电子商务基础和应用第10章-电子支付-课件

第十章电子支付10.1传统的支付方式10.2电子支付10.3国际上通行的电子支付安全协议10.4电子银行10.5非金融机构支付10.6加强引导，推动我国电子支付的快速发展第十章电子支付10.1传统的支付方式10.1传统的支付方式

电子支付的技术设计是建立在对传统支付方式的深入研究基础上的。这是因为人们总是通过传统支付方式来比较电子支付。10.1传统的支付方式

电子支付的技术设计10.1.1现金

现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号；硬币本身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。10.1.1现金

现金有两种形式，即纸币和硬币，由国图10-1现金交易流程图10-1现金交易流程10.1.2票据

票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。10.1.2票据

票据一词，可以从广义和狭义两种意图10-2支票交易流程图10-2支票交易流程10.1.3信用卡

信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。10.1.3信用卡

信用卡是银行或金融公司发行的，授图10-3信用卡交易的流程图10-3信用卡交易的流程10.1.4借记卡

银行借记卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此卡向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。10.1.4借记卡

银行借记卡是商业银行向个人和单图10-4借记卡支付的流程图10-4借记卡支付的流程10.2电子支付

10.2.1电子支付的概念及特征

美国将电子支付定义为：电子支付是支付指令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。我国给出的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。10.2电子支付

10.2.1电子图10-5基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型图10-5基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型10.2.2电子支付工具

电子支付系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：

(1)银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡；

(2)电子现金支付工具，如Mondex、NetCash等；

(3)电子票据支付工具，如电子支票等。10.2.2电子支付工具

电子支付系统中使用的支付工

1.银行卡

在所有传统的支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)最早适应了电子支付的形式。支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转账功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书及电子支付软件才能够使用。1.银行卡

在所有传统的支付方式中，银行卡(主要是图10-6银行卡电子支付流程图10-6银行卡电子支付流程

2.电子现金与电子钱包

1)电子现金

所谓电子现金(E-cash)，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币。电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通。2.电子现金与电子钱包

1)电子现金

所谓电图10-7电子现金支付流程图10-7电子现金支付流程2)电子钱包

电子钱包(ElectronicPurse)是一种为方便持卡人小额消费而设计的金融IC卡应用。它支持圈存、消费等交易。消费不支持个人识别码(PIN)保护。我国目前使用的公交卡和社保卡都属于电子钱包的范畴。2)电子钱包

电子钱包(ElectronicPu图10-8万事达卡电子钱包的运作流程图图10-8万事达卡电子钱包的运作流程图3)电子现金与电子钱包的区别

站在应用的角度，电子现金和电子钱包都是为小额支付而开发的。拿着一张IC卡在超市的POS机上，或是坐公交，一般人不会关心是基于电子现金的应用还是基于电子钱包的应用。3)电子现金与电子钱包的区别

站在应用的角度，电子

3.电子票据

1)电子支票

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字化支付指令将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。3.电子票据

1)电子支票

电子支票是一种借图10-9电子借记支票的流转程序图10-9电子借记支票的流转程序图10-10电子贷记支票的流转程序图10-10电子贷记支票的流转程序图10-11Authorize电子支票的应用页面图10-11Authorize电子支票的应用页面2)支票影像交换系统

支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，其资金清算通过中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理。支票影像业务的处理分为影像信息交换和业务回执处理两个阶段，即支票提出银行通过影像交换系统将支票影像信息发送至提入行提示付款；提入行通过小额支付系统向提出行发送回执完成付款。2)支票影像交换系统

支票影像交换系统是指运用影像图10-12全国支票影像交换系统拓扑图图10-12全国支票影像交换系统拓扑图3)电子商业汇票

电子商业汇票指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票，电子银行承兑汇票由银行或财务公司承兑，电子商业承兑汇票由银行、财务公司以外的法人或其他组织承兑。3)电子商业汇票

电子商业汇票指出票人依托电子商业图10-13电子商业汇票票样图10-13电子商业汇票票样

4.电子资金划拨

根据美国1978年发布的《电子资金划拨法》，电子资金划是“除支票、汇票或类似的纸质工具的交易以外的，通过电子终端、电话工具、或计算机或磁盘命令、指令或委托金融机构借记或贷记账户的任何资金的划拨。4.电子资金划拨

根据美国1978年发布的《电子资图10-14大额实时支付系统的业务处理流程图10-14大额实时支付系统的业务处理流程10.2.3电子支付模式

根据资金服务技术协会(FinancialServicesTechnologyConsortium，FSTC)的分类，电子支付，不论是使用银行卡、电子现金，还是使用电子支票或电子资金划拨，支付活动基本上可以分为四种模式(见图10-15)。10.2.3电子支付模式

