《我国宠物医疗保险发展存在的问题及完善建议》20000字

-32-我国宠物医疗保险发展存在的问题及完善建议0绪论10.1研究背景及意义10.1.1研究背景10.1.2研究意义20.2研究内容与方法20.2.1研究内容20.2.2研究方法30.2.2.1理论分析法30.2.2.2文献研读法30.3研究创新与不足30.3.1创新之处30.3.2不足之处31我国宠物医疗保险现状41.1消费层面41.1.1消费认知41.1.2消费场景61.2供需层面61.2.1供给层面71.2.2需求层面92我国宠物医疗保险发展存在的问题102.1保险机构102.2宠物医疗机构122.3宠物主152.4政府183影响我国宠物医疗保险发展因素213.1经济因素213.2社会因素213.3政策因素233.4技术因素234我国宠物医疗保险发展对策264.1保险机构264.2宠物医疗机构294.3宠物主304.4政府31参考文献330绪论0.1研究背景及意义0.1.1研究背景伴随着我国大力推动城市化的进程，城镇居民开始呈现出独立性和个性化的发展方向，居民与居民之间相对封闭，人口老龄化日益严重，人们的生活水平不断提高，生活方式不断改变，与之相应的是情感世界的空虚。现代生活竞争压力巨大，宠物，成为新的时代背景下，城市家庭不可或缺的一部分。宠物成为情感寄托,宠物地位逐渐提高。REF_Ref12955\r\h[1]如今的大街小巷，都可以看到宠物猫、宠物狗的身影，人们饲养的宠物随处可见，宠物给现代人们带来了无尽的生活乐趣，填补了情感上的空白。人类在与宠物相处的过程中，获得了极大的欢乐，但与此同时，宠物所要支出的大量的费用，往往成为一个家庭的不能承受之重，既包含了日常的食物采购费，又包括定期的驱虫免疫费等。而且，由于宠物的身体素质与人类不同，可能会遇到一些意外的风险，由此导致高额的费用支出。宠物就医的花费已经成为养宠人员的一大负担，其实，国人的养宠历史时间较短，科学养宠并未普及，保健意识也不足，宠物所必需的疫苗接种和驱虫等都会被忽略，宠物地位提高与宠物消费的日渐昂贵，客观上促使人们逐渐产生对宠物医疗保险这种可以减少个体经济损失，分担风险功能的产品的市场需求。我国宠物保险目前仍处于初级阶段，宠物医疗保险更是发展非常不充分，存在很大的缺口和不少问题。我国宠物医疗保险市场存在供给主体单一，承保对象范围限制过于严格，保障范围过窄等问题。因此，本文对宠物医疗保险的相关理论进行了归纳整理，作为参照的理论依据，总结当前国内宠物医疗保险在目前发展的现状。其次，探讨了当前国内宠物医疗保险发展中存在的主要问题，而后深入分析核心的影响因素。最后，针对所发现的我国宠物医疗保险发展中存在的问题，对我国宠物医疗保险发展前景合理展望，并提出切实的发展对策和建议。0.1.2研究意义2020年，我国城镇宠物消费市场规模达2065亿元，养宠消费稳中有升，犬猫数量超过1亿只，养宠人群数量上升，养宠人群范围从沿海地区向内陆地区扩展，但是，市场上的宠物医疗保险的发展相较之下却显得有不足之处。作为风险管理的重要工具，推行宠物医疗保险可以有效减少宠物主需要担负的费用、可以分担宠物主的风险、可以推动宠物医疗保险市场的发展：推行宠物医疗保险有利于减少宠物主需承担的费用：目前宠物生病时，治病费用对于一般的宠物主来说，还是十分高昂的，投保宠物医疗保险可以有效地减少宠物主需要承担的经济损失，减轻宠物主的经济负担；推行宠物医疗保险有利于分担风险：当宠物生病时，宠物主可以使用宠物医疗保险来报销宠物生病所产生的费用，投保宠物医疗保险可以让宠物获得医疗保障，能够有效帮助宠物主分担风险；推行宠物医疗保险有利于推动国内宠物医疗保险市场发展：宠物医疗保险的推行，有利于促进国内宠物医疗保险市场的积极发展。我国宠物医疗保险市场作为新兴市场，需求量大，市场的发展前景广阔，是潜在的巨大待开发的市场。推行宠物医疗保险发展，有利于最大化利用开发宠物医疗保险市场，与国际市场接轨，更好地服务宠物医疗保险市场，满足宠物主的多样性需求。0.2研究内容与方法0.2.1研究内容本文先搜索了宠物医疗保险的相关资料，并对理论作出了梳理，而后以获得的理论作为研究基础，从目前的宠物医疗保险发展情况着手，提出我国宠物医疗保险存在的问题；然后分析影响我国宠物医疗保险发展的因素；提出合理的对策和建议，并得出相应的结论。

首先总结我国宠物医疗保险的现状；其次客观分析我国宠物医疗保险存在保障范围狭窄、限制过多、宠物医疗机构水平能力不规范、宣传力度不够等问题；并从经济因素、社会因素、政策因素、技术因素四个角度分析提出影响我国宠物医疗保险发展的因素；从保险机构、宠物医疗机构、宠物主、政府四个主体角度出发，提出解决问题的发展对策，从而加深并深化对我国宠物医疗保险发展的认识，促进我国宠物医疗保险的全面发展。0.2.2研究方法0.2.2.1理论分析法首先通过互联网搜索到关于宠物医疗保险的相关文献资料，然后进行仔细的分析和整理，并以此构建出本文的研究理论，奠定了研究基础。0.2.2.2文献研读法搜集、鉴别、整理宠物医疗保险的相关文献和国际国内的宠物医疗保险机构的产品以及相关信息，并通过对相关文献的研究形成对我国宠物医疗保险发展的科学认识，提出有效措施和建议。0.3研究创新与不足0.3.1创新之处从宠物医疗保险的相关文献和理论，合理分析我国宠物医疗保险现状，我国宠物医疗保险存在的问题，影响我国宠物医疗保险发展的因素，并总结提出相应有效的解决办法与对策建议。0.3.2不足之处国内宠物医疗保险发展刚刚处于初步阶段，发展不够成熟，缺乏足够的实际案例，且国外的实践经验由于环境的不同无法直接应用于国内的宠物医疗保险市场。另一方面，受限于本人的知识和能力水平，对一些问题的看法不是很全面透彻，对于我国宠物医疗保险现存问题所提出的建议和对策可能无法真正适用于国内的宠物医疗保险市场的实际情形，本文存在着不足。