【数字普惠金融的发展研究-以蚂蚁集团为例12000字（论文）】

数字普惠金融的发展研究—以蚂蚁集团为例目录一绪论 5（一）研究背景 5（二）研究目的及意义 5（三）创新点 6二、数字普惠金融的发展现状 7(一)数字普惠金融的主要参与者 7（二）数字普惠金融产业链 8（三）数字普惠金融的业务模式 8（四）数字普惠金融基础设施覆盖面 11三、数字技术助力普惠金融的优势分析 12（一）降低服务成本，提高金融服务的可得性 12（二）扩大资金来源渠道，满足资金需求 12（三）缓解信息不对称，促进资源的合理分配 13（四）增强商业可持续性，以实现未来发展目标 13四、数字普惠金融面临的问题 13(一)消费者数字金融素养有待提高 13(二)征信体系不健全 14(三)行业监管机制不健全 15(四)基础设施薄弱 15五、数字普惠金融的政策建议 16(一)不断提高消费者的数字金融素养 16(二)强化征信体系的数字普惠金融风险管理新模式 16(三)持续完善数字普惠金融监管体系和相关法律法规 17(四)加强基础设施建设 18结论 19参考文献 20

一绪论（一）研究背景推陈出新是所有行业企业发展中不可或缺的认知意识，普惠金融体系的改革方向也顺应了时代发展的需求。基于信息科技时代的来临，信息科技是以大数据，通讯信息平台，人工智能平台等多元化信息渠道进行资源融合来实现创新的，数字技术和普惠金融体系的完美结合，以数字化形式通过互联网平台展示普惠金融信息。政府的帮扶政策也为数字普惠金融体系的发展推波助澜，2016年中旬，杭州地区召开的G20峰会议上第一次正式提出“数字普惠金融”，在这之后引起了金融领域的关注和重视。2018年中旬，我国银保监会在《中国普惠金融发展情况报告》中表示，普惠金融体系在未来发展中需要以数字技术作为普惠金融体系的基础；2019年年底，中央在全国经济工作会议对普惠金融体系的发展提出改革创新的建议，强调要深化金融供给侧结构性改革，引导大型银行适当降低服务重心，督促中小银行更加重视主责主业的发展，同时要继续深化农村信用社改革，从而更有效的缓解中小微企业融资难问题。面对2020年新冠肺炎疫情的爆发，数字普惠金融的优势作用得到充分发挥与展示，让人们对其拥有更加深刻的认识。数字经济平台把数据当作一种新型生产要素投入到经济生活中，借助新技术的力量来共同抗击疫情。疫情期间，人们为配合国家疫情防控工作要求，在人与人之间的面对面接触上受到了诸多限制，对此许多数字经济平台利用线上技术优势在信息整合、数据共享、资源分配和通讯社交等方面发挥了重要作用，数字技术已经成为普惠金融体系可持续发展中的重要支撑和强力保障。此外，数字技术利用移动终端和大数据分析，加强推进了普惠金融体系改革创新的步伐，减了传统普惠金融体系潜在的风险隐患，也为普通工薪群体和小微企业等带来了良性影响。普惠金融体系发展是建立在“互联网+”的基础上的，移动信息的发展和数字技术为金融领域带来了智能化便捷服务，轻松解决了普惠金融体系的最后一道难题。归根结底，数字技术的普及是有助于普惠金融体系的快速发展，充分享受智能化数字技术的优势，来实现普惠金融体系的可持续发展，打破传统模式开创新的格局。（二）研究目的及意义1.研究目的普惠金融的目标主要是通过提供所需的金融服务以支持实体经济发展，以及尽力扶持中小微企业等弱势群体，而数字普惠金融的核心内容就是要充分运用数字技术手段来推动与实现普惠金融的快速发展。