论民间借贷的规范化发展

论民间借贷的规范化发展一、本文概述民间借贷，作为一种古老而普遍的金融现象，长期存在于社会经济生活之中。随着市场经济的深入发展和金融体系的不断完善，民间借贷的规范化发展显得愈发重要。本文旨在探讨民间借贷的规范化发展问题，分析当前民间借贷市场的现状、问题及其成因，并提出相应的规范化发展路径和策略。文章首先界定了民间借贷的概念和特征，明确了研究的范围和边界。随后，通过文献综述和案例分析，梳理了民间借贷的发展历程、主要模式和风险控制等方面的研究成果。在此基础上，文章深入剖析了民间借贷市场存在的问题，如信息不对称、利率不规范、风险防控机制不健全等，并探讨了这些问题产生的深层次原因。文章提出了促进民间借贷规范化发展的对策建议，包括完善法律法规体系、强化监管措施、优化市场环境、推动产品创新等。通过本文的研究，旨在为推动民间借贷的规范化发展提供参考和借鉴，促进金融市场的健康稳定发展。二、民间借贷现状分析随着我国经济的快速发展和金融市场的不断深化，民间借贷作为一种传统的融资方式，在现代经济体系中依然扮演着不可忽视的角色。然而，民间借贷在快速发展的也暴露出一些问题，如不规范、风险大、监管难等，这些问题严重影响了其健康、可持续发展。目前，民间借贷市场呈现出规模庞大、参与主体多元化、交易方式灵活多样等特点。一方面，随着民间资本的不断积累，越来越多的人选择通过民间借贷进行投资，以期获取更高的收益；另一方面，由于正规金融机构服务不足，一些小微企业和个体工商户也依赖于民间借贷来解决短期资金需求。然而，由于缺乏统一的市场规则和监管体系，民间借贷市场存在着严重的信息不对称、风险控制不足等问题，容易引发金融风险和社会问题。在现状分析中，我们可以看到民间借贷市场的优点和不足。优点方面，民间借贷具有手续简便、效率高、资金使用灵活等优势，能够满足一些正规金融机构无法满足的资金需求。不足方面，民间借贷市场存在着法律法规不健全、监管缺失、风险控制机制不完善等问题，这些问题不仅影响了民间借贷市场的健康发展，也加大了市场主体的风险。因此，我们需要对民间借贷市场进行深入分析，找出问题的根源，提出有效的解决方案。一方面，要完善相关法律法规，明确民间借贷的法律地位和市场规则；另一方面，要加强监管力度，建立有效的风险控制机制，保障市场主体的合法权益。只有这样，才能推动民间借贷市场的规范化发展，为我国经济的持续健康发展提供有力支撑。三、民间借贷规范化发展的目标与原则随着我国金融市场的不断深化和民间资本的日益壮大，民间借贷作为一种重要的融资方式，对于缓解中小企业融资难题、推动经济发展起到了积极的作用。然而，民间借贷的规范化发展仍面临诸多挑战，如信息不对称、风险防控不足、监管缺失等问题。因此，明确民间借贷规范化发展的目标与原则，对于推动其健康、有序发展具有重要意义。民间借贷规范化发展的目标，首先应是保障借贷双方的合法权益，确保市场公平、公正、透明。这要求建立健全相关法律法规，明确借贷双方的权利和义务，规范借贷行为，防止欺诈、非法集资等违法行为的发生。民间借贷应服务于实体经济，支持中小企业发展，推动经济转型升级。通过优化借贷结构，降低融资成本，提高资金使用效率，为实体经济提供稳定、可持续的资金支持。一是市场导向原则。民间借贷市场应遵循市场规律，发挥市场在资源配置中的决定性作用。政府应逐步减少对民间借贷市场的干预，激发市场活力，推动民间借贷市场健康发展。二是风险防控原则。民间借贷市场具有较高的风险性，因此应建立健全风险防控机制，加强对借贷双方的信用评估和风险管理，确保市场稳定运行。三是监管创新原则。随着民间借贷市场的不断发展，监管方式也应不断创新，以适应市场的变化。监管部门应加强对民间借贷市场的监测和分析，及时发现和化解风险，保障市场健康运行。四是法治保障原则。民间借贷市场的规范化发展离不开法治的保障。应完善相关法律法规，加大对违法行为的处罚力度，提高违法成本，维护市场秩序。民间借贷规范化发展的目标与原则是保障市场公平、公正、透明，服务实体经济，防范风险，促进市场健康发展。为实现这些目标，需要政府、监管部门、金融机构等多方共同努力，加强合作，推动民间借贷市场规范化、法治化、市场化发展。四、民间借贷规范化发展的路径与措施针对当前民间借贷市场存在的问题，要实现其规范化发展，需要采取一系列切实有效的路径和措施。以下是对此问题的深入探讨：建立健全法律法规体系是民间借贷规范化发展的基础。政府应尽快完善相关法律法规，明确民间借贷的法律地位、运营规则、风险防控等关键要素。同时，加大执法力度，对违法违规行为进行严厉打击，确保法律法规的严肃性和权威性。加强监管和风险防范是民间借贷规范化发展的关键。监管部门应建立健全监管机制，对民间借贷市场进行全面、深入的监管。通过定期检查和不定期抽查等方式，及时发现和纠正市场中的不规范行为。