互联网金融对商业银行传统业务的影响及银行的创新应对策略

互联网金融对商业银行传统业务的影响及银行的创新应对策略第一篇互联网金融背景分析一、互联网金融思想二、当前互联网金融的模式介绍三、银行系互联网金融现状四、大行之美：工行的产品介绍一、互联网金融思想1、互联网思想2、互联网逻辑的对金融行业的启示1、互联网思想

1）蓝海战略如何构思蓝海战略构思蓝海的战略布局需要回答四个问题：

哪些被产业认定为理所当然的元素需要剔除？

哪些元素的含量应该被减少到产业标准之下？

哪些元素的含量应该被增加到产业标准之上？

哪些产业从未有过的元素需要创造？

1、互联网思想

2）长尾理论

“长尾”的几个要素：

1，它是利用网络优势实现的；

2，它可以把冷门产品转化为相对的热卖产品；

3，它可以使非主流的厂商共享主流市场。案例启示1让一切物品可以低成本甚至零成本地访问和使用。2帮助用户找到他所需要的产品。2、互联网逻辑对金融行业的启示二、当前互联网金融的模式介绍

1、金融公司自建互联网平台2、金融公司与互联网合作3、互联网公司开展金融业务三、银行系系互联网金金融现状1、环境分分析2、银行面临临的外部挑挑战分析3、银行互联联网资产情情况四、大行之之美：工行行的产品介介绍1、工行互互联网金融融发展四个个维度2、工行互联联网金融的的利器第二篇互联网背景景下农商行行业务创新新以信贷业务务为例一、大数据时代代下新的信贷模模式商业银行能能够及时的的更新自身身的征信体体系，更加加全面的了了解小微企企业的信用用状况，同同时各类第第三方的征征信机构、、增信机构构、担保机机构等，完完善社会信信用机制技术的进步步使得信贷贷流程的电电子化，缩缩短审批流流程、减少少审批时间间，实现系系统自动化化的处理，，大大降低低了成本，，提升了银银行信贷效效率商业银行信信贷管理系系统与互联联网平台的的对接，实实时的获取取小微企业业的信息，，进行动态态检测，及及时进行风风险防控1、新信贷模式式的优势降低交易成成本扩大客户范范围增强风控能能力模式演变一般流程与与风险控制制多线布局2、以阿里小贷贷为例的分分析3、大数据据时代新信贷的特点点1）批量进行网网络信贷2)商业银行与与电商平台台进行实时时信息交换换3)实时进行风风险的监控控和防范4、互联网金融融下小微企企业信贷存存在的问题题1)小微企企业自身问问题2)商业银银行自身问问题二、银行业业具体产品品详解1、美国富富国银行成成功经验上世纪80年代，美美国的金融融机构逐渐渐意识到在在小微企业业信贷市场场潜在的巨巨大市场，，纷纷推出出各种针对对性的金融服务而富国银行行建立了小小微企业业业务集团，，为年销售售额在1000万美美元之下的的企业提供供信贷支持持。后又开发出“企企业通”产产品，简化化信贷流程程，向年销销售额在200万美美元之下的的企业提供供不高于10万美元元的信贷额额度。富国银行十十分注重利利用网络银银行系统来来拓展小微微企业信贷贷2、互联网金融融下我国各家商行的创新1）网络联联保信贷模模式网络联保信信贷是2007年阿里巴巴集集团携手建建设银行开发的一种种便捷信贷贷模式，它它是一种定定位于网络络交易市场场的中小企企业，由在在阿里巴巴巴注册交易易的3家(含3家)以上企业业自愿为彼彼此进行担担保前提条条件下，不不需要任何何抵押物，，共同向商商业银行进进行申请贷贷款，当其其中的任意意一家无法法归还贷款款是，担保保联合体的的其他企业业需要以其其企业和个个人财产承承担无限连连带责任。。合作银行--中国建建设银行和和中国工商商银行。2）建设银银行善融商商务平台“善融商务务”平台是是建设银行行搭建的类类似于阿里里巴巴的电电子商务平平台，分为为个人商城城和企业商商城，银行行只负责平平台的构建建，自身不经营营产品，为为各类商家家提供平台台。建设银行依依托“善融融商务”电电商平台，，通过为个个人消费者者提供消费费、分期付付款、个人人融资等;利用小微微企业交易易信息，根根据企业的的不同融资资需求，提提供个性化化的融资方方案。3）华夏银银行平台金金融模式通过研发集集聚现金管理、、资金清算算、跨行支支付、在线线融资和资资金监管五大功能与与一身的资资金支付管管理系统华夏银行成成功对接大大宗商品市市场、市场场商圈管理理方和供应应链核心大大企业等平平台客户的的销售或财财务管理系系统，整合合信息流、、资金流和和物流，提提供个性化化的、全方方位的金融融服务。