保险学原理 第五章 保险合同

保险学原理第五章保险合同第一节保险合同的概念和特征第二节保险合同的主体、客体和内容第三节保险合同的订立、变更与终止第四节保险合同的争议处理本章共包括四节：第一节保险合同的概念和特征保险合同的概念保险合同的特征本节内容：一、保险合同的概念保险合同的概念P128?保险法?第10条:“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。〞

补偿性合同给付性合同二、保险合同的特征

1.保险合同是最大诚信合同2.保险合同是双务合同3.保险合同是有偿合同4.保险合同是附合合同5.保险合同是射幸合同6.保险合同是要式合同第二节保险合同的主体、客体和内容保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容本节内容：一、保险合同的主体

*投保人

*保险人（一）保险合同的当事人1.投保人?保险法?第10条:“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。〞

作为投保人需要具备的条件：〔1〕适法的民事行为能力；〔2〕对保险标的具有保险利益。?保险法?第12条〔2003〕：“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。〞2.保险人?保险法?第10条：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。〞

*被保险人*受益人共性：都享有保险金的请求权。

（二）保险合同的关系人1.被保险人?保险法?第22条〔第12条〕：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。案例一

某食品厂为全厂职工投保了团体家财险，在保险期限内职工赵某家中失火，财产受损。问：谁是投保人？谁是被保险人？谁有权向保险公司索赔？

问：人身保险的被保险人有何特点？

2.受益人?保险法?第22条〔第18条〕：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。〞案例二被保险人:王女士受益人（本栏仅供指定身故保险金受益人）：受益顺序姓名性别出生日期是被保险人的受益份额证件名称1王子男1996.9.12.儿子100%户口案例三被保险人：王锡受益人：王俞〔王锡之子〕保险事故：王锡死亡，王俞年仅2岁索赔人：王俞之母，王俞的爷爷问：谁有权享有这笔保险金？谁有权领取并保管这笔保险金？如果王俞之母不将这笔保险金用于王俞的生活和教育怎么办？受益人成心杀害被保险人是否还享有受益权?（三）保险合同的辅助人*保险代理人

*保险经纪人*保险公估人

1.保险代理人?保险法?第125条〔第117条〕：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费〔佣金〕，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。〞

代表的利益主体保险代理人的形式：专业代理人兼业代理人个人代理人保险代理人的业务范围：

代理推销保险产品代理收取保险费等案例四佣金=保费收入×手续费比例收保费200元,佣金比例为2%,那么:代理手续费=200×2%=4元收保费2万元,佣金比例为8%,那么:代理手续费=20000×2%=400元案例五保险代理人收保费后卷款逃跑?保险法?第128条(第127条)：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。

保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。(第128条)

保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。(第127条)2.保险经纪人?保险法?第126条〔第118条〕：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介效劳，并依法收取佣金的单位。〞代表的利益主体按照?保险经纪机构管理规定?〔自2005年1月1日起施行〕第八十三条的规定，保险经纪人的业务范围为：1〕为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续；2〕协助被保险人或受益人进行索赔；3〕再保险经纪业务；4〕为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询效劳；5〕中国保监会规定的其他业务。法律责任：?保险法?第130条〔2002〕因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。〞2021年?保险法?第128条：保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。3.保险公估人

保险公估机构立场法律责任2021年?保险法?第129条：保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。

接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干预。

前款规定的机构和人员，因成心或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。

案例：滚石乐队上海、北京演唱会北京时代新纪元文化传播人保财险“偶发事件保险〞保额400多万国际一流公估机构——通标标准技术效劳〔SGS〕保险专业中介机构数据：2021年，全国共有保险专业中介机构2445家，同比增加114家。其中，保险代理机构1822家，保险经纪机构350家，保险公估机构273家。

——中国保监会：?2021中国保险市场年报?中国金融出版社2021年6月版，P25。二、保险合同的客体：保险利益保险利益的概念：?保险法?第12条〔2003〕：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上成认的利益。2021年?保险法?第12条：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上成认的利益。

三、保险合同的内容（一）保险条款1.根本条款和特约条款

根本条款特约条款：附加条款保证条款协会条款

2.法定条款和任意条款（二）保险合同的主要内容

?保险法?第19条(2002)保险合同应该包括以下事项：1.保险人的名称和住所2.投保人、被保险人的名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所3.保险标的4.保险责任和责任免除5.保险期间和保险责任开始时间6.保险价值7.保险金额8.保险费以及支付方法9.保险金赔偿或者给付方法10.违约责任和争议处理11.订立合同的年、月、日