同时，加强风险预警和处置能力，建立健全风险防范和化解机制，确保民间借贷市场的健康稳定发展。第三，推动行业自律和规范化运营是民间借贷规范化发展的重要保障。民间借贷行业应建立健全自律机制，制定行业标准和规范，推动行业内部的自我约束和自我管理。同时，鼓励和支持有条件的民间借贷机构通过合并、重组等方式实现规模化、专业化运营，提高行业整体竞争力。加强投资者教育和风险意识提升是民间借贷规范化发展的必要条件。政府和社会各界应加强对投资者的教育和引导，提高投资者的风险意识和自我保护能力。通过宣传普及投资知识、发布风险提示信息等方式，帮助投资者理性看待民间借贷市场的风险和收益，做出明智的投资决策。实现民间借贷的规范化发展是一项长期而艰巨的任务。需要政府、监管部门、行业自律组织以及投资者共同努力，形成合力。通过完善法律法规、加强监管和风险防范、推动行业自律和规范化运营以及加强投资者教育和风险意识提升等措施的实施，推动民间借贷市场逐步走向规范化、健康化的发展道路。这将有助于优化金融资源配置、促进经济发展和社会稳定，为构建和谐社会做出积极贡献。五、案例分析与实践经验民间借贷作为金融市场的重要组成部分，其规范化发展不仅关系到金融市场的稳定，更直接影响到广大民众的切身利益。下面，我们将通过几个典型案例和实践经验，来深入探讨民间借贷规范化发展的重要性及其实践路径。案例一：某地区发生的非法集资案。该案中，不法分子以高额回报为诱饵，通过虚假宣传、违规承诺等手段，非法吸收公众资金，最终导致大量民众资金损失。这一案例充分暴露了民间借贷非规范化发展所带来的严重后果，也提醒我们必须加强民间借贷的监管和规范。案例二：某地区成功推进的民间借贷规范化改革。在该地区，政府通过制定严格的监管政策、完善法律法规、加强行业自律等措施，有效规范了民间借贷市场。同时，该地区还积极引导民间资本流向实体经济，促进了金融与实体经济的良性互动。这一案例为我们提供了民间借贷规范化发展的宝贵经验。在实践经验方面，我们总结了以下几点：政府应加强对民间借贷市场的监管力度，建立健全风险防控机制。应完善相关法律法规，为民间借贷的规范化发展提供法律保障。还应加强行业自律，推动民间借贷机构自我约束、自我管理。应引导民间资本流向实体经济，促进金融与实体经济的深度融合。通过案例分析和实践经验总结，我们可以清晰地看到民间借贷规范化发展的重要性及其实现路径。未来，我们应继续深化对民间借贷市场的研究和探索，不断完善监管政策和法律法规体系，推动民间借贷市场健康、有序、可持续发展。六、结论与展望通过对民间借贷的深入研究和探讨，我们不难看出，民间借贷作为一种古老的金融形式，在现代社会依然发挥着不可替代的作用。然而，其不规范、不透明的发展模式也带来了一系列的问题，如债务纠纷、金融风险等。因此，推动民间借贷的规范化发展，既是解决现实问题的需要，也是促进金融市场健康发展的重要举措。在结论部分，我们总结了民间借贷规范化发展的必要性和紧迫性，分析了当前民间借贷市场存在的问题及其成因，并提出了相应的对策建议。我们强调，要实现民间借贷的规范化发展，需要政府、金融机构、借贷双方和社会各界共同努力，形成合力。政府应加强对民间借贷市场的监管和引导，建立健全法律法规体系，为民间借贷的健康发展提供制度保障。金融机构应积极参与民间借贷市场，为借贷双方提供便捷、安全的金融服务。借贷双方应提高风险意识，理性对待民间借贷，避免盲目投资和过度借贷。社会各界也应加强对民间借贷的宣传和教育，提高公众对民间借贷的认识和理解。展望未来，我们坚信，在各方共同努力下，民间借贷市场必将迎来更加规范、透明、健康的发展阶段。随着科技的不断进步和创新，民间借贷也将与互联网金融、大数据等新技术深度融合，实现更高效、更便捷、更智能的发展。这将为推动我国金融市场的多元化、普惠化和高质量发展注入新的活力和动力。民间借贷的规范化发展是一项长期而艰巨的任务，需要各方共同努力和持续推动。我们期待在未来的日子里，民间借贷能够在规范化发展的道路上不断迈出新步伐，为推动我国金融市场的繁荣和发展作出更大贡献。参考资料：随着经济的发展和金融市场的多元化，民间借贷逐渐成为我国金融体系中不可或缺的一部分。然而，由于缺乏有效的监管和规范，民间借贷在实践中存在诸多问题和风险。因此，探讨民间借贷的规范化发展具有重要意义。本文将从民间借贷的背景、意义和实现方式三个方面展开讨论。民间借贷是指自然人、法人和其他组织之间进行的直接借贷活动。随着经济的快速发展，中小企业对资金的需求不断增加，而正规金融机构无法满足这些需求。因此，民间借贷逐渐成为中小企业融资的重要渠道。然而，由于缺乏有效的监管和规范，民间借贷在实践中存在诸如高利贷、非法集资等问题，给金融市场带来了潜在的风险。优化市场环境：通过制定相应的法律法规和监管政策，规范民间借贷市场，打击非法集资等违法行为，维护金融市场的秩序和稳定。