第六章 财产损失保险2013

第六章财产损失保险本章教学目的掌握火灾保险、运输保险和运输工具保险的含义、特征、内容及主要险种，了解工程保险和农业保险。主要内容第一节财产损失保险概述第二节火灾保险第三节运输保险第四节工程保险第五节农业保险第一节财产损失保险概述

一、财产保险概念及分类二、财产损失保险的运行

一、财产保险概念及分类（一）财产保险的概念

广义财产有形财产无形财产如著作权、发明权、商标权、专利权等如金钱、房屋、土地、机器等狭义财产信用保险责任保险本章阐述的是狭义财产保险保证保险

财产损失保险的共同特点主要有：1.保险标的是有形财产；2.强调被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益；3.业务经营十分复杂；4.防灾防损特别重要。

我国《保险法》第95条保险公司的业务范围：

(一)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务;

(二)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务;（二）财产损失保险的分类

火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等财产运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船损失舶保险、航空保险等保险工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险——种植业保险、养殖业保险等二、财产损失保险的运行展业承保宣传保险推销保单核保审核投保标的审核投保金额收保费出收据单证验收防灾防损检查再保险人分入保险业务防灾防损建议提出索赔请求接受查勘检验提供索赔单证施救整理保护受损财产处理损余物资核算实际损失复核签单原保险人分出保险业务采取必要措施减轻损失调查出险情况审定保险责任明确赔偿范围核定施救费用妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷的处理审核投保人签单防灾防损再保险缮制保险单理赔索赔现场勘查责任审核在财产损失保险的赔偿过程中，注意事项：1、根据近因原则判明保险责任；2、有最高赔偿限额；3、适用代位追偿原则；4、按承保方式履行赔偿义务；（比例计算赔偿方式，第一危险赔偿方式）5、重复保险要分摊损失；6、理赔计算中，注意有扣除。（免赔额）案例:投保单与保险单不符的索赔案2003年10月10日，某市造纸厂向保险公司投保了企业财产险。保险期限自2003年10月11日0时到2004年10月10日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财产项目及保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险金额180万元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60万元，保险公司收到投保单后，经审查同意承保，经办人员在投保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的疏忽，保险单上投保财产项目为：固定资产保险金额800万元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未按投保单上的内容载明原材料、燃料和低值易耗品三个项目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值达80万元，其中：固定资产损失50万元，产品（纸张）损失30万元，事故发生后造纸厂以保险单为凭证向保险公司索赔全部损失80万元。保险公司以产品（纸张）不属保险范围规定的流动资产而拒付保险金。双方因此而产生纠纷，诉至人民法院。

投保单属于投保人向保险人申请订立保险合同的要约，保险单属保险合同的正式文本。投保单上如有记载而保险单上遗漏，其效力与保险单上记载效力一致。本案中关于流动财产的三种形式，在保险单中未记载，但在投保单中有记载，故应以此记载内容为有效。而造纸厂损失的产品（纸张）并非记载中所表明的流动财产，所以造纸厂的主张无正当依据，保险公司只应给付造纸厂50万元固定资产的损失，而不应承担30万元产品的损失。

第二节火灾保险主要内容

一、火灾保险及其特征

二、火灾保险的一般内容

三、火灾保险的主要险种

一、火灾保险及其特征

1、火灾保险的定义指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。2、火灾保险的特征

（1）保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。（2）承保财产的地址不得随意变动。（3）保险标的十分繁杂。

案例：未注明保险标的位置索赔案张某投保了家财险。某日，张欲将其房屋墙壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其14岁的儿子看管。儿子在玩耍时将一瓶汽油碰洒，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起大火，烧毁张某多件财物，价值9000余元。张某向保险公司提出索赔。

保险公司认为其全部损失是在户外发生的，决定不予赔偿。张某则发现保险单上未填写详细家庭地址，遂再度向保险公司索赔。保险公司对张某的答复则是：保险单上未注明保险财产座落地址，是保险代理人的过错造成的，但不符合保险公司的意愿，属无效代理行为，如果要赔偿损失的话，也应该由代理人向张某赔偿。案例分析

1、家庭财产险通常限定被保险人投保财产的座落地点。在保险财产的地址之外发生的财产损失，保险公司不负赔偿责任。因此，合同中要列明财产的详细地址，以便划清责任。本案是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。这一不完善的合同事实上导致了保险公司承担的保险责任范围的扩大化。

2、保险代理人与保险公司之间是代理与被代理的关系。代理人必须在代理权限内事实施民事法律行为，如果超越权限，就属于无权代理，被代理人可不承担相应的法律责任。但是，在保险代理中，保险单必须经过保险公司核保员审核，若核保员对代理人超越权限行为不加制止，即表示保险公司对该保险单的默认。根据中华人民共和国民法通则的规定，被代理人默认之后，产生的法律责任由被代理人承担。

3、在本案中，双方当事人对保险单的效力没有争议，已生效的保险合同必定是经过核保的合同。保险公司在核保过程中对代理人如此严重的投保错误没有提出异议，事实上就等于默认放宽保险责任范围，不能以代理人过失为由抗辩张某的索赔请求。至于被保险人把投保财产置于户外被烧，这是风险增大造成的结果，被保险人应该承担一定的责任。案例启示保险公司应该履行赔偿投保财产的损失，同时张某应承担一部分损失。保险公司可以与张某商量，实现通融赔付。本案系因代理人严重失误，保险公司核保人员失职造成的后果。保险公司需要不断完善承保过程，加强风险意识，控制承保风险。二、火灾保险的一般内容（一）火灾保险的适用范围（二）火灾保险的保险责任（三）火灾保险的保险金额（四）火灾保险的赔偿（一）火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看，火灾保险包括团体火灾保险(各种企业、团体及机关单位投保)和家庭财产保险（城乡居民家庭和个人投保）。就保险标的范围而言，可保财产包括：

