招行小微企业贷款管理办法

招行小微企业贷款管理办法一、总则（一）目的为进一步支持小微企业发展，规范招商银行（以下简称"招行"）小微企业贷款业务管理，提高贷款业务效率和质量，有效防范风险，根据国家相关法律法规和监管要求，结合本行实际情况，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于招行向符合条件的小微企业发放的各类本外币贷款业务，包括但不限于流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资等。（三）基本原则1.依法合规原则：贷款业务应严格遵守国家法律法规、监管要求以及本行各项规章制度。2.风险可控原则：全面评估贷款风险，采取有效措施进行风险识别、计量、监测和控制，确保贷款安全。3.服务实体经济原则：切实满足小微企业合理融资需求，助力小微企业发展壮大，服务实体经济。4.效益性原则：在风险可控的前提下，提高贷款业务的经济效益和社会效益。二、小微企业定义及标准（一）定义本办法所称小微企业是指符合国家相关部门规定的小型、微型企业以及个体工商户。具体标准按照国家统计局、工业和信息化部、国家发展改革委、财政部发布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）执行。（二）标准1.小型企业：不同行业根据从业人员、营业收入、资产总额等指标划分为不同规模，例如工业企业，从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；其他行业可参照该标准具体确定。2.微型企业：如工业企业，从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业；其他行业依此类推。3.个体工商户：依法登记注册，从事工商业经营的自然人或家庭。三、贷款条件（一）借款人基本条件1.经工商行政管理部门核准登记，具有合法有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证（已完成"三证合一"或"五证合一"登记的，提供统一社会信用代码营业执照），并按规定办理年检手续。2.持有人民银行核发的有效贷款卡（已取消贷款卡的，提供企业征信报告）。3.生产经营合法合规，符合国家产业政策、环保政策及我行相关政策要求，不存在国家限制或禁止的经营项目。4.在招行开立基本结算账户或一般结算账户，自愿接受招行信贷监督和结算监督。5.企业实际控制人或法定代表人信用状况良好，无重大不良信用记录，且具备一定的经营管理能力和资金实力。6.企业经营状况稳定，有连续的盈利能力，具备偿还贷款本息的能力。（二）特殊要求1.对于特定行业的小微企业，如科技型企业、绿色环保企业等，需符合行业主管部门的相关规定和标准，并提供相应的资质证明或认证文件。2.对于以保证方式申请贷款的小微企业，保证人应具备良好的代偿能力和信用状况，符合招行保证人资格要求。3.对于以抵（质）押方式申请贷款的小微企业，抵押物或质物应符合招行相关规定，产权清晰，易于处置变现，价值稳定。四、贷款申请与受理（一）申请材料1.借款申请书，内容包括借款金额、借款用途、还款来源、还款计划等。2.营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证（或统一社会信用代码营业执照）复印件，法定代表人身份证明书、身份证复印件。3.企业章程、验资报告、股权结构证明、法定代表人简历、近三年年度财务报表及最近一期财务报表（含资产负债表、利润表、现金流量表），如成立时间不足三年，需提供自成立以来的年度财务报表及最近一期财务报表。4.贷款用途证明材料，如采购合同、订单、发票等。5.抵押物或质物清单、权属证明文件、评估报告等相关抵（质）押材料（如有）。6.保证人相关资料（如有），包括营业执照副本复印件、财务报表、保证人同意担保的承诺书等。7.招行要求提供的其他资料。（二）受理流程1.客户向招行营业网点提交贷款申请材料。2.客户经理对申请材料进行初审，检查材料的完整性、真实性和合规性。如发现材料不齐全或不符合要求，应及时通知客户补充或更正。3.初审通过后，客户经理将申请材料录入信贷管理系统，并提交上级审批部门进行正式受理。五、贷款调查（一）调查内容1.借款人基本情况调查，包括企业历史沿革、股东情况、法定代表人及主要管理人员背景等。2.生产经营情况调查，了解企业经营范围、生产规模、市场份额、销售渠道、上下游客户情况等。3.财务状况调查，分析企业资产负债、盈利、现金流等情况，核实财务报表的真实性和准确性。4.信用状况调查，查询借款人在人行征信系统、本行信贷管理系统及其他相关信用信息平台的信用记录，了解其对外融资、担保、涉诉等情况。5.贷款用途调查，核实贷款用途的真实性和合理性，检查贷款是否用于企业正常生产经营活动，是否存在挪用等违规行为。6.还款能力调查，评估企业未来现金流量、资产变现能力等，判断企业是否具备按时足额偿还贷款本息的能力。7.保证人情况调查（如有），包括保证人主体资格、经营状况、财务实力、代偿能力等。8.抵押物或质物情况调查（如有），核实抵押物或质物的合法性、所有权人、价值评估、变现能力等。（二）调查方式1.实地调查：客户经理实地走访借款人生产经营场所，查看企业生产设备运行情况、库存商品情况、员工工作状态等，直观了解企业经营状况。2.问卷调查：设计相关问卷，向借款人的上下游客户、员工等发放，了解企业在市场中的口碑、经营信誉、员工满意度等情况。3.数据查询：通过人行征信系统、本行信贷管理系统、第三方数据平台等查询借款人及相关主体的信用信息、财务数据等。