第2章社会信用体系2

第二章社会信用管理体系

(二）信用文化与教育不良信用惩戒体系制度和法制体系监管体系信用管理与服务行业社会信用体系基本架构社会信用体系信用法律制度信用管理与服务行业信用文化和教育监督与惩戒机制信用管理与服务行业征信业信用管理服务业企业资信调查消费者信用调查资信评级财产征信信用保险保理商账追收信用管理咨询信用担保第一节信用管理行业

——转移或控制信用风险

为信用活动提供从开始到终结的社会化、专业化的管理服务，进一步保障授信方的权益，提高信用交易的成功率。产生在19世纪中期，二战后迅速发展，20世纪90年代服务综合化。一、征信和评级（事前风险控制）国内外主要征信机构国内外主要征信机构110905.ppt征信和评级的区别征信机构的发展趋势征信和评级机构的国际化征信存在的问题和对策信用机构的国际化趋势国际三大鳄：穆迪、标普和惠誉中诚信国际49%的股权于去年被穆迪收购联合资信与惠誉的合资上海新世纪与标普上海远东的控股股东现为外资金融机构华夏邓白氏新华信和益百利大公国际二、信用管理服务机构（事中风险）

1、保理（保付代理）

保理服务是买方与保理商的一种契约关系，是为赊销方式设计的一种综合性金融服务。保理商通过立即付款的形式购买应收账款，并为卖方提供买方信用调查与评估、商业自信调查与评估、销售分户帐管理、应收账款催收以及信用风险控制与坏帐担保的综合性售后服务。主要应用于180天以内付款的信用交易，100%买方信用风险担保。根据买卖双方是否为一个国家可分为国内保理和国际保理。保理业务的特点性质：债权转让交易；通常采用立即付款方式购买企业的应收账款，使企业能够及时获得所需资金。收费：通常收取发票金额1%－1.5%的佣金；买方资信调查费、银行转账费用。著名机构：美国CIT公司、国际保理商联合会（FCI)、国际保理协会（IF)、哈拉尔海外公司。我国中行、交行和东方国际保理中心上世纪90年代初加入FCI办理保理业务，外资银行也介入保理行业。2、信用保险在出口贸易或相关经济活动中发生的，它是以在商品赊销和货币借贷中的债务人信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（债权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的一种保险。与财产保险、人身保险和再保险并称为四大保险业务。

信用保险的特点通常只承担80%以上买方无力付款的风险；与保理不同，信用保险公司不介入贸易过程，只在买方不能到期还款后一定期限内向卖方提供赔偿；保险公司通常收取1%左右的保险费。著名机构：美国进出口银行、法国COFACE、德国各宁、Hermes、中国的出口信用保险公司。信用保险的种类出口信用保险最常见的信用保险形式；以国际贸易中来自一国买方的风险为保险对象，针对由于进口商的原因（如不付款等）造成的经济损失进行保险；保险责任包括商业风险及政治风险。

政治风险保险（投资保险）目的：鼓励本国企业“走出国门”，刺激本国金融机构向“走出国门”的国内企业给予信贷支持；改善国内投资环境，吸引外商投资。政策性强：是各国政府鼓励企业在海外投资建厂的扶持政策之一；承保风险：征收风险、战争风险、汇兑限制风险、政治性违约风险。消费信贷保险投保人为消费信贷的借款人，被保险人为贷款银行。借款人缴纳一定的保费后，由信用保险公司补偿银行在从事消费信贷业务中的损失；保险公司相当于贷款的担保人。3、信用担保分类：政策性机构（贷款信用担保）纯商业性机构（商务活动履约担保）功能：风险防范与化解机制大多数国家有政府参与的中小企业担保机构。河南担保公司.doc担保公司存在的问题和对策总部在北京的主要担保机构4、信用管理咨询

主要为客户提信用管理诊断和培训、信用管理机制建立、信用政策制订、组织机构整合、信用分析与决策咨询等顾问服务。

三、商账追收（事后风险管理机构）

商账追收公司受顾客委托从事合法的催账和账款追收活动，其手段以威胁欠债方的信用记录和提起法律诉讼为主，并根据收回的款额，提取一定比例的佣金。

国际商账追收著名机构：ABC公司和美国收账协会ACA商账追收服务运作流程

开具授权委托书，提供案情资料签定追账服务协议开展追账，主要通过以下途径：信件、电子邮件、电话/传真、上访面谈，定期提供进程报告完成追账关案商账管理委托书（不可撤销）商账/客户名/日期号/流水号/业务员

