银行贷款审批流程案例分析

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3、域域及业务务内容SOA并不不只是软软件或系系统或设设计的范范围，它它包括这这些但不不止这些些，也可可能在分分析时因因为发现现了实际际业务流流程上的的不足，从从而又反反过来指指导实际际公司部部门架构构的变动动调整。 SOA业务务背景分分析帮助助客户梳梳理其在在行业中中的地位位，找出出它的核核心竞争争力是什什么及哪哪些地方方是需要要一步加加强的。要要将顾客客所处行行业中的的行为划划分为不不同的领领域，然然后将每每一个领领域针对对特定要要分析的的公司进进行细化化及具体体化，直直到可以以比较清清楚地看看到在每每一个特特定领域域中的具具体的活活动及不不同活动动之间的的相互关关系。然然后，通通过一系系列的

4、wwhatt-iff分析就就可以得得出该公公司的核核心竞争争力在什什么地方方，哪些些业务是是需要加加强来争争取其核核心竞争争力的。一一般，这这些需要要加强的的业务都都是那些些投入高高但是收收入少或或者高投投入高产产出的业业务。当然，在很很多时候候，都是是客户自自己选择择一个特特定的业业务流程程来进行行SOAA改造。本本案例分分析中省省略业务务背景分分析过程程而直接接列出该该银行业业务分析析结论:经过业务专专家对于于该客户户业务及及行业进进行分析析后，得得出的结结论是：该公司司需要加加强销售售和客户户关系管管理，这这样才可可能满足足该公司司在业务务方面的的增长需需要。由由此特别别定义出出个人信信

5、贷流程程是需要要进行改改进的一一个流程程。下面面的业务务流程分分析，以以个人信信贷流程程来进行行进一步步的说明明。2、分析该该业务流流程，得得出业务务模型决定了业业务领域域及业务务内容后后，下一一步就是是分析该该业务流流程。我我们可以以Usee Caase来来做到这这一点。最最初的个个人信贷贷业务流流程如图图所示,该用例例是（AAs-IIs）(注意点点：说明明象什么么，类似似什么，最最终其实实是什么么,所以是是最初需需要精化化的用例例)：Use CCasee 011-个人人信贷业业务流程程（Ass-Iss）Last Moddifiicattionn2008-3-11Statuus未审Use C

6、Casee Buusinnesss Owwnerr(s)招商银行长长沙分支支Use CCasee Wrriteer(ss)Mr zhhouInitiiatiion Acttor信贷审查员员Otherr Acctorrs顾客，信贷贷经理Businnesss Evventt顾客来到银银行申请请个人信信贷Use CCasee Ovvervvieww该用例是用用来高层层描述个个人信贷贷业务流流程Pre-CCondditiionss暂无Businnesss Ruuless申请个人信信贷的顾顾客需要要在本行行有开户户历史申请个人信信贷的顾顾客的贷贷款总数数量不能能超过其其信用额额度Eventt Liist

7、1、顾客申申请个人人信贷，填填写申请请表2、信贷审审查员受受理申请请 a、信信贷审查查员检查查该顾客客的个人人信息是是否正确确（人工工比对申申请表格格和证明明材料） b、信信贷审查查员检查查该顾客客在本行行的存取取款历史史 c、信信贷审查查员检查查该顾客客的历史史信贷记记录3、信贷审审查员进进行顾客客信用评评估4、如果信信用评估估同意发发放贷款款，则进进入第88步5、如果信信用评估估拒绝发发放贷款款，则进进入第110步6、如果信信用评估估结果是是需要修修改贷款款，则信信贷审查查员通知知顾客修修改其个个人的信信贷材料料，然后后重新从从第一步步开始7、如果信信用评估估结果是是需要信信贷经理理批准

