《云南省农村普惠金融发展水平现状及影响因素的实证研究》16000字（论文）

云南省农村普惠金融发展水平现状及影响因素的实证研究目录TOC\o"1-2"\h\u145891国外研究成果 第五章云南省农村普惠金融的优化发展建议5.1加强金融基础设施建设金融基础设施是整个社会经济金融发展最基础、最核心的部分。改革开放以来，我国的金融基础设施逐年推进，已初具规模。但随着近年来普惠金融的发展发现，市场经济主导的经济金融发展在某些成本高、收益低的基础设施方面建设滞后，且未形成共认共享的体系。因此，政府作为最具公信力的组织，有责任、有能力牵头建立并完善金融基础设施，为国家的社会经济金融发展提供坚实的保障。5.1.1推进农村信用体系建设着眼于云南省农村普惠金融发展情况，各种支农贷款执行难、效果有限，其中一大障碍就是授信难，这与我国农村信用体系建设滞后有直接关系。为提高普惠金融资源的可得性和资源配置优化，精准满足“三农”发展的融资需求，实现乡村全面振兴，建议从以下几个方面推进：一是深入开展“三信”（信用户、信用村、信用乡镇）建设，以建档立卡贫困户经济档案基础上，加快推进农户经济信息采集建档和和授信工作。为有效解决农户经济信息采集工作人力、财力不足的困难，建议发动现有基层组织人员参与农户信息采集。脱贫攻坚期间大批驻村工作队设置在贫困乡村地区，在未来的五年衔接过渡期内也将继续坚守，他们与当地村干部、大学生村官一样了解当地情况、熟悉本地农户，并且熟悉助农惠农政策，可以高效建立电子信息档案。同时，应注重发挥“信用户”的带动示范作用。二是加强金融监管、农业农村部门、涉农金融机构等多方协调互通机制，明确责任分工，明确信用信息采集的范围、渠道和频度，探索信用信息平台多方参与、共建共享，实现信息资源和业务系统的有效整合和动态更新。三是提升信用管理。不遗余力做好村民信用信息保护工作。在利用大数据技术分析农户资产状况、信用记录、还款能力等信息基础上进行信用评价和授信。加大失信惩戒力度，净化农村信用环境。5.1.2完善农村综合产权交易体系现阶段的社会融资常常需要以固定资产为抵押物作为担保获得贷款，而农民因没有稳定的就业和收入，“三权”（土地承包权、宅基地使用权、集体收益分配权）因国家法律制度受限不能流转，制约了农民创业和农业生产的金融需求，亟需改革。农村“三权”流转交易平台的建立将历史性解决这一障碍。为此，本文建议：一是推进农村用地流转相关法律法规和配套机制的建立，盘活农业生产经营要素，提高农村农业生产效能。二是积极开展农村土地承包经营权、农民住房财产权、林权等财产权益的确权、登记、颁证工作，为稳妥开展农村“三权”流转试点打下基础。三是加快相关信息化项目建设，建立农村“三权”流转交易平台，完善农村综合产权市场交易体系。四是强化涉农信贷资金评估收费的监督管理，减轻农户的融资负担，真正做到普惠于民。5.2鼓励和引导金融市场主体提高支农能力5.2.1持续加大政策支农力度政府相关部门为引导县域金融机构充分发挥支农作用，出台了涉农贷款增量奖励资金、农业保险保险费补贴资金、农村金融机构定向费用补贴资金等政策，向市场金融主体传递了积极的政策信号，提振了涉农金融主体投身服务“三农”的信心。为鼓励和引导金融主体支持农村普惠金融发展和推进乡村振兴，本文建议要保持政策支农在五年衔接过渡期的连续性。如，继续推行财政对县域金融机构涉农贷款增量奖励资金的管理，对年度涉农贷款平均余额增长幅度超过一定比例的且贷款质量较好的县域金融机构给予一定比例的奖励；对国有商业银行专设普惠金融事业部或“三农”事业部的县域分支机构提供涉农贷款所得的利息收入，可以使用简易计税方法按照3%征收率计缴增值税的；金融机构涉农贷款损失准备金允许在企业所得税税前扣除。5.2.2引导金融机构找准定位、优化布局云南省农村普惠金融网点覆盖率整体较高，但仍存在较明显的“扎堆”现象，城市中营业网点同质化较严重，竞争激烈，而偏远贫困地区分布较少，从某种程度上来说，这是一种金融资源的浪费。