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文档简介
1、金融法规学习目标【知识目标】 掌握金融法规的含义及其调整范围;掌握金融法律关系的含义和特征;理解金融法律关系的各项构成要素;理解我国金融法规的基本原则了解我国金融法规的国内渊源和国际渊源;掌握我国现行的金融法规体系。【能力目标】 能够正确理解金融法规的含义和调整范围;能够准确的描绘金融法律关系的含义和特征;能偶举例说明金融法律关系的构成要素;能够正确理解我国金融法规的基本原则;能够简要说明我国金融法规的渊源和体系;项目1 金融法规概述导读材料:互联网金融面临的风险【案例背景】 互联网金融在“野蛮”增长的同时,也暴露出一系列风险,主要体现在以下两个方面: 第一,对金融风险缺乏监管。 互联网金融的
2、本质还是金融,其必然会面临如违约、价格波动、期限错配等的传统金融风险。目前,监管部门对以互联网金融派生出的金融风险,尚未提出配套的监管要求如准入门槛、合规要求(资本充足率、保证金、流动性比率等)。监管的缺失使互联网金融积聚了大量风险,已有贝尔创投、哈哈贷、淘金贷等多个网络融资平台出现违约事件;与此同时,对于“余额宝”、“理财通”为代表的“T+0”类活期存款理财产品,其已经存在较大的流动性兑付隐患。导读材料:互联网金融面临的风险【案例背景】 第二,互联网系统安全不容乐观。 网络系统风险是互联网金融独有的。互联网金融的各种端口直接与外部网络连接,容易受到黑客和病毒的攻击。CNNIC研究报告显示,2
3、013年下半年,有74.1%的网民称遭遇过网络信息安全问题,总数达4.38亿人,经济损失合计196.3亿元。互联网金融当下面临着十分严峻的网络安全问题,如杭州“跑酷金融”上线六天就遭到黑客攻击,被迫关闭;“余额宝”先后出现账户盗刷、用户资料泄露等事件。导读材料:互联网金融面临的风险【本案分析】 随着经济的发展和科技的进步,在国家的政策引领下,互联网金融产生了突飞猛进的发展。但是在告诉发展的同事,互联网金融也给我们带来了巨大的风险,我们金融从业人员必须要学习好相关的法律法规知识,树立起防微杜渐的意识,运用法律法规的武器,应对和管理这种金融风险。金融法规的基本原则金融法规的含义金融法律关系1.11
4、.21.3项目1 金融法规概述金融法规的渊源和体系1.41.1 金融法规的含义1.1.1 金融的含义及构成1金融的含义 金融,简单的理解就是资金的融通,它是指作为一般等价物的货币的流通和相关的信用活动,以及由此引发的与之相关联的各项经济活动的总称。 金融的本质是价值流通,金融的核心是不同时间、不同空间的价值交换,所有涉及到价值或者资产在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都可以称之为金融交易。1.1 金融法规的含义1.1.1 金融的含义及构成2金融的构成要素(2)金融机构:(3)金融场所:(1)金融对象:(5)调控机制:(4)金融方式:1.1 金融法规的含义1.1.2 法规的含义及构成1法规的
5、含义 法规,有时也称之为法律法规,是法令、条例、规则、章程等法定文件的总称,它指中华人民共和国现行有效的法律、行政法规、司法解释、地方法规、地方规章、部门规章及其他规范性文件,以及对于这些规范性文件的不定期的修改和补充。 其中,法律有广义和狭义两种理解。广义上讲,法律泛指一切规范性的文件;狭义上讲,仅指全国人大及其常委会制定的规范性文件。1.1 金融法规的含义1.1.2 法规的含义及构成2法规的构成宪法法律行政法规地方性法规自治条例部门规章1.1 金融法规的含义1.1.3 金融法规的含义及调整范围1金融法规的含义 金融法规,在法律专业领域中也被称为金融法,是指由国家或者相应的管理机关制定或认可
6、的,用以规范金融机构的性质、地位和职责权限,调整在金融活动中所形成的金融监管关系和金融业务关系的规范性文件的总称。 我国金融法规的内容主要包括:关于中央银行、政策性银行、商业银行和其他非银行金融机构的法律地位、性质、任务、组织机构、职责权限和业务范围的法律规范;关于存款、贷款的法律规范;关于货币发行和现金管理的法律规范;关于票据和结算的法律规范;关于外汇和金银管理的法律规范;关于保险的法律规范;关于信托和金融租赁的法律规范;关于证券的法律规范;关于融资担保的法律规范和其他与金融相关的法律规范等。1.1 金融法规的含义1.1.3 金融法规的含义及调整范围2金融法规的调整范围金融监管关系金融业务关
