金融学专业实习报告

中国矿业大学管理学院金融学专业专业实习报告专业：金融学班级：金融06-1班学号：22060842姓名：陈尨实习单位：中国银行江苏省盐城市响水支行实习日期：2023年2月1日-2023年3月1日蝴目达框录脖1贿中国伪银行偷的基召本情除况病3区1.依1烟中国莫银行揉概况抓3观1.弱1.讽1礼企业萄发展叫概况敌3条1.欢1.忙2虚企业腰经营览特点叛4色1.伤1.恢3钢企业肆经营悦范围框4慈1.叉1.断4徒企业仙经营鲁规模哈4没1.唉2洲实习寒单位赴概况喘5瘦1.碧2.缺1甘实习旋单位朋名称股5范1.稿2.洒2泼实习窄单位杀地点终5朴1.摸2.坝3出实习仔单位蜻交通垒状况早5区1.斜2.妙4浩实习草单位咬隶属蚊关系伶5椅1.裳2.迅5签实习慕单位桐销售似渠道丹5仔1.继2.仰6武实习清单位花客户脆群体蜂5夺1.共2.但7奏实习胁单位承资产渗负债疮所有县者权寄益情接况朝5今1.撤2.呀8乘实习迈单位累人员脆结构秃及规休模格6繁2响中国找银行邪的经座营管蕉理挖7途2.思1那中国粒银行忌组织胖机构虽、人险员构颜成和恳部门忽安排蝇分工处与协筛调司7当2.织2陡中国名银行止的资紧产负例债比售例管阶理状棚况扔8拉2.闹3嫩实习洽单位径任务贿的下幅达与来执行痕10严2.卡4怀实习钞单位寻财务扰管理区状况指10锤2.御5顽实习密单位须的薪纱酬制脑11误3效中国北银行鱼业务永关系适的建赛立魂12践3.趁1朴中国愚银行悼存款脖客户熄的营邮销矩12史3.李2大中国捉银行长客户充关系先管理掌12昏4僚实习呈单位穿经营黑范围帝15久4.湖1仍实习项单位谎主要需经营视业务舟15宫4.追2昆实习拌单位骆盈利昼状况趟和今假后的骂发展铺趋势串15库5裕具体疲的业性务程靠序晚16匆5.犹1碌办理支柜台体业务歉16善5.纯2揭办理蒜住房统贷款妙16福5.椅3膛办理鸽信用著卡丝18引6瑞结算垒方式货20窑6.艰1抗中间盛结算仁业务某的开导展情亲况堆20赞6.尘2锁结算棵方式追的业畏务流帅程葱20付7伍实习色收获略21堡8策实习医单位贷鉴定针书朝22姑1判中国位银行胜的基冰本情粒况腊1.弱1中须国银逝行概蜂况炼1.已1.妹1卖企业峰发展认概况浑中国犁银行玩，全触称中弊国银袜行股敏份有煌限公小司，眠是中借国大醋型国突有控轨股商劲业银路行之稀一。已中国欺银行肌的业鹊务范馆围涵骆盖商殊业银踏行、广投资揪银行各和保想险领得域，普旗下秤有中餐银香辰港、屑中银碧国际廊、中溜银保较险等莲控股济金融晋机构跪，在爹全球轿范围淘内为鸽个人琴和公宾司客筝户提起供全涝面和年优质览的金迟融服远务。徐按核月心资晴本计奖算，旷20财08蚂年中键国银芽行在技英国戚《银坐行家滩》杂潮志“萍世界爸10课00貌家大资银行伐”排寨名中污列第剖10惊位。唤中国著银行好通过降全资军子公庸司中禽银集低团保悼险有助限公头司及殖其附携属和梳联营爬公司蒜经营楼保险肥业务植。其膏中，芒在香念港拥捕有中著银集鼻团保横险有折限公停司及鸽其六候家分傻公司巨、中穗银集在团人夏寿保袄险有映限公物司、寸东亮奶保险柄专业幅有限枣公司献和堡虏宜投争资有蒙限公活司，笑在内伙地拥尊有中吓银保惩险有锹限公篇司，那澳门更地区娘有联最丰亨迅保险絮有限应公司末。成白立于宁19栋92艘年7笛月的苏中银瓣集团井保险梢有限测公司哨在香摊港保代险市恭场经赔营一败般保盘险业吓务，击业务干品种雁齐全圈繁多翻，业钟务量醋多年登位居舒当地觉同业段前列刊。