我国中学生理财教育研究的简单评述

1、我国中学生理财教育研究的简单评述摘要：“理财教育”是当前社会的热点之一。笔者在初步查阅相 关资料以及结合自己的实际经验后发现， 中学生的理财教育是一个 相当有意义的话题。本文就此为主题，对已有的关于中学生理财教 育研究加以梳理，并尝试将这些研究大致分为： “数据调查型”、 “对 照国外型”、 “实践探索型”、 “功能利用型”等几个分支。本文分别 介绍了这几个主要分支的研究现状，并就个人的认识对其进行简单 的评析。分析后获得了较多的理论和实践资源，同时也发现一些问 题，笔者理出将数学等基础课教学与理财相结合，协同拓展课与基 础课的一种可行性研究思路。关键词：中学生；理财教育；数据调查型；对照国外

2、型；实践探 索型；功能利用型改革开放以来，经济大潮席卷神州大地，经济成为社会各方面越 来越受关注的话题。九十年代后期，随着人民生活的日益改善，学 生群体的过度消费行为以及财产观念问题受到了各方关注，学生在 经济方面知识和技能的教育也越来越多地为各界所重视，大量相关 研究相继发表，一些教育方面的策略与思考也逐步问世。 综合来看， 大致可以分为以下几个大类以及它们的综合体：1.数据调查型：这个类型主要是对现状进行调查，得到有关学生 消费、储蓄、理财愿望等方面的一系列数据，进而根据有关数据分 析和描述一些现实状态；tnii学朮友叢网论文发表专家一l匸交发表专家一LB 国学朮发叢网2.对照国外型：这个

3、类型的研究，更多的把眼光放到了国际上。 将国际上一些经济发达国家的状况与经验，同我国现有的状况相比 较，从而突出理财教育的迫切性，同时提供一些借鉴材料；3.实践探索型：这类研究往往与学校教学关系密切，往往是在具 体的课程中根据实际的经验和探索融入理财的一些相关内容，或者 在现有的教育体系下设立理财的相关教育，希望将理财教育整合到 学校现有的教学体系中。4.功能利用型：这类研究与第三类有相似的基础，即研究来源于 学校教学实践。 但这类研究其主要的出发点可能更多的是为了促进 学科教学的开展，而把理财的内容作为工具和辅助手段，随着教学 的开展，学生在理财方面可能得到提高，但这只是学科教学的一个 副产

4、品。综合看，每个类型的研究各有其侧重点又互相补充，有时一个研 究会不同程度的涉及多个不同类型的研究，可以说，各类型都从不 同侧面为进一步开展好中学生理财教育提供了有益的基础。下面， 笔者将尝试就各类型分别加以简单的分析与评述。一、关于“数据调查型”研究的简析与评述对于人们理财方面的“数据调查型”研究是笔者所接触到的最大 宗的资料来源之一，其开始时间相对较早，八十年代中期以后就可 以找到大量相关的成果，如：1985年的“鄱阳湖区人民消费调查和 预测分析”等。同时，延续性较好，在各个阶段不断有类似的研究匸交发表专家一LB 国学朮发叢网和文献资料。并且，其涵盖面较广，对象遍布社会的各阶层，如： 农民

5、、工人、白领、大中小学生、富裕阶层、中产阶层，等等，还 有国家的不同地区，如：北京、上海、天津、重庆等直辖市地区，广州、南昌、丽水等东南地区，西安、武汉、石家庄等中西部地区， 包括城市与乡村都有所涉及。这一类研究，往往是基于调查的数据 分析为主，通过问卷、统计、数据处理得到了大量有意义的实证性 资料，较有根据地得出了一些结论，反映了经济高速发展中我国各 层面的理财意识、 能力和行为的现状， 揭示出在经济大发展的同时，人们的经济头脑没有及时跟上，理财存在着种种误区。特别在对学 生层面的研究中，得出的结论更引起我们的重视，如：学生消费观 念有待完善、理财知识和实践匮乏，缺乏计划性等。同时，针对学

6、生身上存在的问题，这些研究者也或多或少地提出了相应的对策， 如：倡导家庭理财教育，倡导学生开源节流、重视计划，倡导建立 相应的校园文化，提高学生的财商等。可以说得到的结论是极有参 考价值的，特别是由于这类研究较好的延续性以及广泛的范围， 从 总体上呈现出了青少年学生在理财方面行为、 观念等的时代特点、地域特性和发展的情况。同时，提出的对策也具有一定的启发性， 为进一步如何改善相应的不良状况提供了有益的借鉴。然而，这类 研究也存在着一定的不足：首先，这类研究的对象虽然广泛，但仍 具有一定的片面性。近期对于学生理财的调查分析虽然数量众多， 然而极大部分集中于大学生层面。这一点也不难理解，大学生毕竟