7、系宏观调控关系1.1 金融法规的含义1.1.3 金融法规的含义及调整范围3金融法规的产生 现代意义上的金融法规是进入资本主义社会后产生和发展起来的。1694年,英国创办英格兰银行,这标志着资本主义新的银行信用制度的建立。从18世纪到19世纪,从事存款、贷款、汇兑等业务的银行得到普遍发展,这一时期的金融法规对金融活动的调整多表现为国王、国会或政府授予的特许状或特许令。 1837年,美国密执安州通过自由银行条例,规定符合法定条件即可申请开办银行,被认为是对普通银行的规范,故为世界各国银行立法所普遍借鉴。1844年,英国国会通过英格兰银行特许条例,这是世界上第一部中央银行法,也是第一部专门性的金融法
8、律规范。1.1 金融法规的含义1.1.3 金融法规的含义及调整范围4金融法规的特点134强行性和准则性并重实体法与程序法相统一公法与私法相融合5调整范围会越来越广泛2系统性和宏观调控性相结合1.2 金融法律关系1.2.1 法律关系的含义 法律关系是法律在调整人们行为的过程中形成的特殊的权利和义务关系。或者说,法律关系是指被法律规范所调整的权利与义务关系。 1 法律关系是以法律规范为前提的社会关系 2 法律关系是以权利义务为内容的社会关系 3 法律关系是以国家强制力保障的社会关系1.2 金融法律关系1.2.2 金融法律关系的含义和特征 金融法律关系是由金融法律规范规定和调整的,在金融监管活动和金
9、融业务活动过程中形成的,具有权利义务内容的社会关系。 1 金融法律关系的主体特殊 2 金融法律关系具有严格规定 3 金融法律关系具有综合性 4 金融法律关系具有广泛性1.2 金融法律关系1.2.3 金融法律关系的构成要素1 金融法律关系的主体 金融法律关系的主体指的是金融法律关系的参与者,是权利的享有者和义务的承担者,也是金融法律关系客体物的所有者、经营者,是客体行为的实施者,主要是指参加金融法律关系,依法享有权利、承担义务的当事人。 (1)监管机构 (2)金融机构 (3)社会组织 (4)自然人 (5)国家1.2 金融法律关系1.2.3 金融法律关系的构成要素2 金融法律关系的客体 金融法律关
10、系的客体是指参加金融法律关系的主体双方或者多方的权利义务所共同指向的对象。没有金融法律关系的客体,金融法律关系也就不可能产生,权利和义务也就会落空。 能够成为金融法律关系客体的有货币、有价证券和行为,其中,货币和有价证券是主要的客体。1.2 金融法律关系1.2.3 金融法律关系的构成要素3 金融法律关系的内容 金融法律关系的内容是指金融法律关系的主体依法所享有的权利和依法应承担的义务。 权利是指主体有权依据金融法律、法规的规定为一定的行为、不为一定行为和要求他人为一定行为的可能性。 义务是指主体依据金融法律、法规的规定必须为一定行为或不得为一定行为的必要性。 在不同的金融法律关系中,金融法律关
11、系的主体享有不同的权利、承担不同的义务。1.3 金融法规的基本原则1.3.1 金融法规基本原则的含义 金融法规的基本原则,是金融立法、执法、司法的指导思想,是调整规范整个金融关系,从事金融监督管理活动和金融业务活动必须遵循的根本行为准则,它贯穿于全部的金融法律关系当中,对各项金融法律制度和全部金融活动都起着统率的作用。 金融法规的基本原则作为指导金融活动的根本准则,对金融行业和金融法规的发展都具有积极的作用。1.3 金融法规的基本原则1.3.2 我国金融法规的基本原则1稳定币值促进经济不断增长的原则2完善金融市场保护合法权益的原则3宏观调控与分业经营相统一的原则4促进安全运营化解金融风险的原则
12、1.4 金融法规的渊源和体系1.4.1 法的渊源的含义 法的渊源,简称法源,在中国也称为法的形式,用以指称法的具体的外部表现形态。任何法都有一定的表现形态,例如以成文法形式表现或以判例法形式表现,以法律形式表现或以行政法规形式表现。 法的渊源分为正式意义上的和非正式意义上的两种。正式意义上的法的渊源,主要指以规范性文件形式表现出来的成文法,如立法机关或立法主体制定的宪法、法律、法规、规章和条约等。 非正式意义上的法的渊源,主要指具有法的意义的观念和其他有关准则,如正义和公平等观念,政策、道德和习惯等准则,还有权威性法学著作等。1.4 金融法规的渊源和体系1.4.2 我国金融法规的渊源1 金融法
13、规的国内渊源 (1)宪法 (2)金融法律 (3)金融行政法规 (4)金融行政规章 (5)地方性法规和行政规章 (6)金融行业自律规章2 金融法规的国际渊源 (1)国际条约 (2)国际惯例1.4 金融法规的渊源和体系1.4.3 我国金融法规体系1 金融业务法规 (1)银行法规 (2)证券法规 (3)保险法规2 金融机构组织法规3 金融调控和监管法规项目1 金融法规概述Thank You !学习目标【知识目标】掌握中国人民银行的性质、地位、职能和业务范围掌握货币政策的含义,理解我国货币政策工具了解人民银行对人民币发行原则和管理了解人民银行的业务范围了解中国人民银行法的法律责任了解人民银行金融监管的