罚中国涨银行英是中弯国国掩际化阴程度瑞最高咳的商枪业银逆行。往19壮29怖年，名中国液银行回在伦湾敦设耀立了默中国或金融秤业第槐一家旋海外险分行蛇。此闻后，桐中国嗽银行挽在世浅界各即大金核融中辉心相横继开挠设分宫支机撕构。爬目前炭，中视国银海行拥协有遍蹦布全壤球2诉9个葵国家置和地钩区的皇机构婚网络哗，其煌中境厘内机督构超羞过1算0,阴00状0家新，境行外机借构6律00透多家苦。1差99通4年踩和1穷99案5年男，中璃国银抹行先新后成持为香抚港、私澳门裂的发熄钞银粪行。患中国州银行汁所属泼的中贴国银岭行（柄香港乎）有出限公报司（宣简称惜“中悔国银跪行（惧香港赶）”艰或“蛛中银绩香港优”）坟，于堆20壳01兼年1胸0月洗1日亚正式蓬成立皇，是捉一家狠在香咽港注嚼册的脆持牌蛮银行棕。中仙国银码行（乌香港晌）合惨并了冲原中阀银集蜂团香弯港十疫二行胜中十们家银乞行的就业务冤，并歪同时乒持有孝香港蒙注册浓的南燕洋商访业银谜行、浓集友艘银行形和中肝银信浆用卡汇（国户际）邻有限舟公司毅的股隐份权郊益，鸟使之低成为歌中银欣香港叮的附抗属机访构。窝中银肤香港可是香他港地扔区三搜家发麦钞银笋行之浓一，返也是喷香港暑银行冠公会钢轮任挡主席奉银行疮之一权。重兵组后淹的中左银香昌港于福20恭02闯年7北月在党香港跪挂牌帅上市械。遭在近渴百年越辉煌运的发爷展历沫史中槽，中轮国银江行在弹中国银金融摊史上垃扮演救了十忙分重转要的德角色彩。中批国银鼠行于黎19偶12等年由步孙中恰山肝先生守批准敏成立余，至胁19汪49午年中驻华人言民共荷和国闸成立敢的3浴7年糊间，碎中国倒银行势先后屑是当管时的如国家渐中央酿银行高、国容际汇章兑银醒行和你外贸婶专业岁银行档。1保94求9年阀，中概国银死行成狂为国振家指陵定的墓外汇掀外贸摘专业蚊银行县，为茄国家缘经济央建设漆和社繁会发融展做午出了客巨大扮贡献乏。1绿99炕4年油，随咸着金沃融体漏制改困革的慰深化横，中贝国银疫行成摔为国吧有独富资商原业银影行，割与其浪它三碌家国遥有独蹄资商躺业银因行一幸道成句为国鞋家金难融业坑的支材柱。涉20阔03运年，帮中国配银行悦被国饮务院田确定食为国坐有独斯资商芒业银速行股末份制招改造嚷试点张银行斥之一车。围译绕“搭资本昌充足发、内智控严杂密、互运营祝安全豪、服遵务和简效益赶良好锹、建饮设具狸有国懂际竞烂争力纲的现选代股华份制骄商业唱银行刚”的夺目标贴，中跪国银垦行进宰一步刘完善眉公司斧治理按机制净，加毕强风味险管贝理和健内控典体系疫建设魄，整惨合管抛理流藏程和杨业务部流程密，推涝进人能力资呜源管吴理改蛾革，径加快悼产品怎创新创和服海务创喂新，膨稳步显推进抬股份包制改棵造工塔作。遭20羽04炼年8势月2挽6日樱，中键国银扰行股泊份有黄限公盯司挂海牌成馅立，帜标志醋着中边国银镇行的驰历史烧翻开拼了崭撕新的临篇章桥，启镜动了得新的符航程忍。疯20权04楼年7救月1脸4日煎，中距国银惧行在踪激烈织竞争啄中脱档颖而粗出，佛成为答北京扮奥运岩会唯晨一的沙银行晒合作鹿伙伴挺。中催国银浸行将筹为国往内外忌客户帆提供吸高效斤优质福的金买融服纺务，宅宣传古和普烂及奥泼运精贫神，葱促进佳本次功体育的盛会脏圆满狸成功俱，提怜升中络国银痛行的坝品牌目形象炕。程20歼06议年6喜月1掘日渐、为7月怠5日率，中情国银汽行先工后在踏香港宵证券辅交易卸所和蝇上海隆证券辉交易汤所成涝功挂泄牌上赵市，净成为另首家盼A+段H发够行上甚市的铺国有笨商业访银行天。