农商银行支农服务工作座谈会汇报材料

莘县农商银行支农服务工作会商会报告资料一、莘县产业结构及涉农企业基本情况莘县地处山东省西部，冀鲁豫三省交界处，总面积

1420

平方公里，辖

24个镇（街道），1116

个行政村、

10个城市社区，人口

105

万人，是聊城市人口最多、面积最大的县。莘县的产业结构能够用“黑白新流绿”来概括，“黑”指的是莘县南部依靠中原油田建设的石油化工产业；“白”指的是岩盐化工与大豆蛋白制造产业；“新”指的是新能源开发，电动汽车制造；“流”指的是依靠中原经济带，现代物流产业；“绿”指的是现代农业。素来以来，莘县工业基础较为单薄，财政收入困穷，特别是近几年，受国家环保新规，新旧动能变换政策影响，盐油化工产业不景气，而新能源与现代物流中心尚处于起步阶段，还未形整天气，产业带动效应有限。因此，农业是莘县最主要的产业，也是今后产业结构调整的要点。莘县有耕地面积100多万亩，其中拱棚种植面积20多万亩，冬暖式温室大棚30多万座。经过多年的积淀与积累，莘县形成了独具特色的农业产业系统，种养殖规模弘大，素有“中国蔬菜第一县”、“中国香瓜之乡”、“中国双孢菇之乡”、“中国小肉食鸡之乡”等称号。其中种植业主要涉及瓜、菜、菌三类项目，集中于莘县北部乡镇，依照“一乡一品、一镇一特色”，形成了产业化、规模化、集约化种植，农产质量量安全走在全市前列，看守模式已成为全省的示范样板，是省级农产质量量安全县，2012年来成功举办了六届中国（莘县）瓜菜节，今年举办了首届山东聊城（莘县）瓜菜菌博览会。在北京新发地市场成立了莘县蔬菜专销区，莘县蔬菜已覆盖北京100多家连锁商场和几十家机关事业单位，每天直销北京的蔬菜8万多斤。养殖业的带动项目是生猪养殖与肉食鸡养殖，年出栏生猪100万头、小肉食鸡亿只，是全国生猪调出大县和全国最大的肉鸡生产基地。农业生产规模日益壮大，围绕瓜菜菌肉的产供销，涌现出了一批优秀涉农企业及品牌，如中原现代农业、首鲜蔬菜、金牌饲料、旭日种业育繁推一体化示范园等，全县拥有市级以上农业产业化龙头企业达到38家，“三品一标”品牌总数达到196个，“聊·胜一筹!”品牌授权使用企业16家，“莘县蔬菜”进入2017中国农产品地区公用品牌价值百强。二、莘县农商银行金融服务情况（一）莘县农商银行基本情况。莘县农商银行立足于农业大县的实质，围绕农业、农村、农民，深耕三农市场，成立了“做全县每家住户的主办银行，做每家住户绕不开、离不了的家庭银行、管家银行”的战略愿景，坚持“三农兴行、客户立行”的工作理念，坚守“支农支小”的战略发展定位，回归本源，专注主业，努力当好新时代农村金融主力军，在服务三农中壮大自己实力，推进高质量发展。截止2018年4月底，各项存款规模达157亿元，各项贷款规模达95亿元，存贷款市场占有率分别达到%、%，零售业务授信客户万户，授信金额亿元，个人存款客户88万户，累计刊行银行卡189万张，莘县农商银行还全面代理辖内水、电、气代收业务和社保卡、新农保、养老金等各样社保基金以及政府各项补贴的发下班作，辖内几乎没有不与农商银行打交道的住户。在2015年、2016年、2017年度全省农商银行法人机构经营管理综合考评中，莘县农商银行考评得分分别位居全省第1位、第5位、第1位。在2015年、2016年、2017年度省财政厅地方金融企业绩效议论中，综合得分分别位居全省农商银行系统第2名、第2名、第3名，议论结果为“优秀”，被评为“AAA”级地方金融企业。连续18年被评为省级文明单位，2016年、2017年看守评级为2C级，人民银行宏观慎重评估在B级以上。