社区银行在中国的兴起

社区银行在中国的兴起mypavilion@银行业2013年大变局：从钱荒到电商搅局3月底，银监会一纸8号文重拳出击，让那些曾经绕开监管的银行理财产品无处遁形，8号文要求银行非标准债权资产余额不得超过银行理财产品余额的35%和银行总资产的4%。8号文还明确要求银行每个产品单独建账、管理和核算，相当于叫停了银行此前设立资产池对应多只理财产品、通过期限错配提高理财产品收益率的做法。不良贷款年年有，但今年尤让银行头大。从今年一季度开始，银行不良贷款的反弹就没停止过。5月份的外汇占款骤降，央行却一反常态没有通过逆回购向市场注入流动性，突然“断奶”令银行措手不及。6月，马云一句“如果银行不改变，我们改变银行”，彻底将电商与银行的斗争摆上了台面。7月20日，央行宣布取消金融机构贷款利率0.7倍下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，结束了长期以来我国银行业实行的贷款利率管制，掀开了中国利率市场化进程新的一页。9月，京东和百度在上海嘉定设立小贷公司申请获批，注册资金分别为2亿元和3亿元；今年10月28日，腾讯旗下财付通成立了小额贷款有限公司，注册资金3亿元。融资·望眼欲穿今年银行业的融资之路着实很不畅通，上市银行再融资勉强实施，实现的仅是招商银行配股和兴业银行定向增发两单业务。直到第四季度港股回暖，中资银行股才走出了一波上涨行情，拟上市银行也总算迎来了发行H股的时间窗口。重庆银行和徽商银行11月份在香港上市，城商行发行H股终于破冰。紧随其后的是光大银行，成功赶在12月底发行H股，融资约230亿港币。民生银行虽然年初已成功发行可转债，但直到三季度末才开始转股用以补充核心资本。股本融资不顺利，银行发行合格二级资本债也不畅通，直到年底也仅发一单，大部分银行年内发行合格二级资本债券补充附属资本的愿望一再落空。年底几家大型银行匆匆在台湾发行了宝岛债，但由于合计规模只有几十亿元，象征意义大于实际意义。

朝九晚五的工作，想要好好了解下最近的金融银行方面的业务，但是你上班附近的银行也在上班，你周末，附近的银行也周末了………

晚上想下楼买点宵夜，可是附近的小店刷不了卡，可是发现最近的终端机在几公里以外，是不是要饿一顿都懒得去？

晚上停电了才想起电费忘缴了，该怎么办？

现在的银行理财产品那么多，买什么适合我？有没有风险？”“银行推出的新业务，哪些能为我的金融生活提供方便？我们来了在北京，宁波，大连。。。。出现了这些传说

银行晚8点还在营业金融便利店开到家门口

现场除了有儿童游玩区，据说还能量血压，免费复印 1.5公里半径范围内就有便利式服务网络

根据我家的实际，有针对性地提供金融服务现实意义当前，发展“社区银行”的意义重大，是促进经济金融和社区协调发展的必要选择。第一，这是完善银行体系结构的必要措施。

目前，我国现行银行体系中最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。

2003年末，我国银行类机构的存款市场份额中，小型商业银行（城市信用社）仅为0.7%,即使加上另一

类小机构农村信用社也只有13.7%。而“四大银行”则为69.6%.反观美国，2002年，“社区银行”

占18.79%,加上信用社则为28.26%，而25家最大银行合计仅42.69%。第二，最为重要的，这是缓解“微小企业”信贷难的治本措施。第三，这也是完善金融宏观调控的需要。

发展“社区银行”，有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、

“规范”民间借贷，促进其

向正规金融转化：有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”