兹委托***公司向***公司追收关于****欠款。债务人直接将其欠款交付给被委托人，被委托人在追回款项后5个工作日内付给委托人。

同时委托人授权被委托人有权向政府有关部门、公安、法院等司法系统提出控告和诉讼；授权被委托人有权在互联网等媒体发布有关欠款信息。委托人保证其提供的全部资料、信息的真实性、准确性，以及由对其提供材料的问题产生的后果负法律责任。

委托人（签字、盖章）：委托日期：*年*月*日

立案登记表内容债权人、债务人基本信息（名称、地址、法人代表、电话、传真、E-mail）债权债务人业务往来介绍账款总额（包括利息）付款时间

逾期天数

欠款事由

、迟付事由

追账记录及现状

佣金为追回款总额的

%账款追收服务收费标准北京中贸远大商务咨询有限公司手续费6万元以下1000元；6—20万（含20万元），超过6万元的部分，每超过5千元加收100元；20万元以上，3800元。佣金（按实际收回金额收取）实际收回金额（人民币）佣金比例10万元以下30%10万—50万23%50—100万19%100万以上16%央行的征信查询地址企业信用相关业务办理地址：北京市西城区月坛北街26号恒华国际商务中心A座907A室咨询电话68559594邮箱：daikuanka@个人信用相关业务办理地址：北京市西城区月坛北街26号恒华国际商务中心A座907B室咨询电话常对外办公时间：周一至周五，上午8:45到16:30。行车路线：西二环月坛北桥向西，第三个红绿灯路口东南角。

社会信用体系之二——信用立法一、信用立法的意义

随着信用经济的发展和社会信用体系建设的推进，对于规范信用交易的法律法规的需求日益迫切。但是我国的信用体系建设刚刚启动，征信市场上从信用信息环境到建模技术，从法律法规建设到人力资源培育，在很多问题上距离发达的征信国家和地区的水平相距甚远。为此，我国急需建立一套信用管理相关的法律体系，为信用监管提供法律依据，也为信用交易提供保障。二、信用法律制度的基本内容信用机构的设置与管理信用行为当事人双方的权利与义务政府、中央银行、商业银行以及其他主体在信用体系建设中的地位、权利与义务信用信息的公开与传播失信行为的法律责任三、信用立法的宗旨信用法律的基本价值取向是保护消费者权益，重点是保护个人隐私权。信用法律必须在促进信用行业发展和消费者利益保护之间寻求平衡。维护市场竞争秩序，促进公平竞争构建有效的失信惩戒机制四、我国已有的有关信用的法律法规《企业财务通则》、《企业会计准则》、《档案法》《仲裁法》、《合同法》、《商业银行法》、《统计法》、《担保法》、《民法通则》、《公司法》、《金融违法处罚办法》、《银行卡业务管理办法》、《贷款通则》、《金融租赁公司管理办法》、《企业破产法》、《个人存款实名制规定》、《票据法》、《民事诉讼法》、《刑法》等。中国大陆征信业相关法规《中华人民共和国反不正当竞争法》

关于商业秘密方面的相关规定。《涉外社会调查活动管理暂行办法》1999年8月15日中国统计局根据统计法制定。界定了从业范围，机构资格的认定，对申请从事涉外调查活动的机构的条件作了具体规定。1、《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》2、《中华人民共和国物权法》3、《中华人民共和国中国人民银行法》4、《中华人民共和国政府信息公开条例》5、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》6、《应收账款质押登记办法》7、《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》8、《中国人民银行信用评级管理指导意见》1、《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》2、《中华人民共和国物权法》3、《中华人民共和国中国人民银行法》4、《中华人民共和国政府信息公开条例》5、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》6、《应收账款质押登记办法》7、《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》8、《中国人民银行信用评级管理指导意见》