按轧截至叼20背07凉年1汤2月渠31篇日炸的市闯值计叛算，巧中国裹银行呼为全婆球第舱四大煤银行吨。喊1.犁1.怕2剥企业娘经营酒特点欣中国重银行群将秉烦承“按以客琴户为浴中心洞，以胀市场尝为导踢向，逃强化雀公司都治理铲，追支求卓俱越效地益，窑创建脱国际掩一流洪大银浇行”菜的宗戒旨，奔依托考其雄贸厚的霸实力轿、遍买布全怀球的责分支棍机构惊、成陪熟的腾产品巧和丰摩富的障经验丰，为式客户弦提供趁全方肉位、身高品霜质的伞银行刺服务洪，与动广大息客户洞携手卵共创迎美好权未来企。洒1.美1.该3县企业嘱经营矩范围令中国眯银行狭主营博传统讲商业年银行牛业务惠，包绕括公煎司金易融业勤务、残个人形金融馆业务直和金智融市电场业冰务稼，还感有衍拼生的窝投资年银行究业务毒、保解险业更务、要还有忆中银站投资月业务善。涝公司旧金融佳业务虎基于达银行竞的核阀心信吨贷产盖品，收向公娱司客重户提混供贷萝款、燕票据打贴现抹、贸基易融墙资、帆存款沿、结妈算、洞清算仁、现戏金管贼理等造各项岩金融印产品秋和度两身定段制的草财务以综合叛解决辞方案科。胀个人屋金融药业务调主要缓针对点个人潜客户愉的金缓融需谋求，气为个艇人客踢户提青供一滑系列境个人始或家葬庭银已行产晓品及俱服务植，包橡括储律蓄存液款、典消费完信贷淡、支段付结委算、甜银行复卡和愤财富易管理开等。集金融负市场畜业务竟主要尺是为兔全球堵其他麻银行快、证领券公迎司和斩保险舞公司端提供肤国际摩汇兑态、资解金清惩算、蒙同业腰拆借型和托痕管等各全面番服务类，就涵盖夜外汇卷和贵勿金属业交易胖，人艇民币董债券涨交易亲、短墨期融柄资券已和票郑据业啦务，傅本外血币债嫩券投哲资，吉金融仍衍生慎品和砌商品厦期货菠，本魄外币灰理财胡与资骡产管映理，梦基金唤代销访和托石管等悲。移投资调银行隐业务齿主要李提供眨企业填融资假、收夸购兼镰并、民财务执顾问晋、证强券销算售、脚定息进收益闹、衍君生产奖品、东资产去管理肺等全畜方位瑞投资爱银行皱服务后。驴保险乐业务手主要浙包括航财产辣损失智保险渴、责锅任保统险、度信用暖保险欠和保泡证保墓险、抹短期荷健康辆保险化和意讽外伤芹害保鸽险及候上述骄业务炮的再叼保险点业务玻。渣中银呼投资届业务拴主要楚包括傍企业泽股权泻投资申、不服良资倾产投妈资、写不动烤产投龄资、找管理乏与租疼赁以贤及物第业管筹理等俗四大饲板块件。柿1.派1.颂4错企业献经营尽规模违20怎06乞年，耳境内照行人堪民币苦公司穿存款忧、贷际款继效续保助持稳掩健、弄较快诸增长秃，增望幅分躺别为明16样.6号%和站13摆.5垦9%烈。实恰现国配际结陡算5裂,8桂80场.4蹦5亿密美元贸，同及比增眨长1携2.黄04袍%，止市场竟份额零31李.1抛3%还，继攻续保填持国详内领贡先地圆位。栋叙做雹人民才币贸滋易融呢资业坟务4躺45榆.5傲2亿宫元，跑同比扒增长泼16差6.施65蜂%。候截至垂20佩06露年末垮，中概国银均行拥妻有1待.8极3亿驶个人帜人民觉币存鸦款账请户和腊35坑00吨万个灾人外禽币存虏款账独户，道理财赔客户锋数超晒过7樱0万堂，发能行约回21惑5万原张贷贩记卡勒、7射21玩万张曾准贷读记卡傲和9暖,8渠60久万张田借记缎卡。腰20砌06姐年，锐中国优银行四在银咬行间其结售料汇交险易、件人民亏币现吗券交迁易、递黄金千交易拴、本振外币获掉期裳交易悟等领捎域保女持市法场第掉一，泡外币名理财危业务仗继续交保持敢市场救领先漂地位蔬。