保险合同纠纷审理若干问题课件

保险合同纠纷审理若干问题王锐国家法官学院2015年10月保险合同纠纷审理若干问题王锐1主要内容近年来保险审判情况介绍保险审判理念与裁判方法保险审判实务中的若干具体问题主要内容2近年来保险审判工作概况一、保险审判的特点二、保险法司法解释的情况近年来保险审判工作概况一、保险审判的特点3保险审判的特点保险合同纠纷案件数量大幅度上升保险合同审判的地域性差异保险合同纠纷案件事由较为集中保险合同纠纷案件的裁判尺度不够统一保险审判的特点保险合同纠纷案件数量大幅度上升42005、2012保险数据对比图2005、2012保险数据对比图52005-2012年全国保险合同一审收案数量2005-2012年全国保险合同一审收案数量6

机动车交通事故引发的保险纠纷数量巨大。2012年全国各级人民法院受理的保险合同纠纷案件和与保险合同相关的道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件共计871235件。机动车交通事故引发的保险纠纷数量巨大。72、保险合同审判的地域性差异交强险比例赔付；免责条款的认定范围；合同效力问题；等等2、保险合同审判的地域性差异交强险比例赔付；83、保险合同纠纷的事由较为集中争议焦点主要是法律适用方面关于保险条款的争议。免责条款vs责任范围条款、格式条款vs法律法规条文复制、有效约定vs无效条款关于合同当事人是否履行先合同义务的争议。关于保险利益的争议。关于保险事故原因证明责任分配的争议。3、保险合同纠纷的事由较为集中争议焦点主要是法律适用方面94、裁判尺度不统一保险合同纠纷案件具有一定的专业性。保险创新的不断出现与法律规范的不完备。商事审判与民事审判思维的差异。4、裁判尺度不统一保险合同纠纷案件具有一定的专业性。102009年后保险法司法解释的情况保险法解释一保险法司法解释二保险法司法解释三（稿）其他2012年，《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，对道路交通事故损害赔偿案件中涉及交强险的相关法律问题做了规定。2013年，最高人民法院与保监会联合下发了《关于在全国部分地区开展建立保险纠纷诉讼与调解对接机制试点工作的通知》，推动建立保险纠纷诉讼与调解对接机制，促进保险纠纷案件的妥善解决。（发达地区调解率70%）2009年后保险法司法解释的情况保险法解释一11二、保险审判理念与裁判方法保险纠纷产生的原因保险审判的理念与方法2022/12/1012NationalJudgesCollege二、保险审判理念与裁判方法保险纠纷产生的原因2022/12/保险纠纷产生的原因外因：保险合同文本的缺陷、法律适用存在理解误区、不适当的合同履行等。内因：当事人交易地位不平等、责任意识淡薄、缺乏诚信交易精神。保险纠纷产生的原因外因：保险合同文本的缺陷、法律适用存在理解13保险审判的理念与方法尊重当事人意思自治；树立鼓励交易、扶持金融创新的审判理念；尊重金融监管规章，尊重保险行业规则与交易习惯；准确适用《保险法》的基本原则与特有规则；合理运用利益衡量的审判方法维护被保险人合法权益（适度倾斜）。2022/12/10NationalJudgesCollege14保险审判的理念与方法尊重当事人意思自治；2022/12/9N平等保护vs适度倾斜对被保险人的适度倾斜倾斜的方式：更多通过平衡当事人的诉讼能力，而非直接适用不利解释原则、否定合同（条款）效力的方式；更多通过充分利用保险法现有条款，而非直接适用诚实信用原则的方式。通过判决结果与司法建议等方式实现对保险市场发展的良性引导。2014版《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》平等保护vs适度倾斜对被保险人的适度倾斜15平等vs正义平等vs正义16正义能否这样实现？正义能否这样实现？17三、保险审判实务中的若干具体问题

（一）保险合同效力认定（二）信息义务之一：如实告知义务与危险增加通知义务（三）信息义务之二：提示与说明义务（四）保险合同的解释（格式条款）（五）保险合同的解除权（六）保险人的代位求偿权（七）责任保险三、保险审判实务中的若干具体问题