我国近年来的征信立法概述2002年3月《征信管理条例》（代拟稿）条例共分为八章70条，包括总则、征信机构、对自然人的征信业务、对法人及其他组织的征信业务、被征信人权益保护、征信管理、法律责任和附则。2013年3月15日《征信业管理条例》酝酿十年之后出台。五、可借鉴的外国信用法律法规美国的信用管理相关法律最为健全。在欧洲，最注重信用管理相关法律建立的国家是德国、英国和奥地利。在亚洲，日本、印度和我国的台湾地区也逐步开始建立信用监管的法律体系。在拉丁美洲，20世纪90年代才纷纷建立信用体系，有些信用法律甚至提高到宪法的高度。美国的“公平法”系列一、美国信用管理的相关法律沿革1、1960－1980年间，美国逐步建立起17部法律，对信用行业进行规范和约束2、美国17部信用立法大致可以分为两类：一类法律的主旨在于规范征信机构的操作，以保护消费者的各项权益；主要起草单位：美国的“信用报告协会（ACB）”和“全国信用管理协会”(占60%)

一类是旨在指导和规范金融机构，对金融机构向市场投放信用和发放信用工具做出限制，同时维护金融机构之间的公平竞争。主要执法和法律解释机构：美国联邦储备委员会(占40%)

3、美国信用法律体系的目标

首先，稳定美国经济

其次，保护消费者的隐私权

最后，解决一些特殊的社会问题

4、现行有效法律

美国现行有效的信用法律法规有17部，其中的《信用控制法》由于可以被其他法律的内容涵盖，已经废止。随之补充了《联邦破产法》所以，目前仍然有效的信用管理专业法律分别是：《公平信用报告法》及其革新法FairCreditReportingAct《公平债务催收作业法》FairDebtCollectionPracticeAct《平等信用机会法》EqualCreditOpportunityAct《公平信用结帐法》FairCreditBillingAct《诚实借贷法》TruthinLendingAct《信用卡发行法》CreditCardIssuanceAct《公平信用和贷记卡揭露法》FairCreditandChargeCardDisclosureAct《电子资金转帐法》ElectronicFundTransferAct《储蓄机构违规和现金控制法》DepositoryInstitutionsDeregulationandMonetaryControlAct《甘圣哲曼储蓄机构法》Garn-StGermainDepositoryInstitutionAct《银行平等竞争法》CompetitiveEqualityBankingAct《房屋抵押揭露法》HomeMortgageDisclosureAct《房屋贷款人保护法》HomeEquityLoanConsumerProtectionAct《金融机构改革－恢复－强制执行法》FinancialInstitutionReform,Recovery,andEnforcementAct《社区再投资法》及其革新法CommunityReinvestmentAct《信用修复机构法》CreditRepairOrganizationAct《联邦破产法》及其革新法FederalBankruptAct国别代表法律欧洲德国《分期付款法》（1970）《个人数据保护法》（1970）《通用商业总则》（1977）《联邦信息保护法》（1977）英国《消费信贷法》（1970）《信息报护法》（1984）欧盟《欧盟国家数据保护纲领》（1995）亚洲日本《分期付款销售法》（1961）《行政机关信息部门掌握的个人信息保护法》（1988）印度1998年开始研究研究，曾向国会提交白皮书中国台湾地区《电脑处理个人资料保护法》（1995）《电脑处理个人资料保护法实施细则》（1996）拉丁美洲智利《全国个人数据保护法》（1999）阿根廷《个人数据保护法》（2000）六、我国信用立法应注意的问题1、保护消费者权益2、维护市场公平竞争（1）消除信用交易中的信息不对称影响（2）保证平等的信用机会（无歧视）（3）保护金融机构的平等和正当经营3、调控信用工具发行4、强制开放征信数据5、促进信用管理行业发展6、指导征信机构的工作方式7、坚持法律相容七、我国信用立法的建议（一）加快信用立法步伐

1、修改现有法律

2、制定新法律借鉴外国经验，根据中国实际，合理的立法次序《征信数据采集和保护法》、《消费信贷法》、《商业信用信息报告法》、《信用控制法》、《商帐追收操作法》、《个人破产法》。（二）法定执法机构，使信用管理法律机构规范化（三）严格执法，加大执法力度（*）社会信用体系之三——信用监管信用监管的主体和功能定位政府行政管理部门的监管功能中央银行的监管作用信用管理民间机构的监管模式我国信用监管的现状分析信用监管的主体监管主体政府部门中央银行行业协会国家发改委商务部其他一、信用监管的主体和功能定位