1我国宠物医疗保险现状1.1消费层面给宠物看病的花费贵，一直是宠物主在宠物医疗保险消费中的一大痛点。据不完全统计，我国宠物每年患病的比例都超出了一半以上，每个家庭为此支出的费用超过千元的占比在三成以上，单就一这一块来看，该费用就占去了宠物总费用的三成以上。2020年的发布的相关研究表明，宠物诊疗相对于2019年增长在6%左右，除此以外，宠物的各类用品也稍微有所增长。另有数据显示，今年我国宠物市场的规模远超2400亿元，一线、二线城市是宠物消费的主力战场，非一线、二线城市宠物消费市场更是潜力巨大。宠物医疗是仅次于宠物食品的第二大核心产业，这个年轻的市场还在扩张之中。正是由于对这片宠物“蓝海”市场一片看好，国内多家险企加快步伐，大力构建宠物医疗保险市场的“保险+医疗”生态发展环境，为满足宠物主的宠物医疗保险消费需求提供有力的支持。1.1.1消费认知一、对宠物医疗保险消费持观望态度的宠物主大幅增加：相对于2019年，2020年我国认为没有必要购买宠物医疗保险的人群比例略微下降，持“不确定”态度的人群比例上升了13.3%，达到49.3%。35.6%的宠主认为“有必要购买”宠物医疗保险，由此可见，我国宠物主的宠物医疗保险意识仍然处于培育阶段。图1.1宠物医疗保险消费认知（%）二、95后保险意识稍强，90后持观望态度宠物主较多：41.5%的95后宠物主认为有必要购买宠物医疗保险，22.7%的80后宠物主认为没有必要购买宠物医疗保险，51.9%的90后宠物主表示不确定购买。图1.2不同年龄段宠物主宠物医疗保险消费认知差异1.1.2消费场景“预防”是宠物医疗保险的主要购买动机，90后、95后的保险意识最强：根据《2020年宠物行业白皮书》的数据显示，近八成的宠物主出于“预防宠物健康问题”的考虑会选择为宠物购买宠物医疗保险，而在出于“预防宠物健康问题”考虑购买宠物医疗保险的宠物主中，95后的宠物主数量占比为87.3%，“担心宠物再次受伤”的90后宠物主数量占比为14.7%，数据显著高于其他年龄段宠物主，90后、95后宠物主的保险意识明显高于其他年龄段宠物主的保险意识。图1.3不同年龄段宠物主宠物医疗保险消费场景偏好1.2供需层面《2020中国宠物医疗行业白皮书》指出，2020年全国城镇犬猫数量超过1亿只，较2019年增长1.7%，较2019年增长1.7%。REF_Ref16245\r\h[2]从宠物消费结构看，在宠物消费的各细分品类中，宠物诊疗支出增长6.2%，增速最快；从宠物保险的消费结构中，宠物医疗保险在宠物保险消费中的占比显著高于其他险种占比。宠物医疗保险的发展和宠物看病花费是密切联系的。为了保障宠物主人的利益，保险宠物医疗费，宠物医疗保险也逐渐进入我们的视野。我国的宠物医疗保险正在发展前期，宠物医疗保险发展的时间不长。国内宠物医疗保险，开始于2004年，最早由华泰保险公司推出，宠物的第三方责任险。开启了中国保险的新纪元。直到在2019年，宠物医疗保险才出现了爆炸式的增长，众多保险公司也相继加入到这个行业中。我国宠物保险市场前景广阔，预计我国宠物市场未来几年增速有望稳定在20%以上，2030年我国宠物市场规模将能够达到4723亿元，在宠物领养率大幅提升和我国居民消费加快转型升级的情形下，未来我国的宠物市场及宠物保险市场规模将会持续稳定飞速增长。1.2.1供给层面多家保险公司进入“宠物医疗保险市场”：宠物在现代居民的生活中越来越常见，在居民家庭中的家庭地位也日渐上升，宠物主对于宠物本身的身体健康问题也越来越重视，宠物主对于宠物医疗的需求和对宠物健康的重视程度也在逐步上升。宠物医疗保险类似于人类的医疗保险，指的是以宠物的身体健康为保险标的，由宠物主为宠物支付相关的保费，一旦出现宠物伤残、患病等情形以后，保险人则应当支付相应的保险费用的一种针对宠物而开展的保险活动。REF_Ref1448\r\h[3]“看病难，看病贵”的现实情况下，宠物主对宠物医疗保险的需求也在逐步提高。“它经济”由于宠物主对宠物健康和宠物医疗的追求，得以迅猛发展，宠物消费市场开始出现了猛烈的扩张，再加上这方面的商业经济目前刚刚起步，为了抢占市场蛋糕，多家保险公司进入“宠物医疗保险市场”。目前，国内市面上常见的宠物医疗保险产品有平安宠物医疗保险、安联宠物医疗保险、大地宠物医疗保险、阳光保险萌宠保等。常见的、提供宠物保险的保险公司主要包括中国人寿、中国人保、中国平安和中国太保等大型上市保险企业和大地保险、阳光保险、众安保险等。疾病种类越多，保障越全面，但除了看疾病种类，还要看是否包含高发疾病。类比市面上的医疗险与重疾险，不同保险公司的保险产品所涵盖的疾病种类数都是不同的，太平洋保险的产品和大地保险的保险产品涵盖的疾病种类都相对比较多，基本涵盖了大部分常见的疾病。不同的保险产品都有自己的定点医院，只是只有去定点医院看病，才可以报销。大地保险的定点医院涵盖范围是最广的，基本上常见的宠物医院都在列。太平洋保险目前只在北京和上海有定点医院，而且医院数量比较有限。平安保险则是在上海、北京、广州、深圳和成都有定点医院，但是数量比较有限。图1.4五款市面常见“宠物医疗保险”保障内容对比1.2.2需求层面宠物医疗保险需求量巨大：“宠物医疗保险”是我国宠物主首选的保险险种。针对宠物的相关研究表明，宠物诊疗的支出水平较去年增长幅度在6.2%左右，相关的需求呈现出显著增长的趋势。有预测表明，到了2025年，宠物医疗市场规模将超出1300亿元。与2019年相比，2020年宠物医疗保险在宠物保险消费中的占比为94.8%，增幅高达49.9%，显著高于其他险种的消费；20.3%的80后宠物主选择购买“第三者责任险”，98.0%的95后宠物主愿意购买宠物医疗保险，90后、80后人群选购率也超过了90.0%。图1.5宠物保险细分品类（%）从增速来看，宠物医疗保险的发展潜力不容小视。