的增速。这些，都

将有力地促进金融宏观调控的改善。第四，这还是建设社会主义和谐社会的需要。

建设社会主义和谐社会的主要内容之一就是缩小贫富差距。为此，需要扩大就业、扶助弱势群体。由

于发展“社区银行”是缓解“微小企业”贷款难的治本性措施，而“微小企业”不仅是企业中的弱势

群体，并且承担着巨大的社会就业量。显然，发展“社区银行”，促进“微小企业”健康发展，将十

分有助于扩大就业，进而有力地促进社会主义和谐社会的建设。社区银行是怎么回事？社区银行（CommunityBank）的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。发展社区银行的呼声日益高涨，也已成为金融改革的热门话题之一。发展社区银行是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。社区银行的优势所在定位

社区银行的目标客户群是中小型企业(特别是小企业)和社区居民这些中小客户，大商业银行则在是以服务大中型企业客户

为主。尽管可能存在重叠，但彼此在对方领域不会形成激烈冲突。因而，社区银行能够在准入、占领和保持巨大的中小企

业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。信息

社区银行的员工通常十分熟悉社区，可以更有效的对客户进行评估防范呆账，死账风险。信息不对称程度相对大银行而言较小，

风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。地区

大银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该

地区，从而推动当地经济的发展，因此将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，

因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，这种来自地域的优势是社区银行经营发展的最大无形资产。Experienceeconomy

社区银行与市场其他主体建立亲密而友好的联系，银行信誉又比普通朋友信誉好，兑现也容易。同时又比大型银行服务到位，以社区为导向容易获得认可，市场潜力很大。对社区的服务到位也便于销售产品，方便对以家庭为主体的顾客提供理财方案，与正开始流行的体验经济相一致，一定程度避免价格战，应对利率回归市场。相关政策尚未跟进，理财产品更加个性化，加大监管难度，促进制度更加科学改革。网点分布密集，有小孩玩具，免费量血压，打印等容易收买人心。方便提供咨询，推销产品。出于对客户更深层次的了解，对于信用评估会更加科学推进策略1、要以“新建”为主，“改造”为辅。2、应当先进行“区域试点”，然后全面铺开。3、要注意促进金融企业家成长。以“新建”为主，“改造”为辅?与实际需求相比，能够通过改造而成为“社区银行”的机构实在太少。“社区银行”是县域商业银行，不仅要“产权清晰、政企分开”、真正“四自”，而且要达到有关法规中规定的各项标准。现有的机构中，城市商业银行已经是市域商业银行，显然无法改造为县域商业银行。今后我国对“社区银行”的需求却相当大。目前美国是4万人口中有一家“社区银行”，我国即使10万人口中有一家，便需要13000家，如果20万人口中有一家，也需要6500家，均超过原来城市信用社最多时的数量（1994年末为5200家）。这样推算并不偏颇，因为我国目前的银行及其营业网点数量并不过多，百万人口中的营业网点数仅为美国的1/4强，一个人找到一家银行要走两倍于法国的路。鉴上，容易理解，发展“社区银行”必然要以“新建”为主，“改造”为辅。先进行“区域试点”，然后全面铺开?为稳健起见，发展“社区银行”时，可以先行“区域试点”，取得经验并完善法规后，再全面推行。所谓“区域试点”是指，选择一些条件较为具备的市（地）作为试验区，通过全面的配套改革，进而对“社区银行”实行市场化、法制化的“准入、退出”与监管。“区域试点”与“个别机构试点”是两个完全不同的概念。目前社区银行并不为人熟知，成本较高，还有许多地区不够规范，需要可控的范围培养人才。在北京有很多社区银行因为经营不善已经倒闭，还有许多东西需要进一步摸索。促进金融企业家成长？金融企业家是指，既具有良好的金融业务素养、职业道德和金融企业经营业绩，又拥有相当数量的资本金并投入金融企业的人。目前，在发展“社区银行”时，之所以要促进金融企业家成长，一则，这是实现“社区银行”健康发展的需要。目前，在中小金融机构的增资扩股中，都在大量引入民间资本，进而使这些地方性银行机构大踏步走向“民营”。“社区银行”更不能例外，更要以民间资本为主体，并实现“民营”。但是，如果银行的控制权落在工商企业家手中，风险也是相当大的。因为，这将很难避免关联贷款的发展，甚至有朝一日会使银行成为“提款机”。如果银行的控制权落在金融企业家手中，情况就会大不一样。这是实践已多次证明了的。二则，这还是我国银行业健康发展的客观需要。

