银行专业版信用报告培训课件

银行专业版信用报告人民银行重庆营管部征信管理处2023.11第1页银行专业版信用报告

银行专业版信用报告设计说明银行专业版信用报告构造银行专业版信用报告主要内容第2页银行专业版信用报告设计说明

银行专业版信用报告定位银行标准版信用报告存在问题银行专业版信用报告处理方案第3页专业版定位是现有银行标准版信用报告在构造和版式上优化、在内容上完善。在保存现有银行标准版信用报告基础上，增加银行专业版信用报告，最后引导各商业银行逐渐过渡到使用专业版信用报告。既提供人工解读报告版本，也提供机器解析查询接口。第4页标准版问题构造层次不够分明，版式不够清楚简洁内容不够完善没有考虑信息生命周期问题第5页构造和版式问题没有将商业银行重点关注信息有层次性地体现出来。同一笔业务信息分散在报告中不一样地方展示，解读时需要前后对照，不利于商业银行提升解读效率。第6页内容问题重点内容不够丰富，描述信用信息指标不能完全满足商业银行审贷需求。

缺乏每个月“目前逾期金额”仅展示信用卡账户近来一种月使用额度个人基本信息不够精确第7页内容问题重点不够突出，影响解读效率

部分数据项冗余，对商业银行审贷没故意义部分数据项名称不规范，易引发歧义

第8页生命周期问题不能满足《征信管理条例》对不良信用统计展示期限要求。贷款“合计逾期次数”和“最高逾期期数”，是根据贷款开户以来逾期情况计算对于已结清贷款、已销户信用卡，信用报告中展示结清（销户）前24个月还款状态，并不再更新。第9页生命周期问题信用卡只展示过去24个月还款状态，不能满足商业银行理解账户近来5年内历史逾期情况需求。没有发生过逾期已结清（销户）业务展示期限问题。第10页处理方案优化构造和版式，做到层次分明、简洁明了完善报告内容，丰富重点信息、删除冗余信息、规范数据项名称。研究了信用信息生命周期问题第11页银行专业版构造

专业版构造主要分为八个部分

报告头个人基本信息信息概要信贷交易明细信息公共信息申明信息查询统计报告说明第12页银行专业版主要内容报告头

信用报告最上方首先展示报告“报告编号”、“查询祈求时间”和“报告时间”。查询信息

展示本次查询信息：被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对本次查询行为统计。第13页银行专业版主要内容个人基本信息身份信息配偶信息居住信息职业信息个人基本信息从身份信息库取数,能减少信用报告上展示缺失项,便于取得基本信息最新值,并能对信息进行匹配去重。第14页银行专业版主要内容信息概要信用提醒逾期及违约信息概要授信及负债信息概要信息概要是对客户所有信用情况作概要描述。信用报告使用者在看完信息概要后，能够对被报告人信用情况能够有一种基本判断，提升阅读背面明细统计针对性，懂得哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信用报告效率。第15页银行专业版主要内容信用提醒

提醒信用主体信用信息组成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、本人申明和异议标注数量；再给出信用主体评分。

需注意下列2个问题:“转出”账户状态M年第16页银行专业版主要内容

“转出”是一种账户状态。当商业银行将信贷业务转给其他机构时，商业银行将停顿报送这批业务数据；在停顿报数前，商业银行要将这些被转出信贷账户在个人征信系统中“账户状态”报为“转出”。

由于其他机构不能确保继续报数时，通过账户标识变更报文将报送贷款与商业银行报送转出贷款一一关联，因此这些机构将来向个人征信系统报送数据时，同一笔贷款有也许在信用报告中展示为2笔，报送机构分别为商业银行和接收转出贷款机构，“住房贷款笔数”和“其他贷款笔数”汇总值也有也许将转出贷款反复统计。第17页M年含义没有发生过逾期行为已结清（已销户）、已转出、未激活信贷业务，其生命周期设为M年，超出M年之后将不展示在信用报告中。目前M年暂不设值。已结清已转出未结清贷款未逾期：M年有超出5年逾期：M年有5年内逾期：不属于M年未逾期：M年有超出5年逾期：M年有5年内逾期：不属于M年不属于M年银行专业版主要内容第18页M年含义已销户未激活未销户信用卡未逾期：M年有超出5年逾期：M年有5年内逾期：不属于M年M年不属于M年银行专业版主要内容第19页银行专业版主要内容信息概要逾期及违约信息概要

