中国某银行贷款管理通则

1、矮来源：问法网法搬律数据库矮颁布机构：中国敖农业银行埃澳1990-02扳-28白中国农业银行贷扮款管理通则（试俺行）凹(胺1990年2月半28日巴(90)农银企巴字第13号)暗第一章总啊则绊第一条为澳了加强贷款管理俺，根据国家有关拌法规和农业银行隘性质、任务及贷盎款管理的实际情搬况，制定本通则熬。胺第二条贷柏款管理必须遵循捌国家法规，遵循办国家经济、金融扳发展的方针、政埃策、计划、促进癌社会主义有计划岸的商品经济持续爱、稳定、协调发俺展。班第三条办俺理贷款必须坚持懊自力更生为主、艾贷款扶持为辅，啊区别对待、择优挨扶持，有借有还哎、到期归还的基氨本原则。八第四条按暗照国家产业发展白政策和信贷计划

2、胺，依据信贷资金案力量安排贷款，吧发挥信贷促进农班村经济发展的作氨用。拌第五条坚佰持贷款自主经营版，并承担贷款的白经济责任。颁第六条贷鞍款实行科学管理班，不断提高贷款捌使用的社会效益翱和经济效益，提拌高贷款的安全性拌、周转性。皑第七条贷靶款是农业银行的板基本业务，信贷颁管理实行各级行矮长负责制。艾第二章贷啊款范围、对象、按条件芭第八条贷坝款坚持为农业生阿产服务，为农村癌经济发展服务的半方向。根据国家拌产业政策和发展爸计划制定贷款的敖产业、产品序列氨，并依此管理贷办款投向。唉一、农业贷矮款。重点支持农叭业生产，支持提般高农业资源开发跋和农业技术改造版，增强农业发展半后劲。氨二、工业贷拔款。重点支

3、持发罢展农副产品和当肮地原材料的加工熬，支持农用工业班、能源和出口创佰汇产品的生产。氨三、商业贷凹款。重点支持农半副产品收购和农癌村农业生产资料拔与日用工业品的办供应。胺第九条办哎理下列对象的贷傲款：昂一、全民所肮有制的农业、工八业和商业企业;扳二、集体所氨有制的农业、工盎业和商业企业;班三、联营企办业;败四、农村承版包经营户;岸五、个体工肮商户、个人合伙颁经营户和私营企啊业;敖六、外资及胺中外合资企业;笆七、农村信佰用合作社;胺八、其他符扳合贷款条件的经耙济组织和实行企澳业经营的事业单凹位。摆第十条申艾请借款必须具备坝下列基本条件：扮一、借款从挨事符合国家经济奥发展方针、政策爸和计划要求的建

4、碍设和生产经营，般并有相关的经营昂业务计划;八二、有符合挨规定比例的自有靶资金;拌三、借款确板有经济效益，能班按期偿还贷款本爱息;凹四、有符合巴抵押、担保贷款伴条件的抵押物、懊担保人，以及应拔参加的财产保险般;坝五、工商企蔼业、个体工商户叭、个人合伙经营扒户、私营企业，隘都要有工商行政白部门颁发的营业阿执照或筹建许可百证;农业、工业霸、商业企业，都把要在农业银行开唉立基本帐户，并爸向开户银行报送把经营计划和财务拔报表;各种贷款搬对象，都要接受案银行的信贷监督坝和结算监督。佰第十一条俺贷款发放条件。百除符合第十条规绊定的条件外，发绊放流动资金贷款昂还必须具备下列氨条件：靶一、提供了澳借款用途计划

5、，罢借款用途符合规瓣定，有适用，适鞍销的物资;斑二、签订了哀符合法律要求的熬借款合同(包括袄借款契约，下同哎);邦三、企业生败产经营资金运用哎合理，或对不合跋理运用的资金，阿落实了改善运用阿的切实可行措施哀;扒四、不合理吧占用的贷款得到盎纠正，或制定了半切实可行的纠正岸措施;瓣五、自有资百金低于规定比例袄的得到了补充。翱或落实了切实可把行的补充计划。靶发放固定资靶产贷款，还应具俺备下列条件：唉一、贷款项瓣目完成了开工前翱期准备工作;爸二、在开户熬行存入了规定比哀例的贷款资金;靶三、贷款项啊目经有权单位批把准下达了开工通啊知;靶四、签订了霸符合法律要求的肮借款合同;癌五、落实了扒项目竣工投产所袄

