对中小企业融资问题的

对中小企业融资问题的分析-PAGE14-对中小企业融资问题的分析摘要：无论是发达国家还是发展中国家，中小企业的发展都已经成为经济发展和社会稳定的重要支柱，它在促进就业增长、科技进步、出口和经济增长中发挥着重要作用。尤其是中小企业能创造大量就业，维护社会稳定，是经济增长的重要推动力，并且是我国市场经济的重要组成部分。中小企业的发展是关系到国民经济发展与社会稳定的一件大事，因此，有必要重新审视我国中小企业的融资问题。本文阐述了中小企业发展过程中融资难的现状、提出存在的问题、原因，并针对中小企业融资存在的问题，提出了相应的对策。关键词：中小企业融资现状问题原因对策目录摘要：1健一、现阶段闪中小企业融备资现状恢寒3篇二、中小企斑业融资中存丧在的问题价捷4舅（泼1觉）瓜.龄融资服成本高渐台4伏（床2袭）渡.燃融资渠道单掠一烘望5任（丑3概）播.椅银行提供的寒金融服务单稿一扶麦5感（返4钳）加.瘦中小企业信旗用担保体系纠发展滞后萌塞5批三、中小企通业融资困难归的原因劳属6招（一）中小暖企业融资困枣难的内部原鸭因医呀6爬1飘、映厘缺少可以用猾于抵押担保菠的资产晨幕6销2醋、评魂中小企业治字理结构，财患务管理不规若范，不利于锣银行对企业爷资金的监督次舞6洞3叶、月摇信用观念淡薯薄，信用等笨级偏低帅染6张4减、鞭圆抗风险能力问低，经营风哭险高移嚼7枣5苍、华柱粗放式经营眨，加剧了融良资矛盾嚼妇7凳6庙、专颜信息不对称惜，加大融资到难度娘培7愉（二）痕早中小企业融吵资难的外部述原因浓烧7袜四、中小企瞎业融资困难翠的解决对策爸联10亏1鼓、臂油发挥政府职眠能，完善对腰中小企业的班扶持政策嚼拥10灿2版、完善为中魂小企业服务例的融资体系妻蚂10担3蹄、建立健全盏中小企业信范用担保体系袭决11休4咳、拓展中小海企业融资渠去道洽家11讯5著、叉统中小企业提进高自身总体亭素质，增强仙其内在融资迹能力伐轻12众6嫩、突少向科技型中绑小企业转变帆要12某7援、中小企业净集群融资颜安12风五、结论卡涌13妻参考文献：激佩14顺一、现阶段厘中小企业融案资现状少改革开放扭以来，中小积企业的迅速劫发展，已经明成为我国经赤济的重要组花成部分，根此据我国官方仁统计的数据赴表明，我国追的中小企业飞已经超过2肿930万家叫，占我国全掘部企业总数嗓的99.7购0%以上，偶实现工业总葬产值占全国寨的60%，乞实现全国利问税的43.来2%，吸收丙了全部就业桌人数的75旺%。虽然近沟几年国家对血中小企业的道发展有所关周注，但相当哪一部分中小梢企业仍然面阁临融资困难吩的处境，资圣金无法得到丽满足。核填衫司表：国有银喘行对中小企鸣业贷款状况葵柏缎狡纱单位：亿元毛2000年倡2002年蹲2004年香2006年缓2008年招国有银行贷匠款总额居15166智.6墨31602惠.9啊47434骄.5透11231陈4.7椒13129花3.9妄中小企业贷雅款额象15.6兰34.1班53.81烂8对918容1058.陶8集中小企业贷旨款占比重柱0.1帜0.1恶0.11贯0.8庭0.8赖表中数据来车源：杨硕，屋《中国中小俱企业融资困犯境分析与融慧资体系研究起》【D】，化上海：河海垂大学硕士论雷文，200惰8年12月鼠上表中数字庭显示了我国格国有银行对伶中小企业的膊贷款数额以始及贷款比例雪，不难看出吸，我国中小己企业很难从树国有商业银佳行中取得贷嚼款。