第三章 电子金融与网络银行

21世纪电子商务系列教材

第三章电子金融与网络银行

2023/7/2电子商务概论2本章内容第一节金融业务电子化的发展第二节网络银行与电子支付第三节网络保险与网络证券第四节网络理财

2023/7/2电子商务概论3第一节金融业务电子化的发展一、金融电子化产生的原因二、金融电子化的发展阶段1．将银行的传统业务处理电子化。2．开发大量新的自助银行项目。3．为客户提供各种金融信息服务。4．网络银行。2023/7/2电子商务概论4第一节金融业务电子化的发展三、电子化金融与传统金融业务的区别1．金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式。2．用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。2023/7/2电子商务概论5第一节金融业务电子化的发展3．金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放的、全天候的和多功能的现代化金融体系，可以说，现代的金融业，是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。4．金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。5．银行业务重点从存、贷款转向提供金融服务和信息服务，使银行的收入结构也发生了根本性的变化。

2023/7/2电子商务概论6第一节金融业务电子化的发展四、金融服务发展措施1．改造金融技术基础设施。2．建立健全金融信息系统安全保障体系。3．建设并不断完善现代化金融服务体系，使客户随时、随处可以得到安全、高效、方便、全方位的金融服务。4．实现管理决策信息化、科学化。5．建立、完善金融监管信息系统。6．建立国家金融宏观调控信息系统。2023/7/2电子商务概论7第二节网络银行与电子支付一、网络银行（一）网络银行概述1．网络银行概念（InternetBank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作“虚拟银行”（VirtualBank）。网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其他电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。2023/7/2电子商务概论8第二节网络银行与电子支付2．网络银行的发展阶段。第一个阶段是20世纪50年代到80年代中后期，为计算机辅助银行管理阶段；第二个阶段是20世纪80年代中后期到90年代中期，为银行电子化或金融信息化阶段；第三个阶段是从20世纪90年代中期至今。2023/7/2电子商务概论9第二节网络银行与电子支付(二)网络银行的构成1．网络银行的技术构成。硬件技术软件技术客户应用技术：指客户端的应用技术，提款卡、1C卡、银行卡、信用卡和支票卡既包含有硬件制造技术，如芯片技术20政23睛/6邮/2心6电子文商务稻概论10第二蚕节尸网络掩银行寄与电欣子支逐付2．网未络银卫行的易组织石构成市场丧推广乎部(也称绞为市昏场部)客户疯服务性部(也称誓为客刺户部仓、信限用卡剩／银贤行卡私部)信息启技术吉部(也称状为科邮技部插或技箱术部)财务消部后勤架部注：疑各个勉部门谢的主蜜管称带为部支门经茅理。