贷款审批风险管理制度

贷款审批风险管理制度总则目的为规范公司贷款审批流程，有效防范贷款风险，确保公司资金安全，提高贷款业务的质量和效益，特制定本制度。适用范围本制度适用于公司所有贷款业务的审批与管理，包括但不限于各类企业贷款、个人贷款等。基本原则1.风险可控原则：在贷款审批过程中，充分评估各种风险因素，采取有效措施控制风险，确保贷款能够按时足额收回。2.审慎审批原则：严格审查贷款申请人的资格、信用状况、还款能力等，确保贷款发放合理、合规。3.合规合法原则：贷款审批必须符合国家法律法规、金融监管要求以及公司内部规定。贷款审批组织架构贷款审批委员会1.组成：由公司高层管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人等组成。2.职责负责审议和决策重大贷款项目，对贷款风险进行全面评估。制定和调整贷款审批政策、标准和流程。监督贷款审批过程的执行情况，对违规行为进行纠正。风险管理部门1.职责负责收集、整理和分析贷款申请人的信用信息、财务状况等资料。运用风险评估模型和方法，对贷款风险进行量化评估。协助贷款审批委员会进行风险审查，提供专业意见和建议。跟踪监测贷款项目的风险状况，及时预警和处置风险。业务部门1.职责负责受理贷款申请，对申请人进行初步调查和了解。协助风险管理部门进行资料收集和风险评估工作。按照贷款审批委员会的决策，负责贷款合同的签订、发放和贷后管理等工作。贷款审批流程贷款申请1.申请人向业务部门提交贷款申请，填写《贷款申请表》，并提供相关资料，包括营业执照、财务报表、法定代表人身份证明、抵押物清单等。2.业务部门对申请人提交的资料进行完整性和合规性审查，如发现资料不全或不符合要求，及时通知申请人补充或更正。受理与初审1.业务部门受理贷款申请后，安排专人对申请人进行初步调查，核实申请人的基本情况、经营状况、信用记录等。2.根据初步调查结果，填写《贷款初审报告》，对申请人的贷款资格、还款能力、贷款用途等进行评价，并提出初审意见。风险评估1.风险管理部门收到业务部门提交的贷款申请资料和初审报告后，运用风险评估模型和方法，对贷款风险进行量化评估。2.评估内容包括申请人的信用风险、市场风险、行业风险、担保风险等，形成《贷款风险评估报告》。审批决策1.贷款审批委员会定期召开会议，对经过风险评估的贷款项目进行审议。2.业务部门负责人、风险管理部门负责人分别汇报贷款项目的情况和风险评估意见。3.贷款审批委员会成员根据汇报情况进行讨论和决策，形成审批意见。4.审批意见分为同意、有条件同意和不同意三种。同意的贷款项目，按照审批意见办理相关手续；有条件同意的贷款项目，申请人需根据审批意见落实相关条件后再办理手续；不同意的贷款项目，业务部门及时通知申请人。合同签订与贷款发放1.业务部门根据贷款审批委员会的同意意见，与申请人签订贷款合同，明确双方的权利和义务。2.按照贷款合同约定，办理贷款发放手续，将贷款资金足额划转到申请人指定的账户。贷后管理1.业务部门负责贷款的贷后管理工作，定期跟踪监测贷款资金的使用情况、申请人的经营状况和财务状况等。2.风险管理部门协助业务部门进行贷后风险监测，及时发现和预警风险信号。3.如发现贷款出现风险，业务部门应及时采取措施进行风险处置，如要求申请人追加担保、提前收回贷款等。贷款审批标准信用状况1.申请人的信用评级应符合公司规定的要求，原则上信用评级不得低于[具体评级标准]。2.查看申请人的信用报告，无不良信用记录，如逾期贷款、欠息、违约等情况。还款能力1.分析申请人的财务状况，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，确保其具备足够的还款能力。2.计算申请人的偿债能力指标，如资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数等，指标应符合行业合理水平。3.考察申请人的经营稳定性和持续性，经营年限应达到[具体年限要求]以上，近[具体时间段]内经营业绩良好，无重大经营波动。贷款用途1.贷款用途应明确、合法、合规，符合国家产业政策和公司信贷政策。2.不得用于股本权益性投资、有价证券、期货等投机经营，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。3.对于固定资产贷款，应提供项目可行性研究报告、项目立项批复等相关文件，确保项目具有良好的经济效益和社会效益。担保情况1.提供有效的担保措施，如抵押、质押、保证等。2.抵押物应产权清晰、价值稳定、易于变现，抵押率不得超过规定上限。3.保证人应具有良好的信用状况和代偿能力，保证责任明确、合法有效。风险监测与预警风险监测指标1.财务指标：定期监测申请人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率等财务指标，分析其财务状况变化趋势。2.经营指标：关注申请人的销售收入、利润、市场份额等经营指标的变动情况，评估其经营业绩是否达到预期目标。3.信用指标：跟踪申请人的信用评级变化、逾期贷款情况、欠息情况等信用指标，及时发现信用风险。风险预警信号1.财务方面：资产负债率大幅上升、流动比率或速动比率过低、连续亏损、应收账款大幅增加且账龄延长、存货积压严重等。2.经营方面：市场份额下降、经营业绩下滑、出现重大经营决策失误、主要客户流失、面临重大诉讼或纠纷等。3.信用方面：信用评级下调、出现逾期贷款或欠息、对外担保金额过大、涉诉案件增多等。预警处置措施1.当发现风险预警信号时，风险管理部门应及时发出预警通知，提示业务部门关注贷款风险。2.业务部门对预警信号进行分析和核实，采取相应的风险防控措施，如加强贷后检查、要求申请人补充担保、调整贷款额度或期限等。3.风险管理部门持续跟踪监测预警信号的变化情况，评估风险防控措施的效果，如预警信号未消除或风险进一步加剧，及时向贷款审批委员会报告，研究制定进一步的风险处置方案。责任追究审批责任界定1.贷款审批委员会成员在贷款审批过程中，应认真履行职责，对审批结果负责。如因审批失误导致贷款出现风险，应根据其在审批过程中的责任大小，承担相应的责任。2.风险管理部门工作人员在风险评估过程中，应严格按照规定的程序和方法进行评估，确保评估结果准确可靠。如因评估失误导致贷款风险判断失误，应承担相应的责任。3.业务部门工作人员在贷款申请受理、调查、初审、合同签订及贷后管理等环节，应严格遵守操作规程，认真履行职责。如因工作失误或违规操作导致贷款出现风险，应承担相应的责任。责任追究方式1.经济处罚：根据责任大小，对相关责任人给予扣发绩效奖金、降低薪酬待遇等经济处罚。2.纪律处分：对违反公司规定或造成重大损失的责任人，给予警告、记过、记大过、降级、撤职、开除等纪律