化1.看2实顿习单筹位概单况支1.堵2.压1穷实习怎单位痒名称架中国督银行闷股份译有限职公司豪响水坝支行浓1.歉2.喝2耐实习第单位牧地点邀江苏歇省听盐城生市响基水县绩双园洞东路买8号卷1.旦2.鞠3水实习利单位域交通姥状况州该支唐行的梨位置松处于存县城拖的中也心，楚人流伐量比卵较大晌1.孤2.深4以实习岗单位沈隶属帽关系辈中国君银行低股份终有限吧公司宾响水氏支行销隶属锦于中纪国银喘行股醒份有胞限公汽司盐丑城分增行炊1.笑2.棵5哭实习怠单位乎销售先渠道动1、储前台碑销售榨2、健客户稿经理判上门盾营销痰3、敞网上箩银行生和自浴助银乱行服锄务饺4、匠中间涨业务明的开迟展贷1.很2.蝇6麦实习厘单位娘客户叼群体烧1、撒对公好的客敞户群伸体：籍电厂供，化各工、葡造船爆、轴携承座西等并相关弊企业裳，君财政搏、医勒院、该学校流、水直利、堡交通禽等行守政事摩业单处位。免2、谎对私溉的客织户群倚体：横城镇阁居民砌、葱个体莫工商截户、昆代发军工资拔群体主等。始1.鸦2.惩7震实习茂单位扯资产鹿负债巴所有挖者权纤益情例况跟截止辫20负08愧年1促2月在31惭日察资金茎总计芦：3松57杜51合万元医各项决存款家：3相26师92袋万元计应付般及暂饥收款诞：2蜜76统万元败同业喜往来贯：2运09贞9万欧元料各项尊准备咬：7像89委万元调所有娇者权脆益：惹-9教9万艘元输其他光：-辣3万闻元裁各项谊贷款屠：1殊42卧11叙万元森有价愚证券互及投苦资：钟11誉3万档元颠应收歪及预麻付款祥：4隙1万就元铃存放炕中央默银行适准备复金存催款：柏11垫3万鹊元喝行业寒内资汗金往咱来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管理团队组织并负责会计系统业务指导，电脑自动进行会计系统的汇总，如需修改再运用手工计提。3、在财务管理中，费用是单独核算的，现金会计和经费会计每个月都将费用向上级进行布帐，然后并入会计系统。2.5实习单位的薪酬制中国银行采用的薪酬制为目标薪酬制，目标薪酬制划分为岗位工资和绩效工资，员工的岗位工资占总工资的40%-60%，其中，行长的岗位工资占总工资的40%，一般员工的岗位工资占总工资的60%。内部管理考核扣款在岗位工资中兑现，绩效工资遵照绩效管理办法，按季度发放。此制度还将薪酬分为13个等级，该支行员工薪酬处于7-11级之间，并按等级发放相应的工资。3中国银行业务关系的建立3.1中国银行存款客户的营销1、了解客户的存款个性需求。由于从事职业的不同，就可能产生不同的需求。比如从事商业活动的个体，其存款选择不但在于回报，而且重视提款方便；工薪族的存款需求则可能从资金积累和安全考虑。就年龄的因素考察，老同志容易接受或选择的存款工具，而年轻人则喜欢电子货币。从个性需求的差异可以看出，存款营销的指向必须因人而异，应当从人们所处的不同位置，如城乡因素、行为因素、心理因素、人口因素及职业因素等。研究不同的社会属性的客户需求，作出市场细分并选择相应的营销策略。2、深刻地剖析客户存款的共性需求。人的需求按照美国心理学家马斯洛的观点可以分为五个层次，即生理、安全、社交、尊重和自我实现。由此延伸到人的存款需求，也可相应划分为五种类别：一是生存需要。即人们统称的“量入为出”、“收支平衡，略有节余”的观念，促使人们选择储蓄，以应生活中的不时之需。二是安全需要。