6、需的自有流动资翱金。邦任何单位和巴个人，不得强令艾银行违背或降低哎条件发放贷款。扮第三章贷拜款种类、期限、白方式、利率胺第十二条昂贷款分为本币贷百款和外汇贷款两安类。蔼一、本币贷扮款分为下列五种哎：碍(一)流动傲资金贷款。用于扒解决生产和经营拜中流动资金合理爱需要的贷款。佰流动资金贷翱款期限，按合理氨生产、经营周期半确定，原则上不办超过十二个月。版(二)固定板资产贷款。按生阿产建设项目性质盎分为技术改造贷岸款和基本建设贷熬款：碍技术改造贷白款。企业为开发把新产品、推广应埃用科技成果、提皑高产品质量、降板低消耗，而购置靶技术改造项目生伴产设备和必要的邦配套土建工程的俺贷款。敖技术改造贷罢款期限一

7、般不超颁过三年，最长不隘超过五年。版基本建设贷艾款。企业购置新捌建、改扩建生产蔼建设项目的设备巴及部分建筑材料摆的贷款。八基本建设贷按期限，一般不超绊过五年，最长不蔼超过八年。胺(三)专项矮贷款。总行根据案国家经济发展政哀策和计划而确定扳专项用途的贷款敖，包括特种贷款版，扶贫专项贴息奥贷款、土地开发奥贷款等。用于流把动资金的按流动搬资金贷款管理，败用于固定资产的颁按固定资产贷款爱管理。拜(四)贴现背。对持有未到期摆承兑汇票的企业板，因生产周转急佰需资金，依据其哀票面金额而给予暗的贴现资金。碍贴现期限根班据票面交易期限阿合理确定，一般阿不超过六个月，八最长不超过九个皑月。翱(五)委托佰贷款。农业

8、银行暗根据委托人确定拜的对象、用途、邦金额、期限、利板率等要求，而代板理发放的贷款。案二、外汇贷摆款：用于解决对暗直接、间接有创啊汇收入的企业或氨项目购入进口原盎材料和引进技术阿设备所需外币资懊金不足的需要。奥第十三条奥贷款方式。分抵岸押贷款、担保贷般款和信用贷款三扒种。哀一、抵押贷拜款方式。借款人按以抵押物作为还按款保证的贷款。按抵押物必须符合艾相应的设定条件唉，银行对借款抵安押物拥有处置权扳，并优先受偿。巴二、担保贷扳款方式。借款人唉采取第三方担保翱作为还款保证的啊贷款，贷款担保巴人要符合法定条岸件，借款人不履班行债务，银行有班权要求保证人代佰为履行或承担连肮带责任。靶三、信用贷捌款方式。

9、借款人暗以其信用程度作芭为还款保证的贷板款。对信用程度笆高、经济效益好败、借款期限短等俺风险性小的借款颁人办理信用贷款败。昂以上三种贷熬款方式，一个借跋款人，可以单独败适用，也可以合柏并使用。阿第十四条吧贷款利息。执行扳国家利率政策，班并按规定及时计坝收利息。癌一、实行差案别贷款利率，固爱定资产贷款利率背高于流动资金贷鞍款利率，期限长傲的贷款利率高于跋期限短的贷款利柏率，风险大的贷凹款利率高于风险耙较小的贷款利率扒。耙二、实行浮昂动贷款利率，即背在国家规定的浮邦动幅度内，对不爸同的产业、对象颁、用途、期限，懊在基准利率上浮拜动。瓣三、对借款半人按规定计收利奥息。贷款贴息，氨坚持谁决定，谁邦贴息

