P2P网贷平台模式概述

1、P2P网贷平台模式概述P2P网贷模式概述P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷，借款方在P2P网站上发布贷款需求，出借方则通过网站将资金借给借款方。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。 3小额贷款：市场的细分需求普通民间借贷传通银行小额贷款公司P2P网络贷款P2P网络贷款，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。

2、它是小额贷款市场的细分市场。目前中国的P2P平台，大多采用OTO模式（Online To Offline”的简写，即“线上到线下 ，待后详述）其建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。小额贷款4P2P 网贷与网络技术贷款的区别网络技术贷款，指的是利用互联网，将本应在线下完成的事务搬到网上来做，以便

3、利他人，但除此之外的诸如风控模式，法律文件的签署等事宜依然采用传统模式，而并非事实上的个人对个人的贷款模式，诸如各大银行的网上贷款网站，阿里小贷平台等都是这一类利用互联网技术进行贷款的平台，但其并非我们所认定的实质意义上的P2P网络贷款平台，故不归入此类。5OTO模式OTO是一种新的电子商务模式，是由TrialPay创始人兼CEO Alex Rampell提出的，“OTO”是“Online To Offline”的简写，即“线上到线下”，OTO商业模式的核心很简单，就是把线上的消费者带到现实的商店中去，在线支付购买线下的商品和服务，再到线下去享受服务。具体到P2P网贷平台中，就是网上寻找借贷双

4、方并最终放款，网下进行风控处理事宜。不可否认，把商品塞到箱子里送到消费者前，这个市场已经成熟。2010年网上购物销售额达到5000亿RMB，网购用户人均年投入2400元RMB，这个市场还有很大的潜力。但同时我们发现，酒吧、KTV、餐馆、加油站、理发店、健身房、干洗店等等，不能把它的服务塞进箱子里送到我们面前，而必须我们到线下实地去享受服务。 我们发现，一个年收入3万RMB的消费者，只用了2400RMB投入到网上。购物，剩下的2万7千元大部分消费都花在了酒吧、KTV、餐馆、加油站、理发店、健身房、干洗店、请保姆等等； 6P2P借贷 名词解释 所谓P2P（Peer to Peer）信贷，根据银监会

5、与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。P2P借贷是除熟人相互拆借、传统银行借款、小额贷款公司之外的第四种民间借贷形式，P2P网络借贷公司成立一个平台，把一个人的钱借给另一个人。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是合同法，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。7P2P借贷平台示意图 借款人投资人1信息平台5理财平台4支付平台3担保平台

6、2信用平台注册注册发标发布借款信息竞标按借款标放款打包组合竞 标度身定制理财产品模式一(小金额)借款人发标放款人投标模式二(大金额)平台主导组织打包理财产品资料审核信用评级主要收费1.手续费2.担保费（视需求）主要收费1.手续费2.理财收入8Risk Management 立体风控打造立体风控体系推行“客户保护”原则， 文明催收 风险控制既是P2P商业模式关键要素，也是其社会责任重点。如能有效地建构立体风控系统，有效识别、预防、规避和化解风险，既保证客户利益，也保障公司稳健发展。9风险控制信用审核商帐追收信用教育流程对接还款管理信用获取收益精神回报释放信用价值工薪阶层微小企业主学生及其家长贫困

7、农民中产阶级高净值人士信用是这种商业模式的核心，信人信已，信用中国，是平台的经营之道，也是宜信的责任之道。帮助别人成功，自己也因此而成功。Risk Management 立体风控102005年，P2P信贷在全球快速崛起： LendingClub, Prosper, Kiva, MicroPlace, Virgin Money, Zopa, MyC4P2P网贷在全球的发展11一、美国P2P贷款发展历程 代表公司：2005年 成立，以电子商务平台的运作模式为蓝本，建立了网络信贷的基本框架，将贷款需求引入平台，按照荷兰式拍卖的形式为融资需求筹集资金。2007年 成立，2008年由于prosper贷款

8、业务被SEC禁止，LendingClub借此机会迅速发展，成为业界大佬。时代特征：以C2C的经营理念做P2P贷款运作方式：将贷款需求进行荷兰式拍卖时代特征：P2P与社交网络的结合监管介入运作方式：将拥有相同属性的用户组成群，赋予群主放贷及审核的权限时代特征：政府监管加强出现寡头企业和非盈利企业部分P2P贷款平台按行业进一步专业化运作方式：大资金集团不断注资寡头企业，专业化P2P平台按教育、农业、科技等不同行业进行细化初创期探索期发展期2008年2010年美国的P2P贷款行业经历了三个主要的发展历程：时间P2P贷款模式美国P2P贷款发展历程 12 以欧美经验来看，P2P并不是昙花一现的，而是在整