（一）保险合同效力认定18（一）保险合同效力认定

保险法第13条“零时生效”条款

2012年9月14日下午15:20交纳保费并打印保单，保单约定生效时间为2012年9月15日0时。同日20时05分出险。

机动车责任强制保险中一般约定生效时间在保险合同成立后的次日或未来某日的零时，即所谓的“零时生效”条款，该条款系保险公司自我免责的霸王条款，损害了被保险人依法享有的权利，应属无效条款。————人民法院报某案例（一）保险合同效力认定

保险法第13条19

2012年11月19日，徐某驾驶车牌号为鲁VED280的二轮摩托车在某保险公司投保了交强险，保单生成时间为2012年11月19日10时6分，保险期间自2012年11月20日0时至2013年11月19日24时。11月19日10时10分，徐某驾驶二轮摩托车与孙某驾驶的轿车发生交通事故，交警部门认定徐某承担事故的全部责任。孙某以徐某、保险公司为被告诉至法院，要求赔偿其损失。法院审理认为，徐某在投保交强险时，交费时间与保单生成时间均为2012年11月19日10时6分，双方之间的合同关系已经成立。保监会作出的保监厅函（2010）79号复函，明确投保人有权提出交强险保单出单时即时生效。保险公司应告知徐某可选择保单即时生效，但未作出提示或说明，这在一定程度上免除了保险人的责任。因此，本案交强险合同所约定的合同生效条款不产生效力，本案所涉交强险应自徐某投保之时即时生效，保险公司应在交强险责任限额内承担赔偿责任。2012年11月19日，徐某驾驶车牌号为鲁VED280的二20投保人、被保险人李某，于2010年8月5日向某保险公司投保车辆损失险等险种，保险公司在电话中同意承保。后李某于8月6日缴纳保费。8月7日车辆发生交通事故。保单载明保险期间为2010年8月8日零时至2011年8月7日24时。法院观点：保险期间条款不属于免除保险人责任的格式条款，保险期间是保险公司承担保险责任的起止期间，是订立保险合同时必须具备的事项之一。而免责条款是指保险人依据保险合同和保险法律法规规定，在发生保险事故后无须对事故造成的损失给予赔偿或给付保险金或承担某项责任范围的条款，旨在免除或限制保险人对未来可能发生保险事故所产生保险责任。投保人交纳一年的交强险保费，保险公司的保险责任期间仍为一年，不存在免除或减轻保险公司责任的情形。

至于保险期间从投保次日零时起算还是即时生效，是投保人可以选择的问题。若保险期间从投保次日零时起计算，虽然投保人投保后、保单未正式生效前的时段内投保人得不到保障，但其失效时点亦相应延后，并未缩短保险公司的责任期间，符合公平原则。投保人、被保险人李某，于2010年8月5日向21保险法第13条

投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。。。。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。保险法第13条

投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合22保险合同成立的认定保险合同生效的认定保险合同复效的认定保险利益的认定保险合同成立的认定231、保险合同成立的认定要约与承诺投保人提出投保要求，保险人承诺？（1）保险合同成立是否必须依书面形式？海上保险合同是否例外？（2）投保人与被保险人需达成一致的具体内容？1、保险合同成立的认定要约与承诺24某海上货物保险合同纠纷案，（1999）沪高经终字第612号

原告进出口公司提交投保单后，被告保险公司表示同意承保，但并未出具保单，双方在出险前也未就保险费数额进行约定。出险后，保险人主张：被告与原告并未就本案的鱼粉保险费进行过约定，而且原告未向被告出具保单，因此合同未成立。法院认为，1，海上货物运输保险合同属于诺成型合同。2，保险费可以通过补充协议、交易习惯或相关法律来确定。因此合同成立。合同法解释二第一条某海上货物保险合同纠纷案，（1999）沪高经终字第612号

25合同法解释二第一条

当事人对合同是否成立存在争议，人民法院能够确定当事人名称或者姓名、标的和数量的，一般应当认定合同成立。保险合同的当事人：保险人、投保人、被保险人、受益人？保险合同中的“标的”指什么？合同法解释二第一条

