保险第2章保险合同

1、 课程辅导要求课程辅导要求 （1）保险学课程网站：）保险学课程网站： http:/ 要以真实姓名注册并登陆要以真实姓名注册并登陆 （2）学校网上教学平台：）学校网上教学平台： http:/ 学生要申请选课，教师通过申请以后才可学生要申请选课，教师通过申请以后才可以看到教师发布的以看到教师发布的“作业与自测作业与自测”部分的部分的内容。内容。 了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的一般分类，掌握一般分类，掌握保险合同的要素保险合同的要素，保险合同的履行及变更，保险合同的履行及变更，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。以及保险合同争议

2、处理的解释原则和解决方式。 重点在于对保险合同的特征、主要要素、保险利益以及重点在于对保险合同的特征、主要要素、保险利益以及合同订立、变更、中止等行为的掌握。合同订立、变更、中止等行为的掌握。 概概述述u含义含义u特征特征要要素素u主体：当事人，关系人，辅助人主体：当事人，关系人，辅助人u客体：保险利益客体：保险利益u内容：条款；内容；条款解释原则内容：条款；内容；条款解释原则行行为为u订立与生效订立与生效u变更变更u中止与复效中止与复效u终止终止u争议的解决方式争议的解决方式一、保险合同的概念一、保险合同的概念 是投保人与保险人是投保人与保险人约定保险权利义务关系约定保险权利义务关系的协议的

3、协议。杨白劳杨白劳真实！准确！完整！真实！准确！完整！马永伟马永伟吴定富吴定富台词设计：台词设计：马永伟：小吴，中国保险业的掌门人担子马永伟：小吴，中国保险业的掌门人担子不轻啊！保险有效需求不足，老百姓都抱不轻啊！保险有效需求不足，老百姓都抱怨看不懂保险合同。说实话连我这个保监怨看不懂保险合同。说实话连我这个保监会主席都看不懂。更何况普通老百姓。会主席都看不懂。更何况普通老百姓。 吴定富：老马同志，吴定富：老马同志，你放心。你放心。20042004年，年，我准备在保险行业兴起我准备在保险行业兴起“白话文白话文”运动，使保险运动，使保险条款通俗化和标准化，更贴近老百姓的生活。条款通俗化和标准化，

4、更贴近老百姓的生活。我们从事的是一项崇高的事业，老百姓一定我们从事的是一项崇高的事业，老百姓一定会理解我们的！会理解我们的！他拥有超过他拥有超过37年银行及保险业经验年银行及保险业经验马永伟马永伟 1982-1994 1982-1994 农业银行农业银行 行长行长 1994-1995 1994-1995 原中国人民保险公司原中国人民保险公司 董事长兼总经理董事长兼总经理 1995-1998 1995-1998 中保集团中保集团 董事长兼总经理董事长兼总经理 1998-2003 1998-2003 中国保监会中国保监会 主席主席 2003-2006 2003-2006 政协常委政协常委 他是保险

5、业风口浪尖上的人物他是保险业风口浪尖上的人物吴定富吴定富 1995-1998 1995-1998 国家审计署国家审计署 党组成员党组成员 中纪委驻审计署纪检组组长中纪委驻审计署纪检组组长 1998-2002 1998-2002 中国保监会中国保监会 第一副主席第一副主席 2002-2003 2002-2003 中国保监会中国保监会 主席主席 2003- 2003- 中国保监会中国保监会 主席（正式任命）主席（正式任命） 新新“白话文白话文”运动运动保险术语：保险术语：保险公司叫保险公司叫“我们我们”投保人叫投保人叫“您您”医学术语：医学术语：主功能手指主功能手指Ps:拇指和食指拇指和食指信诚人

6、寿董事长：谢观兴信诚人寿董事长：谢观兴保险关系双方当事人之间订立的保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议在法律上具有约束力的一种协议 保险合同必须具备的条件：保险合同必须具备的条件： 保险合同当事人必须具有民事行为能力保险合同当事人必须具有民事行为能力 保险合同是双方当事人意思表示一致的保险合同是双方当事人意思表示一致的行为行为 保险合同必须合法保险合同必须合法保险合同的分类保险合同的分类 补偿性合同：发生约定的保险事故而且事补偿性合同：发生约定的保险事故而且事故使被保险人遭受经济损失，如财产保险故使被保险人遭受经济损失，如财产保险合同合同 给付性合同：发生约定的保险事故即可

7、，给付性合同：发生约定的保险事故即可，如人身保险合同如人身保险合同 最最大大诚诚信信u投保人和被保险人：投保人和被保险人：如实告知保险标的的风如实告知保险标的的风险情况和履行保证事项险情况和履行保证事项u保险人：保险人：明确、如实说明保险合同的条款内容明确、如实说明保险合同的条款内容（尤其是免责条款）（尤其是免责条款）双双务务当事人双方都享有权利和承担义务，一当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。方的权利即为另一方的义务的合同。 投保人负有缴付保费的义务，投保人负有缴付保费的义务， 保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金