?保险法?第18条(2021)保险合同应该包括以下事项：1.保险人的名称和住所2.投保人、被保险人的姓名或者名称和住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称和住所3.保险标的4.保险责任和责任免除5.保险期间和保险责任开始时间6.保险金额7.保险费以及支付方法8.保险金赔偿或者给付方法9.违约责任和争议处理10.订立合同的年、月、日

?保险法?第18条(2021)：1.保险人的名称和住所2.投保人、被保险人的姓名或者名称和住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称和住所

3.保险标的

保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。〞

4.保险责任和责任免除

2021年?保险法?：第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

5.保险期限

6.保险金额P124?保险法?第24条：〔09年第18条〕“保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。〞例如：上海金茂大厦保额为6.3亿美元保险价值与保险金额的三种关系：足额保险超额保险缺乏额保险足额保险:保险金额=保险价值超额保险:保险金额>保险价值缺乏额保险:保险金额<保险价值(见案例五)案例五保险价值100万元，保险金额50万元,损失额60万元,那么:保险金额赔款=损失额×——————保险价值50=60×——————100=30万元7.保险费及其支付方法保险费率=纯费率＋附加费率保险费=保险金额×保险费率(×保险期限)如;1000元×2‰(×1年)=2元100万元×2‰(×1年)=2000元

保险费的上下一般与风险的上下成正比保险费支付方法8.保险金赔偿或者给付方法9.违约责任和争议处理违约责任：

投保人、被保险人：

第17条、第36条、第37条.

保险人：第17条、第18条、第24条、第26条、第32条。争议处理：

协商、仲裁、诉讼

10.订立合同的时间案例：被保险人黄某4月23日投保车险4月25日报案索赔，称4月24日车辆出险保险合同上的保险期限：4月1日起由于实际出险日期是4月22日，保险公司拒赔。第三节保险合同的订立、变更与终止保险合同的订立保险合同的变更保险合同的终止本节内容：一、保险合同的订立（一）保险合同的订立程序1.要约2.承诺（二）保险合同的订立形式1.投保单2.保险单3.保险凭证4.暂保单二、保险合同的变更（一）保险合同的主体变更1.财产保险合同主体的变更：以标的的转让为前提。〔1〕一般财产保险标的的转让引起的合同主体的变更

〔2〕货物运输保险合同主体的变更:记名背书（一）保险合同的主体变更P1431.财产保险合同主体的变更：以标的的转让为前提。〔1〕一般财产保险标的的转让引起的合同主体的变更案例1：某单位将车卖给个体运输户刘某

02年?保险法?第34条:“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。〞09年?保险法?第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。

保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。

因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的局部后，退还投保人。

被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。〔2〕货物运输保险合同主体的变更:

记名背书

货物提单+保险单2.人身保险合同主体的变更P143-144〔1〕投保人的变更〔2〕被保险人的变更〔3〕受益人的变更实例:成都一家保险公司对受益人变更的做法?保险法?第63条〔2002〕:“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。

投保人变更受益人时须经被保险人同意。〞?保险法?第41条〔2021〕:“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。

投保人变更受益人时须经被保险人同意。〞（二）保险合同的内容变更（三）保险合同变更的形式P14402年?保险法?第21条09年第20条：“

投保人和保险人可以协商变更合同内容。

变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。〞三、保险合同的终止（一）保险合同的解除1.解除的主体：P145〔1〕投保人解除保险合同〔2〕保险人解除保险合同：投保方的成心行为及未尽义务等。*?保险法?第15、16条2021年第15条：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。〞〔3〕保险双方协商解除保险合同2.解除的方式：

任意解除法定解除约定解除（二）保险合同的其他终止1.期满终止P1472.履约终止〔见案例六〕3.保险标的发生局部或全部损失而终止案例一般情况：保险期限：2021.5.10.-2021.5.9.保险金额=5000元1〕2021年6月10日损失1500元保险人赔偿1500元那么：有效保额=保险金额－已赔款=5000－1500=3500元2〕2021年8月10日损失3500元保险人赔偿3500元那么：保险合同终止第四节保险合同的争议处理保险合同争议处理的方式保险合同的条款解释原那么本节内容：一、保险合同争议处理的方式争议处理的方式:协商仲裁P148诉讼争议处理条款：仲裁条款诉讼条款例如：P284二、保险合同的条款解释原则P150〔一〕文义解释〔二〕意图解释〔三〕解释应有利于被保险人和受益人?保险