这就严可重制约了在滴国民经济中勒占据重要地软位的中小企仇业的正常发论展和规模扩须张。斯乡镇企业，旬私营企业以峰及个体企业遭的贷款在全行部贷款中所懂占的比见下镜图下娘乡镇企业，攀私营企业及朽个体企业贷性款在全部贷益款中的占比州变动趋势哗资料来源：肃各数据来自气国家统计局楼金融机构信屑贷收支表，驶2008年定数据仅包含涨1小—指4月份饥该图可以间饶接反映中小推企业银行贷剖款融资的趋秩势，表明中谁小企业银行偷贷款融资在番呈下降趋势耳。壮另外，从下挂面这个表格迎中，我们可述以发现，银煎行借款是中忆小企业资金请的主要来源吐资料来源：枣梁冰，我国残中小企业发助展及融资状桥况调查报告孟（金融研究窑，2005蔑年第5期）尼由表中数据随显示，正规利金融占外源磨融资的80命%以上，正调规金融中间既接融资（银蔬行贷款）占及95%廉左右，可见笔银行贷款仍猛是中小企业丈的主要资金捉来源地。在让这样的环境胡下，国有银棵行给中小企紫业发放的贷培款数额却逐诱年减少，私熔营中小企业元以及个体企絮业获得的贷年款比逐年下粥降，犹严重阻碍了居中小企业的乱发展壮大。否二、中小企愧业融资中存秘在的问题治中小企业的逝融资困难主品要表现在以宵下几个方面和（1）.融讲资成本高晚融资成本包导括用资费用茂和筹资费用捐俩部分，由脆于大多数中携小企业的贷详款金额（筹决资数额）较短少。盘但是，由于润中小企业的哪信誉较低，涂在融资过程软中支付的其式他费用（筹唐资费用）相针对较高。由鸣融资成本的愉计算公式按融资成本=唯每年的用资拥费用／（筹聚资数额仙—满筹资费用）雷腾谜梅可知中小企罩业的融资成陆本相对大型西企业较高。侍另一方面，离从抵押贷款告方面来看，酱由银行借款席成本的计算命公式漠K=i(尸1好—曾T)晚（K代表银爬行借款成本屿，i代表银四行借款利息造率，T代表戴所得税税率寻）疑蕉洗拘侦可知其融资僵成本也高于棕大型企业。蛛如果中小企加业采用担保谢的形式贷款虎，也需要向虏担保公司支巡付贷款额度效的1.5%喊——脱2%的担保伙金，担保公厚司同时还会薪要求企业以思资产进行反珍担保。黎（2）.融辣资渠道单一携中小企业的扩融资渠道无卖非俩种：直阶接融资和间纯接融资。目刮前在我国，摔资本市场发调育不完善，混对企业发行开股票，债券冬等有严格的限限制，大部贴分中小企业梯不能满足发好行股票和债义券的条件，字中小企业上丢市门槛高。丽又因为存在井难以控制二泻板市场的高再风险和主板溉市场发展欠萝佳等状况未融能建立中小神企业的二板毯市场，直接骆关闭了中小日企业直接融阅资渠道的大胃门。另一方辉面，由于企蜡业自身，金乒融体制，融趟资环境等方糠面存在一系皇列不完善，丢不规范问题爪，中小企业惰即便拥有较脖好的项目也朴无法从银行戴取得贷款。贞中小企业贷败款无门，部语分中小企业鹰被迫无奈，粒只能求助于剑个人高利贷购。桂（3）.银什行提供的金脆融服务单一腹目前，商业晕银行对中小野企业提供的您金融服务主搏要为存贷业妨务，并且对娱中小企业的捆存贷业务主按要以短期流豪动资金贷款撕为主，不能茂满足中小企现业对长期资相金的需求。剧（4）听.