当事人对合同是否成立存在争议，人民法院能26（3）代签问题

典型案例：保险公司的业务员张某与投保人王某是同学关系。在张某向王某推销保险产品时，王某在外地出差，于是王某让张某到自己家中找自己的妻子收取保险费。张某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保险费，并代替王某在投保书上签字。投保书所记载的投保人与被保险人均为王某，投保的险种为重大疾病保险，保险期限为终生，交纳保险费期限为20年，每年应交纳保险费金额为2000元。王某出差回到北京以后，张某将保险合同及保险费发票交给了王某。此后，王某每年正常交纳保险费，累计交费12000元。直到2006年，王某、张某关系恶化，王某遂起诉保险公司，以投保书不是自己亲笔签字为由要求退还全部保险费。（3）代签问题

典型案例：27

法院认为：王某在张某代其签署投保书后，取得了张某转交的保险合同文本及保险费发票，应视为其对张某所实施的代签约行为已经明知。在此后长达五年的时间里，王某按照保险合同的约定及时足额交纳各年度保险费的行为，即属于以积极参与合同履行的方式表达了其对于张某代其签约行为的追认。据此，法院认定王某追认了张某代其订立保险合同的行为，判决驳回王某的诉讼请求。保险法解释二第三条法院认为：王某在张某代其签署投保书后，取得了张某28保险法解释二第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。保险法解释二第三条投保人或者投保人的代理人订立保险29（4）预收保费问题

投保人已提交投保单，保险人预收保费并处于核保过程中，做出是否承保的决定之前，如被保险人发生了保险责任范围内的事故，保险人是否承担赔偿或给付责任？拟制说条件说

——解除条件说

——延缓条件说（4）预收保费问题

投保人已提交投保单，保险人预收保费并处于30美国法院做法：自保险人收受投保申请书及第一期保险费之时起，保险人即对被保险人提供暂时性保险（interimcoverage），当事人之间存在一种临时契约（temporary

contract），这种临时契约在保险人拒绝投保申请或者提出反要约时丧失效力。160F.2d599(1947)美国法院做法：31台湾保险法：

人寿保险人在同意承保前，得预收相当于第一期保险费的金额。保险人应负之保险责任，以保险人同意承保时，溯自预收相当于第一期保险费金额时开始。（但只适用于人身保险中的人寿保险、人寿保险附加伤害保险以及人寿保险附加疾病保险；对单纯的伤害保险或疾病保险不适用）财产保险之要保人在保险人签发保险单或暂保单前，先交付保险费而发生应予赔偿之保险事故时，保险人应负保险责任。台湾地区“最高法院”1980年台上字第3153号判例：如果依通常情形，被上诉人应同意承保，而因见被保险人已经死亡，变为不同意承保，希图免其保险责任，是以不当行为阻止条件之成就，应视为条件已成就。台湾保险法：32保险法解释二第四条

保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。保险法解释二第四条保险33（5）新问题：卡式保单何时成立、生效？2013年6月22日，孙某在新华人寿保险股份有限公司某地中心支公司（以下简称保险公司），为自己的母亲刘女士购买了“意外伤害保险祥和家庭卡”，保险金额为5万元。同年7月11日，刘女士发生交通事故意外死亡。

孙某向保险公司提出索赔要求，保险公司主张，涉案保险卡上明确记载：“请您在保险卡规定的最晚激活时间之前通过网络进行生效确认，保险卡自成功激活后第3日零时开始生效，保险合同生效后方能享受保险保障。”因此投保人孙某负有激活该保险卡的义务。因保险卡未激活，保险合同未生效。