由于多方面的原因，金融企业家在大银行中成长要比在小银行中困难。因而“社区银行”应当充分利用规模小的优势，造就一大批金融企业家。同时只要内外部条件合适，个别优秀小银行成长为大银行的时间也不会太长（正如同改革以来个别优秀小企业迅速成长为大企业那样）。主要的措施是：

①如前所述，允许自然人的持股比例等同于企业法人；

②鼓励由金融企业家主导的银行投资、控股其他银行；

③鼓励工商企业家“转型”，即鼓励他们将全部或绝大部分资本由工商企业转投银行；④建立期权激励制度，促使优秀的经营者增加持股比例，逐渐成长为金融企业家。最后，需要指出，深化金融改革已经时不我待，在发展“社区银行”问题上，应当尽快迈出坚定步伐，不要再做“小脚女人”。国外社区银行？

“我们虽然也是银行，却与华尔街上的银行不一样。事实上，我们对华尔街那帮家伙的许多行为深恶痛绝。”近几十年来，美国运行着一个看上去分化得离谱的金融体系。该体系的半壁江山由那些全球性的、效率极高的、唯利是图的银行业巨头（如摩根大通(JPMorgan)、花旗银行(Citibank)等）把持；另一半则由数千家小型本地银行占据，其中许多在准政府实体——联邦住宅贷款银行的保护伞下从事经营活动。例如，眼下美国存在着约2500家资产不足1亿美元的金融实体（以及数量几乎相同的规模略大的金融实体）。这个数字比25年前要低——当时有1.35万家小银行——但它仍标志着，美国银行业的多样性要远胜于任何其他西方国家。