数字技术能够加强对数据信息资源的深度挖掘和应用，从而拓宽金融服务的覆盖面，推进金融机构商业模式、产品服务和组织架构的创新发展，有助于使普惠金融领域存在的瓶颈实现新突破。目前，小微企业在市场管理经营中资金周转方面有着诸多的困难。现实中许多小经济体的金融服务需求依然得不到满足，其中不仅是信贷方面的需求，还包括保险、理财等其他需求。究其原因，一方面是小微企业竞争力不强、信用水平不足等自身局限所致，另一方面则与我国整个金融生态环境有关，如法律监管体系不完善、金融基础设施缺乏管理监督因素的长期存在。因此，利用制度变革推动普惠金融环境的改善是十分重要的，应全面推进相关法律监管体系的完善，加强金融基础设施建设，鼓励支持利用数字技术创新推动普惠金融发展。2.研究意义随着互联网“+”的逐渐普及，推动普惠金融体系的发展是拓展实体经济覆盖率和提高金融行业服务效率的重要战略手段。通过改革手段的推进改革力度的增强，普惠金融体系已经成功进入转型期，继而发展为国家战略重点，全面普及“互联网+”大数据的使用范围，摒弃普惠金融体传统体系的缺点，让数字技术与普惠金融体系深入融合，突出数字技术这一变革的优势。数字技术为普惠金融体系变革创新产生了显著成效，不仅降低了服务成本提高了金融服务效率，更加突显了数字技术的全面性和适用性。有效缓解了传统普惠金融存在的信用采集难、成本高等困难，降低了普惠金融推广中的部分风险。目前国内外文献主要集中在数字普惠金融发展现状、存在问题和对策研究，为了避免数字技术为普惠金融体系增添风险因素，在实施过程中，应该将制度相关的管理措施落实执行，以便于金融领域监管。综合数字技术与普惠金融体系实施的内容，总结在实施过程中遇到的棘手问题和面临的风险，根据企业的自身需求，量身定制适用于普惠金融体系的管理规范，及时有效解决各种突发状况，积极推动数字技术普惠金融体系的革新发展。（三）创新点数字普惠金融简单来说就是利用数字技术助推普惠金融的整体发展，早期学术界研究主要的中心放在传统普惠金融上，而关于数字技术是否能够推动普惠金融发展有关的研究相对较少，本文将采用新的视角来探究普惠金融未来发展方向。在信息科技时代背景下，本文以数字技术助力普惠金融发展为研究对象，有利于更好的突出数字技术的优势作用，突破传统普惠金融的发展瓶颈。本文以蚂蚁集团为案例进行分析研究，该企业作为利用数字技术与普惠金融相结合创新开展金融服务的“领头羊”，代表了我国信息科技的发展已经适用于经济市场，既可以吸取蚂蚁集团的成功经验，又可以查找其发展漏洞，有利于更好的探索数字技术助力普惠金融的创新发展方向。二、数字普惠金融的发展现状(一)数字普惠金融的主要参与者数字技术普惠金融体系的使用范围很广包括电子产品生产商、网络供应商、银行等金融机构、以及用户等。在数字普惠金融中，移动网络供应商以盈利为目的，除流量、话费外另一从中寻利的项目，并直接实名认证绑定移动终端号码，不仅减少了客户流失率，而且增加了用户的使用成本。在政策允许的条件下，移动网络供应商会提供自助的微信支付，支付宝支付以及云闪付等功能。其他金融行业和支付宝、微信支付、云闪付等第三方支付平台利用移动网络为消费者提供虚拟钱包在线付款服务，为零售商户提供收款服务。移动钱包供应商也在他们的APP上集合一些第三方公司的便捷小应用，提供综合性的服务以尽可能地获取利润。例如：微信公众号、小程序在线商城、银行账户查询功能，支付宝的水电费缴纳、网络电视付费功能，美团的公交卡功能等等。用户作为数字普惠金融产业链的最顶端，他们既需要相对便利物美价廉，又能够保障安全的金融服务。