宠物医疗保险在发达国家发挥了重要作用。国内目前几乎空白，但中国有大量的宠物市场。如果加大力度投入人力物力财力，发展宠物医疗保险，将会有一个不可预测的广阔市场。2我国宠物医疗保险发展存在的问题从我国的市场传统上来看，宠物保险是以意外险和责任险为主的，可是，在宠物保险市场发展极为成熟的发达国家，其市场上是以宠物的健康险和医疗险为主的。根据艾媒咨询《2021年上半年中国宠物经济产业发展现状与市场调研分析报告》显示，66.6%的中国养宠人群会定期为宠物进行体检，13.9%的养宠人群表示只有宠物生病才会为宠物进行体检。其中，48.8%的宠主能够接受1000元以内的宠物医疗费用；27.9%的宠主表示能接受1000-2000元的费用；16%的宠主接受2000-3000元的花费；能接受3000元以上的宠主占比为7.2%。2.1保险机构根据《2020年宠物行业白皮书》，与2019年相比，55.3%的宠物主认为目前宠物保险公司不能满足其需求，占比增长19.4%，33.1%的宠物主遭遇了“高发疾病/常见疾病不保”的难题，“不知道如何挑选保险产品”、“保单限制过于严格”也是宠物主在保险消费上遇到的难题。保险价格过高：在现今阶段，我国宠物保险市场发展处于起步阶段，市场规模小，提供相应服务的公司相对较少，愿意投入人力物力财力去设计并出售宠物医疗保险产品的保险公司更是数量寥寥，客观上导致了我国宠物医疗保险产品缺乏有效的竞争，在供给与需求不对等的情况下，使得我国宠物医疗保险溢价严重，保险产品的价格过高。二、保单限制苛刻：在我国，并不是每个宠物都能如愿地投保。目前市场上的宠物医疗险条款限定较多，和消费者常规认知可能并不一致，导致消费者并不认可。保险公司在条款里规定,必须是“有政府核发饲养许可证的犬类,”不包括猫及其他宠物,这样的规定就将大量的承保对象排除在外,不能满足宠物主人对宠物保险的需求,限制了潜在的保户。REF_Ref23106\r\h[4]除此以外，还有一些保险公司设置了更多的限制条件，比如说年龄不能超过多大岁数，如果已经得病，则不能获取相应的保障，这样一来，实际存在的意义不大。另外，在保险条款中还会设定一些免赔额，有了这些条款之后，宠物主实际上使用到保险的机会也不大；等待期30天也是一个非常苛刻的条件，保险公司为了避免宠物带病投保，使一些幼宠错过了最佳投保时期。如此一来，有实际需求或潜在需求的承保对象，失去了投保意愿，无法为宠物主减轻经济负担，导致整个宠物保险的实际意义不大。三、保障范围狭窄：与国外相比，我国在宠物保险上实行的责任险有所不同，往往只会针对投保的宠物导致了第三方遭受伤残或损失而支付相关医疗费用，并且其中包含了多项责任免除条款，适用范围相对狭窄，完全不能满足宠物主的投保需求。而在国外,不仅包括了宠物们的健康和意外赔付,还延伸至它们的医疗保险领域。REF_Ref2014\r\h[5]更有甚者为“犬类”上了终身寿险——一旦主人去世,保险公司就要给宠物发“养老金”。REF_Ref3381\r\h[6]对于国外来讲，保险公司会为宠物健康来承保，也可以对宠物进行意外赔付，而且还能在医疗上给予宠物大力的支持。这样一来，宠物主可以为宠物支付多种保险，在宠物患上疾病或遭遇意外时，保险公司则向主人作出适当的赔偿。虽然我国国内目前也开始涉足宠物医疗保险，但是，由于我国的宠物医疗保险发展刚刚起步，有很多不完善之处，是否能够找到适合国内具体实际情况的合理保障范围，还需要经验的积累和时间的检验。四、保险公司数量过少：我国的宠物医疗保险市场与国外发展较为成熟的宠物医疗保险市场相比之下，我国的宠物医疗保险的发展仍处于初级阶段，目前，我国国内开展宠物医疗保险的公司数量屈指可数，只有少数几家保险公司推出了可以独立购买的宠物医疗保险产品。90后作为我国宠物饲养者中的主力大军，其消费痛点代表了我国宠物主总体上的消费痛点，根据《2020年宠物行业白皮书》数据显示，在90后宠物主中，59.3%的宠物主表示市场上销售宠物医疗保险的公司太少是其宠物医疗保险的消费痛点。图2.1不同年龄段宠物主宠物医疗保险消费痛点五、宣传力度过小：数据显示，有六成以上的宠物主对整个保险市场并不了解，剩下的四成左右的宠物主则在诸多保险产品中无从下手，35.9%的宠物主人认为宠物医疗保险的险种较少。现今我国宠物医疗保险市场上的产品也比较单一，在有限的保险类型下，宠物主无法找到真正适合自己宠物的宠物医疗保险。根据数据，表示不会购买保险的宠物主人在所有年龄段中的占比都最少，基本在12%左右，不买宠物保险是少部分宠物主的选择。宠物保险市场教育存在较大空间，80前宠物主中66.3%表示不确定是否购买保险服务，95后、90后以及80后中均有60%左右的宠物主人不确定是否购买宠物保险；有27.9%的95后和27.3%的90后愿意为选购宠物保险服务，反映了90后和95后的保险意识比80后和80前强，消费意愿也更高。由于整个宠物相关的保险行业发展尚不成熟，一些产业模式仍在探索过程中，无法有效地发挥出产业集群效应。因此，在相关的宠物医疗保险业务方面，缺乏相应的生成与推广，相关的内容设计的也存在着不少的问题，往往不会让宠物主产生投保意向。2.2宠物医疗机构按照以往的统计结果来看，宠物主每年在宠物身上花费的费用接近万元，其中三成以上的用作医疗消费，包含了驱虫打疫苗以及某些突发性的疾病等等。为了减少消费或损失，部分宠物主会选择为其宠物投保宠物医疗保险。目前，全国城镇猫犬数量超过1亿只，宠物市场的规模在未来还将继续增加。可以预计的是，我国宠物医疗保险的市场蛋糕也将随之越做越大。但是，我国的宠物医疗机构还存在着一些问题，影响着我国宠物医疗保险的发展。医疗标准不正规：在我国尚未形成宠物医疗制度，也未制定相关的医疗标准，保险公司难以核实医疗费用并控制恶意骗保事件的发生。