人寿与健康保险第六讲-团体

1、第六讲 团体保险人寿与健康保险课程参考讲义2012.11.201本讲提要一、团体保险概述二、团体保险的主要种类2一、团体保险概述（一）团体保险的含义（二）团体保险的特征3（一）团体保险的含义团体保险是指由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种人身保险。投保人：“团体”被保险人：团体内的成员保险公司签发一张总保单（或主保单，mastolicy）给投保人（团体），为被保险人（团体内的成员）提供人身保险保障。4团体保险示意图保险人投保人/保单所有人雇主被保险人/受益人雇员A和/或家属被保险人/受益人雇员B和/或家属被保险人/受益人雇员C和/或家属5（一）团体保险的含义“团体”的规

2、定：参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动的正式团体。这样规定的目的是为了避免逆选择。6（一）团体保险的含义团体保险对于企业：通过保险公司的专业知识和经验，企业可以用较低的保费支出为雇员寻求较高的保障，有效地降低员工福利计划的实施成本，提高员工保障的可靠性。团体保险是企业在进行员工福利计划、企业年金安排或养老计划安排时可选择的重要方式之一，但并不是唯一的方式。团体保险对于保险公司：团体保险是保险公司介入员工福利计划的重要途径。保险公司经营团体保险面对的是极具潜力的市场空间，同时也其他金融机构等强大竞争对手。7（二）团体保险的特征1、以团体核保代

3、替个人核保2、使用团体保单3、较低的管理成本4、合同设计的灵活性5、使用多种定价方法81、以团体核保代替个人核保在团体保险中，一般不需要提供个人的可保性证明。例外：高额投保例外：小团体投保往往对团体最低规模和应参保比例有所限制。例如，投保团体最低人数为5人例如，投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保；投保人数多于8人的，投保成员应占团体成员总数的75以上。91、以团体核保代替个人核保团体保险核保时通常不会考虑任何特殊个人的健康和其它可保事项。它的目的在于获得拥有一定数量的个人的群体，这种人群的集合有助于更好地率或。如果能够获得足够多的团体，并且，如果这些团体具有合理的相似特性，那

4、么，保险人就可以更准确地率或。102、使用团体保单保险公司签发“主保单”给投保人（雇主、机构），团体保险的被保险人（团险计划参与者）持有保险凭证手册或其它保险凭证。主保单会详细阐述团体合同投保人和保险公司之间的具体合同关系。保险凭证则提供计划条款的相关信息和进行索赔的步骤。113、较低的管理成本团体保险可以使用集中销售和集中管理方法，可以获得个人保险所不能实现的成本节约。团体的规模越大，成本节约的重要性就越高。具体而言：第一，单证印制和单证管理成本低第二，附加佣金所占的比例较低第三，核保成本低12单证印制和单证管理成本低团体保险一般采取一张主保单承保一个群体的做法，节省了大量的单证印制成本和单

5、证管理成本，简化了承保、等手续，获得了规模效应。13附加佣金所占的比例较低团体保险的佣金占总保费收入的比率较个人保险的这一比率要低，因为它不像个人保险那样，对每一位被保险人相对应的个人人支付佣金。而且有些大型的团体投保人常常直接与保险人洽谈，免除了佣金支出，从而降低了保险公司的经营成本。14核保成本低由于团体中参加保险的比例较高，逆选择风险较小，体检和其他一些核保要求可以适当免除，节约了保险公司的体检费用。153、较低的管理成本（续）需明的是，团体保险的低成本特征，并不必然意味着保险公司经营团体保险的利润高，因为与团体保险低成本相对应的是团体保险的低费率，它意味着投保人和保险公司一起团体保险的

6、低成本好处。对于团体保险的者（如雇主、雇员等），除了可以享受低费率外，团体保险还可能享有一定的惠政策。优164、合同设计的灵活性与个人必须接受格式条款不同，较大的公司（投保人）在团体保险合同的设计和制定方面一般有较大的选择 余地。尽管合同需要遵循特定的模式并包括特定的标准条款，但是与个人合同的情形相比，团体合同具有相当大的 灵活性。可以享受的灵活性的程度是团体规模的函数团体规模越大，灵活性越大。在大多数情况下，只要合同所有者的要求不会导致过于复杂的管理程序、不会为可能的严重逆选择大开方便、不会法律要求，合同就可以根据所有者希望实现的目标进行设计。175、使用多种定价方法保险公司使用多种费率法确

7、定团体首期保费和续期保费：表定费率法经验费率法混合费率法18表定费率法表定费率法（又称手册费率法）是在不考虑特定团体先验赔付经历的情况下，确定团体保险费率的法。在此方法中，保险公司利用它自己的经验数据，估计该团体的预期理赔成本和相关费用。保险公司通常利用表定费率法确定新投保团体的首期保费，或者小团体的首期保费和续期保费。因为这些团体或者缺乏可供保险公司确定保险费率参考的先验赔付经历，或者由于团体规模太小，使得其赔付经历缺乏可靠性，保险公司难以肯定这种先验赔付经历究竟是一种随机结果，还是代表了该团体的平均损失率。19经验费率法经验费率法是指保险公司以特定团体的先验赔付经历为基础，确定团体保险费率

8、的法。保险公司通常应用这种方法确定大型团体的续期保费，但也常用于确定那些目前正被其他保险公司承保的大型团体的首期保费。因为，在这种情况下，保险公司仍然可以获得该团体的先验赔付经历。20混合费率法某些团体的规模不大不小，使得保险公司既不能完全采用经验费率法，又必须充分考虑其理赔经历。此时，保险公司可以采用混合费率法，即在确定团体保险费率时，应用手册费率和经验费率的某种组合。一般而言，团体规模越大，保险公司赋予团体自身理赔经历的越小。度就越大，而对手册费率的依赖程度将21二、团体保险的主要种类团体保险通常分为：团体人寿保险团体健康保险团体意外保险团体年金保险下面以团体人寿保险为例对团体保险的内容进

