我国个人银行全面账户管理的现状与发展

我国个人银行全面账户管理的现状与发展

所谓的“折扣”是指存款户提前提取未到期的固定金额，并根据新利率将其转入银行，也称为“转账”。2007年3月18日,中国人民银行宣布上调存款基准利率后,抚州市各金融机构网点出现储户排队集中“倒单”现象。以建行抚州市分行为例,其所辖21个网点自2月1日至3月18日办理的20.5万笔一年期定期储蓄存款中,仅3月18、19日就有14.8万笔被“倒单”,占比为72.2%。储户排队“倒单”不仅增加了居民个人反复存取的不便,而且可能影响到国家对经济金融形势的客观判断。由于社会对未来一段时间内我国再次加息的预期较高,期限较长的定期存款仍然面临“倒单”,必须从完善我国个人网上银行服务的角度加以解决。一、金融机构服务功能多样当前,我国个人网上银行都致力于通过互联网为个人客户提供全面、高效、安全的自助金融服务,并力求通过多种服务品种来满足不同客户个性化的金融服务需求。它们不仅在技术上采用国际高标准的PKI公钥体系结构、128位SSL安全通信协议、图形码、动态键盘和使用无法复制的USB-KEY电子证书,同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系,最大程度地保证客户资金安全。网上银行大多以“让您不受时间、空间的限制,随时随地轻松理财”、“免去您往返银行奔波之苦,随时随地即可轻松办理”、“让您随时随地轻松理财,尽享现代金融无限乐趣”为服务宗旨。个人网上银行的服务功能基本相似,为客户提供的服务可概括为12大类,60多项功能,其中包括账户管理服务、在线缴费、网上支付、外汇证券保险信息及交易服务、网上贷款及理财服务等多种服务。而具有中国特色的全面账户管理具体是将客户的活期存折、储蓄卡、借记卡、准贷记卡、活期一本通等各类银行账户注册到网上银行客户号下进行管理。由此可见,中国式的个人全面账户管理只是针对活期储蓄存款账户,并无对定期储蓄存款账户的管理提供服务。二、预算部门“倒单”现象的原因(一)应将提前清偿或将其居民身份证明树立在存款银行的固定网点上一是《储蓄管理条例》要求客户提前支取必须到银行前台办理。《储蓄管理条例》第三十四条明确规定,“储户未到期的定期储蓄存款,必须持存单和本人居民身份证明(居民身份证、户口簿、军人证,外籍储户凭护照、居住证,下同)办理。代他人支取未到期定期存款的,代支取人还必须出具其居民身份证明。办理提前支取手续,出具其他身份证明无效,特殊情况的处理,可由储蓄机构业务主管部门自定”。该条例硬性规定了客户的“倒单”必须到存款银行的固定网点的业务前台进行。二是定期存款不分段计息方式导致储户“倒单”的必然行为。《储蓄管理条例》有特别提到“提前支取的部分,均按支取日挂牌公告的相应币种的活期储蓄存款利率计付利息”。也就是说,按照现行的个人储蓄定期存款不分段计息的规定,在加息后,未到期的定期存款无论是提前支取还是到期支取,储户的利益都会受损。以3月18日存入的10,000元一年期整存整取定期储蓄存款为例,如果按照原来2.52%的利率计算,则扣除利息税后所得利息为201.6元;而如果按上调后的2.79%的利率计算,则扣除利息税后所得利息为223.2元。可见如果不“倒单”的话,储户将直接损失利息21.6元。(二)配套制度不完善,分段计费。在不同一是当下调准备金利率时,从自身利益出发,银行曾集体要求人民银行对金融机构准备金存款利率实行分段计息。中国人民银行2005年在下发调整金融机构住房信贷政策和超额准备金存款利率的通知时,就因为原来的中央银行会计制度规定准备金存款不能分段计息,《会计集中核算系统》也限制了不能分段计息,如果不实行分段计息,将对金融机构的利息收入造成较大影响。为此,人民银行在完善了《会计集中核算系统》的准备金存款利率自动分段计息功能的同时,对金融机构准备金存款利率实行分段计息。二是当基准利率调高时,从自身短期利益出发,银行反而未向人民银行提出修改《储蓄管理条例》实行分段计息。人民银行上调存款基准利率后,出现排队“倒单”的符合定期存单转存核算临界点参考表(如下表)的小部分存单,且因为怕麻烦,还存在一定比例在临界点内而不去“倒单”的存单,“倒单”占全部定期存款的比例并不高。因此,从短期利益计算,银行会觉得在基准利率调高时,且在加息预期大的情况下,不分段计息对自身而言更为有利。(三)金融服务的多样性当前我国个人网上银行业务,都能在技术上、业务流程、运行管理等方面向客户提供全方位的安全保障体系,并且为客户提供账户管理、转账汇款、外汇宝交易、信用卡还款、买卖基金、购买理财产品、代理缴费等多种产品服务。试问,既然客户在网上有安全保障的电子签名,能享受多项金融服务,那又为什么不能在网上享受针对定期存款开设的金融服务呢?为什么“倒单”必须排队呢?在对各家银行开办的个人网上银行业务进行的调查中,不难发现只有中国工商银行网上银行提供的“定活通”对定期存款进行某一方面的创新性管理。“定活通”是指该行自动每月将客户活期存款的闲置资金转为定期存款,当活期存款因刷卡或转账取现资金不足时,定期存款将自动转为活期存款。“定活通”账户活期向定期转账的起点金额为5000元。这种针对定期存款的创新性做法值得推介并加以发展。三、完善中国个人信息安全服务的建议(一)对部分户未使用的网购以电子签名办理随着我国电子商务和网络银行的发展,电子签名和认证机构能保证客户身份信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性。因此,《人民币储蓄管理条例》中“储户未到期的定期储蓄存款,必须持存单和本人居民身份证明到开户网点前台办理”的规定已经不能适应当前银行业务发展的需要,且与2004年颁发的《电子签名法》中“符合条件的电子签名,具有与手写签名或者盖章同等的效力”相悖。因此,建议修改《人民币储蓄管理条例》第三十四条为“储户未到期的定期储蓄存款,必须持存单和本人居民身份证明到营业网点或使用在网络银行通过电子签名办理”。并可明确增加一条即“电子签名和电子认证服务机构确认身份的法律效力应与银行前台身份证明的法律效力一致”,对提前支取等客户特殊要求给予新的身份确认方式,可为网上银行定期账户管理行为提供制度依据。(二)期限较多,应根据实际情况,修改相关的人民币储蓄条例目前我国的资本市场发展滞后,老百姓的投资渠道还相对狭窄,定期储蓄在今后较长时期内依然是老百姓投资的首选项目,而且在国内,网上银行的推广尚未普及、对前台现金业务实行收费制度均尚需时日,普通中国百姓仍习惯于用存单,到柜台进行“倒单”等眼见为实的生活方式。因此,建议从中国国情出发,对《人民币储蓄管理条例》的有关条款进行修改,对一年期以上(含一年)的个人定期储蓄存款实行分段计息。这样不仅可以减轻金融机构和储户的劳动量,而且也能够更为客观地体现居民储蓄期限的真实状况。(三)客户利益诉求商业银行要结合国内实际,研究客户需求,创新支付结算工具和服务手段。应对近两次上调存款基准