1、房屋及其他建筑物和附属装修设备；

2、各种机器设备，工具、仪器及生产用具；

3、管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品货库存商品等；

4、各种生活消费资料。特别约定承保财产的范围包括：（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵物品；（2）水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。上述财产无确定价值，保险金额很难确定，风险也较特别，因此，必须经被保险人和保险人双方事先约定，在保单及明细表上载明，才能承保。不保财产的范围包括：（1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（2）货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（4）在运输过程中的物资；（5）领取执照并正常运行的机动车；（6）牲畜、禽类和其他饲养动物。（二）火灾保险的保险责任1.火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电；2.各种自然灾害，包括洪水、台风、暴雨、龙卷风、暴风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩；3.有关意外事故，包括飞行物体及其他空中运行物体坠落，被保险人的电器水设备因火灾发生的意外；4.施救费用。除外责任：1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；2.核子污染；3.被保险人的故意行为；4.各种间接损失；5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损等。案例：厂长纵火图赔案某年6月的一天两点多，某地盲残人福利综合加工厂突然失火，该厂在4天前在保险公司投保了财产火灾损失保险的五合板仓库和棉丝仓库受损严重。在接到该厂厂长的报案后，当地公安部门和承保人某保险公司于当日凌晨先后赶赴现场。经仔细勘查，发现仓库门被撬，地上有一只汽油桶，从而断定这是一起人为纵火案。

后经一步调查发现，该厂厂长经营不善，无力偿还赊欠他厂的五合板等原材料货款，在将原材料转售后，便将主意打在了保险偿赔上，希望用保险赔款付赊欠的货款。在火灾发生前四天，厂长一改以往反对投保的态度，亲自将价值仅有15万元的财产谎报21万元向某保险公司投保了团体火灾保险，并在投保后指使该厂一业务员放火烧毁被保险财产。不同的观点：

1、保险公司应该赔。理由是厂长及犯罪业务员的行为只能代表个人，而不能代表全厂，仓库失火对全厂职工来说仍是意外的，如果不赔，该厂职工的利益及集体财产就没有得到保险保障，显然是与保险关系的平等原则不相适的。

2、保险公司应通融赔付。理由是厂长及犯罪的业务员已受法律制裁，该厂职工并未有过错，况且该厂职工均系盲残人，社会主义国家的保险应讲求社会效益，体现保险的社会功能。因此，保险公司应通融赔付。结论：保险公司对此案应该拒赔。第一，作为保险活动当事人之一的投保人违反了最大诚信原则（21万）。第二，厂长是保险合同中的被保险人。第三，厂长的故意行为可视为被保险人的故意行为。第四，保险不是救济。（三）火灾保险的费率——千分率以每千元保额为计算单位

保险费=保险金额*保险费率保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，是根据损失概率确定的。(纯保费)附加费率是保险费率的次要部分，是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。(附加保费)影响火灾保险费率的因素：

1、建筑结构与建筑等级；2、占用性质；（用途）3、承保风险的种类及多寡；4、地理位置；5、投保人的防灾设备及防灾措施；6、以往承保业务的损失记录。

建筑物的等级建筑物的等级是依据耐久等级（使用年限）和耐火等级（耐火年限）进行划分的。（1）按耐久等级划分，共分为四级：一级，耐久年限100年以上（适用于重要的建筑）；二级，耐久年限50~100年（适用于一般性建筑）；三级，耐久年限25~50年（适用于次要的建筑）；四级，耐久年限15年以下（适用于临时性建筑）。（2）按耐火等级划分，共分为四级：从一级到四级，建筑物的耐火能力逐步降低。返回财产保险短期费率表注：不足一个月的按一个月计收。

保险期限(月)123456789101112按年费率(‰)1020304050607080859095100财产保险基本险年费率表

（被保险金额每千元计算）类别号次占用性质费率工业类123456第一级工业第二级工业第三级工业第四级工业第五级工业第六级工业0.601.001.452.503.505.00仓储类78910一般物质危险品特别危险品金属材料、粮食专储0.601.503.000.35普通类11社会团体、机关、事业单位0.6512综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼、展览馆、体育场所交通运输业、牧场、农场、林场、科研院所、住宅、邮政、电信、供电高压线路、输电设备1.5013石油化工商店、液化石油气供应站、日用杂品商店、废旧物资收购站、修理行、文化娱乐场所、加油站2.50（四）火灾保险的保险金额

1、保险金额，根据投保标的分项确定。团体财产保险中：固定资产一般分项确定；流动资产不分项。家庭财产保险中，分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项确定。

2、保险金额一旦确定，就是保险人承担经济赔偿的最高限额。（五）火灾保险的赔偿赔偿时注意下列事项：1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额；2.注意扣除残值和免赔额；3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。绝对免赔率和相对免赔率绝对免赔率：是指保险标的的损失必须超过保单规定的免赔百分数，保险公司负责赔付其超过绝对免赔率的损失部分。相对免赔率：是指保险标的的损失只要达到保单规定的百分数时，保险公司不作任何扣除而全部予以赔偿。二者共同点：如果损失不超过免赔率，均不赔偿；区别：如果损失数额超过免赔率，绝对免赔率扣除免赔率，只赔超过部分，而相对免赔率不扣除免赔率，全部予以赔偿。

某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间该被保险人家中失火，当：

1）绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？

2）绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？

3）相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？案例:绝对免赔率与相对免赔率1）绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。

2）绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。

3）相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。

三、火灾保险的主要险种（一）企业财产保险

包括财产保险基本险和财产保险综合险；（二）家庭财产保险（一）企业财产保险

1、定义

企业财产保险是以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态。2、企业财产保险的特征（1）保险标的是陆地上处于相对静止状态的财产；（2）承保财产地址不得随意变动；（3）该险种强调的是法人资格。3、企业财产保险的分类

（1）企业财产保险基本险保险责任包括：

1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；6.必要且合理的施救费用。（2）财产保险综合险财产保险综合险在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。

