贷款业务管理

第9章贷款业务管理1主要内容贷款种类贷款政策贷款定价几种重要贷款类别的管理2一、贷款种类

（一）按贷款期限分类1.活期贷款：贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。

2.定期贷款：短期贷款（一年以内）、中期贷款（一年以上、五年以内）、长期贷款（五年以上）。3.透支：活期存款户依照合同向银行透支。（信用卡）

3（二）按贷款的保障条件分类

分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。1.信用贷款：银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。

42.担保贷款：具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。抵押贷款：按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；质押贷款：按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质押物发放的贷款；保证贷款:按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

53.票据贴现：银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。6（三）按贷款的用途分类按贷款对象分类：工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款等。按贷款用途划分：流动资金贷款、固定资产贷款。7（四）按贷款的偿还方式分类

一次性偿还、分期偿还。1．一次性偿还：借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。2．分期偿还：借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。8（五）按贷款的质量（或风险程度）分类

五级贷款分类法：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款。1.正常贷款：借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。这类贷款的借款人财务状况无懈可击，没有任何理由怀疑贷款的本息偿还会发生任何问题。

2.关注贷款：贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续下去，则有可能影响贷款的偿还，因此，需要对其进行关注、监控。

93.次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。

4.可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。这类贷款具备了次级贷款的所有特征，但是程度更加严重。5.损失贷款：在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。银行已没有意义将其继续保留在资产帐面上，应当在履行必要的内部程序之后，进行冲销。

