我国商业银行消费信贷运行机制研究

毕业论文题目名称： 我国商业银行消费信贷运行机制研究就读学校：中原工学院国际教育学院专 业：投资管理学生姓名：许涛指导教师：赵志泉 中原工学院继续教育学院2013 年 4 月论文编号： 我国商业银行消费信贷运行机制研究Research on Chinas commercial banks consumer credit operation mechanism就读学校：中原工学院国际教育学院专 业：投资管理学生姓名：许涛指导教师：赵志泉2013 年 4 月中原工学院继续教育学院本科毕业论文I摘 要消费信贷是一种超前消费，是金融创新的产物。二十世纪九十年代后国际国内银行业相继发生了一系列重大的操作风险事件，给商业银行带来了巨大资金损失的同时也在社会上造成了很大的负面影响。各家商业银行都将消费贷款作为业务发展新的重点。随着我国全面建设小康社会步伐的逐渐加快，人们的消费观念积极转变，消费水平不断提高，消费贷款规模的不断扩大，使得商业银行消费信贷业务在商业银行整个贷款业务中所占比重日益增大,但我国商业银行消费信贷管理研究尚处于探索阶段，商业银行消费信贷管理的薄弱、消费信贷的相关法律不健全等一系列问题使存在的问题和风险亦日趋严重,逐渐威胁到我国商业银行的发展。因此，加强我国商业银行消费信贷管理研究，进一步完善消费信贷管理体系并使之有效运行己成为当务之急。以此为背景，本文从我国商业银行消费信贷管理的现状及存在的问题等方面产生的影响进行阐述，并进一步提出如何构建并完善我国消费信贷管理的体系这一问题的相关建议。关键词：商业银行；消费信贷；信贷管理中原工学院继续教育学院本科毕业论文IIAbstractConsumer credit is one kind of consumption, and is the product of financial innovation. After the 1990s domestic and international banking ensued a series of major operating risks incident to commercial Banks, brought huge capital losses in society at the same time also caused great negative impact. Families would consumer loans of commercial Banks as a business development new key .With the pace of the well-off society gradually, peoples consumption idea actively transform, consumption level unceasing enhancement, consumer loan expansion of commercial Banks, make consumer credit business in commercial Banks in the loan business by increasing the proportion of consumption, but our country commercial bank credit management research is still in the stage of exploration, commercial bank of weak consumer credit management of relevant laws, consumer credit to a series of problems that exist problems and risks are increasingly serious, gradually threat to the development of commercial Banks in China.Therefore, strengthening our country commercial bank credit management research, consumer credit management system, further perfect consumption and effective operation has become a top priority. For this background, this paper from our country commercial bank consumer credit management, the current situation and existing problems of the influence of the aspects, and puts forward how to construct and perfect our consumer credit management system, the problem of related Suggestions.Keywords: Commercial bank；Consumer credit；Credit management中原工学院继续教育学院本科毕业论文III目 录1 绪 论 .11.1 研究背景 .11.2 研究目的和意义 .12 我国商业银行消费信贷管理的理论基础 .32.1 消费信贷的概念 .32.2 消费信贷风险概念 .32.3 相关理论 .32.4 国内外研究现状 .43 我国商业银行消费信贷管理的现状及存在的问题 .63.1 我国商业银行消费信贷管理的现状 .63.2 我国各商业银行消费信贷管理中存在的问题 .74 我国商业银行消费信贷管理体系的构建和完善 .94.1 我国商业银行消费信贷管理模式的构建 .94.2 完善商业银行消费信贷管理体系 .115 结 论 .135.1 研究结论 .135.2 政策建议 .13致谢 .15参考文献 .1611 绪 论1.1 研究背景随着我国全面建设小康社会步伐的逐渐加快，人们的消费观念下断转变，消费水平不断提高，对消费信贷的需求日益旺盛，消费信贷管理已经成为社会关注的焦点和商业银行竞争的重要领域。