例如，有些时候，宠物主会和宠物医院联合起来，故意给宠物开高剂量的药，或者做很多检查，来获得较高的赔偿。获得理赔后，宠物主人和宠物医院再“分赃”。为了避免骗保事件的发生，保险公司往往不会给予较高的保险赔付额度，而且还可能会在免赔额上大做文章，导致宠物医疗保险的性价比降低。运营不规范：目前，我国宠物医疗行业没有统一的定价标准，监管漏洞多，导致宠物医疗定价不透明。宠物生病后产生的医疗费用过高，存在多收费、乱收费的情况，导致投保宠物医疗保险后，有较高的过度治疗和虚假治疗的风险，再加上由于行业发展不成熟，目前，现有的医疗条件来诊断宠物的病情和发现病因也相对较为困难，一旦需要就诊，往往付出的检查费也十分惊人，再加上宠物医疗方面的药品并不普遍，费用要比人所需要的诊疗费用要高出很多。根据数据显示，我国每年有近50%的宠物有就医经历，在这之中30%宠物的平均医疗花费为1500元，占每年养宠物总花费的30%。按照国家相关的标准来看，宠物医院的区域面积要超出200平方米，并且相关的执业人员也要在三名以上，与此同时，还应当具备相应的诊疗许可证、动物防疫合格证等等。但服务不规范在一些宠物机构中常有发生，甚至存在人狗同治的小诊所。宠物医疗行业运营不规范，导致多个保险标的只购买一份保险，而在使用时则在个宠物上轮流使用。还有一些宠物主人利用这一宠物医疗行业的漏洞，故意打伤宠物，或者给宠物食用有害的食物，从而骗取保险公司的赔偿。表2.1七类宠物高发疾病及医疗费用高发疾病症状表现/成因平均单次医疗费用（元）肠道、胃内异物意外吃坏东西约1000皮肤病红疹、过敏、掉毛约1500感冒、咳嗽细菌感染约1500意外受伤体外伤、骨折、咬伤、砸伤约2500肠胃炎呕吐腹泻、便血、不进食约1500尿道疾病猫下泌尿道症候群、膀胱结石约2500细小、冠状病毒、瘟热细菌感染约3000三、人才稀缺：宠物医疗行业对人力依赖程度较高，人才资源是市场核心资源，根据《2020年宠物医疗行业白皮书》数据显示，宠物医院存在的风险问题排序为：人才＞管理＞技术＞资金。近五成的宠物医院认为，人才问题是宠物医疗发展的主要痛点。但该行业长期面临宠物医生人才不足的困境，直接制约了其发展空间，一定程度上，也导致了宠物主对宠物医疗保险的不信任。图2.2宠物医疗存在的风险问题一方面，每年从兽医相关专业毕业，且毕业后从事宠物医疗行业的储备人才不足，难以为行业后续发展提供强有力的基础支撑；另一方面，目前宠物医疗行业人员普遍较为年轻，学历水平和人员薪酬水平偏低，行业流动性较大，缺乏资历较深、专业水平较高的专业人才，引领行业学科建设、建立行业规范。此外，宠物医疗行业管理型人才也较为稀缺，多数管理者为临床医生，技术水平较高但缺乏管理经验，这进而影响了宠物医疗行业的标准化程度和规模化程度。最近几年，宠物医疗行业才开始得到了资本的青睐，随之而来的就是宠物连锁医院的迅速发展和市场规模的迅速提升。如此一来，医生短缺的情况就摆在宠物行业从业人员的面前。行业对于宠物医生的要求较高，一般需要经过多年的临床实践经验，而很多学校也是看到宠物市场的发展前景广阔，过于急功近利，培养出来的学生宠物医疗水平不高，甚至有些缺乏宠物医疗常识，在宠物诊治过程中，甚至会出现医疗事故发生。而且，目前动物在我国的法律体系中不具备主体地位,本质上依然是权利的客体,属于“物”。REF_Ref27310\r\h[7]兽医在我国是一个相对小众的行业，且国内兽医资源匮乏，培养成本高。导致国内执业兽医人数少，医生的水平良莠不齐，好的医生数量少与数量庞大的需求数量、供需的不对等，导致宠物就医的费用极高。2.3宠物主从《2020年中国宠物行业白皮书》中了解到，2020年全国城镇犬猫数量超过1亿，比2019年增长1.7%。REF_Ref24393\r\h[8]犬猫消费市场规模达2065亿，养宠（犬猫）主人达6294万人，相应的消费金额也达到了5000元/只往上。宠物诊疗方面的支出水平日益增长，而相关的保险业务却未能及时跟进。资本市场“热情似火”加大投入，与之相对的是，我国宠物主对此显得较为冷静，还处于观望状态，相比瑞典宠物保险高达50%的市场渗透率和50亿元人民币的保费规模，以及英国25%的市场渗透率和132亿元人民币的保费规模，我国宠物保险的市场渗透率不足1%，保费规模低于1亿元人民币，与发展成熟的发达国家有较大差距。我国的养宠基础和文化薄弱，人们科学文明养宠意识有待提高。我国宠物行业虽处于快速发展的上升期，但整体养宠基础和文化薄弱，养宠透率低，宠物主的专业饲养知识匮乏。宠物主的饲养方式会直接影响到宠物的身体健康状况，以及宠物患病时宠物主选择的治疗方式。图2.3宠物保险渗透率投保意识不高：我国的宠物消费兴起时间不长，尽管目前宠物对人们的情感陪伴作用愈发显著，宠物在我国家庭中的社会地位日渐提高，但是，我国的宠物主整体上对于宠物需求的认知和理解程度还有待提升。目前宠物主的消费支出主要集中在宠物粮食购买方面，对于宠物的精神需求和医疗需求的重视程度较低。当宠物的疾病发生时，许多宠物主未能及时带宠物到正规的宠物医疗机构就医，也不会选择为宠物投保宠物医疗保险，使得本来需求频次就不高的宠物医疗行为进一步受到影响，相应地，宠物医疗保险行业的发展也因此受到掣肘。由于当前保险公司在用户教育、市场教育上的投入有待提高，使宠物主对宠物医疗保险的保险产品感知度不高，投保意识不高，导致宠物医疗保险的投保率较低。用户教育与市场教育的缺失影响下，我国大部分的宠物主还没有得到启蒙，甚至很多宠物主还不知道市场上有宠物医疗保险这类保险产品的存在。存在侥幸心理：《2020中国宠物医疗行业白皮书》指出，2019年“宠物看病贵”是最突出的养宠痛点，占调研群体比例达到56.4%，在一线城市则尤为明显，占比达60.0%。