（二）“三农”信贷需讨情况。从农业发展方面来看，近来几年来国家支持三农的力度日益加大，土地流转政策、一二三产业融合发展政策、现代农业政策接踵推出，农村经济有了较大的发展，系统体系逐渐健全，农村经济结构调整也逐渐走向深入，催生了大批新兴农业生产主体，如家庭农场、规模化的种养大户、专业化的合作社等，经济的发展、市场主体的活跃必然衍生出新的金融需求。从农村发展方面来看，随着农村耕地、宅基地、林权等生产要素的确权，过去酣睡的资源被逐渐激活，缓解了农村“无物可抵”的融资困境，刺激了信贷需求。从农民发展方面来看，随着农村社会保障制度的完满，农民生活水平的提升，广大农民的金融花销看法也逐渐转变，进城购房、自建房、购车、子女教育等资本需求日益旺盛。综合解析“三农”发展现状，“三农”市场是有信贷需求的，而且需求结构更趋多元化，需求的层次更高，需求量更大。而反观银行在信贷供给、金融服务方面还存在盲区，有些农民有信贷需求时，第一时间想到的不是银行，而是民间借贷，这也是我们银行应该反思如何进一步提升服务质效，提升客户体验，要把游离于银行系统之外的信贷需求纳入银行服务中来，让更多的农户享碰到现代金融带来的便利性、优惠性。（三）客户分层与信贷产品对接情况。“客户有需求，我们没门槛”“没有不能够准入的客户，只有不同样资质的客户”“为不同样资质的客户供给差异化的产品和服务”“客户不受益、银行不收息”是我行的营销理念，坚持对辖内住户全面开放，努力实现辖内所有农户100%建档，有效借贷主体100%授信的目标。为更好的对接客户需求，我们对客户进行了分层、分类，供给针对性的信贷产品与服务，在全面满足客户信贷需求的同时，提升客户的获取感与满意度。客户分层方面，我行将零售业务客户分为潜力客户（5万元以下）、基础客户（5万元-20万元）、核心客户（20万元—50万元）和高端客户（50万元—500万元），推行分层对接、分层营销、分层保护。其中，潜力客户由厅堂人员营销和保护，基础客户由农金员营销和保护，核心客户由客户经理营销和保护，高端客户由支行行长营销和保护。对最基础的潜力客户，我们主推个人信誉贷款，贷款产品主若是依靠信e贷发放“存易贷”。分为两种模式，一种是利用大数据模型计算，测算出的额度为10万元以上的客户，能够经过山东农信手机银行客户端，享受线上申请、线上签约、线上放款，即时到账的高效、快捷的信贷金融服务。这种模式拥有五大优势，一是自助办理、快捷方便，在莘县农商银行任意网点签约开通手机银行，随时随地都能贷。二是自动审批、即时到账，依照客户资料、交易流水等信息测算客户备用额度，客户只要手机银行上的简单操作，5分钟即时到账。三是一次建档，信誉平生，只要客户试一试过这款产品，那就是我们的存量客户，就可以在备用额度内循环使用。四是纯信誉、无担保。客户不再面对搜寻担保人的尴尬，也不需要再经历抵押环节的繁琐流程，无需担保、无需抵押，动着手指就能贷。五是高额度、低利率，这款产品最高额度可达10万元，而每1万块钱每天3块钱的利息，随借随还，低价优惠。至4月底，已办理209户、876万元。另一种模式，是只若是莘县辖内的住户均可享受“贷款5万元以下、免抵押、免担保、夫妻双方签字、当日受理、次日办结。”我们充分依靠镇委政府和村两委的支持，利用我的客户平台的数据支撑和线下农金员的确实把关，提出授信的建议额度，由客户经理入户检查，集中评定、整村授信、批量获客，不断壮大入门级客户集体，最终实现“客户有需求、我们没门槛”的办贷理念。至4月底，已办理1142户、3663万元。