10（六六））按银银行行发发放放贷贷款款的的自自主主程程度度分分类类分为为自自营营贷贷款款、、委委托托贷贷款款和和特特定定贷贷款款。。1.自营营贷贷款款：：银银行行以以合合法法方方式式筹筹集集的的资资金金自自主主发发放放的的贷贷款款。。2.委托托贷贷款款：：由由政政府府部部门门、、企企业业单单位位或或者者个个人人（（委委托托人人））提提供供资资金金，，由由银银行行（（受受托托人人））根根据据委委托托人人确确定定的的贷贷款款对对象象、、用用途途、、金金额额、、期期限限、、利利率率等等代代为为发发放放、、监监督督使使用用并并协协助助收收回回的的贷贷款款。。这这类类贷贷款款银银行行不不承承担担风风险险，，通通常常只只收收取取委委托托人人付付给给的的手手续续费费。。113.特定定贷贷款款：：例例如如，，扶扶贫贫贷贷款款、、助助学学贷贷款款等等。。12二、贷款政策（一）贷款政策的基基本内容1.贷款业务务发展战略开展业务应当当遵循的原则则（稳健经营营的原则）开展业务的行行业和区域开展业务品种种业务规模和开开展速度132.贷款工作规程程贷款业务操作作必须规范化化。第一阶段：贷贷前的推销、、调查及信用用分析第二阶段：银银行接受贷款款申请后的评评估、审查及及贷款发放第三阶段：贷贷款发放后的的监督检查、、风险监测、、贷款本息收收回143.贷款规模和比比率控制规模适度、结结构合理的评评判指标：1）贷款/存款比率。我我国《商业银银行法》规定定：这一比率率不得超过75%。2）贷款/资本比率。该该比率反映银银行资本的盈盈利能力和银银行对贷款损损失的承受能能力。我国中中央银行根据据《巴塞尔协议议》规定：资资本总额与加加权风险资产产之比不得低低于8%，核核心资本与加加权风险资产产之比不得低低于4%。153）单个企业贷贷款比率。我我国中央银行行规定，商业业银行对最大大客户的贷款款余额不得超超过银行资本本金的15%，最大十家客客户的贷款余余额不得超过过银行资本金金的50%。4）中长期贷款款比率。发放放一年期以上上的中长期贷贷款余额与一一年期以上的的各项存款余余额的比率。。我国中央银银行规定，这这一比率必须须低于120%。164.贷款的种种类及地区银行贷款政策策必须对本行行贷款种类及及其结构作出出明确的规定定。贷款地区、行行业等。175.贷款的担担保1）明确担保的的方式：保证证人担保、抵抵押担保、质质押担保；2）规定抵押品品的鉴定、评评估方法和程程序；3）确定贷款与与抵押品的价价值的比率、、贷款与质押押品价值的比比率；4）确定担保人人的资格和还还款能力的评评估方法与程程序。186.贷款定价价包括贷款利率率确定、贷款款回存余额、、对某些贷款款收取的费用用等。在贷款定价过过程中，银行行必须考虑资资金成本、贷贷款风险程度度、资产收益益率等多种因因素。197.贷款档案管理理完整的贷款档档案管理制度度通常应包括括：1）贷款档档案的结构及及其应包括的的文件；2）贷款档档案的保管责责任人；3）明确贷贷款档案的保保管地点，对对法律文件要要单独保管，，应保存在防防火、防水、、防损的地方方；4）明确贷款款档案存档、、借阅和检查查制度。208.贷贷款的的日常常管理理和催催收制制度贷款发发放出出去之之后，，贷款款的日日常管管理对对保证证贷款款的质质量尤尤为重重要，，故应应在贷贷款政政策中中加以以规定定。银银行应应制定定有效效的贷贷款回回收、、催收收制度度。9.不不良贷贷款的的管理理在贷款款质量量评估估中被被列入入关注注级以以下的的贷款款，都都应当当引起起充分分重视视。21（二））影响响贷款款政策策的因因素1.有有关法法律、、法规规；国国家的的财政政、货货币政政策2.银银行的的资本本金状状况3.银银行负负债结结构4.服务地地区的的经济济条件件和经经济周周期5.银行贷贷款人人员的的素质质22三、贷款定定价贷款定定价的的核心心是确确定贷贷款利利率。。23（一））贷款的的供求求关系系24利率r利率r供供供r1r1r2求r2求０数数量量Q００数量Q贷款需需求贷贷款款供给给上升时时的状状况增加时时的状状况25（二））影响贷贷款定定价的的因素素除供求求关系系外，，还受受其它它许多多因素素的影影响。。1.资金来源成成本负债成本低低，贷款价价格就低；；负债成本本高，贷款款价格就高高。262.非利息手续续费收入1）开户费。。对借款人人开立帐户户收取的费费用。2）承诺费。。在循环信信贷方式中中，银行对对借入人最最高借款限限额内可使使用而没使使用的贷款款额要收取取一定比例例的费用。。3）补偿余额额。银行要要求借入人人在贷款前前或贷款后后，存入一一定的资金金，作为取取得贷款的的前提条件件。274）利润分享享。银行对对借款人由由于使用贷贷款而增加加的利润或或增值（如如住房抵押押贷款的房房价增值））进行分享享。5）其它费用用。如信用用评估、抵抵押物评估估、保管、、收贷等费费用等。3.业务费费用银行为贷款款而投入的的、开展业业务有关的的所有开支支，如员工工工资、办办公用品、、交通、通通信等费用用。