9、行介绍。2223团体人寿保险1、团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别2、团体人寿保险的保障范围3、保险费241、团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别被保险人投保金额保费负担25（1）被保险人团体人寿保险合同是由团体作为投保，以投保单位的多数员工甚至包括员工眷属为被保险人，因此被保险人人数往往较多。通常，只有正式的、现职的、全职员工才具有获得团体人寿保险的资格。新进入成员通常必须工作一段时间后才能参加团体保险。26（1）被保险人往往对团体最低规模和应参保比例有所限制。例如，投保团体最低人数为5人例如，投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保；投保人数多于8人的，投保成员应占团体成员总

10、数的75%以上。被保险人数减少到团体成员总数的75%以下时，保险公司解除保险合同。在核保和费率厘定方面，小团体和大团体有本质不同，小团体更接近于个人保险的做法。此外，允许根据员工情况进行被保险人的退保、加保，以符合实际需要。27282930条款示例第条 投保范围凡机关、团体、企事业的在职，年满十六周岁至六十五周岁、身体健康并能从事正常工作或劳动的，均可作为被保险人，由其所在作为投保人向寿保险公司（以下简称本公司）投保本保险。投保时，在职人数少于或等于八人的，符合参加本保险条件的在职必须全部投保；在职人数多于八人的，符合参加本保险条件的在职必须百分之七十五以上投保。在职不超过六十五周岁、身体健康

11、的配偶也可以作为被保险人参加本保险。第条 保险责任在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：一、被保险人因意外或疾病身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。二、被保险人因意外或疾病造成身体高度残疾，本公司按保险单载明的保险金额给付身体高度残疾保险金，本合同 31对该被保险人的保险责任终止。条款示例第条 保险金额和保险费本合同的保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明。在职配偶的保险金额不得超过在职的10%。第条 被保险人变动一、投保人因所属变动需要增加被保险人的，应通知本公司，经本公司审核同意，于收取保险费的次日起开始承担保险责任。二、投保人因被保

12、险人离职或其他原因需要减少被保险人的，应通知本公司，本合同对该被保险人所承担的保险责任自通知到达之日起终止。三、如果本合同被保险人人数减少到符合参加本保险条件的在职总数的百分之七十五以下时，本公司解除本合同。投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还本合同现金价值；投保人未交足二年保险费的，本公司在扣除手续费后，退还保险费。32（2）投保金额投保金额的自动决定： 合格员工能够得到的团体寿险的保额通常是由某一体系确定的，员工不能。传统上，该体系会使用下列四个基准中的一种或多种来确定员工的团体保障的保额：（1）适用于所有员工的某一固定金额；（2）员工；员工职位；员工服务期限。此外，对单个被保险人的投

13、保金额设有上限，一般是以平均保险金额的数倍为上限（大多以3.5倍为上限）这样做的主要目的是为了减少逆选择。33（3）保费负担团体人寿保险合同都要求团体雇主参与分担保险费，其分担额度通常为保险费的50%100%。如果雇主不参与分担（甚至全额负担）保险费，将会造成年轻者自行投保个人寿险反而会比较便宜的不正常现象。因为：团体人寿保险合同采用的是平均费率，在团体中每一位被保险人的都是相同的。保额（如每万元保额）的费率因此实际情况是，年纪较轻者负担年纪较长者的部分保险费，特别当年长者投保更高保额的情况。342、团体人寿保险的保障范围通常包括：保险给付保险给付通常需要经过全残保险给付程序部分伤残通常属于健

14、康保险的范畴353、保险费初年度保险费率续保费率36（1）初年度保险费率承保一个新的团体，因为没有过去的经验，所以通常采用基本费率（表定费率）并考虑若干个影响成本的来加以调整，求得初年度保险费率。37（1）初年度保险费率成本影响：女性率较低在计算基本保险费时，将各个险金额求得基本保险费。的费率乘以保团体寿险中被保险人岁之间。大都在二十岁至六十五团体费率表有些是按照分组方式列出，比如按相差五岁进行分组，主要考虑相邻亡率差异不大而予以简化。的人死有些是按照区间列表，在低段区间较大，而随着逐渐增高，区间相应缩小。38（1）初年度保险费率职业不职业业的事故发生率不同程度较高的团体应增加一定的保费团体规

15、模根据团体规模大小给予不同折扣率，规模越大，折扣率越高安全系数：大团体安全系数可适当减少费用：大团体平均费用率可降低39（2）续保费率团体人寿保险通常为一年，可续保。续保时往往就要依据上年度经验，决定下一年度的续保费率（可能同时计算上年度的经验分红）。表定费率采用一段时间后，保险人往往要以过去的经验来调整续保费率，形成经验费率，以反映实际成本。实务中，许多投保团体排斥以表定费率承保，认为表定费率过于保守，使得其保费负担沉重。这时，保险人会要求这些团体提供过去的经验作为调整依据，如果该团体能提供在其他保险公司承保的经验，证明可采用较低费率作为初年度承保费率，其团体人寿保险合同往往也就采用经验费率计算保险费。403、保险费示例下表是对一个假设团体每月需要缴纳保费的计算过程，其中反映了：和女性10%的行业附加率的预期差异10元的合同费用附加5%的规模折扣。413、保险费示例42保险金额*每1000元月费率=月保费女性女性女性203000004000000.120.07362830120000011000000.140.0816888408000006000000.300.18240108504000002000000.840.593361186060000300002.131.701