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车险产品宣传AUTOINSURANCEPRODUCTPROMOTION主讲人:112031产品宣传|企业宣传|产品介绍01替换标题文案。请在这里输入您的标题。目录020304输入您的标题文字输入您的标题文字替换标题文案。请在这里输入您的标题。替换标题文案。请在这里输入您的标题。输入您的标题文字输入您的标题文字替换标题文案。请在这里输入您的标题。Part01替换标题文案。请在这里输入您的标题。替换标题文案。请在这里输入您的标题。输入您的标题文字输入您的标题文字请您在此处输入标题文本点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入您的标题文字输入标题关键字关键字关键字关键字关键字请您在此处输入标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入您的标题文字输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容请您在此处输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容02030401输入您的标题文字小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入标题输入标题输入标题请您在此处输入标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容Part02替换标题文案。请在这里输入您的标题。替换标题文案。请在这里输入您的标题。输入您的标题文字输入您的标题文字01020304输入标题输入标题输入标题输入标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入您的标题文字输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容010203输入您的标题文字点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容0102030405输入标题输入标题输入标题输入标题输入标题输入您的标题文字点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入标题输入标题输入标题010203Part03替换标题文案。请在这里输入您的标题。替换标题文案。请在这里输入您的标题。输入您的标题文字输入您的标题文字标题标题标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容添加文本内容010203输入您的标题文字标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题输入小标题01020304输入您的标题文字输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容标题标题输入您的标题文字01030204点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题Part04替换标题文案。请在这里输入您的标题。替换标题文案。请在这里输入您的标题。输入您的标题文字输入您的标题文字点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容010203040506点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题输入小标题输入小标题输入小标题输入小标题输入小标题输入您的标题文字点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容此处输入标题01020304输入您的标题文字点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容输入小标题01030204输入您的标题文字请您在此处输入文本点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容点击添加文本内容020301谢谢您的观看AUTOINSURANCEPRODUCTPROMOTION主讲人:112031产品宣传|企业宣传|产品介绍2020年车险产品指导文件2020年7月9日，中国银保监会官网发布了《关于实施车险综合的指导意见》并向社会公开征求意见，正式拉开了车险产品费率综合改革的序幕。降价增保提质阶段性目标目录产品内容产品监管要求新版示范条款010203CONTENTS产品内容01交强险——限额提高一总限额死亡伤残医疗费用财产损失调整后原限额12.2万20万18万1.8万0.2万11万1万0.2万无责任赔偿限额按照相同比例进行调整：其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。0807060504030201现有车损险基础责任+全车盗抢（原主险）+玻璃单独破碎（原附加险）+自燃（原附加险）+发动机涉水（原附加险）+不计免赔（原附加险）+指定修理厂（原附加险）+无法找到第三方特约（原附加险）机动车综合商业险——主险车损险保险责任增加，盗抢险并入车损险二将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加7个方面的保险责任。原有保留三机动车综合商业险——12个附加险1、车身划痕损失险2、新增加设备损失险3、车上货物责任险4、修理期间费用补偿险5、精神损害抚慰金责任险6、法定节假日限额翻倍开发新附加险7、绝对免赔率特约条款8、车轮单独损失（含轮胎）9、医保外用药责任险10、发动机损坏除外特约条款11、增值服务特约条款（代送检、道路救援、代驾服务、安全检测）已并入车损险主险责任玻璃单独破碎自燃发动机涉水不计免赔率无法找到第三方特约指定修理厂原有12个附加险中，6个并入主险，6个保留不变；新开发5个附加险，新示范条款共11个附加险。机动车综合商业险——提升责任限额、拓展责任范围四在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围。引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万－500万元档次提升到10万－1000万元档次，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。三者险限额提升优化商车险保障服务

全面推行车险实名缴费制度积极推广电子保单制度加强新技术研究应用五推进配套基础建设车联网新能源自动驾驶产品监管要求02指导文件2020年2月21日，银保监会办公厅文件《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知》发布，对车险产品的监管机制、报备流程，报送材料等方面做了要求部署。调整产品审批备案范围一备案制审批制财险公司使用商业车险行业示范条款费率的，由以前的审批改为向银保监会备案。财险公司开发商车险创新型条款费率的，应当报银保监会审批。总公司全国性产品向银保监会备案仅在某一省（自治区、直辖市、计划单列市）使用的产品向产品使用地银保监局备案产品申报主体二财产保险公司的总公司为产品申报的主体。产品报送平台三商业车险行业示范产品保险产品电子化报备和管理信息系统财产保险公司备案产品自主注册平台其他创新产品产品备案报送材料四银保监会规定的其他材料报备文件新开业地区批筹或开业文件条款费率说明可行性报告精算报告备案表保险条款费率文本修订产品提供保险条款或费率修订前后对比表和修订说明新版示范条款03落实中国银保监会关于《关于实施车险综合的指导意见（征求意见稿）》精神，贯彻以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，落实车险产品供给侧结构性改革。落实解决一些长期存在的深层次矛盾和问题需要，尤其是比较突出的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题。以“保护消费者权益”为主要目标，丰富车险产品，扩大保障范围和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。响应监管机构顶层设计车险正在执行产品应不断满足消费者需求背景条款修订的背景与过程一一、以人民为中心以“保护消费者权益”为主要目标，落实“降价、增保、提质”，满足消费者不断升级新需求，提升获得感。二、扩大保障范围