宠物诊疗产生的花费过高，宠物医疗资源分配不均，导致有的宠物主存在侥幸心理，认为自己的日常养护足以使自己的宠物身体很健康，不会生病，拒绝为其宠物投保宠物医疗保险；而有的宠物主为自己的宠物投保宠物医疗保险之后，在侥幸心理的作用下，可能会放松对自己的宠物的日常养护，这样往往会增加宠物患病的几率，进而增加出险的风险，保险公司对这点还较难应对。图2.4平均单只宠物每年在医院的花费（元）对宠物医疗服务不满意：宠物医疗机构服务不规范是我国宠物主对宠物医疗服务不满意的主要原因：“没有统一定价”、“医生资质良莠不齐”、“价格高”这三个原因目前是我国宠物主对宠物医疗服务不满意的重要原因，占比依次为47.00%、38.90%和36.90%。图2.4宠物主对于宠物医疗服务不满意的原因公立的医疗机构数量很少，整个市场充斥的都是私人宠物医疗机构，这些机构的设备设施以及医疗条件方面都较为先进，但同时也带来了居高不下的设备折旧费用和庞大的耗材支出，由此导致宠物诊疗费用一直居高不下。再加上一些国产兽药相对短缺，进口药往往在其中占绝大多数，而这些高昂的成本都相应转嫁给了宠物主。宠物不会说话，不懂得配合人类的要求，人类也理解不了宠物的想法，宠物医生仅能够凭借宠物主人对宠物病症的描述，并在其描述的基础上，依靠自己的专业知识、临床经验和实验检测数据，通过一步步的具体诊疗，得出适合宠物的治疗方案，这种诊疗方法不仅时间跨度长，而且治疗难度大，且受宠物医生自身专业水平等主观因素的影响非常大。但是，目前由于我国缺乏对宠物医疗行业相关人员的有力监管，往往会出现一线城市和二三线城市的大型宠物连锁医院信誉较高，医疗水平先进，然而在地方性的中小城市中，宠物医疗资源稀缺，医疗服务水平不高，使得很多没有资质证明的所谓“宠物诊所”对宠物进行了错误诊断的问题。这种情况的普遍发生，在一定程度上，打击了宠物主对宠物医疗服务的信心，进而影响了宠物主对宠物医疗保险的积极性。2.4政府一、法律不完善：与宠物保险行业发展成熟的发达国家相比，我国宠物保险行业仍处于初步发展阶段，宠物医疗保险作为近年来新兴发展起来的险种更是发展的不够成熟和完善。虽然随着我国养宠人数的日渐增多以及经济水平的日趋提高，宠物主对于宠物医疗保险市场的潜在需求日渐扩大，但，不可否认的是，目前我国宠物医疗保险市场仍然乱象频发、问题颇多、亟待解决，需要政府有关部门通过出台有力的法律法规来加强对宠物医疗保险市场环境的监督、管理和指导。然而，与市场频频出现问题的现象相对的，当前我国并没有出台有关于解决宠物保险市场问题的相应文件和管理办法。在缺乏相关法律法规保护的情况下，理赔纠纷、骗保问题严重、与定点医院合作困难等问题会严重打击我国保险公司投入人力物力财力发展宠物医疗保险的积极性和信心；利润分配不公、宠物医疗保险产品销售遇冷等问题会降低宠物医院的合作意愿；承保对象单一、保费成本较高、保单限制苛刻等问题会减少宠物主对于宠物医疗保险的有效需求。不但如此，我国的宠物饲养条例仍处于欠健全阶段，不仅在中央，尚未出台国家性的宠物饲养正式法律文件；而且，在地方上，目前的地方性文件还存在没有长久性、可行性低、与实际情况相脱节等问题。由于法律法规不健全、不规范，未来的宠物医疗保险的发展将会面临诸多的法律纠纷，甚至引发行业发展的混乱，进而将会阻碍我国宠物医疗保险行业的健康发展和长足发展。二、两证办理困难：我国的宠物规范管理当前仍然处于探索阶段，相关的法律法规尚不明确，根据我国《犬管理条例》规定：饲养犬龄满三个月的犬只，养犬人应当办理养犬登记，未经登记，不得饲养犬龄满三个月的犬只。因为政府有关部门管理犬类，包括处理犬类引起的纠纷，寻找失踪犬，处理犬类排泄物等都是需要耗费大量人力物力财力成本和资源的，又因为并不是所有的居民都养狗，所以养犬的宠物主需要比其他不养犬的居民要多付出一些。为了限制城市中宠物的数量，降低政府有关部门的城市管理压力，同时有效减少宠物主的弃养宠物行为的发生，提升宠物主的养宠门槛，我国的宠物登记费和年检费用设置得较高。根据统计数据显示，在一些一线城市中，真正拿到准养证的猫狗数量十分稀少，之所以出现这一情况，是因为相关的证照办理费用十分高昂。虽然目前我国宠物数量庞大，但是，仍然有很多的宠物主因为我国的宠物登记费和年检费的费用居高不下，在饲养宠物时，宠物主并没有去相应的单位为自己的宠物办理“狗牌”和“犬免疫证书”，也即所谓的“两证”。大量“无证”宠物的存在，势必会对社会环境构成威胁，如，危害他人的人身安全和财产安全等。政府有关部门无法统计和掌握全市养犬准确数字及狂犬免疫情况。REF_Ref23750\r\h[9]不利于政府有关部门对宠物的登记和管理，同时，执法取证难，容易引发市民之间的矛盾纠纷；“无证”宠物的存在，也会导致保险公司的承保对象数量受限，而保险公司对相关的许可证条件要求很高，这样就导致整个门槛相对较高，许多有实际需求的宠物主就被排除在保险范围之外，由此造成的投保的宠物数量不多，保险公司业务水平不高，在没有“狗牌”和“犬免疫证书”的情况下，宠物主为其宠物上报宠物医疗保险也较为困难，限制了潜在的保户，大大压抑了宠物主对宠物保险市场需求。三、行业监管空白：其实早在2004年,就有保险公司推出过宠物责任保险。后多家传统保险公司入局宠物医保,但很快不了了之。REF_Ref28754\r\hREF_Ref28754\r\h[10]在五年以前，我国就已经放开了TPA标准，对关于宠物医疗保险相关的业务的准入门槛大幅降低，市场上开始出现了许多关于“宠物医疗保险”出现了五花八门、良莠不齐的创业项目，有些创业公司推出了手机应用程序，有些则是以小程序、公众号的形式呈现。尽管如此，非保险公司还是不能直接销售保险。由于宠物医疗行业尚处发展十分混乱的阶段，不少中大型管理规范的保险公司并不愿意冒险涉足这一行业，因为如果真的按照宣传中所承诺的方式承保，那对宠物主来说真的是“一次理赔就能赚回一年保费”，这样的话，保险公司很难获得盈利。所以，如果宠物主真的买了这种增值服务，那么基本上就要做好被欺骗的准备。