8、的义务。的义务。单务合同单务合同只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同务的合同案例一案例一 2005年年4月，某厂月，某厂48岁的机关干部龙某因患肝癌岁的机关干部龙某因患肝癌住院医疗，手术后出院并正常参加工作，其家属住院医疗，手术后出院并正常参加工作，其家属因害怕龙某情绪波动，未将真实病情告诉本人。因害怕龙某情绪波动，未将真实病情告诉本人。9月，龙某经邻居张某推荐，与其一同到保险公月，龙某经邻居张某推荐，与其一同到保险公司办理简易人身保险（甲种），在填写投保单时，司办理简易人身保险（甲种），在填写投保单时，“健康状况健康状况”一栏未填，保险公司

9、的承办人也未一栏未填，保险公司的承办人也未按规定对此进行核实就准予投保。龙某拿到保险按规定对此进行核实就准予投保。龙某拿到保险单后，每月如约按期交纳保险费。单后，每月如约按期交纳保险费。 2006年年6月，龙某肝癌复发，经多次治疗无月，龙某肝癌复发，经多次治疗无效而于效而于7月月8日死亡。龙某之妻以指定受益日死亡。龙某之妻以指定受益人身份到保险公司请求保险金。人身份到保险公司请求保险金。 保险公司在审查提交的有关证明时发现，保险公司在审查提交的有关证明时发现，龙某的死亡病史上载明其曾患癌症并动手龙某的死亡病史上载明其曾患癌症并动手术，于是以其违反告知义务为由，拒绝给术，于是以其违反告知义务为由

10、，拒绝给付保险金。付保险金。 龙妻以丈夫不知自己身患何种病，并未违龙妻以丈夫不知自己身患何种病，并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。双方争论双方争论 保险公司方：保险公司方： 龙某未填写保单中的龙某未填写保单中的“健康状况健康状况”一一栏，已构成对如实告知义务的违反。保险栏，已构成对如实告知义务的违反。保险公司有权解除合同，拒付保险金。公司有权解除合同，拒付保险金。 受益人方：受益人方： 如实告知仅要求对自己知悉的事项如实告知仅要求对自己知悉的事项予以告知，而龙某不知道自己患有肝癌，予以告知，而龙某不知道自己患有肝癌，因而在填写保单时对此未说明，不

11、构成对因而在填写保单时对此未说明，不构成对告知的违反，保险公司该给付保险金。告知的违反，保险公司该给付保险金。 本案分析本案分析 本案中龙某确未填写本案中龙某确未填写“健康状况健康状况”一栏，一栏，已经构成对如实告知义务的违反，但由于已经构成对如实告知义务的违反，但由于保险人自身的过错（未予核保），免除了保险人自身的过错（未予核保），免除了对投保人告知义务的责任，故虽然龙某违对投保人告知义务的责任，故虽然龙某违反了如实告知义务，该合同仍然有效，保反了如实告知义务，该合同仍然有效，保险公司仍应向指定受益人给付保险金。险公司仍应向指定受益人给付保险金。案例二案例二 甲公司有一座仓库，董事会责成经理

12、对仓库投保火灾险。甲公司有一座仓库，董事会责成经理对仓库投保火灾险。 公司经理在保险公司陈述时称仓库堆放金属零件和少量的公司经理在保险公司陈述时称仓库堆放金属零件和少量的润滑油，没有其他易燃易爆物品。润滑油，没有其他易燃易爆物品。 保险公司以该仓库处在居民区，周围的火源比较多，为安保险公司以该仓库处在居民区，周围的火源比较多，为安全起见，反复声明易燃易爆物品与仓库安全的意义。但甲全起见，反复声明易燃易爆物品与仓库安全的意义。但甲公司经理称没有问题。保险公司遂与甲公司订立了仓库火公司经理称没有问题。保险公司遂与甲公司订立了仓库火灾保险合同。灾保险合同。 在合同生效的第二个月，保险公司发现该仓库里

13、还堆放了在合同生效的第二个月，保险公司发现该仓库里还堆放了2吨香蕉水，香蕉水属于高度危险物品，保险公司当即要吨香蕉水，香蕉水属于高度危险物品，保险公司当即要求甲公司将香蕉水立即转移出去，但甲公司表示没有其他求甲公司将香蕉水立即转移出去，但甲公司表示没有其他仓库存放，拒绝转移香蕉水，保险公司遂解除了该保险合仓库存放，拒绝转移香蕉水，保险公司遂解除了该保险合同。同。 在合同解除的第三天，仓库发生火灾，损失在合同解除的第三天，仓库发生火灾，损失100万元。甲万元。甲公司以保险合同是双方签订的，保险公司无权单方解除，公司以保险合同是双方签订的，保险公司无权单方解除，所以合同继续有效，保险公司应当赔偿损

