个人及家庭的风险管理概述

个人风险作为个人，我们面临很多风险，不论你是否意识到，是否愿意，你每日都在于风险作斗争。从总体上来说，我们面临以下六类风险。1、收入损失风险所谓收入损失风险，是指我们在日常生活中因遭受意外伤害导致收入能力丧失的风险。所以也叫意外伤害风险。发生意外伤害的概率虽然较小，但它给个人及家庭带来的伤害却是巨大的。比如，假如个人风险你是你家庭的主要劳动力，如果你丧失劳动能力，对你的家庭将是致命的打击，一个幸福家庭就这样毁了。我们遭遇车祸的概率是4‰，这样的概率是较小的，但是，对于你个人来说，那就是50%，即要么发生，要么不发生。有一个奇怪的现象：飞机失事的概率是百万分之一，也就是说，你坐一百万次飞机，才有可能遭遇一次事故。这样的概率比买彩票中大奖的概率还小。但是，人们坐飞机的时候都知道要买一份意外保险，怕万一飞机失事，可以留一笔赔款给家人。

个人风险但是，我们遭遇交通意外的概率是4‰，比飞机失事的概率要大4000倍，为什么人们坐飞机的时候想到买保险，而平时不知道给自己买一份意外险呢？2、医疗费用风险人吃五谷杂粮，没有不生病的。生了病要治疗，治疗就要破财。这就是医疗费用风险。一场大病能使一个家庭多年的积蓄一扫而光，这样的风险够不够大呢？

个人风险你不知道你什么时候会生病，生什么病，要花多少钱，所以，你要及早准备，给自己买一份医疗保障，这样就不至于一场大病花光了家里的积蓄。3、法律责任风险由于我们自己的过错，给他人造成了损害，要由我们所负的民事赔偿责任，即是法律责任风险。比如，我们开车不小心把人撞了，根据情节轻重，我们要负相应的民事赔偿甚至刑事责任。这一下有可能让我们赔的倾家荡产。

个人风险所以国家强制所有车主必须买交强险，出了事故，由保险公司承担相应责任。但是，交强险的责任限额实在太小，总共才6万元，出了事故，这点钱实在不够，所以要由商业第三者责任险作为补充。4、实物资产风险你家庭的实物，因遭受盗窃，自然灾害等事故造成家庭财产损失的可能，即是实物资产风险。

个人风险比如，你的爱车停在停车场里，被小偷看上了，爱车易主的可能性就大了。丢了车子，你的麻烦可想而知。与其如此，不如花几千块钱给爱车买一份盗抢险，保你一年的平安，何乐而不为？5、金融资产风险你的银行存款，家里的现金，或其他不能增值的金融资产，因通货膨胀（即物价上涨）而实际价值缩水的风险，就是金融资产风险。

个人风险

因为通货膨胀是不可避免的，那么你的钱缩水也是不可避免的。所以要合理安排自己的钱，尽可能地使钱保值增值。这就要求你要会投资了，如果你不懂投资，你最好要有自己的家庭理财师。6、长寿风险长寿也是风险吗？是的！我们所说的风险，是指不确定性。长寿与否也是不确定的，假如你真的长寿，能不能老有所养也是不确定的，因此长寿也有风险。

个人风险

如何避免，有很多方法，社会养老保险，商业保险，企业年金，长期投资等，都可以作为养老的方法。至于你老年的生活水准如何，就要看你什么时候准备的了。准备的越早，积累的钱就越多。如何为个人、家庭及企业如何规避风险