但是，目前政府部门并没有对这些鱼龙混杂的销售宠物保险的公司有行之有效的监管措施，行业监管仍处于法律监管的真空地带，那么，消费者就要在购买的时候多注意甄别筛选，加强自我保护。消费者在购买服务前首先要了解这家公司的经营范围，如果发现超出了公司经营范围，在发生纠纷后可以向市场监管部门投诉。如果未超出经营范围，则需对合同的免责条款、双方责任义务看仔细，并保留“证据”，有必要时，带着相应的合同起诉到法院。在平台上购买时，把电子合同截图保存好，等到了需要提供证据时，手中要有证明材料，以能够最大限度地保证自己的权益。3影响我国宠物医疗保险发展因素根据《2020年宠物行业白皮书》的数据显示，到2020年，全国城镇犬猫的数量已经超过了1亿只，与2019年全国城镇犬猫的数量相比增长了1.7%。REF_Ref20162\r\h[11]在2020年全国城镇犬猫数量之中，犬只数量为5222万只，与去年的犬只数量相比减少了5.1%；猫的数量为4862万只，与去年猫的数量相比增长了10.2%，增幅较大，犬猫数量的比例差在不断地缩小。2020年，全国城镇养宠人数达6294万人，与2019年的全国城镇养宠人数相比新增了174万人，增幅为2.8%。2020年我国宠物消费的市场规模高达2065亿元，宠物诊疗的占比最多。3.1经济因素人均GDP及可支配收入的不断增长，为居民消费提供了坚实的经济基础：2000-2019年，我国人均GDP复合增长率为12.2%，城镇居民的人均可支配收入复合增加率为10.6%，参照国外发达国家的发展经验，当人均GDP达到8,000美元时，是居民消费支出总量和结构变化的一个重要节点，2015年我国人均GDP突破了8000美元，迎来了消费升级的拐点；到了2019年，我国人均GDP为70,892元，城镇居民的人均可支配收入为42,359元，人均消费支出28，063元。不断增加的居民收入，为居民的消费提供了坚实的经济基础，居民人均消费支出的不断增加，说明人们的消费随着收入的增加而加强，经济的发展和消费结构的升级为宠物经济的发展提供了物质基础，宠物主有经济基础，才更有能力为宠物医疗保险的消费买单。3.2社会因素一．宠物可满足人们的情感及陪伴需求，庞大的单身人群促进了我国宠物经济的发展：自2008年以来，我国登记结婚的人数增长迟缓，且2013年以来，每年结婚登记人数持续下降，与结婚人数下降相对应的是，2013年我国结婚率从2013年的9.9‰下滑至7.7‰，而离婚率反而持续攀升，从2.57‰上升到3.2‰，结婚率下降与离婚率上升的趋势反映出我国单身人口数量越来越多；《中国统计年鉴2019》抽样调研数据显示，全国15岁以上未婚，离婚，丧偶的人口规模已达3亿人，考虑到我国大学生平均毕业年龄为22岁，以及我国男女的法定结婚年龄分别是20岁和22岁，剔除掉这部分的影响，我国适龄单身人口保守至少有2亿人，这一数字约是英国、法国和德国三国人口之和；庞大的单身人群将催生围绕着这类人群的新消费需求，宠物可以满足单身人群的陪伴和精神寄托，一定程度上，能够缓解工作与精神压力，人们对宠物作为伴侣的认可度不断提高，将推动我国宠物经济不断发展。图3.1我国结婚及离婚登记人数二、宠物可为独居老人提供陪伴：现代生活节奏过快，子女工作繁忙难以抽身和计划生育影响下导致的少子化等因素影响下，随着我国老龄化不断加重，宠物可以为独居老人提供更多的陪伴和帮助。根据联合国标准，65岁以上人口占总人口的比例超过7%的国家就进入了老龄化社会，而我国在2001年65岁以上老年人数量的占比就已经达到了这一标准。2019年，我国65岁及以上人口的占比为12.6%，人口数量达1.76亿，人口老龄化愈发严重。图3.2我国65岁及以上人口数量及占比人口年龄结构的变化对经济结构的变化产生了影响，庞大的老年人群将产生新的消费需求。REF_Ref21328\r\h[12]我国老龄化的情况日益严重，由此衍生出许多新的消费，由于子女平时工作繁忙及少子化等因素，导致老年人独居较多，而宠物可以代替子女为老年人提供陪伴，丰富老年人的生活，排解孤独感，所以宠物在居民家庭中的地位上升，有的家庭甚至将宠物视作家人看待，这种想法和态度的转变使得宠物保险市场有了进一步发展的空间。宠物主人开始为自己的宠物增加各种服务性的消费，也更舍得在宠物生病时给宠物花钱，宠物医疗保险市场在今后的宠物行业能得到进一步提升。3.3政策因素宠物医疗政策处于初级阶段，宠物医疗保险相关法律法规尚未出台：2014年之前，我国出台的为数不多的关于宠物行业的政策集中分布在宠物医疗，但是整体都处于初级阶段，还需要不断完善、丰富和改进。如，1997年7月颁布的《中华人民共和国动物防疫法》规定饲养动物的单位和个人在动物免疫方面具有一些强制性的义务，并且还应当在相关部门的指导下做好免疫工作；REF_Ref22076\r\h[13]种用、乳用动物和宠物应当符合国务院兽医主管部门规定的健康标准，并按照有关规定实施免疫；REF_Ref21039\r\h[14]2008年11月颁布的《执业兽医管理办法》规定，只有通过正规的执业资格考试，才能获得相应的职业资格，为了获得农业部组织的职业资格考试资格，相关的参考人还应当参加国家开设的政策和法规方面的教育培训活动，既要提高业务素质，又要具有良好的职业道德，进而更好地保障公共卫生安全；REF_Ref24130\r\h[15]2014年3月颁布的《关于开展2014年动物诊疗机构清理整顿工作的通知》指出，在全国组织开展为期三个月的动物诊疗机构集中清理整顿活动，对于在整治过程中所出现的一些违法从业行为，或者不合格的动物诊疗机构，依法吊销营业执照，并限制其执业资格，让整个动物诊疗市场的秩序恢复到健康的状态，并推动动物诊疗朝着科学规范的方向发展。