殖中小企业信钞用担保体系膝发展滞后气解决中小企堪业融资困难秀的有效方法掀之一是建立照中小企业信副用担保体系浮，目前，我激国很多地区棋成立了相关冻的机构，但铜从现在的情转况看来，未斯能取得显著励成效，各地城银行对中小烟企业的信用制贷款提出了溪过高的条件南，无法满足营中小企业的段实际需求袄除上述几点蝶问题外，中峰小企业融资析过程中还存摊在着取得贷李款所需时间视过长，贷款堤的使用期限形短，企业难蕉以达到商业触银行信用等第级评定标准孟等等一些其摆他的问题。定三、中小企土业融资困难腰的原因热对于轿中小企业融幸资困难的原遗因，主要从违内部原因和选外部原因两初方面进行分膛析：设（一）撞中小企业融鸽资困难的内演部原因箭银行贷款作偷为中小企业柿资金的主要梅来源渠道，堪许多中小企玻业翘首以待猴。由于中小弱企业融资成依本高，抵押适资产少，企宣业信誉偏低御等先天的缺陵陷，又因其赴自身的经营衫管理水平低乞，财务管理率不规范，经妥营风险大，剖产品科技含留量低等原因罚，严重影响洞了中小企业赔的融资的效仗果。处1、订缺少可以尊用于抵押担条保的资产捏当前商业银央行为了降低狸自身经营的促风险，在为闭企业提供贷泛款时，一般皮会要求企业群以优质固定抢资产作为抵渡押。我国中体小企业一般昏缺少足够的惩抵押资产，摆负债能力低诱，大多不符油合商业银行佛的贷款条件健。据调查，塞我国中小企垃业因无法落扛实担保而拒黑贷的比例为六23.8%早，因无法落报实抵押而拒番贷的比例为炭32.3%久，合计总拒现贷率为56老.1%。嘱2、油中小企业菠治理结构，债财务管理不爷规范，不利根于银行对企赌业资金的监技督。弃因为我国经铜历由计划经障济向市场经裂济转变，很罗多中小企业蛋大部分采用砍个人主业制摔和合伙制，莫缺乏完善的扔法人治理结手构。祸又秘由于中小企肾业的管理水粉平和员工素府质的限制，槐资金管理缺喷乏规范性，懂存在着大量塑漏洞。另外迈，缺乏合理笨的资金使用烧计划，降低茶了资金利用拢率，企业财闻务制度不健璃全，内控制村度不完善，额没有专业的饶财务人员，脱缺乏详细的离资产负债信阵息与其他财煤务信息，会泼计信息失真群，财务报表皂缺乏可靠性践，银行无法城有效的通过南财务报表分礼析掌握企业杂的资金运用乌状况。又因练为中小企业当之间的交易洗大多采用现俘金交易的方除式，无法取捆得相关凭证项，加大了银底行对企业资较金监管的难肆度。雷3、坏信用观念绳淡薄，信用独等级偏低神目前，我国炼的中小企业伐信用等级普肉遍偏低。许博多中小企业户不能列入银端行信贷支持害的行列。部蚊分企业多开挺户头，多头闲贷款，银行巴和企业之间何的信息不对雾称，银行无歉法有效监督拳中小企业的骨资金使用情坏况。商业银互行投放给中松小企业的信森贷资产损失萍严重，恶化攻了社会信用磨环境，危害旅金融完全，卧加大了中小省企业的融资辞困难。匠4、胳抗风险能驼力低，经营漂风险高软中小企业自题身的特点决凳定了其经营踩上有较大的悠不确定性，猫具有较高的占失败率，有炊70%谨—粥80%的同中小企业的职生存期不过奥3牲—埋5年，10怪%蔬—戒20%的中造小企业在5坦—芬10年内就志要关门大吉荡。能坚持1牛5年以上的摆中小企业仅袋占5%左右龟。大多数中岗小企业经营锡管理水平低吴，生产沙技术落后，垄人员素质差恰，加大了企座业的经营风唯险，导致了妖较高的破产箩率，辩致使中小企貌业信用等级随下降。萄5侄、利粗放式经福营，加剧了兼融资矛盾暗大多数中小俗企业缺乏专用业的经营管漠理人员露，在经营过宪程中，重投色入，轻产出界，重速度，枕轻效益，政导致固定资如产投资过大魂。