首次以一切险的方式承保车损险（特种车、摩托车、拖拉机除外），同时大比例缩减责任免除项目，承保责任大幅提升。三、优化产品结构借鉴国际主流商业车险体系并兼顾中国实际发展阶段，加大车险产品供给侧力度。四、丰富产品体系全面规范车险产品增值服务，提升人身伤害保障水平，为车险高质量发展夯实制度基础。修订思路条款修订的背景与过程一修订过程成立工作组2019年9月-10月，由银保监会和行业协会牵头成立条款修订工作组，封闭工作。各成员以行业大局为重，签署保密协议，严明工作纪律，全身心投入到车险示范条款的修订工作当中。集思广益确保合规借鉴国际主流商业车险体系并兼顾国内的实际国情，经过多轮深入讨论和认真的研究，参考了相关的法律法规，结合承保理赔实务、诉讼、投诉、媒体关注的热点问题，丰富条款体系。持续完善成立法务小组，对所有修订的条款进行最终复核，确保整个条款体系合法、合规。2020年以来，在监管机构领导的亲自参与下，不断对原来的条款体系和内容进行优化和完善。现基本成熟，个别细节将进一步打磨。条款修订的背景与过程一行业示范条款机动车综合单程提车保险特种车综合摩托车、拖拉机驾乘人员意外险新能源车险（暂缓）车电一体条款车电分离条款创新产品里程保险(UBI）鼓励开发差异化、专业化、特色化的商车产品01优化条款体系，丰富产品供给主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验

以机动车综合商业保险示范条款为例：主险从4个简化成3个。分别为机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险。将盗抢险责任合并至机动车损失保险当中。附加险12个。包括加收保费、减低保费两类附加险类型。将原有的6个附加险条款并入主险（玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险）。保留原有的6个加费附加险条款（附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加维修期间费用补偿险、附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险示范条款）。主要修订内容二新增2个减低保费附加险条款（附加绝对免赔率特约险、附加发动机损坏除外特约条款）。新增3个提高保险范围的附加险条款（附加车轮单独损失险、附加超额医疗费用补偿险、附加机动车增值服务特约条款）。优化后的车险条款结构，增加了车险市场的有效供给。更新后的商业险条款将以更高的效率、更丰富的产品供给、更精准地匹配车险消费者的需求，提升行业对保险消费者的服务水平，并提升保险消费者的用户体验。主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验机动车综合商业保险示范条款体系：（一）主险：机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约险2、附加车轮单独损失险3、附加新增加设备损失险4、附加车身划痕损失险5、附加修理期间费用补偿险6、附加发动机损坏除外特约条款7、附加车上货物责任险8、附加精神损害抚慰金责任险9、附加法定节假日限额翻倍险10、附加医保外用药责任险11、附加机动车增值服务特约条款主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验特种车综合商业保险示范条款体系：（一）主险：特种车损失保险特种车第三者责任保险特种车车上人员责任保险特种车全车盗抢保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约险2、附加车轮单独损失险3、附加新增加设备损失险4、附加修理期间费用补偿险5、附加车上货物责任险6、附加精神损害抚慰金责任险7、附加医保外用药责任险8、附加起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款9、附加特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款体系：（一）主险：摩托车、拖拉机损失保险摩托车、拖拉机第三者责任保险摩托车、拖拉机车上人员责任保险摩托车、拖拉机全车盗抢保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约险2、附加精神损害抚慰金责任险3、附加医保外用药责任险主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验单程提车保险示范条款体系：（一）主险：机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任保险（二）附加险：1、附加绝对免赔率特约险2、附加车轮单独损失险3、附加精神损害抚慰金责任险4、附加医保外用药责任险主要修订内容二02优化条款结构，提升消费者的体验以一切险保障车损，大幅扩展承保责任03首次以“自然灾害、意外事故”一切险的方式承保车损险（不包括特种车、摩托车、拖拉机），产品体系不区分私家车、非私家车，以全面型车损险及2014版条款为基础进行修改。相比现在车损险承保碰撞、意外事故、自然灾害等7项列明承保风险，大幅扩展了承保责任。取消了现有盗抢险主险，将其并入车损险

