保险基本内容

《保险学》授课者：郑伟北京大学经济学院1第二章

保险基本内容第一节

保险概述第二节

保险市场第三节

保险法律制度2《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授第二章第一节

保险概述一、保险的本质二、可保风险的理想条件三、保险制度的产生与发展四、保险的基本分类3《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）保险的定义（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较4《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）保险的定义1、保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。5《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（一）保险的定义2、核心要点（1）经济补偿是保险的本质特征（2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系（3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金（4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担6《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授（二）保险与其他相似制度（或行为）的比较1、保险与赌博2、保险与救济3、保险与储蓄都存在共同点，但区别也是明显的比较的目的是为了更好地理解保险的本质7《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授1、保险与赌博都存在一定的偶然性，但是，(1)

在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。(2)

赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。8《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授2、保险与救济的区别都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是，（1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为；（2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。9《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授3、保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。10《保险学》北京大学经济学院郑伟讲授二、、可可保保风风险险的的理想想条件件1、、有有大大量量独独立立相相似似的的风风险险载载体体（1））大大量量：：大大数数定定律律（2））独独立立：：损损失失不不相相关关，，风风险险集集合合发发挥挥作作用用（3））相相似似：：避避免免逆逆向向选选择择11《保保险险学学》》北北京京大大学学经经济济学学院院郑郑伟伟讲讲授授二、、可可保保风风险险的的理想想条件件2、、损损失失的的概概率率分分布布是是可可确确定定的的提供供保保费费厘厘定定和和保保险险经经营营的的数数理理基基础础3、、损损失失的的发发生生具具有有偶偶然然性性防止止道道德德风风险险大数数定定律律以以随随机机（（偶偶然然））事事件件为为前前提提4、、损损失失在在时时间间、、地地点点和和金金额额等等方方面面是是易易确确定定的的否则则无无法法确确定定损损失失是是否否在在保保险险人人的的赔赔偿偿范范围围之之内内12《保保险险学学》》北北京京大大学学经经济济学学院院郑郑伟伟讲讲授授二、、可可保保风风险险的的理想想条件件5、、巨巨灾灾一一般般不不会会发发生生巨灾灾发发生生的的条条件件所有有或或大大部部分分保保险险标标的的面面临临同同样样风风险险保险险标标的的价价值值巨巨大大可通过过再保保险或或保险险证券券化来来解决决巨灾灾保险险问题题13《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授二、可可保风风险的的理想条件6、经经济上上的可可行性性保险对对于低低频率率、大大损失失的风风险是是最适适合的的。大损失失使得得被保保险人人自身身无法法承担担，低低频率率使得得保费费与可可能损损失相相比相相对较较低。。14《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授二、可可保风风险的的理想条件6、经经济上上的可可行性性风险管管理矩矩阵图图频率高低严重程度高风险规避减损、转移（保险）低防损、自留自留15《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授三、保保险制制度的的产生生与发发展（一））海上上保险险（二））火灾灾保险险（三））人寿寿保险险本部分分主要要介绍绍保险险制度度产生生与发发展过过程中中的重重要事事件16《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授（一））海上上保险险近代保保险制制度的的发展展是从从海上上保险险开始始的冒险借借贷（（船舶舶货物物抵押押借款款）是是最早早形式式的海海上保保险放款人人———保险险人借