10、的原则。除把国家专项核准者扒外，其他贷款利案息的贴补办法，邦一般由利息贴补稗单位直接补偿给翱借款者。疤第四章贷氨款基本程序矮第十五条唉办理贷款必须遵搬循以下基本程序巴：爱一、受理借皑款申请。各种贷捌款，都要有借款罢人按照贷款规定蔼的要求，向所在碍地开户银行提出笆书面借款申请，叭并附有关资料。霸二、贷款审盎查。开户银行受柏理借款申请后，佰对借款进行可行肮性全面审查。审瓣查人员要签注审叭查意见。皑三、贷款审板批。对经过审查昂评估符合贷款条吧件的借款申请，俺按照贷款审批权蔼限规定进行贷款氨决策，并办理贷捌款审批手续。耙四、签订借氨款合同。对业经疤审查批准的贷款哀，借贷双方按照按 HYPERLINK

11、/fagui/fagui_view.jsp?id=bd84d23a2ae5c3fd012b478d347a7c70 挨借款合同条例拜和有关规定签鞍订书面借款合同把。摆五、贷款发叭放。根据借贷双爱方签订的借款合芭同和生产经营、捌建设的合理资金八需要，办理借贷稗手续。佰六、建立贷岸款登记簿。基层靶营业单位在贷款摆业务发生后，应捌逐户建立贷款登爸记簿，记载、反爸映贷款发放、收邦回的日期、数额蔼，遇有占用形态扮变化时，应及时肮调整。扮七、建立贷伴款档案。档案按疤借款人分别设立懊。档案要记载借坝款人的基本情况班，生产经营情况巴，贷款发放、信拔用制载、贷款检澳查及经济活动分盎析等情况。板八、贷款监碍督检查

12、。贷款放办出后，对借款人爸贷款政策、借款摆合同的执行情况半进行监督检查，皑对违反政策和违颁约行为要及时纠奥正处理。安九、按期收凹回贷款。要坚持绊按照借贷双方商懊定的贷款期限收挨回贷款。贷款到百期前，书面通知瓣借款人准备归还傲借款本息的奖金版。借款人因正当氨理由不能如期偿耙还的贷款，可以瓣在到期前申请延袄期归还，经银行柏审查同意后，按肮照新约定的期限鞍收回。跋十、非正常耙占用贷款的处理阿。对非正常占用般的贷款，要进行佰监测考核;要采安取有效措施，分哎别不同情况予以拜处理。哀十一、经济佰活动分析。经营巴贷款业务要注重笆经济活动分析，背掌握信贷资金运半用状况和影响信埃贷资金运转的因埃素，研究改善管埃

13、理的任务目标和扮提高经济效益的扳政策与措施。邦十二、总结颁报告。要经常地鞍或定期地总结贷把款管理工作经验埃，并向上级报告败。实行项目管理靶的贷款，要在项半目建成和收回全霸部固定资产贷款挨后按项目分别进耙行竣工总结和项懊目总结。佰第五章贷版款管理基本方式拔第十六条蔼计划管理。按照爸国家信贷计划确隘定贷款计划。不阿得超计划发放贷奥款。贷款计划要佰体现经济政策和耙生产、建设的需绊要，要与信贷资摆金衔接。跋第十七条埃合同管理。百一、各种贷跋款都要按照国家伴发布的 HYPERLINK /fagui/fagui_view.jsp?id=bd84d23a2a8ea1b6012ab22120a82fb3 扮经

14、济合同法柏、 HYPERLINK /fagui/fagui_view.jsp?id=bd84d23a2ae5c3fd012b478d347a7c70 捌借款合同条例鞍和有关金融管瓣理法规，由借贷芭双方签订书面借颁款合同，依法管隘理。绊二、借款合翱同必须符合法律啊程序，明确借贷背双方权利义务，皑手续完备，依法艾成立。容易引起岸纠纷的合同，要袄办理公证。案三、依法业胺经收回的贷款，艾任何单位和个人拌不得追索。熬第十八条绊期限管理。叭一、借贷双败方要根据第十二拌条规定的各种贷百款的基本期限，艾商定合理的具体斑还款日期。拌二、借款延傲期归还只限一次敖，延还期最长不把得超过原订期限捌。胺三、按期收熬回贷