提高投资效率：规范化发展可以引导民间借贷机构提高经营管理水平，加强风险管理，提高投资效率，更好地服务实体经济。保障债权人权益：通过规范化发展，建立更加完善的法律法规体系和监管机制，可以有效保护债权人的合法权益，降低投资风险。建立健全法律法规体系：制定相应的法律法规和监管政策，明确民间借贷的合法地位，规范其发展和运作。加强监管力度：建立专门的监管机构，加强对民间借贷机构的监管力度，确保其合法经营和规范运作。促进市场融合：引导民间借贷机构与正规金融机构开展合作，推进金融市场的融合和发展，提高整个金融体系的效率和服务水平。建立信息公开制度：通过建立信息公开制度，加强社会监督，防止民间借贷机构进行不正当经营和违法操作。强化行业自律：鼓励民间借贷机构组建行业协会，加强行业自律和自我约束，推动行业健康有序发展。提高风险意识：加强对社会公众的金融风险教育，提高公众对民间借贷风险的认识和防范意识。民间借贷的规范化发展对于优化金融市场环境、提高投资效率、保障债权人权益等方面具有重要意义。通过建立健全法律法规体系、加强监管力度、促进市场融合等措施，可以实现民间借贷的规范化发展，为我国金融市场的健康稳定发展做出积极贡献。民间借贷作为一种传统的融资方式，在我国历史悠久，广泛存在于各个时期。近年来，随着经济的发展和金融市场的多元化，民间借贷也逐渐繁荣起来。本文将对我国民间借贷的发展历程、现状、风险与挑战以及对策建议进行深入探讨。民间借贷是指个人、企业和其他组织之间的非正规金融交易行为，不经过银行等正规金融机构，而是通过直接协议或民间中介进行资金借贷或其他金融服务的活动。这种融资方式具有灵活、便捷、高效等特点，在一定程度上缓解了正规金融机构的信贷压力，促进了经济发展。在古代，民间借贷就已经存在，具有代表性的如钱庄、票号等。这些机构通过吸收存款、发放贷款等业务，为当时的经济活动提供了必要的金融服务。新中国成立后，国家开始对民间借贷进行规范和整顿。特别是在计划经济时期，民间借贷逐渐被纳入国家金融体系，一些民间金融机构也逐步国有化。改革开放后，我国民间借贷逐渐恢复并发展起来。尤其是进入21世纪，民间借贷更是呈现出蓬勃发展的态势。这一时期，不仅参与人数增多，而且涉及的金融业务也日益广泛。目前，我国民间借贷市场规模不断扩大。根据相关统计数据，截至2022年底，全国民间借贷余额已经超过10万亿元，比2010年增长了近40%。这一数据反映出民间借贷在我国金融市场中的重要地位。由于民间借贷的风险较高，因此利率水平相对较高。根据调查，目前我国民间借贷的年利率大多在10%至15%之间，而银行贷款的基准利率则为6%左右。高利率也说明了民间借贷的高风险性。民间借贷的主要参与者包括中小企业、个体工商户和农村地区。由于这些企业和组织在正规金融体系中难以获得足够的信贷支持，因此选择通过民间借贷获得资金。这也进一步体现了民间借贷在金融服务中的补充作用。目前，我国民间借贷的机构设置已经呈现出多样化的趋势。除了传统的民间金融机构，如钱庄、票号等，还包括一些新型的民间融资平台，如P2P网络借贷、众筹等。这些新兴平台的出现为民间借贷的繁荣发展提供了重要支持。尽管民间借贷在很大程度上缓解了正规金融机构的信贷压力，但其中也存在着很大的法律风险。例如，由于缺乏完善的法律法规，民间借贷可能存在非法集资、诈骗等违法行为。由于民间借贷缺乏必要的监管和规范，也容易引发一些金融风险和社会问题。由于民间借贷缺乏正规金融机构的信用评估体系，往往存在较高的信用风险。一些借款人可能无法按时还款或者恶意违约，导致放款人遭受损失。一些民间金融机构也可能存在信用风险，如违规放贷、挪用资金等问题。操作风险民间借贷的操作风险主要来自于缺乏规范管理和监督机制。一些民间金融机构可能存在操作不规范、内部管理混乱等问题，从而引发金融风险。由于民间借贷缺乏透明度，也可能存在一些利益输送、权力寻租等腐败问题。为了规范民间借贷的发展，应加强法律法规建设，制定相关政策和法规，明确民间借贷的法律地位和监管责任。同时，要加强对非法集资、诈骗等违法行为的打击力度，保护金融消费者的合法权益。为了降低信用风险，应建立完善的信用体系，通过征信、评级等手段对借款人和民间金融机构进行信用评估。同时，要加强对民间金融机构的监管力度，促使其规范经营、稳健发展。加强监管为了防范风险，应加强对民间借贷的监管力度，建立专门的监管机构和监管制度，对民间借贷活动进行规范化管理。同时，要加强对民间金融机构的内部控制和风险管理，提高其风险防范意识和能力。引导规范发展应积极引导民间借贷规范发展，推动其与正规金融体系相融合。例如，可以鼓励符合条件的民间金融机构加入征信系统，为其提供更多的金融服务和支持。还可以通过开展金融知识普及教育等活动，提高公众对民间借贷的认识和风险意识。总结民间借贷作为我国金融市场的重要组成部分，在一定程度上缓解了正规金融机构的信贷压力，为经济发展提供了必要的金融服务。