相对而言，数字普惠金融在形式上冲破了传统金融在地理、物理等方面的限制，给使用者带来了便利的操作模式和个性化定制的金融服务产品。与此同时也带来了较为复杂的困难，移动端口数字的虚拟化加重了消费者权益受损的风险。其中，金融机构的信息不仅难以获得，且虚实难辨，因此，用户的资金安全无法保障、个人信息安全无法保证的问题最为突出。蚂蚁集团作为我国最大的金融综合服务平台，它引领了数字普惠金融体系纵向发展，它在支付方式应用领域、信贷产品应用领域、理财产品应用领域、保险产品应用领域和征信应用领域都获得了较为突出的成果。（二）数字普惠金融产业链如下图所示为数字普惠金融产业链。追其根源，数字普惠金融的得以运转还是靠硬件、软件厂商的帮助，商户及用户在电信网络的助力下应用手机、电脑等电子产品，开展便立的数字普惠金融业务，其中最为得利及便捷的非网络金融平台莫属。（三）数字普惠金融的业务模式1.第三方支付在21世纪初期，我国掀起了一场电子商务的新潮，电子商务的特殊交易形式需要商家与消费者利用互联网完成线上支付，从而第三方支付模式的浪潮正式掀起，电子支付手段因此应运而生。截至目前，第三方支付平台的交易金额高达280万亿元人民币，主要以移动支付为主，第三方支付平台的普及使用率高达8亿人员。根据第三方支付平台的普及使用率的增强，中国人民银行拟定了相关的监管措施，依照CNNIC发布的第四十七次《中国互联网络发展状况统计报告》，截止到2020年末，移动支付普及率高达8.53亿人员，比2020年上旬增加8744万人，占比手机用户使用率的86.5%。蚂蚁集团作为中国目前最大的数字支付服务运营商，积极推出数字钱包来全方位拓展金融业务。支付宝平台由于具有多种数字支付方式，因此可以支持多种线上线下支付场景，充分展现出为消费者和商家成功搭建交易桥梁的功能。到2020年中旬，第三方支付宝平台促成总支付交易规模118万亿元人民币，其金融用户活跃度也呈增长趋势。图（1）支付宝APP年度活跃用户图（2）数字支付-总支付交易规模资料来源：蚂蚁集团招股说明书2.融资、借贷（数字信贷）为提高贷款效率、提升信贷技术含量、降低贷款风险，数字信贷出现在人们的视野中，其在贷款前后各个环节均应用了先进的数字技术进行审核、催还，并且运用先进的数字互联网技术深入调查的资质、征信、犯罪情况等进行贷款评估。网络借贷应用程序主要以个体网络借贷（即P2P）及网络平台小额贷款为主。P2P网络借贷可以理解为两个个体间借助网络平台实现线上借贷，互联网平台作为“中间人”精确匹配资金供给者和需求者的信息条件，进而完成客户间的资金流通。网络借贷通过为中小企业和个人提供金融借贷服务，提供了经营个体资金周转的快捷方式，增强了融资供需双方的工作效率，从而有助于实现融资成本的降低，因网络借贷平台门槛低、易审批、收益大、易操作、较灵活等优势满足投资者的投资需求。截止2016年通过网络信贷融资人员数量高达1.6亿人，P2P交易规模达14955.1亿元。在金融监管浪潮的推进下，全国运营的P2P网贷机构已实现归零，网贷机构的转型之路还在探索中。蚂蚁集团则致力于给无法获得信贷服务或不能得到充分服务的个体消费者以及小微企业经营者提供所需的信贷服务，满足客户的信贷需求。其主要采用商业合作的运营方式，通过为其他金融机构提供交易平台，一方面可以收取技术服务费来获取利润，另一方面可以降低金融机构的各类成本，让用户可以得到更优惠的金融服务，同时平台上也积聚越来越多的用户量，加速推进了普惠金融的包容性增长。目前，蚂蚁微贷科技平台已逐渐发展成为我国最大的线上消费信贷平台和小微企业平台。