（不包括特种车、摩托车、拖拉机）。考虑盗抢风险集中的社会环境已不复存在、欧美和国际主流市场的盗抢风险均在车损下承保的管理，将盗抢风险合并如车损项下承保。大幅缩减责任免除项。对标全面型车损险责任免除项，相比2014版条款，大幅缩减责任免除项目，努力避免未来理赔中可能产生的纠纷。主要修订内容二

删除了车损险以下责任免除：驾驶人存在以下情形

实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车。驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；非被保险人允许的驾驶人；被保险机动车有下列情形发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌未按规定检验或检验不合格；政府征用期间，发生保险事故主要修订内容二以一切险保障车损，大幅扩展承保责任03删除了车损险以下责任免除：下列原因造成的车辆损坏

地震及其次生灾害；人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；下列损失和费用玻璃单独破碎

发动机进水后导致的发动机损坏主要修订内容二以一切险保障车损，大幅扩展承保责任03删除了车损险以下责任免除：不再扣除免赔率事故责任免赔率无法找到第三方实行30%的绝对免赔率违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率其他险别也做了类似的修订主要修订内容二以一切险保障车损，大幅扩展承保责任03

明确了实物赔付方式：保险人可采取支付赔款或实物赔付作为赔偿方式，出险后由保险人、被保险人协商确定。

【实物赔付】即保险人以实物赔付方式在保险责任范围内按照条款约定的赔款计算方法承担保险赔偿责任。发生部分损失的，保险人直接向修理厂（车辆修理劳务提供方）购买修理劳务，将受损被保险机动车或受损财产修复至出险时的状态；发生全部损失的，保险人提供与出险时被保险机动车或第三者机动车价值相同或相当的机动车予以赔偿。由于被保险人已从第三方获得的赔偿金额、投保人自选的免赔额、免赔率导致的赔款金额与实物赔付购买金额之间产生的差额，由被保险人进行支付。主要修订内容二以一切险保障车损，大幅扩展承保责任03

解决了三者险中，主车和挂车连接使用时赔偿金额总和以主车的责任限额为限问题。

取消了原条款“赔偿金额总和以主车的责任限额为限”的表述。改为”主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任。”

在附加修理期间费用补偿险的责任免除中删除了“每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额”；优化了精神损害赔偿的理赔处理方式。增加【使用被保险机动车过程】【自然灾害】【意外事故】的释义，修订了【全部损失】、等释义，减少理解分歧和由此产生的矛盾纠纷。主要修订内容二以一切险保障车损，大幅扩展承保责任03新增驾乘人员意外伤害保险，提供全面保障04为实现本轮次商业车险的目的，全面回应国家、社会、消费者对于车险产品和服务供给的期待，更新后的机动车车损险有了革命性的变化，全面贯彻“应保尽保，应赔尽赔”的保险服务理念。保障风险扩大。车险既有保障体系主要包括车损和责任险等的财产险类型，对被保险人的意外风险保障一直未有涉及，本轮次修订为被保险人提供了保障意外风险的选择。保障主体扩大。将被保险人扩展到被保险人及其在保险合同订立时投保人对其有保险利益的人，并在保单中载明。保障场景扩大。将保障场景扩展为被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的机动车辆，在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外伤害事故导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人依照约定给付保险金。主要修订内容二新增驾乘人员意外伤害保险，提供全面保障04主要修订内容二主要区别驾乘人员意外伤害保险示范条款交通出行人身意外伤害保险机动车驾驶人员意外伤害保险（2013版）被保险人自然人，可以是驾驶员或乘坐人自然人，可以是驾驶员或乘坐人驾驶人事故发生条件保单载明车牌号的车辆发生意外可在驾驶或乘坐非营运汽车、营运客车、营运货车里选择投保一项或多项，也可以指定车辆并在保单中载明意外伤害，未提及车事故类型遭受自然伤害、意外伤害事故仅意外伤害事故仅意外伤害事故保险责任身故保险责任--残疾保险责任以最重的伤残等级作为最终的评定结论同样医疗保险责任实际支出的医疗费用，并新增两个相关医疗附加险（住院津贴、额外医疗）没有此责任扣除医保后按比例赔偿，不超过保险金额责任免除交通费、伙食费、误工费、丧葬费驾驶或乘坐的客车用于货物营运的-保险金额分为意外伤害保险金额（身故+残疾）、意外医疗保险金额不分，一个保险金额新旧条款对比新增驾乘人员意外伤害保险，提供全面保障04主要修订内容二

