发展农村商业养老保险机遇与路径

发展农村商业养老保险机遇与路径一、引言城镇人口：建国初5765万→2014年74916万

城市化率54.77%1、城乡养老保障资源配置不均衡，覆盖率和保障程度较低（双低）2、农村居民与城镇职工（居民）基本养老保险之间存在巨大差距3、传统城镇化带来的一些负面影响阻碍了经济的转型发展二、我国城乡养老保险现状分析（一）城乡二元的经济结构的存在加上社会经济的发展和城市化率的提高使得农村和城市之间的养老保障水平呈现出二元结构特征主要体现在：农村养老保险参保人数少于城镇人口参保人数农村保障水平低于城镇居民保障水平（二）农村商业养老保险市场缺乏参与主体和有效激励机制(比较江苏和上海数据)

VS三、新型城镇化进程中农村商业养老保险发展的新机遇农村社会养老保险保障的“双低”，而且在现阶段政府不可能大幅度提高农村居民养老保险金待遇水平，因此发展农村商业养老保险市场潜力巨大，也是当前有效提高农村养老保障水平的重要方式之一。商业养老保险的契机：土地养老功能弱化；农村人口老龄化；农民经济条件改善；生产方式由自我雇佣变化为被他人雇佣等土地养老功能弱化，商业养老需求增加生产组织形式创新，年金养老大有可为农民居住形态集中，保险服务成本降低农村老龄风险加剧，商业保险前景广阔农民收入水平提高，参保经济能力增强1、土地养老功能弱化，商业养老需求增加土地养老：指依靠土地为家庭成员提供养老保障——传统养老方式（土地也是农村家庭养老的核心）

土地使用方式转变，土地收益有限征地补偿不能满足养老需求失地农民增多耕地减少土地被征收发展节约化现代农业以及土地被征用进行城市规划建设导致了土地城镇化的速度快于人口城镇化的速度数据：至2008年底，人均耕地面积1.37亩2012年，643.65万亩农用地和389.1万亩耕地变为建设用地耕地面积锐减失地农民增多赵丽萍（2009）指出我国城市化水平每提高1%，需要占用耕地12.7万公顷，以此推算我国失地农民人数应在6500—7000万左右。征地补偿不能满足养老需求我国《土地法规定》：征用耕地的土地补偿费用为土地征用前3年平均产值的6至10倍。

PS:现实是很多被政府低买高卖了土地使用方式转变，土地收益有限虽然农村家庭平均每人的农业纯收入的绝对值不断增加，但是农业纯收入占惹怒军纯收入的比重不断下降，说明土地对家庭增收的作用越来越小，土地养老的功能弱化2、生产组织形式创新，年金养老大有可为农业专业合作社、集体农庄、乡镇企业等新的农业生产组织形式这些新的组织形式具有集体化的特征，而农民在生产过程中面临着向同或相似的风险，对商业养老保险有现实需求

专业合作社——为参社农民集体投保乡镇企业——为农民职工投保年金养老保险

3、农民居住形态集中，保险服务成本降低分散居住——保险代理人逐个上门推销——成本高效率低集中居住——利于保险知识宣传和提高农民保险意识4、农村老龄风险加剧，商业保险前景广阔60%的人口分布在农村；青壮年劳动力的外流，农村留守老人数量多；长寿风险加大了养老保险资金的压力————为商业养老保险的发展提供了机遇5、农民收入水平提高，参保经济能力增强曾经：尝试向商业养老保险过渡——失败（农村经济落后）现在：成为可能（农村经济发展，农民收入水平提高）农民收入提高，消费结构改善并接近城镇居民的消费结构——农民有更多的资金可以用于购买商业养老保险四、发展农村商业养老保险的路径宣传养老保险知识，提高农民参保意识A创新养老保险产品，提高养老保障能力B创新保险销售模式，降低保险营销成本C积极争取政府支持，形成政保合作模式D农民对保险不了解，不敢买

SO保险公司要做好宣传工作,帮助农民树立保险意识，积极参加商业养老保险宣传养老保险知识，提高农民参保意识深入农村调查研究，设计符合农民需求的养老产品对收入水平较高者、文化程度较高者——开发“类城市”的家庭养老保险产品文化程度一般者——开发“类储蓄”型家庭养老保险产品收入水平较低、文化程度较低者——开发“类互助”的团体养老保险高龄、失能、半失能的老人——开发以居家养老服务为主体的养老保险产品（老年人意外伤害保险、居家养老护理责任保险）创新养老保险产品，提高养老保障能力村镇银行、农村信用合作社等金融机构，利用其存贷款农户资源、具备金融知识的工作人员、完备的金融设施推销保险与农村基层组织合作（粮食站、卫生所、农机站、移动和联通营业厅等基层单位），将其发展为保险公司的兼业代理人或者派保险公司工作人员入驻开展保险业务利用媒体和通信工具（短信直销、广告直销、网络直销、信件直销等）

拓宽银保渠道创新营销方式创新保险销售模式，降低保险营销成本大病医疗保险：政府主导+保险机构承办实际报销比例不低于50%（符合基本准入条件的商业保险机构自愿参加投标,中标后以保险合同形式承办大病保险,承担经营风险,自负盈亏。）市场机制引入大病医疗保险提高了大病保险的