针对基础客户我们主推家庭信誉“合家贷”、“凭薪贷”。“合家贷”是基于大数据风控的智能化办贷项目，依照“授信批量化、保证信誉化、办贷自助化”的原则，研发设计“合家贷”产品。以家庭为单位，全家人签字，家庭所有成员为共同债务人，用途为综合性家庭用款的小额家庭信誉贷款，额度最高可达20万元。以每个家庭成员经济信息为基础，“线上为主、线下为辅”，客户在约定的授信额度和限时内循环使用的家庭信誉类贷款。“合家贷”依照“三免一快、网上申贷”和“一次授信、循环使用、随用随贷、自助支付”的原则，凭福民卡经过ATM、手机银行等自助支付、随借随还、周转使用，满足客户“平时不用当紧用”“在家不用出门用”的金融服务需求。至4月底，已办理9129户、90866万元。“凭薪贷”要点针对辖内公务员、企事业单位任职人员，依照家庭银行模式，采用全家人签字或第三方担保两种方式，推行福农卡自助放款，用于购买大宗耐用花销品、房屋装修、旅游花销等用途。依照“快、准、稳”的原则，对辖内单位采用“扫街式”的集中营销，一致申请、一致办理。贷款最高授信额度达20万元，授信限时不超三年，推行优惠利率，循环使用，快捷方便。至4月底，已办理2927户、44303万元。针对核心客户，我们主推“公证抵押贷”。以“全家人签字、家庭财产抵押、第三方看守、公证处公证”为主的贷款模式，经过授信产品切入，要点做好客户线下信息的收集工作，将线上“硬信息”与线下“软信息”有机结合，坚持“双入”（入村入户）、“双录”（录音录像）、“双面”（面谈面签）原则，严格控制风险，防备“粗放冒进”，力求“精耕细作”，壮大核心客户集体。至4月底，已为5499户核心客户办理授信178062万元。针对高端客户，我们主推登记抵（质）押贷。对小微企业主、企业股东、高级管理人员、种养大户等创新设计小微贷、生易贷、展业贷、凭税贷等产品，以登记抵（质）押贷款模式为主，充分运用小微贷“四大技术”，由小微信贷中心客户经理介入检查，要点对数据进行交织考据，的确掌握贷给谁、干啥用、凭啥还，真实认识客户还款意愿、还款能力、还款本源，慎重授信，严格用信，培养客户的优秀用信习惯。至4月底，已为户高端客户办理授信168501万元。1157对大额贷款，我们推行“双控”“双降”。结合人民银行宏观慎重评估，我们坚持控大做小，对单户2000万元以上的贷款慎重发放，对单户5000万元以上和没有足额抵（质）押的大额贷款禁止发放，坚决退出归行率达不到8%的企业类客户和超资本净额5%的企业类客户，为农户贷款腾空间、腾资源，真实回归“支农支小”的市场定位，实现信贷资本的“腾笼换鸟”。截至4月底，我行企业类贷款余额占比为%，零售类贷款余额占比%，争取利用三年的时间，将企业类贷款占比压降到30%以内，零售类占比提升到70%以上。（四）金融精准扶贫工作情况。做好金融扶贫，表现着一个银行的政治责任、政治担当，莘县农商银行借助信誉工程建设，结合“家庭银行”商业模式，创新金融产品，扎实睁开精准扶贫工作，精准带动贫困农户脱贫致富。针对贫困户，我们做好分类梳理，结合贫困户自己情况，针对性的供给“富民农户贷”、“富民生产贷”两种信贷产品，加大信贷投放力度，做到应贷尽贷。一是“富民农户贷”，助力贫困户自主发展产业模式。关于有技术、有项目、有劳动能力的单个贫困农户，激励其用扶贫贷款自主发展产业。依照“富民农户贷”相关方法对其发放扶贫小额贷款，针对贫困农户的特别需求，从准入门槛、担保方式、利率优惠、还款限时等方面帮助贫困农户发展产业脱贫。二是“富民生产贷”，助推企业（经营主体）帮扶模式。关于无技术、无项目但有劳动能力的多数贫困农户，由政府或银行牵线搭桥，帮助其与企业（经营主体）对接，研发推出“扶贫资本+银行信贷+项目合作企业+贫困农户”、“合作社+基地+贫困农户”等系列信贷模式，依照“富民生产贷”相关方法发放贷款。同时，积极引导企业（合作社）采用供给就业、供给订单、接受入股、技术培训等多种方式担当扶贫任务。至4月底，已为辖内建档立卡贫困户办理授信

