法律咨询民事律师民间个人借贷风险及管控方法

1、法律咨询民事律师民间个人借贷风险及管控方法一、个人借款要注意的问题第一、借贷要合法出借人若明知借钱是为了进行赌博、走私、贩毒、诈骗等非法活动而借给别人属于非法借贷。非法借贷的出借人不但得不到债权，反而要受民事、行政制裁，甚至追究刑事 责任。第二、最好签订书面协议协议中应写明出借人姓名、借款人姓名、住址、借款数额、出借时间、还款时间及其他双方约定的合法内容。尽量避免“君子协定（口头协议）”，否则一旦一方否定，对方就难以举证。第三、当借款人不能如期还款时应及时起诉我国民法通则第 135条规定，“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，法律另有规定的除外。”现实生活中，有些人因借款人不能按期

2、还款，在万般无奈的情况下才诉诸法律，但此时往往已经超过诉讼时效，丧失了胜诉权。理想的办法是， 当出借人在知道借款 人无力还债时应在时效届满前，让借款人写出还款计划使时效中断 根据民法通则第 140条规定：“诉讼时效因提起诉讼，当事人一方提出要求或者同意 履行 义务而中断，从中断时起，诉讼时效间重新计算。”第四、要求对方提供担保或要求有一定经济能力的第三人做其保证人，数额较大的借贷还可请公证机关予以公证第五、有利息的借贷，其利率最高不得超过银行同类贷款利率的4根据最高人民法院关于审理借贷案件若干意见的规定第6条规定：“民间借贷的利率可以 适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体

3、掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”二、个人债务-规范的借款欠条范文规范的借条应具备如下内容（一）应写清楚借款人和放款人的法定全名；（二）应写清楚借款金额，包括大写和小写的金额；（三）应写清楚借款时间期限，包括借款的起止年月日和明确的借款期限；（四）应写清楚还款的具体年月日；（五）应写清楚借款的利息，应有明确的年利率或月利率，最终应支付的借款利息 总额（包括大写和小写金额）等约定；（六）应写清楚借款本息偿还的年月日时间及付款方式；（七）应写明逾期还款的违约责任，支付违约金或是罚息。（八）应有借款本人亲自签章、手印或亲笔书写的签字。

4、（九）其中借款期限没写的话，就是不定期的。你可以随时主张还钱。诉讼时效从 你主张还钱时开始计算。其中借款利息没写的话，就是无利息的。逾期利息从到期日或者 你主张还款日（没写借款期限）开始计算。因为自然人之间借款如果没有特殊约定，视为无 息借款。愈期罚息不得超过人民银行的逾期贷款利息借条利息超过银行同期贷款利率4倍,是指利息超出部分不受法律保护关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现 行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合 同载明的贷款利

5、率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款 之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率 计收复利。借条时千万要对书写的内容再三考虑清楚。一旦立写，只要内容没有违反法律的强制性规定（目前还没有法律明文规定违约金的法定数额）,双方的协议就成立，债务人就应当按协议约定承担相应的法律责任。法官提醒，一旦遇到类似案件，债务人一定要到庭应诉，在参加诉讼过程中可以以双方约定的违约金数额过高为由请求法院适当降低。借条1今借到XXX（你的名）人民币叁万元整。利息为（年息% ）。利息的支付方式为（）；本金的归 还时间为

6、（）。逾期还款，支付违约金 XXX借款人并愿支付债权人由此所请律师事务所清收此债务的律师费用和诉讼费用特立此据为凭。借款人：（签字）身份证号：XXXX 年XX月XX日借条2甲方XXX（身份证号：）今借乙方XXX（身份证号：）人民币 元。（大写）借款期限为：年，从年 月 日到年 月曰。借款利息为：%（年利率）违约责任：如果甲方不能按期归还本息，付违约金xxx。甲方并自愿支付债权人由此所请律师事务所清收此债务的律师费用和诉讼费用借款人（签字并按手印）：年 月曰借条3今A借给B人民币贰万元整，即Y 20000.00元，自 年 月 日至年 月日，期限3个月，利率为每月 0.8%，利息共计人民币肆百捌十

7、元整，即Y480.00元，全部本息于2009年9月27日一次性偿还。逾期还款，加收50%罚息即借款利率改为每月1.2%。B并自愿支付A由此所请律师事务所清收此债务的律师费用和诉讼费用。借款人：B（签字、手印、签章）年 月曰三、个人债务-请人收账怎么写委托书清收账款委托协议书（一）协议当事人委托方（下称甲方）：受托方（下称乙方）：根据有关法律、法规甲乙双方在平等自愿、公平合理、互惠互利、协商一致的基础上，订立本协议。（二）清收账款 单位，数额 元（大写 元整）。（三）委托期限年 月 日至年 月曰。（四）甲方的权利与义务：1. 甲方应提供真实可靠的账目清单及相关证据，并保证其真实性合法性。2. 如

8、甲方提供的债权凭证不齐全或证据不足，需乙方协助调查取证的，甲方应向乙方支付额外调查取证费用元。3. 甲方同意在债务方以货币偿付欠款确有困难时应改变原订目标以其他物件（物品）实现债权。4. 不是由于乙方的事由，致使债务履行时或履行完结时可以预见到会超出本代理协议期限，甲方应保证乙方在有效投入的情况下，延长本协议的有效期限，或债务方与甲方签订的还款计划合同书最终期限超出本代理协议期限的，本协议的有效期限应延长至债务 方与甲方签 订的还款计划合同最后期限为准，或债务实际履行完毕为准。5. 甲方同意追回款项（物品）后按比例提成，甲方为 %乙方为%甲方未收到欠款乙方不得向甲方索要任何费用，甲方分期收到欠

