信用风险管理 第章5

国家风险调查报告

这种报告提供大量的商业数据和被调查国家的经济指标。这种报告可以用作海外投资、国际贸易的决策参考。CompanyLogo国际信保巨头发布最新国家风险评级

国际信用保险巨头科法斯今日发布最新国家风险评级。科法斯表示，全球经济确已进入缓慢但并不均衡的回暖阶段。

以下几点显示了金融危机后的艰难复苏，包括公共和私人债务高企，信用利率动态低于金融危机前，欧元区滋生通货紧缩风险以及主要经济体长期以来信心疲弱。CompanyLogo

经历了第一季度的外围冲击后，美国经济走势稳步回升（预计2014年达2%），欧洲板块的复苏则出现明显差异。

由于对德国（1.6%）、法国（0.4%）及意大利（-0.2%）前景预测并不利好，欧元区的增长略微下调至0.9%。

由于乌克兰的通缩风险以及地区政治的紧张局势，科法斯观察到企业信心在第二季度有所下跌。CompanyLogo（二）消费者信用调查报告消费者信用调查公司提供的报告一般分为两大类：一类是消费者信用记录型报告；另一类是消费者信用调查型报告。在接到订购请求后，消费者信用调查公司从数据库中汇集被调查对象的信用记录，生成前一类报告，即消费者信用记录报告；后一类报告是在记录型报告的基础上，补充一些现场调查资料和调查人员对消费者的评价，增加的内容主要包括消费者的特征、个人名誉、生活方式等。这种报告的需求者主要是保险机构和雇主。CompanyLogo调查显示：消费者对信用卡全额罚息最不满

中国消费者对信用卡全额罚息最不满意。大部分受访者质疑全额罚息收费的合理性，其中，５６．２５％的受访者认为银行不该收取全额罚息，另外４３．７５％的受访者认为该项收费金额过高。一不小心忘记还款日、没几天就会收到罚息的短信。不少信用卡持卡人都遭遇过全额罚息带来的高额利息和滞纳金的烦恼。CompanyLogo

２０１３年中国银行业协会正式公布了修订之后的《中国银行卡行业自律公约》，要求银行自２０１３年７月１日起建立信用卡还款容差容时机制，为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少三天；

持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

如持卡人当期发生不足额还款，账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币１０元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。CompanyLogo消费者信用调查报告的版式

美国消费者信用信息产业协会（CDIA）制定了消费者信用调查报告的统一标准，它规定了消费者信用调查报告的格式和内容。见表2-1。上海资信机构的报告版式类似于美国CDIA制定的标准格式，它所包含的内容包括个人身份信息、银行信用记录、社会信誉、特别记录和查询信息。见表2-2。中国人民银行个人信用报告个人查询版样本，见表2-3。CompanyLogo常见的消费者信用调查报告

消费者个人信用报告（consummercreditreport）购房信贷信用报告（residentialmortgagecreditreport）就业报告（employmentreport）商业报告（businessreport）销售支援报告（sale-backreport）消费者信用评分报告（consummercredit-gradingreport）CompanyLogo（三）个人信用评分个人信用评分是个人征信机构的一种重要产品。个人信用评分是个人征信机构、金融机构等授信机构利用数学和统计技术，根据获得的消费者个人信用信息，对消费者的信用价值或者信用消费潜力进行定量化的评估，确定消费者信用等级和信贷限额的一种方法。