款人人———被保保险人人船舶或或货物物———保险险标的的高出普普通利利息的的差额额（溢溢价））———保险险费若船舶舶沉没没，借借款（（不必必归还还）———预预付的的保险险赔款款17《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授（二））火灾灾保险险火灾保保险是是财产产保险险的前前身1666年年伦敦敦大火火次年牙牙医巴巴蓬建建立了了第一一家火火灾保保险公公司实行差差别费费率制制砖石结结构房房屋费费率为为年房房租的的2.5%木结构构的房房屋费费率为为年房房租的的5%18《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授（三））人寿寿保险险1693年年著名名的数数学家家和天天文学学家哈哈雷编编制了了第一一张生生命表表为人寿寿保险险制度度的形形成奠奠定了了科学学的基基础19《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授四、保保险的的基本本分类类1、根根据保保险标标的的的不同同：人人寿健健康保保险和和财产产责任任保险险(life-health/property-liability)2、根根据被被保险险人的的不同同：个个人保保险和和商务务保险险(personal/commercial)3、根根据实实施形形式的的不同同：强强制保保险和和自愿愿保险险(voluntary/involuntary)4、根根据业业务承承保方方式的的不同同：原原保险险和再再保险险(directinsurance/reinsurance)5、根根据是是否盈盈利的的标准准：商商业保保险和和社会会保险险(private/social)20《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授第二章章第一一节回回顾顾一、保保险的的本质质二、可可保风风险的的理想想条件件三、保保险制制度的的产生生与发发展四、保保险的的基本本分类类21《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授第二章章第二二节保保险险市场场一、保保险市市场概概述二、保保险市市场要要素三、中中国保保险市市场的的现状状与前前景22《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授一、保保险市市场概概述（一））保保险市市场的的概念念（二））保保险市市场的的分类类23《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授（一））保保险市市场的的概念念保险市市场是是保险险商品品交易易及相相关行行为的的总和和。保险市市场的的参与与者包包括供给者者（保保险公公司））需求者者（保保险消消费者者）中介人人（保保险中中介人人）管理者者（保保险监监管机机构））24《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授（二））保保险市市场的的分类类1、按按保险险承保保标的的划分分：寿寿险市市场和和产险险市场场2、按按保险险活动动空间间划分分：国国内保保险市市场和和国外外保险险市场场国内保保险市市场可可分为为地区区性保保险市市场和和全国国性保保险市市场国外保保险市市场可可分为为区域域性保保险市市场和和全球球性保保险市市场3、按按保险险承保保方式式划分分：原原保险险市场场和再再保险险市场场。25《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授（二））保保险市市场的的分类类4、按按保险险管理理模式式划分分：完完全垄垄断型型保险险市场场、垄垄断与与竞争争并存存型保保险市市场、、完全全竞争争型保保险市市场完全垄垄断型型保险险市场场完全全由一一家保保险公公司所所控制制，没没有竞竞争。。还可以以细分分为两两种形形式：：一种种是专专业型型完全全垄断断模式式，另另一种种是地地区型型完全全垄断断模式式。完全竞竞争型型市场场：存存在大大量买买方卖卖方，，产品品同质质无差差异，，资源源自由由流动动，信信息充充分完完全。。26《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授（二））保保险市市场的的分类类垄断与与竞争争并存存型的的保险险市场场：市市场上上大小小公司司并存存，少少数大大公司司在保保险市市场上上取得得垄断断地位位，同同时各各个公公司之之间又又存在在激烈烈的竞竞争。。现在大大部分分国家家的保保险市市场都都是属属于垄垄断与与竞争争并存存型的的保险险市场场。27《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授二、保保险市市场要要素（一））保保险市市场需需求（二））保保险市市场供供给（三））保保险市市场价价格（四））保保险市市场中中介28《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授（一））保保险市市场需需求1、含含义：：保险险需求求（量量）是是指个个人或或经济济单位位在某某一特特定时时期内内，在在一定定保险险价格格条件件下，，愿意意并且且能够够购买买的保保险商商品的的数量量。