君山区信用联社信贷管理暂行办法

君山区信用联社信贷管理暂行办法第一章总则第一条目的与依据为规范君山区信用联社（以下简称"联社"）信贷业务操作，加强信贷管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规及金融监管要求，结合联社实际情况，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于联社各营业网点、信贷管理部门及与信贷业务相关的工作人员，涵盖各类本外币贷款、贴现、信用证等信贷业务。第三条基本原则1.安全性原则：确保信贷资金安全，有效防范各类风险，保障联社信贷资产质量。2.流动性原则：合理安排信贷资金投放与回收，保持适度流动性，满足客户合理资金需求。3.效益性原则：在风险可控的前提下，追求信贷业务效益最大化，实现联社可持续发展。4.依法合规原则：严格遵守国家法律法规、金融监管规定及联社内部规章制度办理信贷业务。第二章信贷业务流程第四条贷款申请借款人向联社营业网点提出借款申请，应提交书面借款申请书，并提供以下资料：1.借款人及保证人基本情况，包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明等。2.借款人财务状况，如近年度财务报表、审计报告等。3.贷款用途证明材料。4.担保相关资料，如抵押物所有权证明、保证人同意担保的书面文件等。5.联社要求提供的其他资料。第五条受理与调查1.营业网点对借款人提交的申请资料进行初审，符合要求的予以受理，并登记相关信息。2.信贷人员对借款人进行实地调查，调查内容包括借款人基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途真实性及还款能力等。同时，对保证人及抵押物进行调查核实，评估担保能力和价值。3.撰写调查报告，内容应包括借款人基本情况、调查过程、调查结论、风险评估及防范措施等，并签字确认。第六条风险评估与审查1.信贷管理部门对调查资料进行风险评估，运用科学的风险评估模型和方法，分析借款人的信用风险、市场风险、操作风险等。2.对信贷业务进行审查，重点审查贷款政策合规性、调查程序完整性、风险评估合理性、担保措施有效性等。审查人员应提出明确的审查意见，并签字负责。第七条审批1.根据贷款金额、风险程度等因素，按照联社审批权限进行审批。2.审批人员应认真审核申报材料，结合风险评估与审查意见，做出审批决策。同意贷款的，明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等；不同意贷款的，说明理由。第八条合同签订1.经审批同意的信贷业务，信贷人员与借款人、保证人签订借款合同、保证合同等相关法律文件。合同应明确各方权利义务，包括贷款金额、用途、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。2.办理抵（质）押登记手续，确保抵（质）押物权属清晰、有效，并签订抵（质）押合同。第九条贷款发放1.信贷人员落实贷款发放条件，如担保手续已办妥、借款合同已生效等。2.填制借款凭证，经有权人审批后，将贷款资金发放至借款人指定账户。第十条贷后管理1.信贷人员定期对借款人进行贷后检查，检查内容包括借款人经营状况、财务状况、贷款使用情况、还款能力变化等，及时发现并解决问题。2.对抵（质）押物进行定期检查，确保其价值稳定、权属清晰。3.督促借款人按时足额还款，做好贷款本息回收工作。对逾期贷款及时进行催收，采取有效措施防范贷款风险。4.定期撰写贷后检查报告，分析信贷业务风险状况，提出风险防控建议。第十一条贷款收回1.借款人应按照借款合同约定按时足额归还贷款本息。2.信贷人员在贷款到期前，提前提示借款人做好还款准备。贷款到期后，及时办理贷款收回手续。3.对正常收回的贷款，做好相关账务处理和档案整理工作；对逾期贷款，按照逾期贷款管理规定进行催收和处置。第三章信贷政策第十二条产业信贷政策1.积极支持国家重点扶持的产业，如农业、基础设施建设、战略性新兴产业等。2.对符合产业政策、发展前景良好的企业，给予优先信贷支持；对高污染、高能耗、产能过剩等落后产业，严格控制贷款投放。