（5）新问题：卡式保单何时成立、生效？20134一种观点：合同已成立且生效。保险公司仅以保险卡上的保险生效流程提示，来对抗双方约定的保险合同生效条件与案件事实不符，且与法相悖，不予支持。（本案两审法院观点）第二种观点：合同已成立且生效。投保人、保险人明确。被保险人因不是合同当事人不重要。激活保险卡生成电子保单，则是以数据电文形式确定被保险人和保险责任开始时间。（13年研讨会南京鼓楼法院与部分专家观点）第三种观点：保险卡本身，不是保险合同。是预付保险费的缔约权利凭证，买到的是一种未来与保险公司缔结合同的权利。买保险卡不是投保，上网激活为投保，保险人承保（激活成功）后合同方告成立。（北京西城区法院观点、保监会及部分专家观点）一种观点：合同已成立且生效。保险公司仅以保险卡上的保险生效流35第二种观点需要考虑的问题：是否达成合意：合同当事人与参与人/保险标的/保险期间第三种观点需要进一步解释的问题：有效期内未激活能否要求退卡？不符合承保条件是否可以退卡？卡载条款“售出不退”是否适用？本案另一种思路：保险公司违约或缔约过失须承担损害赔偿的可能性？第二种观点需要考虑的问题：362、保险合同生效的认定一般生效要件：民法通则第55条+排除合同法第51、52、54条特殊生效要件：保险法第55条，第19条，第17（2），第31条。2、保险合同生效的认定一般生效要件：民法通则第55条+排除合37一些问题（1）以非法目的或为非法标的缔结的保险合同之效力（避税、非法占有的机动车）（2）保费的交付是否为保险合同的法定生效要件？（3）能否约定以“保险人签发保险单”为合同生效条件？（4）高保低赔条款的效力一些问题（1）以非法目的或为非法标的缔结的保险合同之效力（避38高保低赔条款的效力财产保险合同中约定价值超过实际价值的部分是否无效？保险法第五十五条第三款规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”实务中两种观点高保低赔条款的效力39高保低赔案例1、2012年4月，原告左某为其所有的苏JAL201号重型自卸货车在被告保险公司投保机动车车辆损失险，保险公司按照新车购置价27万元收取保费，案涉车辆初始登记时间为2008年11月。同年7月，案涉车辆因操作不当发生侧翻受损，左某支出施救费用4000元。交警大队于次日对该起事故出具事故证明。后经当地价格认证中心对该车辆损失进行评估，确定损失金额为135990元。保险公司认为依照保险合同约定，保险车辆发生事故时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。按照双方约定的月折旧率1.2%计算事故发生时的车辆实际价值已不足9万元，车辆损失已经超过车辆实际价值，应推定全损。高保低赔案例1、40本案审理法院认为，案涉保险合同中约定按事故发生时的车辆新车购置价格计算车辆实际价值，有违诚实信用原则，折旧率计算方法属于免除保险人部分责任条款，保险公司对该条款未能举证证明其履行提示和明确说明的义务，该责任免除条款约定对原告某不产生法律效力。案涉车辆损失已经专业鉴定机构评估，人保阜宁公司虽对评估报告提出异议，但不能提出相反的结论以推翻左广成提供的评估报告，且不申请重新鉴定，故法院对该证据的证明效力予以确认。

综上，法院判决保险公司在保险金额范围内对原告左广成的损失承担赔偿责任。保险合同纠纷审理若干问题课件41高保低赔案例2、

2012年4月9日，固立建材公司为其所有的渝A26667号混凝土搅拌运输车在保险公司投保了机动车损失保险等险种。保险单上载明车辆已使用6年，新车购置价为41.66万元，保险期间为2012年4月30日至2013年4月29日，车辆的损失险保险金额为41.66万元。同年6月19日，韩磊驾驶该车因操作不当致使车辆翻覆，造成车辆受损的事故。保险公司工作人员于当日到达现场查勘，并于8月14日出具了机动车辆保险车辆损失情况确认书，确认车辆损失定损为13.5万元。但固立建材公司对此不予认可，拒绝在确认书上签章。后双方对保险赔付金额等费用产生较大争议，固立建材公司诉至法院，请求判令保险公司支付给其车辆全损损失41.6万元及其他损失共计53.36万元。

