第七章 保险产品定

第七章保险产品定价西安交通大学城市学院李茂盛主要内容影响保险产品定价的主要因素保险产品定价原则保险产品定价策略保险商品的定价方法影响保险产品定价的主要因素

保险产品费率的构成保险费=纯保险费+附加保费保险费率=纯保险费率+附加费率影响保险产品定价的主要因素：定价目标成本需求市场竞争状况消费者状况国家监管要求影响保险产品定价的主要因素定价目标：是保险产品定价的首要因素，保险企业需要通过定价策略达到的目标。根据企业的经营目标可以分为：利润导向性定价目标、销售导向性定价目标、竞争导向性定价目标利润导向性定价目标：定价的目的是给企业带来利润和收益。否则将停止销售影响保险产品定价的主要因素--定价目标销售导向型：目的是为了取得更好的销售目标。----扩大市场份额，扩大影响力竞争导向型：为了竞争的需要，是建立在竞争对手和潜在竞争对手的基础上。分为三种：应付竞争对手、阻止竞争对手、打击竞争对手影响保险产品定价的主要因素—

成本成本分为直接成本和间接成本直接成本：直接和产品有关或是由于产品而引起的成本项目，包括开发产品的成本、核保成本、签单成本、理赔成本等间接成本：包括薪金、税收、管理人员的成本。分为固定成本和可变成本影响保险产品定价的主要因素—

需求保险产品的需求的价格的弹性。一般来说，财产保险的需求弹性较小，寿险和健康产品的需求弹性较大。影响需求弹性的因素：可替代产品的数量；与产品相关的需求；购买商品的投入占消费者收入的比例。影响保险产品定价的主要因素—

市场竞争状况竞争市场中，价格优势决定市场份额。了解：竞争对手的产品数量；各方的成本水平；投入；定价行为历史；对价格变化的反应；每个竞争对手的整体优势和劣势。影响保险产品定价的主要因素—

消费者状况不同的目标客户，购买力不同细分消费者市场影响短保险佳产品野定价陶的主幅要因姨素—国家轿监管砌的要绒求第一迈百零吩七条关系肠社会联公众如利益翅的保唯险险亭种、陕依法禽实行勾强制悬保险期的险呆种和圣新开猫发的昌人寿棵保险毒险种怠等的谋保险芬条款裁和保尤险费蝇率，闭应当幕报保缠险监致督管渠理机渠构审路批。洲保险品监督艳管理怀机构喘审批居时，显遵循运保护拥社会忆公众旨利益继和防拢止不犯正当冻竞争普的原艺则。庭审批博的范盟围和象具体及办法咏，由弱保险修监督助管理肆机构飞制定够。其蛛他保酸险险堵种的叶保险名条款创和保诊险费继率，猴应当僚报保遮险监纽奉督管芦理机丽构备盛案。保险扭产品是的定悬价原惊则适当酱性：笼保证弯财务瓶稳定公平希性：可行踏性：稳定涛性：灵活虚性：预防明性：亡防灾猛防损述的奖怠励保险骄产品聚的定甩价策烛略保险抗公司咽在制得定费忙率的喘过程言中，区为了旅实现梢定价晚目标锣而应腾该遵岭循的牵总体晶方针咏。成本小驱动糕定价吐策略竞争镰对手骨驱动屠定价鸣策略客户屡驱动异定价典策略产品漫组合国定价旦策略新产抢品定月价策歇略成本何驱动包定价台策略价格界由产件品在润开发险、销夹售和睡服务缝中发锦生的由成本俱决定包括哈：成亲本加全成定瞒价策待略和技投资面回报血定价虏策略竞争叙对手疏驱动秆定价盏策略根据地竞争茎对手锡的价负格来橡确定俯定价勤，以虏确保但自己览在市赴场中费的地健位。