本文建议：一是各类别金融机构应该重新认知自身的优劣势，扬长避短，找准自己的市场定位，从而调整优化网点布局，合理配置金融资源。二是探索专业化发展，形成多样化的农村金融服务主体。例如，国有商业银行应该立足普惠金融事业部，打造专业化的“三农”金融服务供给机制，合理地创新优化金融服务体系，利用联合贷款、打包贷款等形式为有一定规模的农业经营主体提供金融服务；国家开发银行、农业发展银行等政策性金融机构，着重引导和加大对中长期乡村振兴项目的信贷支持；农信社、农商银行等地方金融机构因体制改革正在进行，可发挥布局广泛、农民接受度高的优势，提质增效，加强创新；村镇银行已完成省内的县级布局，但受自身营运能力不足、农业生产周期长收入不稳定、农户投资获利能力不高、信用意识淡薄等原因业务开展停滞不前，为引导其更好地坚守支农支小市场定位、专注信贷主业，应发挥其主发起行营运能力强、产品创新能力强等优势挖掘农村金融市场的发展潜力，积极进行农业贷款产品的创新，助力农业产业现代化建设。5.2.3深耕“三农”，创新产品服务云南省农村金融市场发展整体潜力巨大，但各地区各有不同，仍需各金融机构下沉深入挖掘其金融需求，创新解决融资痛点，开发针对不同农业生产特点所需的金融产品和服务。一是充分利用互联网金融，搭建网络销售平台，将农产品“带出”小山村，销往大城市，农民获得大营收。如建设银行搭建“裕农通”、农业银行搭建“惠农通”线上平台帮助农户销售蔬菜水果，破解其在疫情期间卖货难的困境，除此之外，该平台还提供线上防疫知识普及和线上买药、免费存取款、生活缴费等服务，提升了农民对于普惠金融服务的获得感。二是充分考虑农户在农业生产和创业中对风险分散的保险需求，将农户、银行、政府和社会的利益需求相结合，创新开发多方共担的保险产品。三是认真分析当地农业特色进行产品创新。云南省农村地域广袤、各具特色，经常出现“十里不同吃”的现象，每个地方都有特有的农作物，但很难形成大规模农业。因此金融机构想要推出新的金融产品、获得新的客户，就需要结合当地农业发展的金融规律，挖掘当地农业发展的实际需求，为客户“量身定做”金融产品。四是丰富村级金融服务站点功能加载。通过近十年的努力，云南省在无金融机构网点的行政村和自然村建立了普惠金融服务站或惠农支付服务点，当地农村金融消费者可以在站点查询、汇款、小额取现、缴纳水电社保，提升了农村地区百姓的金融服务获得感。但随着农村地区经济的发展，收入的提高，催生出越来越多的金融需求。这就需要相关金融机构做好调研，在条件成熟的站点逐步加载购买国债、电商经营等功能，既减少金融机构设立网点的成本，也填补了农村金融服务空白。五是积极创新特色农业供应链金融支农服务模式。金融机构可以针对涉农企业探索开展“仓单质押贷”“存货周转贷”“应收账款融资”等金融服务，依托供应链金融平台真实有效的数据支撑，串联评估特色农业企业上下游交易，增加企业授信，破解涉农企业融资难问题。5.2.4加强金融支农专业化人才队伍建设前文研究发现，云南省农村普惠金融发展中，涉农机构从业人员金融素养和业务能力偏弱，影响了提供“三农”金融供给的水平。因此，亟需加强金融支农专业化人才的队伍建设。一是各涉农金融机构要设立专业、独立的普惠金融发展部门和岗位，普惠金融内设部门在全行要能纵向连贯、横向联动，提高服务农村乡村振兴发展的能效。二是积极推进普惠金融发展和乡村建设相关专业的高等教育和职业教育。如高校要从乡村振兴在乡村旅游、“互联网+”等产业上所需人力资源较多，调整专业设置，培养兼具现代农业发展和金融产品设计知识能力的多学科交叉的复合型人才。三是金融机构和监管机构定期组织专题培训，使他们着重掌握政府支持措施，及时向适用主体推广宣传，提升普惠金融服务供给。四是注重收集整理各地经典的普惠金融支农案例，形成可复制的经验，通过跨地区、跨行、跨部门的研讨、交流，加强不同区域之间的协作，提升云南省农村普惠金融发展整体水平。