根据鉴定机构出具的车辆损失司法鉴定意见书，渝A26667号车辆的市场价值为156540元。维修费用超过其市场价值，已不具备维修价值。高保低赔案例2、42本案关于保险金额计算的两种观点一、既然投保人以车辆损失险保险金额41.66万元为标准，向保险人缴纳了高额的保险费，保险人就不能以保险合同中的“高保低赔”条款为理由减少或免除保险责任，故保险公司应当以新车购置价赔偿固立建材公司车辆全损损失41.6万元。否则有违诚信原则。二、本案为投保人和保险人未约定保险标的保险价值的不定值保险合同，依照保险法第五十五条第二款规定，投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。因此，保险公司应当以鉴定机构评估的车辆市场价值赔偿固立建材公司车辆全损损失156540元。由于车辆维修费用已经超过残余价值，因此保险公司应赔偿156540元。本案关于保险金额计算的两种观点一、既然投保人以车辆损失险保险43本案法官倾向后一种观点。但认为“对于投保人固立建材公司因“高保低赔”相关条款向保险公司多缴纳的保险费，双方可另行解决”。本案法官倾向后一种观点。但认为“对于投保人固立建材公司因“高44中保协2014版《机动车综合商业保险示范条款》第十二条保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。保险合同纠纷审理若干问题课件453、保险合同复效的认定效力中止与复效第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

3、保险合同复效的认定效力中止与复效46第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与47几个问题（1）复效申请人是否一定为投保人？（解释三意见稿第十四条）（2）保险人是否有权任意拒绝投保人的复效申请？（解释三意见稿第十五条）（3）申请人是否必须在保险合同效力中止两年内提出复效申请？（4）保险合同中止期间保险人是否仍需承担保险责任？几个问题48解释三征求意见稿第十四条

第十四条【人身保险费可由第三人代交】被保险人、受益人或者被保险人同意的其他人代为支付保险费后，主张投保人对应的交费义务已经履行的，人民法院应予支持，但投保人拒绝他人代交的除外。

解释三征求意见稿第十四条

第十四条【人身保险费可由第三49

第十五条【复效条件】投保人提出复效申请并补交保险费及相应利息后，保险人无正当理由拒绝复效的，人民法院不予支持，被保险人的危险程度在中止期间显著增加的除外。

保险人在收到复效申请后，十五日内未明确拒绝的，视为同意恢复效力。

保险合同自投保人补交保险费及相应利息后恢复效力。

第十五条【复效条件】投保人提出复效申请并补交保险费504、保险利益的认定概述新旧法的比较保险法第十二条保险利益原则的主要功能保险利益原则对人身保险合同与财产保险合同的不同影响避免保险利益原则成为保险公司拒保的不正当理由4、保险利益的认定概述51新旧法关于保险利益对合同效力的不同规定新法第31条：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。新法第48条：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。旧法第12条：投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。新旧法关于保险利益对合同效力的不同规定新法第31条：订立合同52保险法第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

。。。。。。

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险法第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应53保险利益原则的主要功能测定损失补偿程度避免赌博行为发生防止诱发道德危险保险利益原则的主要功能测定损失补偿程度54保险利益比较主客体时点后果主体客体人身保险投保人被保险人订立保险合同时无效财产保险被保险人保险标的保险事故发生时不得请求赔偿保险金保险利益比较主客体时点后果主体客体人身保险投保人被保险人订立55保险法解释二第二条【人身保险合同的无效】人身保险中，因投保人对被保险人不具有保险利益导致保险合同无效，投保人主张保险人退还扣减相应手续费后的保险费的，人民法院应予支持。适用：关于扣减“相应”的手续费保险法解释二第二条【人身保险合同的无效】56实务中的保险利益问题人身保险利益兼同意原则实务中的保险利益问题人身保险57人身保险中保险利益的认定1.

投保人与被保险人之间身份关系的变化对人身保险合同效力的影响（司解三征求意见稿第三条）2.人身保险合同保险利益的判断标准（保险法第31条）人身保险中保险利益的认定1.投保人与被保险人之间身份关系的58司解三征求意见稿第三条保险合同存续期间，投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。司解三征求意见稿第三条保险合同存续期间，投保人丧失对被保险人59保险法第三十一条第三十一条【保险利益】(关系)投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

（同意）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

（订立时）订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。保险法第三十一条第三十一条【保险利益】60家庭成员？对收养儿童，虽取得户口但未到民政部门办理收养手续的，如何认定保险利益？既有判决两种观点：不支持存在保险利益；视条件，如对儿童投保重疾险，平时无虐待情形者，且在出险后正式办理了收养登记，支持存在保险利益。思考：对“家庭成员”应做广义解释道德风险vs扩大未成年人保障的范围家庭成员？61台湾保险法第十六条第三款：要保人对于债务人之生命或身体有保险利益。大陆：同意不同意