963户，授信金额7192万元；发放各样扶贫农户贷款528户、3495万元；先后察看120家扶贫生产经营主体，授信金额10101万元；成功发放“富民生产贷”114户，贷款余额9287万元，带动1573户贫困户。（五）两权抵押贷款睁开情况。自莘县获取“农地”抵押贷款试点资格以来，莘县农商行成立健全“农地”抵押信贷管理制度，创新研发信贷产品“地抵贷”，拟定农业局登记抵押、公证处公证抵押、不动产登记抵押三种抵押模式。至2018年4月底，累计办理“农地”抵押贷款1968户、60124万元，盘活农村承包土地23312亩。主要经验做法，一是拟定了《莘县农商银行“地抵贷”贷款管理暂行方法》。明确“农地”抵押贷款对象、用途、产品设计、抵押价值评估、抵押物办理等业务要点，组织客户经理进行业务培训，熟练业务制度和工作流程。二是优化信贷操作流程，提升办贷效率。下放贷款审批权限，关于授信额度在20万元（含）以内的贷款，下放审批权限至各支行，缩短审批流程。推行“限时办结”制度，“地抵贷”原则上一周内办结达成。印制“地抵贷”办理“理解纸”，明确申请与受理-抵押物价值评估-检查评级-审查审批-签订合同-抵押登记-贷款发放等七个步骤，提升了“地抵贷”客户申贷成功率。三是合理确定价值，简化土地评估手续。莘县农商行拟定了《关于合理评估确定农村承包土地的经营权价值的指导意见》，采用借贷双方协商评估方式，对单个农户或小面积土地价值评估由借贷双方并吸纳村“两委”成员，供给简单评估，双方协议确定价值时依照以下标正确定：农村承包土地的用途以瓜果蔬菜种植为主的依照每亩最高2万元的价值进行评估，农村承包土地的用途以粮食种植为主的依照每亩最高万元的价值进行评估，最大限度地简化小额贷款手续。（六）支持农村中兴睁开情况。农村中兴战略既是推进“三农”发展的重要战略策划，也是植根于“三农”市场莘县农商银行的重要时机，我行依照中央、省政府以及省联社工作指导建议，紧紧围绕“产业兴隆、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求进行全方向对接，全力助推农村中兴。当前，我行正在与各镇（街）政府、村两委签订战略合作全面框架协议，明确双方的支持要点，共同做好农村中兴。一是加强信贷支持，助力产业兴隆。莘县是农业大县，产业结构以农业为主，因此我行紧紧围绕金融服务支持现代生态农业这一要点，丰富金融产品，创新服务方式。主动对接净菜加工销售企业“山东首鲜蔬果有限企业”，饲料生产销售企业“金牌畜禽实业有限企业”，仓储物流企业“山东海易冷链物流仓储企业”等龙头企业，认识客户需求，搭建农户、商户、企业之间的合作桥梁，利用“企业+农户”、“企业+商户”模式，从种植、养殖、仓储、物流、营销等方面为客户供给链条式产品服务，推出“助养贷”、“车抵贷”、“仓储结合贷”等专属产品。至4月底，累计支持农业龙头企业28家、发放贷款亿元；支持规模化养殖户56家，发放“助养贷”亿；对接物流企业20家，发放“车抵贷”亿元；依靠仓储企业，支持商户14家，发放“仓储结合贷”亿元。二是加强信誉系统建设，助力农村文明。