保险责任包括：1.火灾、爆炸、雷击；2.暴雨；3.洪水；4.台风；5.暴风；6.龙卷风；7.雪灾；8.雹灾；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突发性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飞行物体及其他空中运行物体坠落。案例：电梯受损保险索赔案某事业单位向A保险公司投保企业财产保险，承保房屋建筑及附属机器设备。保险期间内，被保险人投保设备中一部电梯线路起火，造成配电柜起火使两部进口电梯受损，索赔金额超过100万元。接到报案后，保险公司到现场进行查勘，到现场时已经看不到火灾的情景，只是在空气中有较重的胶皮气味，对损失标的检查后发现线路有烧焦痕迹，电梯配电柜多处有熏黑的痕迹，经检测该配电柜多处受损，需重新更换。案件发生后，被保险人认为属火灾责任，提出索赔。保险公司根据查勘情况，并咨询电梯的重置价，经认真展开案件分析后认为：该案件属意外发生的事故，有燃烧现象，但没有形成火灾责任，同时受损的真正原因也不在综合险承保责任范围内，应予拒赔。案情分析：1、是否满足火灾构成的三个条件？有燃烧现象，即有热有光有火焰；偶然、意外发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。保险公司认为：由于燃烧仅仅造成电梯本身损毁，没有蔓延，燃烧没有失去控制也没有蔓延扩大的趋势，本次事故不满足火灾成立的第三个条件，火灾责任没有形成。

2、事故原因是否是保险责任？保险公司认为：事故是由为维修人员工作失误，造成设备短路，致使设备因电器原因损坏，但被保险人并没有投保机器损坏保险（工人、技术人员操作失误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为）。正确的观点是，如果由于工人误操作导致机器设备的损失，构成火灾，则属于《财产险》的保险责任；没有构成火灾，则是《机器损坏险》的保险责任。结论：被保险人应该得到合理赔偿。本案中，已经初步认定是“电梯配电柜线路起火”并蔓延到电梯受损。如果非要说没有“蔓延扩大”，则配电柜的本身损失可以不赔，但是两部电梯的损失应该赔偿。案例：大风刮出的保险争议

2007年12月7日，苏州物资储运有限责任公司（以下简称储运公司）就其所有的账面资产原值为10929088.73元的固定资产向民安保险（中国）有限公司苏州中心支公司投保财产综合险。12月11日，民安保险公司依据储运公司申请向储运公司签发财产综合险承保表1张，该承保表载明，保险处所为白洋湾储运路和寒舍13-05，保险期限从2008年1月6日起至2009年1月5日，保险金额为10929088元。投保的固定资产中有15t门式起重机。（后来的诉讼中，双方明确该起重机的保险金额为85万元。）2008年7月15日下午，储运公司的门机工张国俊带领工作人员用MG型15t×30m的门式起重机装卸螺纹钢。16时45分左右，储运公司所在区域突然出现大风并伴有雷阵雨，起重机操作人员一时无法控制起重机，使起重机由南向北撞击缓冲器，导致正在运作中的起重机出轨，造成起重机支腿扭曲，地横梁扭曲，大车轮变形。储运公司即向民安保险公司报案并提出索赔498578元。2008年7月16日，民太安公估公司受民安保险公司委托对储运公司受损的起重机进行检验、估损、理算。2008年7月17日，民太安公估公司公估人员至事故现场进行查勘。就受损起重机的修复价格，民太安公估公司与储运公司确认以招标形式来确定。参与投标的单位中，上海鑫溧起重机械有限公司报修理价为498578元，江苏沪宁起重机械厂报价547421.70元，上海淮南机电设备有限公司报价579654.70元。

2008年8月28日，民太安公估公司向储运公司出具公函1份，告知储运公司本次出险的风速为16.7米/秒，不在自然灾害责任范围内，故本次事故不属于保险责任范围，保险人不予赔偿。2008年9月9日，民安保险公司向储运公司出具拒赔通知书，拒赔理由是：根据苏州市专业气象台的证明，2008年7月15日下午，苏州市西部到西北部分地区出现了短时强雷阵雨和雷雨大风天气，其中离被保险人最近的苏州黄埭自动气象站记录到的阵风达7级（16.70米/秒）。根据财产保险综合险条款的规定，台风、暴风、龙卷风均属于保险责任，但三者之中风力等级最低的暴风，在气象学上是指风速在28.3米/秒的11级风，保险人承保的暴风责任是指风速在17.2米/秒以上即风力为8级以上的大风(中国人民银行对暴风的解释)，故此次事故不属于保险责任。（在后来的庭审中，双方均确认储运公司所在地出现的阵风达7级。）法院经审理认为：首先，储运公司与民安保险公司之间的保险合同关系成立且合法有效，民安保险公司理应承担赔偿责任。财产保险综合险条款第四条约定，因雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下沉下陷等原因造成保险标的损失，保险人按保险条款约定负责赔偿。储运公司称民安保险公司未对暴风、暴雨等的具体内容未作出明确。中国人民银行对暴风及暴风责任虽作出了解释，但民安保险公司未能提供其在储运公司投保时按中国人民银行对暴风及暴风责任所作出的解释向储运公司就暴风责任即条款内容作出了说明的证据。民安保险公司事先不明确说明，而中国人民银行对暴风及暴风责任所作的解释又具有一定的专业性，社会公众对暴风的理解通常达不到以风速来区分的专业水平。因此，按通常的理解，储运公司在投保时对此类保险条款未能达到熟知并理解的程度。民安保险公司事后以暴风责任有一定范围为由来缩小其赔偿责任范围，这种陈述背离了储运公司对其权利的合理预期，背离了保险的目的。

综上，保险条款没有明确暴风责任内容，民安保险公司也没有证据证明储运公司是在完全理解条款内容后签订的保险合同。因此，民安保险公司关于其所承保的暴风责任中的暴风是指风速在每秒17.2米以上，即风力8级以上的大风的陈述，对储运公司不具有约束力。况且保险条款对未达到暴风责任的风所造成的损失保险公司是否免责未作约定。因此，民安保险公司对起重机因大风而产生的损失应予赔偿。（二）家庭财产保险