——订立合同时的不同意

——合同成立后的情势变更（债务合同履行完毕、夫妻离异、收养关系解除等）导致被保险人撤销同意解释三建议稿第一、二、四条台湾保险法第十六条第三款：要保人对于债务人之生命或身体有保险62

司法解释三（草案）第一条【被保险人同意的形式】保险法第三十一条第二款、第三十四条规定的“被保险人同意”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以事前作出，也可以事后追认。

在下列情形中，应视为被保险人同意投保人为其订立保险合同：

（一）被保险人同意投保人指定的受益人；

（二）被保险人在保险人的回访中未明确表示不同意；

（三）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；

（四）其他可以认定被保险人同意的情形。

司法解释三（草案）63

第二条【被保险人同意的审查】人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，应主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人的同意。

人身保险合同无效的，有过错的一方应赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。

第二条【被保险人同意的审查】人民法院审理人身保险合同纠64

第四条【被保险人事后不同意】被保险人可以以书面形式通知保险人和投保人撤销保险法第三十一条第二款、第三十四条第一款所规定的同意；被保险人撤销同意的，视为投保人解除保险合同。

【另一种意见】被保险人可以以书面形式通知保险人和投保人撤销保险法第三十一条第二款、第三十四条第一款所规定的同意；被保险人撤销同意的，保险合同的权利义务终止。

第四条【被保险人事后不同意】被保险人可以65日本保险法：被保险人可以请求投保人解除合同，投保人拒不解除的，被保险人可以向法院起诉，由法院判断合同是否应当被解除。日本保险法：66财产保险利益保险利益的复合性财产保险的保险利益与合同效力无关。对财产保险的保险利益应“从宽”认定，以维护社会财富的整体安全。合法、确定、可以以价格衡量的借用、租用、挂靠、以他人名义登记的汽车？财产保险利益保险利益的复合性67保险法草稿：1.“财产保险的保险利益，包括现有利益以及现有利益产生的责任利益、期待利益等法律上承认的利益。”2.“被保险人因下列权利对保险标的具有保险利益：（一）所有权；（二）担保物权；（三）用益物权；（四）占有权；（四）合同债权；（五）侵权损害赔偿债权。”保险法解释二第一条【财产保险利益的复合性】财产保险中，不同投保人就同一保险标的分别投保，保险事故发生后，被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，人民法院应予支持。保险法草稿：68如甲有房屋一栋，向乙设定抵押权借款300万人民币后，出租给丙居住，甲乙丙可分别就该房屋投保。如出口商甲对乙进口商出售100台精密仪器，委托丙运输公司运送。甲、乙、丙可分别就该批货物投保。甲在遗嘱中，将其所有的坐落于北京通州区的某房屋遗赠给乙，甲、乙？丙向甲承租，租用甲所有的坐落在北京通州区的某房屋，租赁期间为2年。期间因为甲一时周转不开，向丁借贷人民币20万元。甲、乙、丙？如甲有房屋一栋，向乙设定抵押权借款300万人民币后，出租给丙69司解二第一条之适用：1.被保险人只能在各自的保险利益范围内获得赔偿。与保险利益不匹配的保险合同如何处理？种瓜得豆，颗粒无收。司解二第一条之适用：70具体问题二：投保人、被保险人的告知义务具体问题二：投保人、被保险人的告知义务71缔约之前的如实告知保险法第十六条2、合同履行中的如实告知：保险标的危险情况变动（增加）时的告知保险法第五十二条、第四十九条增加vs减少？3、复效时的如实告知义务解释三征求意见稿第十六条4、不履行如实告知义务的法律后果如实告知义务所涉条款缔约之前的如实告知如实告知义务所涉条款721、缔约前的如实告知义务（1）如实告知义务人的范围（2）如实告知事项的范围判定（3）重要性判定（4）电子保单中的如实告知义务证明1、缔约前的如实告知义务（1）如实告知义务人的范围73保险法第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。。。。。。。保险法第十六条订立保险合同，保险人就保险标74（1）如实告知义务人的范围投保人？中（保险法十六条）、瑞、法投保人和/或被保险人？日、韩、中（保险法第五十二条/被保险人）投保代理人？解释三稿（1）如实告知义务人的范围投保人？中（保险法十六条）、瑞、法75保险法解释三（草稿）投保人和被保险人为不同主体，保险人就被保险人的有关情况向被保险人提出询问的，被保险人应当如实告之。投保人或被保险人一方对保险人对保险人询问内容如实告知的，视为投保人已经履行如实告知义务。保险法解释三（草稿）投保人和被保险人为不同主体，保险人就被保76（2）如实告知事项的范围判定主观范围：无限告知vs有限告知——明知：已知vs应知？客观范围：主动告知vs询问告知（健康险部分询问案）保险法解释二第五、六条（2）如实告知事项的范围判定主观范围：无限告知vs有限告知77【告知义务的主观范围】保险法解释二第五条保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。明知：已知vs应知？参考海商法第222条【告知义务的主观范围】保险法解释二第五条78《海商法》第222条