我国商业银行都是从计划经济时期的国有银行脱胎而来的，对于信贷管理的真正体会也就是近几年的事情。在信贷管理方面还比较落后，缺乏对信贷风险理论的研究，也缺乏信贷管理的实践经验。因此，加强我国商业银行消费信贷管理研究，进一步完善消费信贷管理体系并使之有效运行己成为当务之急。1.2 研究目的和意义1.2.1 研究的目的目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，商业银行消费信贷业务在商业银行整个贷款业务中所占比重日益增大,使得商业银行利润不断提高，但商业银行消费信贷管理研究尚处于探索阶段，商业银行自身管理的薄弱、消费信贷的相关法律不健全等一系列问题使存在的问题和风险亦日趋严重,逐渐威胁到商业银行的发展。此研究的目的旨在通过对我国商业银行消费信贷管理的现状及存在的问题等对消费信贷风险进行分析与识别，同时及时采取措施,防范消费信贷风险，强化管理机制，完善商业银行消费信贷管理体系。1.2.2 研究的意义 消费信贷在现代市场经济发展中发挥着十分重要的作用，对促进商业销售加速商品流动，刺激消费需求创造盈利具有积极作用。我国为了扩大内需，启动消费市场，促进国民经济的发展，就必须对消费信贷给予高度的关注，使消费信贷成为我国经济发展的一个新的增长点。 2然而，我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷管理的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。32 我国商业银行消费信贷管理的理论基础2.1 消费信贷的概念2.1.1 消费信贷的概念消费信贷也称信用消费，是金融创新的产物，是由金融机构提供资金，支持消费者购买消费品或进行消费活动。简单地说，消费信贷是银行向消费者提供的用以满足消费货币需求的贷款。通俗地说，就是用明天的钱来享受今天的生活。其贷款对象主要为消费者个人或其家庭，贷款用途以借款人置产（购买房产） 、购买生活所需大额耐用消费品、改善个人生活环境或工作条件、求学、就医等为主。消费信贷具有明显的个人生活消费性质。主要解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾，大量增加现期社会购买力，减少现有生产能力过剩的问题。2.2 消费信贷风险概念2.2.1 消费信贷风险概念消费信贷风险主要指在消费信贷业务中产生的各种风险与不确定性。为了避免或减少贷款风险，提高银行经济效益，银行不仅要掌握贷款风险管理的技术方法，同时也需要加强贷款过程的内部控制，通过建立和健全银行内部贷款管理制度，防范贷款风险的发生。2.3 相关理论 1.信用风险理论 消费信用风险主要来自于借款人的收入波动和道德风险，这是消费信贷的基本风险，也是消费信贷风险管理的重点。据调查，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。银行从事贷款或投资活动时，都应对借款人未来的还款能力作出判断，但是目前，由于我国没有完善的征信系统和个人信用制度，银行缺乏调查借款人资信的有效手段，因此无法对借款人财产收入和纳税状况等信息的完整性、稳定性和真实性进行评估，加大了消费信贷的风险，从而使一些道德水4平不高的人有机可乘，导致各种恶意欺诈银行骗取资金或不按期还款的事件时有发生。2.利率风险理论我国商业银行目前面临的市场风险主要是利率风险。由于我国长期实行利率管制，利率风险目前主要表现为一种体制风险，但是随着利率市场化改革的推进、市场定价领域的拓宽和利率波动范围的扩大，必然对我国商业银行的生存环境和经营管理产生重大影响。所以，利率风险是国有商业银行未来面临的主要风险之一。利率风险是指随着利率的运动变化而产生的对银行信贷资产收益造成的风险。商业银行与客户签订信贷合约的时候，一般是按照即时利息率签订固定利息率的合约，无疑会提高信贷资产的机会成本，造成信贷资产的相对损失。利率风险按照来源的不同,可以分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。目前，许多商业银行开发浮动利率贷款新产品来规避这种风险。3.流动性风险理论流动性风险指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资。我国商业银行自有资本金的比率一直维持在较低水平，低于国际惯例要求的水平。如果考虑银行的大量损失类贷款尚未冲销处理的话，我国银行资本金普遍严重不足，再加上中国银行业的资本结构也不合理，资本补充缺乏持续性，加大了流动性风险。2.4 国内外研究现状 2.4.1 国外研究现状 从国外金融业的实践来看，现代商业银行信贷管理的普遍原则是：战略协调、权利制衡、信息充分、授权适度，不消极回避风险，而是积极地度量风险、管理风险。经过几十年的发展和实践，国际先进银行在消费信贷管理方面已经逐步构建成了一个完整的管理体系。在这些国际先进银行内，风险管理的方法和理念已经日益形成一种文化，渗透进入员工的日常决策和行为。因此，我们应该借鉴外资银行日趋成熟的信贷管理经验，按照权力制衡的基本原则，建立健全信贷组织管理体制。52.4.2 国内研究现状我国消费信贷起步于 20 世纪 80 年代中期，但真正迅速发展却是在 20 世纪90 年代末期开始的，对于信贷管理的真正体会也就是近几年的事情。随着改革力度的不断加大，