14、失。所以合同继续有效，保险公司应当赔偿损失。 甲公司投保时在仓库里堆放香蕉水，投保甲公司投保时在仓库里堆放香蕉水，投保人的陈述是否符合保险法的规定？属于保人的陈述是否符合保险法的规定？属于保险法规定的何种行为？险法规定的何种行为？ 甲公司投保时的陈述不符合保险法的规定，甲公司投保时的陈述不符合保险法的规定，甲公司的经理没有将仓库堆放香蕉水的事甲公司的经理没有将仓库堆放香蕉水的事实告知保险公司的行为，属于故意隐瞒事实告知保险公司的行为，属于故意隐瞒事实，构成足以影响保险人决定是否同意承实，构成足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。保或者提高保险费率。 案例三：保险合同没有填写告知案例三

15、：保险合同没有填写告知 2000年年4月月1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：健康询问栏的事项为：0：健康，：健康，1：残疾，：残疾，2：低能，：低能，3：癌症，肝硬化，癫痫病，严重脑震荡，精神病，心脏病，癌症，肝硬化，癫痫病，严重脑震荡，精神病，心脏病，高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在没有填写。李小姐阅后，没

16、有异议，签了字。保险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。核对时，也没有注意这点，签发了保险单。 2001年年3月月15日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。保险公司拒付。 李小姐要求未果，起诉。李小姐要求未果，起诉。有有2种意见：种意见： 1、保险公司不应该给付保险金。理由是：李小、保险公司不应该给付保险金。理由是：李小姐知道自己生病

17、，没有在投保书中填写有关情况，姐知道自己生病，没有在投保书中填写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。违反告知义务，保险公司应该拒付。 2、保险公司应当给付保险金。理由是：投保书、保险公司应当给付保险金。理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符，要求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错在保险公司。李小姐无法告知，如果有过错，错在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以看作是保险保险公司在核保后签发保险单，可以看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合同的权利。公司放弃告知权利，于是丧失了解除合同的权利。所以保险公司应该给付保险金。所以保

18、险公司应该给付保险金。 本案分析本案分析 参考结论：保险公司不应该以李小姐未如实告知参考结论：保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保险金。为由而拒付保险金。 参考理论分析参考理论分析 本案中，投保书设计不合理，李小姐养病在本案中，投保书设计不合理，李小姐养病在家，应该告知保险公司。由于疏忽，没有履行告家，应该告知保险公司。由于疏忽，没有履行告知义务，本来不应该给付保险金。但是，保险公知义务，本来不应该给付保险金。但是，保险公司疏虞审查，在投保书健康栏没有填写的情况下，司疏虞审查，在投保书健康栏没有填写的情况下，没有进一步的查询，就签发了保险单，具有重大没有进一步的查询，就签发了保险单，具

19、有重大过失。这应该看作是保险公司默认李小姐可以不过失。这应该看作是保险公司默认李小姐可以不作健康告知。所以，保险公司不应该以李小姐未作健康告知。所以，保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保险金。如实告知为由而拒付保险金。 保险学案例四保险学案例四说明义务的履行方式研究说明义务的履行方式研究 2004年年1月月7日，辽宁省大连经济开发区日，辽宁省大连经济开发区某经贸公司的一辆奔驰轿车，在行使过某经贸公司的一辆奔驰轿车，在行使过程中起火烧毁，随后被保险人向承保的程中起火烧毁，随后被保险人向承保的保险公司索赔保险公司索赔120万元人民币。万元人民币。 但是经过调查，保险公司指出事故是因但是经过

20、调查，保险公司指出事故是因自燃引起，而自燃是机动车辆保险基本自燃引起，而自燃是机动车辆保险基本险的责任免除事项，被保险人又未投保险的责任免除事项，被保险人又未投保附加附加“自燃自燃”险，故保险公司拒赔。险，故保险公司拒赔。案例材料案例材料 而经贸公司认为，当初投保车辆意外灭失而经贸公司认为，当初投保车辆意外灭失险时，保险公司的业务员并未告知因车辆险时，保险公司的业务员并未告知因车辆自燃导致灭失的情况保险公司不赔，而且自燃导致灭失的情况保险公司不赔，而且也未提醒其加保附加也未提醒其加保附加“自燃自燃”险，所以保险，所以保单背面的免责条款对其不生效，双方争执单背面的免责条款对其不生效，双方争执不下

21、，经贸公司遂向法院起诉。不下，经贸公司遂向法院起诉。各家争论各家争论 保险公司方保险公司方： 事故属于免责范围，保险公司事故属于免责范围，保险公司不必赔偿。不必赔偿。被保险人方：被保险人方： 保险公司未对免责条款进行明确保险公司未对免责条款进行明确说明，故而无效，保险公司应履行赔说明，故而无效，保险公司应履行赔偿责任。偿责任。本案分析本案分析 保险公司业务员未告诉被保险人因车辆自燃保险公司业务员未告诉被保险人因车辆自燃导致灭失的保险公司不赔，而且也未提醒其导致灭失的保险公司不赔，而且也未提醒其加保附加加保附加“自燃自燃”险，违背了法律要求的明险，违背了法律要求的明确说明义务。投保人收下保险单并