1、定义家庭财产保险是以居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。

家具家用电器服装、文娱用品房屋室内装潢2、家庭财产保险的特点（1）业务分散、额小量大；（2）风险结构有特色（以火灾、盗窃等风险为主）；（3）保险赔偿有特色（第一危险赔偿方式）；（4）险种设计更具灵活性。3、家庭财产保险的保险标的

可保财产：（1）房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、供水、管道煤气、供电设备、厨房配套设备等）；（2）室内装潢；（3）室内财产：家用电器和文体娱乐用品；（非经营性）衣物和床上用品；家具及其他生活用具。特约财产：（1）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品；（2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品；（3）代他人保管的财产或与他人共有的财产；（4）须与保险人特别约定才能投保的财产。不保财产：

（1）价值高、保险金额不容易确定的财产，如金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等；（2）难以用货币衡量其价值的财产，如有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等；（3）违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产；（4）被保险人及其家庭成员能随身携带的日常用品，如寻呼机、手机、打火机、手表等；（5）属于其他财产保险范围的财产，如摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆；种植和养殖物；（6）日用消耗品，如食品、烟酒、药品、化妆品。4、家庭财产保险的种类

（1）普通家庭财产保险（2）家庭财产两全保险（保险兼到期还本）（3）房屋及室内财产保险（4）安居类综合保险（5）投资保障型家庭财产保险（6）专项家庭财产保险案例：保险财产未受损赔案1985年6月25日，某县城关镇东门街发生了一起火灾，保户王某在火灾中抢救出了自家的一台彩电和一台双卡收录机，但其他财产全被焚毁，损失达4800余元。火灾过后，王某来到县保险公司索赔，县保险公司经办人员一看保险单，就拒绝了王某的索赔要求。原来，王某虽然投保了家庭财产保险，但他是选择投保，即只将彩电与收录机（其价值分别为1600元和650元）两件贵重财产投了保，其他财产均未参加保险。王某看到保险公司拒赔，总觉得自己救出彩电、收录机太亏，但又无可奈何。对本案的不同观点（1）保险公司拒赔是按合同办事。王某的保险财产既然未受损失，就不应获得保险赔款。如果保险公司赔偿了其损失，则保险合同的法律严肃性就无法维护。（2）保险公司拒赔合法不合理。如果王某抢救的不是保险财产，而是其它未保险财产，保险公司必然要赔偿其彩电与收录机的损失。但现在王某抢救的是保险财产而非其它财产，要索赔又不符合保险合同的规定，不索赔又太不近情理。（3）保险公司应该奖励王某的施救行为。认为王某的索赔虽然不符合保险合同规定，但如果保险公司不表示一下必然会影响到被保险人对保险财产的施救积极性。因此，保险公司有必要对王某给予一定的奖励。分析：王某的索赔不仅是合理的，也是合法的要求、理由是：第一、保险财产是王某冒着危险，并以损失其未保险财产为代价而抢救出来的，如果王某不愿付出损失未保险财产的代价，保险财产遭受损毁是火灾的必然后果。这就属于保险公司应该赔偿的范围。现在，王某冒险抢救出保险财产，受损的财产却是未保险财产，这种代价应该由保险公司分担。第二，王某牺牲未保险财产，目的是为抢救保险财产，即使不属于保险合同中关于保险财产的损失赔偿规定，也可以视为一种为抢救保险财产而支付的施救费用，符合《家庭财产保险条款》关于“因防止灾害蔓延或因施救、保护所采取必要的措施而造成保险财产的损失和支付的合理费用”由保险人负责赔偿的规定。第三，王某的行为．是一种值得赞扬和鼓励的行为，保险公司应该实事求是，对具体问题要具体分析，特殊情况特殊处理。如果拒赔，既与保险的有关原则及条款相抵触，也不利于促进投保人对保险财产的防灾防损及积极施救。第四，保险公司赔偿王某的损失是其应尽义务，但赔偿金额应控制在王某保险金额限度内。本案中王某的未保险财产损失达4800余元，超过了其保险财产价值，王某不可能从保险公司获得全部赔偿；同时，其他受损财产由于笨重或零碎，也不易施救，王某即使放弃抢救保险财产而去抢救未保险财产，也不可能全部救出。因此，王某的损失只能得到部分补偿。结论：王某向保险公司索赔是合理合法的要求，保险公司应在保险金额限度内给予一部分赔偿。第三节运输保险

主要内容

一、运输保险及其特征二、运输货物保险三、运输工具保险

一、运输保险及其特征

运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。

运输保险的特征：第一，保险标的具有流动性；第二，保险风险大而复杂；第三，异地出险现象；第四，第三者责任大。

二、运输货物保险（一）运输货物保险的适用范围运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。该险种保障的是运输过程中的货物安全，仅适用于收货人和发货人。（二）运输货物保险的一般内容

1.运输货物保险的分类

1）水路运输货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运险（两种以上运输工具）等。

2）国内运输货物保险和涉外运输货物保险。2、运输货物保险的保险责任因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；因运输工具发生意外事故而导致的货物损失；在货物装卸过程中的意外损失；按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用；合理的、必要的施救费用等。盗窃、雨淋等原因造成货物损失。

3、运输货物保险的免除负责战争或军事行动；被保险货物本身的缺陷或自然损耗；被保险人的故意行为或过失；核事件或核爆炸；其他不属于保险责任范围内的损失等。3、运输货物保险的保险金额