8、a、如如果信贷贷经理批批准，则则转到第第8步 b、如如果信贷贷经理不不批准，则则进入第第10步8、信贷审审查员打打印信贷贷合同，核核定贷款款金额和和期限，获获取信贷贷经理批批准9、和顾客客签署贷贷款合同同10、通知知顾客拒拒绝贷款款申请图13-11 个人信信贷业务务流程（As-Is）对于以上的的流程，从从业务的的角度看看，现在在的业务务流程具具有如下下的一些些不如意意的地方方。（1）有些些地方的的个人信信贷系统统是自己己实现的的，有些些地方的的个人信信贷业务务还处于于完全的的手工处处理阶段段（2）进行行贷款审审查需要要在好几几个不同同的系统统上进行行查询，而而且查询询操作都都是人工工进行的的，

9、使得得整个流流程时间间很长（大大约一个个星期左左右）（3）很多多人工操操作使得得整个流流程的可可靠性没没有保证证（4）顾客客并不能能实时知知道自己己申请的的贷款处处理情况况。（5）由于于历史及及现实的的原因，各各地信贷贷政策不不完全一一样。这这造成流流程管理理上的困困难（6）对于于一个客客户而言言，其个个人信息息记录在在不同的的系统上上，而且且不统一一。而个人信贷贷业务是是该银行行发展很很快的一一个核心心业务。在在该业务务上，该该银行的的现在收收虽然不不是很高高，但是是增长率率特别高高，而且且呆坏账账很低。因因此，高高层管理理人员期期望在该该业务上上有如下下的发展展计划：（1）在未未来的55年

10、中，将将该业务务的业务务量扩大大一倍。（2）在未未来的33年中，将将该业务务千万的的呆坏帐帐降低一一半。（3）在未未来的33年中，将将该业务务的处理理时间提提高一倍倍。同时，基于于现在该该银行的的实践情情况，该该银行决决定该流流程要满满足以下下一些条条件：（1）对于于全行统统一的业业务需要要，例如如客户信信息系统统、存贷贷款系统统，都需需要通过过访问存存放在全全国数据据中心的的服务（2）对于于和地区区相关的的一些业业务需求求，例如如存贷款款额度，现现在可以以放在各各地来单单独实现现，但是是接口需需要统一一，以利利于以后后将这些些业务进进行集中中管理。（3）对于于现在已已经实现现的业务务部分，要

11、要尽量复复用。因此，根据据以上的的需求，重重新设计计的流程程如图113-22所示，注注意图下下的标识识已改成成了（TTo-BBe）。Last Moddifiicattionn2008-3-77Statuus已审核Use CCasee Buusinnesss Owwnerr(s)招商银行长长沙分支支Use CCasee Wrriteer(ss)Mr zhhouInitiiatiion Acttor信贷审查员员Otherr Acctorrs顾客，信贷贷经理Businnesss Evventt顾客来到银银行申请请个人信信贷顾客在网上上进行个个人信贷贷业务申申请Use CCasee Ovvervvie

12、ww该用例是用用来高层层描述个个人信贷贷业务流流程Pre-CCondditiionss网上银行业业务是安安全的Businnesss Ruuless申请个人信信贷的顾顾客需要要在本行行有开户户历史申请个人信信贷的顾顾客的贷贷款总数数量不能能超过其其信用额额度可以通过唯唯一的个个人信贷贷处理编编号实时时了解该该业务处处理的状状态Eventt Liist1、申请材材料进入入个人信信贷业务务处理流流程 a、信信贷业务务处理流流程调用用数据中中心的CCRM系系统检查查该顾客客的个人人信息是是否正确确 b、信信贷业务务处理流流程调用用数据中中心的储储蓄系统统检查该该顾客在在本行的的存取款款历史 c、信信贷

13、业务务处理流流程调用用数据中中以的贷贷款业务务系统检检查该顾顾客的历历史信贷贷记录 d、信信贷业务务处理流流程调用用第三方方信用记记录系统统检查该该顾客的的其他信信用记录录 e、信信贷业务务处理流流程检查查该顾客客的担保保情况 f、信信贷业务务处理流流程调用用数据中中心的信信用评估估系统根根据以上上信息进进行顾客客风险评评估2、信贷业业务处理理流程进进行贷款款额度计计算，该该计算方方法的规规则可以以进行动动态调整整，而且且对于不不同的地地区可以以有不同同的规则则3、如果信信用评估估同意发发放贷款款，则进进入第77步4、如果信信用评估估拒绝发发放贷款款，则进进入第110步5、如果信信用评估估结果