当前环境下通货膨胀急速上涨银行信贷紧缩，个别单位或企业现金流紧张。面对经济环境不稳的现状，个人应如何巧用保险功能做好资产规划，合理的规避风险呢？根据我多年从业经验，细分不同收入的人群，侧重点应有不同。对于个体企业而言，注重的是资产保全、资产传承和风险规避对于个人家庭来讲，则要加强储蓄，资产积累及和意外保障（这里讲的储蓄不是一味的在银行里存钱就可以了，因为钱在银行里是很难存下去的很容易就被花掉了，而且永远如何为个人、家庭及企业如何规避风险不上通货膨胀，相信每个人都有这样的经历）其次就是，对家庭的经济支柱成员一定要做足意外保障，若主要成员一旦有意外闪失或患有重病，家庭经济即可会陷入困境，这样的例子可是举不胜举。为了自己的责任和尊严一定要为规划好保险保障。可利用的“4321”法则40%用在投资增值（股票/基金/房屋/等），30%用在生活开支，如何为个人人、家庭及及企业如何何规避风险险20%要放在银行行以备急用用（约6个月的生活活费用即可可），10%用在风险保保障（利用用保险规避避风险）。。风险险管管理理原原则则对对策策损失程度损失概率低高高-自留-回避低自留预防预防和抑制转移12用什什么么样样的的保保险险产产品品来来规规避避个个人人风风险险（税税法法规规定定：：人人寿寿保保险险只只属属于于人人身身保保障障，，所所得得任任何何利利益益都都无无须须交交纳纳税税项项和和债债务务。。抵抵债债））保险险是是尊尊严严、、地地位位和和财财富富的的象象征征。。生生意意红红红红火火火火时时，，手手中中的的巨巨额额保保险险，，是是一一张张值值得得信信赖赖的的名名片片，，（（办办理理贷贷款款时时，，就就是是很很有有力力的的信信用用凭凭证证））生生意意挫挫败败时时，，即即使使家家里里的的房房子子、、汽汽车车、、股股票票等等都都被被强强制制征征走走，，但但这这张张能能可可以以合合法法的的保保留留。。用什么样的的保险产品品来规避个个人风险您只需到保保险公司办办理个手续续（无须公公证，手续续非常简单单），就可可以拿到现现金来保全全家庭的财财产，这就就是保险的的避债功能能。美国著著名的“安安然”集团团公司倒闭闭了，他们们的老板就就是被美国国政府冻结结其财务后后，通过他他的保单合合理避税功功能每年从从保险公司司领回到400万美金供自自己家用。。同时，他他这笔财富富也无须偿偿还任何债债务。用什么样的的保险产品品来规避个个人风险下面的真实实案例就可可以更反映映保险为企企业或家庭庭带来的利利益。某男性企业业家，35岁，投保信信诚人寿的的中额保险险，投保人人每年存126924元保费，就就能拥有意意外2000000元的人身保保障；重大大疾病：300000元，意外医医疗及ICU重症监护费费用：200000元，在条款款里规定10年里投保人人交纳的总总保费：1269240元，65岁时，他可可以一次性性领取：用什么样的的保险产品品来规避个个人风险5971051元的养老金金（这只是是按7%的收益计算算，信诚成成长先锋基基金过往10年的收益平平均都在12%左右）；或或当其在百百年归老时时，一次性性留给家人人约28942552元。（当然然若中途有有急用，您您可以随时时提取，我我们不收任任何手续费费用，保障障继续享有有）现在我们得得出一个比比较：重大疾病十万元一个个单位，那那这十万如如何准备我我们有没有有考虑？要要准备这十十万目前有有三种方式式第一种方式式：一次性性存够十万万元到银行行，存在存存折上，绝绝不挪作它它用。随着着物价的上上涨和银行行利率的变变化，我们们每一年这这十万块钱钱的购买力力是在下降降的，2011年7月CPI是6.5，而银行利利率是3.5，也就是说说十万元钱钱的购买力力下降了3000-4000元左右，那那十年后呢呢？二十年年后呢？钱钱存在银行行明显贬值值。再说，，钱存银行行，不可能能保证不挪挪作它用，，但不是所所有的家庭做得得到的，很很显然这种种方式是不不可取的。。第二种方式式：每年存存一万，十十年后也能能拥有十万万元的大病病保障金，，但是否每每个人都拥拥有十年的的机会呢？？谁也没办办法保证十十年之间的的事情。意意外、健康康的风险会会让我们拥拥有十年的的时间吗？？当我们存存够十万元元钱时又能能否起到十十万的保障障呢？货币币贬值，十十年后十万万严重缩水水，很显然然这种方式式也是不可可取的。第三种方式式：当我们存了了4000元到保险公公司，确认认为个人未未来的健康康账户，九九十天后我我们马上就就拥有最低低十万的保保障。这种种方式对每每个人来说说都是轻松松可以获得得的。