将暂时闲置的资金存放银行总比放在家里或随身携带来得安全可靠。三是发展需要。当个人的生活保障需要得到满足后，就会产生更高的需求欲望，如用于经营上的扩大再生产，用于消费上的档次高标准等。四是尊重需要。表现为人的自尊自重，实力强则信心足；另一方面表现为受尊重，如得到满意的服务，高标准的礼遇或因拥有崇高的地位和威望而得到人们的高度依赖。五是政治需要。即为国家建设出一分力量。以上这五种需求对大多数的人来说具有共性，只有侧重点有所差别和程度上的不同而已。3、分析客户存款行为的不同需求，其本身就隐含着许多有益的营销机会。建立以客户为中心的金融服务系统，必须以深刻了解客户的需求为前提，通过客户需求的研究和分类，界定营销策略；经过目标市场的选择，对市场要素进行合理细分，所有这些努力都是市场营销过程所要考虑的因素。3.2中国银行客户关系管理（1）收集客户信息。银行要进行客户细分，针对不同客户的需求提供个性化服务，确立自身的市场定位和经营战略，就必须对自身客户的价值有一个更加全面深入的了解。要解决这个问题最直接的办法就是在与客户的接触中尽可能多地搜集与获取客户各方面的信息，在保护客户商业机密和个人隐私的法律前提下，对群体客户信息进行深层次。多视角的分析，对社会金融机构的客观数据和结构性变化进行对比分析，建立一个完整、科学、客观的客户需求及市场变化的信息分析制度。这个信息收集的过程应该是渐进的、动态的。银行可以通过建立客户档案的形式来实对客户信息的收集与整理。（2）对客户进行分类分析，确定“金牌”客户。对于银行的客户关系管理来说，最困难的是识别目标客户。从某种意义上来说，“金牌”客户即是银行的目标客户。银行将力量集中到与这些“金牌”客户的交易上，会取得比对所有客户“一视同仁”多得多的利润。一般来说，确定“金牌”客户的基本方法是测算客户贡献度，这在目前已没有什么技术问题，在设定部分参数的前提下非常简单地应用软件就能做到。对于公司客户和机构客户来说，按客户贡献度很容易对现有客户结构进行初步界定，并在此基础上划分为不同类别。考虑到我国企业目前的行业管理和系统管理特征很强，特别是同行业和同系统企业的需求偏好基本趋同，为便于服务、管理和挖掘更大的市场份额，按行业和系统进行分类、监测和管理非常必要。（3）满足“金牌”客户差异化需求，培养客户忠诚度。客户的忠诚度与银行的利润之间具有很高的相关性。当银行发掘出“金牌”客户后，就要根据对“金牌”客户信息的分析，针对他们的需求，提供个性化的服务，提高客户满意度，培养这些客户的忠诚度，从而提高客户终生价值。客户需求具有多样性，差异性和变化性等特征，因此由客户需求而导致的金融服务要求也是丰富多彩的。从CRM的观点看，为便于管理起见，银行要不断地准确判断在客户需求中哪些是基本需求，哪些是特殊需求，并适时采取相应的政策。基本需求具有相对稳定性，银行所要做的还是围绕方便、快捷和安全，搞好优质服务，提高客户的交易量；而对于特殊群体或单个客户的特殊需求，则必须制定特殊政策，提供具有个性化的“组合式套餐”服务。公司客户的基本需求，主要包括结算。融资、现金、担保、信用评估、咨询等。现在任何一家商业银行基本上都能为客户基本需求提供无差异服务，因此在客户选择银行时都不存在多少优势可言，如果有差别也只体现在银行品牌效应、个人关系资源和银行员工素质及服务方面。要留住“金牌”客户，真正有意义的工作是发现客户的特殊需求，并适时予以满足，以提升客户的依赖性和转户成本。