4.面谈：与借款人法定代表人、财务负责人、主要管理人员等进行面谈，了解企业经营思路、发展规划、资金需求及还款计划等，判断其经营管理能力和还款意愿。（三）调查要求1.调查人员应双人或以上进行调查，确保调查工作的全面性和准确性。2.调查人员应客观、公正地收集和分析调查资料，不得隐瞒或歪曲事实。3.调查过程中应详细记录调查情况，形成调查笔录和调查报告。调查报告应内容完整、逻辑清晰、结论明确，包括借款人基本情况、调查过程、调查发现的问题及风险、贷款建议等。六、贷款审批（一）审批流程1.客户经理将贷款调查资料提交至支行信贷审批团队。2.支行信贷审批团队对调查资料进行审核，组织贷前调查面谈，进一步核实相关情况。3.根据审核和面谈情况，支行信贷审批团队出具审批意见，对于符合审批条件的贷款，按照规定的审批权限进行审批；对于超出支行审批权限的贷款，逐级上报上级审批部门。4.上级审批部门对上报的贷款进行终审，根据风险评估和审批标准做出最终审批决定。5.审批通过的贷款，由审批部门出具审批批复；审批未通过的贷款，审批部门应向支行说明原因。（二）审批标准1.风险评估：根据借款人的信用状况、经营状况、财务状况、贷款用途等因素，对贷款风险进行全面评估。风险评估应综合考虑定性和定量指标，确保风险评估结果的准确性和客观性。2.信用评级：参照本行信用评级体系，对借款人进行信用评级。信用评级应与贷款风险程度相匹配，评级越高，贷款风险相对越低。3.审批权限：根据贷款金额、风险程度等因素，设定不同层级的审批权限。支行应在其审批权限内进行贷款审批，超出权限的应及时上报上级审批部门。4.合规审查：审查贷款业务是否符合国家法律法规、监管要求以及本行各项规章制度，确保贷款业务合法合规。七、贷款发放（一）合同签订1.贷款审批通过后，客户经理与借款人、保证人（如有）签订借款合同、保证合同（如有）等相关法律文件。合同内容应明确各方权利义务、贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。2.对于以抵（质）押方式担保的贷款，客户经理与抵押人、出质人签订抵押合同、质押合同，并办理相关抵（质）押登记手续。（二）放款审核1.放款前，客户经理应对贷款发放条件进行审核，确保各项条件均已满足。审核内容包括合同签订情况、抵（质）押登记手续办理情况、贷款用途证明材料是否齐全等。2.将审核通过的贷款发放申请提交至放款中心进行最终审核。放款中心对申请材料进行再次审核，确认无误后进行放款操作。（三）贷款发放1.放款中心根据审核结果，按照借款合同约定的金额、期限、利率等要素，将贷款资金发放至借款人指定的账户。2.贷款发放后，客户经理应及时通知借款人贷款已发放，并告知其还款计划和注意事项。八、贷后管理（一）管理内容1.资金用途监控：定期跟踪贷款资金使用情况，核实贷款是否按合同约定用途使用，防止借款人挪用贷款资金。2.经营状况监测：密切关注借款人生产经营状况变化，包括市场环境、销售业绩、财务状况等，及时发现潜在风险。3.财务指标分析：定期分析借款人财务报表，关注关键财务指标变化，如资产负债率、流动比率、盈利能力等，评估借款人还款能力。4.信用状况跟踪：持续关注借款人信用状况，查询人行征信系统及其他信用信息平台，及时掌握其信用变化情况，如有不良信用记录，应及时采取措施。5.抵（质）押物及保证人管理：定期检查抵（质）押物状况，确保其安全、完整、价值稳定；对保证人经营状况、财务实力等进行跟踪，如有不利变化，应及时要求借款人补充担保或采取其他风险防控措施。6.还款管理：提前提醒借款人按时足额还款，对逾期贷款及时进行催收，了解逾期原因，采取相应措施督促借款人还款。（二）管理方式1.现场检查：客户经理定期对借款人进行现场检查，实地了解企业经营情况，检查贷款资金使用、财务状况、抵（质）押物等情况。2.非现场监测：通过信贷管理系统、人行征信系统、第三方数据平台等对借款人相关信息进行非现场监测，及时发现风险预警信号。3.定期沟通：与借款人保持定期沟通，了解企业经营动态和资金需求，及时解决企业在经营过程中遇到的问题，同时传达本行信贷政策和管理要求。（三）风险预警与处置1.风险预警：建立风险预警指标体系，对借款人出现的风险预警信号进行及时识别和预警。风险预警信号包括但不限于经营业绩下滑、财务指标恶化、信用状况不良、贷款用途异常等。2.风险处置：根据风险预警级别，采取相应的风险处置措施。对于轻度风险预警信号，可要求借款人提供补充资料、说明情况或采取加强贷后管理措施；对于中度风险预警信号，应及时调整贷款风险分类，加强催收力度，要求借款人补充担保或提前收回部分贷款；对于重度风险预警信号，应立即启动应急预案，采取措施保全贷款资产，如处置抵（质）押物、追究保证人责任等。九、贷款回收与处置（一）还款管理1.客户经理应提前与借款人沟通，提醒其按时足额还款。2.借款人应按照借款合同约定的还款方式和还款计划按时还款。还款方式可包括等额本息还款法、等额本金还款法、按月付息到期还本等。3.对于提前还款的借款人，应按照借款合同约定办理相关手续，经招行审核同意后，可提前还款。（二）逾期贷款管理1.借款人未能按时足额还款的，即构成逾期贷款。客户经理应及时对逾期贷款进行催收，了解逾期原因，督促借款人尽快还款。2.对逾期贷款采取多种催收方式，如电话催收、上门催收、发送催收函等。对于恶意拖欠贷款的借款人，应采取法律手段维护本行合法权益。3.定期对逾期贷款进行统计分析，跟踪逾期贷款清收进展情况，评估逾期贷款风险程度，并采取相应的风险防控措施。（三）贷款处置1.对于无法收回的不良贷款，应按照本行不良贷款处置相关规定进行处置。处置方式包括但不限于资产重组、债务