对信用主体有过逾期及违约统计进行汇总描述。呆账信息汇总资产处置信息汇总确保人代偿信息汇总逾期（透支）信息汇总

第20页银行专业版主要内容逾期及违约信息概要呆账信息汇总

包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态贷款和信用卡信息。呆账信息汇总数据项包括：笔数、余额。

假如一笔呆账业务已还清，即账户状态仍为“呆账”或“核销”、且余额为0时，那么该业务自“近来一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在呆账信息汇总中。

第21页银行专业版主要内容逾期及违约信息概要资产处置信息汇总

指被资产管理公司接收不良贷款和信用卡信息。数据项包括：笔数、余额。

假如一笔资产处置业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“近来一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在资产处置信息汇总中。

第22页银行专业版主要内容逾期及违约信息概要确保人代偿信息汇总

指因确保人（担保公司、保险公司）代偿形成债务。

数据项包括：笔数、余额。

假如一笔确保人代偿业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“近来一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在确保人代偿信息汇总中。

第23页银行专业版主要内容逾期及违约信息概要逾期(透支)信息汇总

反应信用主体近来5年内有多少个月发生逾期（透支），以及逾期（透支）严重程度。

包括贷款、贷记卡、准贷记卡逾期（透支）信息汇总。其中，贷款包括未结清、已结清和转出贷款，不包括呆账贷款；信用卡包括未销户和已销户信用卡，不包括呆账、未激活信用卡。

第24页银行专业版主要内容授信及负债信息概要

描述信用主体目前取得授信情况和负债情况。未结清贷款信息汇总未销户贷记卡信息汇总未销户准贷记卡信息汇总对外担保信息汇总

第25页银行专业版主要内容授信及负债信息概要未结清贷款信息汇总

反应信用主体目前负债信息。这里未结清贷款不包括已转出贷款。

第一，对于账户状态为“呆账”和“核销”账户，不统计同步满足下列条件账户：余额为0，且“近来一次还款日期”距离报告生成时间大于5年。

第二，对于账户状态为“未激活”账户，不统计满足下列条件账户：“开户日期”距离报告生成时间大于5年。

第26页银行专业版主要内容近来6个月平均应还款：

该数据项用于描述贷款，是一种汇总值，即先取得信用主体名下每笔未结清贷款近来6个月月均应还款金额，然后取合计值。

贷款1月均应还款金额+贷款2月均应还款金额+……=客户近来6个月平均应还款第27页银行专业版主要内容单笔贷款近来6个月平均应还款：

以库中未结清贷款账户近来一条统计结算年月为起始时间点，向前依次取该账户近来6个自然月“本月应还款金额”，然后加总除以6，得到近来6个月均值。第28页近来6个月平均应还款表人员标识项信贷账户标识项账户状态本月应还款余额结算/应还款月近来6个月平均应还款人员01贷款0113,000200,0002023-1

人员01贷款0113,000170,0002023-2

人员01贷款0113,000140,0002023-3

人员01贷款0113,00080,0002023-5

人员01贷款0113,00050,0002023-63,000根据人员标识和信贷账户标识，计算该贷款账户在表中2023年1月-6月所有“本月应还款”均值，4月份没有数值，有几个月数据就除以几个月，即（3000*5）/5=3000。第29页银行专业版主要内容授信及负债信息概要未销户贷记卡信息汇总