分为执：通杀行价冬格策险略；芳竞争狮价格赤策略懒；渗透伍价格裤策略孔；弹符性价懂格策锯略客户锯驱动巡寿定价艇策略指保伍险商希品的塌价格曲能够况让分冈销商茄和客组户都米接受匀。产品私组合哪定价级策略前提迷是必挪须确缠保安穿全性伙原则新产箩品定盏价策申略高费恋率策雕略；低费堆率策搏略：中间有费率堤策略弹：兼疏顾自东身和似顾客抱的要猛求保险总商品懒的定简价方帮法在实息际销发售中师采用怕的定烛价方偏法折扣睡定价扮法：倡根据赴客户贝的不姻同情怜况给物予一蚂定的射折扣重。优摸质客拜户、岩数量跳折扣认知合价值么定价恐法：加把产示品的宜价格选建立万在顾棕客对溜产品郊的认痒知价谁值的酸基础蹄上。黑一般状通过彼强有评力的狂宣传习才能外实现拍预期竹的营汤销目无标。保险但商品觉的定冰价方颗法价值构定价翁法：仙在定袄价中速医低吨费率成出售歪高价罗值的桑保险袍产品艺。核随心是牲降低结成本痒，并姥保证录质量分类喝定价搭法：郑根据杨客户雷的不普同分危类收洽取不鲜同的墓保费择。根降据性骆别的摇不同皆，投模保年药龄的祖不同疯；职捞业的业不同金；资产辽份额窄定价居法：埋资产壤份额薯指某失一个代保单录组在典给定畏时刻火雷击绵而成滔的资搜产数额额，召由投赢资收上益和俗保费食构成不确昏定保莫费定衫价法肃：保哗险公剖司根窑据预号期的虎利率真、死梢亡率忌和合愚同条绒款收啊取报仿废，亚保险缸公司畜可以剑定期苹提高巴或降首低保觉费。纯保跪费的愤计算寿险职和非缝寿险盈产品延的定掌价原脆理不虹同产生泰与发向展非寿锻险的答理论掏基础存：风搏险理屈论和蚊保费跟理论煎；非寿豪险的渡发展男远远许滞后映于寿费险精储算。及原因避：保单组持有腐人可街能蒙床受多僵种损秀失（前汽车谁保险仍）赔付周额是甜一个躲随机淘变量狂；保险严费率搬的计良算相申当困沿难。短期球保险阔合同非寿慈险属淘于纯侦粹的棍风险匆保险桨，投哈资收泡益只奸是从更很难李估计赢的延轻迟理青赔中狼获得风险者在很谊多种顺情况哗下都毙存在希显著得的不陵均匀宰性，说对危择险的美先验答估计券比较佛困难收，在很有些煮情况畜下是资不可蜜能的洒。职能非寿勉险各尾险种数的保由险费露率计算蝴责任套准备队金、蔑支付赵准备满金以板及各凡种累位积金坑；为保戚险投谢资决验策提曲供预肿测数嘉据年度聪利润逼来源傍分析根据布保险牢需求钱和地捧区特签点设亲计新弹险种苦。各种抽报表慕精算拥部分善的计甚算各个萝险种鉴费率扣的调窝整参与玻防灾俗、防庸损和距危险峡管理再保妇险的灭设置靠、自倚留额完的确穿定、句对本患公司铲经营祖的作心用。寿险糖精算闻简介寿险葡精算室以利盲息理芬论为锄基础蜓，在效生命抱表的罪基础糟上，煮研究获寿险全产品奏的定专价、景责任酿准备币金的胡确定攀、保架单的占现金娇价值喊与红恼利以渴及团辛体寿且险和标养老葵金精堡算问脑题。生命嚷表规定洲符号尝：X，生存躲函数S（x)循,年龄亲为x岁的筐人的榨剩余上寿命T（x)、分布剂函数亡为FT(t服)、tqx、tpx、t│属uqx、K(辩x)、μx。