284.金融监监管机构的的政策对借款利率率的管制，，如确定贷贷款利率上上限。5.借款人人的信用等等级。对于同一类类借款，借借款人信用用等级高，，风险就小小，利率（（或定价））就低；反反之，借款款人信用等等级低，风风险高，银银行要收取取更高的利利率作为补补偿。。296.贷款期期限及方式式贷款期限越越长、利率率越高。担保贷款风风险较低，，贷款利率率较低；信用贷款风风险较高，，利率较高高。7.通货膨膨胀通货膨胀率率高时，贷贷款利率高高；308.中央银银行基准利利率中央银行基基准利率变变化将直接接引起商业业银行融资资成本的变变化，从而而使商业银银行贷款定定价发生变变动。31（三）贷款定价法法1.差额定价法法以借入资金金成本加上上目标收益益来决定贷贷款利率。。每单位贷款款利率=每单位资金金成本＋每每单位目标标收益322.优惠加数与与优惠乘数数定价法首先确定对对银行信用用等级最高高企业的贷贷款利率，，即优惠利利率；然后对不同同信用等级级的借款人人在优惠利利率基础上上向上浮动动。333.交易利率定定价法以交易利率率（如同业业拆借利率率、国库券券利率）为为基础，再再加上一定定利率来确确定贷款利利率。34四、几种重要贷贷款类别的的管理（一）信用贷款1.信用贷款的的特点1)以借款人信信用（未来来的现金流流量）作为为还款保证证2)风险大、利利润高3)手续简便352.信用贷款操操作程序1)对借款人进进行信用评评估，正确确选择贷款款对象2)合理确确定贷款额额度和期限限3)贷款的发放放与监督使使用4)贷款到期收收回36（二）担保贷款1.银行要求借借款人提供供担保的情情况1)借款人的负负债率较高高；2)借款人没有有令人满意意的、稳定的历史史收益记录录；3)借款人的股股票发行艰艰难；4)借款人是新新客户；5)借款人的经经营环境恶恶化；6)贷款的期限限很长372.担保贷款的的种类1)保证贷款保证人与银银行约定，，当债务人人不履行债债务时，保保证人按照照约定履行行或承担责责任。担保法中规规定的保证证方式包括括一般保证证和连带责责任保证。。38一般保证证的保证证人只是是在主债债务人不不履行时时，有代代为履行行的义务务，即补补充性；；连带责任任保证中中的保证证人与主主债务人人为连带带责任人人，债权权人在保保证范围围内，既既可以向向债务人人求偿，，也可以以向保证证人求偿偿，无论论债权人人选择谁谁，债务务人和保保证人都都无权拒拒绝。39连带责任任保证的的担保力力度较强强，对债债权人较较有利，，保证人人的负担担相对较较重；一般保证证的担保保力度相相对较弱弱，保证证人的负负担也就就相对较较轻。402)质押贷款款以担保法法中规定定的质押押方式发发放的贷贷款称为为质押贷贷款。41动产质押押权利质押押（1）汇票、支票、债券、存款单、仓单、提单等；；（2）依法可可以转让让的股份份、股票票；（3）依法可可以转让让的商标标专用权权、专利利权、著著作权中中的财产产权；（4）依法可可以质押押的其它它权利。。423)抵押贷款款不转移抵抵押财产产的占有有，将该该财产作作为债权权的担保保。根据我国国担保法法的规定定，可以以作为贷贷款抵押押物的财财产包括括以下六六类：（1）抵押人人所有的的房屋和和其它地地上定着着物；（2）抵押人人所有的的机器、、交通运运输工具具和其它它财产；；（3）抵押人人依法有有权处分分的国有有的土地地使用权权、房屋屋和其它它地上定定着物；；43（4）抵押人人依法有有权处分分的国有有的机器器、交通通运输工工具和其其它财产产；（5）抵押人人依法承承包并经经发包方方同意抵抵押的荒荒山、荒荒沟、荒荒丘、荒荒滩等荒荒地的土土地使用用权；（6）依法可可以抵押押的其它它财产。。443.保证贷款的操操作要点1)借款人找保2)银行核保3)银行审批4)贷款的发放与与收回454.抵押贷款管理理要点由于质押贷款款与抵押贷款款相似，故将将这两种贷款款统称为抵押押贷款一并分分析。1)抵押贷款的分分类根据抵押物的的不同，可以以分为以下六六类：（1）存货抵押（2）证券抵押46(3)设备抵押(4)不动产抵押：：土地、房屋屋等(5)客账抵押。企企业把应收账账款作为抵押押品。(6)人寿保险单抵抵押。472)抵押物的选择择和估价(1)抵押物的选择择四个原则：①合法性原则。。贷款抵押物物必须是法律律允许设定抵抵押权的财产产。②易售性原则。。即抵押物的的市场需求相相对稳定，一一旦处理抵押押物时，能够够迅速出售，，且不必花费费太多的处理理费用。③稳定性原则。。即抵押物的的价格和性能能相对稳定，，市场风险小小，同时，也也易于保管，，不易变质；；④易测性原则。。抵押物的品品质和价值易易于测定。48对抵押物进行行法律审查和和技术鉴定的的内容包括：：①审查借款人对对抵押物的权权利是否真实实、充分，对对共同所有的的财产，看其其是否有共有有各方同意设设押的书面证证明；②审查抵押人提提供的抵押物物是否需要有有关部门批准准，如果需要要有关部门批批准，看其是是否经过批准准；③审查租赁经营营企业的设押押物是否属于于企业自有资资产，如果是是租赁资产，，银行不得接接受抵押；④审查抵押物有有无重复抵押押现象；⑤审查抵押物实实物的真实、、完好性；⑥审查抵押物有有无保险。