14、对象和内容【能力目标】能够正确理解中国人民银行的货币政策能够判断违反中国人民银行法行为的法律后果项目2 中国人民银行法目录中国人民银行法概述1中国人民银行的业务2人民币的发行与管理3中国人民银行的货币政策4中国人民银行的金融监督管理5法律责任62.1 中国人民银行法概述2.1.1 中国人民银行法的概念2.1.2中国人民银行的性质、地位和职责2.1.3 中国人民银行的组织机构2.1.1 中国人民银行法的概念1.中央银行的概念新中国的中央银行是中国人民银行,是1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。2.中国人民银行法的概念调整中央银行内部和外部各类关系的法律规范的
15、总称。2.1.2中国人民银行的性质、地位和职责1.中国人民银行的性质中国人民银行的全部资本由国家出资,属于国家所有。中国人民银行是我国的中央银行。 2.中国人民银行的地位中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策,履行职责,开展业务,不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。3.中国人民银行的职责2.1.3 中国人民银行的组织机构1.中国人民银行行长2.货币政策委员会3.分支机构目前中国人民银行在上海、天津、南京等地设立了9个分行,在重庆、北京设立了2个营业管理部,在石家庄等25个省会城市设立了中心支行。2.2 中国人民银行的业务2.2.1 中国人民银行的业务2.2.2中国人民银行
16、禁止从事的业务2.2.1 中国人民银行的业务 1.为执行货币政策开展的业务 2.为政府提供的服务 3.为银行业金融机构提供的服务2.2.2中国人民银行禁止从事的业务1.不得对银行业金融机构的账户透支。2.对商业银行贷款的期限不得超过一年。3.不得对政府财政透支,不得直接认购、包销国债和其他政府债券。4.不得向地方政府、各级政府部门提供贷款,不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款,但国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款的除外。 5.不得向任何单位和个人提供担保。2.3 人民币的发行与管理2.3.1人民币的法律地位2.3.2人民币发行的原则2.3.3 人民币发行的法律保
17、护2.3.1人民币的法律地位1.法定唯一性2.无限制的支付能力3.独立自主性2.3.2人民币发行的原则1.经济发行2.计划发行3.统一发行2.3.3 人民币发行的法律保护1.禁止伪造、变造人民币。2.禁止出售、购买伪造、变造的人民币。3.禁止运输、持有、使用伪造、变造的人民币。4.禁止故意毁损人民币。5.禁止在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图案。6.禁止印制、发售代币票券,以代替人民币在市场上流通。2.4 中国人民银行的货币政策2.4.1 货币政策和货币政策工具的概念2.4.2我国货币政策工具2.4.3 我国货币政策目标2.4.1 货币政策和货币政策工具的概念1.货币政策的概念政府
18、、中央银行和其他有关部门所有有关货币方面的规定和采取的影响金融变量的一切措施。2.货币政策工具的概念中央银行为实现其货币政策目标所采取的各种调控货币供应量的策略、手段。2.4.2 我国货币政策工具1.存款准备金2.再贷款、再贴现政策3.公开市场业务4.利率工具5.常备借贷便利2.4.3 我国货币政策目标中国人民银行法规定,我国货币政策目标是:保持货币币值的稳定,并以此促进经济增长。2.5 中国人民银行的金融监督管理2.5.1 中国人民银行金融监督管理的对象和目的2.5.2 中国人民银行金融监督管理的内容2.6 法律责任2.6.1 违反人民币管理规定的法律责任1.伪造、变造人民币等行为的法律责任
19、2.购买、持有、使用伪造、变造的人民币行为的法律责任3.非法使用人民币图样行为的法律责任4.印刷、发售代币票券的法律责任2.6 法律责任2.6.2 违反监督管理规定的法律责任 2.6.4 中国人民银行工作人员的法律责任Thank You !学习目标【知识目标】了解商业银行的概念、特征了解商业银行的基本职能和业务范围掌握商业银行关于存款业务、贷款业务的法律规定明确商业银行的设立、接管、解散、破产和终止的法律规定【能力目标】能够判断存、贷款业务行为的合法性能够根据需要选择正确的银行业务种类项目3 商业银行法律制度目录商业银行法概述1 商业银行的业务规则2商业银行的变更、接管、解散、破产和终止33.