1、信用监管的主体政府中央银行信用管理民间机构

2、信用监管的功能定位（1）政府：维护市场公平竞争、保护消费者利益、维护国家经济安全、促进信用管理行业的发展（2）中央银行：对商业银行和金融机构的信贷、信用卡、电子转帐、与信用相关的其他金融工具或手段等法律的起草、监督管理和技术性解释有关的法律。（3）信用管理民间机构：联系本行业或本分支机构的从业者，替本行业的从业者提供交流的机会和场所，并且替本行业争取利益。二、政府行政管理部门的监管功能（一）政府行政管理部门的基本作用在社会信用体系中，政府的权力由行政管理部门行使，政府行政管理部门又称政府对信用管理行业的监管部门，其法定地位和功能由法律法规明确规定，包括管辖范围。（二）政府行政管理部门的基本定位

1、社会信用体系建设的倡导者

2、社会信用体系建设的规划者

3、社会信用体系建设工程的启动者

4、法律法规的制订者

5、部分征信数据的整合/中转站

6、维护市场规则的执法和法律的权威解释者

7、对失信个人和企业进行社会联防的组织和协调者三、中央银行的监管作用在非征信国家，中央银行的作用更大，适合作为社会信用体系的初始推动者。另外，中央银行可以扶持在资本市场上服务的资信评估机构的发展，以及发展国际保理、信用保险等服务，使金融类的信用管理服务得到平衡的发展。最后，中央银行掌握着国家的征信数据大部分，一般占到20％多，而且多是比较重要的数据。四、信用管理民间机构的监管模式

(一)信用管理行业协会的作用促进行业交流，提供信用管理专业教育，募集资金，成立专项研究基金，支持信用管理研究的发展（二）国际著名的信用管理民间组织

1、美国国际收账者协会（AmericanCollectorsAssociationInternational）

2、国际信用协会（InternationalCreditAssociation）

3、伯尔尼协会（BerneUnion）

4、国际保理商联合会（FactorsChainInternational,FCI）

5、国际保理业协会（InternationalFactoringAssociation）

6、信用专业国际社（CreditProfessionalInternational）

7、妇女信用管理行业管理人员国际社（CreditWomen-International）五、我国的信用监管必要性分析1、维护国家金融体系的安全与稳定2、促进征信业开展公平竞争3、保护信用信息主体的合法权利现状分析监管机构不明确，监管法律不健全，监管手段不合理，监管力度不有力。监管模式选择探讨政府监管为主，行业自律组织为辅社会信用体系之四--失信惩戒机制