采用定值保险方式，避免市场价格变动的影响。

保险金额的确定依据：（1）国内运输货物保险：起运地成本价、目的地成本价和目的地市场价。（2）涉外运输货物保险：离岸价、成本加运费价和到岸价。

（三）运输货物保险的险种

海洋运输货物保险平安险、水渍险、一切险、海洋运输冷藏货物保险、海洋运输散装桐油保险

涉外运输陆上运输货物保险陆运险和陆运一切险货物保险航空运输货物保险空运险和空运一切险邮包险邮包险和邮包一切险

水路、铁路运输货物保险国内运输货物保险公路运输货物保险航空运输货物保险

图6-2运输货物保险的险种案例：快递金条不翼而飞2010年11月23日，河北一位客户向这家文化公司订购一套人民币微缩金条，双方确定金条销售价格为21万余元。收到订单后，该公司便通知快递公司负责将这批货物运送到河北。当月25日，文化公司员工将上述货物连同发票等装入包裹，在封箱后交由快递员签收。与此同时，该公司还向保险公司投保了货物运输保险，保险公司开具了保单。第二天，河北客户便接到了快递，打开包裹却发现金条不知去向，客户当场拒收货物。文化公司获悉后，立即向公安机关报案。随后，文化公司向保险公司提出理赔申请，但保险公司作出拒赔决定。上诉到法院，双方观点：保险公司认为，只有当保险承保的货物在运输途中灭失的，保险公司才承担相应的保险责任。客户收到货物时，其外包装完好无损，无法证明金条在运输途中被盗或遗失，因此保险公司不承担理赔责任。文化公司拿出一段企业内部的监控录像，以证明当时金条确实被放进包裹里了。认为，事发当天快递公司签收货物的事实，可以证实金条已经交付完毕。判决结果：法院审理后认为，涉案的货箱仅是一般的封箱包装，仅凭肉眼观察无法推导出货箱在运输途中未被打开，所以被告保险公司应对这起金条失踪案承担赔偿责任，全额赔偿投保方文化公司21万余元。案例：5块名表快递中丢失华冠手表(上海)有限公司委托上海市速递服务公司快递5块名表至天津，快递费为104元，同时向人保深圳分公司投保国内航空货物运输保险，保险金额为17.9万余元。岂料，5块名表在邮递途中丢失，人保深圳分公司在向华冠手表公司赔付了15.9万余元保险金后，又向法院起诉向速递公司索要这笔赔偿金。法庭上速递公司认可：与华冠手表公司存在货物运输合同关系，但辩称人保深圳分公司不具有诉讼主体资格。根据邮政法的规定，结合寄件人与速递公司的约定，赔偿限额不得超过国务院规定的所付邮资的2倍。此外，快递单只写5块手表并没有写明具体的品牌及价值，因此对丢失手表造成的损失不予认可。法院认为，人保深圳分公司依据与华冠手表公司保险合同做出理赔后，依法取得代为追偿权，属合格的诉讼主体。快递单中关于赔偿限额的条款对寄件人、速递公司双方均有约束力。考虑到华冠手表公司在投递邮件时，未向速递公司申报邮件价值并支付保价费，按双方的约定应按照邮政部门规定最高赔付金额不超过邮费2倍的标准赔偿，判决速递公司仅赔偿人保深圳分公司208元。2009年《邮政法》第47条邮政企业对给据邮件的损失依照下列规定赔偿：（一）保价的给据邮件丢失或者全部损毁的，按照保价额赔偿；部分损毁或者内件短少的，按照保价额与邮件全部价值的比例对邮件的实际损失予以赔偿。（二）未保价的给据邮件丢失、损毁或者内件短少的，按照实际损失赔偿，但最高赔偿额不超过所收取资费的三倍；挂号信件丢失、损毁的，按照所收取资费的三倍予以赔偿。

三、运输工具保险

运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。运输工具保险的主要类型（一）机动车辆保险

以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。

（二）船舶保险以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。（三）飞机保险以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。（一）机动车辆保险

以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。包括车辆损失保险和第三者责任保险。世界上第一辆现代汽车1886年1月29日：卡尔•本茨(奔驰KarlF.Benz，1844－1929)为其机动车申请专利；车辆的整体设计使其成为了公认的世界上第一辆汽车。卡尔-本茨

1机动车辆保险概述第一张机动车辆保险单——汽车第三者责任保险单：英国法律意外保险公司机动车辆保险在财产险保费收入中的重要地位

2003年1月1日开始在全国范围内实行机动车辆费率市场化改革

2006年7月1日实施《机动车交通事故责任强制保险条例》

机动车辆面临的风险—

财产损失风险

—

人员伤亡风险机动车辆本身的损坏、灭失其他财产损坏、灭失车上财产车下财产驾驶员本人车上其他人员车下人员2.车辆损失保险机动车辆损失保险的保险标的是保险车辆本身，当保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

（1）参加保险的车辆必须具备的条件领有车辆牌照领有行车执照（车辆行驶证）：填有车辆的车长、车高、车宽、轴距、轮胎、发动机号码、车驾号码等。具有年检合格证

（2）保险责任

自然灾害和意外事故

①碰撞、倾覆、坠落；

②火灾、爆炸；

③外界物体坠落、倒塌；

④行驶中平行坠落风险；

⑤天气现象风险：暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨；

⑥地表体现风险：地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、洪水、海啸；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

施救费用（3）责任免除除外风险除外的损失和费用除外风险：（一）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（二）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；（三）利用保险车辆从事违法活动；（四）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（五）保险车辆肇事逃逸；（六）驾驶员无有效驾驶证；（七）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；（八）保险车辆不具备有效行驶证件。除外的损失和费用：（一）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏;（二）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；（三）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（四）自燃以及不明原因引起火灾造成的损失；（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；（六）因污染（含放射性污染）造成的损失；（七）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（八）车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；（九）在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；（十）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（十一）摩托车停放期间因翻倒造成的损失；（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；（十三）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。（十四）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。案例：3000元买车险，轮胎丢了却不赔