第十三条区域信贷政策1.根据君山区经济发展规划和区域特点，制定差异化的区域信贷政策。2.重点支持经济活跃、信用环境良好的区域，合理控制信贷资源向经济落后、信用风险较高区域的投放。第十四条客户信贷政策1.按照客户信用等级、经营状况、还款能力等因素，将客户分为不同类别，实施差别化信贷政策。2.对信用等级高、经营效益好、还款能力强的优质客户，给予优惠贷款利率、简化审批流程等支持；对信用状况不佳、经营风险较大的客户，审慎发放贷款，加强风险防控。第四章信贷风险管理第十五条风险识别与评估1.建立健全信贷风险识别机制，运用多种方法和工具，全面识别信贷业务中的信用风险、市场风险、操作风险等各类风险。2.定期对信贷风险进行评估，采用定性与定量相结合的方式，确定风险程度和风险等级，为风险防控提供依据。第十六条风险防控措施1.加强客户信用评级管理，准确评估客户信用状况，合理确定授信额度。2.完善担保制度，严格审查担保主体资格和担保能力，规范抵（质）押物评估和登记手续，确保担保措施有效。3.强化贷后管理，及时发现和预警风险信号，采取有效措施化解风险。对潜在风险较大的信贷业务，提前制定风险处置预案。4.加强内部控制，规范信贷业务操作流程，防范操作风险。严格执行岗位分离、授权审批等制度，杜绝违规操作。第十七条风险监测与预警1.建立信贷风险监测体系，实时监测信贷业务运行情况，及时掌握风险变化趋势。2.设置风险预警指标，如逾期贷款率、不良贷款率、贷款集中度等，当指标达到或超过预警值时，及时发出预警信号，启动相应的风险处置程序。第十八条不良贷款管理1.对不良贷款实行专人管理，落实清收责任，制定清收计划。2.采取多种清收方式，如催收、诉讼、重组、以资抵债等，加大不良贷款清收力度，降低不良贷款余额和比例。3.定期对不良贷款进行分析总结，查找原因，吸取教训，完善信贷风险管理措施。第五章信贷岗位与职责第十九条信贷业务岗位设置1.设立信贷调查岗、审查审批岗、贷后管理岗、信贷档案管理岗等岗位，明确各岗位职责。2.各岗位应相互制约、相互监督，确保信贷业务操作规范、风险可控。第二十条信贷调查岗职责1.受理借款人借款申请，收集、整理相关资料。2.对借款人进行实地调查，核实借款人基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途等信息。3.调查保证人及抵押物情况，评估担保能力和价值。4.撰写调查报告，提出调查结论和风险防控建议。第二十一条审查审批岗职责1.对调查资料进行风险评估和审查，提出审查意见。2.根据审批权限，对信贷业务进行审批，做出同意或不同意贷款的决策。3.监督信贷业务办理过程，确保合规操作。第二十二条贷后管理岗职责1.定期对借款人进行贷后检查，跟踪贷款使用情况和借款人经营状况。2.督促借款人按时足额还款，做好贷款本息回收工作。3.对逾期贷款进行催收，采取有效措施防范贷款风险。4.定期撰写贷后检查报告，分析风险状况，提出风险防控建议。第二十三条信贷档案管理岗职责1.负责信贷业务档案的收集、整理、归档和保管。2.确保信贷档案资料完整、真实、有效，便于查阅和使用。3.按照规定的期限和程序，做好信贷档案的销毁工作。第六章信贷授权与授信第二十四条信贷授权1.联社根据各营业网点、信贷管理部门及信贷人员的业务能力、管理水平、风险控制能力等因素，实行差别化的信贷授权管理。2.明确各级机构和人员的信贷审批权限，严禁越权审批信贷业务。第二十五条授信管理1.建立客户授信管理制度，对客户进行统一授信管理。2.根据客户信用状况、经营状况、还款能力等因素，合理确定授信额度，并实行动态管理。3.客户授信额度有效期一般为一年，期满后重新进行授信评估。第七章信贷档案管理第二十六条档案内容信贷档案应包括借款人基本资料、借款申请资料、调查资料、审查审批资料、合同文本、贷后管理资料等。第二十七条档案整理与归档1.信贷业务办理过程中，信贷人员应及时将相关资料整理齐全，按照档案管理要求进行分类、编号。2.定期将整理好的档案移交信贷档案管理岗进行归档保管，确保档案资料完整、有序。第二十八条档案保管与查阅1.信贷档案管理岗应