根据资金服务技术协会(Fi图10-15电子支付的四种模式图10-15电子支付的四种模式10.3国际上通行的电子支付安全协议

10.3.1SSL安全协议

1. SSL安全协议的基本概念

SSL安全协议是一种保护Web通信的工业标准，是基于强公钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。SSL安全协议最初由NetscapeCommunication公司设计开发，又叫“安全套接层”(SecureSocketsLayer)协议，其主要目的是提供因特网上的安全通信服务，提高应用程序之间数据的安全系数。10.3国际上通行的电子支付安全协议

10.3.1

2. SSL安全协议的运行步骤

SSL运行步骤包括六步：

(1)接通阶段。

(2)密码交换阶段。

(3)会谈密码阶段。

(4)检验阶段。

(5)客户认证阶段。

(6)结束阶段。2. SSL安全协议的运行步骤

SSL运行步骤包括图10-16在线支付SSL模式工作流程图10-16在线支付SSL模式工作流程

3. SSL安全协议的应用

SSL安全协议是国际上最早应用于电子商务的一种网络安全协议，至今仍然有许多网上商店在使用。当然，在使用时SSL协议根据邮购的原理进行了部分改进。在传统的邮购活动中，客户首先寻找商品信息，然后汇款给商家，商家再把商品寄给客户。这里，商家是可以信赖的，所以客户必须先付款给商家。3. SSL安全协议的应用

SSL安全协议是国际上图10-173D-Secure的运作流程图10-173D-Secure的运作流程10.3.2SET安全协议

1. SET安全协议运行的目标

SET协议要达到的目标主要有以下五个：

(1)保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客或被内部人员窃取。

(2)保证电子商务参与者信息的相互隔离。客户的资料加密或打包后通过商家到达银行，但是商家不能看到客户的账户和密码信息。

(3)解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在线商店与银行间的认证。10.3.2SET安全协议

1. SET安全协议运(4)保证了网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线的。

(5)仿效EDI贸易的形式，规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。(4)保证了网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线

2. SET安全协议涉及的范围

SET安全协议所涉及的对象有：

(1)消费者：

(2)在线商店：

(3)收单银行：

(4)电子货币(如智能卡、电子现金、电子钱包)发行公司，以及某些兼有电子货币发行的银行：

(5)认证中心(CA)：2. SET安全协议涉及的范围

SET安全协议所

3. SET安全协议的工作原理

SET安全协议的工作原理如图10-18所示。3. SET安全协议的工作原理

SET安全协议的图10-18SET安全协议的工作原理图10-18SET安全协议的工作原理

4. SET协议的缺陷

从2019年4月SET协议1.0版面市以来，大量的现场实验和良好的实施效果获得了业界的支持，同时也促进了SET的发展。但它的推广应用仍然比较缓慢，主要原因是存在下面几个问题：

(1)协议没有说明收单行给在线商店付款前，是否必须收到消费者的货物接收证书。如果在线商店提供的货物不符合质量标准，消费者提出疑义，责任由谁承担不明确。

4. SET协议的缺陷

从2019年4月SET协议(2)商家收到客户发来的经数字签名的订购信息后，就直接向支付网关发送了支付请求，而没有给客户回复一个不可否认的订购应答。也就是说，商家可以否认收到过客户的订购信息。所以，对商家缺乏可追究性的要求，对客户造成了不公平。

(3)客户的支付指令要由商家转发到支付网关，商家可以将该支付指令保存下来。虽然商家不能直接阅读其中的信息，但这会给商家破译支付指令中客户账号和密码的机会，使客户的银行账户信息有潜在的不安全性。(2)商家收到客户发来的经数字签名的订购信息后，就直接(4) 由于该协议采用的是先付款后交货的方式进行，也没有对交易过程有时间的限制，如果客户对商家所提供的商品质量不满意或者商家延迟了商品发送的时间甚至不发货给客户，都会对客户造成不利影响。(4) 由于该协议采用的是先付款后交货的方式进行，也没