5.3聚焦云南重点发展挖掘金融需求云南省相关重大发展战略的推动，将极大引导农村地区的经济发展，相关涉农金融机构在这其中，应该要聚焦政府发展重点，充分挖掘和培育内在的金融需求，才能实现农村普惠金融和经济社展的协同共促。近年来，云南省提出大力发展八大重点产业和打好世界一流“三张牌”，其中打造世界一流健康生活目的地、打好世界一流绿色食品牌，是云南省委省政府根据云南的特色优势、资源和经济发展所需而确定的，是今后相当一个时期云南省经济发展的重点，对于农村地区农业生产提质增效具有巨大的推动作用。在美丽乡村重点工程项目中，污水处理设施建设、“四好农村路”发展、电子商务进村、“快递进村”工程，都需要普惠金融提供支持，并有利于后续成果分享。金融机构要有敏锐的市场嗅觉，跟踪云南省重点产业发展情况，深入了解各方的金融需求和难点痛点，创新开展金融服务。5.4做好普惠金融风险监管普惠金融作为一种新型的金融发展理念，在发展过程中既面临着传统金融相关风险也存在自身独特的风险。由于普惠金融的受众主要是农民等弱势群体，抗风险能力差、信用信息采集困难、信用意识淡薄、金融素养不高，这为我省普惠金融风险防控带来了一定的困难。因此有必要通过完善普惠金融风险防控措施，加强金融监管，推动其健康持续发展。5.4.1加强风险识别建议加强普惠金融风险识别工作，构建风险转移机制。云南省的农村普惠金融发展还不成熟，各金融机构在开展相关业务前要预判可能会出现的风险和应对策略，业务开展时要及时识别风险。同时，积极开展多方合作以转移风险，如银行可与保险公司合作开发普惠金融保险进行风险转移。5.4.2运用金融科技防控风险建议金融监管部门要善于运用金融科技进行风险防控。金融机构和监管机构可以从不同角度构建风险模型，利用大数据、AI等技术研判已知类型的风险。这将使专业人员把精力集中在研判可能的风险中，提高风险识别能力，有效降低风险损害。5.4.3建立健全普惠金融法律和监管体系为防范普惠金融可能出现的风险建议尽快完善普惠金融相关法律，规范普惠金融业务的开展。监管部门应明确监管职责分工，共同加强对普惠金融机构及其产品的督查。鼓励第三方力量参与普惠金融监督评估。5.4.4严惩农村金融领域违法犯罪当前云南省新型电信诈骗和跨境赌博等金融违法犯罪高发，因农村地区人员风险防范意识较为薄弱，更易受到侵害。一方面农村地区人员极易被犯罪分子诱骗出租出借银行卡，为电信诈骗提供资金交易渠道；一方面农村地区人员法律意识淡薄，极易被诱骗从事电信诈骗违法犯罪。因此，金融监管部门和公安部门要严厉打击和惩治农村普惠金融领域违法犯罪行为，及时披露与普惠金融服务相关的风险提示，对违法犯罪典型案例进行警示。5.5做好金融消费者权益保护5.5.1严格执行金融消费者权益保护制度2020年11月1日起施行的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》对新时代如何规范金融机构行为、保护消费者金融信息、加强监督和管理、细化和完善如何解决金融消费争议等进行了明确。“一分部署，九分落实”，金融监管部门和各金融机构要尽快加强学习落实《实施办法》，增强保护金融消费者权益的责任和能力。5.5.2加强金融知识宣传教育一是丰富金融知识宣讲内容。现阶段的金融知识宣传主要集中在人民币假币辩别、银行卡安全使用等方面，建议增设风险管理、投资理财、防范电信诈骗、信用知识、金融消费维权等内容。风险管理知识能引导农村金融消费者正确认识风险与收益是对等性，树立良好的风险意识；投资理财知识能培育挖掘出新的金融需求，引导农民通过适当融资和理财增收致富；征信知识的宣传，可以提高农户对农村信用信息采集意义和用途的认识，提高农户信用建档的接受度，有效推进农村信用体系建设，增强农户信贷支农的意识和实操能力。二是拓宽农村金融知识宣传渠道。近年来，在云南省农村地区以政府和金融机构为主开展了一系列金融知识宣传活动但宣传方式过于单一，再加上到农村地区进行金融知识宣传成本高、受众有限，宣传活动效果有限。建议各宣传部门应创新金融知识传播模式，充分利用新型媒体、发放实用宣传品等方