截止2020年中旬，蚂蚁微贷科技应用平台和约100家银行实现合作，共同开展相关金融业务，成功为近5亿用户、超2000万的小微经营者提供了所需的消费信贷服务，依靠信贷平台消费额度高大1.73万亿元人民币，小微企业信贷消费额度为4217亿元人民币。支付宝平台中的蚂蚁花呗是我国首批专注于为普通个体消费者的日常消费活动提供具有数字化、无抵押及可循环特性的消费信贷产品。相对于花呗而言，蚂蚁借呗的开通门槛更高，可视为一种数字化无抵押的短期消费信贷产品，通常可进行大额支付。蚂蚁花呗和借呗在自家集团的大力宣传推广下，已在我国居民的日常生活中得以广泛应用。表（3）花呗、借呗产品特征产品特征花呗借呗信用最低额度20元人民币1000元人民币还款日期/分期付款3个月至1年之间（部分商家允许消费者使用1年）3个月至1年免息期最高40天不适用资料来源：蚂蚁集团招股说明书3.数字征信数字征信相对于传统征信模式来说，其来源更加广泛。与传统征信数据侧重于客户历史信贷记录、信用卡消费记录等不同的是数字征信更依赖于大数据和互联网技术，同等时间内在收集到传统征信数据的同时，还能够收集到客户电商交易数据、交易双方评价数据、房租缴纳数据、水电费缴纳数据信息，利用大数据平台和云计算技术将上述数据进行深度挖掘分析，形成相关信用评价模型，得出信用评价等级和分数。因此，数字征信不仅能够为曾经与金融机构有过业务往来的客户给出信用评价而且能够对未曾与金融机构发生业务往来的客户给出信用评价，从使得金融机构可以查询潜在客户的信用评价，降低信贷风险。相对于传统征信模式来说，数字征信的时效性更强。传统征信通常需要人工搜集、录入、分析等，受工作时间、空间条件和能力限制，数据处理时间长、收集维度低难度大、对数据的真假判断能力不足等，造成征信时滞长，预见性不足。而借助人工智能技术，数字征信可以极大的扩大征信数据来源，通过不同维度数据的比较分析，更加准确地辨别数据真伪，借助云计算技术可以更加快速地完成海量数据的计算分析，借助互联网技术，更加方便地获取不同区域的征信数据。因此，数字征信技术可以动态、实时的提供企业、个人的征信数据。蚂蚁集团作为独立的第三方支付机构，在2015年推出芝麻信用来开展征信业务，借助平台优势可以充分对蚂蚁金融云所积累的。用户使用率的统计，来体现大数据在商业上及社会上的价值感。基于蚂蚁平台的庞大用户量，芝麻信用可以有效集合长尾客户群的生活场景信息，经过数据处理后获得其征信信息。在消费金融领域，芝麻信用可以与信贷产品端口相连接，为用户提供个人征信服务，在合法监管条件下打破传统信贷门槛限制来发展消费金融。图（3）芝麻信用运作模式资料来源：贸易金融网（四）数字普惠金融基础设施覆盖面随着数字普惠金融体系的网络基建面积覆盖率的增加，也为农村群体实现数字金融服务做好了铺垫。截止2020年下半年，农村宽带使用人数达到1.42亿户，光纤和4G网络的使用比例均超过98%；互联网普及率达55.9%，农村地区的使用人数为3.09亿人。随着基建体系的优化，网络覆盖率的提高，截至2020年下半年，使用第三方网络支付平台的人数为8.54亿人，使用手机支付人数为79%。截止2020年底，人民银行的征信平台共收集用户11亿人、小微企业共收集用户3656.1万人、个体工商企业户共收集用户1167万人。三、数字技术助力普惠金融的优势分析（一）降低服务成本，提高金融服务的可得性数字普惠金融体系的引进对传统的普惠金融体系产生了一定影响，不仅节约了服务成本也收获得了更多的需求者。