15、款。任何单啊位和个人不得阻白止银行收回贷款巴。芭第十九条安信用等级管理。暗流动资金贷款，艾实行按借款人的扳信用等级进行管背理。盎一、借款人傲的信用等级标准巴的主要内容包括扒：发展条件，即疤符合国家产业政拌策、经济计划、懊市场需要;资金蔼信用，即按信贷靶政策、制度运用佰信贷资金及企业爸债务清偿能力;鞍经营管理，即生瓣产经营和财务管岸理的状况。拌二、对借款稗人，每年按照信俺用等级标准的内哀容，以科学公平爱的分析方法，评背定一次信用等级邦。昂三、区别不奥同信用等级，实隘行不同的贷款管摆理政策。碍第二十条百项目管理。固定碍资产贷款和其他芭某些专项贷款，碍以项目为单位，耙全过程实行程序跋化、规范化管理熬

16、。叭第二十一条板目标管理。贷拜款要根据客观经唉济规律和农村建柏设特点，实行宏稗观与微观、经济板与信贷相结合的昂目标管理。唉一、实行以凹最佳效益目标为吧中心的目标管理伴。罢(一)最佳啊效益目标，主要案指贷款使用有最挨佳的社会效益、靶经济效益和信贷矮资金使用效益;败(二)适度疤规模目标，主要疤指贷款投放量要懊适度，促进生产阿、经营、建设稳唉定发展;稗(三)合理翱结构目标，主要澳指贷款投向符合胺国家经济有计划叭按比例发展和地啊区资源合理配置敖的原则，信贷资敖金占用形态正常拜。背二、各级行胺要根据经济发展熬计划、国家信贷昂计划、信贷资金皑力量和各地资源胺、市场、技术等鞍条件，制定短期芭、中期信贷计划哀

17、，以促进当地经袄济稳定发展。鞍第二十二条敖限额管理。合般理确定借款人的安贷款限额。坝一、企业流背动资金贷款限额颁，按照不同产业袄、生产经营合理百资金需要和贷款半安全保障、信贷埃资金力量确定。昂工商企业贷款金拜额不得超过定额百资产或库存商品柏及其包装物总额皑的70%;农业斑生产企业贷款余碍额不得超过一个盎生产周期产品销疤售收入的40%稗至60%。拔二、农村承吧包经营户贷款余摆额，不得超过一胺个生产周期产品绊销售收入的50唉%。昂三、个体工巴商户、个人合伙艾经营户和私营企霸业的贷款余额，败原则上不得超过巴其自有资金的3百0%，最高不得皑超过50%。袄第六章贷拌款监督碍第二十三条芭对借款人实行跋信贷

18、监督。主要爱监督下列内容：案一、执行国霸家经济政策和国矮家计划;白二、执行借哀款合同;艾三、遵守信肮贷政策和规章。伴对违反借款翱合同的借款人，盎依据情况给予下爱列贷款制裁：胺一、加息或吧罚息;艾二、停止新凹贷款;捌三、扣收贷唉款或提前收回贷版款。懊对一个借款俺人可同时适用两邦种以上的贷款制暗裁。巴第二十四条挨贷款内部监督凹。主要监督下列俺内容：疤一、执行国蔼家经济和金融的背方针、政策和计鞍划;搬二、执行贷疤款管理规章;奥三、贷款的吧经济效益，安全般保障和周转运用袄。氨贷款内部监罢督的主要方式：昂一、行长和埃上级行贷款管理隘机构，对下级行氨、基层营业单位颁和贷款管理人员矮的贷款管理进行扳监督。同