5. SET协议的最新扩展

SET协议存在的缺陷促使人们设法改进它。2019年以来，SET协议推广组织SETC0发布了多个扩展版本来增强SET协议的功能，加速SET协议在市场上的应用。

(1)商家初始授权扩展(TheMerchantInitiatedAuthorizationExtension)版本。

(2)在线个人识别号扩展(OnlinePINExtensiontoSET1.0)版本。

(3)芯片卡扩展(CommonChipExtension)版本。5. SET协议的最新扩展

SET协议存在的缺陷促10.4电子银行

自2019年全球第一家电子银行——“安全第一银行”在美国诞生后，电子银行以极为迅猛的速度在全球普及。10.4电子银行

自2019年全球第10.4.1我国电子银行的建设与发展

中国第一家上网的银行是中国银行(bank-of-China)，成立时间是2019年下半年。当时，中国银行就已经认识到因特网是未来银行进行客户服务的最好的物质基础，电子银行将导致的是一场深刻的银行业革命。上网初期，中国银行网页主要用于发布中国银行的广告信息和业务信息，进行全球范围的通信(E-mail)。10.4.1我国电子银行的建设与发展

中国第一家上网10.4.2电子银行的特点与主要业务

电子银行，又称网络银行、虚拟银行，是指通过因特网或公共计算机通信网络提供金融服务的银行机构。10.4.2电子银行的特点与主要业务

电子银行，又称电子银行具有以下特点：

(1)功能丰富。

(2)操作简单。

(3)跨越时空。

(4)信息共享。电子银行具有以下特点：

(1)功能丰富。

(电子银行业务包括四个部分：

(1)利用计算机和因特网开展的银行业务(简称网上银行业务)。

(2)利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)。

(3)利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)。

(4)其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。电子银行业务包括四个部分：

(1)利用计算机和因特图10-19电子银行运作的基本流程图10-19电子银行运作的基本流程10.4.3电子银行产生的原因

1.电子银行产生的原动力

在网上首先运行的是信息流。由于现代经济社会中存在着信息的非对称性和物资的短缺，大规模的网上信息流动必然带来新的物资的流动，而物资的交换又必须以支付活动为基础，由此而产生网上资金流。信息流、物流和资金流相互融通构成了新型的“网上经济”。10.4.3电子银行产生的原因

1.电子银行产生的图10-20电子银行产生的原动力图10-20电子银行产生的原动力

2.电子商务催生电子银行

电子商务的最终目的是通过网络实现网上信息流、物流和资金流的三位一体，从而形成低成本、高效率的商品及服务交易活动。在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。2.电子商务催生电子银行

电子商务的最终目的是通过

3.生存环境迫使传统银行发展电子银行

传统的银行业务竞争越来越激烈。传统银行面临着竞争对手的增加、员工工资成本的提高、客户要求的变化等多重压力。面对严峻的现实，传统银行只有转变经营方式，扩大服务范围、提高服务质量，才能在激烈的竞争中立于不败之地。3.生存环境迫使传统银行发展电子银行

传统的银行业

4.银行信息化建设为电子银行的发展奠定了基础

电子银行作为一种新型的银行产业组织形式，是传统银行业务在网上的延伸和升华，它仍然没有脱离“银行”的范畴。传统银行的信息化改造，为电子银行的发展提供了坚实的基础。4.银行信息化建设为电子银行的发展奠定了基础

电子10.4.4支付网关

支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的、将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备。支付网关也可以是指派的第三方支付平台，通过设在第三方支付平台的接口处理信息和顾客的支付指令。支付网关是网上银行的关键设备，离开了支付网关，电子银行的电子支付功能就无从实现。10.4.4支付网关

支付网关是银行金融系统和因特网银行使用支付网关可以实现以下功能：

(1)配置和安装Internet网络，实现支付。

(2)避免对现有主机系统的修改。

(3)采用直观的用户图形接口进行系统管理。

(4)适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。

(5)通过采用RSA公共密匙加密和SET协议，确保网络交易的安全性。银行使用支付网关可以实现以下功能：

(1)配置和安(6)提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。

(7)通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视。

(8)使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性。(6)提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和图10-21支付网关在网上商城和电子税务中的运用图10-21支付网关在网上商城和电子税务中的运用10.4.5电子银行的监管

随着电子银行业务品种的不断增加和业务量的快速上升，电子银行业务的经营风险也随之扩大。加强电子银行业务的监管，进一步增强商业银行对电子银行业务的风险控制能力，就成为银行监管机构的一项重要任务。10.4.5电子银行的监管

随着电子银行业务品种的不10.5非金融机构支付

10.5.1非金融机构支付简介

非金融机构支付(俗称第三方支付)服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和中国人民银行确定的其他支付服务。10.5非金融机构支付

10.5.1非金融图10-22第三方支付市场交易规模图10-22第三方支付市场交易规模10.5.2第三方支付流程

第三方支付是典型的应用支付层架构。提供第三方支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。