2006年10月13日，肖女士以家里的一辆微型面包车为保险标的，投了第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、不计免赔等5个险种，一共花了3000多元。上周一早晨，她出门时突然发现，车竟被砖头垫着，4个车轮全不翼而飞。肖女士立即向派出所报案，同时也向保险公司报了案。保险公司在询问她所投保的几个险种后表示，肖女士所提的几个险种都不承担轮胎丢失的损失。肖女士称自己还买了盗抢险，保险工作人员解释，盗抢险不含配件，只理赔整车被盗的情况。“花这么多钱买保险，连轮胎丢了都不赔。”肖女士很委屈，只能自己掏1200多元配上四个轮胎。由于轮胎属易耗零部件，保险公司一般都不会单独承保轮胎，而且在很多险种中，轮胎也属于责任免除的范围。肖女士虽然买了全车盗抢险，但该险种只有在全车被盗时才会赔，如仅仅是轮胎、车内音响设备、车标等零部件被盗，车主只能自认倒霉。保险条款中规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。(4)保险金额保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定：按机动车的新车购置价(含车辆购置税)确定；按车辆的实际价值确定；在车辆的新车购置价内协商确定。

同类型新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。最高折旧金额不超过新车购置价的80%协商确定不得超过车辆的实际价值，超过部分无效。(5)保险赔付①全损——保险车辆整体毁损或“推定全损”保险金额＞实际价值——以不超出出险当时的实际价值计算赔偿保险金额≤实际价值——按保险金额计算赔偿②部分损失按新车购置价投保的车辆视为足额保险（第一危险赔偿方式）赔款＝（实际修复费用一残值）×（l一免赔率）按低于新车购置价投保的车辆视为不足额保险（比例计算赔款方式）赔款＝（修复费用一残值）×保险金额/保险价值×（1一免赔率）保险金额内的损失连续负责

在保险有效期内，赔款不累计，只要一次损失赔款低于保险金额，原保险单仍然有效。只有一次损失等于保险金额，保险责任才终止。（全损）

A公司将新购买的一台二手奔驰汽车向保险公司投保，保险金额为26万元。保险期限内出现保险事故，A公司花费修理费总计23万元，经估价该车重置价值为39万元。保险公司应赔偿A公司（）。

A．26万元B．23万元

C．39万元Ｄ．15.33万元

（6）附加险全车盗抢险自燃损失险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险车身划痕损失险新增加设备损失险不计免赔率特约条款

全车盗抢险保险责任：被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失。被保险机动车在全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。玻璃单独破碎险保险责任：

承保被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎

。是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人负责赔偿的金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。车辆以外的受侵害人员和财务，车上人员和财产则由其他相应的附加险（车上责任险）承保。包括驾驶和停放3第三者责任险强制（交强险）非强制（商业险）不是每个人都拥有三轮哥/奔跑哥/火车哥的淡定与幸运……2011年各国车祸死亡人数中国：汽车保有量达1.04亿辆，车祸死亡人数为6.2万人。（连续十年世界第一）美国：汽车保有量2.85亿辆，车祸死亡人数只有4.2万人。日本：汽车保有量达7000多万辆，车祸死亡人数只有4611人。新西兰：2012年车祸死亡人数为306人，2011年为284人。3.1机动车交通事故责任强制保险交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

保险责任

交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。

死亡伤残赔偿限额11万医疗费用赔偿限额1万被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额（10%以内）财产损失赔偿限额2000元无责任死亡伤残赔偿限额（11000元）无责任医疗费用赔偿限额（1000元）无责任财产损失赔偿限额(100元)机动车交通事故责任强制保险责任限额（2008年2月1日后）

★死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。★医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。★财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。

责任免除

①因受害人故意造成的交通事故的损失；②被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；③被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；④因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。

《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：

(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；

(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的；

(三)被保险人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

保险费

—《机动车交通事故责任强制保险费率方案》

—

交强险的最终保险费由基础保险费和浮动保费构成

最终保费＝基础保费×(1＋与道路交通事故相联系的浮动比率A)×(1＋与交通安全违法行为相联系的浮动比率V)。与道路交通事故相联系的浮动比率A1：上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-10%

A2：上两个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-20%

A3：上三个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-30%

A4：上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率0%

A5：上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率10%

A6：上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动比率30%与道路交通安全违法行为相联系的浮动比率V1上一个年度没有道路交通安全违法行为-10%V2上两个年度没有道路交通安全违法行为-20%V3上三个及以上年度没有道路交通安全违法行为-30%V4上一个年度发生各类道路交通违法行为（除V5-V7）低于五次的0%V5上一个年度每次违反道路交通信号灯通行的；逆向行驶的（最高不超过30％）10%V6上一个年度发生驾驶与准驾车型不符的机动车的；发生机动车驾驶证被暂扣期间驾驶机动车的20%V7上一个年度发生饮酒（含醉酒）后驾驶机动车的；30%V8上一个年度发生各类道路交通违法行为五次（含）以上的30%车辆大类序号车辆明细分类保费一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座及以上1,100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,0004企业非营业汽车6-10座1,1305企业非营业汽车10-20座1,2206企业非营业汽车20座以上1,2707机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6-10座1,0709机关非营业汽车10-20座1,14010机关非营业汽车20座以上1,320三、营业客车11营业出租租赁6座以下1,80012营业出租租赁6-10座2,36013营业出租租赁10-20座2,40014营业出租租赁20-36座2,56015营业出租租赁36座以上3,53016营业城市公交6-10座2,25017营业城市公交10-20座2,52018营业城市公交20-36座3,02019营业城市公交36座以上3,14020营业公路客运6-10座2,35021营业公路客运10-20座2,62022营业公路客运20-36座3,42023营业公路客运36座以上4,690机动车交通事故责任强制保险基础费率表车辆大类序号车辆明细分类保费四、非营业货车24非营业货车2吨以下1,20025非营业货车2-5吨1,47026非营业货车5-10吨1,65027非营业货车10吨以上2,220五、营业货车28营业货车2吨以下1,85029营业货车2-5吨3,07030营业货车5-10吨3,45031营业货车10吨以上4,480六、特种车32特种车一3,71033特种车二2,43034特种车三1,08035特种车四3,980七、摩托车36摩托车50CC及以下8037摩托车50CC-250CC（含）12038摩托车250CC以上及侧三轮400八、拖拉机39兼用型拖拉机14.7KW及以下