合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承担的重要情况，如实告知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人无需告知。《海商法》第222条

合同订立前，被保险人应当将其知道的或者79【告知义务的客观范围】

保险法解释二第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。询问告知而非主动告知【告知义务的客观范围】

保险法解释二第六条80健康险部分询问案

原告孙某起诉被告保险公司拒赔一案中，保险公司代理人承认其代替投保人在“被保险人健康告知项目”内容上打勾。其中代理人只向孙某询问了“最近有无确诊的疾病、最近有无去医院看病、最近有无住院”三个问题。法院认为：这三个问题已经代替了“被保险人健康告知项目”部分，成为涉案保险合同中孙某履行如实告知义务的范围。健康险部分询问案

原告孙某起诉被告保险公司拒81（3）重要事项的判断什么构成“足以影响保险人决定是否承保、提高保险费率”的重要事项？住院现金利益给付人身保险案（3）重要事项的判断什么构成“足以影响保险人决定是否承保、提82住院现金利益给付人身保险案

原告屠某向被告投保了住院补贴型险种“每日住院保险金”，后原告在保险期间内住院27天。出院后原告主张每天200元的赔偿金。

被告辩称：原告在3个月内向3家保险公司投保，一年中前后5次住院146天，共获住院津贴型保险金93580元。而且原告虚报工作收入，也未告知其在其他保险公司投保同类保险的情况。因此原告未能履行重大事项的如实告知义务，要求解除保险合同。住院现金利益给付人身保险案

原告屠某向被告投83法院认为：本案所涉保险产品为住院补贴型险种，其目的在于弥补被保险人在住院期间因不能正常工作而导致的收入方面的损失。因此保险公司赔付的总额不应超过被保险人正常工作所得的收入，否则就可能引发逆向选择和道德风险。因此，原告的收入状况以及在其他公司投保的情况对于保险人是否同意承保而言，属于“足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率”的重要事实。因此，被告依法享有单方解除权。法院认为：本案所涉保险产品为住院补贴型险种，其目的在于弥补84重要事项的判断视具体险种不同“谨慎保险人”重要事项的判断视具体险种不同85（4）电子保单中的如实告知义务证明新问题：在信息系统由保险人控制的情况下，投保人如何举证已经履行如实告知义务？系统信息能否编造、变更？解释二第六条，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。（4）电子保单中的如实告知义务证明新问题：在信息系统由保险人862、合同履行中的持续告知义务

——————危险增加的通知义务保险法第52条，第49条；2、合同履行中的持续告知义务

——————危险增加的通知义务87第52条危险增加通知义务在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止营收的部分后，退还投保人。

被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。第52条危险增加通知义务在合同有效期内，88例车辆用途的变化，如将私家车转提供滴滴专车服务，保险公司主张危险增加而解除合同；车辆驾驶人员的情况变化，允许明知有癫痫症的司机驾驶车辆，保险公司主张解除合同并免赔。例车辆用途的变化，如将私家车转提供滴滴专车服务，保险公司主张89危险通知义务的期限？我国保险法规定为“及时通知”，对“及时”的判断？台湾地区保险法规定“因被保险人之行为所致危险增加，事先通知，否则知晓后十日内通知”；法国保险法规定“知晓后两周内通知”。危险通知义务的期限？90第49条转让导致危险程度显著增加通知义务（保险标的转让的）因保险标的的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔付保险金的责任。第49条转让导致危险程度显著增加通知义务（保险913、复效时的如实告知义务