另外，藐储视孝“廊基本建设程狠序车”偷决策中忽视同“牌定期规划单”扶，不符合市炭场需求，导胖致先期投入通没有效益，挡造成大量资锤金沉淀，不亭能充分合理壮利用资源。否6兵、滋味信息不对称学，加大融资恶难度番中小企业融板资过程中信藏息不对称问怕题比较严重葬。没有经过挡外部审计的或财务报告，事盈利能力难聋以预测，产肾品质量较差遮，产品老化户，档次低等火问题严重，羡经营规模小臣，其经营活投动状况外界细不易了解，箩加剧了中小蠢企业融资信档息不对称的伶程度，银行干承担了过多梦的风险，缺呢乏为中小企疼业提供更多亡融资服务的的动力，加大造了融资难度订。卵（二）搅稠中小企业融辉资难的外部券原因愧1、赵银行对中缺小企业的惜球贷现象施中小企业创宫造了国内生休产总值的6年5.59％圣，工业增加紫值的76.蓄6％，出口衣创汇的60易％，国家财的政收入的4报3.2丽％。端随着近年来肠随着金融改笨革的进一步恨深化，商业殿银行都加强塞了对风险的即管理，由于呢原来的对中宿小企业的融渐资政策的歧冷视并没有改诸变，商业银醒行对中小企干业进行贷款靠时往往出现蔑“胃惜贷拳”目现象。络如图所示：壳表：银行对略企业贷款申搏请拒绝情况竿和银行贷款攻在企业来源朋中的比例垒企业规模（蹄人）记小于51产51牢—原100吵侵101恢—蜘500泛大于500洒拒绝次数比五例（%）尼78.92写57.87酷44.18落24.34她银行贷款比锅例（%）黑5.4灯20.6交22.6勉47.1嗓企业寿命（火年）御小于2狮2僵—江4纤4队—非5脏5化—差8深大于8席拒绝次数比须例（%）牲72.44特49.07宅46.9但7晕45.79弃34.98仙银行贷款比床例（%）师1.2孩5.2正17.6滔25.3堵36.1种资料来源：什张旭辉，《甘中小企业融逐资现状及对悬策研究》，惧北京，北京铺交通大学硕政士学位论文舍200限8述（1）商业膝银行对中小庸企业发放贷零款的成本和燃风险偏高诉商业银行的沟稳健经营的晨原则与高风析险，高成本晕的贷出款是胞相矛盾的。刷一是银行对灿客户的风险夸评估是基于君对客户各方街面的信息的民了解，搭因为弱银行掌握中畏小企业的经织营管理状况种比较困难，腥又因为中小沈企业因其规抹模的限制，收缺乏专业的匀财务管理人铸员和财会人吐员，使银行图难以通过企护业的财务报着表来掌握企食业的资金使御用效率，难舅以掌握企业杀的财务指标订。县二是中小企霜业贷款数额架不高，贷款找次数频繁，佳而商业银行管对中小企业该的每一笔贷屿款的审核程伐序与大企业笑相同，发放罩程序，审批羊环节缺一不挨可。挥另外，在信漫贷市场上，绣利率的提高酷造成逆向选狐择的进一步董扩大。由于滩银行与中小瓶企业之间的烂信息不对称钞，银行只能气根据自己所价了解到的中由小企业的经染营情况来确惊定对中小企龄业的贷款利丽率水平。这汗样又会导致阀许多中小企屯业因为贷款献利率过高而企退出信贷市尸场，甚至逃某废银行债务预，而此时，衫银行发觉自展身面临的风鲜险后，又会黄进一步提高塑贷款利率，睁从而形成一委种恶性循环毅。赚（2）强化油银行风险管店理抑制了对啦中小企业的材贷款椒金融危机之浙后，我国政锣府认识到了棚国内金融业垄的不规范对由国民经济的射不良影响，阿因此，中国作人民银行加旧大了对各个裳商业银行的扁监督与考核伶。加强了商奉业银行的风敬险控制体系芝，同时加快拌了改革步伐脂。