22、不表示就确说明义务。投保人收下保险单并不表示就同意了保险单中的责任条款，保险人必须向同意了保险单中的责任条款，保险人必须向投保人投保人“明确说明明确说明”责任免除条款。责任免除条款。 无偿委托、无偿保管、附义务之赠与、使无偿委托、无偿保管、附义务之赠与、使用借贷、自然人间的借款合同等都是单务用借贷、自然人间的借款合同等都是单务合同。合同。 有有偿偿u对价关系：对价关系：投保人以支付保险费为代价换取的投保人以支付保险费为代价换取的是保险人在保险事故发生时承担赔偿或给付保险是保险人在保险事故发生时承担赔偿或给付保险金责任的承诺。金责任的承诺。u因为要享受权利而必须偿付一定对价。因为要享受权利而必须

23、偿付一定对价。附附合合一方当事人对合同的内容只能表示附和一方当事人对合同的内容只能表示附和（做出取或舍的决定）。（做出取或舍的决定）。对于合同中的基本条款一般没有商议变更的余对于合同中的基本条款一般没有商议变更的余地地射射幸幸u保险合同履行的结果建立在事件可能发生保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。，也可能不发生的基础上。u射幸（侥幸、碰运气）；交换（对等）射幸（侥幸、碰运气）；交换（对等）u射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显产保险合同中表现明显，是就是就单个单个保险合同而言的保险合同而言的。要要

24、式式合同的成立是否必须采用特定的方式（法合同的成立是否必须采用特定的方式（法律、书面）。律、书面）。订立要式合同不仅要当事人意思表示一致，订立要式合同不仅要当事人意思表示一致，还要履行特定的方式，否则合同不能成立，还要履行特定的方式，否则合同不能成立，而不要式合同，只要当事人意思表示一致而不要式合同，只要当事人意思表示一致（可以口头），合同即告成立。（可以口头），合同即告成立。案例案例保险单保险单 某运输队于某运输队于2003年年6月月1日为一货车向该保险公司日为一货车向该保险公司投保了第三者责任险和车辆损失险，期限至投保了第三者责任险和车辆损失险，期限至2004年年9月月30日，但一直未交纳

25、保险费。日，但一直未交纳保险费。 2004年年7月，月，该运输队办理了退保手续，但保险该运输队办理了退保手续，但保险公司未及时收回保险证公司未及时收回保险证。 此后，投保车于此后，投保车于2004年年8月月28日发生交通事故，日发生交通事故，该运输队随即向保险公司索赔保险金该运输队随即向保险公司索赔保险金16160元。元。 保险公司称合同已经解除，未收回保险证是管理保险公司称合同已经解除，未收回保险证是管理疏漏，不予赔偿。疏漏，不予赔偿。 该运输队随即将该保险公司告上法庭。该运输队随即将该保险公司告上法庭。 思考分析思考分析 思考思考 (1)投保人的退保及保险公司的合同解除行为生投保人的退保及

26、保险公司的合同解除行为生效的依据是什么？效的依据是什么？ (2)本案中保险单是否已经失效？本案中保险单是否已经失效？ 法院经审理认为：保险证一经盖章确认，法院经审理认为：保险证一经盖章确认，即证明持有该凭证者享有投保人权利。即证明持有该凭证者享有投保人权利。 作为被告的保险公司称合同已解除证据不作为被告的保险公司称合同已解除证据不足，遂判决被告赔偿原告保险金足，遂判决被告赔偿原告保险金16160元。元。保险合同的种类保险合同的种类 一、标的不同：人身、财产一、标的不同：人身、财产 二、订合同的意愿不同：自愿、强制二、订合同的意愿不同：自愿、强制 三、保险金额与保险价值间的关系：足额、三、保险金

27、额与保险价值间的关系：足额、不足额、超额不足额、超额 四、合同中是否约定标的价值：定值、不四、合同中是否约定标的价值：定值、不定值（财产保险）、定额（人身保险）定值（财产保险）、定额（人身保险） 五、承包方式不同：原保险、再保险、共五、承包方式不同：原保险、再保险、共同保险同保险二、保险合同的要素1、保险合同的主体、保险合同的主体 2、保险合同的客体、保险合同的客体 3、保险合同的内容、保险合同的内容 当事人、关系人、辅助人当事人、关系人、辅助人保险利益保险利益权利义务的相关规定权利义务的相关规定保险合同的主要内容保险合同的主要内容 当事人的姓名和住所当事人的姓名和住所 保险标的保险标的 保险

