如何更好的为客户设计理财计划2

如何更好地为客户设计理财计划？1一、序言2现金净支出现金净支出现金收入<现金支出现金收入=现金支出现金收入>现金支出现金收入>现金支出现金收入<现金支出人生不同阶段的现金流学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期退休期3人的一生就是现金流量的管理过程总现金流入>总现金支出灿烂人生总现金流入=总现金支出平常人生总现金流入<总现金支出悲惨人生4明确客户的理财目标了解客户的收支状况诊断客户的风险承受能力制定理财方案最大限度地满足客户的需求设计理财方案的四个关键步骤5投资目标保本型投资策略收入型投资策略平衡型投资策略成长型投资策略积极成长型投资策略实现投资目标的途径投资期限风险承受能力收支状况其它决定采取何种途径的因素6二、明确客户的理财目标7几个主要的理财目标积累教育准备金购置房产汽车等弥补当前生活开支积累退休养老金积累创业资金理财目标••••••医疗或应付不测事件不同的人投资目标各不相同，但一般可概括为下述几种8人生阶段收支状况对理财目标进行优先排序确定完成理财目标的时间通货膨胀风险承受能力制定理财方案收支状况实现理财目标的流程实现理财目标理财目标受到个人人生阶段、拥有的主要资产、面临的主要风险、收支状况、个人责任等多种因素的影响制定理财方案时要综合考虑个人的风险承受能力、收支状况、通货膨胀等多种因素9如何确定个人的理财目标确定理财目标时应考虑的因素初步理财目标理财目标优先排序确定理财目标重要性紧迫性所处的人生阶段收支状况风险承受能力个人应承担的责任投资期限可行性10人生不同同阶段的的理财目目标11美国家庭庭购买开开放式基基金的主主要目的的养老84%教育准准备金26%购置房房产或其其他固定定资产7%弥补当当前的生生活支出出9%12投资期限限的长短短反映了了一个投投资者对对投资收收益的预预期，一一般而言言，实现现投资目目标所需需的投资资期限越越短，期期望的投投资收益益率越高高，要求求其风险险承受能能力就越越高目标投资额10，00020，000期限投资收益益率（复复利）1年2年5年10年15年20年25年100.00%41.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%13三、了解解客户的的收支状状况14净现金流流量出生上大学前前上大学后后参加工作作结婚子女出生生退休人生现金金流量图图学习成长长期单身期家庭形成成期家庭成长长期家庭成熟熟期退休期子女上大大学15客户资产产负债表表资产产现行价值值负债债现行价值值现金银行存款款房屋、汽汽车社会保险险人寿保险险现金价价值投资其他资产产合计购房贷款款汽车贷款款信用卡贷贷款助学贷款款其他负债债合计净资产总资产-总负债债16客户收支支状况调调查表17如果您每每天节省省1元钱钱，一年年可节省省365元如果您用用节省的的365元钱进进行投资资，年投投资收益益率为5%，则则：18四、诊断断客户的的风险承承受能力力19风险--回报互互相补偿偿何谓风险险风险指收收益的不不确定性性。收益会随随资本市市场的状状况、利利率、宏宏观经济济政策等等因素的的变化而而发生波波动。风险--回报互互相补偿偿假设：投投资者都都是风险险厌恶者者风险和收收益呈正正向变动动关系：：高风险险可以用用高回报报来补偿偿；而低风险险则相应应伴随着着低回报报。错误的概概念风险等于于亏损只要回报报，不要要风险收益是直直线上升升的20风险与回回报率关关系图期望回报报率风险程度度Rf低风险较低风险险中等风险险较高风险险高风险国债银行存款款房地产公司债券券国内股票票风险资本本国外股票票*公司债债券的信信用等级级不同，，风险也也不同*国外股股票通常常比国内内股票具具有更高高的风险险斜率表示示单位风风险要求的的回报率率21林肯.国国民公司司投资帐帐户的投投资风险险/收益益特征22客户风险险承受能能力的诊诊断风险收益•A•B01R0R1投资者甲甲认为，，选择证证券A和和B满满意程度度均相同同投资者乙乙认为，，选择证券券A的满满意程度度高于证证券B投资者丙丙认为，，选择证券券B的满满意程度度高于证证券A风险承受受能力投资者乙乙<<投资者甲甲投资者丙丙23投资者乙乙投资者甲甲投资者丙丙理智稳健健型保守谨慎慎型投机冒险险型个性：理财方式式：理财工具具：风险容忍忍度：投资目标标：投资组合合管理：：稳健理智蓝筹股票票、平衡衡型基金金、世纪纪理财保保险适中稳健成长长综合平衡衡保守型型与投机机型的做做法谨慎保守银行存款款、收益益型基金金、高等等级债券券、传统统型保险险、分红红或万能能型保险险较低稳健保本本定期定额额投资法法、分散散投资法法冒险投机成长型股股票、对对冲型基基金、期期货、垃垃圾债券券、投资资连结保保险较高积极成长长低吸高抛抛法、集集中投资资法投资者的的类型24客户风险险承受能能力测试试您目前前的主要要理财投投资方式式（比重重最高的的）是——A。。定存或或房地产产——B。。股票（（中长期期投资））或基金金、定期期定额投投资——C。。股票（（波段操操作）或或单日冲冲销、期期货等对于金金钱的看看法——A。。