抵质押担保贷款管理办法

抵质押担保贷款管理办法第一章总则第一条目的与依据为规范抵质押担保贷款业务操作，加强贷款风险管理，保障金融机构合法权益，根据国家有关法律法规及金融监管要求，结合本机构实际情况，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于本机构发放的以抵质押担保方式的各类贷款业务，包括但不限于个人贷款、企业贷款等。第三条基本原则1.依法合规原则：贷款业务操作应严格遵守国家法律法规和金融监管规定。2.审慎经营原则：充分评估抵质押物价值和风险，确保贷款安全。3.平等自愿原则：抵质押担保合同的签订应基于双方平等自愿。4.诚实守信原则：借贷双方应如实提供相关信息，履行合同约定。第二章抵质押物的范围与条件第四条抵押物范围1.房产：依法取得的住宅、商业用房、工业厂房等，产权明晰，无产权纠纷。2.土地使用权：出让或划拨取得的国有土地使用权，符合相关规定。3.机器设备：具有一定经济价值、可依法转让的生产设备、运输设备等。4.交通运输工具：汽车、船舶等，手续完备。5.其他：经本机构认可的其他不动产或动产。第五条质押物范围1.存单：本机构及其他金融机构开具的定期存单。2.债券：国债、企业债券等依法可质押的债券。3.股权：依法可转让的有限责任公司股权、非上市股份有限公司股权。4.知识产权中的财产权：商标权、专利权、著作权等。5.其他：经本机构认可的其他权利凭证。第六条抵质押物条件1.合法性：抵质押物必须是借款人或第三人合法拥有，来源合法合规。2.价值稳定性：具有相对稳定的市场价值，不易受市场波动影响过大。3.可变现性：易于通过合法途径变现，变现成本合理。4.产权清晰：不存在产权争议、查封、扣押等限制交易的情况。第三章抵质押担保合同的签订第七条合同签订主体抵质押担保合同由贷款人与抵质押人签订，抵质押人可以是借款人本人，也可以是第三人。第八条合同内容1.当事人基本信息：包括姓名（名称）、地址、联系方式等。2.贷款金额、用途、期限、利率等：明确贷款相关要素。3.抵质押物详细信息：如名称、数量、规格、所在地等。4.担保范围：包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等。5.双方权利义务：如抵质押人妥善保管抵质押物的义务，贷款人对抵质押物的检查权等。6.违约责任：明确双方违约应承担的责任。7.争议解决方式：约定纠纷解决途径。第九条合同签订程序1.信贷人员对抵质押物进行调查评估，形成调查报告。2.合同文本经法律合规部门审查通过。3.贷款人与抵质押人当面签订合同，确保双方真实意思表示。4.合同签订后，及时办理抵质押登记或交付等手续。第四章抵质押物的评估与登记第十条评估机构选择1.本机构应选择具有合法资质、信誉良好、专业能力强的评估机构进行抵质押物评估。2.评估机构应独立、客观、公正地开展评估工作，出具评估报告。第十一条评估方法与标准1.根据抵质押物的类型、特点，选择合适的评估方法，如市场法、收益法、成本法等。2.遵循相关评估准则和标准，确保评估价值合理、准确反映抵质押物真实价值。第十二条抵质押登记1.不动产抵押登记：房产、土地使用权等不动产抵押，应在法定登记部门办理抵押登记手续，取得他项权证。2.动产抵押登记：机器设备、交通运输工具等动产抵押，应在动产抵押登记部门办理登记。3.权利质押登记：存单、债券、股权等权利质押，应按照相关规定办理质押登记。第五章抵质押物的保管与监管第十三条抵押物保管1.房产、土地使用权等：原则上由抵质押人保管，但本机构有权定期检查使用情况。2.机器设备等动产：可根据实际情况，由抵质押人或本机构指定的第三方保管，保管费用由双方协商确定。第十四条质押物保管1.存单、债券等：由本机构保管或委托第三方保管。2.股权质押：本机构应要求出质人将股权凭证交本机构保管，并办理相关手续。3.知识产权质押：出质人应妥善保管相关证书等资料，并配合本机构进行监管。第十五条监管措施1.建立抵质押物台账，详细记录抵质押物的基本信息、变动情况等。2.定期对抵质押物进行实地检查或核对，确保其存在、状态、价值等符合合同约定。3.如发现抵质押物出现损坏、灭失、价值明显下降等情况，应及时采取措施，要求抵质押人补充担保或提前清偿债务。第六章贷款发放与支付第十六条贷款发放条件1.抵质押担保合同已依法签订并生效，抵质押登记或交付等手续已办妥。2.评估报告显示抵质押物价值充足，能够覆盖贷款风险。3.借款人满足本机构规定的其他贷款发放条件。第十七条贷款发放流程1.借款人提交贷款申请及相关资料。2.信贷人员进行调查、审查、审批。3.审批通过后，签订借款合同及抵质押担保合同。4.办理抵质押登记等手续。5.按照合同约定发放贷款，将款项划付至借款人指定账户。第十八条贷款支付管理1.按照借款合同约定的支付方式，如受托支付或自主支付，进行贷款资金支付管理。2.受托支付的，应审核借款人提供的交易合同等资料，将贷款资金直接支付给交易对手。3.自主支付的，应监督借款人合理使用贷款资金，定期检查资金用途。第七章贷后管理第十九条贷后检查1.定期对借款人经营状况、财务状况进行检查，评估还款能力变化。2.检查抵质押物的保管、使用、价值变动等情况。3.了解借款合同履行情况，及时发现并解决问题。第二十条风险预警1.建立风险预警指标体系，如抵质押物价值下降幅度、借款人逾期情况等。2.当出现风险预警信号时，及时采取风险处置措施，如要求借款人补充担保、提前收回贷款等。第二十一条抵质押物价值重估1.定期或在出现特定情形时，对抵质押物进行价值重估。2.如重估价值低于贷款余额一定比例，应要求抵质押人采取措施增加担保价值或提前清偿债务。第二十二条贷款展期与重组1.借款人因特殊原因不能按时还款，符合条件的可申请贷款展期。展期时应重新评估抵质押担保情况，办理相关手续。2.对于出现风险的贷款，可根据实际情况进行贷款重组，调整贷款条件、担保方式等，但应确保风险可控。第八章抵质押物的处置第二十三条处置情形1.借款人到期未偿还贷款本息，经催收仍不履行还款义务。2.出现合同约定的其他需处置抵质押物的情形。第二十四条处置方式1.协议处置：与抵质押人协商，通过折价、变卖等方式处置抵质押物，以清偿贷款本息及相关费用。2.司法处置：如协商不成，可依法向人民法院提起诉讼，通过拍卖、变卖等司法程序处置抵质押物。第二十五条处置程序1.成立处置工作小组，制定处置方案。2.通知抵质押人，告知处置事宜。3.按照选定的处置方式，委托专业机构进行处置操作。4.处置所得款项优先用于偿还贷款本