当4000元存入保险险公司的那那天起，马马上就可以以拥有十万万甚至更高高的健康保保障。显然然这种方法法是最科学学的。你看，现在在我们有10万的现金，，用4000元买保险，，加上我们们十万元中中余下的九九万六，我我们的财富富就变成了了十九万六六。所以保保险不是花花钱，而是是帮助我们们去创造财财富的。存入四千元元钱马上就就能拥有十十万的保障障，随着时时间的推移移、年龄的的增长、重重大疾病的的概率的增增长、医疗疗费用的增增长而带给给你的保障障也以复利利的形式不不断的增长长，是你现现在的保障障和未来的的需求相匹匹配。例如我们在在60岁发生重大大疾病或人人生风险，，我们得到到的保障是是十万元钱钱的基本部部分再加上上每年累计计增额部分分，这将远远远大于十十万元。对于任何一一个家庭来来说，要实实现家庭未未来财务安安全，必需需要建立以以下四大保保险账户：：一、家庭庭经济支柱柱的残疾人人身保障账账户（未来来10—20年收入总和和）；二、、对于家庭庭每个成员员的健康账账户；三、、30岁以上人员员逐步需要要养老账户户；四、一一些长期、、合理的理理财账户，，比如生活活品质的保保障账户，，子女教育育账户，养养老等。所以说合理理配置现有有的家庭资资金就能让我们未来来更加从容容。只需从从现有的家家庭资金拿拿出一小点点，即可拥拥有高额的的人身保障障，充足的的健康账户户和无忧的的养老账户户。对于家家庭中每个个个体来说说，健康一一定是基础础。保险产品分分类传统寿险产产品新型个人寿寿险产品寿险合同条条款人身保险：：以人的生生命或身体体为保险标标的的保险险。包括人人寿保险、、年金保险、、意外伤害害保险、健健康保险。。人寿保险：：以人的生生命为保险险标的，以以死亡为保保险事故的的保险。传统人寿保保险产品保额固定保费（每期期交费）固固定传统寿险产产品定期寿险终身寿险两全寿险联合人寿和和子女教育育金保险定期寿险——含义含义：以被被保险人在在规定期限限内发生死死亡事故为为前提而由由保险人负负责给付保险险金的人寿寿保险。期限可以是是1年、5年、10年、20年、或至65岁。现金价值：：投保人退退保时可以以得到的现现金数额，，也称解约约金或退保保金；风险保额：：保险公司司支付的死死亡保险金金与现金价价值的差额额；均衡保费：：每期缴费费数目一样样；自然保费：：每期缴费费随死亡率率的变化而而逐步提高高。两全寿险——含义被保险人在在保险期间间内死亡，，或活至保保单期满，，都要支付付保险金。。相当于：：定期寿寿险+储蓄许多寿险险产品有有两全保保险的性性质。联合人寿寿与子女女教育金金保险联合人寿寿（第一一生命寿寿险，First-to-diepolicy）子女教育育金保险险联合人寿寿通常是两两个互为为受益人人的被保保险人（（如夫妻妻）；一个死亡亡，另一一个领取取保险金金，保单单责任终终止；如两个被被保险人人在同一一事故中中同时死死亡，可可给付两两份保险险金（因此，，保单中中受益人人的指定定和顺位位很重要要）子女教教育金金保险险被保险人人为投保保人的未未成年子子女主要目的的：积蓄蓄与保障障子女的的教育与与费用投保期限限从子女女很小开开始期缴保费费至17周岁后的的保单生生效对应应日保费豁免免：为投投保人提提供保障障的附加加条款，，投保人人成为实实际的被被保险人人。新型个人人寿险产产品分红寿险险投资连结结保险万能寿险险相对于““传统寿寿险产品品”而言言传统产品品：保额额固定、、保费固固定、利利率固定定新型产品品保额、、保费、、利率、、现金价价值等相相对可变变分红寿险险分红保险险是指保保险公司司将其实实际经营营成果优优于定价价假设的的盈余，，按一定定比例向向保单持持有人进进行分配配的人寿寿保险产产品。红利来源源死差益：：实际死死亡率低低于预定定死亡率率利差益益：实实际回回报率率高于于预定定回报报率费差益益：实实际费费用率率低于于预定定费用用率红利领领取方方式现金金领领取取累积积生生息息抵缴缴保保费费缴清清增增额额保保险险红利利分分配配的的三三要要素素贡贡献献法法根据据规规定定，，保保险险公公司司每每一一年年度度分分配配应应将将不不低低于于当当年年全全部部可可分分配配盈盈余余的的70%由于于不不同同分分红红保保单单在在不不同同年年度度对对死死差差益益、、利利差差益益和和费费差差益益的的贡贡献献会会有有不不同同，，每每张张保保单单能能分分配配到到的的红红利利数数额额是是按按照照保保单单贡贡献献的的大大小小来来确确定定的的。。保险险公公司司在在每每一一会会计计年年度度还还会会向向客客户户寄寄送送分分红红保保险险报报告告，，说说明明分分红红保保