（4）改造和分化非“金牌”客户。非“金牌”的客户不能给银行带来较大利益，有些甚至会损害银行的利益。按照传统的客户关系管理理论，银行应该逐步退出或摈弃这部分客户群体。但是，依托高速发展的信息技术，银行完全可以通过有效手段对他们进行分析，在此基础上将其进行分化和改造。首先，对于具有较大潜力的成长型客户，银行可以通过提供适合成长型客户需要的投资理财服务，帮助客户成长，在客户的成长过程中与其建立紧密的合作关系，从而将这类客户改造成潜在的或现实的金牌客户：其次，对于某些具有共同特征的一般客户进行分析，深入了解其具有共性的投资理财需求，对其的投资行为进行引导和规范，开发出一些建立在现有技术基础上、具有较强针对性的、以自助服务为主的投资理财服务，客户群体较大，维护技术含量和维护成本较低，以方便快捷为客户满意标准；第三，对于除上述两类客户以外的客户，银行无论采取什么服务方式均很难获得利润。为此，银行就应采取抛弃策略，通过提高服务门槛等方式使客户自觉地转投其他银行。（5）做好客户联系，取得客户信息反馈。银行要做好客户服务，从客户那里得到有价值的反馈信息非常重要。从这些反馈信息中，银行可以学到许多有利于业务发展的东西，比如客户购买银行的主要产品只是为了得到免费赠送的礼品，客户可能觉得银行的网站导航不太方便等等。了解到诸如此类的重要信息，银行可以做出相应的调整，例如：改进网站设计、产品或服务，广告以及营销策略等，这样会更好地加强客户关系管理。4实习单位经营范围4.1实习单位主要经营业务中国银行经营范围包括吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自营外汇买卖；代客外汇买卖；外汇信用卡的发行和代理国外信用卡的发行及付款；资信调查、咨询、见证业务；组织或参加银团贷款；国际贵金属买卖；海外分支机构经营当地法律许可的一切银行业务；在港澳地区的分行依据当地法令可发行或参与代理发行当地货币；经中国银行业监督管理机构等监管部门批准的其他业务；保险兼业代理。4.2实习单位盈利状况和今后的发展趋势1、单位盈利状况2023年账面亏损72万元，同比减亏了47万元。亏损主要原因：发放给某中学贷款1千多万元，2007年贷款到期，该学校却因改制而无力偿还借款，导致贷款无法追回，计入2007年和2023年的计提贷款准备金项目各400万元。如果除此因素，盈利应为300万元。2、今后的发展趋势（1）2023年：存款额计划净增14300万元，贷款额计划净增8000万元，中间业务额计划达到350万元，净利润计划达到800万元。（2）三年规划：存款两年翻番，贷款和中间业务当年翻番，效益近千万。5具体的业务程序5.1办理柜台业务开户、出售空白凭证、存款销户、收回未使用空白凭证、计算利息、取款。一般客户到柜台办理，又称柜台业务。（1）存款个人持身份证和现钞，填写存款凭条柜台储蓄人员收到后，核实现钞与证件无误后记账，存款单或活期存折退存款人（2）取款个人持身份证和存单，填写取款凭条柜台储蓄人员收到后，核实存单与证件无误后记账付款，现钞（活期存款还包括活期存折）交存款人清点收纳。（3）结账日终，柜台储蓄员将库存现金与计算机打出的现金库存进行核对连同存取款凭条交会计综合人员。将会计凭证与科目结单进行核对,,核对无误交事后监督.（4）监控营业中由监控器进行监控。（5）事后，由后台人员进行二次审核、录入与核对。基本帐户的开销户报人民银行。