7、匸交发表专家一LB 国学朮发叢网是学生群体中人格相对独立的群体，受家庭的影响明显减少，社会 接触面更大，更类似于成人群体。同时，他们的可支配的资金更多， 收入的来源也更广泛。于是，他们的消费、储蓄、打工等与理财相 关的行为表现更为明显，易于观察到。同时，提出的一些相应的改 善策略，如：勤工俭学、社会实践等也更具有现实可行性。然而， 对大学生的调查研究虽然也可以对在中学阶段的理财教育起借鉴 作用，但毕竟是简洁的。同时，大学生身上存在的问题，不可能是 进入大学那一刻才产生的，也不是简单的到大学才开始采取某些策略就足以化解的。 大学之前的中学时期正是人生观、 价值观形成的 重要阶段，也是一个人的财富

8、观，理财意识和能力形成的重要阶段。 所以，不应只关注大学阶段，而应将更多的目光投入到之前的每一 个阶段学生身上。其次，虽然每个研究都会提出或多或少的对策， 然而，相对来说大多数都比较空洞，更像是指导思想，对于实际如 何操作价值不大。更结合之前说到的过分关注与大学生群体，造成 即使作为指导思想，也很难与中学、小学等阶段的理财教育结合起 来。所以，其实际操作的价值不足。二、关于“对照国外型”研究的简析与评述另一类数量很大的研究属于“对照国外型”研究。这类研究大多 数时间相比第一类要晚一些，大致在九十年代末开始，陆续出现了 参考国外理财教育的文献，如：1999年的“国外青少年理财教育” 等。这类研究

9、主要是将眼光更多地放到了国际上，特别是欧美等一匸交发表专家一LB 国学朮发叢网些发达国家的理财教育之上。他们一方面对比我们的理财教育与发 达国家理财教育的差别，尤其是不足之处，引发社会的重视与思考， 从而为大力发展我们自己的理财教育创造有利条件；另一方面充分 介绍、分析、评价其他国家的各种做法，以期为我们开展理财教育 提供有益的借鉴。可以说收到了很不错的成果与效果。与第一种类 型相似的是，这类研究让社会更加认识到了开展理财教育的迫切 性。差别在于，一方面，这一型的研究为我们介绍了各国理财教育 的发展历程，经历的事件，从而帮助我们更好地审视我们的理财教 育所提出的时期和可能面临的机遇和挑战。另一

10、方面，大量经过实 践检验的较为扎实与系统的理财教育的模式和内容，教育教学组织 的方法，教学原则和目标，甚至是参与的人员、组织和相关教材和 教学方式等的介绍，为我们开拓了思路，提供了更切实际的操作参 考。然而，这类研究也有它的不足之处。关键就在于我国的历史背 景、文化传统与国情状况与西方发达国家有着较大的差异。一件在 西方国家看来再普通不过的事，在我们国家可能被看成另类，反之 亦然，如：信贷消费与储蓄节俭，在西方，可能信贷消费的观念根 本不用教学生，他们在生活的过程中自然就会接受这样的观点，而 在我国，可能储蓄的观念更加深入人心。那么，在这个方面的教学， 恐怕照搬西方的经验可能就不行了。所以，这

11、一类研究为我们睁开 了看世界的眼睛，提供了有益的参考，但还并不是足以应付实践的 具体策略。匸交发表专家一LB 国学朮发叢网三、关于“实践探索型”研究的简析与评述相对前两项研究的不足，“实践探索型”研究更重视实际，往往 更多从学校教育实践出发，提出了相关的具体措施和方案。这类研 究开始较前两类更晚，大致在本世纪初才有所出现，如：2003年的“中小学理财教育的认识与探索”等。相关的资料也不如前两类那 么丰富，且大多数都是位于经济发达地区。 这也很好理解，一方面， 意识的深入人心需要一个过程，当前两类研究唤起了人们对理财教 育的足够重视后，相应的实践操作才可能进一步跟上，从实践层面 说，我国的理财教

12、育，无论是对大学生的还是对中小学生的都是刚 刚起步。另一方面，实践操作、探索教育的方法和模式是需要一定 时间积累和经验总结的，这不同于前两类研究。相对来说前两类研 究所需要的时间和精力都较少一些。同时，相对调查研究更多集中 于大学阶段，实践研究更多集中于小、幼阶段，就笔者个人观点，这可能和现有的升学制度和教学体系有关。虽然，目前这类研究还 不多，但是作用已经显现出来。这类研究着眼于小处，往往是根据 某个年级，某个学校，甚至某个课题展开的。而他们立足于本土， 立足于教学实践的特点，造就了他们得到的结论具有更高的适切性 和可行性。在这一类研究中关于中学的又可以分为两个小类，一类 主张将理财融入数学

13、、政治等基础课程之中。由于课程体系的变迁 是一个相对缓慢的过程，现有课程体系中并没有专门的理财类课 程。同时，短期内传统的考试制度不可能退出，更重要的是全社会匸交发表专家一LB 国学朮发叢网对教育的认识依然停留在“考试一一升学”模式下，所以，在考试 科目中合理渗透理财内容不失为折中的良方。另一小类主张结合课 改，开设理财类的拓展和探究课程，探索合适的校本理财课程等， 这同样是由于现有课程体系不包含理财类的课程，同时也希望更系 统、专门的提高学生理财的意识和能力。这两种模式各有利弊，第一类成本更低，同时惠及更多的学生。比如一些研究不约而同地选择在数学课上渗透理财内容，原因在于 数学的方法很多时候