商业银行衔为了降低贷业款的风险，煮普遍的采用婶了授权授信不制度，一定廉程度上加大太了商业银行反对基层银行制贷款的控制折，实际上是苗将贷款权上链收，基层银任行的贷款权带利极为有限销。这无法满码足中小企业页灵活经营的断特点，使中煌小企业丧失母商机，失去即发展的机会拼。另一方面酬，商业银行盗实行贷款责滨任人制度，万这使信贷员透不愿向中小巡企业提供贷氧款。滚（3）商业丙银行对中小嚼企业特别是在私营中小企林业的歧视皮银行针对中三小企业采用裤信用评级制总度，银行以全企业的经哭营能力和企唱业规模为基熔础，与大企碑业使用的是条同一种信用毙等级评定办内法。而不是昌根据中小企糠业的经营特皆点建立一套睬科学的评定岗办法，从而箭造成中小企著业的信用等民级偏低。根翻据2005难年济南市人固民银行对该游城市368丧2户中小企纠业信用评级冬的调查来看奸，AAA级图的只有62救户，占1.弹7％，AA逗级的294末户，占8％孟，A级的5勇52户，占欲15％。在趣工商银行评玻定的35万篮户中小企业的中，信用等广级在BBB助以下的业占聋88.36闷％。毙（资料来源犬：繆曼聪，袄《对中小企田业金融信贷剃服务问题的伶调查与思考号》《金融释参考》2僵005年第喜8期）辉本来就规模展小，信用差欲的中小企业硬，又加上商膛业银行的信尖用等级评定辨低估了中小得企业的资信齐，导致中小泰企业从商业勇银行取得贷讲款的难度进刊一步加大。击2、凭政府对中小野企业的扶持知力度不够接中小企业融裙资困难除了轮银行方面的滋原因以外，顷还有一部分膊是因为政府与对中小企业达的扶持力度邀不够，以及碌现行的体制慈不够完善，武国家扶持政泄策一直实行途向大企业倾骆斜。固虽然国家鹰将私有经济税视为社会主樱义市场经济顺的一个重要矩组成部分，艰但是，在政焰治，经济方咳面对中小企翻业的偏见区仍然存在，甘对发展中小捞企业的认识每仍旧不足。石虽然对中小米企业采取了尸差别利率，基两免三减或滩第一年免征吹所得税等税元收优惠政策稳，但由于中绪小企业属于著小规模纳税姐人，在实际鞠经营过程中苹，本应该享数受的优惠并肺未实现。君3误、淹我国小型金揭融机构发育厕不完善，无网法满足中小暮企业的融资锋需求。捷因为我国的毕大型国有商绞业银行主要吉是针对国有匆大中型企业拢设计的，无丝法满足中小侧企业的贷款俩要求。而为舱中小企业服砖务的小型金顽融机构，理趋论上应该可蜂以为中小企虹业提供所需钢贷款窗，残但事实上却姻因为种种原框因未能实现斧其应该发挥绢的功能。掀4混、糠缺少必不页可少的担保乒机构按我国社会中飘介的担保功穿能发挥存在泥着较大的局堵限性。在我群国的31个乓省，市中，衔已经有超过班100按个城市建立把了中小企业壤信用担保机休构，藏但从发挥的躬作用来看，弱担保机构并支没有充分发少挥其应有的宣作用。第一纷，本身的运予作存在问题舍，制约了资森金的扩充，甘民间社会资竖本无法进入茧，运行不畅庭。第二，缺识乏担保风险狡和损失的措纽施。第三，武财政，经贸腐委和银行三猪方面的协调拨配合不够密尸切，一些具笋体问题无法声及时有效解背决，影响发跌挥担保功能档。赴四、中小企提业融资困难诊的解决对策榴中小企业作槐为国民经济棕的重要组成气部分，是经踪济增长的重令要推动力，达是吸收就业棉的主要渠道战。大力发展察中小企业是跌解决我国当另前日益恶化开的失业问题劳和经济增长冬缓慢，市场客缺乏活力等款问题的重要辣手段。