通过互联网平台，数字普惠金融体系的适用性表现得淋漓尽致，互联网的广泛特质铸就了企业的零成本效应，提高了企业工作人员的工作效率，减少了空间的占用，网络大数据的产生代替了传统手帐的模式，相对减少了对手帐资料保存的空间，也节约了查找的时间，优化了服务效率，数字普惠金融体系以更加广泛便捷的方式开拓了新的经济局势。蚂蚁集团借助平台自身的生态系统优势，在整个消费和生产场景中充分利用科技手段对用户数据进行采集与分析，逐步实现对用户的精准定位，在提高获客效率和风险控制能力方面发挥重要作用，大大降低了各类金融机构的服务成本，从而让用户获得更加实惠的金融服务。（二）扩大资金来源渠道，满足资金需求互联网大数据模式的开启，为数字普惠金融体系挖掘了大量潜在客户，为普惠金融使用者提供了资金，满足了使用需求，为双方的资金需求创造了便利。由于企业经营对掌握的金融信息有限，针对盈利项目而没有资金周转，只依靠传统的金融企业是无没满足周转需求的。可以通过互联网平台，利用数字普惠金融服务体系，多元化的信息渠道进行借贷服务。大数据会通过云计算，对借贷用户提供的数据进行分析，综合用户的自身条件进行审核，建立网络金融平台与借贷用户之间的信任感与黏合度，最终达成合作目的。数字技术对普惠金融体系服务成本有所降低，网络金融平台为借贷者提供周期短，额度小的周转资金，是为了发挥网络金融平台对财务调整的灵活性。数字技术也成功的对普惠金融机构增加了可观的收益，余额宝、蚂蚁基金等等类似的理财产品，通过在互联网平台的使用，也积累了大量的资金投放，大众群体间接参与普惠金融活动，为数字普惠金融体系的发展又开启了新的一扇大门。（三）利用大数据精准定位利用互联网大数据对个体或企业进行大数据分析，采集信息并资源融合，可以避免信息的误差和不对称性，准确的数据分析是金融体系对个人或企业进行信用评估的标准。数据信息的偏移和不对称性会影响金融资源的适配性。容易造成普惠帮扶人员不需要帮助，真正有需求者反而得不到普惠的情况发生。数字技术的普及就是为了让金融机构掌握更精确的大数据，开展精准的普惠政策。把资金需求者的综合信息搜集完整并进行识别和数据分析，金融机构建立资金需求者的信息资料库，主要目的就是达到精准帮扶，提升金融机构对资金需求者的公平性。合理利用避免资源浪费，同时增长了金融机构的盈利空间创造了更大的效益。蚂蚁集团等数字金融信贷机构相较于传统商业银行，其竞争优势在于拥有更强大的信用评级体系、更便宜的销售渠道以及更明显的信息优势。（四）增强商业可持续性，以实现未来发展目标普惠金融的深入推进体现了金融发展理念的转变，让更多的资金需求者得到金融服务的精准帮扶是其不断追求的目标。数字普惠金融的核心问题就在于商业可持续性方面，传统普惠金融的服务成果很大程度上来自于行政要求的作用，“政策性主导”这一特性不可避免，数字普惠金融体系的普及，缓解了这种尴尬的局面。作为国家战略政策，维持商业性可持性发展，是数字普惠金融体统的本质目标。建立数据库，运用数字技术分析数据信息，可以提高机构的标准化和服务水平。同时也帮助金融机构识别了风险因素，简化了审批流程，实现了普惠金融体系为金融机构带来的可持续发展。四、数字普惠金融面临的问题(一)消费者数字金融素养有待提高2016年，中国人民银行创建了资金需求者金融素养问卷调查制度，每隔两年都会在全国各个地区展开问卷调查活动。2019年，对全国各地31个省级行政单位（港澳台地区除外）开展资金需求者金融素养问卷调查的结果如下：（1）对大众消费群体而言，金融素养在生活中产生的影响很一般，根据不同的年龄段表的差异较为明显。