我国个人信用评估体系的现状与完善

我国个人信用评估体系的现状与完善

自1999年3月中国人民银行总行发布《关于个人消费品贷款的指导意见》以来，中国个人消费品贷款业务范围呈现出加快发展的趋势。根据相关统计数据，自2000年9月以来，中国个人消费品贷款总额超过2500亿元，市场前景非常广泛。但是,这与发达国家个人消费贷款达到贷款总额的40%相比,差距依然很大,造成这种差距的原因,除了我国人均生活水平不高和消费信贷业务品种不多等因素外,一个重要的因素就是缺乏一套科学的个人信用评估体系。理论界认为这是约束个人消费信贷发展的“瓶颈”。个人信用评估体系包括个人信用评估组织、个人信用评估标准、信息的合法采集和信息运用等方面组成。本文就目前我国个人信用评估发展现状和如何全国范围内利用现有资源,建立科学、完善的个人信用评估体系谈谈笔者个人的看法。一、中国个人评级(一)机构的选择与企业资信机构评估相较,个人信用评级不仅机构太少,而且操作不规范,评估标准差异极大。除了上海的上海资信有限公司和北京的华夏国际企业信用咨询有限公司在当地具一定影响外,很少听到有能提供个人信用评估的规模做得很大的机构。另外,操作不规范,有的偏重于银行贷款的信誉,有的不能提供个人信用评估报告。这些都极大地影响了个人信用评估功能的发挥。(二)个人信用信息分散,缺少私权登记个人存款和贷款还款信誉反映在银行,社会保险状况反映在社会劳动保障局,个人纳税状况反映在税务局,个人家庭状况(含婚姻、赡养人口等)反映于公安部门,涉及诉讼状况反映在法院等等,无法相互沟通而且不允许沟通,致使谁也无法提供完整的个人信息,谁也不能对个人信用作出准确判断。加之个人存款实名制实行时间不长,还未实行大面积的个人收入申报制度,且个人收入与企业利润状况和当地平均收入均有很大差异。上述因素的存在,使个人信用评估机构难以获得完整的个人信用信息。(三)公开进行的原则尽管我国目前没有关于保护个人隐私的专门法律,但系统地阅读我国现行法律,保护个人隐私的立法意图还是十分明显的。1991年公布的《民事诉讼法》第120条规定:“人民法院审理民事案件,除涉及到国家秘密、个人隐私或者另有规定的除外,应当公开进行。”1997年公布的《刑事诉讼法》第152条也有类似规定,这说明了我国已从程序法上规定了保护个人隐私的原则。再从实体法看,1995年公布的《商业银行法》第29条规定:“商业银行办理个人储蓄业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”相类似的条款还散见于《税收征收管理法》第36条、《保险法》第31条、《律师法》第33条等。法律没有对个人隐私的范围进行界定,但上述法律相关条款的存在,直接造成了个人信用信息的低透明度,也使个人信用信息的合法采集成为纸上谈兵。二、我们充分利用现有资源，建立了完善的个人贷款评估体系(一)完善相关的法律规范针对上文所述的法律障碍存在,笔者认为发展个人信用评估体系的当务之急是尽快制订与个人信用信息收集相配套的法律和法规。一是要制订保护个人隐私的专门法律,将个人隐私与公共信息区分开未;二是要规范公共信息和个人财产信息的取得;三是要规定居民个人资料的合法使用;四是对《商业银行法》等一些实体法相关条款作出修订只有这样才能使个人信用评估工作有法可依,有章可循。(二)申请贷款和发行债券我国的企业资信评估工作已有多年的发展历史.目前已有9家评估公司具有全国性信用评级资格,大量的地方性评估公司在企业申请贷款和发行债券方面发挥了很大的作用。企业资信评估工作积累了丰富的理论知识和实践经验,可在建立个人信用评估体系中充分运用,对个人基本资料(如个人财产、收入水平及稳定性、个人负债、健康状况等)和个人还款信用资料状况,运用科学的指标体系,采取定量和定性分析的方法,对个人的信用进行客观、科学、公正的评估。(三)财产申报制度的建立要和我国逐步实行财产申报制度个人存款实名制实行后,对个人货币类财产信息的采集有很大益处,但这远远不够,这就要求和我国尽快实行财产申报制度。经过比较,笔者认为接受个人财产申报,可以作为当地公证部门的一项职能公证处经核实后,发出财产公证书。(四)对我国建立个人信用评估体系的启示自从近年在全国范围内实施银行登记查询系统以来,人民银行和各商业银行均投入了大量的人力、物力,接口程序已逐步完善,一个全国性的贷款数据库已经形成,对防范金融风险和建立金融安全区起到了很大的作用。笔者认为,在建立个人信用评估体系中如果不能有效运用这个资源将是十分浪费的。可以给每个申请贷款的居民发放与身份证相同号码的贷款卡,银行在贷款发放后和归还贷款后均如实在信贷台帐上记载,然后向人民银行中心数据库发送。这样,只要经过一定授权后,输入身份证号就能查到个人在银行的负债情况及还款信誉。(五)建立和完善个人信息评估体系,加强部门间的协调在我国的政府部门中,存有很多重要的个人信息,如个人独资企业、私营企业、合伙企业的注册和年检情况,房产部门的产权信息等,这些信息法律均未明文规定不能对外提供,但相关部门有时对外提供,有时不对外提供,在