14、能够支持理财的技术和手段，于是理财问题成 为了数学的一种应用。这就造成在数学课上适当的渗透理财内容成 本较低，而且大多数数学教师都能胜任。同时，每一个接受数学课 教学的学生，都将获得理财方面的熏陶。然而，缺点也显而易见。 一方面数学教师未必具备更多理财教育的能力，很可能只是将理财 内容作为普通例题，从而使理财渗透效果不明显；另一方面，由于内容是在数学课上按需渗透，造成理财内容零散、不系统，可以提 高学生的理财意识， 然而无法进一步塑造合理理财观念和能力。 第 二类恰好形成互补，专门开设的理财类课程能够较系统地对学生进 行理财教育，从而帮助学生形成正确的理财观念和一定的理财能 力。然而，由于拓展

15、和探究的性质，造成最终接受这样理财教育的 只是学生的一部分，而不是学生全体。同时，开设专门的理财类课 程对于教师的要求较高，无疑会提高学校开设该类课程的成本。同匸交发表专家一m国学朮发叢网时，作为这一大类的研究却多大都只涉及消费行为和观念、理财知 识和方法等方面。很少有研究是指向财富观、幸福观、风险意识等 方面，对于理财来说处于基础地位的内容。原因可能在于前者更加 容易数量化，从而无论是在设计例题，还是研究题目方面都更具抓 手。而后者较难以数字化，一方面，可能对授课教师造成讲授的困 难，特别是在数学等课程中渗透理财内容是更是如此。另一方面， 即使是拓展和探究课，由于受到时间的限制（当前许多该类

16、课程往 往是以学期为单位开展的），也无法落实涉及价值观等需要长期培 养的内容。但是，对于我们的学生甚至是社会来说，可能更为缺乏 的不是理财的工具和方法，而是理财思维和认识以及继之而来的态 度和情感。四、关于“功能利用型”研究的简析与评述关于这一大类，严格说不能归类于本分析，原因在于本分析主要 是针对中学理财教育而言的，但这一大类往往关心的是学科教学本 身，而理财内容可能只是一个手段、例题，这一点与第三大类的第 一小类有相似的地方，区别在于这里理财教育并不成为主要目的之 一。比如他们的目的可能是利用理财内容开展数学探究活动，或者 利用理财内容提高学生数学学习的兴趣进而促进数学教学的开展 等。然而

17、，本文仍然将其分列于中，主要是考虑到它对于理财教育 进一步开展具有一定的价值。主要在于，这些研究都从侧面证明了一个重要问题：理财教学可以与基础课教学相协调，甚至促进如数匸交发表专家一LB 国学朮发叢网学等课程的学习。这一点看似平凡，然而，在当前，无疑为理财教 学的进一步开展开拓了很大的一片空间，大大提升了进行理财教育 的可行性。综上所述可以看到，关于中学生理财教育已经有一些研究的成 果，同时，这一类研究正在蓬勃发展之中。 近期， 越来越多的研究 将几个大类综合起来，取长补短，期望集中外之长，通过研究得到 较为综合的，对实践有参考价值的成果。同时，我们也应当看到， 关于理财教育，特别是中学生理财

18、教育的研究，在国内还处于开始 阶段，无论是调查分析、还是实践探索都相对不足，更多的是对现 状的分析和对理财教育的呼唤，即使形成了一定的结果，往往也相 对片面，尚没有形成较系统的研究成果，还需要进一步的深入和发 展。也许对于现阶段来说， 如何开发校本课程， 将基础课中渗透理 财教育和拓展、探究课中深化理财教育结合起来不失为一个值得研 究的参考模式。笔者曾大胆设想了一种数学与理财协同互促的校本 教学方式：首先充分发掘较长一个学段数学课中所有可能渗透理财 思想、方法的内容，加以整理，配以精心设计的例题在进行数学教 学的同时渗透理财内容，从而让尽可能多的学生受到理财思想的熏 陶，普及理财的意识；同时，结合各阶段学生的数学能力，设计相 应的理财主题探索活动，在实践中强化学生的理财意识与能力；对 于在上述两项中脱颖而出，或者对理财产生很大兴趣的同学，进行 更深入一步的理财拓展，从而使希望进一步提高理财能力的同学得匸交发表专家一LB 国学朮发叢网www,qikanwa ng.nEt到更多的发展。这样一方面照顾了面，同时也相对提高了点，点面结合，可能是现阶段值得探索和研究的一个在中学进行理财教育的思路参考文献：1王云蔚.高中生理财意向透视j.青年研究，2001,（7）.2张晓明.美国青少年的理财教育j.家庭科技，1995,（9）.3黄全愈.美国的理财教育j.小