从经济角度来看，社区银行是否真的有意义。而这正是FDIC在努力（这一努力值得称赞）解答的问题。批评人士认为，社区银行仍然效率低下，还存在业务过于集中的危险。支持者则反驳道，社区银行在评估信贷风险方面和银行业巨头们做得同样好（甚至比后者做得更好），这是因为它们熟悉自己的客户，同时它们的首席执行官们享受不到“大到不能倒”的保护，因而明白自己必须要保守一些。但有一点显而易见，那就是这些社区银行不大可能很快消亡。换言之，在如今的美国，“银行家”一词的含义很广——并非所有（甚至并非大部分）这些含义都与丑闻沾边。社区银行与大型银行的收费收费项目Sovereign银行Fleet银行第一联邦储蓄银行Rockland信托东方银行社区银行维护月费$16.00$16.00$10.00$10.00$12.00$7.00支票和借款支付（次）$0.19$0.20$0.25$0.20$0.19$0.15存贷款（次）$0.90$0.95$0.20$0.70$0.90$0.40贵重物品保管业务（件）$0.11$0.12$0.10$0.10$0.11免费透支$25.00$25.00$25.00$22.00$25.00$20.00保管物品归还$8.00$6.00$7.00$2.53$5.00$5.00停止支付$20.00$20.00$20.00$20.00$10.00$10.00汇入业务$10.00$10.00$5.00$10.00$11.00$10.00汇出业务$18.00$15.00$18.00$15.00$15.00$10.00美国人对社区银行的理解社区银行是典型的在当地拥有和经营一个存款机构。社区银行倾向于把重点放在企业和家庭，银行拥有分公司和办事处的需求。贷款的决定是由了解的家庭，企业和农民的当地需求进行。员工经常居住所服务的社区内。在美国，社区银行定义为独立的银行和储蓄机构控股与总资产不超过十亿美元的公司。从1985年到2004年，他们包括在美国所有银行的94％，但社区银行的存款总量仅占总存款的25.89%并从1985年下降到2003年的13.55％我国较早开展社区银行的是宁波银行。早在2010年4月，宁波银行启动这一业务，但并未引起市场关注。自2013年6月以来，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。民生银行提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行则计划2013年内推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。而拥有地域优势的地方银行，如上海农商行、上海银行、南京银行等地方银行也开设了社区银行网点，而长沙银行宣布将设立100家社区银行。社区银行在中国发展在我国社区银行应界定为“县域商业银行”之所以应当如此界定，基本理由有二。一则，美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，而我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。2002年末，美国“社区银行”资产总额的平均值为人民币9.2亿元。目前除了工、农、中、建、交行外，还有11家股份制商业银行可以在全国范围内开展业务活动，今后还将继续增加。再次为“省域商业银行”，它们可以在一个省（市、区）范围内开展经营。浦发、广发、兴业等银行在未成为全国性银行前都属于这一类。这个层次的银行虽然暂时没有，但是今后是不可缺少的。又次为“市域商业银行”，这就是目前的113家城市商业银行。最次为“县域商业银行”，其业务活动范围不能跨越县域，现行的城市信用社便属于这一档次。区别相似名称注意区别“社区银行”和“社区性”的银行，有的在界定“社区银行”时偏重在“社区”一词上做文章，进而把业务活动范围局限于某一地区的农村信用社和城市商业银行划入“社区银行”范畴。这是不妥当的。前文中已述，“社区银行”包含两个基本要素，一是小型，二是商业银行。城市商业银行虽是商业银行，但已绝对算不上“小型”。一则，其平均资产总额即使按汇率计算也已经远远超过美国的“社区银行”。二则，其业务活动范围市（地），通常有数百万人口（目前一个市（地）仅一家城商行），而美国的“社区银行”则平均不到4万人口中便有一家，相差甚远。二则，农村信用社（包括县联社）的业务范围虽为县域甚至更小，但它们不是商业银行，而是具有强烈政策性的行政化金融机构；即使在改组为农村合作银行或农村商业银行后，上述性质仍未改变。这主要表现在：①那些亏损累累、无效益可言的分支机构，只要有支农需求，仍然不允许撤销；②不仅必须把支持“三农”放在首位，而且发放小额农贷的重要乃至主要动力来自于上级部门的行政指令；③即使组建为农村商业银行或农村信用合作银行，其主要负责人仍然由其上级——省联社或其他形式省级管理机构——决定，而不是由“三会”决定。同时，在美国，也还存在大量的信用合作社和政策性的社区发展金融机构（CommunityDevelopmentFinancialInstitutions）,这两类机构的业务活动范围也是“社区性”的，但它们都不是“社区银行”。基本策略1、注重法制化。一定要“先定规则、后做游戏”，要按照“县域商业银行”的定位制订相应法规或暂行规定，并切实执行。2、注重市场化。“社区银行”是商业银行、是企业，其组建必须是企业行为、市场行为，不能变成政府行为；其发展只能根据当地经济发展的客观需要即个私经济发展的需要，要切实防止地方政府权力的介入。3、要确保“预算硬约束”。也即要确保地方政府毋需为“社区银行”的经营风险“买单”，否则就是失败。基本途径是建立完备的产权约束、竞争约束和规则约束。4、要确保合理的市场定位。也即要确保“社区银行”能确实地面向“微小企业”。基本途径是控制“社区银行”组建时的规模和依法严格监管其单笔贷款占资本金的比例。调整监管方式对“社区银行”的监管方式，要随着实行市场化、法制化“准入、退出”而相应调整。1、新监管方式的实施对象是，按法规新组建的“社区银行”和经过改造确认达到“社区银行”标准的机构。2、为造就富有生机活力的“社区银行”群体，监管工作的基本方向要从原来的“管教、扶持”转变为“惩处违法违规行为，清除不良个体”。3、考核监管机构业绩的基本标准要由监管对象的风险状况转变为三个“及时”，即及时掌握监管对象的经营财务信息，及时发现问题，及时依法处置。4、为促进监管中执法的严肃性，今后可以考虑将管“生”与管“死”的机构分开。即在适当的时候，可以将新组建的“社区银行”的审核、登记职能交由中国人民银行承担；而“出生”后的监管、处置则仍由银监会承担。建立方法“新设”和“改造”（即主要对现有的部分中小银行进行股份制改造）。方法一：通过引进民间资本，对现有风险不大的中小银行（特别是城市商业银行、城市信用社）进行重组和股份制改造，使之走上市场化经营的轨道。浙商银行就是一例。方法二：通过新建中小型股份商业银行（主要是社区银行）的方式把民营资本引入银行业。在中国银行业改革举步维艰的时期，考虑将民营资本引入银行业无疑给中国金融体制的改革注入新力量，实现通过增量改革的方式来激活和带动目前存量改革的目的。建立途径