49（2）抵押物的估价价①大致等价原则则。即要求估估价不要太高高或太低，大大致等于将来来拍卖的实际际价格。②易于拍卖原则则。不易于拍拍卖的抵押物物的估价要相相对低一些。③风险转嫁原则则。抵押物的的风险包括占占管风险和处处理风险。占占管风险是指指在抵押期内内抵押物的可可能毁损与灭灭失的风险。。为减少占管管风险，一般般要求对抵押押物投保，以以把风险转嫁嫁给保险公司司。处理风险险是指抵押物物处分时可能能出现的困难难和风险。为为了减少处理理风险，对抵抵押物估价时时不要偏高，，以免对银行行造成损失。。503)确定抵押率抵押贷款本金金利息之和与与抵押物估价价值之比。（1）贷款风险越越高，抵押率率应该越低；；（2）借款人信誉誉越差，抵押押率应越低；（3）抵押物的品品种。占管风风险和处分风风险都比较大大的抵押物，，抵押率应当当低一些；（4）贷款期限。。贷款期限越越长，抵押率率应越低。514）办理抵押登记记（1）以无地上定定着物的土地地使用权作抵抵押的，为核核发土地使用用权的土地管管理部门；（2）以城市房地地产或乡(镇)村企业的厂房房等建筑物抵抵押的，为县县级以上人民民政府规定的的部门；（3）以林林木抵抵押的的，为为县级级以上上林木木主管管部门门；（4）以航航空器器、船船舶、、车辆辆抵押押的，，为运运输工工具的的登记记部门门；（5）以企企业的的设备备和其其它动动产抵抵押的的，为为财产产所在在地的的工商商行政政管理理部门门。525)抵押物物的占占管和和处分分（1）抵押押物的的占管管。按担保保法中中规定定的抵抵押方方式设设定抵抵押的的财产产，一般般由抵抵押人人占管管，即即抵押押人不不转移移财产产的占占有。。根据担担保法法中规规定的的质押押方式式设定定的质质押物物，一一般由由抵押押权人人占管管。53（2）抵押押物的的处分分处分抵抵押物物具备备的条条件：：①抵押合合同期期满，，借款款人不不能履履约还还款；；②抵押期期间抵抵押人人宣告告解散散或破破产；；③个体工工商户户作为为抵押押人在在抵押押期间间死亡亡、失失踪，，且其其继承承人或或受遗遗赠人人不能能偿还还其债债务。。54（三））票据贴贴现1.票据贴贴现的的特点点1）以持持票人人作为为贷款款直接接对象象2）以票票据承承兑人人的信信誉作作为还还款保保证3）以票票据的的剩余余期限限为贷贷款期期限4）实行行预收收利息息的方方法552、对票票据的的规定定（1）应该该是按按照《《中华华人民民共和和国票票据法法》规规定签签发的的有效效汇票票，基基本要要素齐齐全；；（2）单单张张汇汇票票金金额额不不超超过过1000万元元；；（3）汇汇票票的的签签发发和和取取得得必必须须遵遵循循诚诚实实守守信信的的原原则则，，并并以以诚诚实实合合法法的的交交易易关关系系和和债债务务关关系系为为基基础础；；（4）承承兑兑行行具具有有银银行行认认可可的的承承兑兑人人资资格格。。563．商商业业银银行行贴贴现现的的票票据据种种类类1）银银行行承承兑兑汇汇票票。。企企业业发发出出，，银银行行承承兑兑。。2）商商业业承承兑兑汇汇票票：售货货商商发发出出、、收收购购商商承承兑兑到到期期支支付付的的远远期期汇汇票票。。3）商商业业期期票票：：购购货货商商作作为为到到期期支支付付凭凭证证，，约约定定期期限限付付款款，，由由购购货货商商出出具具期期票票交交售售货货商商作作为为到到期期支支付付凭凭证证。。4））政府府债债券券的的贴贴现现。。574.票据据贴贴现现的的操操作作要要点点1)票据据贴贴现现的的审审批批（1）审审查查票票据据的的票票式式和和要要件件是是否否合合法法；；（2）审审查查票票据据的的承承兑兑人人的的资资信信状状况况。。应应当当收收贴贴具具有有良良好好信信誉誉的的企企业业、、银银行行作作为为承承兑兑人人的的票票据据；；（3）审审查查票票据据期期限限的的长长短短。。一一般般商商业业汇汇票票的的期期限限应应在在六六个个月月之之内内，，最最长长不不超超过过九九个个月月。。超超过过这这个个期期限限的的，，银银行行一一般般不不应应收收贴贴；；（4）审查贴贴现的额额度。贴贴现的额额度一般般不得超超过贴现现申请人人的付款款能力。。582)票据贴现现的具体体内容(1)票据贴现现的期限限与额度度票据贴现现的期限限是指从从票据贴贴现日到到票据到到期日之之间的时时间。一一般控制制在六个个月内，，最长不不超过九九个月。。票据贴现现贷款的的额度，，即实付付贴现额额，按承承兑票据据的金额额扣除贴贴现利息息计算。。计算公公式是：：实付贴现现额=贴现票据据面额－－贴现利利息贴现利息息=票据面额额×贴现现期限××（月贴贴现率÷÷30）59（四）消费者贷贷款1.消费者贷贷款的种种类银行以消消费者个个人为对对象，以以个人消消费为用用途而发发放的贷贷款。