20、4 法律责任43.1 商业银行法概述3.1.1 商业银行法的概念3.1.2 商业银行法的设立和组织机构3.1.1 商业银行法的概念1商业银行的概念和特征(1)商业银行的概念 商业银行是指法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。(2)商业银行的特征 以营利为目的 不同于一般企业3.1.1 商业银行法的概念2商业银行的职能(1)信用中介职能(2)支付中介职能(3)信用创造职能(4)金融服务职能3.1.1 商业银行法的概念3商业银行法的概念和适用范围(1)商业银行法的概念商业银行法是规定商业银行设立、变更、终止、组织机构、业务范围及其业务规定 的法律规范的总称。(2)商业银行法的适
21、用范围3.1.2 商业银行法的设立和组织机构1商业银行的设立(1)商业银行设立的条件(2)商业银行设立的程序(3)商业银行分支机构的设立3.1.2 商业银行法的设立和组织机构2商业银行的组织机构(1)股东大会(股东会)(2)董事会(3)监事会(4)行长(经理)3.2 商业银行的业务规则3.2.1 商业银行的存款业务规则 3.2.2 商业银行的贷款业务规则3.2.3 商业银行的其他业务规则3.2.1 商业银行的存款业务规则1储蓄存款业务规则(1)储蓄存款概念与储蓄存款合同(2)储蓄原则(3)储蓄业务的基本规则3.2.1 商业银行的存款业务规则2单位存款业务规则(1)单位存款概念(2)单位活期、通
22、知存款、协定存款规则(3)单位定期存款规则(4)单位存款的变更、挂失及查询、冻结或者扣划规则3.2.2 商业银行的贷款业务规则1贷款主体(1)贷款人资格(2)贷款人的权利义务(3)对贷款人的限制(4)借款人的资格和条件(5)借款人的权利义务(6)对借款人的限制3.2.2 商业银行的贷款业务规则2贷款期限(1)贷款期限的确定(2)贷款的展期3贷款利率(1)贷款利率的确定(2)贷款利息的计收(3)贷款的贴息(4)贷款停息、减息、缓息和免息3.2.2 商业银行的贷款业务规则4贷款程序(1)贷款申请(2)对借款人的信用等级评估(3)贷款调查(4)贷款审批(5)签订借款合同(6)贷款发放(7)贷后检查(
23、8)贷款归还3.2.2 商业银行的贷款业务规则5资产负债比例管理资本充足率 8%;贷款余额存款余额的比例 75%;流动性资产余额流动性负债余额 25%;对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。【拓展阅读】2014年我国银行业金融机构不良贷款率达1.64%,提高了0.15%;商业银行2014年末不良贷款率1.29%,提高了0.29%,2014年商业银行不良贷款率创2009年来新高,2013年和2014年我国银行不良贷款率逐年上升。截止2014年12月末,银行存款余额同比增长9.6%至117.4万亿元,贷款余额同比增长13.3%至86.8万亿元。商业银行资产总额增加明 显,2
24、014年底,我国银行业总资产规模同比增13.6%至168.2万亿元,而截至2013年12月末,银行业金融机构资产总额为151万亿元。3.2.3 商业银行的其他业务规则1结算业务2同业拆借业务3信托投资和证券业务3.3 商业银行的变更、接管、解散、破产和终止3.3.1 商业银行的变更事项变更:名称、注册资本、总行或者分支行所在地、业务范围、资本总额或者股份总额百分之五以上的股东、修改章程、其他事项、董事、高级管理人员。主体变更:分立、合并。3.3.2 商业银行的接管1商业银行接管的条件和目的2接管商业银行的程序3.3 商业银行的变更、接管、解散、破产和终止3.3.3商业银行的解散1商业银行解散的
25、条件商业银行因分立、合并或者出现公司章程规定的解散事由需要解散的,应当向国务院银行业监督管理机构提出申请,并附解散的理由和支付存款的本金和利息等债务清偿计划。经国务院银行业监督管理机构批准后解散。2商业银行解散的程序3.3 商业银行的变更、接管、解散、破产和终止3.3.4商业银行的破产商业银行不能支付到期债务,经国务院银行业监督管理机构同意,由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的,由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组,进行清算。3.3 商业银行的变更、接管、解散、破产和终止3.3.5商业银行的终止商业银行终止,其主体资格归于消灭。商业银行法第七十二条规定
26、,商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。3.3 商业银行的变更、接管、解散、破产和终止3.4 法律责任3.4.1商业银行的法律责任3.4.2商业银行工作人员的法律责任3.4.3其他主体的法律责任【拓展阅读】2015年,临沂兰陵的张某在兰陵镇艾曲村租用了两间门面房,铺地砖、建柜台、贴标识、进设备、做存折、刻印章,花费了4000元钱自己开“银行”。刘某在这家银行办了存折存入40000元现金,几日后到县城的银行营业网点取款,被银行工作人员告知是假存折。刘某向警方报案后,警方将犯罪嫌疑人张某抓获归案。张某的行为涉嫌擅自设金融机构罪。Thank You !学习目标【知识目标】掌握政策性银行的特征;
27、了解我国政策性银行业务经营范围;了解非银行金融机构的概念;理解金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司的概念、业务经营范围及设立条件。【能力目标】能够理解政策性银行与商业银行的区别;能够辨析不同非银行金融机构的概念、业务经营范围及设立条件。项目4 政策性银行与非银行金融机构法律制度目录12非银行金融机构法律制度4政策性银行法律制度【导读材料】机床出售回租一、项目情况 四川CZ机床集团有限公司(以下简称“承租人”)是一家从事加工中心、数控机床、大型数控专用加工设备和普通铣床的开发、生产和销售的数控制造公司。承租人在数控机床国内市场占有率8%,普通
28、产品国内占有率35%,已成为西南地区最大的立式加工中心、国家大型一档企业、二级企业、国家机电工业重点骨干企业、省制造业信息化示范企业,是自贡市机电行业的龙头企业,已成为我国数控装备主要制造商之一。【导读材料】机床出售回租二、融资状况 前期承租人通过银行或担保公司进行融资,可是由于以下原因未能获得相应贷款:1.融资额度较大,受宏观调控影响,银行信贷总量与旺盛的企业融资需求相比存在一定的缺口,造成企业贷款难;2.无任何不动产抵押,从银行等信贷机构融资需要一定比例的抵押物,对于承租人来说无法达到银行标准,落实资金困难。【导读材料】机床出售回租三、租赁解决之道 经某金融租赁公司调查发现:承租人所拥有的