认为省省下的一一元比投投资所赚赚得的一一元较为为可靠——B。。积累财财富的方方式就是是以现有有的资产产进行投投资，以以增加其其积累的的速度——C。。为了能能迅速致致富，即即使以借借贷的方方式进行行投资也也认为是是应当的的您有位位好朋友友告诉您您一项包包赚的投投资（包包赚一、、二倍以以上），，您也认认为可靠靠，那么么您将——A。。用多余余资金、、小笔投投资——B。。解除定定存或卖卖股票变变现来投投资——C。。借钱融融资大赚赚一笔25在进行行以上的的投资后后，您不不幸有亏亏损并被被套牢，，您可忍忍受多少少的亏损损——A。。三至五五成损失失——B。。二至三三成损失失——C。。一成左左右损失失这样的亏损损被套牢后，，您可忍受多多久——A。长期期持有、6个个月以上——B。好一一阵子、1~3个月内——C。不能能忍受、几天天几周而已在这期间内内其实并无特特别相关消息息，对于亏损损金额，您会会考虑——A。停损损并赶快卖出出——B。观望望看看——C。再买买进以降低平平均成本26您的年龄是是——A。退休休年龄或55岁以上——B。青壮壮年或30岁岁以上——C。辣妹妹酷哥或30岁以下对于前期美美国网络股价价格不断的上上涨，您当时时的态度是——A。不过过是个泡沫，，迟早会爆掉掉——B。现在在论断尚言之之过早，再观观察看看——C。象征征未来的发展展，及早抢进进答题方式：记分方式：只能单选，选选出最接近的的答案即可A—1分，B—3分，C—5分判断标准：8~18分——保守谨慎型19~34分—理智稳健型35~40分—投机冒险性27五、制定理财财方案28理财方案投资策略资产分配投资组合管理理29投资策略选择择保本型投资策策略首先要保证本本金的安全，，其次再考虑虑获得收入和和本金的增长长，风险承受受能力低收入型投资策策略首先寻求较高高的固定收入入，不注重资资产的增长，，可承受风险险介于低风险险与中等风险险之间平衡型投资策策略避免本金短期期损失的基础础上，既寻求求本金的长期期增长，又注注重当前收益益，可承受中中度投资风险险成长型投资策策略积极成长型投投资策略主要追求较高高的资本增值值，能接受本本金的短期损损失和投资收收益的短期波波动，可承受受风险介于中中度和高风险险之间。主要追求资本本的快速和最最大增值，能能承受本金损损失的风险，，风险承受能能力高3031资产分配投资目标投资策略投资金额股票债券银行存款期货外汇…...？%？%？%？%？%32投资帐户选择择理智稳健型保守谨慎型投机冒险型平安发展帐户户平安保证帐户户5~10%70~90%20~30%60~80%50~60%40~50%年龄:55岁以上30~55岁岁30岁以下收入状况:收入低、储蓄蓄少收入中等、储储蓄适中收入高、储蓄蓄多投资个性:投资目标:安享退休休闲闲生活积累退休金\子女教育准准备金创业积累\结结婚\购买房房子\汽车支出状况:开支小、稳定定开支较大、较较稳定开支很大、不不稳定10~25%平安基金帐户户10~15%0~5%33投资组合管理理投资於多种风风险呈一定负负相关的投资资对象，分散散投资。达到到这个目标的的最有效方式式是建立指数数基金优点：分散投投资风险，充充分多样化的的投资组合的的收益率与市市场收益率是是高度相关的的。缺点：可能会会丧失获取高高收益的机会会，一般只能能获取市场平平均收益率定期定额投资资法不管市场状况况如何，定期期定额地投资资於同一投资资对象优点：使长期期的投资成本本较低，避免免追涨杀跌，，对投资者的的投资技能要要求不高缺点：可能会会丧失在低成成本投资的机机会分散投资法根据对市场行行情的判断来来决定买卖时时机优点：可以获获取比市场平平均预期收益益更高的潜在在收益，缺点：风险较较高，要求投投资者具有较较高的投资技技能和丰富的的投资经验低吸高抛法集中投资法重仓持有少数数几种风险呈呈正相关的投投资对象优点：可以获获取很高的潜潜在收益缺点：风险很很高，要求投投资者具有较较高的投资技技能和丰富的的投资经验34示例先先生，年龄25岁，，计算机专业业硕士，在某某电脑公司任任软件工程师师投资目标：在32岁成家家时，购买价价值40万元元的一套三居居室住房风险承受能力力适中目前客户年收收支状况如下下：351、投资目标标分析根据国外的统统计分析，客客户能承受的的房价为年收收入的4~6倍。该客户户希望在32岁成家时，，购买价值40万元的一一套三居室住住房。基本符符合该条件，，目标具有现现实性要实现该目标标，在32岁岁时至少能支支付首期房款款和装修费。。假设首期购购房款为房价价的30%，，装修费为8万元，则客客户通过投资资需在32岁岁时获得至少少20万元在分析投资目目标中，还应应考虑通货膨膨胀的因素。。不同的通货货膨胀率将对对投资目标造造成不同的的影响2、投资金额额预估由于客户的经经济能力有限限，一次性投投入大额本金金以实现投资资目标的可能能性不大363、保险需求求分析尽管该客户未未结婚，无养养儿育女之责责，但有为父父母养老之责责。因此，须须考虑在身故故时给父母留留下一笔养老老金，以尽孝孝道。假定客客户投保身故故保险金额20万元。客户除了报答答父母养育之之恩外，还须须考虑因意外外导致丧失或或降低工作能能力的风险，，因此，在投投资理财时还还应考虑投保保一定的全残残保险，假定定该客户投保保20万元的的全残保险金金。