然而，民间借贷也存在一定的风险与挑战，如法律风险、信用风险和操作风险等。为了规范其发展，应采取相应对策措施，如加强法律法规建设、建立信用体系和加强监管等。随着经济的发展和金融市场的深化，民间借贷作为一种非正规的金融活动在我国经济发展中发挥着不可忽视的作用。然而，由于缺乏监管和规范，民间借贷市场也面临着诸多问题和挑战。因此，本文旨在探讨我国民间借贷的发展现状，并提出规范化的建议，以促进民间借贷市场的健康发展。规模庞大。随着金融市场的开放和经济的发展，民间借贷市场规模不断扩大。据不完全统计，目前我国民间借贷市场规模已超过万亿元，对经济增长的贡献不容忽视。形式多样。民间借贷市场形式多种多样，包括个人之间的借贷、企业之间的拆借、担保公司等中介机构提供的借贷等。这些形式的存在为市场提供了更多的选择和灵活性。利率较高。由于民间借贷市场缺乏监管和规范，利率普遍较高，甚至存在高利贷等违法违规行为。这不仅增加了借款人的负担，也加剧了市场的风险。建立监管机制。政府应加强对民间借贷市场的监管，建立专门的监管机构，制定相关法规和政策，规范市场行为，防范风险。健全信息披露制度。民间借贷市场应建立信息披露制度，要求借款人、出借人以及中介机构等市场主体公开透明地披露相关信息，提高市场透明度和公信力。规范利率水平。政府应加强对民间借贷市场利率的监管，制定合理的利率水平，防止高利贷等违法违规行为的发生，保护借款人和出借人的合法权益。加强风险防控。民间借贷市场应加强风险防控，建立完善的风险评估和预警机制，及时发现和化解市场风险，保障市场的稳定运行。我国民间借贷市场虽然规模庞大、形式多样，但也存在着诸多问题。为了实现民间借贷市场的健康发展，必须建立监管机制、健全信息披露制度、规范利率水平、加强风险防控等规范化措施。只有这样，才能为我国的经济发展提供有力支撑，同时也为出借人和借款人提供更加安全、透明、公正的市场环境。民间借贷是一种历史悠久、在世界范围内广泛存在的民间金融活动，主要指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，以及法人或其他组织相互之间，以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，发放贷款等相关金融业务，不属民间借贷范畴之列。民间借贷双方可以发生在自然人之间，自然人与法人或其他组织之间，或者法人之间、其他组织之间，以及它们之间。法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营的，只要不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定的情形，民间借贷合同就有效。被告为自然人的，由被告住所地人民法院管辖；被告住所地与经常居住地不一致的，由经常居住地人民法院管辖。被告为法人或其他组织的，由被告住所地人民法院管辖。同一诉讼的几个被告住所地、经常居住地在两个以上人民法院辖区的，各该人民法院都有管辖权。借贷双方就合同履行地未约定或者约定不明确，事后未达成补充协议，按照合同有关条款或者交易习惯仍不能确定的，以接受货币一方所在地为合同履行地。民间借贷纠纷中所谓“接受货币一方所在地”有两种情形：一是出借人所在地，二是借款人所在地。也就是说，当双方当事人就案涉借款是否出借的事项产生纠纷时，借款人所在地为合同履行地；当双方当事人就案涉借款及利息是否返还或支付的事项产生纠纷时，出借人所在地为合同履行地。出借人应提供借据、收据、欠条等债权凭证，或者其他证据。即便出借人持有的债权凭证上没有出借人的姓名或名称时，一般可推定其与债务人之间存在民间借贷关系。如被告要否定未载明债权人姓名或名称的持有人身份，不能通过简单否认的形式，而必须采用有事实依据的抗辩形式。原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证证明责任。负有举证证明责任的原告无正当理由拒不到庭，经审查现有证据无法确认借贷行为、借贷金额、支付方式等案件主要事实，人民法院对其主张的事实不予认定。原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前述规定。企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同，出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用，出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应予准许；企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；出借人可以催告借款人在合理期限内返还。