贷后管理制度

贷后管理制度一、总则1.目的为加强公司贷款业务的贷后管理，规范贷后管理操作流程，有效防范贷款风险，确保贷款资金安全，提高贷款资产质量，特制定本制度。2.适用范围本制度适用于公司发放的各类贷款业务的贷后管理工作。3.基本原则贷后管理应遵循依法合规、风险可控、动态监测、持续管理的原则。

二、贷后管理职责分工1.风险管理部门负责制定和完善贷后管理制度、流程和标准。定期对贷后管理工作进行检查、监督和评价，提出改进意见和建议。对重大风险事项进行预警、提示和处置协调。收集、整理和分析各类贷款风险信息，建立风险数据库。2.业务部门负责落实贷款发放后的各项管理措施，包括但不限于贷款资金的跟踪检查、客户经营状况的监控、担保情况的核实等。及时发现和报告贷款业务中出现的风险信号，配合风险管理部门进行风险处置。负责贷款客户的日常维护和管理，保持与客户的良好沟通。按照要求定期撰写贷后检查报告，详细反映贷款业务的风险状况。3.财务部门负责对贷款业务的财务数据进行核算和分析，监控贷款资金的流向和使用情况。配合业务部门和风险管理部门做好贷款本息的回收工作，及时提供相关财务信息。协助开展贷款风险的财务评估和分析，为风险决策提供支持。4.审计部门对贷后管理工作进行定期审计和专项审计，检查制度执行情况和风险防控措施的有效性。对发现的问题提出整改意见，并跟踪整改落实情况。对违规行为进行责任认定和追究。

三、贷后检查1.检查频率短期贷款（1年以内，含1年）至少每季度进行一次贷后检查。中期贷款（1年以上至3年，含3年）至少每半年进行一次贷后检查。长期贷款（3年以上）至少每年进行一次贷后检查。对于出现风险预警信号的贷款，应及时进行专项检查，检查频率根据风险状况确定。2.检查内容借款人基本情况检查借款人的经营状况是否正常，包括主营业务、市场份额、生产规模等是否发生重大变化。了解借款人的管理团队是否稳定，管理层的经营决策和管理能力是否出现问题。核实借款人的法定代表人、股东、注册资本等基本信息有无变更。经营状况分析借款人的财务状况，包括资产负债表、利润表、现金流量表等主要财务指标的变化情况，判断其盈利能力、偿债能力和营运能力是否正常。检查借款人的经营业绩，如销售收入、利润等是否达到预期目标，与同行业相比是否存在较大差距。关注借款人的市场竞争地位，了解其在市场中的优势和劣势，以及市场环境变化对其经营的影响。财务状况审查借款人的财务报表是否真实、完整、合规，财务数据之间的勾稽关系是否合理。分析借款人的各项财务比率，如流动比率、速动比率、资产负债率、利息保障倍数等，评估其偿债能力和财务风险水平。检查借款人的资金使用情况，是否按照借款合同约定的用途使用贷款资金，有无挪用、转借等情况。信用状况查询借款人的信用记录，了解其在金融机构及其他相关机构的信用状况，是否存在逾期、违约等不良记录。关注借款人的对外担保情况，检查其对外担保金额是否超出其承受能力，担保责任是否可能对其自身经营和财务状况产生重大影响。担保情况对于保证担保贷款，检查保证人的经营状况、财务状况、信用状况是否发生变化，保证能力是否下降。对于抵押担保贷款，核实抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况等，检查抵押手续是否完备、有效，抵押物是否存在被查封、扣押、冻结等情况。对于质押担保贷款，检查质押物的保管情况、价值变化情况等，核实质押手续是否完备、有效。贷款资金使用情况跟踪贷款资金的流向，检查是否按照借款合同约定的用途使用贷款，有无流入股市、楼市或其他禁止性领域。了解贷款资金的实际使用效果，是否达到预期的项目建设进度或经营目标。3.检查方式实地检查：业务人员应定期到借款人的经营场所、项目所在地等进行实地走访，直接了解借款人的经营状况、财务状况、贷款资金使用情况等。问卷调查：通过设计问卷，向借款人的上下游客户、员工等进行调查，了解借款人的市场口碑、经营信誉、员工稳定性等情况。数据监测与分析：利用内部系统和外部数据资源，对借款人的财务数据、经营数据、信用数据等进行监测和分析，及时发现异常变化。沟通访谈：与借款人的法定代表人、财务负责人、高管等进行沟通访谈，了解其经营思路、财务状况、面临的问题和困难等，同时也可与保证人、抵押物所有权人等进行沟通，核实担保情况。