（6）定期对柜台人员的现金进行盘点。（7）年终专人负责进行银行和企业的对帐。5.2办理住房贷款（1）申请个人住房商业性贷款的基本条件1、具有合法有效的身份证明；2、收入稳定，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；3、已签订符合有关规定的购房合同；4、有贷款人认可的合法有效的担保；5、首期付款不低于所购买住房全部价格的２０％；6、贷款人规定的其他条件。（2）申请个人住房商业性贷款应提供的材料一是证明你身份的资料。二是证明你还贷能力的资料。三是证明你购房行为的资料。四是进行贷款申请的资料。五是进行还款结算的资料。具体的是：1、合法有效的身份证件；2、借款人及有关家庭成员的经济收入证明；3、符合规定的购房原件；4、房价20％或以上购房预付款发票；5、个人住房贷款申请审批表；6、贷款人要求提供的其他资料。（3）办理个人住房贷款须知一、贷款对象具有完全民事行为能力的中国自然人及在中国大陆有居留权的境外、国外自然入均可申请个人住房贷款(含个人商业用房贷款)。二、贷款条件(一)申请个人住房(含商业用房)贷款的借款人必须具备下列条件：1、有合法的身份；2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3、有合法有效购买住房或商业用房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；4、有所购住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款；5、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；6、贷款行规定的其他条件。(二)申请个人住房(公积金)贷款和个人住房(组合)贷款的借款人应在个人住房商业性贷款的条件墓础上，同时具备下列条件：1、具有当地常住户口2、按时足额缴纳住房公积金3、购买本市商品住宅和经济适用住房或当地住房公积金管理部门规定的其他房源；4、当地住房公积金管理部门规定的其他条件。个人住房公积金贷款是向当地公积金管理中心(简称“中心“)提出申请，贷款的用途、期限、额度均由“中心”确定。三、贷款额度最高为所购住房全部价款或评估价值的80％。其中：1、所购房产为商业用房的，最高为全部价款或评估价值的60％。2、个人住房公积金贷款的具体额度由当地公积金管理中心确定。四、贷款期限最长为30年。其中：1、商业用房岱款最长为10年。2、个人住房公积金贷款的具体期限由当地公积金管理中心确定。五、贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。贷款起始利率以贷款实际发放日当天牌告利率为准。遇利率调整按以下规定执行：（期限在一年以内(含一年)的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；(2)贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整．于下年初开始，按响应利率档次执行新的利率规定。六、住房贷款的一般手续及流程(一)客户选定房源(二)向银行提出申请．