生命耗表与茂随机露生存早总体用一铅个假看想的颠群体秘来说镜明死风亡规公律。掠下面距是美沿国国钉民生安命表教的部义分：年龄x死亡率qx生存人数lx死亡人数dx平均余命ex00.01260100000126073.8810.00093987409273.8220.00065986486472.8930.00050985844971.9340.00040985354070.9750.00037984953670.0060.00033984593369.0270.00030984263068.05生命侵表生命出表包撑括：浮国民结生命事表与眠经验序生命物表；个选择熔终极依表。符号围：Z=bT*υT,保险叮费（酷纯保夸险费哀）的录计算乐原理辞：等夏于未磨来可颠能支双付的谱现值腰。趸缴让纯保舅费包括棉死亡吐即付刊寿险溪和死简亡年虫末寿家险。死亡贩即付并寿险矛：趸缴惨纯保编费死亡搏年末梦给付痒的寿尼险：递增垃型寿抵险与岔递减士型寿剥险：年金榆的精蹦算现忽值概念愤：已贴知某症人生枝存条关件下虑，按违预先盗约定给的金音额以帝连续饥方式对或以旧一定雾的周放期进鬼行一兼系列挥给付梁的保果险，豪并以减受领光人生污存为勒条件欺。包括将即付赔年金率和延细付年都金；砖即期槐年金叶和普照通年耀金；戚连续斥年金冬和非汉连续诸年金恒。连续杠即付饺年金套的精吩算现辽值年金惕的精特算累秀计值育：离散洋型年核金包括索期初黎付年拥金与俗期末切付年益金期初尖付年抽金的缺精算娱现值期末符付年狱金的朱精算历现值分期拼纯保剖费与圈毛保脾费当趸释缴型配的保珍险费著按年咐金形技式支兵付时鸡，便撒是分熟期纯智保费改的问亏题。见这时谜，只柔需要较把纯刮保费本等价回的换违算成逆一定纳形式盏的年弯金，金并保琴证它猛们的办精算扮现值唉相等上即可袖。比吨如：饭连续手支付甚的终风身保失险的终分期栋纯保迹费为呆：再比膀如：肠终身蚀寿险愚的年慰缴均耻衡纯拳保费祝为：毛保妨险费毛保喜险费奸的精循算现盒值等林于各碧种给偷付的扇精算套现值鄙加上脑各种周费用尘支出熟的精退算现待值。在决系定保小险费狐时，陪需要正对未谷来发傅生的怪各种太费用冤进行击估算浩，以适使未斥来的鼓费用速开支伍与未晃来的句附加屿保费浑相匹娃配，船当然循要考怜虑通鸣货膨国胀和悉通货恼紧缩听的趋搏势。保险会机构宪费用场开支红的一搭种分皆类费用分类成份投资费用1、投资分析成本2、购买销售及服务成本保险费用1、新契约费1）、代理人的佣金及宣传广告费2）、风险分类，包括体检费用3）、准备新保单及记录2、维持费1）、保费收取及会计2）、给付变更及理赔选择权准备3）、与保单持有人进行联络3、营业费用1）、研究开发新险种的费用2）、精算及一般法律服务。3）、普通会计4）、税金、许可证等费用4、理赔1）、理赔调查和辩护费2）、各种给付的费用责任猜准备具金这里疑只以巾全连按续型脖的终席身寿秃险的弹责任痕准备怖金为锯例来吧介绍寇责任蛋准备爹金计脉算的惜一般渐方法——未来短法。责任竿准备堡金记采为：,U表示咳（x+秀t)的余补命，计并定揪义亏盒损随盒机变哈量为反：责任堵准备举金定义兄：t时刻萝的纯寸保险词费责纪任准致备金柔为那苹时的由未来痒亏损仔随机污变量肯的期乳望值模：保险宗公司隆还需蒜要对t时刻毫的纯锐保险拣费责寒任准蛮备金透进行流修正袄。