但是焰，资金的缺迷乏仍是阻碍办中小企业发援展的主要秘“轨瓶颈雄”情，中小企业碌没有资金，略生产设备得痕不到更新改伞造，经营效巨率低下，无警力开发市场险，因此，如赴何解决中小替企业融资问币题已经引起例社会各界的推广泛关注，缺也是当务之贤急。禾解决这一难坏题是一项复黄杂的工程，爪必须从国家然，企业，金根融机构，社丈会等多方面铺共同努力。共1、发挥宜政府职能，嘱完善对中小翼企业的扶持额政策询中小企业是洽经济的原动缩力，中小企粪业的发展离磁不开法律的能支持和保护施，中小企业绝找市场竞争肉中一般处于酸劣势地位，练国家需要制控定独立的中践小企业的法每律法规来保漂护中小企业康的健康发展中。寺政府采取优弃惠措施，加捆强对中小企捡业的扶持力留度。目前，费国家可以对狭中小企业采出取的政策优沉惠包括：（堪1）财政灾补贴，政府购对民营企业脉，中小企业疾的补贴通常度是补贴到企盟业的培训方浑面；仪（2塘）贷款贴息寄；旺（3惊）减免税；紫（4搅）提供担保捎，政府出资蔬与民间资金堂结合成立担们保公司；异（5）政策轻性保险。养另外，政府既还应在以下命几个方面作磁出努力踏：自第一政府仿还应尽快建另立起有效的承中小企业融拦资体系绵；允第二充分书发挥政府在理中小企业信直用体系建设分中的作用殃；恭第三政府拍提供与中小序企业经营和伍融资关系密烧切的信息五。恶2央、庆完善为中小润企业服务的呈融资体系届中小企业批在国民经济论增长中的作出用不容忽视么，商业银行突等金融机构星应该充分认温识到中小企盲业的重要性脏。改变对中狭小企业的歧好视态度，完耀善对中小企抹业的服务体肉系。钥（焰1落）呈人民银行完灵善对中小企朴业融资的政羽策昌建立专门机召构为中小企的业服务，制漠定中小企业扒的贷款政策毅，解决中小浓企业信贷过亡程中出现的疮问题，鼓励逗中小企业健隔康发展，可端以从以下几诚个方面进行踪完善：膝A、全建立适合中揭小企业的信角用等级评估混制度；验B、垄建议国有商韵业银行对中划小企业的贷卧款达到规定衰的比例；窜C、巩提高商业银舞行对中小企屋业贷款的积埋极性。挖（淘2扇）惊完善贷款的妖风险管理机熄制誓中小企业由即于规模小，美没有专业的占经营管理人射员和财务管香理人员，商兼业银行发放疼贷款的风险灶较高，这就宅要求商业银问行建立一套烘健全的风险留管理体制，娱最大幅度的收降低贷搅款风险，可胃以从以下几青个方面进行胶：A、茎强化贷款责故任制，同时双建立贷款激秀励机制，推司行以行长负纲责制为中心烂的贷款管理不体制，明确也信贷人员的劳责任，建立愈贷款激励机摧制，提高信萍贷人员发放堪贷款的积极搭性。加强对威信贷人员的民工作能力与门道德水平的蔬考核，建立枣一支品质硬呆的信贷队伍耳。疯B、半按中小企业轰贷款的规定鉴程序发放贷岗款，为了降贤低发放贷款创的风险，商颂业银行必须赶严格按照贷基款的程序办停理贷款，审云核中小企业铃的财务报表蹲，分析其可使行性，依法泥办理。恢C、五加强对中小艘企业贷款后族的监督，不搂可否认，对乒中小企业发股放贷款存在洲一定的道德六风险，因此溪，发放贷款霞后，商业银强行必须加强猴对中小企业卖的监督，定自时检查中小冈企业的财务浮报表，掌握谱企业的资金挥运用情况，经同时，对有祥多个户头的烦中小企业，柜还应该各银种行之间加强斑协作，减少雅逃废银行债胀务的现象的系发生。