28、金额：保险金额：可以被看作是保险人的责任限额可以被看作是保险人的责任限额 保险金额的确定应当依据以两个原则：保险金额的确定应当依据以两个原则： （1）不超过保险标的的价值；）不超过保险标的的价值； （2）严格遵循保险利益原则。）严格遵循保险利益原则。 保险费及支付方法保险费及支付方法 投保人向保险人购买保险所支付的价格投保人向保险人购买保险所支付的价格 保险期限保险期限 按日历年、月计算按日历年、月计算 以一件事件的始末为存续期间以一件事件的始末为存续期间 保险责任与免责保险责任与免责 某企业于某企业于2005年年5月月28日为全体职工投保日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签了

29、团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年上列明，保险期限自同年6月月1日起到第二日起到第二年年5月月31日止。投保后两天即日止。投保后两天即5月月30日，该日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。崖身亡。 请问保险公司负不负保险责任？为什么？请问保险公司负不负保险责任？为什么？ 案例十二：案情简介案例十二：案情简介 2005年年4月，高女士以丈夫林某为被保险人，月，高女士以丈夫林某为被保险人，在保险公司投保了终身保险与附加意外伤在保险公司投保了终身保险与附加意外

30、伤害医疗保险，保险受益人是高女士，保险害医疗保险，保险受益人是高女士，保险金金2万元，缴纳保险费万元，缴纳保险费1250元。元。 附加意外伤害保险规定：附加意外伤害保险规定：“被保险人故被保险人故意自伤，自残，保险人不承担给付保险金意自伤，自残，保险人不承担给付保险金的责任。的责任。 案情简介案情简介 2005年年6月，高女士报案说，被保险人林某在家月，高女士报案说，被保险人林某在家中做家务，不小心从阳台跌下，摔成重伤。请求中做家务，不小心从阳台跌下，摔成重伤。请求保险公司支付医疗费保险公司支付医疗费2万元。万元。 保险公司经调查发现：被保险人受伤后，马上送保险公司经调查发现：被保险人受伤后，

31、马上送往急救中心，在急救中心的病历记录上记载，事往急救中心，在急救中心的病历记录上记载，事故的发生原因是夫妻双方吵架，致使被保险人从故的发生原因是夫妻双方吵架，致使被保险人从阳台跳下。保险公司以保险事故是由被保险人故阳台跳下。保险公司以保险事故是由被保险人故意行为引起的为由，作出拒绝给付保险金的决定。意行为引起的为由，作出拒绝给付保险金的决定。 受益人不服，起诉于法院。受益人不服，起诉于法院。 法院经过审理认为：法院经过审理认为： 1、当事人双方签订的保险合同，是双方真、当事人双方签订的保险合同，是双方真实意思表示，合同有效。实意思表示，合同有效。 2、被保险人因住院造成的经济损失，是被、被保

32、险人因住院造成的经济损失，是被保险人主观故意所致，违反了合同的免责保险人主观故意所致，违反了合同的免责条款，保险公司不承担保险责任。条款，保险公司不承担保险责任。 驳回原告之诉讼请求。驳回原告之诉讼请求。本案参考结论本案参考结论 法院驳回原告之诉讼请求是正确的。法院驳回原告之诉讼请求是正确的。 参考理论分析参考理论分析 本案涉及保险合同之免责条款的适用问题。本案涉及保险合同之免责条款的适用问题。 我国保险法第十七条规定，我国保险法第十七条规定，“保险合同中规定有关于保保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确

33、说明，未明确说明的，该条款不产生效力。投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。” 在保险合同中订有免责条款的，保险人应当在签订保险在保险合同中订有免责条款的，保险人应当在签订保险合同时候，向投保人明确说明，否则，该条款不产生效合同时候，向投保人明确说明，否则，该条款不产生效力。问题的关键是，在发生争议时后，保险公司有责任力。问题的关键是，在发生争议时后，保险公司有责任拿出证据，证明已经向投保人作了明确说明。在本案中，拿出证据，证明已经向投保人作了明确说明。在本案中，保险公司在法庭举证，投保人在注明保险公司在法庭举证，投保人在注明“本人对保险条款，本人对保险条款，尤其是免责条款均已经了解

34、，并且同意遵守尤其是免责条款均已经了解，并且同意遵守”的投保单的投保单上签了字。上签了字。 所以，法院驳回原告之诉讼请求。所以，法院驳回原告之诉讼请求。 保险合同的订立方式保险合同的订立方式保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。由保险人签发。合同行为的一种正式书面形式。由保险人签发。是双方履约的依据，除列明保险项目外，还应附是双方履约的依据，除列明保险项目外，还应附上保险合同条款。上保险合同条款。保险单保险单投保单投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。面要约。一