40兼用型拖拉机14.7KW以上

41运输型拖拉机14.7KW及以下

42运输型拖拉机14.7KW以上

6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过1次酒后驾车导致受害人死亡的交通事故，其第二年缴纳的保费为：950×（1-10%)×（1+30%)=1111.5元。2011年《交通安全法》第九十一条饮酒后驾驶机动车的，处暂扣六个月机动车驾驶证，并处一千元以上二千元以下罚款。因饮酒后驾驶机动车被处罚，再次饮酒后驾驶机动车的，处十日以下拘留，并处一千元以上二千元以下罚款，吊销机动车驾驶证。醉酒驾驶机动车的，由公安机关交通管理部门约束至酒醒，吊销机动车驾驶证，依法追究刑事责任；五年内不得重新取得机动车驾驶证。饮酒后驾驶营运机动车的，处十五日拘留，并处五千元罚款，吊销机动车驾驶证，五年内不得重新取得机动车驾驶证。醉酒驾驶营运机动车的，由公安机关交通管理部门约束至酒醒，吊销机动车驾驶证，依法追究刑事责任；十年内不得重新取得机动车驾驶证，重新取得机动车驾驶证后，不得驾驶营运机动车。饮酒后或者醉酒驾驶机动车发生重大交通事故，构成犯罪的，依法追究刑事责任，并由公安机关交通管理部门吊销机动车驾驶证，终生不得重新取得机动车驾驶证。《最高人民法院关于审理交通肇事刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第二条交通肇事具有下列情形之一的，处三年以下有期徒刑或者拘役：

(一)死亡一人或者重伤三人以上，负事故全部或者主要责任的；

(二)死亡三人以上，负事故同等责任的；

(三)造成公共财产或者他人财产直接损失，负事故全部或者主要责任，无能力赔偿数额在三十万元以上的。交通肇事致一人以上重伤，负事故全部或者主要责任，并具有下列情形之一的，以交通肇事罪定罪处罚：

(一)酒后、吸食毒品后驾驶机动车辆的；

(二)无驾驶资格驾驶机动车辆的；

(三)明知是安全装置不全或者安全机件失灵的机动车辆而驾驶的；

(四)明知是无牌证或者已报废的机动车辆而驾驶的；

(五)严重超载驾驶的；

(六)为逃避法律追究逃离事故现场的。当前费率浮动仅与交通事故挂钩

2007年出台的《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》规定，自2007年7月1日起，在全国范围内统一实行交强险费率与道路交通事故挂钩浮动机制。计算方法：交强险最终保险费＝交强险基础保险费×(1＋与道路交通事故相联系的浮动比率A)。费率浮动暂不与道路交通安全违法行为挂钩。（上海试点：详见《上海市交强险与交通违法相联系的费率浮动标准》2008年开始实行）最终目标实行“双挂钩”交通事故死亡赔偿标准计算方法

(1)城镇居民：死亡赔偿金＝上一年度城镇居民人均可支配收入×20年[60周岁以上的为（实际年龄－60）；75周岁以上为5年](2)农村居民：死亡赔偿金＝上一年度农村居民人均可支配×N［N：60周岁以下为20年（含）；60周岁以上：N＝（实际年龄－60）；75周岁以上为5年］(3)60周岁以下人员的死亡赔偿金=上一年度城镇居民人均可支配收入(农村居民人均纯收入)×20年。(4）60周岁—75周岁人员的死亡赔偿金=上一年度城镇居民人均可支配收入(农村居民人均纯收入)×[20-(实际年龄-60)]。(5)75周岁以上人员的死亡赔偿金=上一年度城镇居民人均可支配收入(农村居民人均纯收入)×5年。2011年北京市：城镇居民死亡赔偿金=29073元*20=581460元农村居民死亡赔偿金=13262*20=265240元注：确认死亡赔偿金是对未来收入减少的补偿（不同地区死亡补偿金不同）。关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第三十条赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，残疾赔偿金或者死亡赔偿金可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准计算。

就高不就低的特殊赔偿原则

机动车交通事故责任强制保险条例（2012修订）第三十九条机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。机动车所有人、管理人依照规定补办机动车交通事故责任强制保险的，应当及时退还机动车。3.2机动车第三者责任商业保险

保险责任

保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔款责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。①被保险人或被保险人允许的驾驶员所有或代管的财产；②私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产；③本车上的一切人员和财产。赔偿限额累计赔偿限额、每次事故限额保险人在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，只要累计达到所承保的累计限额标准，保险人就不再承担补偿责任。在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，保险人均负有补偿责任，但每次承担的责任以约定的标准为限。免除责任平安保险第八条本条款规定的每次事故赔偿限额分以下八档，由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定，并在保险单上载明：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过5000万元。商业险与交强险的区别一、赔偿的原则不同。交强险：不论投保人或被保险人是否负有责任，只要符合赔偿条件均可获得赔偿（限额内）。商业险：根据应负的责任来确定赔偿责任（比例）。二、保障的范围不同。交强险：保障范围广（有无责任均赔偿）。商业险：保障范围相对狭窄（无责任不赔偿）。三、具有的强制性不同。交强险：强制性。商业险：自愿。四、保险费率的不同。交强险：全国统一的保险条款和基础费率，“不盈利不亏损”原则。商业险：以营利为目的，保险费率也比较高。五、赔偿的限额不同。交强险：分项责任限额（每次事故）。商业险：由投保人在5万元至100万元或者以上中选择，远远高于交强险。第三者责任险的附加险