9、个互联网时代“去中心化”的大浪潮中对既有金融系统的一个补充。中国的利率市场化才刚刚开始，在这个大环境下，P2P在中国的发展比欧美有更大的前途。以 为代 表的美国P2P公司运营背景：借贷环境非常宽松，P2P借款只是众多借款方式中的一种利率市场化完成，P2P贷款利率低于信用卡利率FICO评分、征信局对企业和个人的信用数据完善，便于风险定价美国是过度消费，金融业非常发达的国家P2P贷款模式美国P2P贷款发展历程 13P2P贷款模式14创立时间：2006年成立。盈利模式：对投资者收取每年1%的管理费；对借贷这收取一次性的0.5%-4.5%的手续费。牌照：美国证券交易委员会资质认证融资：种子基金首轮融资

10、750万美元(4/1/05) ；结束了E轮融资之后，目前私募介入；总融资额为9490万美元总发起贷款量：447亿美元借款人年利率：6.38%起季度回报率5.5%-13.29%特色：Prosper的盈利模式相对灵活，部分介入二级市场，并且为各种级别的用户都提供了极为灵活的交易平台，对于普通借贷者和投资者都很容易上手。P2P贷款模式15P2P贷款模式16创立时间：2006年首次在Facebook的首批应用中出现，2007年融资后定位为更加严谨的金融服务公司盈利模式：Lending Club的利润主要来自对贷款人收取的手续费和对投资者的管理费，前者会因为贷款者个人条件的不同而有所起伏，一般为贷款总额

11、的1.1-5%；后者则是统一对投资者收取一样的1%的管理费牌照：美国证券交易委员会资质认证融资：种子基金首轮融资1000万美元；目前准备IPO上市；刚刚完成一轮1.25亿美元的融资。总发起贷款量：14亿美元借款人年利率：5.59起年回报率：6.03%-27.49%特色：特别重视用户的信用记录，平均只有10%的申请通过信用记录审核。这是其能吸引到很多大的投资用户，并且风险控制和利润都取得长足进步的主要原因。其管理层的背景及其雄厚，多位金融和政界传奇人物，从其首轮融资即得到1000万美元的融资便可见其规模。P2P贷款模式17二、中国P2P发展规模2007年6月，第一家P2P公司拍拍贷成立。2011

12、年全国P2P平台大概有50家2011年下半年到2012年是爆发式发展时期，一大批网贷平台上线，比较活跃的有400家左右2013年6月，我国的网贷平台500多家，贷款余额已达700多亿。每天都有新的P2P平台产生，现在一个月都要上线100家。截止2013年月底，我国网贷平台已达家，全年网贷交易金额多亿元。时代特征：国内鲜有试水者代表企业：时代特征：从业者增多恶性事件频发代表企业：时代特征：正规化、联盟化企业数量增加，同时出现倒闭企业政府开始关注这一行业，监管体系构建中代表企业：期望膨胀期行业整合期泡沫低谷化2010年2007年2013年时间一、P2P贷款发展历程P2P贷款在中国的发展中国P2P贷

13、款发展历程 18中国P2P贷款产业链及流程 资金管存筹资者投资者风险评级国家监管机构行业自律组织 第三方数据监测监管机构P2P平台小贷公司电商提供资源提供资源提供担保资金管存合作风控开发需求线上线下综合平台纯线上平台1、提出申请3、满额放贷4、到期收益2、甄选投资P2P贷款模式中国P2P贷款产业链 19P2P平台三种运作模式：全线上模式有中国特色的线下模式：线上+线下：搭建平台线上撮合线下购买债权将债权转售引入保险公司为交易担保筹资者投资者P2P平台电商优点利于积累数据，品牌独立，借贷双方用户无地域限制，不触红线缺点如果没有用户基础，则很难实现盈利典型筹资者投资者P2P平台债权优点平台交易量迅速提升，适合线下缺点有政策风险，程序繁琐，需要地勤人员，不利于展业筹资者投资者P2P平台保险优点保障资金安全，符合中国用户的投资理念缺点涉及关联方过多，如果P2P平台不够强势，则会失去定价权典型典型P2P贷款模式中国P2P贷款运作模式 20中国P2P贷款运作流程中各方行为：步骤投资者P2P平台筹资者第一步用户注册集成优质小贷