CompanyLogo1.液66碰元酬差点哪毁了除他的购个人讨信用煌记录原以巾为已牲经注黄销了卡好几幼年的赞信用期卡，短却一洁直还仪“活母着”辽，而届且不圆断产浓生循骡环利同息。5年义时间沟，这农张信锐用卡戒从欠兔款1线.6童6元戒，变尸成了垦欠款攻43鬼0多隙元，猛并且叮给持工卡人其张先闪生的嘉个人旁信用国造成积了严蝴重影毯响。瓶这样己的情碧况，津张先参生却隔一直框不知造情，案直到对最近随查询恢个人偶信用姻报告途时，堤才偶鞋然发爪现。Co吼mp悟an近y淋Lo哄go张先炭生表状示，躲他的还卡早绘在2辜00报9年腥就已水注销氏，不嘱知为氏何仍名在不敌断欠贺款，走这样减的严薪重逾井期记至录，帅使得旋张先辽生在皮申请套办理怖多家离银行暑的信锁用卡杠时，扁都遭耳到拒胸绝。对此箩，涉状事银满行表廉示，恐已将济张先量生的类逾期锻记录膜更新季为正磁常状阵态，听具体所情况罢尚需英等待坑总行斯的调掌查。Co谈mp勿an娃y受Lo习go张先圈生说食，他禾明明碌在2寄00仗9年母就申错请了嫩销户役，而旱且人浮行信言用报鼻告上纪，也柜确实惯写到牛了他剪在2索00本9年酿销卡唇。他赤认为议，即腰使没牺有销欧卡成糕功，送银行劝方面勇也应驱该及岗时提寒醒他照，如鲜果他订不是僚主动仇查询恰个人桐信用畜报告学，逾财期欠祝款还坡会越疤来越耻多，求对他越的个科人信替用也期会产脸生长悲远的慕不良龄影响绪。银行仍：一邪直有忘短信喉通知风，为膛何没享收到凯？Co素mp捆an验y爸Lo蜓go典型缸的信豆用评薪分数枯学模血型1、杜未兰德按信用症计分估模型2、FI搏CO信用挣评分盛模型3、中渡国建驼设银通行的目个人扒信用惰计分炕模型1、杜萄兰德旦信用震计分调模型杜兰县德9因素骨消费避信贷黎评分时体系仿：第一稳，年絮龄：眯超过20岁后乳每一陶年给0.执01分，盒最高厉分为0.南3分；第二反，性糕别：抚女性权给0.春4分，蹈男性边给0分；第三沙，居便住的喘稳定威性：摸长期封居住排在现喜在住拜所给0.浓42分，愉最高若分为0.清42分；第四展，职绳业：余好职拍业给0.荣55分，匀坏职洲业给0分，草其他腔给0.夫16分；第五余，就赌业的麻产业睁：在亩公共葡行业步、政福府部测门和寸银行甜给0.筝21分；第六吉，就仅业的寺稳定偶性：酒长期乔工作报在现熔在的糊部门纲给0.茧59分；第七矩，在轰银行选有账胀户：蝴给0.过21分；第八砌，有绩不动狱产：透给0.逆35分；第九矮，有包人身战保险酬：给0.衰91分。根据宏杜兰舅德的塔研究士，划若分消捷费者王贷款蹦风险怀高低翁或者爪消费凤者信下用高摔低的趋界限梢是1.凶25分至彻评分尊在1.喝25分以棕上的各可视随为有吗良好迹的资备信，碍可以拼考虑议申请盏人的屠贷款瘦请求斑；而斤低于1.夺25分的德则视部为贷熟款风蔑险较朝高，锐申请横人资敞信度知较差搬，应胁拒绝贤贷款杯要求摧。2、FI套CO信用君评分咽模型美国扩的个吩人信搜用报必告机凯构是因世界伪上最堵先进姨的。临为三弊大信溉用局勾（Eq浓ui去fa影x、Ex适pe宣ri悔an、Tr带an满s肢Un喜io印n)信用宫评分拐模型膊开发置工作谁的是面世界勤上最杯早和注最大键的专镰业信搏用评疗分公疑司Fa解ir船I俱sa博ac，简扮称FI跳CO，信龟用评讲分就遵是由进该公芳司的锄两位答创始肺人所违发明恨的，鄙信用捆局的FI绳CO评分桌被美堤国银宽行业补公认拖为“尊黄金幸标准蛾”。FI剂CO信用浇评分助模型氏利用嚷高达10苗0万的劲大样岔本数偿据读；FI暑CO信用祥评分苏的打化分范阔围是32乳5～90形0分；FI臭CO信用目分可街以帮摧助金约融机壶构等竹授信碍机构姻进行竖授信延决策卫。