失信惩戒机制是由所有授信单位共同参与的、以企业和个人征信数据库的纪录为依据的、以信用记录和信用信息的公开为手段，来降低市场交易中的信息不对称程度，从而约束社会各经济主体信用行为的社会机制。一、失信惩戒机制的基本原理政府部门掌握的征信数据分散在民间的征信数据各类征信机构征黑信名数单据系库统市场联防系统参加：商业银行、雇主、供应商、公用事业单位、其他类授信机构拒绝交易失信企业和个人提出申诉和复核要求二、设计失信惩戒机制的出发点信用是市场经济的概念，失信惩戒机制的设计要符合市场经济的规律；设计假设“人之初，性本恶”，人的本性是贪婪的；假设道德/诚信都是空洞的信仰，只有通过“鞭子”和“现世报应”才能将“诚信”强加到人们的头上。失信惩戒机制对付的大量的失信行为是小额度的，不构成刑事犯罪的经济过错。社会/市场联防机制的设计要考虑成本问题，即以非常低的成本对非刑事责任类的失信行为进行惩戒。依靠失信惩戒社会联防的震慑作用，将失信动机消灭在未然之中。三、失信惩戒机制在效果上的特点1、给予失信者的惩戒是非司法/刑事处罚性质的，但也非简单的道德谴责。2、主动出击，打击经济失信行为。3、在社会上全面渗透，渗透到社会的每个角落。4、通过黑名单和市场联防的震慑作用，阻止失信动机的形成，使失信成本加大。5、使用经济手段惩戒经济性质的失信，加倍惩罚。6、打击力度足够大，使失信者长时间丧失经营大企业的机会和各种生活的便利；7、惩戒打击不着眼于使失信者的道德水平提高，但要产生类似的外在效果，实质并不相同。8、具备对诚实守信者进行物质奖励的政策倾向性。9、不由政府操作，接受民间投资，商业化操作，采取市场检验和淘汰机制。10、潜移默化地改变社会文化，有利于社会资本形成。四、失信惩戒机制正常运转的条件1、立法和政府监管部门的支持。建立健全相关的法律法规，例如统一规范有监管功能的政府有关部门的“企业黑名单”公示操作；对于征信机构的企业和个人失信记录的采集、保存和传播，要有类似《公平信用报告法》进行规范。政府能启动和监管社会/市场联防机制。政府设立接待窗口，受理被处罚者的申诉，并有能力查证/核实与失信记录有关的证据。2、建立联合征信平台。3、构筑各行业有关信用服务组织，并联网向会员提供信用信息服务。征信机构能够采集到真实的信用信息，授信机构和征信机构都能够长期保存的原始记录和证据。4、管理和经营个人和企业信用数据库5、对大众进行宣传教育，发挥出失信惩戒机制的震慑作用。五、惩罚机制对不良信用的成本（一）剥夺失信者在一定时期内市场准入的机会。一定期限内（5-7年）不允许以自己的名字注册成立企业，不能成为另一企业的法人、股东、总经理和副总经理，甚至没有企业雇用他们。（二）剥夺失信者在一定时期内的信用消费便利。没有银行接收其开立的账户、接收其信用卡和消费信贷的申请。（三）剥夺失信者在一定时期内的生活便利。如电话、水、电、煤气等家居生活方面失去便利。六、失信惩戒机制的作用

不良信用的惩罚机制是社会信用社体系中的重要环节，是信用市场的激励约束机制，能够有效制约和降低不良信用的形成、生长和扩散，保护和激励良好信用的发展，维持着社会信用体系的正常运转。监督与打击市场上的各类经济失信行为，大量地处罚额度相对较小因而不便使用公检法手段处理的经济类违约失信案件，令具有不良信用记录的企业和个人在社会经济生活中处于不利和不便的地位，从而使企业及个人不敢轻易涉险违规。

社会信用体系之五---信用文化和教育

信用文化，从广义上讲，是指在一定的社会经济发展历史阶段中，社会对信用在信用理念、信用思维方式、信用价值取向、信用行为、信用制度等方面的概括和总称；从狭义上讲，信用文化主要是指人们对信用在信用理念、信用价值取向、信用的道德评判等方面所具有的纯主观上的观念、意识、态度、追求和人们的普遍见解。一、中西诚信观的异同点相同点：中西文化的社会诚信基本含义相近，对诚信都给予了足够重视。差异点：中国人的诚信基本上是人格信任，而西方人的诚信则是一种契约信任。中国人的诚信在本质上是以道德为支撑，西方人的诚信则以法律为基础。前者是伦理意义，缺少制度保障，后者是法理意义的，有完备的制度保障。历史原因传统文化：诚信故事宗教信仰我泱泱大国，以诚信为本尾生抱柱、曾子杀猪、一诺千金、乔家大院二、信用教育大学教育上海财经大学中国人民大学吉林大学首都经贸大学重庆工商大学浙江财经大学信用管理专业人才培养的方向信用管理专业人才培养信用管理行业所需各类人才企业信用管理经理人员政府信用经济管理部门公务员信用管理行业各分支从业人员培养通才培养专才各类信用管理人才市场需求比例各类信用管理人才市场需求比例为各类企业的信用管理部门培养经理人员，应该是用管理大学教育的重点，制造业企业是人才需求的“大头”，其次才是商业企业。根据发达国家的经验，企业信用管理经理多拥有专业硕士学位。换言之，信用管理专业大学教育的主要任务在于培养负责企业赊销工作的信用管理经理人员。企业信用管理部门70%的工作是提高赊销的成功率。政府部门所需要的信用管理专业人才，属于信用管理专业通才培养方向的人才，所需要的专业人才比例不大。金融、担