29、数控机床设备属于典型的独立、可移动且二手设备市场成熟的通用设备,适合运用融资租赁中的出售回租方式进行融资。另加上企业本身资产规模雄厚,产品销售属行业前列,有较强的盈利能力,其集团规模实力即可抵消大部分风险。因此,租赁公司在不需要承租人提供任何抵押物的前提下,双方确定了融资租赁方案:由承租人提供价值2880万的设备作售后回租,融资2000万元,租赁期内,设备所有权属于租赁公司,承租人使用该设备,按季向租赁公司支付租金;3年后租赁期满,设备所有权以残值1000元转移给承租人。4.1 政策性银行法律制度4.1.1 政策性银行概述4.1.2 我国政策性银行4.1.1 政策性银行概述1. 政策性银行的概
30、念政策性银行是政府出资设立、参股或保证的,不以盈利为目的,专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图,在特定业务领域内,直接或间接地从事政策性融资活动,充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。2.政策性银行的特征(1)政策性银行由政府创立。(2)政策性银行不以盈利为目的。(3)政策性银行的业务范围具有特定性。(4)政策性银行融资方式具有特殊性。(5)政策性银行由单独的法律调整。(6)政策性银行一般不参与信用的创造过程,资金的派生能力较弱。4.1.1 政策性银行概述3.政策性银行的分类(1)依据业务活动范围不同,可以分为全国性政策性银行和地方性政策性银行。(2)依据政策性银行
31、组织结构不同,可以分为单元型政策性银行和总分型政策性银行。(3)依据政策性银行的经营范围不同,可以分为不同专业属性的政策性银行。4.1.1 政策性银行概述4.1.1 政策性银行概述4.政策性银行设立的目的(1)补充和完善市场融资机制。(2)诱导和牵制商业性资金的流向。(3)提供专业性的金融服务。4.1.1 政策性银行概述5.政策性银行的职能(1)倡导性职能(2)选择性职能(3)补充性职能(4)服务性职能4.1.2 我国政策性银行1. 国家开发银行(1)国家开发银行的设立和发展(2)国家开发银行的业务融资业务贷款业务中间业务4.1.2 我国政策性银行2. 中国农业发展银行(1)中国农业发展银行的
32、设立和发展(2)中国农业发展银行的业务4.1.2 我国政策性银行3. 中国进出口银行(1)中国进出口银行的设立和发展(2)中国进出口银行的业务4.2非银行金融机构法律制度4.2.1非银行金融机构及法律制度的概述4.2.2金融资产管理公司4.2.3企业集团财务公司4.2.4金融租赁公司4.2.5汽车金融公司4.2.6货币经纪公司4.2.7消费金融公司4.2.1非银行金融机构及法律制度的概述非银行金融机构,包括经银监会批准设立的金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、境外非银行金融机构驻华代表处等机构。 非银行金融机构以下事项须经银监会及其派出机
33、构行政许可:机构设立,机构变更,机构终止,调整业务范围和增加业务品种,董事和高级管理人员任职资格,以及法律、行政法规规定和国务院决定的其他行政许可事项。4.2.2金融资产管理公司1.概念2.设立条件3.业务范围1.概念我国的金融资产管理公司是经国务院决定设立的收购国有独资商业银行不良贷款,管理和处置因收购国有独资商业银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。2.设立条件金融资产管理公司的注册资本为人民币100亿元,由财政部核拨。3.业务范围金融资产管理公司在其收购的国有银行不良贷款范围内,管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产时,可以从事下列业务活动:(1)追偿债务;(2)对所收购的
34、不良贷款形成的资产进行租赁或者以其他形式转让、重组;(3)债权转股权,并对企业阶段性持股;(4)资产管理范围内公司的上市推荐及债券、股票承销;(5)发行金融债券,向金融机构借款;(6)财务及法律咨询,资产及项目评估;(7)中国人民银行、中国证券监督管理委员会批准的其他业务活动。4.2.3企业集团财务公司1.概念2.设立条件3.业务范围1.概念企业集团财务公司是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的,为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。2.设立条件申请设立财务公司的企业集团,应当具备以下条件:(1)符合国家产业政策并拥有核心主业;(2)最近1个会计年度末期,
35、按规定并表核算的成员单位的资产总额不低于50亿元人民币,净资产不低于资产总额的30%;(3)财务状况良好,最近2个会计年度按规定并表核算的成员单位营业收入总额每年不低于40亿元人民币,税前利润总额每年不低于2亿元人民币;(4)现金流量稳定并具有较大规模;(5)母公司成立2年以上,具备2年以上企业集团内部财务和资金集中管理经验;2.设立条件(6)母公司最近1个会计年度末的实收资本不低于8亿元人民币;(7)母公司具有良好的公司治理结构或有效的组织管理方式,无不当关联交易; (8)母公司有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录,最近2年内无重大违法违规经营记录;(9)母公司入股资金为自有资金,不得以委托
36、资金、债务资金等非自有资金入股;(10)成员单位数量较多,需要通过财务公司提供资金集中管理和服务;(11)银监会规章规定的其他审慎性条件。2.设立条件设立企业集团财务公司法人机构应当具备以下条件:(1)确属集中管理企业集团资金的需要,经合理预测能够达到一定的业务规模;(2)有符合中华人民共和国公司法和银监会规定的公司章程;(3)有符合规定条件的出资人;(4)注册资本为一次性实缴货币资本,最低限额为1亿元人民币或等值的可自由兑换货币;(5)有符合任职资格条件的董事、高级管理人员,并且在风险管理、资金管理、信贷管理、结算等关键岗位上至少各有1名具有3年以上相关金融从业经验的人员;2.设立条件(6)