借款人可以在还款期限届满之前向出借人申请展期。出借人同意的，可以展期。借款人除偿还借款外还应当支付利息和费用的，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，应当按照实现债权的有关费用、利息、借款的顺序抵充。A.没有约定利息的，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。B.利息约定不明的，分为两种情况。属自然人之间借贷的，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间的借贷外，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照《中华人民共和国合同法》第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。A.借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。B.借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。C.借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按照前述方法计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。A.既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；B.约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。订立民间借贷合同，出借人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章，但未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人的。借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务的。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的。出借人只起诉借款人的，人民法院可以不追加连带保证人为共同被告；出借人只起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加一般保证人为共同被告。当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉。按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。自然人之间的民间借贷合同是要物性合同，自出借人提供的借款被借款人接受时成立。在借款协议达成后，借款提供前，出借人可以将允诺撤回，借款人无权要求法院强制出借人履行诺言，提供借款。出借人提供借款具有下列情形之一，可以视为具备合同法关于自然人之间借款合同的生效要件：A.以现金支付的，自借款人收到借款时；B.以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；C.以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；D.出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；E.出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。按照法律规定，除自然人之间的借款合同外，民间借贷合同自合同成立时生效，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。在司法实践中，部分地方法院以案件审理指导意见等规范性文件的形式对除自然人之间之外的借款合同的生效时间作出了规定，如《浙江省高级人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》（浙高法【2009】297号）第十条规定：“依法成立的民间借贷合同，自款项实际交付借款人或者借款人指定、认可的接收人时生效。”《上海市高级人民法院关于审理民间借贷合同纠纷案件若干意见》（沪高法民一【2007】第18号）第2条规定：“债权人依据借条起诉债务人还款的纠纷，对借条是形式审查还是实质审查，应视情况区别处理。民间借贷合同具有实践性特征，合同的成立，不仅要有当事人的合意，还要有交付钱款的事实……”套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的;以向其他企业借贷或