车上人员责任险车上货物掉落责任险无过失责任险保险案例：出了交通事故交强险商业险咋理赔

张某驾驶一辆大货车与王某驾驶的小轿车发生交通事故，经交警部门认定，张某负事故的主要责任（70%），王某负次要责任（30%）。交通事故造成损害：张某驾驶的大货车受损，修理费花去1900元；驾驶小轿车王某经抢救无效死亡，医疗费2万元，车辆严重受损，经评估车损为2.5万元。两车均投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车商业第三者责任险，张某投保了50万元，王某投保了10万元。请问如何理赔?张某（大货车司机）：1、死亡伤残赔偿金：

1）在交强险赔偿范围内，不按照责任比例赔偿，则11万元的死亡伤残赔偿金全部支付给死者家属。

2）剩余部分按过错责任，由商业险支付赔偿，比如死者家属应获得死亡赔偿金和被抚养人生活费30万元，张某在事故中承担主要责任，剩余19万元一般可按70%比例(13.3万元)支付死者王某家属赔偿金。2、医疗费用赔偿金：

1）交强险：支付1万元

2）商业险：剩余部分的70%，即（2-1）*70%=0.7万元3、财产损失赔偿金：

1）交强险：支付2000元

2）商业险：剩余部分的70%，即（2.5-0.2）*70%=1.61万元张某累计赔偿：交强险：11+1+0.2=12.2万元交强险：13.3+0.7+1.61=15.61万元（保险公司应在50万元保险责任范围内理赔）王某（小轿车司机）：1、财产损失赔偿金：

交强险：财产损失赔偿限额为2000元。本案中张某车辆损失为1900元，则保险公司直接向张某支付即可。商业险：不用承担赔偿责任。

案例：汽车抛锚老丈人下车查看被撞2010年“五一”，远在新疆的马先生接到在大连工作的女儿女婿邀请，来连旅游。不想就在5月5日，马先生返乡的前一天，意外发生了：当时，女婿小田开车带马先生去品尝海鲜，途中汽车抛锚，马先生下车去查看情况。就在他打开前机关盖检查的时候，车辆突然启动将马先生撞倒在地。女儿女婿急忙把他送到医院，经过检查，发现他右腿髌骨骨折，并伴有身体多处擦伤。马先生住院治疗50余天，为此支付了1.7万余元医疗费。事故发生后，小田立即向保险公司报案。马先生出院后，小田向保险公司提出理赔申请，要求保险公司在交强险的范围内赔偿各项损失4.6万元，但小田的理赔请求被保险公司拒绝了。保险公司认为，交强险条款中第5条规定：交强险合同中的受害人，是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。而马先生是被保险机动车本车上的人员，不属于交强险理赔范围。小田和马先生多次与保险公司交涉无果。无奈，小田起诉到法院。律师认为，在事故发生前，马先生的确不是该保险合同的被保险人，而是涉案车辆的车上人员。但当事故发生时，马先生已从车上下来，并被该车撞击，其身份已由原来的“车上人员”变为“第三者”，属于因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡的受害人，属于交强险的赔偿范围。法院判决：被告某保险公司在交强险的范围内支付赔偿金4.6万元。判决生效后，保险公司自动履行了义务。第四节工程保险主要内容一、工程保险及其特征二、建筑工程保险三、安装工程保险四、科技工程保险

一、工程保险及其特征是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。主要包括：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险（20世纪以后）。工程保险的特征：（一）承保风险责任广泛而集中（除免除责任外的一切风险）（二）涉及较多的利益关系人（所有人、承包人、分承包人、技术顾问、贷款银行等）（三）不同工程保险险种的内容相互交叉（四）承担的主要是技术风险（专业性强）

二、建筑工程保险（一）适用范围承保各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目等。

建筑工程保险的被保险人包括：①工程所有人，即建筑工程的最后所有者。②工程承包人，即负责承建该项工程的施工单位，可分为主承包人和分承包人，分承包人是向主承包人承包部分工程的施工单位。③技术顾问，即由所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业顾问。④其他关系方，如贷款银行或债权人等。当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保费，申报保险期间风险变动情况，提出原始索赔等。（二）保险标的与保险金额保险标的既有物质财产部分，也有第三者责任部分。保险单明细表中列出的保险项目：1.物质损失部分2.第三者责任3.特种风险赔偿1、物质损失部分（1）建筑工程本身，包括永久工程、临时工程以及工地上的物材。（2）工程所有人提供的物料和项目。

（3）安装工程项目：即建筑工程项目中需要进行机器设备或其他设施安装的项目，如电梯及发电、取暖、空调等机器设备的安装。（4）建筑用的机器设备，如起重机、打桩机、铲车、推土机、汽车；水泥搅拌设备、临时供水及供电设备、传送装置、脚手架等。（5）工地内现成的建筑。（6）场地清理费。（7）所有人或承包人在工地上的其他财产。以上7项之和，构成建筑工程险物质损失项目的总保险金额。2、第三者责任指被保险人在施工过程中，因建筑工地发生意外事故造成工地及邻近地区第三者人身伤亡和财产损失依法应承担的赔偿责任，采用赔偿限额制。3、特种风险赔偿即巨灾风险。凡保单中列明的特种风险，如地震、洪水等造成的物质损失，无论发生一次或多次保险事故，其赔款均不得超过一定的限额。（三）责任范围

1、物质部分的保险责任

（1）自然灾害，如海啸、飓风、洪水、风暴、水灾、暴雨、地陷、冰雹、雷电等。（2）意外事故，不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾、爆炸、飞机坠毁或物体坠落等。（3）人为风险，包括盗窃、工人或技术人员过失等。2、第三者责任部分的保险责任

在施工过程中，因建筑工地发生意外事故造成工地及邻近地区第三者人身伤亡和财产损失依法应由被保险人承担的赔偿责任。（四）除外责任（1）设计错误引起的损失和费用；（2）自然磨损、内在或潜在的缺陷、物质本身的变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的保险财产自身的损失和费用；（3）因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；（4）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；（5）维修保养或正常检修的费用；（6）档案、文件、帐簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；（7）盘点时发现的短缺；（