14、是是需要修修改贷款款额度，则则通知信信贷员，信信贷审查查员通知知顾客审审查结果果，流程程结束。6、如果信信用评估估结果是是需要信信贷经理理批准，则则通知信信贷经理理手工进进行处理理 a、如如果信贷贷经理批批准，则则转到第第7步 b、如如果信贷贷经理不不批准，则则进入第第10步7、个人信信贷业务务处理流流程通知知信贷审审查员信信贷审核核通过8、信贷审审查员打打印信贷贷合同，核核定贷款款金额和和期限，获获取信贷贷经理批批准9、信贷审审查员和和顾客签签署贷款款合同10、信贷贷审查员员通知顾顾客拒绝绝贷款申申请图13-22 个人人信贷业业务流程程(Too-Bee)在用例更改改后（更更改原因因是将原原来

15、的手手工业务务处理，与与新的其其它业务务子系统统的业务务关联起起来了,1、第一条条已按讨讨论后的的业务重重新改写写了。2、从而造造成随后后的第二二条业务务是计算算规则进进行评估估，也发发生了修修改。3、原第445条不不变，4、原第66条，改改为第55条，进进行修改改，因为为现在是是由软件件来判定定，所以以如果有有软件不不能判定定，才转转到人工工处理。5、原第77条改为为第6条条，并强强调是手手工处理理，而不不是由软软件执行行，这样样就可以以分清系系统边界界和系统统内部两两种范围围。6、增加第第7条。原原第9条条加上主主语信贷贷审查员员，保证证以后这这个业务务的主体体执行人人的清楚楚。原第第10

16、条条加上主主语信贷贷审查员员另外，对于于一个流流程而言言，不可可能是永永久不变变的，在在建立该该流程的的时候，就就需要给给定一些些变动点点，这样样使得该该流程可可以具有有一些灵灵活性。因因此在建建立业务务流程的的时候也也要将对对这些进进行相应应的描述述。这些些可以调调整点对对于我们们以后的的服务模模型建立立有着一一定的影影响。对于我们此此处的个个人信贷贷流程，经经过调研研后，我我们列出出它所具具有的一一些调整整点。当当然在本本文中，为为了说明明方便，我我们都进进行了一一些简化化，如表表13-1所示示。表13-11系统调调整点调整点说明用户类型对于银行的的不同顾顾客，其其代行级级是不一一样的贷款

17、限度贷款额度是是和该分分行所在在地区的的情况相相关贷款合同可能会根据据具体情情况进行行一些修修改业务流程分分析要点点小结：首先，对于于现有的的流程要要进行详详细的分分析，方方法一般般是先写写出现有有的业务务流程的的用例描描述表。然然后在此此基础上上找出整整个流程程的主要要问题点点。这些些地方就就是我们们设计新新的流程程主要解解决的问问题，写写出最终终的用例例描述表表。其产产物是建建立了新新的业务务模型，也也就是这这个最终终的用例例描述表表。3、建立服服务模型型方法有三种种：自顶向下分分解业务务进行分分析通过业务目目标来分分析自底向上分分析a、自顶向向下分解解业务进进行分析析首先，我们们可以对对

18、该业务务流程进进行分解解从而获获取其对对应的服服务。对对于该业业务流程程，我们们将个人人贷款业业务作为为一级业业务进行行业务活活动的向向下分解解，直到到每一个个业务活活动都可可以很清清楚地进进行描述述为止。对对于个人人贷款流流程，我我们可以以进行如如下的分分解。首首先将该该流程分分解成为为3个大大的子流流程，它它们分别别是提交交申请、处处理申请请及办理理贷款。对对于处理理申请流流程，我我们还可可以进行行如下的的细分：检查用用户信息息、评估估用户信信用等级级、核定定贷款金金额和期期限、审审批贷款款合同。其其中检查查用户信信息是一一个涉及及多个系系统的流流程，对对于该流流程进行行进一步步的细分分可