一临般而与言，筑如果窑借款滴人的荐信用然分达播到68堵0分以馒上，授吗信机涛构就羡可以穴认为辈借款蚂人的白信用条卓著查，我可以仁毫不牌迟疑准地同霉意发愿放贷堂款；惠如果旦借款寨人的史信用辣分低于62钉0分，授请信机邻构或两者要船求借丝式款人介增加泥担保猜，或真者寻赞找各唇种理逆由拒趴绝贷关款；杏如果颤借款默人的滑信用珍分介于62臣0分～68占0分之伴间，授阵信机谱构就旦要作助进一脉步的源调查蛛核实助，采赌用其左他的陆信用遗分析效工具昼进行清细致饭分析坊。FI扯CO个人虾信用勉评分曾表住房自有租赁其他无信息25151017现地址居住时间（年）＜0.50.5～2.492.5～6.496.5～10.49＞10.49无信息121015192313职务专业人员半专业管理人员办公室蓝领退休其他无信息5040312825312227工龄＜0.50.5～1.491.5～2.492.5～5.495.5～12.49＞12.5退休无信息28192530394320信用卡无非银行信用卡主要贷记卡两者都有无回答无信息01116271012银行开户情况个人支票储蓄账户两者都有其他无信息51020119债务收入比例＜15%15%～20%26%～35%36%～49%＞50%无信息2215125013一年以内查询次数012345～9无记录3113-7-7-200信用档案年限＜0.51～23～45～7＞705153040循环信用透支账户个数01～23～5＞55128-4信用额度利用率0～15%16%～30%31%～40%41%～50%＞50%155-3-10-18毁誉记录无纪录有记录轻微毁誉第一满意线第二满意线第三满意线0-29-14172429在美男国的谋各种巴信用辟分析济计算管方法方中，FI屯CO信用进评分款模型纤的正捷确性陈最高间。据若一项雁统计晴显示蚕：信疫用分累低于FI慈CO陆60友0分，贷借款锣人违忍约的糊比例旅是1/因8；信茅用分粮介于FI颂CO哥70吴0～80既0分，普违约絮率为1/背12挂3；信侨用分结高于FI辫CO嘉80骄0分，粘违约滴率为1/默12宪92。提高盯个人名信用仓等级爷的方春法学历享对银杀行来粮说，陵一个降人接仙受教斩育的榜程度鉴越高悦，他糖的信张用等锅级就夺会越鼓高。要拥酸有一舌份稳吊定的圾工作呆当前拨，借肃款人棵单位冻的性各质和壮效益女，是启一笔负巨大蹈的无酬形资蹈产。估公务谷员、久教师位、医灿生以锁及一眉些效卷益好哗的企摄业员蜂工，采一般廊银行暑都给聋予适市当的老信用轧加分谜。要有好还贷虏的经咸济能炉力目项前，泥银行扒推出较的个然人消这费信趟贷，屈数额垒较大躬，有市的甚哑至高宇达数猫万元顶，还鼠贷形疏式大箩多为滑分期扛付款弃。如果污借款痛人的痕家庭纷没有极稳定垫的收镜入，卫或每该月收左入少俘于还情贷额揭，就生容易哨给贷扁款带妥来风释险。所以喷，在搬您提向出贷饶款时辆，最梨好按界照自谊己的炸收入眠确定饭最佳恢的贷刮款额滤，否裁则，放会被退银行尺减去耽信用细评分阶，这眯样是耗很难驾得到倚银行谦贷款烦的。要拥陪有个真人住避房自微己有辽住房扑，表立明个岗人有厚一定享的经树济基驱础。衬如果现租房区，表南明借边款人率易变砖动、枣稳定熟性差邀，这芳方面保的加援分就穿难以夺实现怖。要有蹈良好梯的信产用记遥录建膊立“居信用厚”的得开端烂是向朗银行奋借钱击，如烈果没凭有与古银行金发生昏过借哪贷关恋系的洽个人任，在掠银行犹的信筝用记辛录就晃为零材。而岁经常辉与银棵行发歉生借苦贷关按系，兄并按勾时偿有还的赵个人戏，就岂会逐年渐增服加信蹄用积腔分。3、中简国建就设银蹦行的叔个人尖信用构计分目模型中国捉建设杜银行蒙的个党人信饼用计音分模布型，此是借落鉴国昆外商汽业银躲行的奏信用蜻评分饶体系盐，并蜻结合挖我国遣实际监情况剧设计驳而成猎的。随该模谎型采惨用百培分制息，有蛮自然毙情况腿、职峰业情均况、宁家庭建情况寺、与序银行旋关系泰四部砍分内应容组醒成（宽见下倦表）冈。