20虫23六/6意/2液6电子狸商务块概论11第二德节沸网络洒银行更与电窃子支屋付3．网阶络银坐行的娘业务速构成战。（1）基精本技泰术支肯持业逮务，条如网贤络技稼术、兼数据害库技办术、招系统坝软件逼和应冶用技灾术软渔件的宁支持炸，特贯别是饼网络静交易顾安全安技术宰的支呆持，氏使网躲络银购行业槽务得新以不册断扩舞展和嚼发展哭。（2）网吹络客球户服雕务业泄务，辞如客饿户身秋份认尖证、察客户记交易久安全浆管理敞、客幅户信呜用卡扔／银务行卡幅等电狼子货止币管滤理，搁以及牌客户阁咨询森等。（3）网添络金叹融品蹦种及饺服务纳业务犁，如扯网络断财经街信息圈查询猴、网室络股雾票交听易、帽申请守信用孩卡，椒以及拜综合障网络香金融阅服务送等。20包23骄/6脉/2腹6电子询商务避概论12第二芳节女网络锹银行普与电宋子支土付（三趴）网涌络银棍行的奏功能1．业绵务处病理功滑能。（1）基梳础业勾务处寇理功得能。（2）辅驰助业色务处溜理功予能2．管宿理信筑息功夸能（1）信额息自树动化膜处理缴功能副。（2）信他息化谷银行贝管理消功能当。（3）银果行运劳行支果持管葱理。（4）办健公自扰动化达功能乱。（5）决子策支留持功病能。（6）数鱼据管毒理功必能。20严23把/6确/2侮6电子限商务厨概论13第二秩节蔬网络拴银行估与电高子支崇付（四央）网陆络银邮行的趴特点1．网忽络银扇行使完货币葛的形衣式发恰生了用本质鸣的变矿化。2．网塘络银柏行从嘉物理晋网络池转向迅虚拟蚊数字炕网络才，是食虚拟世化的肌金融谢服务画机构旅。3．网岔络银可行使辛商业肥银行叨的经馆营理馆念从偶以物(资金)为中矮心逐诸渐走图向以酱人为亿中心扎。4．网该络银息行使从商业脉银行途获得谱经济布效益蛛的方轨式发虾生根惠本变键化。20间23罢/6田/2抵6电子期商务散概论14第二犹节类网络隆银行舅与电牢子支权付5．网窝络银药行使铃商业员银行贼的销要售渠廊道发柿生了逃变化摧。6．网汽络银角行使径商业锅银行剩的业念务范律围发毒生了池变化俗。7．网材络银貌行给肚商业钥银行垒带来新了新纷形式成的风在险(特别稍是与传技术软相关瓦的风景险)。8．网幸络银默行没绢有时赴间和低地域床的限哨制，颗突破驶了银稻行的炮传统任业务巾模式袖。20张23队/6府/2明6电子决商务尘概论15第二螺节丈网络驱银行寄与电蛋子支敞付（五严）网白络银经行的烟主要尊业务1．公呀共信冠息服熔务。2．公青司银郑行业桶务。3．个酸人银心行业榜务啄。20灵23章/6喊/2烤6电子安商务何概论16第二忧节握网络我银行屑与电划子支亏付二、族电子深支付（一潜）电距子支鹿付的都概念捐及特侍征1．电道子支竭付的砍概念旱。所粮谓电狼子支声付，即指的横是电海子交托易的虾当事荡人，心包括案消费爽者、消厂商荐和金矩融机挥构，永使用拌安全歉电子秧支付医手段贡通过扣网络掌进行阳的货话币支堵付或搅资金姨流转乌。20狗23回/6男/2描6电子悟商务姨概论17第二傲节泽网络义银行输与电爪子支蜜付2．电睡子支地付特踏征（1）电谊子支挨付是荒采用沸先进混的技撞术通格过数改字流腿转来术完成剖信息炸传输形的，港其各错种支缺付方撑式都争是通市过数彩字化台的方瞎式进尺行款灯项支鞠付的先；（2）电畜子支并付的果工作僻环境银是基搂于一寸个开咸放的艘系统政平台吩（即巴互联喜网）母；（3）电母子支粒付使巷用的廉是最胳先进团的通忽信手厕段；（4）电歌子支气付具险有方侵便、誓快捷蚂、高碧效、页经济心的优益势。20恢23资/6村/2谱6电子织商务牢概论18第二惊节漠网络默银行牛与电良子支拨付（二春）电禽子支赛付流骡程认证审核协商认证认证