19、以得得到如下下的流程程：检查查用户个个人信息息、获取取用户存存取记录录、获取取用户贷贷款记录录、获取取第三方方信用记记录及检检查用户户担保情情况。 对于核核定贷款款金额和和期限流流程，根根据银行行的业务务，可以以细分为为如下的的子流程程：审核核客户的的贷款额额度及审审核贷款款年限。根据上面的的业务流流程，我我们可以以分解出出如下的的候选服服务：（特特别关键键和重要要）0、 个个人贷款款业务（一一级业务务）1.1 提交个个人贷款款申请（大大的子业业务，也也是叶子子业务）1.2 处理个个人贷款款申请（大大的子业业务）1.2.11 检查用用户个人人信息（较较小的子子业务）1.2.11.1 检查查用户

20、个个人信息息（叶子子业务）1.2.11.2 获取取用户存存取记录录（叶子子业务）1.2.11.3 获取取用户贷贷款记录录（叶子子业务）1.2.11.4 获取取第三方方信用记记录（叶叶子业务务）1.2.11.5 检查查用户担担保情况况（叶子子业务）1.2.22 评估估用户个个人信用用（较小小的子业业务，也也是叶子子业务）1.2.33 核定定贷款金金额和期期限（较较小的子子业务）1.2.33.1审审核客户户的贷款款额度（叶叶子业务务）1.2.33.2审审核贷款款年限（叶叶子业务务）1.2.44 审批批贷款合合同（较较小的子子业务，也也是叶子子业务）1.3 办理个个人贷款款（大的的子业务务，）1.3

21、.11 发放放贷款（叶叶子业务务）从这上面列列出的，我我们可以以总结出出其实原原理很简简单，就就是和以以前的流流程分析析类似。细细细分析析，然后后取最后后的所有有处理环环节，都都有可能能当成候候选服务务。然后根据它它们分别别是由什什么业务务部门提提供的，对对其分类类，从而而可以更更好地了了解这些些服务应应该由哪哪些功能能模块提提供。（并并有可能能实际的的业务部部门也按按此做相相应的调调整）如图13-3，我我们的候候选服务务被划分分到3个个业务领领域中。客客户管理理、存贷贷款信息息、个人人信贷业业务。（也也可以理理解为这这些候选选服务的的进行分分类并取取名，归归类时，不不管是一一级业务务，还是是

22、最低级级的业务务，都要要归纳进进去）客户管理包包括：1.2.11 检查用用户个人人信息（较较小的子子业务）1.2.22 评估估用户个个人信用用（较小小的子业业务，也也是叶子子业务）1.2.11.1 检查查用户个个人信息息（叶子子业务）1.2.11.4 获取取第三方方信用记记录（叶叶子业务务）存贷款信信息包括括：1.2.11.2 获取取用户存存取记录录（叶子子业务）1.2.11.3 获取取用户贷贷款记录录（叶子子业务）个人信贷业业务包括括：1.1 提交个个人贷款款申请（大大的子业业务，也也是叶子子业务）1.2.33 核定定贷款金金额和期期限（较较小的子子业务）1.2.44 审批批贷款合合同（较较

23、小的子子业务，也也是叶子子业务）1.3 办理个个人贷款款（大的的子业务务，）1.2.11.5 检查查用户担担保情况况（叶子子业务）1.2.33.1审审核客户户的贷款款额度（叶叶子业务务）1.2.33.2审审核贷款款年限（叶叶子业务务）1.2.1.1 检查用户个人信息1.2.1.1 检查用户个人信息1.2.1 检查用户个人信息1.2.1.4 获取第三方信用记录客户管理1.2.2 评估用户个人信用1.2.3.2审核贷款年限1.2.3 核定贷款金额和期限1.2.1.5 检查用户担保情况个人信贷业务1.3 办理个人贷款1.1 提交个人贷款申请1.2.4 审批贷款合同1.2.3.1审核客户的贷款额度1.