9、款甲方则按比例及时支付给乙方，不得借 故拖延，追回物品时双方同时受领。（五）乙方的权利与义务：1. 乙方在代表甲方执行事务中必须遵守国家法律法规，必须使用合法手段与途径， 如直接或间接发生意外或导致任何损失，一切与甲方无关，甲方无需受任何刑事与民事责 任。2. 乙方超越委托权限给甲方造成损失的应当赔偿其损失。3. 乙方不得直接收取现金，应当由债务方直接入甲方指定的账户。4. 乙方所有活动费用由乙方自行筹备全部承担并自主活动，但必须及时向甲方汇报 进展情况，甲方有监督建议权。5. 乙方应维护甲方权利不得与债务人串通一气，私自降低债务履行条件，造成损害 负责赔偿并追究乙方法律责任。6. 本合同一式

10、两份，甲乙双方各执一份，任何形式的补充（如电话、传真、口头约 定）皆为本协议的组成形式。本协议至双方签字盖章之日生效。委托方（签名盖章）年 月曰受托方（签名盖章）年 月曰四、要结婚的情侣要怎么证明个人债务1、夫妻一方举债中，债权人和债务人明确约定该债务为一方个人债务的，比如在 借条中明确约定为个人债务的。2、夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负 的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。这样的情况比较少，因为 一般情况下夫妻间财产、债务约定是秘密的，第三人无法得知，而在该类型纠纷中，夫或 妻必须对”第三人知道该约定”进行举证。3、能够证明该债务不在

11、夫妻关系存续期间产生。如在婚前或离婚后产生的债务一 般应认定为个人债务，但债权人能够证明所负债务用于婚后家庭共同生活的除外。4、能够证明债务未用于共同的婚姻生活。即使夫妻一方将债务用于生产经营活 动，但从未用于家庭生活的支出，也可以证明其为个人债务。因为货币是种类物，不是特 定物，所以无法证明这张钱用于什么地方，那张钱用于什么地反，所以举证也是有难度 的。实践中主要看借款和婚后生活的关联性及合理性。5、夫或妻一方因侵害他人人身财产权利所产生的债务，因其性质和法律特征的特 殊性、专属性，故不需夫妻约定又侵权人个人履行，也应推定为其个人债务。6、夫或妻一方在婚前或婚后因遗嘱或赡养遗赠协议而单独继承

12、遗产和债务的，该 债务应推定为个人债务，及时集成后在夫妻关系存续期内就履行该债务的期限、方式、数 额等进行重新协议而变成新的债务，该债务亦应推定为个人债务。7、夫妻一方因违犯刑事法律、行政法规或违背社会公德二依法承担或资源承担的 金钱支付义务，或由该义务延续、变更、更新而形成的债务，应推定为个人债务。【相关阅读】中华人民共和国婚姻法第四十一条规定：“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。”该 规定表明，夫妻共同偿还的债务应是婚姻关系存续期间为了共同生活而背负的债务。最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名

13、义所负债务主张权利的，应当 按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能 够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”五、个人债务纠纷起诉流程个人债务纠纷起诉流程包括提交诉状申请立案一一法院发出受理通知一一法院组织 双方交换证据、被告递交答辩状一一开庭审理、质证、辩论一一宣布判决结果一一判决生 效，执行。 起诉前进行财产保全，有利于维护权益，有利于执行。（一）根据法律规定，法院审查借贷案件的起诉时，应当要求原告提供书面借据；无书面借据的，应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。（二）民间借贷的债务人出走、下落不明，法院是缺席判决还是中

14、止诉讼取决于是否“借贷关系明确”。对于“借贷关系明确”的，法院将缺席判决；对于借贷关系不明确，事实难以查清的，将中止诉讼。因此，出借人要保留有借款合同、借贷凭证等“借贷关系 明确”的证据材料，否则一旦借款人失踪，案件将无限期“中止诉讼”。（三）债权人起诉时债务人下落不明的借贷纠纷案件，法院受理后公告传唤债务人应诉。公告期限届满，债务人仍不应诉，对于借贷关系明确的，经审理后可缺席判决；对于借贷关系无法查明的，裁定中止诉讼。此外，在审理中债务人出走，下落不明的借贷纠纷案件，对于借贷关系明确的，可以缺席判决；对于事实难以查清的，裁定中止诉讼。六、民间借贷的法律保障根据合同法第二百一十一条规定：“自然

15、人之间的借款合同约定支付利息的， 借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院关于人民 法院审理借贷案件的若干意见的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利 率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。有关民间借贷的规定还分散在合同法和最高人民法院1991年和1999年的两个司法解释中。在合同法中，借款合同作为一种民事合同被集中地归入在第12章中。其中，第1条规定：“借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。” 第210条规定：“自然人之间的借贷合同，自贷款人提供贷款时生效。”第211条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的

16、，视为不支付利息，自然人之 间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定。”很明 显，合同法对民间借贷合同是采取区别对待的，主要表现在借款主体和无息推定原则 上。最高人民法院于1991年8月13日下发了关于审理借贷案件的若干意见（以下简称意见）。该意见可以说是人民法院在审理借贷案件过程中的一个最具直接 意义的指导性文件，旗帜鲜明地承认民间借贷的存在与发展并且持积极支持的态度。从1999意见整个内容来看，尽管其中个别条款同样可以适用于金融机构的借贷纠纷，但所有 条款都充满了一种专门针对民间借贷而为的精神。意见认为，第一，民间借贷法律关 系主体的一方总是公民，民间借贷不可能离开公民一方面而存在；第二，公民之间的借贷 纠纷、公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件 来处理。后来，鉴于实践中公民与企业的借贷行为的效力认定混乱，最高人民法院于 年制定了相关的批复，即关