全面推行信誉工程建设，采用村风村貌优秀，村民守信意识强的农村，睁开“信誉村”“信誉户”的评定工作，为每个农户成立诚信档案，推行“集中评定、批量获客、整村授信”，连续扩大信誉评定和授信覆盖面，逐渐实现“两个100%”。对信誉好、主动按期还款的农户在贷款额度、限时、利率上恩赐优惠，对不讲诚信的贷款者公开曝光，的确创建出“诚信光荣、失约可耻”的优秀舆论氛围。打造农村中兴的立体宣传模式，与当地广播电视中心结合创办《莘县农商银行金融时空》电视栏目，每周拍摄一期，并同步更新微信公众号，对“美丽农村”的村风村貌、村民文明行为、致富带动活动等进行宣传报道，丰富村民的精神文化生活，对村民的行为潜移默化的发挥正向激励作用。当前，已拍摄《莘县农商银行金融时空》栏目60期。三是净化信誉化境，助力农村治理。针对有不良信誉记录的客户，莘县农商银行特地推出了不良贷款“复生”政策，对有不良记录但有还款意愿的，依照不良贷款形成的年限，恩赐利率上的优惠，减小付息压力，为自己洗白，重新享受信贷资本支持。对恶意逃废债的失约人，莘县农商银行加强与司法机关的信息共享和工作联动，成立跨部门失约结合惩戒体系，深入睁开依法保护银行债权活动，依法打击逃废银行债务和其他违纪违规金融活动，的确改进农村金融生态环境。（七）普惠金融睁开情况。一是加强渠道建设。推进农村金融服务点建设。依靠村委、社区、党员活动中心，加强农村金融服务点建设，成立起以银村共建为前提、以农村社区为平台、以电子银行为渠道的村级基础金融服务系统，打通农村金融服务的“最后一公里”，填补农村特别是荒僻农村地区金融服务的“真空”。我行现有农金员582人，农区建成了119个标准化农金点和苏堂、朝城、燕店、妹冢4个离行式自助服务点，在城区建设了11个社区金融服务点和7个离行式自助服务点。以城乡金融服务均等化为目标，加强服务覆盖，全面睁开“农村金融服务双百覆盖工程”，大力布设农金通、农惠通、存取款一体机等自助机具，电子机具行政村覆盖率和存取款一体机乡镇网点覆盖率均达到100%，实现“村村通、人人懂”。同时，加强乡镇网点“智能化”改造，加快自助填单机、智能柜员机、自助发卡机等职能设备布设，实现为广大农户供给更便利、更高效、更低成本的普惠金融服务。成立线上线下一体化服务网络。充分利用互联网、大数据等技术，布局农村花销金融服务场景，以“家庭银行”商业模式为依靠，以“线上+线下”联动为支撑，以“智e购”平台为载体，大力发展手机银行、网上银行、微信银行等，成立线上与线下相结合的立体化交易网络，满足村民多样化需求，打造农村金融服务生态圈新格局。二是做好金融教育。连续睁开“践行普惠金融，筑梦美丽农村”公益活动，经过金融知识问答、文艺演出等老百姓喜闻乐道的形式，向广大农户普及基础性金融知识。借助“金融知识进万家”、“金融知识宣传月”等活动对金融知识进行多方向、多渠道的宣传，提升农户的金融业务知识和综合素质。当前，已举办6场“践行普惠金融，筑梦美丽农村”公益活动，睁开“金融知识进万家”等活动130余次。创新教育形式，睁开知识大讲堂。如4月26日，在县委组织部的安排下，莘县农商银行向全县5000多名村两委成员做了现场报告，利用大讲堂这种生动爽朗、平时易懂的形式，向与会人员介绍了莘县农商银行的基本情况、网点、人员、产品、渠道、工具。