网络银行需改进的地方

电子商务中的支付工具

---调研描述国内一家商业银行（如中国建设银行。中国工商银行等）网络银行的系统结构，指出你认为应该加以改进的地方。

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电子商务概论第四次讨论 时至今日，互联网从诞生到发展到今天，不过是几十年，但它却深深地影响了我们大部分网民的生活方式和生活习惯。庞大的网络数据库让大家足不出户知天下事成为可能，各种自动办公系统的广泛使用使得足不出户办天下事也并非遥遥无期。越来越多的人加入了网络服务这一行业中来，它究竟给我们提供了怎样的利益？它的服务是否可以很便利地为网民所用？庞大的网络服务群体相匹配的却是非系统的管理，它的服务质量又是如何才能够让网民所接受？这些都是我们所需要改进完善的问题。

我国境内可以使用的支付卡已有二十多种，常用的主要有：招商银行一卡通，中行长城卡，建行龙卡，中国工商银行牡丹卡，交通银行太平洋卡，中国农业银行进穗卡，浦发发展银行东方卡，VISA信用卡，MASTER信用卡，华夏银行华夏卡，民生银行民生卡等。

中国建设银行网上银行中国建行网上银行带来的服务主要包括以下三方面：

1..提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。

2、电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户，企业对企业模式下的网上采购等批发业务的网上结算。3、新型的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息。建行网上银行提供服务的益处：

网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行，就我目前用的和熟悉的只有个人网上银行而已，所以在这里只对个人网上银行服务做浅薄的介绍和分析：

1、不受时间的限制，通过互联网向公众提供各种金融服务的电子银行系统，利用网上的信息传递，用户能在互联网上享受到每周7天、每天24小时不间断的银行业务服务。

2、不受空间的限制，能够足不出户办理账户查询、转账、投资理财、网上购物和缴纳费用，包括市话费、手机费、网费、水电煤气费等业务，省却了去银行办理业务的时间和麻烦。解决了到各个缴费点等待排队的痛苦，真正做到了省时、省力、省钱的目的。

3、在网上银行进行同行异地转账和跨城跨行转账等需要收取手续费的转账业务可以享受收费打折优惠。

4、从我们银行角度来看，它也降低了银行的运营成本，提高了银行的办事效率，从而实现了传统银行难以做到的规范化服务。

建行网上银行业务的不足之处及改进意见：问题1

想要拥有一个网上银行账户，必须到银行店面的人工服务柜台办理相关手续：首先，如果没有办理银行的借记卡的用户必须得先办理一张建设银行的借记卡，虽然只有十块钱，但是相比浦发银行等银行不要任何费用开卡、办理网上银行的服务而言就相形见绌了。 意见：如果用户开通网上银行并且使用网银盾的情况，可以考虑取消借记卡工本费的收取.

问题二到银行申请一个网上银行账户之后，要到电脑上激活账号才可以使用，由于有些客户办理网上银行只是暂时用一次或几次，所以办理的是网上银行动态口令卡。进入建行首页，其中首次激活的时候遇到两个比较突出的问题：一、下载证书时填写客户信息后无法进入第二步下载证书页面；二、服务器临近瘫痪状态，速度极慢（个人认为跟服务器终端和需要下载的控件有关。）；另外，在利用网上银行支付时，出现无法支付错误，但此时“支付页面”只提示错误类型，并没有提供相应的解决办法。

以上所述错误都未能在建行主页内得到帮助，后来只能求助于百度知道，原来证书下载不能成功主要是由于电脑默认设置了控制activeX服务，还有操作系统和证书下载的兼容性的一些冲突所造成的。也许出现类似错误也有个人原因，总之，在这个复杂的网上银行注册和享用网上银行过程中在需要帮助的时候建行本身并没有提供良好的解决办法，导致客户要牺牲大量的时间为代价。意见：个人认为，为什么一定要激活才能够使用，是否可以默认激活？如果过了首次激活时间未激活，又按照什么情况处理？对于建行网上银行所兼容的计算机系统，就目前而言，兼容性较好的只有windowsxp。其他操作系统，诸如windowsvistawindows7等系统都会出现这样或那样的问题，例如Vista系统如果安全性不降低的话根本无法使用，windows7在网上支付的最后环节上面经常出现白窗现象，这不得不让用户很纠结，由于本人是计算机专业的，所以能够找到修改注册表等解决办法，但针对大部分用户群体来讲，都不是很精通计算机的人士，这又如何让他们放心使用。虽然针对windows7的使用方法建行网上银行网站上有说明，但按照说明方法来使用也未必不出现白窗情况。希望我行内部科技人员可以多测试一下建行网上银行服务与系统内部安全软件及第三方安全保护类软件是否有冲突。以便利用户。

问题三针对国内几家大型银行的网上银行的业务对比，发现我行网上银行业务忽视了一个非常可以便利用户的插件，转账手续费计算器，通过在线的形式，自主输入任意金额，选择自己所需要的转账类型，即可计算出所需要的手续费，该插件已经嵌入在招商银行专业版客户端内。

（意见：可以在个人网上银行网页上嵌入该系统，以及高版网上银行客户端内部加入该模块，便利客户，让手续费对客户彻底透明。）问题四就注册的过程中遇到的很多问题，这时建行的网站上是没有提供客服的，只有95533这个咨询电话，有些问题特别是网络遇到的有时候通过截图才能说明情况，这时电话沟通显得有点落后了。

意见：在建行官网上设置在线客服链接，或者人工QQ客服服务链接，确保服务的正确性和安全性。

当然建设银行也是有很多优势存在的比起另一些的网上银行，例如涵盖各项基本的理财功能。支持文件、移动双证书。允许用户自定义网上银行密码和支付密码。并提供用户登录密码输入框的软键盘。各项服务的操作界面均有帮助信息窗口，错误处理和提示亦比较优秀。支付缴费功能在对比中占绝对优势，涵盖项目较多，支持程度较优秀。总体插件缴费中国银行网银网站登陆位置不明显。需下载安全控件，下载后即可使用。需先申请网上支付功能，只能对手机通信支付，功能单一。农业银行个人网银登陆位置明显。易于用户查找。不需要下载安全控件，Ukey自带安装程序。需重启网银。定制步骤繁琐，快捷菜单功能画蛇添足，并只能缴移动业务电话费。工商银行网银网站登陆区域明显，较便捷。需下载银行控件，控件强制修改浏览器信息。缴费功能较全面，但缺少一个联通用户缴费功能。总体上缴费功能比较丰富。建设银行网银登陆区域明显，登陆界面简洁。需下载控件，提供网络安全工具，下载流畅，快捷。功