24、2.1.3 获取用户贷款记录存贷款信息1.2.1.2 获取用户存取记录b、通过业业务目标标来分析析对于业务流流程进行行分析，可可以帮助助我们找找到大部部分的服服务。同同时，通通过业务务目标进进行分析析，可以以帮助我我们找到到一些新新的服务务。该银行和个个人贷款款业务相相关联有有三个业业务目标标，这三三个又分分解成几几个不同同的子目目标。业务目标11。“在未来来5年内内，将该该业务的的业务量量扩大一一倍”， 分解得 子目标标映射到候选选服务1.1“提提供多通通道能力力，使得得顾客可可以通过过网站来来自己提提交业务务”1、提交个个人贷款款申请(前面已已分析有有的服务务，属于于上面的的个人信信贷业务

25、务服务)1.2“主主动寻找找可能的的目标客客户，扩扩大业务务量”2、存贷款款历史数数据分析析（新的的可选服服务）3、个人贷贷款还款款查询（新新的可选选服务） 与个人贷贷款业务务相关联联的业务务目标22。“在未来来3年内内，呆坏坏帐降低低一半。”分解得子目标映射到候选选服务2.1“在在个人贷贷款流程程中参考考用户的的历史信信用记录录”1、评估用用户个人人信用(前面已已分析有有的服务务，属于于客户管管理服务务)2从第三方方获取用用户信用用记录(前面已已分析有有的服务务，属于于客户管管理服务务)3，获取用用户存取取记录(前面已已分析有有的服务务，属于于存贷款款信息服服务)4，获取用用户贷款款记录(前

26、面已已分析有有的服务务，属于于存贷款款信息服服务) 5、存贷款款历史数数据分析析（新的的可选服服务（新新的可选选服务，但但与1.1所分分析出来来的一样样）2.2“在在贷款后后及时跟跟踪贷款款的还款款情况”6、个人信信贷报警警（新新的可选选服务）属属于个人人信贷业业务）与银行个人人贷款业业务相关关的业务务目标33，“在未来来3年内内，业务务处理时时间缩短短一半”分解得得 子目标标映射到候选选服务3.1“降降低人工工操作的的比例，提提高工作作效率”1、检查用用户个人人信息(前面已已分析有有的服务务，属于于上面的的客户管管理业务务服务)2、评估用用户个人人信用(前面已已分析有有的服务务，属于于上面的

27、的客户管管理业务务服务)3、检查用用户个人人信息(前面已已分析有有的服务务，属于于上面的的客户管管理业务务服务)4从第三方方获取用用户信用用记录(前面已已分析有有的服务务，属于于上面的的客户管管理业务务服务)5获取用户户存取记记录(前前面已分分析有的的服务，属属于上面面的存贷贷款业务务服务)6获取用户户贷款记记录(前前面已分分析有的的服务，属属于上面面的存贷贷款业务务服务)c自底向上上分析这里不再举举例，其其核心思思想是对对现有的的计算机机系统进进行分析析，找出出一些我我们可能能在上面面两种分分析过程程中遗失失的服务务。在此，应该该有最终终的服务务列表归归总，并并对最后后的服务务分类有有一个图

28、图说明。在在此，我我不列出出服务列列表了，只只把最后后的服务务分类图图画出。这这最终的的决定就就是服务务暴露。 服务暴露1.2.1.1 检查用户个人信息1.2.1.1 检查用户个人信息1.2.1 检查用户个人信息1.2.1.4 获取第三方信用记录客户管理1.2.2 评估用户个人信用1.2.3.2审核贷款年限1.2.3 核定贷款金额和期限1.2.1.5 检查用户担保情况个人信贷业务1.3 办理个人贷款1.1 提交个人贷款申请1.2.4 审批贷款合同1.2.3.1审核客户的贷款额度1.2.1.3 获取用户贷款记录存贷款信息1.2.1.2 获取用户存取记录存贷款历史数据分析个人贷款报警个人贷款还款查询4定义服务务接口以上是sooa面向向业务的的分析部部分。但但是对于于it实实现人员员来说，还还要再具具体化到到这些接接口所对对应的具具体实现现，比如如参数类类型，输输入输出出个数等等这就是紧接接下来的的服务接接口定义义，我们们也可以以利用其其它的工工具进行行定义在此例中，是是直接在在widd中进行行定义的的。并且，