4）中信银银行与银联联商务POS网络贷贷款业务中信银行利利用银联商商务丰富的的客户信息、对这些商商户终端上上产生的交交易信息、、活跃程度度、商户入入网资质等等数据和信信息的综合合评估，从从而了解小小微企业的的信用状况况，然后中中信银行据据此放贷。5）人人贷贷P2P人人贷是指指有资金且且有投资想想法的人，，通过第三三方网络平台台的搭搭桥桥，，用用信信用用贷贷款款的的方方式式将将资资金金借借给给有有贷贷款款需需求求的的人人，，主主要要是是那那些些信信用用良良好好但但缺缺少少资资金金的的小小微微企企业业主主、、工工薪薪阶阶层层、、大大学学生生。。他他们们无无需需抵抵押押物物，，只只需需提提供供借借款款人人的的身身份份信信息息、、银银行行信信用用报报告告等等，，然然后后第第三三方方网网络络平平台台确确定定他他们们贷贷款款的的额额度度、、期期限限和和利利率率，，再再将将这这些些信信息息提提供供给给资资金金出出借借人人，，由由他他们们双双方方直直接接达达成成协协议议，，资资金金出出借借人人获获取取贷贷款款利利息息。。人人人人贷贷为为小小微微企企业业提提供供了了一一个个小小微微融融资资的的渠渠道道。。前几种种方式都都会面临临同样一一个问题题：除了银行行之外，，还会涉涉及另外外一家企企业的利利益，如如电商、、核心大大企业、、银联商商务等，，如何有有效的平平衡他们们之间的的关系，，是关键键问题。。P2P网网贷平台台作为一一种金融融创新，，确实了满足小微微企业融融资需求求。但是，P2P网网贷平台台只是作作为信息息服务机机构，风风险在于于其提供供的信息息是否真真实可靠靠，而且且贷款的的质量也也较低，，容易演演变为非非法金融融机构，，目前存在在较大信信贷风险险，处于于不断发发展完善善阶段。。四、完善信贷贷效率的建议1、网络信信贷模式式的流程程1)确定定目标企企业范围围根据标准准对网上上小微企企业进行行筛选，，构建一一个“目目标小微微企业池池”“目标小小微企业业池”是是动态变变化的。。对其进行行细分。。2)小微企业业客户在在线申请请在线进行行填写贷贷款申请请的各类类信息。。商业银行行也可主主动在线线营销。。3)审查查银行对对从平平台电电商和和物流流企业业获取取的交交易量量、交交易记记录、、物流流信息息、客客户评评价等等信息息，对对小微微企业业提交交的信信息，，以及及从央央行、、工商商、税税务、、海关关等机机构获获取的的数据据，三三方面面的信信息进进行认认真的的核对对。如果信信息基基本符符合商商业银银行的的要求求，则则对其其进行行信用用评分分。如果信信息出出现不不符，，需要要复核核。4)商商业银银行客客户信信用评评分考虑小小微企企业的的交易易记录录、物物流信信息、、经营营年限限、客客户评评价，，考虑小小微企企业主主的从从业年年限、、所处处行业业、有有无违违约记记录等等信息息通过信信贷系系统自自动来来完成成。5)申申报和和审批批进行贷贷款额额度和和期限限的申申报，，并对对产品品进行行差异异化定定价。。信贷管管理系系统自自动的的审批批对一定授信信额度以上上的企业进进行专人的的审批，降降低银行信信贷风险;对一定授信信额度以下下的企业实实行自动审审批，提高高审批效率率。对审查不通通过的企业业进行系统统备案，防防止其多头头申请。6)贷款发发放网上签约贷款全流程程的在线发发放7)贷后管管理实时监控企企业的交易易信息，还还可以通过过央行、税税务、海关关等部门获获取它们的的信用状况况、缴税情情况、进出出口等信息息，对其进进行动态的的监督。建立风险防防范预警机机制。贷款到期后后，网上系系统进行还还款。定期或不定定期提高或或降低利率率做好客户档档案管理工工作2、风险防范范手段1）核对小小微企业信信息的真实实性2）利用电电商平台、、物流企业业进行实时时监控3）建立风风险预警互互动机制4）违约后后进入黑名名单，提高高违约成本本3、小微企业业网络信贷贷模式与传传统信贷模模式的对比比1）客户的的营销和筛筛选2）客户申申请和审核核3）信用评评分和审批批4）签约和和贷后管理理专题农商行应对对探索一、小型银行之之窘小法人大系系统方式二级法人大大致可以分分为两种：一种是以县县域经济为为主要经营营活动的农农信社，第二种就是是以中小城城市为主要要经营活动动的农商银银。前者主要在在县域相对对经济发达达程度较低低，面对其其他大行、、股份制银银行及互联联网企业的的竞争比较较少，政策策优势明显显，更加注注重本地化化，后者来来自各个方方面的竞争争压力更充充分、无政政策优势、、产品服务务同质化严严重。二、如何融入互互联网金融融1、数据信信贷，构建建地头优势势银行在搭建建电商平台台的目的是是为