2019年，全国的金融素养指数大约为64.77，较2017提高了1.06。据统计分析，不同群体的金融素养是有区别的，主要由以下几个因素影响：一是，消费者在年龄上；二是，受教育程度上；三是，就业与收入上；四是，户口所在地等等。这种差异化是不可控的，随着生活水平的提高，年龄的增长，都与金融素养的提升和降低有着密切的关联。首先，30岁至39岁之间的消费群体的金融素养是最高的，其次，是40至49岁之间，相比之下，这两个消费群体的金融素养差异化微小，最后，是50岁以下的消费群体，步入老龄化年龄段的金融素养是低的。消费群体的受教育程度也与金融素养有一定的关系，受教育水平越高的群体金融素养呈曲线下滑状，从职业层次分析显示，全职工薪阶级的金融素养，较于务农和失业群体属于曲线的落地状。据分析，消费群体的收入水平与金融素养是没有明显异化的。但在收入达到一定的水平后，金融素养不升反降。户籍所在区域的消费群体金融素养有着明显的差异性。主要体现在两个方面；一是，城镇地区的金融素养高于农村地区，本地城镇地区的金融素养高于外地城镇地区的金融素养；二是，地域差异，东部地区消费群体的金融责素养高于中西部地区。（2）数字金融体系形成的先决条件是提升数字素养水平，通过以上问卷调查中的提问显示，金融消费群体在遇到相关金融问题是如何来解决问题的。第一个选项是网络金融平台，第二个选项是实体金融机构，消费者在主动选择第选项的同时也要具备一定的数字素养。据统计，数字素养水平低下的消费群体，金融素养低于数字素养高的消费群体。老年化，学历低，收入低，乡村务农群体的数字素养和金融素养均为最低。(二)征信体系不健全由于我国数字普惠金融体系中征信制度并不完善，对于信用评估有着偏差，为数字普惠金融体系的管理质量增加了风险。征信体系不严谨，有p2p借贷平台和互联网理财平台。导致用户信用评估质量无法及时提升。同时，由于征信体制的不健全，金融用户的相关信息无法进行有效的整合处理，甚至出现了不能进行信息查询等现象。而为了保证用户信息收集的全面性和完整性，金融服务人员只能采用线下调查的方式，对用户的信用进行评估评价。但是该种方式在实际应用过程中，非常容易出现信息收集不全面以及信息收集准确性低的现象，同时加大了金融机构服务人员的工作量。由此可以看出，在我国数字普惠金融中，存在征信体制不全面的问题，最终的信息查询结果准确性较低，进而增加了金融服务机构在实际经营中的贷款风险。若要完成数字普惠金融的可持续发展战略目标，必须加强完善征集体系，精准评做消费者的风险性，让数字普惠金融体系得到更好的发展。蚂蚁集团存在系统性风险，一是蚂蚁集团在信贷业务上存在高杠杆问题，风险一旦爆发，只能市场和政府承担。二是蚂蚁集团存在模型风险问题，蚂蚁集团所开展的金融服务都是基于数据分析进行开展的，其贷款算法无法得到充分测试。三是蚂蚁集团存在数字技术风险问题。蚂蚁集团在运用新兴技术过程中，并没有建立十分完善的管理体系，网络服务器系统存在安全漏洞，没办法保证信息技术的绝对安全。另一方面，蚂蚁集团公司治理机制并不健全，蚂蚁集团在数字平台构建方面利用新研发的平台，由于技术的不成熟与机制的不完善，所以存在一定的安全隐患。(三)行业监管机制不健全近几年，我国数字普惠金融发展速度较快，但与之相匹配的管理制度并不健全，有效监督管理缺位，出现无证执业的情况，严重影响了数字普惠金融的发展质量。由于数字普惠金融，必须搭建互联网平台，以网络为基础设施，涉及内容广泛等，因此大大提升了数字普惠金融的管理难度。