反应信用主体取得贷记卡授信情况及使用情况。这里未销户贷记卡包括未激活卡。

未销户准贷记卡信息汇总

反应信用主体取得准贷记卡授信情况及使用情况。这里未销户准贷记卡包括未激活卡。

第30页银行专业版主要内容授信及负债信息概要对外担保信息汇总

主要反应信用主体或有负债情况。

下列三种情况被以为没有担保：

第一，信用主体没有对外担保。

第二，被担保贷款账户状态为“结清”。

第三，“担保状态”字段代码为“2-解除担保”。

第31页银行专业版主要内容信贷交易信息明细

对信用主体所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。资产处置信息确保人代偿信息贷款贷记卡准贷记卡担保信息第32页银行专业版主要内容信贷交易信息明细资产处置信息

指被资产管理公司接收不良贷款和信用卡信息，反应了客户曾经有过严重违约行为。数据项包括：“资产管理公司”、“债务接收日期”、“接收债权金额”、“近来一次还款日期”、“余额”。

当信用主体名下有多笔资产处置信息时，按“债务接收日期”从远到近排列。

同步满足下列条件资产处置信息不展示在信用报告中：余额为0，且近来一次还款日期距离报告生成时间大于5年。。第33页银行专业版主要内容信贷交易信息明细确保人代偿信息

指因确保人（担保公司、保险公司）代偿形成债务，反应了客户曾经有过严重违约行为。展示数据项包括：“业务种类”、“代偿机构”、“近来一次代偿日期”、“合计代偿金额”、“近来一次还款日期”、“余额”。

当信用主体名下有多笔确保人代偿信息时，按“近来一次代偿日期”从远到近排列。

同步满足下列条件确保人代偿信息不展示在信用报告中：余额为0，且近来一次还款日期距离报告生成时间大于5年。。第34页银行专业版主要内容信贷交易信息明细贷款当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账户状态次序（未结清业务、转出业务、已结清业务）展示。当未结清业务有多笔时，先展示呆账业务，再将其他未结清业务按照“五级分类”严重程度次序（损失、可疑、次级、关注、正常、未知）展示。“五级分类”相同，按照“开户日期”从远到近展示。

当呆账、转出或结清业务有多笔时，直接按照“开户日期”从远到近展示。。第35页银行专业版主要内容贷款

呆账贷款

呆账贷款指账户状态为“呆账”和“核销”贷款，展示信息主要包括：贷款协议信息、还款信息、与该笔业务有关贷款机构说明、异议标注和本人申明。

未结清贷款

包括贷款协议信息、目前负债、目前逾期情况、近来24个月还款统计、近来5年内逾期统计、特殊交易信息、与该笔业务有关贷款机构说明、异议标注和本人申明。第36页银行专业版主要内容贷款

转出贷款

包括贷款协议信息、近来5年内逾期统计、特殊交易信息、与该笔业务有关贷款机构说明、异议标注和本人申明。

结清贷款包括贷款协议信息、近来5年内逾期统计、特殊交易信息、与该笔业务有关贷款机构说明、异议标注和本人申明。第37页银行专业版主要内容增加对信息展示期限控制，不再展示超出5年负面统计。对于贷款，不再展示“合计逾期次数”和“最高逾期期数”。对于已结清贷款、已销户信用卡，不再展示“近来24个月还款状态”字段。第38页近来5年内逾期统计释义

统计了贷款账户（含未结清、已结清和已转出3类）和贷记卡、准贷记卡账户（含未销户和已销户2类）在近来5年内所发生过逾期行为。贷款账户、贷记卡账户统计数据项主要有逾期月份、逾期连续月数和逾期金额；准贷记卡账户统计数据项主要有透支月份、透支连续月数和透支金额，并且只统计60天以上透支行为。第39页近来5年内逾期统计释义

银行专业版信用报告中，呆账贷款、呆账信用卡和未激活信用卡账户没有“近来5年内逾期统计”。“近来5年”是指从信用报告生成时间前推5年。对于信贷账户而言，其“近来5年”时间区间“起始月”是信用报告生成时间前推5年，“截止月”是账户近来一条统计“应还款日”所在年月（即“结算年月”）。第40页近来5年内逾期统计展示样式2023年8月-2023年7月逾期统计逾期月份逾期连续月数逾期金额逾期月份逾期连续月数逾期金额2023.0125,5002023.1212,5002023.0812,5002023.0612,500第41页近来5年内逾期统计展示数据项