35、经保险人承诺，即成为保险合同的重要组成部一经保险人承诺，即成为保险合同的重要组成部分。分。保险合同的订立方式保险合同的订立方式暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。由保险人签发。时合同。由保险人签发。保险期限短，一般为保险期限短，一般为30天。保险人签发保险单后，天。保险人签发保险单后，暂保单即自动失效。暂保单即自动失效。暂保单暂保单保险凭证保险凭证小保单，简化了的。具有同等法律效力。小保单，简化了的。具有同等法律效力。目的是简化手续，运用于少数如货物运输保险等目的是简化手续，运用于少数如货物运输保险等业务。业务。保险合同的主体保险合同的主

36、体辅助人辅助人（保险代理人、（保险代理人、保险经纪人、保险经纪人、保险公估人）保险公估人）当事人当事人（投保人、（投保人、保险人）保险人）关系人关系人（被保险人、（被保险人、受益人）受益人）术语解析术语解析保险合同的主体保险合同的主体 保险合同当事人之一：保险人保险合同当事人之一：保险人/Insurer 是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。或给付保险金责任的保险公司。 承保人承保人underwriterunderwriter保险人保险人insurerinsurer保险公司保险公司insuranceinsurance术语解析术语解析

37、保险合同的主体保险合同的主体 保险合同当事人之二：投保人保险合同当事人之二：投保人/Applicant 是指与保险人订立保险合同，并按照保险合是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。同负有支付保险费义务的人。要保人要保人applicantapplicant投保人投保人applicantapplicant案例五案例五 2005年张玉兰女士为丈夫投保年张玉兰女士为丈夫投保10万元人寿万元人寿保险保险。缴费方式是，每年人工收取费保险保险。缴费方式是，每年人工收取费用。用。 2006年，缴费期届满时，保险公司按保险年，缴费期届满时，保险公司按保险合同规定的地址向张玉兰女士发出了

38、催缴合同规定的地址向张玉兰女士发出了催缴保险费通知书。保险费通知书。 由于张玉兰女士搬家，也没有将新地址及由于张玉兰女士搬家，也没有将新地址及时通知保险公司，没有收到保险公司发出时通知保险公司，没有收到保险公司发出的催缴保险费通知书，最后，超过了最后的催缴保险费通知书，最后，超过了最后期限还没有缴付续期保险费。期限还没有缴付续期保险费。 案例材料案例材料 后，张玉兰女士丈夫遭抢劫，人被杀害，后，张玉兰女士丈夫遭抢劫，人被杀害，财物被抢。张玉兰女士向保险公司提出理财物被抢。张玉兰女士向保险公司提出理赔申请。赔申请。 保险公司审查后发现，张玉兰女士超过了保险公司审查后发现，张玉兰女士超过了宽限期还

39、没有缴付续期保险费，保险单已宽限期还没有缴付续期保险费，保险单已经失效，保险公司不承担赔偿责任。经失效，保险公司不承担赔偿责任。 张玉兰女士认为，保险单失效责任在保险张玉兰女士认为，保险单失效责任在保险公司，起诉于法院。公司，起诉于法院。 思考问题思考问题 请问此案件中投保人是谁？被保险人是谁？请问此案件中投保人是谁？被保险人是谁？ 按期缴纳保费是谁的义务？按期缴纳保费是谁的义务？ 谁应该对保费未缴负责？谁应该对保费未缴负责？ 你认为保险公司应否承担赔偿责任？你认为保险公司应否承担赔偿责任？案例分析案例分析 本案参考结论本案参考结论 张玉兰女士疏虞缴纳保险费，责任在自己，张玉兰女士疏虞缴纳保险

40、费，责任在自己，不能得到保险金。不能得到保险金。 参考理论分析参考理论分析 在人寿保险合同中，按时缴纳保险费是投在人寿保险合同中，按时缴纳保险费是投保人之法定义务。保人之法定义务。 一般说，投保人没有按期缴费，有一般说，投保人没有按期缴费，有2种情况：种情况： 1，投保人疏忽，忘记缴费。，投保人疏忽，忘记缴费。 2，投保人经济承受能力发生变化，听任保，投保人经济承受能力发生变化，听任保险合同失效。险合同失效。 相关法规相关法规 我国保险法规定，我国保险法规定，合同约定分期支付保险费，投保人支合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，付首期保险费后，除合同另有约定外，投保

41、人超过规定的投保人超过规定的期限期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额险人按照合同约定的条件减少保险金额。 规定，规定，依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保保险

42、人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值;投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。退还保险费。 投保人应具备的条件投保人应具备的条件 具有完全民事行为能力和权利能力具有完全民事行为能力和权利能力 对保险标的具有保险利益对保险标的具有保险利益 具有缴付保险费的能力具有缴付保险费的能力投保人应具备的条件投保人应具备的条件 具有完全的民事行为能力具有完全的民事行为能力 应该对保险标的具有保险利益，否则合同应该对保险标的具

43、有保险利益，否则合同无效。无效。 根据根据保险法保险法，人身保险人身保险中，投保人对下列中，投保人对下列人员具有保险利益：人员具有保险利益：1、本人；、本人；2、配偶、子女、配偶、子女、父母；父母；3、前三项以外与投保人有抚养、赡养、前三项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；4、除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 思考：思考：财产保险中这一保险利益如何体现？财产保险中这一保险利益如何体现？案例材料案例材料