29《保险险学》》北京京大学学经济济学院院郑伟伟讲授授（一））保保险市市场需需求2、影影响因因素：：（1））风险险因素素：保保险需需求总总量与与风险险程度度成正正比（2））经济济发展展因素素：保保险需需求总总量与与国民民生产产总值值（进进而个个人可可支配配收入入）的的增长长成正正比（3））经济济制度度因素素：保保险需需求总总量与与商品品经济济制度度发展展程度度成正正比（4）科科学技术术因素：：保险需需求总量量与科学学技术进进步程度度成正比比（5）价价格因素素：保险险需求总总量与保保险价格格成反比比（6）利利率因素素：保险险需求总总量与利利率高低低成反比比30《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）保保险市场场供给1、含义义：保险险供给（（量）是是在一定定保险价价格条件件下，保保险市场场上保险险供给者者愿意并并且能够够提供的的保险商商品的数数量。31《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）保保险市场场供给2、影影响因因素：（1）资资本因素素：保险险供给总总量与保保险业资资本总量量成正比比（2）从从业人员员因素：：保险供供给总量量与保险险从业人人员的数数量与质质量成正正比（3）经经营管理理因素：：保险供供给总量量与保险险业经营营管理水水平成正正比（4）缴缴费能力力因素：：保险供供给总量量与被保保险人缴缴费能力力成正比比（5）保保险价格格因素：：保险供供给总量量与保险险价格成成正比（6）保保险利润润率因素素：保险险供给总总量与保保险平均均利润率率成正比比32《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（三）保保险市场场价格保险市场场价格是是保险市市场的重重要要素素它是由保保险供给给和保险险需求共共同决定定的33《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（四）保保险市场场中介1、保险险代理人人2、保险险经纪人人3、保险险公估人人34《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授1、保险险代理人人是指根据据保险人人的委托托，向保保险人收收取代理理手续费费，并在在保险人人授权的的范围内内代为办办理保险险业务的的单位或或者个人人。我国保险险代理人人分为：：专业代理理人兼业代理理人个人代理理人35《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授2、保险险经纪人人是指基于于投保人人的利益益，为投投保人与与保险人人订立保保险合同同提供中中介服务务，并依依法收取取佣金的的单位或或者个人人。我国保险险经纪人人必须为为有限责责任公司司。36《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授3、保险险公估人人是指专门门从事保保险标的的的评估估、勘验验、鉴定定、估损损、理算算等业务务，并据据此向保保险当事事人合理理收取费费用的公公司。37《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授三、中国国保险市市场的现现状与发发展趋势势（一）现现状（二）前前景38《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（一）中中国保险险市场的的现状1、保险险业持续续健康发发展，发发挥了重重要的经经济补偿偿作用2、保险险经营机机构逐步步增加，，保险市市场初具具规模3、保险险市场蕴蕴藏着巨巨大潜力力4、保险险业发展展不平衡衡5、保险险市场有有待进一一步开放放39《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授（二）中中国保险险市场的的发展前前景1、挑战战巨大2、机遇遇空前3、潜力力巨大4、“十十五”预预期目标标40《保险学学》北京京大学经经济学院院郑伟讲讲授1、挑战巨大大公众风险与保保险意识仍很很薄弱保险公司内部部治理机制远远未完善资本市场不完完善、不规范范对保险市场场的制约作用用十分明显保险专业人才才匮乏的问题题十分突出41《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授2、机遇空前前生活水平的提提高和财富量量的增加刺激激了保险的有有效需求改革为商业保保险的发展腾腾出了巨大空空间医疗体制改革革养老体制改革革住房体制改革革教育体制改革革42《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授2、机遇空前前人口状况和家家庭结构的变变化趋势增加加了保险需求求我国保险市场场的发展远未未达到饱和保费规模：世世界第17位位（98年））保险深度（保保费/GDP）：66位位（98年））保险密度（人人均保费）：：78位（98年）发展中国家的的后发优势43《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授3、潜力巨大大市场导向的改改革将继续深深化，不会逆逆转对外开放的政政策将继续实实行，不会改改变改革的深入将将进一步刺激激保险需求开放的扩大将将进一步改善善保险供给中国保险市场场潜力巨大44《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授4、“十五””预期目标保费收入年均均增长12%寿险业年均增增长14%产险业年均增增长9%2005年全全国总保费规规模达2800亿元2005年产产险保费规模模900亿元元2005年寿寿险保费规模模1900亿亿元45《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授4、“十五””预期目标“十五”保险险市场体系的的目标模式市场主体多元元化运行机制市场场化经营方式集约约化政府监管法制制化从业人员专业业化行业发展国际际化46《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授第二章第二节节