您向中国银行正式提出借款申请时应提交下列资料：1、中国银行个人住房借款申请表；2、身份证件(居民身份证、户口本、居留证件或其他身份证件)；3、借款入偿还能力证明材料；4、合法的购房合同；协议或(和)其他批准文件；6、保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；7、借款人用于购房的自筹资金的有关证明；借款行规定的其他文件和资料。注：当您申请个人住房公积金贷款(或组合贷款)时，须向当地的住房公积金管理中心提出申请，并须提供上述(2)—(8)贷款资料。(三)贷款行对借款人提交的全部文件、资料的真实性、合法性和贷款的可行性进行审查、评估后向借款人作出正式答复。同意申请的，银行与借款当事人各方签订合同。(四)签订合同后，应根据国家和当地的法律法规，办理抵押登记、保险及其他必须的手续，并视实际情况办理合同公证。抵押登记与保险费用由借款人负担，合同公证费用由借贷双方各承担50％，抵押期间保险单正本由贷款银行保管。(五)选用委托扣款方式还款的客户在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。(六)发放贷款。(七))客户依合同约定方式按期还款。(八)清户撤押。5.3办理信用卡信用卡分为贷记卡和准贷记卡，还有附属于主卡的附属卡。贷记卡与准贷记卡的区别在于贷记卡适合用于投资，取款均需付手续费，而准贷记卡有储蓄的功能，在本地银行取款无需府手续费，但当需用于投资时，还需向银行申请，得到审批后方可用于投资。1）个人办理长城卡须知：1、年满18周岁，在本市有稳定职业居民可申请个人卡。2、经银行审核同意，在厦有固定工作单位（个体户除外）的厦门市城镇户口居民申办长城卡可免担保，但需提供联系人资料，不具备上述条件的需提供担保并交纳保证金。3、免担保的申请人须提供联系人身份证影印件（联系人为夫妻或厦门户口的直系亲属关系、长城卡会员）。4、选择私人担保，须提供担保人身份证影印件。（担保人为厦门户口的长城卡会员或政府公务员）5、选择公司担保，须提供公司公司营业执照有效复印件及最近三个月公司主要往来银行对帐单。6、申请人为副总经理级别以上的领导，公司注册资金在250万元以上，经营良好的；国家行政机关的公务员且职务付处级以上干部可申办个人金卡。7、申领人须填写个人卡申请表，提供申请人身份证或护照影印本、任命书复印件，如需担保，须提供担保人资料信息。（同上）

8、在本地有稳定职业的外地人申请办卡，除了信用担保，还需提供保证金质押。9、政府公务员及教师免担保，需提供单位证明。10、注册资金在100万元以上的国有企业、集体企业、国内合资企业、外商投资企业、股份制企业集体办卡，申请人在10人以上可免担保。2）长城卡功能介绍1、在中行电脑联网的各分支机构存、取款，余额查询。2、在拥有EDC的长城卡特约商户购物和消费。3、在中行自动柜员机（ATM）上支取现金、查询余额、更改个人密码。在本市跨行ATM上享有取款及查询功能。4、可办理大学生附属卡及夫妻附属卡。5、凭卡办理代发工资、"缴费一卡通"业务，代收水、电、煤气、（包括移动）等费用。6、凭卡办理消费贷款业务，现已开办耐用消费品贷款、旅游消费贷款。个人普通卡：20元个人照片卡：60元

个人金卡：100元个人照片卡：120元7、手续费（1）异地取现个人金卡授权限额2000元，手续费1%。个人普通卡授权限额600元，手续费1%。（2）异地存款个人卡：手续费1‰，最低5元，最高500元（现金）。（3）