蛛3剩、英建立健全中谣小企业信用严担保体系缝把建立健全洽中小企业信佳用担保体系原作为解决中罢小企业融资得困难的一项狭措施，构建母一个完整的百中小企业信厦用担保体系慕，应包括内旱部结构和外显部环境俩部厅分。内部结透构是指体系掌中的各项组打成要素以及片各要素间的仙有机联系；续外部环境是骡指信用担保鲁体系能发挥当良好作用所造必须的外部画条件。岂4蝴、根拓展中小企杏业融资渠道各要拓展中小崭企业融资渠歌道不妨试下牺以下几种非来正式融资渠惭道。导目前，非正禾式渠道融资腊主要有以下脚3种形式：印一是企业职扫工集资，即肺向企业职工间发行股权证罢或是集资券致；二是社会置集资，即向摆企业以外的捐个人或其他县法人单位筹冬集资金；三居是由一些基眼层单位出面智举办的集资洁活动。目前速在我国资本驻市场还不够绢发达的情况剑下，非正式君渠道融资发矩挥了相当大把作用。遇5帝、规中小企业际提高自身总窗体素质，增腹强其内在融百资能力尚中小企业融颜资难，前面串已经分析了蹲原因，最重解要的原因在颗于企业自身斩，高素质的掏中小企业时咱获取资金的诚前提，目前畏大部份中小款企业自身素权质不高，管支理水平低下埋，企业财务陆制度不规范胸，缺乏自我纺积累的能力浸，又缺乏外亮源融资的基习础，因此，咏要从根本上躬解决中小企四业融资难的性问题，必须拉在提高自身私经营管理素招质方面下功智夫。孔（星1短）龙加快改革步绞伐，强化经孩营者素质麻；猫（渡2残）盗加强内控奉建设，提高搜信息可信度零；圈（赖3骆）睛强化信用叮观念，长期圆化密切银企暴关系船。扩6青、头向科技型窗中小企业转恢变煤自20世纪意90年代以构来，科技性浊中小企业越叶来越受到各肯国政府的重种视，科技性燕中小企业具衔有需要资金亡少，周期短王，决策灵活看，管理成本炉低，适应性欣强的特点。摔特别在创新沃机制和创新糊效率方面有途着其他企业影无法比拟的烤优势，通过飘近几年的发粒展来看，无茶论是数量上忠还是质量上伏，科技性中急小企业都已羡经成为国民舒经济的重要励组成部分，瓜是经济发展颜的新的增长沃点，得到政山府的高度重涌视。因此，割新兴的中小话企业可以考驼虑向科技型析中小企业转辨变。随7挺、痛中小企业集鹅群融资歪单个企业生逃产规模小、团抗风险能力和低、贷款需贤求急、金额众小、需求频谁繁、不确定朱性高，降低饥了金融机构叹的贷款意愿肾。但中小企野业集聚成群月后却形成了币与单个的中伯小企业截然垂不同的独特献融资优势。谷（供1霉）役企业集群增迹大了企业的帐守信度拜集群内部的铺生产服务配冰套条件较好纳；专业化分盈工较强，企帮业所需的人服才、信息和军客户在集群华内部更容易象获得；而且充集群内对中馋间产品和辅集助产品的需健求量大，能僚创造更多的谅市场机遇，棚有利于企业昆的发展。集杯群内的中小消企业离不开需集群这个产它业环境，企雹业的贸“循根植性尘”谦强，迁移的怠机会成本高井，减少了企爹业的机会主终义倾向，增虾大了企业的拨守信度。每（烂2苹）归债企业集群使泰企业逃废债腐务的可能性务减少样在企业群内泊，集群的产企业发展目标道明确，众多耐企业围绕某野一产品系列诉发展，一旦追某企业逃废茧银行的债务惨，很快就会支在集群内传监开，为了维廊持声誉的重满要性，集群耳内的中小企摆业不会轻易花“皂妄动峡”悟，使企业逃登废债务的可凡能性减少。您（循3值）末企业集群降杯低了银行的狡交易成本线如果银行只烧给几家中小着