37、财务公司从业人员中从事金融或财务工作3年以上的人员应当不低于总人数的2/3、5年以上的人员应当不低于总人数的1/3;(7)建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理体系;(8)建立了与业务经营和监管要求相适应的信息科技架构,具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息系统,具备保障业务持续运营的技术与措施;(9)有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施;(10)银监会规章规定的其他审慎性条件。3.业务范围财务公司可以经营下列部分或者全部业务:(1)对成员单位办理财务和融资顾问、信用鉴证及相关的咨询、代理业务;(2)协助成员单位实现交易款项的收付;(3)经批准的保险代理业务;(4)对成员单
38、位提供担保;(5)办理成员单位之间的委托贷款及委托投资;(6)对成员单位办理票据承兑与贴现;(7)办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计;(8)吸收成员单位的存款;(9) 对成员单位办理贷款及融资租赁;(10)从事同业拆借;(11)中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。4.2.4金融租赁公司1.概念2.设立条件3.业务范围1.概念金融租赁也称为融资租赁,是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择或认可,将其从供货人处取得的租赁物按合同约定出租给承租人占有、使用,向承租人收取租金的交易活动。2.设立条件(1)有符合中华人民共和国公司法和银监会规定的公司章程;(2)有符合规定条
39、件的发起人;(3)注册资本为一次性实缴货币资本,最低限额为1亿元人民币或等值的可自由兑换货币;(4)有符合任职资格条件的董事、高级管理人员,并且从业人员中具有金融或融资租赁工作经历3年以上的人员应当不低于总人数的50%;(5)建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理体系;(6)建立了与业务经营和监管要求相适应的信息科技架构,具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息系统,具备保障业务持续运营的技术与措施;(7)有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施;(8)银监会规章规定的其他审慎性条件。3.业务范围(1)融资租赁业务;(2)转让和受让融资租赁资产;(3)固定收益类证券投资业务;(4
40、)接受承租人的租赁保证金;(5)吸收非银行股东3个月(含)以上定期存款;(6)同业拆借;(7)向金融机构借款;(8)境外借款;(9)租赁物变卖及处理业务;(10)经济咨询。4.2.5汽车金融公司1.概念2.设立条件3.业务范围1.概念汽车金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的,为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。2.设立条件(1)有符合中华人民共和国公司法和银监会规定的公司章程;(2)有符合规定条件的出资人;(3)注册资本为一次性实缴货币资本,最低限额为5亿元人民币或等值的可自由兑换货币;(4)有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉汽车金融业务的合格从业
41、人员;(5)建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理体系;(6)建立了与业务经营和监管要求相适应的信息科技架构,具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息系统,具备保障业务持续运营的技术与措施;(7)有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施;(8)银监会规章规定的其他审慎性条件。3.业务范围(1)接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月(含)以上定期存款;(2)接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金;(3)经批准,发行金融债券;(4)从事同业拆借;(5)向金融机构借款;(6)提供购车贷款业务;(7)提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款,包括展示厅建设
42、贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等;3.业务范围(8)提供汽车融资租赁业务(售后回租业务除外);(9)向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务;(10)办理租赁汽车残值变卖及处理业务;(11)从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务;(12)经批准,从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务;(13)经中国银监会批准的其他业务。4.2.6货币经纪公司1.概念2.设立条件3.业务范围1.概念在我国进行试点的货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的,通过电子技术或其他手段,专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务,并从中收取佣金的非银行金融机构。2.设立条件(1)有符合中
43、华人民共和国公司法和银监会规定的公司章程;(2)有符合规定条件的出资人;(3)注册资本为一次性实缴货币资本,最低限额为2000万元人民币或者等值的可自由兑换货币;(4)有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉货币经纪业务的合格从业人员;(5)从业人员中应有60%以上从事过金融工作或相关经济工作;2.设立条件(6)建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理体系;(7)建立了与业务经营和监管要求相适应的信息科技架构,具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息系统,具备保障业务持续运营的技术与措施;(8)有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施;(9)银监会规章规定的其他审慎性条件。3.