REF_Ref24832\r\h[16]与医疗政策相对应的，由于法律具有滞后性，我国宠物医疗保险相关法律法规尚未出台，法律层面的建设尚不完善，没有明确的指向和方针，无法做到有的放矢。3.4技术因素基础设施建设物联网、智能手机等基础设施的成熟，促进了宠物医疗保险行业新的产品开发及营销方式。物联网、云计算、5G等技术的应用，以及流量资费的下降、智能手机的普及等基础设施的成熟，为宠物智能产品的研发及应用，宠物相关短视频、娱乐等内容的传播提供了底层技术支撑，有利于通过短视频等多样化的平台传播宠物知识及进行产品营销。移动设备、网购及移动支付的发展，为消费购物提供了便利，消费者可以随时随地挑选商品。此外，线上产品丰富，降低了信息不对称，促进了宠物市场的发展。宠物AI识别技术宠物身份验证难，往往成为理赔过程中一个难点，不仅让投保人有苦难言，也让保险公司面临被骗保的风险。宠物AI识别技术的快速发展，为解决宠物医疗险的个体身份认证及市场推广，提供了新的智能化解决方案。目前，在宠物保险方面，发展水平依然不高，提出的健康险产品数量少，难以满足宠物主的现实需要。再加上在宠物险的内容设定上限制条件多，认证过程复杂且繁琐，通常还会在合同中设定免赔额。与此同时，也有一些保险公司看出了宠物保险方面所蕴含的商机，并推出了一些医疗保险险种，减少了认证程序，提高了宠物保障能力，但是在一些费用上设置较高，而且保险内容中可选病种较少，实际在投保时往往收益与投入不成正比。图3.3运用悦保科技AI宠物识别创建宠物身份应用宠物AI识别，主要有两个方面优势，一是线上化，降低投保门槛；二是精准度，解决个体身份认证。以悦保科技AI宠物识别技术为例，只需借助手机等智能终端拍摄宠物面部及鼻纹相片，系统便能识别提取宠物面部及鼻纹关键位置信息，为宠物创建一张独一无二的数字身份档案。猫猫狗狗只需上传萌照就可以获得属于自己的医疗健康保险了，解决收费贵、治疗难的问题。REF_Ref8262\r\hREF_Ref8262\r\h[17]4我国宠物医疗保险发展对策随着越来越多的宠物进入到中国家庭，由宠物产生的相关医药费、门诊费、手术费等费用也在随之增长。由国外的经验看来，这些费用将会越来越困扰宠物主人。REF_Ref1145\r\h[18]宠物在现代家庭生活中的重要性日益显现，宠物消费已经在当代城市居民消费中占据很大部分，成为居民消费的新热点，宠物行业具有巨大的发展前景空间。然而，在看到宠物给人们带来欢乐和安慰等积极意义的同时，也应该看到一些宠物给所带来的消极意义，如，宠物美容，宠物婚介等附属消费的支出巨大、宠物生病的治疗费用高昂且缺乏正规的宠物医疗治疗机构、宠物咬伤人赔偿流程繁琐复杂等等，宠物主的日常生活因为这些宠物带来的消极意义产生了许多不便和压力。由于我国的宠物饲养方面人口数量越来越多，市场规模越来越大，与之相适应的宠物保险却无法予以有效的满足，因此，宠物保险业务未来发展具有广阔的潜力，但是同时因为很多现存的问题尚未解决，导致很多人还在处于观望的状态之中。宠物医疗保险机构应该针对市场需求，积极探索未来的发展路径，并在涉险种类的构建和选择上更加科学和规范，将一些适合投保的要尽量纳入投保范围，并通过广泛宣传让人们逐渐形成投保意识，进而形成一个健康和规范的宠物医疗保险行业。4.1保险机构一、逐步放开承保范围：目前的“宠物医疗保险险”合同对宠物的身份、年龄、品种等进行了较为严格的限制和要求，大大地降低了宠物主的投保意愿。而保险公司应该针对这一情况，对相关的投保范围适当放开，并帮助宠物饲养机构形成投保意识，完成保险业务的全覆盖。除此以外，政府相关管理部门还应当将宠物保险的适用范围推广到流浪动物上，对其给予应有的人文关怀。二、加大宣传力度：对一些从事宠物医疗保险业务的公司来讲，应当加大生产力度提高人们的宠物投保意识，并与一些兽医机构展开广泛的业务合作，让这类机构在于宠物主沟通交流的过程，将一些投保思想潜移默化的灌输给宠物主。除此以外，还可以通过开设讲座、组织各类公益活动等方式，来向大众普及宠物医疗保险方面的知识，帮助大众形成相应的投保意识，让他们感受到购买了宠物保险以后可以大幅度地减少因为宠物生病或死亡所造成的大额医疗支出，从而提高宠物主的风险管理意识，更好地推动宠物保险业务的发展。

在现有的宠物领养制度下，办理宠物中准养证的费用十分高昂，由此导致很多宠物都不愿意花费相应的费用，出现了大量的黑户宠物。在这种情况下，宠物医疗保险又设置了相应的门槛，就导致绝大多数的宠物因为缺乏准养证而无法纳入投保的范围。因此，建议我国采用试点的形式，先将某些地区的相关正养证的费用予以降低，让更多宠物主有意愿去办理准养证，减少宠物黑户数量。乌鲁木齐和贵阳等地走在了我国的诸多城市前面，取消了养犬证制度。这样一来，宠物领养市场逐渐被规范，宠物保险市场也能等得到很好的发展，更多的宠物将能得到宠物保险公司的为其提供的保障。三、开发新险种，实现供给主体多元化：在现有的宠物保险市场中，从事相关业务的保险公司数量稀少，针对宠物医疗所展开的保险业务更是少之又少，一些保险公司虽然推出了一些宠物医疗保险，但都是以附加险的形式出现，其保障水平低，实际意义不大。