44、某保险公司的推销员外出推销保险，甲某某保险公司的推销员外出推销保险，甲某作为投保人，用别人的果园以自己的名义作为投保人，用别人的果园以自己的名义和编造的假名字与推销员以填写保单的方和编造的假名字与推销员以填写保单的方式投足多项（推销员知情）。式投足多项（推销员知情）。 其中一部分出险，由保险公司派人勘查现其中一部分出险，由保险公司派人勘查现场后予赔付，一部分由于当年没出险，甲场后予赔付，一部分由于当年没出险，甲某并未得到赔付，以后甲某又以同样的方某并未得到赔付，以后甲某又以同样的方式投报数项，共累计得到保险赔偿数十万式投报数项，共累计得到保险赔偿数十万元。元。 思考问题思考问题 这是哪类保险？

45、投保人、被保险人是谁？这是哪类保险？投保人、被保险人是谁？保险标的是什么？保险标的是什么？ 投保人对保险标的是否具有保险利益？投保人对保险标的是否具有保险利益？ 保险合同是否有效？保险合同是否有效？ 保险公司是否应该向甲某赔付保险金？向保险公司是否应该向甲某赔付保险金？向果园的主人呢？果园的主人呢？ 本案最后保险公司应如何处理？本案最后保险公司应如何处理？保险合同的主体保险合同的主体 保险合同关系人之一：被保险人保险合同关系人之一：被保险人/Insured 被保险人是指以其财产或者人身受保险合被保险人是指以其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。同保障，享有保险金请求权的人。保险合

46、同的主体保险合同的主体 保险合同关系人之二：受益人保险合同关系人之二：受益人/Beneficiary 受益人是指人身保险合同中经被保险人或者受益人是指人身保险合同中经被保险人或者投保人指定而享有保险金请求权的人。投保人指定而享有保险金请求权的人。1616万保险给付金怎分万保险给付金怎分 ：一对老亲家为谁是受益人争执不休：一对老亲家为谁是受益人争执不休被被保保险险人人u被保险人是被保险人是受保险合同保障的人受保险合同保障的人。他们以其财产。他们以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，享有保险金请求权享有保险金请求权。u被保险人可以与投保人为同一

47、人或相分离。被保险人可以与投保人为同一人或相分离。受受益益人人仅限于人身保险合同。仅限于人身保险合同。人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。享有保险金请求权的人。投保人指定时需经被保险人同意。投保人指定时需经被保险人同意。可以为一人或数人可以为一人或数人变更时需书面通知保险人变更时需书面通知保险人被保险人的继承人享受保险金的特殊情况被保险人的继承人享受保险金的特殊情况案例六案例六 王某所在单位为其员工投保人寿保险，王王某所在单位为其员工投保人寿保险，王某指定其好友张某为受益人。保单有效期某指定其好友张某为受益人。保单有效期内，张某

48、遇车祸死亡，王某并未重新指定内，张某遇车祸死亡，王某并未重新指定受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠纷。纷。案例材料案例材料 刘某于刘某于2000年年12月为其妻王某投保了一份养老保月为其妻王某投保了一份养老保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。险，并经妻子同意将受益人确定为自己。 2003年年12月，刘某与王某离婚。离婚后，王某与月，刘某与王某离婚。离婚后，王某与张某结婚，而刘某仍然按期交纳这笔保险费用。张某结婚，而刘某仍然按期交纳这笔保险费用。 2004年年底，王某因车祸意外身故，刘

49、某及张某年年底，王某因车祸意外身故，刘某及张某同时向保险公司提出了索赔申请。同时向保险公司提出了索赔申请。 谁是投保人？谁是被保险人？谁是投保人？谁是被保险人？ 离婚是否使该保险合同无效？离婚是否使该保险合同无效？ 争夺保险金的两位当事人分别是什么身份？谁应争夺保险金的两位当事人分别是什么身份？谁应该是受益人？该是受益人？ 保险公司应向谁支付理赔金？法律依据是什么？保险公司应向谁支付理赔金？法律依据是什么？法规分析法规分析 根据根据保险法保险法，人身保险中，投保人对下列人，人身保险中，投保人对下列人员具有保险利益：员具有保险利益：1、本人；、本人；2、配偶、子女、父、配偶、子女、父母；母；3、

50、前三项以外与投保人有抚养、赡养或者、前三项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属；抚养关系的家庭其他成员、近亲属；4、除前款、除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。视为投保人对被保险人具有保险利益。 在人身保险合同中，一般只要求投保人在投保时在人身保险合同中，一般只要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益，而不要求受益人对被对被保险人具有保险利益，而不要求受益人对被保险人具有保险利益。保险人具有保险利益。 分析分析 案件中，刘某在投保时对被保险人王某显案件中，刘某在投保时对被保险人王某显然