44、业务范围货币经纪公司及其分公司仅限于向境内外金融机构提供经纪服务,不得从事任何金融产品的自营业务。 货币经纪公司及其分公司按照中国银行业监督管理委员会批准经营的业务范围,可以经营下列全部或部分经纪业务:(1)境内外外汇市场交易;(2)境内外货币市场交易;(3)境内外债券市场交易;(4)境内外衍生产品交易;(5)经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。4.2.7消费金融公司1.概念2.设立条件3.业务范围1.概念消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。2.设立条件(
45、1)有符合中华人民共和国公司法和银监会规定的公司章程;(2)有符合规定条件的出资人;(3)注册资本为一次性实缴货币资本,最低限额为3亿元人民币或者等值的可自由兑换货币;(4)有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员;(5)建立了有效的公司治理、内部控制和风险管理体系;(6)建立了与业务经营和监管要求相适应的信息科技架构,具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息系统,具备保障业务持续运营的技术与措施;(7)有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施;(8)银监会规章规定的其他审慎性条件。3.业务范围(1)发放个人消费贷款;(2)接受股东境内子公司及境内股东
46、的存款;(3)向境内金融机构借款;(4)经批准发行金融债券;(5)境内同业拆借;(6)与消费金融相关的咨询、代理业务;(7)代理销售与消费贷款相关的保险产品;(8)固定收益类证券投资业务;(9)经银监会批准的其他业务。Thank You !学习目标【知识目标】了解担保的适用范围、种类和作用理解保证、抵押和质押的区别掌握关于保证人、保证方式、保证范围及保证期间的法律规定掌握关于抵押财产、抵押设立及效力、抵押范围的法律规定掌握关于质押种类、质押设立及效力、质押范围的法律规定【能力目标】能够正确理解金融业务担保合同条款能够根据不同情况选择合适的担保方式能够初步判断金融业务担保风险项目5 担保法律制度
47、目录担保法概述1保证担保2抵押担保3质押担保4留置和定金55.1 担保法概述5.1.1 担保法的概念5.1.2 担保的原则5.1.3 担保的分类5.1.1 担保法的概念1.担保的概念与特征担保是指法律为保证特定债权人利益的实现而特别规定的以第三人的信用或者以特定财产保障债务人履行义务、债权人实现权利的制度。担保具有从属性、补充性、财产性等特征。5.1.1 担保法的概念2担保法的概念担保法是调整担保法律关系的法律规范的总称。3.担保法的适用范围5.1.2 担保的原则1.平等原则2.自愿原则3.公平原则4.诚实信用原则5.1.3 担保的分类1. 人的担保与物的担保2法定担保与约定担保3本担保与反担
48、保5.2 保证担保5.2.1 保证和保证人5.2.2保证合同和保证方式5.2.3 保证责任5.2.1 保证和保证人1. 保证的概念2保证的法律特征(1)相对独立性(2)无偿性(3)单务性5.2.1 保证和保证人3保证人的资格(1)具有代为清偿能力的自然人(2)具有代为清偿能力的法人(3)具有代为清偿债务其他组织5.2.2保证合同和保证方式1.保证合同(1)保证合同的概念和形式(2)保证合同的内容(3)主合同变更对保证责任的影响5.2.2保证合同和保证方式2.保证方式(1)一般保证(2)连带责任保证5.2.3 保证责任1.保证责任的范围主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用2.保证期间
49、3.保证责任的免除和消灭4.保证人的追偿权5.3 抵押担保5.3.1 抵押和抵押物5.3.2 抵押合同和抵押物登记5.3.3 抵押的效力5.3.4 抵押权的实现5.3.4 最高额抵押5.3.1 抵押和抵押物1抵押的概念抵押是指债务人或者第三人不转移对特定财产的占有,将该财产作为债权的担保。2抵押的法律特征不转移对抵押财产的占有是在债务人或第三人的特定财产上设定的权利是一种换价权具有特定性具有优先受偿性5.3.1 抵押和抵押物3抵押物的范围(1)依法可以抵押的财产(2)依法禁止抵押的财产5.3.2 抵押合同和抵押物登记1.抵押合同抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同2抵押物登记(1)登记作
50、为抵押权生效要件的,不登记抵押权不成立(2)登记作为对抗要件5.3.3 抵押的效力1抵押担保的范围抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的,按照约定。2抵押权对抵押人转让权利的限制抵押期间,抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的,应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。5.3.3 抵押的效力3抵押权对抵押物孳息的效力抵押物的孳息是指抵押物所产生的收益,包括天然孳息和法定孳息。4抵押权与租赁权订立抵押时抵押财产已经出租的,原租赁合同继续有效。5抵押权的物上代位性5.3.4 抵押权的实现1抵押权实现的方式(1)折价方式(2)拍卖方式(3)变卖
51、方式5.3.4 抵押权的实现2抵押权实现的顺序(1)抵押权已登记的,按照登记的先后顺序清偿;顺序相同的,按照债权比例清偿。(2)抵押权已登记的先于未登记的受偿。 (3)抵押权未登记的,按照债权比例清偿。 (4)顺序在先的抵押权与该财产的所有权归属一人时,该财产的所有权人可以以其抵押权对抗顺序在后的抵押权。 (5)顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的,抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。5.3.4 抵押权的实现3对实现抵押权的限制城市房地产抵押合同订立后,土地上新增的房屋不属于抵押财产,可以与抵押的房地产一同拍卖,但对新增房地产拍卖所得不享有优先受偿权。5.3.4 最高