目前我国岀现金融诈骗的几率逐渐提升，若不对其开展有效的管理，将严重威胁人们的财产安全，甚至影响数字普惠金融发展的安全性及有效性。虽然我国目前已经针对这一问题出台了相应的监督管理制度，在监管范围和监管力度上，对数字普惠金融体系的管理仍然有所遗漏。(四)基础设施薄弱基础设施的完善是数字普惠金融体系发展的核心，目前，基础设施不健全，对数字普惠金融体系的发展有如下影响：第一，在硬件软件设施方面。二元经济结构，造成我国农村与城市在网络普及率方面存在较大差异。依照相关数据统计显示，发展至2014年，互联网在农村地区的总体普及率仅仅只有28.0%，发展到2015年则是31.6%，而发展到2016年，总普及率达到了31.8%存在。我国网络速度较低，网络数据传输阻率大，造成相关金融大数据收集和传输速度下降。2016年，我国平均网速为5.7Mbps，全球平均网速为6.3Mbps，全球最高平均网速则为26.3Mbps，这些数字表明我国网络速度有待进一步提高。网络服务器利用率低，造成本就不充足的服务器无法充分利用。人工智能芯片昂贵、人工智能深度学习算法不完善等因素，造成人工智能技术在数字普惠金融应用中成本上升、风险加大。其次，数字征信体系方面。传统征信手段是通过建立农户信用档案、农户信贷记录积累的方式，成本高、时效性差。互联网金融机构借助电商平台交易信息、网络搜索数据、网络社交平台等金融交易、行为数据形成了不同于传统金融机构的信用评价方法。但是，这些信用评价依赖于大数据技术、电商平台等外在条件，只有少数大的互联网金融机构能够实现。出于经济利益的考虑，他们通常对这些信用数据进行保密，形成信息孤岛。另外，这些互联网金融机构与相关政府机构数据库、专门的征信企业征信数据库之间的沟通对接也存在大量壁垒。五、数字普惠金融的政策建议(一)加强对数字素养的重视本质上而言，数字技术的水平与金融发展息息相关，所以，在提高数字普惠金融体系普及率的同时，也要提高消费群体的数字素养，实现数字素养和金融素养的全方位发展。集结城乡低收入群体、务农人员和残疾缺陷人群体进行重点宣传式作。普及普惠金融政策和革新技术，通过现场实操，进行一对一教学模式，让消费群体体验数字化的迅速与便捷，提高数字普惠金融体系的使用范围。在推广过程中，要以消费群体的自身安全为主，维护消费群体的合法权益，提高消费群体对个人信息的防范意识，为了更好推广工作，采用激励法，奖励机制，支付优惠等政策，增强消费群体使用数字金融消费意识，便于提高消费群体的数字素养和金融素养。(二)强化征信体系的数字普惠金融风险管理新模式对于消费群体在数字普惠金融体系中的征信风险管理模式有助于降低金融市场准入门槛，缓解供需双方存在的信息不对称问题，最大程度上降低整个金融活动的风险，对推动数字普惠金融发展具有重要意义。在社会主义市场经济条件下，我国征信体系建设也要顺应时代潮流，全面推进征信服务的市场化、法制化和科技化。首先要加强征信行业规范与管理模式，政府部门应及时出台相关法律，逐步建立较完善的征信法律体系，让征信体系市场化运作有法可依。其次，应积极推进中央与地方的双层征信管理模式，充分实现优势互补，统筹协调发展。此外，要充分发挥新技术应用的优势作用，弥补原有征信体系的不足。通过使用大数据、人工智能和区块链等新技术，拓宽征信体系覆盖范围，加大对征信数据的深入分析与挖掘，根据市场需求培育更多符合标准的征信机构，推出多元化征信增值服务。