驾乘人员意外伤害保险示范条款车上人员责任险示范条款保险责任被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的机动车辆，在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外伤害事故导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险人依照下列约定给付保险金。被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。事故责任比例无被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。责任免除预防类、保健类、心理治疗类医疗费用；交通费、伙食费、误工费、丧葬费交通肇事逃逸；全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间；精神损害抚慰金赔偿处理保险金额——累计支付金额达到保险金额，则保险责任终止责任限额——赔款为每次事故每座责任限额与车上人员责任险对比车险增值服务产品化，为车险高质量发展夯实制度基础05本次修改条款的重心更倾向于满足消费者的各类需求，将极大提升消费体验。首次将路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务四项增值服务产品化，在提升消费者体验的同时，解决了车险市场给予消费者的服务不规范不合格的问题，也极大避免车险市场长期存在的给予消费者合同外利益、数据不真实等违法违规问题。最终，消费者的权益将得到公平的保障，车险市场竞争也将趋于理性，市场各主体车险经营效益也会更好。主要修订内容二1首次新增驾乘人员意外保险，为车险从业者提出了新的挑战

为丰富产品端供给侧，为给车主及其家庭成员（雇员）提供更全面的风险保障，本次新增了驾乘人员意外险，但人身险和财产险的承保规则、理赔实务等自成体系，有较大差别，对保险公司从业人员的专项培训、车险理赔系统的改造等提出新的调整。

不同的赔付标准，对于向消费者解释存在一定的困难，容易引发纠纷。

保险竞合问题，容易引发道德风险和保险争议。需要关注的问题三2以一切险方式承保车损险，大货车等营运车辆的道德风险难以控制以一切险方式承保，大幅扩展承保范围车损险，极大地维护了车险消费者的利益。但对于大货车等营运车辆，赔付率长期高居不下，是道德风险的“重灾区”。以一切险承保大货车等营运车辆的车损险，对行业的风险管理水平提出了极高的要求。需要关注的问题三3无法找到第三方特约险纳入到车损险责任中，会极大增加保险公司的经营风险无法找到第三方纳入主险责任范围后，风险将大大增加，代位求偿工作中证明第三方责任的资料，被保险人将可能不履行该义务，导致保险公司追偿困难。需要关注的问题三2020版条款与2014版条款对照表四中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款总则总则第一条本保险条款分为主险、附加险。第一条本保险条款分为主险、附加险。主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。2014版2020版2020版条款与2014版条款对照表四第一章机动车损失保险第一章机动车损失保险保险责任保险责任第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：第六条保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。（一）碰撞、倾覆、坠落；删除（二）火灾、爆炸；删除（三）外界物体坠落、倒塌；删除（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；删除（五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；删除（六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；删除（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。删除

第七条被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第七条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第八条发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。2014版2020版2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版责任免除责任免除第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：第九条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（一）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；1、交通肇事逃逸；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；删除6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；删除7、学习驾驶时无合法教练员随车指导；删除8、非被保险人允许的驾驶人；删除2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版（三）被保险机动车有下列情形之一者：（三）被保险机动车有下列情形之一者：1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销；2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间；2、被扣留、收缴、没收期间；3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；3、竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；4、被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。4、被保险人或驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。第九条下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：第十条下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）地震及其次生灾害；删除（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；（一）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；删除（四）违反安全装载规定；（二）违反安全装载规定；（五）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；（三）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；（六）被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。（四）投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版第十条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：第十一条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；（一）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；（二）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；（二）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；（三）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；删除（四）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（三）投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（五）因被保险人违反本条款第十六条约定，导致无法确定的损失；（四）因被保险人违反本条款第十六条约定，导致无法确定的损失；（六）被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失；删除（七）车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失；（五）车轮单独损失，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增加设备的损失；（八）发动机进水后导致的发动机损坏。删除

（六）非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版免赔率与免赔额免赔额第十一条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：第十二条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险增加每次事故绝对免赔额。（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；删除（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；删除（三）违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率；删除（四）对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。删除2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版保险金额保险金额第十二条保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。第十三条保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版赔偿处理赔偿处理第十三条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。删除第十四条被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。删除