52、额抵押1最高额抵押的概念最高额抵押,是指抵押人与抵押权人协议,在最高债权额限度内,以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。2最高额抵押的法律特征3最高额抵押权人的债权确定5.4 质押担保5. 4.1 质押的概念及特征5.4.2 动产质押5.4.3 权利质押5. 4.1 质押的概念及特征1质押的概念质押是指债务人或者第三人将特定的财产移交债权人占有,以该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人以该财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。5. 4.1 质押的概念及特征2质押的法律特征(1)质权人享有对出质财产的占有权。(2)质权人享有收取出质财产所生孳息的权利。(3)质权人承担妥善保管
53、出质财产的义务。(4)质权人在债务到期未获清偿时,享有以出质财产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿的权利。5.4.2 动产质押1动产质押的概念动产质押,是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保。2质押合同出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。3质押担保的范围质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的,按照约定。5.4.2 动产质押4出质人和质权人的权利和义务(1)出质人的权利和义务(2)质权人的权利和义务5.4.3 权利质押1权利质押的概念和范围权利质押是指债务人或第三人以所有权之外的财产权为标的物而设定的质
54、押。2权利质押合同的生效交付登记3权利质押的实现5.5留置和定金5.5.1留置1留置的概念2留置担保的范围3留置期间4留置权人的权利和义务5.5.2 定金1定金的概念和特征定金是在合同订立或在履行之前支付的一定数额的金钱或替代物作为担保的担保方式。定金具有下列法律特征:定金是一种金钱担保方式。定金具有预先支付性。定金具有双重担保性2定金合同和效力Thank You !学习目标【知识目标】了解票据、票据法的概念,掌握票据的种类和特征;了解各类票据的当事人及概念;理解本票、支票、汇票的法律规定;掌握票据权利、票据责任及票据抗辩;理解票据伪造和票据变造;了解违反票据法的法律责任。【能力目标】能够正确
55、理解票据的概念及特征;能够正确理解票据行为;能够正确理解票据权利、票据责任及票据抗辩;能够辨析票据伪造及票据变造;能够举例说明违反票据法的行为及承担的法律责任。项目6 票据法律制度目录票据及票据法概述1票据当事人2汇票3本票和支票4票据权利、票据义务及票据抗辩5票据伪造与票据变造6法律责任7能力目标能够正确理解票据的概念及特征;能够正确理解票据行为;能够正确理解票据权利、票据责任及票据抗辩;能够辨析票据伪造及票据变造;能够举例说明违反票据法的行为及承担的法律责任。【导读材料】支票=现金?一个人去世,他的三个朋友去参加葬礼。一个朋友提议:送死者一些钱,以备他使用。其他二人表示同意。第一个人丢进坟
56、墓100美元。第二个人虽然心疼钱,也只好丢进坟墓100美元。第三个人当然也心疼钱,想了一下,丢进坟墓一张300美元的支票,将那200美元找回来。说:我也给100美元,但是,没有零钱,只好给一张支票。【导读材料】支票=现金?票据的作用之一就是支付作用。用票据代替现钞作为支付工具,可以避免清点现钞时可能产生的错误,并可以节省清点现钞的时间。支票可以作为支付手段使用,例如买主支付价款给卖主,可以直接签发支票,也可以直接签发本票,也可以签发汇票。但支票与现金是不一样的。支票是出票人签发,委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。现金是是指立即可以投入
57、流通的交换媒介。它具有普遍的可接受性,可以有效地立即用来购买商品、货物、劳务或偿还债务。它是企业中流通性最强的资产,可由企业任意支配使用的纸帛、硬币。6.1票据及票据法概述6.1.1票据概述6.1.2票据法概述6.1.1票据概述1.票据的概念及种类2.票据的特征1.票据的概念及种类 广义上的票据包括各种有价证券和凭证,如股票、国库券、企业债券、发票、提单等,狭义上的票据则仅指票据法上规定的票据。票据法规定,票据是出票人签发的、约定自己或者委托付款人在见票时或者指定的日期,向收款人或者持票人无条件支付一定金额的有价证券。我国票据种类包括汇票、本票、支票三种。 汇票是出票人签发的,委托付款人在见票
58、时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 本票是出票人签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 支票是出票人签发的,委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 2.票据的特征(1)票据是设权证券(2)票据是要式证券(3)票据是文义证券(4)票据是流通证券(5)票据是无因证券(6)票据是完全有价证券(7)票据是金钱证券6.1.2票据法概述1.票据法的概念2.票据法概述1.票据法的概念票据法指规定票据制度和票据上法律关系的法律。2.票据法概述我国票据法于1995年工月10日第八届全国人大常委会
59、第十三次会议正式通过,于1996年1月1日起施行,2004年8月28日第十届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过修改决定。另外,中国人民银行还出台了票据管理实施办法和支付结算办法等有关票据方面的实施办法及配套规定。6.2票据当事人6.2.1票据当事人概述6.2.2票据当事人的概念6.2.3各类票据一般当事人6.2.1票据当事人概述1.基本当事人2.非基本当事人1.基本当事人是指在票据作成和交付时就已存在的当事人,是构成票据法律关系的必要主体,包括出票人、付款人和收款人三种。2.非基本当事人是指在票据作成并交付后,通过一定的票据行为加入票据关系而享有一定权利、义务的当事人,包括承兑人、背书
60、人、被背书人、保证人等。6.2.2票据当事人的概念1.出票人2.付款人3.收款人4.背书人5.被背书人6.承兑人7.保证人8.被保证人1.出票人签发并交付票据,创设票据之人。属于义务主体。2.付款人汇票、支票中出票人记载的,将来有可能对票据付款之人。3.收款人是指票据到期后有权收取票据所载金额的人,又称票据权利人。属于权利主体。4.背书人在票据背面或粘单上记载一定事项,从而将票据转让给他人或者将票据权利授予他人来行使之人。其首先是持票人,背书后成为义务主体。收款人为第一背书人。5.被背书人经背书人所为的背书行为而取得票据之人。如其不再转让票据属于最后的持票人,属于权利主体。6.承兑人在远期汇票
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