再加上我国保险公司针对宠物所开发的保险，都是第三方保险，为了减少宠物主的因为宠物造成的咬伤他人事件而带来的大量医疗费用支出而开展的保险形式，并没有具体到对宠物健康的保护。对于一些家境环境不好的宠物主，常常因为宠物患有严重的疾病，由于高额的医疗费用而让其自生自灭，这与人文主义思想是严重违背的。而之所以出现这种情况，其根源就在于保险公司的险种内容的设置上存在着缺陷，因此，对于保险公司而言，应当对市场展开深入调研，并学习国外的先进经验，对不同需求的客户定制个性化的保险险种，从而更好地满足宠物主的参保意愿。在国外的先进经验中，一些宠物保险公司为宠物主提供了宠物的健康和意外险，甚至还开发出了一些宠物终身险，更好的保护宠物因宠物主人的离世而失去人类的照顾。在这一险种的规定中，一旦宠物主逝世，宠物转移给新的领养人，可以将相应的养老金转移至新的领养人手中，从而更好地保障宠物的生命权和健康权。相对于国外先进经验而言，我国还存在较大的差距，恶意骗保事件层出不穷，保险公司审核难度大，整个行业秩序较差。因此，在这一方面，我国应该多向国外学习，学习他们的立法精神和险种开发的思路，开发一出一些符合我国情和民意的险种类型。当然，这一过程是一个系统化的过程。需要宠物主、政府机关、医疗机构以及保险公司多个主体共同配合才能实现。政府要起到牵头和主导的作用，宠物主要不断提升保险意识，医疗机构要规范职业资格和职业标准，而保险公司则应提高责任认定技术、开发新型险种类型。四、多方合作，扩大分销渠道：我国在宠物保险业务开发过程中，很多优秀的经验，比如说保险公司联合宠物医院共同开展宠物保险业务，通过委托的形式，让宠物医院代销。既减少了销售成本和费用支出，又很好地提高了市场占有率。经多年的实践检验，确实是一条可行之路。这是因为，一方面，宠物医院更容易与宠物主打交道，宠物主也更倾向于考虑宠物医院提出的建议；另一方面，单纯依靠保险公司来做证据收集采集数据，往往需要投入大量的人力物力，而宠物医院则更加贴近于市场，更了解客户需求，开发的产品具有更高的可行性和针对性。除此以外，还可以将宠物店也纳入合作范围之中，保险公司与他们也可以开展广泛的业务合作.五、开发创新型项目：有部分宠物医院为谋私利，利用长相相似的宠物注册资料骗取大额保费，从而导致保险公司终止合作的案例并不少见。因此，宠物险行业引入AI识别等技术手段，或将改善宠物医院骗保的问题，成为未来的创新发展趋势。互联网、大数据等技术的应用，为宠物医疗行业带来了探索新业态、新模式的可能。随着宠物医疗市场成熟度、宠物主医疗保健消费意识进一步提升，致力于通过新技术、新模式提高宠物医院运营效率，深化宠物医院、医生与宠物主之间连接的创新型项目也值得关注。在传统宠物医院竞争格局已逐渐明晰的情况下，创新型项目或能从其他突破口切入获得发展机会。众安保险、大地保险通过鼻纹识别技术应用于宠物保险，从而能够帮助保险公司完成宠物身份的鉴定。在现有阶段，宠物保险业务缺少足够的数据支持，市场开发难度较大，规模较小。为此，保险公司应当广泛收集各类数据资料，建立起风险控制模型，并让宠物主形成良好的投保意识，规范他们的投保行为，减少骗保事件的发生。需要注意的是，由于目前芯片技术尚不成熟，给宠物体内植入芯片，会影响宠物身体健康，因此，宠物主在投保宠物医疗保险时，最好选择户籍投保和拍照投保的宠物医疗险产品。而在选择为拍照投保的产品时，宠物主应该尽量选择科技水平高、图片识别技术好的保险公司产品，有助于减少未来可能出现的理赔纠纷。4.2宠物医疗机构一、走向精细化管理：经历近三年跑马圈地的快速扩张期，位居市场第一梯队的连锁宠物医院并购扩张步伐正在放缓，市场上的优质宠物医院标的也处于稀缺状态。从新瑞鹏、瑞派等头部宠物医院的战略发展方向可以看出，其战略重心正逐渐从规模扩张转向企业精细化管理，包括人才培养、科研合作、医疗质量管理等多个方面，门店经营效率有望进一步提升，前期大规模投入将迎来回报。这一进程也有利于提升行业规范程度，逐步建立行业标准。二、联合开发新项目：开发上线宠物医院数据管理系统的项目，这套宠物医院数据管理系统将作为宠物医疗行业的‘基础建设’和整个宠物保险行业的‘基础建设’。保险公司提供保险专业度以及任何所需的智能分析和决策技术支持。针对各种狗脸、猫脸识别，人工智能等技术已经日趋成熟的市场现状，把最先进、最好的技术运用到最合适的场景中，去解决市场最关心的问题。通过积累大量数据，对宠物的患病几率有着清醒的了解，对医疗费用水平也要有所认知，而后以此为基准，来设计定制化的产品并开展赔付工作。在具体的药品费用报销方面，也要予以充分的明确，既要明确理赔率，又要向投保人明确理赔费用。整个过程中，要充分发挥大数据技术的优势，通过数据分析来确保这一系列问题得以有效解决。

从宠物医院的角度来看，要将相关的业务进行有效的融合和规范化，系统化，并将一些数字技术应用在整个业务流程中，通过对业务流程的数据挖掘来实时监控医院的营收结构，找到利润增长点的集中区域。从保险公司的角度来讲，要以宠物医院提供的数据作为分析基础，并根据实际的诊疗情况来确认理赔水平，为宠物主提供相应的理赔服务，与宠物医院共同探索合作共赢的营销模式，形成“宠物生态圈”，让宠物医疗行业与宠物保险行业的能够更加健康地发展。在现有的保险产品中，平安产险和众安保险在宠物医疗方面有的重要的优势地位，前者能够运用高科技医疗服务，帮助宠物保险业务解决一些技术上的问题，如通过基因检测来确认宠物身份，采用干细胞再生方法来帮助宠物完成器官移植等等，除此以外，还能在相应的技术条件下推进国产宠物药品的研发工作。而后者则，在宠物识别技术方面取得的重要突破，通过与各地政府展开广泛的合作，完成了对宠物的管理工作，帮助一些丢失的宠物重新回到主人的怀抱。这两家公司由技术出发，而后推出相应的宠物险种，帮助宠物主解除了后顾之忧，更好地保障宠物的健康。这类新型项目的推广具有重要的意义。4.3宠物主提高投保意识：大部分宠物主还是缺乏科学养宠的认识，所以才会有由于各种原因导致宠物发生疫病的情况。应该发挥主观能动性，主动多去学习一些优质内容和推荐优质的服务，更加深入地了解如何科学养宠，让宠物更健康。另一方面，更好地明晰保险的真正定义。以‘宠物医疗保险’为例，在宠物医疗为确定性需求的基础上，宠物医疗险存在的意义的是降低宠物主的医疗费用损失，把相对确定的支出通过保险的杠杆方式进行成本降低。图4.1投保宠物保险的注意事项提高甄别能力：宠物医疗保险行业目前仍然比较混乱，某些公司为了做流量、积累用户，打着增值服务旗帜，做着保险的事，顶着超高的赔付风险，像以前打车软件刚刚推出的时候，实实在在让利。但