第十四条发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定，可采取现金赔付或实物赔付。第十五条被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。删除被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。删除属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。删除第十六条因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定。第十五条因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版第十七条被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。第十六条被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。第十八条因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。第十七条因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版第十九条机动车损失赔款按以下方法计算：第十八条机动车损失赔款按以下方法计算：（一）全部损失（一）全部损失赔款＝（保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额赔款＝保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额（二）部分损失（二）部分损失被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：赔款＝（实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额）×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）－绝对免赔额赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额（三）施救费（三）施救费施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。施救的财产中，含有本保险合同之外的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。第二十条保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。删除第二十一条被保险机动车发生本保险事故，导致全部损失，或一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额，保险人按本保险合同约定支付赔款后，本保险责任终止，保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。第十九条被保险机动车发生本保险事故，导致全部损失，或一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额，保险人按本保险合同约定支付赔款后，本保险责任终止，保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版第二章机动车第三者责任保险第二章机动车第三者责任保险保险责任保险责任第二十二条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。第二十条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。第二十三条保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。第二十一条保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故，但未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版责任免除责任免除第二十四条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：第二十二条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（一）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；1、交通肇事逃逸；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；删除6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；删除7、学习驾驶时无合法教练员随车指导；删除8、非被保险人允许的驾驶人；5、非被保险人允许的驾驶人；

2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版（三）被保险机动车有下列情形之一者：（三）被保险机动车有下列情形之一者：１、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的；2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间；2、被扣留、收缴、没收期间；3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；3、竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；4、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。4、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。第二十五条下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：第二十三条下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；（一）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；（二）第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为；（二）第三者、被保险人或驾驶人故意制造保险事故、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为；（三）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加。（三）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版第二十六条下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：第二十五条下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；（一）被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；（二）第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；（二）第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；（三）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；（三）被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；（四）被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；（四）被保险人、驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；（五）停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；（五）停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；（六）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；（六）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；（七）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；（七）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；（八）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（八）投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（九）因被保险人违反本条款第三十四条约定，导致无法确定的损失；（九）因被保险人违反本条款第二十九条约定，导致无法确定的损失；（十）精神损害抚慰金；（十）精神损害抚慰金；（十一）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。（十一）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版免赔率删除第二十七条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：删除（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率；删除（二）违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。删除责任限额责任限额第二十八条每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时协商确定。第二十五条每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时协商确定。第二十九条主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。第二十六条主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版赔偿处理赔偿处理第三十条发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。删除第三十一条被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。删除第三十二条被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。删除被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。删除属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。删除2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版第三十三条保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿。第二十七条保险人对被保险人或其允许的驾驶人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。被保险人或其允许的驾驶人给第三者造成损害，对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿的，保险人可以直接向该第三者赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。被保险人或其允许的驾驶人给第三者造成损害，未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。第三十四条因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。对未协商确定的，保险人可以重新核定。第二十八条发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定，可采取现金赔付或实物赔付。

因保险事故损坏的第三者财产，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版第三十五条赔款计算第二十九条赔款计算1、当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：(一)当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故责任限额时：赔款=每次事故赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）赔款=每次事故责任限额2、当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：(二)当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故责任限额时：赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率之和）赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例第三十六条保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。第三十条保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。第三十七条保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。

2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版第三章机动车车上人员责任保险第三章机动车车上人员责任保险保险责任保险责任第三十八条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第三十一条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第三十九条保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。第三十二条保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故，但未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版责任免除

责任免除

第四十条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡，保险人均不负责赔偿：第三十三条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（一）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；1、交通肇事逃逸；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；删除6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；删除7、学习驾驶时无合法教练员随车指导；删除8、非被保险人允许的驾驶人；5、非被保险人允许的驾驶人。2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版（三）被保险机动车有下列情形之一者：（三）被保险机动车有下列情形之一者：１、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的；2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间；2、被扣留、收缴、没收期间；3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；3、竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；4、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。4、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。第四十一条下列原因导致的人身伤亡，保险人不负责赔偿：第三十四条下列原因导致的人身伤亡，保险人不负责赔偿：（一）地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；（一）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；（二）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；（二）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；（三）被保险人或驾驶人的故意行为。（三）投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。第四十二条下列人身伤亡、损失和费用，保险人不负责赔偿：第三十五条下列人身伤亡、损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意行为造成的自身伤亡；（一）被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意行为造成的自身伤亡；（二）车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；（二）车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；（三）违法、违章搭乘人员的人身伤亡；删除（四）罚款、罚金或惩罚性赔款；（三）罚款、罚金或惩罚性赔款；2020版条款与2014版条款对照表四2014版2020版（五）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；（四）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；（六）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；（五）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；（七）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（六）投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使