四、风险预警与处置1.风险预警指标设定一系列风险预警指标，包括但不限于财务指标（如资产负债率持续上升、流动比率低于警戒线等）、经营指标（如主营业务收入连续下降、市场份额大幅萎缩等）、信用指标（如出现逾期贷款、对外担保代偿等）。根据不同类型贷款的特点和风险状况，合理确定各预警指标的阈值和权重。2.风险预警信号识别业务人员在贷后检查过程中，应密切关注借款人出现的各种异常情况，及时识别风险预警信号。风险预警信号可分为红色预警信号（高风险信号，如借款人出现重大经营危机、财务状况严重恶化、贷款逾期超过一定期限等）、橙色预警信号（较高风险信号，如经营业绩下滑、财务指标出现一定程度异常等）和黄色预警信号（一般风险信号，如部分经营指标波动、轻微信用瑕疵等）。3.风险预警处置流程当发现风险预警信号时，业务人员应立即填写《风险预警报告》，详细描述预警信号的表现形式、涉及金额、可能影响的范围等，并提出初步的处置建议。《风险预警报告》应及时提交给业务部门负责人、风险管理部门负责人和分管领导。风险管理部门接到报告后，应组织相关人员对风险预警信号进行分析和评估，制定具体的风险处置方案。风险处置方案应包括处置目标、处置措施、责任部门和责任人、处置时间节点等内容。根据风险处置方案，相关责任部门和责任人应迅速采取行动，实施风险处置措施，如要求借款人增加担保、提前收回贷款、调整贷款条件、加强对贷款资金的监管等。在风险处置过程中，业务人员应持续跟踪风险状况的变化，及时向风险管理部门反馈处置进展情况。对于重大风险事项，应成立专门的风险处置小组，由公司高层领导牵头，相关部门协同配合，共同研究制定风险处置策略，确保风险得到有效控制。

五、贷款本息回收管理1.还款计划跟踪业务部门应按照借款合同约定，跟踪借款人的还款计划执行情况，提前提醒借款人按时足额还款。对于分期还款的贷款，应建立还款台账，详细记录每期还款的金额、时间、方式等信息，确保还款记录准确无误。2.逾期贷款管理当借款人出现逾期贷款时，业务人员应立即与借款人取得联系，了解逾期原因，并督促其尽快偿还逾期贷款本息。对于逾期时间较短的贷款，可通过电话、短信等方式进行催收；对于逾期时间较长或逾期金额较大的贷款，应及时采取上门催收、发送催收函等方式进行催收。按照逾期天数和逾期金额，对逾期贷款进行分类管理，对于不同级别的逾期贷款，采取相应的催收措施和频率。如借款人确实存在还款困难，业务人员应深入了解其实际情况，与借款人协商制定合理的还款计划，帮助其缓解还款压力。3.不良贷款处置对于经催收后仍无法收回的逾期贷款，应及时认定为不良贷款，并按照公司的不良贷款处置流程进行处理。不良贷款处置方式包括但不限于重组、核销、转让、诉讼等。在不良贷款处置过程中，应严格按照法律法规和公司相关规定进行操作，确保处置程序合法合规，最大限度地减少贷款损失。

六、档案管理1.档案内容贷后管理档案应包括借款合同、担保合同、贷后检查报告、风险预警报告、催收记录、还款凭证等与贷款业务相关的各类文件和资料。档案内容应真实、完整、准确，能够全面反映贷款业务的全过程和风险状况。2.档案整理与归档业务部门应指定专人负责贷后管理档案的整理和归档工作，按照档案管理的要求，对各类文件和资料进行分类、编号、装订。档案应妥善保管，存放有序，便于查阅和调阅。3.档案保管期限贷后管理档案的保管期限应符合国家法律法规和公司相关规定，一般情况下，短期贷款档案保管期限为5年，中期贷款档案保管期限为10年，长期贷款档案保管期限为15年。对于涉及重大风险事项或法律纠纷的贷款档案，应延长保管期限，直至风险完全化解或法律纠纷处理完毕。

七、监督与考核1.监督检查风险管理部门定期对贷后管理工作进行监督检查，检查内容包括贷后检查制度执行情况、风险预警与处置情况、贷款本息回收情况、档案管理情况等。审计部门不定期对贷后管理工作进行审计，重点检查制度执行的合规性、风险防控措施的有效性以及存在的问题和风险隐患。2.考核评价建立贷后管理工作考核评价机制，对业务部门、风险管理部门等相关部门和人员的贷后管理工作进行考核评价。考核评价指标包括贷后检查覆盖率、风险预警准确率、贷款