保险学课件之保险的本质与职能

第二章保险的本质与职能学习目标：1、了解保险学说的内容2、掌握保险的内涵及其构成要素。3、明确保险的职能和作用。

第一节保险学说一、损失说

1、损失赔偿说：保险就是一种损失赔偿合同。

2、风险分担说：保险是把个别人的损失由多数人来分担。

3、风险转嫁说：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现的。二、非损失说

1、技术说保险精算技术是财产保险和人身保险的共同本质。2、欲望满足说：保险是一种满足人们的经济需要和经济欲望的手段。

3、相互金融机构说：保险是以风险发生为条件，是被保险人之间相互融通资金的行为。

三、二元说1、否定人身保险说人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同2、择一说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明

一、保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为具有普遍适用性，坚持了“损失说”的一元论，且适用于人身保险

第二节保险的概念及构成要素

这一定义有四个核心要点：

1、经济补偿是保险的本质特征；

2、经济补偿的基础是数理预测和合同关系；

3、经济补偿的费用来自于被保险人交纳的保险费形成的保险基金；

4、经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。

二、保险的构成要素

（一）以可保风险为经营对象

（二）必须以多数人的互助共济为基础（三）必须以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的（四）必须以合理的保险分摊金为保证第三节保险的职能

保险的职能是事物本身所具有的社会功能，它是有事物的根本特征和地位决定的，是事物本质的客观反映。作用是事物产生的影响和效果。

一、基本职能

1、分担风险职能：保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法则预计损失。

假设有1000位住户，他们的住房价值为500，000万元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的1‰，根据这一预测损失概率，保险人可知：财产价值总额=500000×1000＝500000000（元）预定的损失总额=500000000×1‰＝500000（元）每位住户分摊的损失额=500000÷1000=500（元）每千元财产价值分摊的损失额=500000÷500000=1（元）在住房价值相等的情况下：交纳500元保险费；在住房价值不相等的情况下：按1000元财产价值交付1元保险费来分摊预计的损失。2、补偿损失职能：保险通过将参加保险的全体成员所交保险费建立起的保险基金用于对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补偿。二、派生职能1、融通资金职能

①资金的积聚：保险公司通过开展保险业务，吸引积聚社会闲散资金。②资金运用：保险公司通过资金运用提高保险资金的收益率，确保未来偿付能力和经营的稳定性。成为资本市场的重要机构投资者和资金供给方。

2、社会管理职能：①补充和完善社会保障制度。②参与社会风险管理。③减少社会成员之间纠纷。

第四节保险的作用

一、宏观作用

1、保障社会再生产的顺利进行

2、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现

3、增加外汇收入，增强国际支付能力

4、有助于推动科技发展

5、有助于稳定社会生活二、微观作用1、有助于受灾企业恢复生产2、为个人和家庭提供经济保障3、作为投资手段第五节商业保险

一、商业保险的概念

1、是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同规定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务

2、商业保险的构成要素专营机构、保险合同、可保利益、大数法则保险基金（一）保险与储蓄相同点：1.合同法律关系；2.用来应付未来的经济负担。不同点1.储蓄：单独的、个别自助行为，不具备转移风险功能保险：多数人、风险转移的互助行为。2.储蓄：存款人随意处分；保险金：在一定条件下才能领取。3.储蓄的本金与利息是确定的；保险金数额是不确定的。讨论题：保险是投资吗？二、保险与其它类似活动的比较（二）保险与赌博相同点都是射幸行为不同点1.目的不同2.手段不同3.结果不同（三）商贴业保险与收社会保险相同点1.原理类孙似：大嫌数法则铜。2.作用类似誉：分散风完险。3.实行办法芒类似：定敢期收取保沃费，按规陡定标准给块付。不同点1.性质不项同：2.行为依据茧不同3.实施方载式不同4.保费负担狱不同5.保障程度遍不同6.保险对工象不同7.经营主日体不同本章小结西方保扶险学说——“损失说”耽、“非损幼失说”、袖“二元说张”都是从闻保险的某冈一方面特轻征入手概钉括了保险胸的本质和锹内涵，因漂此具有一炮定的局限馆性。对于现代贴意义上的醒保险，应满从以下方员面去认识崭保险的内杠涵：（一）炸从经济铁的角度纲看，首吐先，保橡险最主长要特征辛体现在乡丰它是一岭种经济档行为。墓其次，中保险又浙是一种催国民收厚入再分就配的手括段。（二）单从法律粱角度看胳，保险练又是一肌种合同悟行为。手保险是昼一方同缩慧意补偿卖另一方细损失的被契约。胶保险的筝构成要白素包括责：以可仅保风险召为经营撤对象，庭以多数门人互助雅共济为磁基础，揪以对特稿定风险理事故所苏致损失唉进行补咽偿为目杆的，以陕合理的库保险分顺摊金为本保证。炕它是保印险构成凶其自身决的特殊煮性的物站质内容义或得以砌成立的肾基本条消件，也春是保险启区别于仍其它经甜济制度洗或活动堵的主要府标志。保险的扯基本职牌能分担风险补偿损失保险的派裳生职能融资职霜能辅助社虏会管理既职能关键词保险疯损失由说川非损失纹说二元说窜保撞险的职快能谢谢观获看/欢迎下载BY盖FAI艺TH催IM灿EAN吉A耻VIS库ION死OF额GO纪OD敌ONE逃CH番ERI弃SHE筹SA咬ND张THE梯EN辽THU袋