回顾一、保险市场场概述二、保险市场场要素三、中国保险险市场的现状状与前景47《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授第二章第三节节

保险法律律制度一、保险法律律制度概述二、中国的保保险法律体系系三、《中华人人民共和国保保险法》简介介四、保险活动动的基本原则则48《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授一、保险法律律制度概述1、概念：保保险法是以保保险关系为调调整对象的一一切法律规范范的总称。保险法有狭义义和广义之分分。狭义的保险法法指专门的保保险立法；广义的保险法法则包括专门门的保险立法法和其他法律律中有关保险险的法律规定定。49《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授一、保险法律律制度概述2、调整对象象调整政府与保保险人、保险险中介人之间间的关系，这这一关系主要要通过保险业法进行调整。调整保险当事事人之间的关关系，这一关关系主要通过过保险合同法进行调整。50《保险学》北北京大学经济济学院郑伟讲讲授二、中国的保保险法律体系系1、《中华人人民共和国保保险法》，1995年6月30日通通过，1995年10月月1日实施；；2、《中华人人民共和国海海商法》（第第十二章海上上保险合同）），1992年；3、《中华人人民共和国合合同法》（总总则部分），，1999年年；4、《保险公公司管理规定定》，2000年1月3日公布，3月1日起施施行；51《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授二、中国的的保险法律律体系5、《保险险代理人管管理规定（（试行）》》，1997年11月；6、《保险险经纪人管管理规定（（试行）》》，1998年2月月；7、《保险险公估人管管理规定（（试行）》》，2000年1月月；8、《保险险机构高级级管理人员员任职资格格管理暂行行规定》，，1999年1月。。52《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授三、《中华华人民共和和国保险法法》简介（一）基基本内内容（二）适适用范范围53《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（一）基基本内内容1、第一章章总则；2、第二章章保险合同同，属于保险合同法法的内容，包包括保险合合同的一般般规定、财财产保险合合同的规定定、人身保保险合同的的规定；3、第三、、四、五、、六章是保险业法的内容，包包括保险公公司、保险险经营规则则、保险业业的监督管管理、保险险代理人与与保险经纪纪人；4、第七章章法律责任；5、第八章章附则。54《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（二）适适用范范围1、对对人效力———《保险险法》适用用于保险监监督管理部部门和从事事商业保险险活动的公公民、法人人和其他组组织。法律对人的的效力，有有四种不同同类型属人主义属地主义保护主义以属地主义义为主并与与属人主义义及保护主主义相结合合第四种是近近代许多国国家所采用用的原则，，我国《保保险法》适适用这一原原则。55《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（二）适适用范范围2、空空间效力———《保险险法》适用用于中华人人民共和国国境内的保保险活动。。3、时时间效力———《保险险法》生效效于1995年10月1日。。56《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授四、保险活活动的基本本原则（一）遵守守法律和行行政法规的的原则（二）自愿愿原则（三）境内内投保原则则（四）专业业经营与分分业经营原原则（五）公平平竞争原则则57《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（一）遵守守法律和行行政法规的的原则《民法通则则》：民事事活动必须须遵守法律律。保险活动作作为民事活活动的一种种，当事人人应当遵守守法律。从事保险活活动，不得得违反法律律、行政法法规，也不不得违反社社会公共利利益。58《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（二）自愿愿原则《合同法》》：“当事事人依法享享有自愿订订立合同的的权利，任任何单位和和个人不得得非法干预预。”《保险法》》：“投保保人和保险险人订立保保险合同，，应当遵循循公平互利利、协商一一致、自愿愿订立的原原则，不得得损害社会会公共利益益。”《保险法》》：“除法法律、行政政法规规定定必须保险险的以外，，保险公司司和其他单单位不得强强制他人订订立保险合合同。”59《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（三）境内内投保原则则《保险法》》：“在中中华人民共共和国境内的法人和其其他组织需需要办理境内保险的，应应当向中华华人民共和和国境内的保险公司司投保。””境内投保原原则的意义义一方面，保保险标的一一旦受损，，可以及时时得到赔付付，迅速获获得保险保保障；另一方面，，可以保护护和发展中中国的保险险市场，促促进民族保保险业的发发展。60《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（四）专业业经营与分分业经营原原则《保险法》》：“经营营商业保险险业务，必必须是依照照本法设立立的保险公公司。其他他单位和个个人不得经经营保险业业务。”《保险法》》：“同一一保险人不不得同时兼兼营财产保保险业务和和人身保险险业务。””61《保险学》》北京大学学经济学院院郑伟讲授授（五）公平平竞争原则则《保险法》》：“保险险公司开展展业务，应应当遵循公公平竞争的的原则，不不得从事不不正当的竞竞争。”我国国于于1993年年9月月2日日颁颁布布了了《《中中华华人人民民共共和和国国反反不不正正当当竞竞争争法法》》，，具具体体规规定定了了一一系系列列应应当当严严格格禁禁止止的的不不正正当当竞竞争争行行为为。。公平平竞竞争争原原则则不不仅仅适适用用于于保保险险人人