1)分期偿还还贷款2)信用卡贷贷款3)一次性偿偿还贷款款602.操作要点点1)贷款的申申请在借款申申请中，，应详细细列述以以下内容容：（1）借款的的动机和和用途；；（2）借款的的数额和和种类；；（3）申请人人本人的的有关资资料，如如借款人人的姓名名、年龄龄、职业业、收入入、财产产、家庭庭成员、、健康状状况、信信用履历历等；（4）银行要要求提供供的其它它有助于于了解申申请人信信用状况况的合法法资料。。612)信用分析析和贷前前调查对借款人人进行信信用分析析和贷前前调查的的内容，，除了对对一般工工商企业业贷款中中所应调调查了解解的内容容之外，，银行应应针对个个人借款款者的特特点重点点调查以以下一些些情况：：（1）借款人人姓名、、年龄、、住址；；（2）借款人人职业及及职业稳稳定性；；62（3）借款人人收入及及其稳定定性，借借款人家家庭收入入及其稳稳定性；；（4）借款人人消费支支出情况况；（5）借款人人承担赡赡养义务务及其稳稳定性；；（6）借款人人本人及及由其承承担赡养养义务的的家庭成成员的健健康状况况；（7）借款人人的财产产及其变变现能力力；（8）借款人人的信用用履历。。是否与与银行发发生过借借款往来来，有无无违约记记录；（9）借款人人可以提提供的贷贷款抵押押物及其其质量等等。633)贷款审批批与发放放经验判断断法：根根据对借借款人的的信用分分析和贷贷前调查查，通过过信贷人人员的主主观判断断，来决决定贷与与不贷，，贷多贷贷少。信用评分分方法。。644)贷后检查查与贷款款的收回回贷款发放放以后要要对贷款款进行跟跟踪检查查。通常常要求借借款人定定期反映映其收入入、财产产的变动动情况，，以便银银行随时时掌握借借款人还还贷能力力的变化化。对信用卡卡贷款，，应重点点检查是是否有恶恶意透支支行为。。653.住房按贷贷揭贷款款住房按揭揭贷款通通常需要要以楼花花或现楼楼作抵押押，还需需要发展展商提供供担保或或承诺在在购房者者不能还还清贷款款时由发发展商进进行回购购，向银银行购回回房屋的的抵押权权。66银行发发放住住房按按揭贷贷款的的一般般程序序是：：1)银行与与房地地产开开发商商签定定协议议2)购房者者与发发展商商签定定住房房买卖卖合同同3)购房者者提出出借款款申请请4)开开发商签字字担保保5)银行审审批6)公证和和登记记7)购买保保险和和交付付银行行贷款款手续续费8)贷款的的发放放与收收回67思考与与练习习1.商业银银行的的贷款款按风风险程程度可可划分分为那那几类类？2.衡量贷贷款规规模是是否适适度、、结构构是否否合理理的指指标有有哪些些？3.商业银银行贷贷款定定价的的因素素是什什么？？贷款款定价价有哪哪些方方法？？4.抵押贷贷款的的操作作要点点包括括那些些内容容？抵抵押贷贷款可可以分分为哪哪几种种？5.抵押物物估价价遵循循那些些原则则？6.银行办办理票票据贴贴现业业务操操作要要点是是什么么？68谢谢谢12月-2215:09:3815:0915:0912月-2212月-2215:0915:0915:09:3812月月-2212月月-2215:09:382022/12/3115:09:389、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黄叶叶树，，灯下下白头头人。。。15:09:3915:09:3915:0912/31/20223:09:39PM11、以我独沈久久，愧君相见见频。。12月-2215:09:3915:09Dec-2231-Dec-2212、故人江海海别，几度度隔山川。。。15:09:3915:09:3915:09Saturday,December31,202213、乍见翻翻疑梦，，相悲各各问年。。。12月-2212月-2215:09:3915:09:39December31,202214、他乡生白白发，旧国国见青山。。。31十二二月20223:09:39下下午15:09:3912月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月223:09下下午午12月月-2215:09December31,202216、行动出成果果，工作出财财富。。2022/12/3115:09:3915:09:3931December202217、做做前前，，能能够够环环视视四四周周；；做做时时，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿着着以以脚脚为为起起点点的的射射线线向向前前。。。。3:09:39下下午午3:09下下午午15:09:3912月月-229、没有失败败，只有暂暂时停止成成功！。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事事情努力力了未必必有结果果，但是是不努力力却什么么改变也也没有。。。15:09:3915:09:3915:0912/31/20223:09:39PM11、成成功功就就是是日日复复一