浅析个人投资理财

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 浅析个人投资理财 摘 要 自从我国改革开放以来， 经济发生了翻天覆地的变化，人民的生 活水平不断提升，收入提高，金融资产 增加，从而个人投Y 理财也就成了个 人财富保值、增值、降低经济风险的重 要手段。 中国论文网 /3/view-12939588.htm 关键词 投资 理财 改善 一、投资理财的概念 投资理财（Finance and investment） ，发展于 20 世纪 90 年代。 一般人谈到理财，想到的不是投资就是 赚钱。实际上理财的范围很广，理财是 理一生的财，也就是个人一生的现金流 量与风险管理。包含以下内容： -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 第一，理财是理一生的财，不是 解决燃眉之急的金钱问题而已。 第二，理财是现金流量管理，每 个人一出生就需要用钱（现金流出） ， 也需要赚钱来产生现金流入。因此，不 管是否有钱，每一个人都需要理财。 第三，理财也涵盖了风险管理。 因为未来的更多流量具有不确定性，包 括人身风险、财产风险与市场风险，都 会影响到现金流入（收入中断风险）或 现金流出（费用递增风险） 。 二、理财的种类 理财通过合理安排资金，运用诸 如储蓄、银行理财产品、债券、基金、 股票、期货、商品现贷、外汇、房地产、 保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投 资理财工具对个人、家庭和企事业单位 资产进行管理和分配，达到保值、增值 的目的，从而加速资产增长。 三、6 个投资理财误区 随着通货膨胀的加速，人们越来 越重视投资理财。与此同时，投资理财 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 的产品和方式变得十分丰富。在选择变 多的前提下，人们开始盲目追求高收益， 却忽略了风险。 误区 1：投机炒股。根本目的就 是赢利，使财富增值。 误区 2：盲目购买理财产品。买 理财的人多，理财会降低预期回报率。 误区 3：买房保值。 误区 4：买黄金保值。黄金不是 用来对抗通货膨胀，而是用来对抗贬值、 失去信用的货币等。 误区 5：将所有存款存入银行。 目前，中国社会步入负利率时代，会发 现存款存入银行后，本金不仅没有增值， 反而会贬值，造成资金损失。 误区 6：将买保险当作投资理财。 投资保值等业务是寿险的延伸业务，在 收益率方面具有极大的不确定性，保险 的本质是对疾病、意外等的基本生存保 障。 四、投资理财出现的问题 （一）国内对理财产品销售的监 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 控力度不足 国内对于销售环节还无法进行有 效的监控。在监管严格的市场中，高风 险理财品种是严禁不加区分地向所有投 资者销售的。报告指出，部分零收益理 财产品如果在当初销售时避免不当销售， 那么购买理财产品的投资者应该就是完 全清楚产品的结构，也认同了产品的设 计，并且愿意承担投资损失的风险。这 样零收益也就不会造成如此大的负面影 响。 尽管在法律层面上，理财产品合 同中写明了理财产品是浮动收益，因此 投资风险也是自负。但银行理财产品的 风险无论是书面提示还是口头提示，都 没能产生足够的效果。很多投资者完全 不知道面临的风险程度有多高。 （二）缺乏专业理财人员 由于理财业务是一项综合性的业 务，它要求理财人员必须具备渊博的经 济和法律知识，全面了解银行、证券、 保险、房地产、外汇、税务、教育、法 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 律等方面的相关知识，要求理财人员拥 有丰富的金融从业经验，具有优良的职 业操守、良好的人际交往能力和组织协 调能力。现今，国内大中城市的中资商 业银行推出的理财业务，实际上还较多 地停留在业务宣传和简单的服务层面上， 即只提供普通的金融产品信息资料和商 业银行行情等咨询业务，而帮助和代客 理财业务实则无从谈起，这与居民日益 多元化的投资需求差距较大。专业和称 职的个人理财人员的匮乏成了制约我国 个人理财业务发展的主要瓶颈。 五、改善方法 （一）细分市场，设计多种理财 产品 开展个人理财业务，必须对客户 群体进行有效的细分，在此基础上确定 银行的目标客户群体，并采取差异化的 分层服务方式。针对收入稳定、风险承 受能力低的客户，设计固定收益或保本 型的理财产品；对收入较高、风险承受 能力高的客户，可设计高收益的理财产 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 品。在理财业务服务模式方面可借鉴国 外银行的成功经验，突破传统业务的柜 台服务模式，成立专业理财室。根据不 同需求为客户设计综合理财方案，提供 特色理财产品，实施一对一的个性化服 务。 （二）加快人才培养 加强投资者教育刻不容缓，尽快 建立起一支熟悉金融、保险、税务、法 律、证券投资等知识兼具的高素质复合 型专业理财员工队伍，为客户提供全面、 最佳的个人理财服务。 （三）银监会需加强监管力度 现有的一些理财产品信息不透明， 可能是新兴市场发展中的阶段性缺陷所 致，也有可能是操作经验缺乏，甚至操 作失误造成的，但也可能有少数理财机 构故意通过蒙骗的手法谋取不义之财。 就此而言，对监管机关来说，为保证金 融市场的健康发展和市场的“三公” ，应 该坚决查处，同时在相关制度安排方面， 尽早作出监管机制上的应对与规范之举。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 （四）增强投资者的权利意识 投资人对自己所投资的理财产品 应当享有充分的知情权，其中包括可能 收益及与之对应的风险；而理财机构， 则有义务将相关产品的风险向投资者予 以充分