蚂蚁集团通过开展芝麻信用来构建信誉为本，互利互助的目标为普惠金融发展提供良好的信用保障。在信贷方面，芝麻信用的推出对金融机构具有重要意义，不但提高了服务效率，而且还消费群体为金融机构带来的风险。(三)数字普惠金融监管体系健全化与监管力度推动和实现数字普惠金融体系的可持续发展，前提是要根据自身的需求制定健全的数字金融法律法规。制定具有市场约束力的法律法规是行业管理中的必备规则。随着数字金融体系的革新和推出，与其相关的法律规定还没有正式出台，呼吁相关立法机构成立管理小组，建立健全的管理体系，加强对网络市场的监督和管理的力度，严惩违法乱纪者，以规范数字金融市场的有序发展。根据数字金融市场的需求，更新和优化监管体系制度，在维持数字普惠金融体系的改革创新过程中，加强对监管工作人员的素质培养，提高监管部门的监管能力，增强各部门的间的协调意识，合理完善共享信息机制。制定相应的市场规则，规范市场的入驻门槛与退出机制，严格把控市场主体，进行资质审核。为确保良好的市场环境，维持市场经济有条不紊的发展，要采能定期或不定期的市场评估方法来了解市场动态。评估市场风险因素，严防信息泄露，加强风险管理及时做好相应对策，公开服务项目的透明力度，保护市场消费群体的合法权益。提高全民数字素质水平，建立覆盖大数据多元化的智能管控体系，对金融机构经营者的行为规范和操作合法性进行实时监督。保障金融行业内的信息安全，要有及时应对风险的应变能力，面对风险的来临要处事不惊，应对自如，采取有效的措施将风险降到最低。(四)基站的建设与覆盖基建体系也是第三方支付，移动通讯不可或缺的支撑力量，是支持数字普惠金融体系创新的基础设施。进行基础建设的实施要以实地考察为标准，在农村搭建普惠金融设施，建立管理体系，推进信息收集，资源融合和资源共享，健全消费群体信用体系，跟进农村普惠金融基建的良性发展。推进数字普惠金融交易顺利进行的前提是搭建完整的通信网络设施。在偏远地区建立网络基站，提高覆网络覆盖率，确保网速的稳率，政府财政补贴政策可以减轻农村地区的网络费用，以便于加速推动数字普惠金融体系的发展。随着5G网络的加强，对新型的基站建设，有着更加长远的战略目标，本着穷追不舍的步伐，解决实施过程中遇到的难题，齐心协力把数字金融体系推向市场的巅峰。结论在互联网等诸多新兴技术的帮助下，普惠金融必然会向着数字化技术方向进行发展，这为破解普惠金融发展核心难题提供了新思路。数字技术的应用深刻改变了普惠金融发展方式，在降低服务成本、扩大资金来源渠道、缓解信息不对称和增强商业可持续方面发挥了重要作用。我国现存的数字普惠金融模式主要有四种，第一种模式是第三方支付平台，第二种模式是互联网理财，第三种模式是互联网保险平台，第四种是众筹融资平台模式，在政府政策支持以及数字化基础条件不断完善的情况下，我国数字普惠金融事业正处于繁荣发展阶段。蚂蚁集团作为我国最大的金融综合服务平台，在惠普金融领域有着较高的声望，这些年来其在支付平台应用领域、信贷平台应用领域、理财平台应用领域、保险领域和征信领域均获得了较为突出的成果，为我国数字技术助力普惠金融的发展道路提供了良好的开端。通过对蚂蚁集团普惠金融进行分析，我们在借鉴其成功经验的同时，还要看到其存在的不足之处，积极做好风险防范和应对措施，让数字技术成为推向普惠金融健康持续发展的强劲动力。

参考文献[1]马聪.彭丹萍.我国数字普惠金融基本情况与发展策略研究[J].信息通信技术与政策，2019(7).[2]贝多广.李焰.数字普惠金融新时代[J].中信出版集[3]黄锴.P2P的疯狂与