模式一：国有银行和城市商业银行退出基层金融机构所导致的中西部等经济欠发达地区、县以下基层金融服务以及广大农村地区金融服务的真空化，将这些欲撤并的网点转由民营资本控制，或通过股份合作的方式共同将网点改造为社区银行，则不仅可以解决网点撤并上的不良后遗症，也间接解决了民营资本进入后的牌照申领问题。模式二：新建社区银行。新建社区银行完全按照市场机制运作，加强风险管理，完善内部控制，资本充足，产权清晰，规范运作法人治理，结构良好，是与国际惯例接轨的现代新型的股份制商业银行。目前国内可以参照的是浙江台州的泰隆信用社。挑战第一，大银行的“社区化”转型，直接侵蚀了社区银行的传统领地。第二，净利差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。第三，收入结构单一，影响了社区银行竞争力。第四，城市化水平进一步提高，削弱了社区银行的客户基础。第五，网络金融发展对社区银行也形成了冲击。前景关系融资模式，在现代银行业的竞争中显现出了旺盛的生命力。在信用风险的控制上，社区银行的表现也全面优于大型银行，坏账成本相对较低。政策体现日前银监会印发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知≫规定，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营。以下简称《通知》

《通知》在统筹研究此前中小商业银行支行发展模式的基础上，对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确，有利于中小商业银行明确定位、发挥比较优势，实现差异化经营和特色化发展，有利于中小商业银行社区支行、小微支行规范化管理和运营，更好地服务实体经济。

《通知》本着鼓励和规范并举的原则，要求中小商业银行在提供便捷金融服务的同时，有效防范经营风险，保障消费者合法权益。一方面，简化行政审批流程，通过取消社区支行、小微支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核等方式简政放权，将普惠金融政策落到实处；另一方面，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营。

同时，为有效防范风险，《通知》要求中小商业银行加强信息披露，将金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息在网点予以公示，不得业务外包，按许可的经营范围展业中国民生银行（上交所：600016港交所：01988）股份公司是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行。成立于1996年1月12日。目前主要大股东包括刘永好的新希望集团，张宏伟的东方集团，卢志强的中国泛海集团，王玉贵代表的中国船东互保协会，中国人寿保险股份公司，史玉柱等。民生银行A股于2000年12月19日在上海证券交易所公开上市，民生银行的H股于2009年11月26日在香港证交所挂牌上市。截至2013年9月，中国民生银行在北京、上海、广州、深圳、武汉、大连、南京、杭州、太原、石家庄、重庆、西安、福州、济南、宁波、成都、天津、昆明、南昌、青岛、厦门、郑州、长沙、长春、合肥、呼和浩特、沈阳、贵阳、香港等地设有29家一级分行，在宝鸡、汕头、苏州、温州、泉州、邯郸、唐山、沧州、洛阳、南阳、