客户购买平安安世纪理财投投资连结保险险，即可实现现购房的投资资目标，又可可满足其保险险需求由于客户的风风险承受能力力适中，可向向客户推荐理理智稳健型的的投资帐户组组合。假定客客户在平安保保证收益帐户户、平安发展展帐户和平安安基金帐户的的投资比例分分别为10%、60%和和30%，各各投资帐户的的年投资收益益率分别为3%、5%、、8%。假定客户采取取年缴方式，，为了满足投投保20万元元保额的要求求，同时为今今后的养老积积累一定资金金，客户所缴缴的主合同保保险费必须不不低于6060元，缴费费期25年4、理财建议议37平均收益率10%×3%+60%××5%+30%×8%=5.7%方法一——简简单估算法平均管理费10%×0.6%+60%×1.2%+30%×1.2%=1.14%客户的净收益益率平均收益率-平均管理费费=5.7%-1.14%=4.56%在综合考虑可可进入投资帐帐户的保费、、投资帐户买买卖差价和保保障费用的基基础上，比照照第2步———投资金额的的预估，可粗粗略估计购买买平安世纪理理财投资连结结保险的主合合同金额和附附加险金额方法二——精精确测算法建议客户年缴缴保费3000038研讨题如何为上述客客户在结婚后后来设计积累累养老金的计计划？3932岁结婚25岁工作35岁小孩出生53岁小孩上大学60岁退休投资目标在结婚时支付付购房首期和和装修费（20万）保险需求身故和全残保保险金（20万）年缴保费30000准备积累养老老金（？）准备积累子女女教育准备金金（？）身故和全残保保险金（？））？开始积累养老老金（？）开始积累子女女教育准备金金（？）身故和全残保保险金（？））？养老金的保值值增值（？））身故和全残保保险金（？））？409、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中中黄叶叶树，，灯下下白头头人。。。05:42:1705:42:1705:4212/31/20225:42:17AM11、以我独独沈久，，愧君相相见频。。。12月-2205:42:1705:42Dec-2231-Dec-2212、故故人人江江海海别别，，几几度度隔隔山山川川。。。。05:42:1705:42:1705:42Saturday,December31,202213、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。12月月-2212月月-2205:42:1705:42:17December31,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。31十十二二月20225:42:17上上午05:42:1712月月-2215、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。十二月225:42上午午12月-2205:42December31,202216、行动出出成果，，工作出出财富。。。2022/12/315:42:1705:42:1731December202217、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能或者最好好沿着以脚为为起点的射线线向前。。5:42:17上午5:42上上午05:42:1712月-229、没有失败败，只有暂暂时停止成成功！。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有结结果果，，但但是是不不努努力力却却什什么么改改变变也也没没有有。。。。05:42:1705:42:1705:4212/31/20225:42:17AM11、成功功就是是日复复一日日那一一点点点小小小努力力的积积累。。。12月月-2205:42:1805:42Dec-2231-Dec-2212、世间成事事，不求其其绝对圆满满，留一份份不足，可可得无限完完美。。05:42:1805:42:1805:42Saturday,December31,202213、不不知知香香积积寺寺，，数数里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2205:42:1805:42:18December31,202214、意志坚强的的人能把世界界放在手中像像泥块一样任任意揉捏。31十二月月20225:42:18上午05:42:1812月-2215、楚塞塞三湘湘接，，荆门门九派派通。。。。十二月月225:42上上午午12月月-2205:42December31,202216、少少年年十十五五二二十十时时，，步步行行夺夺得得胡胡马马骑骑。。。。2022/12/315:42:1805:42:1831December202217、空空山山新新雨雨后后，，天天气气晚晚来来秋秋。。。。5:42:18上上午午5:42上上午午05:42:1812月月-229、杨柳散散和风，，青山澹澹吾虑。。。12月-2212月-22