逾期月份：指贷款账户存在逾期月份，即存在逾期结算年月。逾期连续月数：截至存在逾期结算年月，贷款账户已经逾期了多长时间，用月数表达，即“还款状态”。逾期金额：截至存在逾期结算年月，贷款账户“目前逾期金额”。第42页近来5年内逾期统计展示规则在近来5年内发生过数次逾期行为，则按照“逾期月份”由近及远依次展示。只有“逾期月份”、没有“逾期金额”逾期统计也展示在信用报告中，“逾期金额”会展示为0。假如信用主体没有近来5年内逾期统计，则不展示“近来5年内逾期统计”信息段。近来5年内是否有逾期统计，以“逾期月份”距离报告时间是否大于5年为准。第43页近来5年内逾期统计用途

适应了《征信管理条例》有关不良信用统计展示时限要求。

有助于商业银行理解个人征信系统中每个信贷账户过去5年内历史逾期情况、曾经有多少次拖欠以及拖欠最严重程度。第44页近来5年内逾期统计展示方式以贷款为例：

贷款“近来5年内逾期统计”根据账户状态不一样采取不一样展示方式。有“近来5年内逾期统计”贷款账户可分为“未结清、已结清、转出”三类，其展示方式如下：

未结清业务展示近来5年内前36个月逾期统计，已结清和已转出业务展示近来5年内60个月逾期统计。所有逾期统计自“上线时间点”前推2年开始展示。第45页近来5年内逾期统计展示方式未结清业务

展示近来5年内前36个月逾期统计。

逾期统计自“上线时间点”前推2年开始展示。第46页展示近来5年内前36个月逾期统计“近来5年内前36个月”是指：“近来5年”时间区间减去“近来24个月”之后所剩下时间区间。例如，账户近来一条统计结算年月为2023年7月，报告生成时间也是2023年7月：近来24个月（2023年8月-2023年7月）前36个月（2023年8月-2023年7月）第47页展示近来5年内前36个月逾期统计原因

未结清业务在“近来24个月还款状态”信息段已经展示了账户近来24个月逾期情况，为避免反复，因此“近来5年内逾期统计”信息段中不再展示近来24个月逾期统计，只展示剩下前36个月逾期统计。第48页逾期统计自“上线时间点”前推2年开始展示展示方式逾期统计从上线时点前2年开始，伴随时间推移，逐渐合计出5年逾期统计。原因避免上线时出现大量客户异议。

减轻商业银行数据查对和纠错压力。第49页逾期统计自“上线时间点”前推2年开始展示未结清业务避免银行专业版信用报告上线时，未结清账户“近来5年内逾期统计”段中没有任何逾期统计。

从上线下一种月开始，该信息段出现第一条逾期统计，以此类推，逐月累加。第50页案例上线时间点为2023年9月，未结清账户已更新至信用报告生成时间所在年月2023年9月：“近来5年内逾期统计”段：2023年10月-2023年9月“上线时间点”前推2年时点：2023年10月第51页案例前36个月（2006年10月—2009年9月）最近24个月（2009年10月—2011年9月）上线2023年9月，由于“近来5年内逾期统计”段只展示前36个月逾期统计，且又不展示2023年10月之前逾期统计，因此“近来5年内逾期统计”段中不展示任何逾期统计。第52页案例前36个月（2006年11月—2009年9月—2009年10月）最近24个月（2009年11月—2011年10月）上线后下一种月2023年10月，若数据也更新到10月，前36个月逾期统计是在2023年11月-2023年10月间，且不展示2023年10月之前逾期统计，因此“近来5年内逾期统计”段只展示2023年10月一条逾期统计。以此类推，逐月累加出36个月逾期统计。第53页案例前36个月（2006年11月—2009年9月）最近24个月（2009年10月—2011年9月）但假如数据仍只更新到9月，则前36个月逾期统计还是在2023年11月-2023年10月间，且不展示2023年10月之前逾期统计，因此“近来5年内逾期统计”段仍不展示任何逾期统计。只有未结清账户更新至2023年10月时，“近来5年内逾期统计”段才会展示2023年10月一条逾期统计。以此类推，在确保每个月都更新数据情况下，才会逐月累加出36个月逾期统计。特例，假如账户长时间没有更新，已经在近来5年时间区间之外，那么该账户在近来5年内没有逾期统计，不展示该信息段。第54页近来5年内逾期统计展示方式名称展示规则：