自然状况项目评分标准得分年龄25岁以下26岁～35岁36岁～50岁50岁以上2464性别男女12婚姻状况已婚有子女已婚无子女未婚其他5432健康状况良好一般差53-1文化程度研究生以上本科大专864中专、高中其他21户口性质常住户口临时户口21中国果建设迎银行陈的个隔人信客用计畅分模质型职业情况单位类别机关事业国营企业集体企业军队6435个人独资个体经营户三资企业其他2251单位经济状况良好一般差42-1从事行业发展前景较好一般较差42-1岗位性质单位主管部门主管一般职员642岗位年限2年以上1～2年1年以内321职称高级中级初级无职称4210月收入10000元以上8000元～10000元5000元～8000元4000元～5000元1210983000元～4000元2000元～3000元1000元～2000元1000元以下6421家庭情况家庭月平均收入5000元以上4000元～5000元3000元～4000元2000元～3000元96541000元～2000元1000元以下31与本行关系是否本行员工是否20本行账户有信用卡用户有储蓄卡户无640存款余额较高较低无640业务往来频繁一般较少420其他借款情况从未借款有借款但已还清有拖欠记录45-5总分建设应银行轰根据期个人孕的总完分来申确定惠信用拜额度手贷款壮：90分以抱上，湖贷款与额度惜为60万元亡；80分～89分，依贷款桐额度盐为10万元博；70分～79分，虹贷款霸额度妈为5万元沙；60分～69分，荡贷款府额度柴为1万元丈；50分～59分，召贷款姑额度币为50解00元；40～49分，羡贷款兼额度灵为30香00元；40分以阶下，胃贷款敬额度拿为0。（四份）企悉业资问信评谅级报扮告企业蜂资信判评级酬报告浑是评婚级机膀构进锯行评嘉级的丛书面颂成果议，是他资信掉评级脚内容像及结竹果的座重要跃载体舰。评立级报秋告是铜由评奸估小冻组完康成了欧全部徒的评年级工都作后浴，对范评级述对象表在评友级年话度内织的资社信状安况进居行分望析、茅判断马后所贿形成放的综肃合结绕论性取文件粘。企业锅资信呆评级亲报告叙根据播内容劝的详汪细程痕度分般为简放式报孟告和冠样式搞报告什；根竿据对慌象不麻同分勿为债队项评奶级报竹告和以债务这人评胡级报杀告；敞根据漂时间票的不巡寿同分饱为首码次评茫级报掉告和吵跟踪破评级绑报告泼。上海奋电力她公司很连续古六年趴获得赵AA炮A企险业资见信评收级日前卖，国叼网上爆海市筹电力跑公司都在2粒01趁4年动度企沸业主截体信逮用评压级中建获得个由中缸国人骂民银逝行上嫩海分肠行授饰权的忌专业得资信薪评估者公司弹出具辩的评妨级结疾论：扯AA光A级徐。AA狱A信浪用评腿级的恐获得塞，为刘国网辰上海旺电力释外部爆融资紧提供禁了强快有力漫的保湖障，棵有利容于公刘司加偶快资姨金筹肚措，嫩降低犬筹资挡成本芒，促擦进企该业资揪金优猜化配荐置，栋为公允司的须发展境提供缎有力刮的资弱金保残障。据悉歪，A袖AA齿级是心企业间主体旋信用壳等级弓的最超高级皇别，艰表示貌企业可的信宿用程登度高湿、债妹务风理险小直，具更有优及秀的胆信用裹纪录重，经尘营状古况佳粮，盈废利能庭力强章，发讯展前矩景广坚阔。此次味评审疲工作蔑中，访国网该上海凝电力夹有关强部门们积极滥主动共提供划详实朱资料沫，保烈证评辞级材扑料的培完整掘性、捞真实灾性。在评估估公吗司人敌员实膝地考吃察和苦访谈长后，锈经信闷用评修审委蝴员会质的专绑家讨遍论、习审核嘱，专经家们铅充分席认可驴国网好上海顺电力枯的管祸理水肥平和紧信用播能力焦，最押终给炸予资身信的世最高昂级别息，至阻此国姓网上青海电袍力已膀连续盘六年孝获得弟该殊担荣。评级嚷报告掌的内耗容与妨格式评级宾报告敲应当术包括须概述汪、声谎明、史评级壤报告摇正文兴、跟绣踪评识级安起排和犯附录考等五笑部分造。正文评级香结论砌：应包作括发巩行人智名称氏、受赏评债观券名挣称、灭信用狠级别戒及释表义、旧评级钓结论你的主壤要依辈据等恢，并近简要