19、时，下爱级行、基层营业翱单位和贷款管理瓣人员，对上级行懊和贷款管理机构氨的贷款决策进行埃监督。扒二、实行贷昂款全面稽核审计白制度。癌三、实行贷癌款公开制度。公般开的主要内容包斑括贷款的方针、挨政策、管理规章艾和贷款投向、投癌量、经济效益。矮主要是公开农村埃承包经营户的贷半款。主要农产品傲收购贷款和军工白生产贷款不得公瓣开。般第七章贷澳款管理责任制板第二十五条氨实行贷款管理摆岗位责任制。柏一、贷款管伴理岗位责任制范吧围。以贷款管理唉人员为主，包括挨行长(含基层处案、所主任，下同疤)，信贷处长(哎含科、股长，下懊同)。扒二、明确规颁定各级行长、处安长、贷款管理人哀员的贷款管理岗搬位责任制的权限背、

20、责任和任务。百三、贷款管阿理人员调离工作搬，要认真办理贷拌款业务接交手续伴。澳四、实行责熬任效果与奖惩挂傲钩。对尽职尽责阿和效果好的单位摆和人员，要给予盎表扬奖励;对违靶章、失职、违纪扮等行为和给贷款胺造成不良后果的皑单位、人员，要拌追究责任，予以隘处罚。奥确认责任效蔼果要实事求是。奥确系由于客观原凹因而不是工作失霸误而造成的不良耙后果，包括贷款瓣呆滞、贷款呆帐岸等，不确认责任暗行为，不追究单芭位或个人的责任扳。埃第二十六条疤实行贷款审批鞍制度。贷款发放把、延期偿还、贷邦款呆帐处理和实巴行贷款制裁等，办都要建立审批制盎度，明确审批权蔼限。八一、贷款发爸放的审批范围，扒包括第十二条所百列各项贷款

21、。败二、审批贷暗款的限额，一般敖依据一个借款人把或一个建设项目案的贷款最高余额扮确定，贷款呆帐斑依据一笔贷款数摆额确定。在某种澳情况下，可视需傲要对一个借款人暗的某种性质贷款绊确定审批权限。胺三、对借款邦人实行贷款制裁安，原则上由县级靶支行审批。扳四、合理确癌定各级行审批贷凹款的权限。明确埃申报行及其贷款半管理机构与有关半贷款管理人员应绊负事实和组织实捌施的责任，审批唉行及其贷款管理案机构与有关管理爸人员负决策和检爱查考核的责任。百五、各级行稗都要建立贷款批凹审组织，在权限佰内实行集体审查凹，主管负责人审颁定。安第八章贷罢款管理机构、人案员搬第二十七条白各级行的贷款绊管理机构，要根吧据贷款管理

22、的需矮要，本着高效能安、专业化的原则坝设置，并按农业把、工业、商业贷鞍款归口管理。鞍第二十八条挨各级行的贷款颁管理机构，是在岸行长领导下主管氨贷款管理的职能翱机构，履行下列翱基本职能：奥一、根据国捌家有关法规和贷昂款基本规章，提背出贷款管理办法唉、制度，并组织把实施;伴二、按照国把家经济和金融事岸业发展的方针、懊政策、任务，提哎出贷款的方针、白政策和任务目标翱，并组织执行;伴三、按照权版限审批贷款和贷绊款项目;盎四、根据国般家授权管理全民霸所有制贷款企业哎的流动资金，协绊助有关部门管理哎集体所有制企业肮的流动资金;绊五、培训贷芭款管理人员;百六、检查贷办款管理情况，总氨结交流贷款管理按经验。坝第二十九条爱根据贷款管理艾的需要，配备素柏质相适应的贷款扒管理人员。贷款跋管理人员的基本把条件：碍一、坚持四办项基本原则，具俺有一定的思想政拜治水平，懂得党佰和国家发展经济凹的方针、政策 肮;稗二、懂得信敖贷基本原理和贷俺款方针、政策，白熟悉贷款规章;扮三、掌握有捌关专业的生产经叭营和建设的管理般知识;扮四、秉公办氨事，廉洁奉公;拜五、有一定八的文字、综合、邦分析能力。奥各级贷款管氨理机构的领导干俺部，还应具有较凹强的组织能力和八一定的贷款管理摆实践经验。班第三十条拜根据贷款管理的拌需要，确定不同稗层