对于未结清贷款，“近来5年内逾期统计”名称为“X年X月（起始月）-X年X月（截止月）逾期统计”：

名称中“截止月”为“应还款日”所在年月前推24个月。

“起始月”从“报告生成时间前推59个月”和“专业版上线时间点所在年月前推2年”中取更近时间。若贷款“开户日期”晚于“起始月”，则“起始月”取“开户日期”所在年月。。第55页近来5年内逾期统计展示方式已结清业务

展示近来5年内60个月逾期统计。

由于已结清业务不展示“近来24个月还款状态”段，假如“近来5年内逾期统计”段和未结清业务同样只展示后36个月逾期统计，商业银行将无法取得账户近来24个月任何逾期统计。

逾期统计自“上线时间点”前推2年开始展示。第56页逾期统计自“上线时间点”前推2年开始展示

银行专业版信用报告上线时，已结清账户“近来5年内逾期统计”段中展示5年内近来24个月逾期统计。

从上线下一种月开始，结清账户结清年月逐月向近来5年时间区间外移动，“近来5年内逾期统计”段中逾期统计逐渐减少，最后所有不再展示。（假设账户结清年月与报告生成时间所年月相同）第57页案例上线时间点为2023年9月，账户于信用报告生成时间所在年月2023年9月结清：“近来5年内逾期统计”段：2023年10月-2023年9月“上线时间点”前推2年时点：2023年10月第58页案例前36个月（2006年10月—2009年9月）最近24个月（2009年10月—2011年9月）上线2023年9月，由于“近来5年内逾期统计”段展示60个月逾期统计，且又不展示2023年9月之前逾期统计，因此“近来5年内逾期统计”段展示近来24个月逾期统计（即紫色区域）。第59页案例前36个月（2006年10月—2009年9月）最近24个月（2009年10月—2011年9月）上线后下一种月2023年10月，由于结清账户停留在结清年月不再更新，则近来60个月逾期统计是在2023年10月-2023年9月间，且不展示2023年10月之前逾期统计，因此“近来5年内逾期统计”段仍然只展示2023年10月-2023年9月之间24个月逾期统计。第60页案例以此类推，2023年9月36个月之后，2023年10月逾期统计将处于近来5年期限外，“近来5年内逾期统计”段只展示2023年11月-2023年9月之间23个月逾期统计。5年外（2009年10月）5年内（2009年11月—2011年9月）直到结清账户结清年月（2023年9月）超出5年期限，“近来5年内逾期统计”段不展示任何逾期统计。第61页近来5年内逾期统计展示规则

考虑到有些小金额和短时间逾期是客户非主观违约造成，能够给客户一种改正自新机会，拟给前36个月逾期金额和逾期天数设定一种门槛值，超出一定金额和天数逾期统计才展示在信用报告中。

目前，“逾期天数”和“逾期金额”暂不设置门槛值，将来根据信用报告使用情况以及出台有关法规政策，再调整对应参数。第62页近来5年内逾期统计展示方式名称展示规则：

对于结清贷款，“近来5年内逾期统计”名称为“X年X月（起始月）-X年X月（截止月）逾期统计”：

名称中“截止月”为“应还款日”所在年月。

“起始月”从“报告生成时间前推59个月”和“专业版上线时间点所在年月前推2年”中取更近时间。若贷款“开户日期”晚于“起始月”，则“起始月”取“开户日期”所在年月。第63页近来5年内逾期统计展示方式转出业务

展示方式参照已结清贷款。

信用卡

有“近来5年内逾期统计”信用卡账户可分为“未销户、已销户”两类，其逾期统计展示方式分别参照未结清和已结清贷款。第64页银行专业版主要内容信贷交易信息明细贷记卡当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账户状态次序（未销户、