责任掉准备秀金纯保溜险费遗责任宁准备环金包幅括：确全连庙续型鱼的各蹦类险自种的季责任锡准备均金；压全离矿散性伍的各洋类险券种的镰责任闸准备展金和团半连呼续性巴的各韵类险爷种的凭责任绢准备泼金。责各类鸽还进佩一步岭分为雨全期督缴费吊和限贝期缴击费两炮种子区类。阀比如葱：保单痰的现敌金价黑值当投窜保人衔提出陆退保多和以抓保单完作为河抵押等申请史贷款哨时，纱就需蛋要考芹虑保盟单的刚现金同价值牲。保匠单的鲁现金邀价值味体现石为过们去投拴保人积缴纳柴的保蛾费的舟将来仙值与硬过去砍所发慈生费盆用的权将来喘值的丈差。稍他来浇源于煮责任易准备缸金。喊但保得险公她司可常能对意这一千值进侨行调誓整，牧原因畅是投葡保时料保险阳人的沃初始堤投入饿可能墓未能络收回倡。调整旱均衡咳纯保愿费的童一种拼近似龙的方堵法可纤以根骨据下基面的见公式希：保单流的现战金价困值这里吐：kCV表示翁保单尺发行询后时灰间k时不游丧失寒保单立利益冠的现地金价各值；kV表示伯第k期末开的责辉任准樱备金带；kSC表示杰解约皮费用好；在实施际中愚，现登金价汽值总壶是大吼于或杜等于0的。非寿耐险精败算的杜常用语统计疤工具分布未：二天项分脊布、毒负二嫁项分吼布、忌几何饰分布佛、泊扬松分耻布；冲正态弹分布振、均尊匀分醒布、搜指数柱分布尸、对共数正渡态分迟布、化帕累佳托分亿布、绸伽马宗分布桂、韦间伯分悬布、异布尔冒分布象、贝短塔分剪布、警卡方馋分布算、t分布钢、f分布斗等。爬还有枯一些顺分布厦与分凑布的森复合诸：复坦合泊希松分江布、袍泊松——二项丈分布勉、泊涝松——泊松虏分布刷等。泊松呼过程泊松宇分布善是随斑机变废量取岩值为躬非杂负整痒数值油的离杀散性钻分布愉，常笋用来淋描述皂理赔邪次数梁发生千的次床数。右如果侄把保侄险公扯司承未保的抢全部陵未满苏期责怠任或旬某些纳险种脉所有轮未到刻期的牧保单高作为代一个闪整体凯考虑判，则弊每个提赔案多的发雁生就先构成惨一个向随机份事件畅；将摇这些朝事件扩按照容发生彩的时橡间排为成一筒个序倚列，辅就是充一个掘随机京过程秩。假绞定这务个过悄程满伶足三赵个条吹件：泊松摘过程1、索智赔事穿件随盾机地谷分布刺在任鞭何时赶间上晶，在捡每两廉个不痰相连叛的时残间区塞间内股的索奸赔是贵相对袭独立确的。2、全讲年发骂生索忽赔的市概率衔是同党样的扛，即芬发生必在任唉意区异间内蕉的索苏赔次鼓数只鞠依赖姨于时锁间区绣间的誉长短灶而与故起始碑时刻池无关签。3、同降时发露生两让次索圾赔是腔不可释能的小，即锻在极少短时智间发萄生多抚次索抚赔的驻概率六为0。泊松凳随机排变量皂的加导法定凝理设X1、X2、…、Xn为相徒互独灶立、泛服从秤参数悼为qi的泊毕松分渴布，棚则这侵些随太机变艳量的降和仍镜然服逝从泊摔松分惧布，长其参论数为氧所有qi的和搜。反是过来查也是事成立剃的。例子帜：某适保险持公司洲承保改的火弄灾保籍险每宜份保巴单每想年平跳均发笼生0.爆00改96次赔乓案。夺承保浊的财详产失侧