对当前农民关心的账户安全、手机银行业务进行了要点讲解，将银行业务大要为“11、22、33、44、55”10个方面，“11”：每个家庭成员必然要选择1家“主办银行”，享受专业的、综合性的全产品服务；每个人一定要开通1个手机银行，手机银行就是银行业务能够经过手机处理，是由个人下载的一款安全便利合用的小软件，运用手机即可办理账户盘问（余额盘问、明细盘问）、资本管理（定活互转、“月月高升”、通知存款）、转账汇款（行内转账、跨行转账、手机号汇款）、代缴代付（话费充值、水电费缴纳）等各项金融业务。“22”：每个人最好拥有两2张银行卡，一张是拥有金融功能的社保卡，全县现有制作达成的60万张，拥有102项功能，是一张带头像的银行卡，一张是拥有信贷功能的福民卡，也是一张超级信誉卡；每个人最少有2套一生不变的密码，一套是纯数字密码，一套是字母加数字组合密码。“33”：每个家庭住户至少要有3类账户，包括全功能、近似保险柜的一类账户，用于日常花销、理财，近似抽屉的二类账户和用于零星小额支出，近似零钱包三类账户；每个人必然要熟悉3类服务渠道，包括ATM（CRS）机、POS机和农金通。“44”：每个人必然要熟悉4类金融业务，包括存取款、转账结算、代收代付、信贷理财；每个人必然要熟悉农商行的4类金融服务人员：支行行长、客户经理、厅堂柜员和农金员。“55”：无不良记录、无高息借贷。三、营销服务网络建设情况“相信大数据、依靠互联网、打造快银行”，是莘县农商银行对付互联网金融和同业竞争，支撑信贷结构调整的重要战略部署，而客户信息是事关战略成败的要点要素。对此，我们及时调整发展战略，成立了“大快小高、决胜未来”的发展理念。在科技层面，做“大数据”。创新转型的焦点和优势是“大数据”，以高质量“数据财产”为基础推行风险管控，以高质量“数据资产”为核心推进“快银行”建设。在服务层面，做“快银行”。银行间的同质化是永远的，差异化是暂时的。在信息时代学习他人、复制他人能够说是易如反掌，“秒复制”“秒抄袭”能够说是层出不穷，最为要点的是供给服务的速度。行业的竞争不再是“大鱼吃小鱼”，而是“快鱼吃慢鱼”，谁行动快捷，下手主动，谁就能抢得先机。在客户层面，做“小客户”。有信心、有胆量、有能力，想做“小客户”、敢做“小客户”、会做“小客户”、做大“小客户”，下沉服务重心，做零售、做普惠。在发展层面，做“高质量”。从高速度增加向高质量发展转变，放弃“快速做大”情结，睁开“质量兴农、质量兴行”行动。“实”字当头，干“实事”、保“质量”，经过精巧化服务，成就价值。农商银行在客户服务中积累了大批的数据，在业务发展中开发了多种系统，搞大数据建设缺少的不是数据与系统，缺少的是数据整合、挖掘的综合性系统平台，以及合用于每名客户经理、理财经理操作的服务平台。莘县农商银行立足于自己实质，连续整合科技资源，创新优化“六大系统、两小工具”，集中优权利量成立零售业务转型全矩阵系统平台。“六大系统”是指发卡系统、贷款操作系统、我的客户平台系统、微信快速办贷系统、信贷流程监测系统及信贷档案集中管理系统；“两小工具”是指信贷自动审查工具及贷款操作系统与省信贷管理系统数据对接工具（简称“数据对接工具”）。“我的客户平台系统”作为“六大系统”之一，在我行系统建设方面十分重要，在省联社各大业务系统中搭建了沟通的桥梁，实现了数据信息的共享，有利于数据的挖掘使用，每名客户经理、理财经理可登陆查察完满自己所服务的客户资源，具备以下功能。（一）全面聚合政府部门数据、农商银行自有数据。经过“背对背”与“当面”、“基础客户信息线上批量获取”与“高端客户信息线下个别收集”相结合的方式，收集整合全辖客户家庭信息资料、成立客户信息电子档案。当前，该行经过对接农业局、人社局、国土局、工商局等单位，已为全县21万家庭住户建档立卡，为94万人成立大数据信息档案，实现了盘问一人信息，