51、具有保险利益，尽管刘某与王某离婚了，然具有保险利益，尽管刘某与王某离婚了，但保险合同在订立时显然是有效的，但保险合同在订立时显然是有效的， 离婚后，王某没有及时变更受益人，且刘离婚后，王某没有及时变更受益人，且刘某仍然按期交纳保费，某仍然按期交纳保费， 因此，保险合同效力并未因离婚而丧失。因此，保险合同效力并未因离婚而丧失。刘某是这笔保险金的唯一受益人。刘某是这笔保险金的唯一受益人。 门头沟区居民王某在驾驶摩托车外出办事时，与一辆汽车门头沟区居民王某在驾驶摩托车外出办事时，与一辆汽车发生交通事故，身受重伤的王某最终抢救无效死亡。发生交通事故，身受重伤的王某最终抢救无效死亡。 经过交管部门的调解

52、，肇事司机承担了相应的损害赔偿。经过交管部门的调解，肇事司机承担了相应的损害赔偿。 另外，王某在生前曾办理人身保险，根据保险合同，保险另外，王某在生前曾办理人身保险，根据保险合同，保险公司赔偿了公司赔偿了2.6万元人身保险金及万元人身保险金及3200元财产保险金。元财产保险金。 当年王某投保人身保险的受益人为妻子范某，因此范某认当年王某投保人身保险的受益人为妻子范某，因此范某认为这为这2.6万元归她个人所有，而王某父母认为这笔钱是儿万元归她个人所有，而王某父母认为这笔钱是儿子用命换来的，和子用命换来的，和3200元一样都是儿子的遗产，做父母元一样都是儿子的遗产，做父母的享有继承权，应当和范某平

53、分这部分钱，双方因此发生的享有继承权，应当和范某平分这部分钱，双方因此发生争执。争执。 思考思考 谁是投保人？谁是被保险人？谁是投保人？谁是被保险人？ 争夺保险金的两位当事人分别是什么身份？争夺保险金的两位当事人分别是什么身份？ 该案例中，保险金是否应该作为被保险人该案例中，保险金是否应该作为被保险人的遗产？法律依据是什么？的遗产？法律依据是什么？ 保险公司的人身保险金和财产保险金应向保险公司的人身保险金和财产保险金应向谁支付？法律依据是什么？谁支付？法律依据是什么？相关法规相关法规 保险法保险法第第63条规定，条规定，人身保险人身保险中：中：“被保险被保险人死亡后，遇有下列情况之一的，人死亡

54、后，遇有下列情况之一的，保险金作为被保险金作为被保险人的遗产保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人；没有指定受益人；（2）受益人先于被保险人死亡，没有指定其他）受益人先于被保险人死亡，没有指定其他受益人；（受益人；（3）受益人依法丧失受益权或者放弃）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人。受益权，没有其他受益人。” “财产保险财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险财产保险金属于被保险人的遗产人

55、的遗产。” 结论结论 2.6万元的人身保险金指定了受益人范某，万元的人身保险金指定了受益人范某，就应该付给范某，就应该付给范某， 3200元的财产保险金应该算作遗产，由有元的财产保险金应该算作遗产，由有继承权的人继承权的人范某和王某父母分割继承。范某和王某父母分割继承。 张某和其父亲带着女儿乘张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车车外出旅游，不幸遭遇车祸，三人全部罹难。张某祸，三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰。张某的不久也撒手人寰。张某的母亲和岳父在料理完丧事母亲和岳父在料理完丧事后，发现张某家中藏有保后，发现张某家中藏有保险单三份，为争夺总额

56、险单三份，为争夺总额 万元的保险金老亲家万元的保险金老亲家 发生了争执。发生了争执。继承法继承法张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为万、万和万元。除张保险，保险金额各为万、万和万元。除张女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。注明保险金的分配方式。相互有继承关系的几个人在同一事件中相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推死亡，如不能确定死亡先后时间的，推

57、定没有继承人的人先死亡；死亡人各自都有继承定没有继承人的人先死亡；死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡。人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡。张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为万、万和万元。除张保险，保险金额各为万、万和万元。除张女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。注明保险金的分配方式。继承法继承法第十条第十条 遗产按照下列顺序继承：遗产按照下列

58、顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。继承人继承。继承法继承法张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为万、万和万元。除张保险，保险金额各为万、万和万元。除张女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两

59、份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。注明保险金的分配方式。第十三条第十三条 同一顺序继承人继承遗产的份额，同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。一般应当均等。有关受益人变更问题的案例材料有关受益人变更问题的案例材料 1999年年10月，一退休老人王某购买了一份具有分月，一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。 后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，后因其儿子结

60、婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。 第二年第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。保险公司。 不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。提出索赔，要求取得所有保险金及分红。思考思考 谁是投保人？谁是被保险人？谁是受益人？谁是投保