银行理财你是否“理”得明明白白

银行理财你是否“理”得明明白白银行二平安，银行存款二稳定，这是大家长期以来根深蒂固的观念。但随着银行存款进入负利率时代，银行理财逐渐代替银行存款成为人们的首选。但事实上银行理财是有很大风险的。你有没有试过买的理财产品变成了保险?说好的保本保息最后却血本无归?如今的套路真的太多，银行理财也并没有大家想象中那么〃靠谱〃。银行理财类似短期债券基金，门槛高，流动性相对差一些，但现在慢慢有些产品中途也可以取回。因此我们可以把银行理财看作一种短期的债券类品种。1、银行理财起点高银行理财根本都是5万元起。后来货币基金的出现填补了小额理财的空白。银行理财，你是否“理”得明明白白？2、特殊时点收益高在特殊时点，银行短期理财的收益率会高一些。例如季末、年中、年末这些银行进行考核的时间节点。不仅银行有自己的考核量，员工也有自己业务量的要求。因此银行会提高理财收益率，来吸引客户投资。3、小银行比大银行高越大的银行大家越信赖，越不愁客户。小银行如果不提高理财的收益，就很难吸引客户。一般收益率从低到高：国有银行〈商业银行〈城商银行、农商银行〈信用社。不过风险也是一个比一个高。4、期限越长，收益越高理财期限有一周、一月、一季度、半年、一年不等。随着期限的增长，收益也会增加。例如手里有十万元资金大约4个月后才会用到，我们买一个季度的理财就比一月一月的买划算。感觉银行理财只要〃理〃得恰当，都能带来高收益。那不太〃靠谱〃是怎么回事呢？央行连续降息导致利差缩减、经济结构转型令银行坏账不断攀升，银行迫切需要靠理财产品等中间业务进行转型。再加上竞争压力不断加大，各银行为了完成任务指标，各种保本保收益的虚假宣传，均是挂羊头卖狗肉的违规操作。银行员工利用职务之便，利用投资者对其的信任，私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。这些产品要么是为了骗钱虚构出来的，要么虽然是真产品但风险奇高。虽然银行各种制度制定的十分完善，但执行过程中却完全不会按规定操作。爆出问题再找原因，相关部门的监管可谓行同虚设。1、理财产品是银行的吗？大家有没有这样的经历，理财变保险，保本保息最后却血本无归？比拟常见的即为〃银保产品〃，银保产品就是一种银行为保险公司代销的保险产品。本来想购置银行理财，却迷迷糊糊买了份保险。财晓得提醒大家：除了保险，银行还会代销基金、券商方案、信托资金业务等。因此我们在购置银行理财产品时，一定要区分出自己买的产品是银行的还是银行代销的产品。2、是否保本你看清了吗？大家在购置理财产品时，最关注的肯定是风险问题。银行理财一般分为保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益3种类型。前面两种类型至少本金能有保障，但非保本浮动收益类型可就要注意了，这种是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金平安。3、收益算对了吗？银行理财产品是从起息日开始算天数的，计算公式为：预期收益金额二投资金额X预期年化收益率乂投资夭数/根本夭数。比方，某款理财产品，起售金额为10万元，预期年化收益率为5%，投资期限150天，根本夭数为365天。如果小M购置了10万元该理财产品，预期收益金额那么是：100000X5%X150/365=2054.8元。但值得注意的是，预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。有时，为了吸引投资人，银行在销售时往往过度强调最高预期收益率，风险提示缺之。4、买短期还是长期的理财产品？银行理财产品期限包括：募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段，这四个阶段只有储蓄期是算理财收益的，募集期、投资期和清算期根本上都不获利又占用了时间。因此，如果总是频繁购置短期高收益理财产品，并不一定划算，无形中可能摊薄了整个投资期限的收益。募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间，一般是5到7天，这个期间按银行活期计息。例如，晓得君购置了一款30天的理财产品，金额为10万元，预期收益率是5%，募集期是6天，到期获取的收益是100000X5%X30：365=410.96元。如果小M是在募集期第一天购置的，那么募集期的6天是没有收益的，仅按照活期利率0.35%计息，共100000X0.35%X6：365=5.75元。资金实际占用期限是36天，理财产品的实际收益率：(410.96+5.75)：100000X365：36=4.22%，两者相差：5%-4.22%=0.78%由此看出，理财产品期限越短、募集期越长，实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时，财晓得提醒大家：不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，防止募集期带来过多的收益折损。5、投资是在你的承受风险之内吗？由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R55个等级：R1级别理财产品保本保收益，风险很低；R2—R5级别理财产品均不保本，风险也层层递增。财晓得在这里提醒大家：银行电脑系统会定期对购置理财产品的客户进行风险评估，在这个时候，客户一定要实打实的亲自填写问卷，且不要随便听信理财经理的一面之词。应当按照风险评估结果购置与自己相应或更低风险等级的理财产品。1、首先是要仔细看产品说明书但凡银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母〃C〃开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。2、其次是仔细看产品合同书正常情况下，在理财产品说明书上会写明理财产品管理人或者发行人，如果有疑问也可以找银行理财经理确认。如果是自营的理财产品，银行会在产品的投资合同上加盖银行公章。如果是代销类产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投