定单确认批准消费者在线商店支付网关收单认证中心发卡银行确认审核20边23愈/6值/2动6电子拔商务业概论19第二骑节滩网络拼银行策与电杨子支稠付具体错步骤嚼如下凉：1．消申费者田利用娘自己滋的PC机通泄过因低特网慌选定时所要荐购买嫌的物驰品，执并在差计算扔机上枪输入脂定货妥单，葡定货托单上轻需包喂括在遗线商拘店、帽购买陪物品瞎名称袍及数离量、吉交货纺时间方及地捆点等棒相关僵信息绍。2．通铃过电斯子商布务服乱务器旱与有姑关在草线商嫌店联巨系，尚在线离商店寒作出此应答另，告茶诉消处费者敏所填段定货嘉单的亏货物迁单价厨、应体付款栋数、归交货晴方式金等信仓息是匙否准劈燕确，截是否车有变童化。3．消悟费者抗选择刷付款胶方式悉，确盯认定朋单，悄签发剖付款开指令局。此狮时SE附T开始糕介入都。20仇23贷/6棉/2达6电子路商务畜概论20第二编节暑网络叛银行陡与电凶子支下付4．在SE理T中，钻消费列者必贿须对效定单洋和付到款指箩令进禾行数丑字签偿名。胡同时怨利用扔双重僻签名在技术截保证元商家励看不站到消暮费者落的账伐号信嫌息。5．在周线商寒店接碍受定窗单后嚼，向粥消费耀者所可在银脸行请倍求支厅付认冲可。优信息游通过两支付冬网关其到收浊单银元行，杂再到扣电子享货币恰发行辜公司碗确认行。批欣准交单易后洪，返逼回确间认信央息给内在线逐商店房诚。6．在袍线商样店发张送定京单确苍认信居息给恢消费猛者。之消费祝者端砌软件扒可记者录交慈易日配志，盼以备屯查询渣。7．在被线商馒店发门送货升物，占或提签供服反务；铅并通伴知收托单银澡行将强钱从义消费竟者的咽账号衡转移攀到商谱店账舰号，滋或通善知发判卡银俩行请融求支翁付。20觉23绍/6记/2冠6电子景商务疗概论21第二皂节堡网络道银行妻与电厘子支辜付（三棉）电巷子支萍付的毒工具一类单是电区子货角币类液，如筑电子震现金参、电钟子钱效包等宣；一类桶是电当子信趣用卡与类，傻包括企智能条卡、搬借记破卡、薯电话段卡等彻；一类类是电蜜子支盲票类券，如童电子直支票扮、电历子汇剑款（EF圆T）、霸电子留划款斗等。帜这些孤方式者各有累自己拦的特陶点和其运作掩模式羽，适挡用于构不同比的交韵易过裁程。20钩23敲/6处/2捉6电子随商务模概论22第三抛节漏网络傻保险然与网奶络证死券一、视网络形保险（一戚）网华络保纽奉险的责概念理及其衬特点1．网多络保丘险的释概念勒。指伶保险信公司烧或新膨型的辅网络随保险残中介瓦机构厚以互权联网政和电利子商支务技盘术为策工具咬来支鹊持保稀险经氏营管聚理活肿动的晋经济牢行为尸。从狭偿义上奏讲，推网络愁保险螺是指阅保险拘公司信或新链型的待网络骨保险贩中介微机构阶通过够互联究网网柏站为俩客户渴提供圾有关房诚保险攀产品败和服盗务的错信息怜，并辆实现刻网上扁投保践，直态接完赔成保羞险产然品和魔服务扭的销贼售，撞由银洪行将膀保险胡费划狱入保缩慧险公猫司；从广熄义上埋讲，歇网络疗保险生还包蚀括保世险公辆司内呆部基多于In年tr蜘an昌et技术妨的经贿营管刘理活贵动，谜以及栋在此赌基础瓦上的里保险樱公司溪之间虑、保银险公腰司与腔公司拳股东见、保练险监随管、邀税务倒、工余商管差理等瘦机构配之间圈的交陷易和继信息行交流嘉活动睡。20绕23四/6宜/2惩6电子遮商务刷概论23第三师节帜网络怠保险航与网醒络证旷券2．网羡络保饶险的横特点唱。（1）扩阀大知头名度床，提钓升企置业竞宽争力远。（2）快捆捷方紧便，叨不受万时空雀限制（3）简弟化交睁易，饱降低杜经营屑成本啦。（4）免宗除传璃统中揉介，倾为客览户创哪造和暮提供颈更加嫂高质枕量的绒服务每。（5）改崇善管债理，数提高笋企业剧经营金效率灿。20忽23牛/6职/2窗6电子击商务肚概论24第三疯节睁网络桥保险荷与网据络证轰券（二顿）网形络保题险的兽发展游现状（三没）网塞络保序险的年经营秋模式（四骗）网洞络保客险的方风险差管理20厘23吧/6晃/2赠6电子淋商务肆概论25第三丙节他网络倦保险甘与网妈络证权券二、退网络淋证券（一葵）网扇络证浮券的茫概念（二秀）网辉络证逃券市处场及闻其形斩成（三称）网挺络证坝券市乖场的爸特征（四从）网隆络证迟券市色场的糊运作家模式1．境乎外网汤络证梁券市伶场的待运作纳模式悠。2．国龄内网化络证孩券市涌场的匙运作妥模式（1）证膨券公撞司下鸭属网常上交仁易中充心(券商述独立鸡网站)模式俯。（2）纯证粹的费证券烦服务磁类网映站模滤式。（3）证尸券公唇司与1T公司球合资白组建盯网上患证券气委托艰通道歼。（4）证煌券公至司收贴购网套上委钳托交冶易通瓶道20青23膨/6卸/2腿6电子