解释三征求意见稿第十六条【复效与告知】保险人就保险合同效力中止期间的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险人以投保人未履行如实告知义务为由要求解除合同或者拒绝给付保险金的，人民法院应根据保险法第十六条的规定进行认定。保险法第十六条第三款规定的“二年”期间自保险合同效力恢复之日起算。

3、复效时的如实告知义务

解释三征求意见稿第十六条924、不履行如实告知义务的后果保险人拒赔保险人得享有合同解除权4、不履行如实告知义务的后果保险人拒赔93保险法第十六条（二）（四）（五）（二）投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。（四）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

（五）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险法第十六条（二）（四）（五）（二）投保人故意或者重大过失94（1）解除权的限制又称“禁止抗辩条款”保险法十六条（三）前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

（1）解除权的限制又称“禁止抗辩条款”95

《解释（二）》涉及条款：第八条

保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。禁止抗辩案

《解释（二）》涉及条款：第八条

保险人未行96禁止抗辩案

小田系田某、冉某之子。2007年6月21日，田某在保险公司为小田投保终身保险一份，保险金额为2万元。合同约定：如被保险人身故，保险公司将按基本保额的三倍给付身故保险金。合同签订后，田某按期缴纳了2007年至2009年的保险费共计4500元。2009年11月23日，被保险人小田因患肺结核死亡。田某当日向保险公司提出理赔申请。保险公司于2009年12月25日拒赔，声称“……经调查核实我公司发现投保前已患疾病，根据相关法律规定和保险合同条款，……本次事故我公司不承担保险责任。……该合同效力终止，……退还保单现金价值2116.74元……”。田某、冉某遂诉至该院，要求保险公司赔付保险金60000元。经查明，小田于2001年和2008年接受过肺结核诊治。2007年6月19日，田某在申请投保时，在填写个人保险投保单告知事项第7条C项：“被保险人是否曾患有或接受治疗过哮喘、肺结核、肺气肿……等疾病”时，投保人田某及被保险人小田均填写为“否”。禁止抗辩案小田系田某、冉某之子。2007年697

法院认为，田某在投保时就被保险人小田曾患“肺结核”的事实未向保险公司尽到如实告知义务，保险公司有权解除合同。根据本案事实，保险公司于2009年12月25日作出《拒绝给付保险金通知》，该通知载明的内容可以确认，从2009年11月23日起保险公司就应当知道有解除事由，但保险公司在知道有解除事由之日起30日内未行使该解除权，其解除权已消灭。此外，保险合同也已签署超过两年，保险人的解除权丧失，应当按照本案所涉保险合同的约定承担给付田某等人保险金的责任。保险人未在法定期间内解除合同，丧失保险合同解除权。保险人以投保人违反如实告知义务为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。

法院认为，田某在投保时就被保险人小田曾患“98延伸问题1：禁止抗辩期间的终止以保险公司拒赔通知做出还是拒赔通知到达为准？案情：原告孙某，其妻宫某于2012年投保寿险和重疾险，受益人为孙某，投保时及2013年保险人受理理赔申请后调查时，宫某都否认曾住院治疗、并否认曾患息肉囊肿的事实。经法院查明，2009年，宫某在北大第一医院查出子宫内膜息肉，于2月25日在医院做手术切除。2011年，宫某在妇产医院住院治疗，诊断为子宫内膜病变，并于同年5月做手术。2013年6月在肿瘤医院就诊，诊断宫颈癌。后宫某提起理赔请求。延伸问题1：禁止抗辩期间的终止以保险公司拒赔通知做出还是拒赔99

保险人主张：尽管宫某于2013年8月就提出了理赔申请，但由于其递交的理赔申请材料未包括门（急）诊病历和出院小结，且在8月6日保险公司就保险事故对其询问时，宫某有意隐瞒，因此保险公司展开调查后，于2013年8月21日才发现宫某的住院及手术史，才得知宫某在投保时故意不如实告知。保险公司于是做出拒赔通知，并于2013年9月17日以特快专递方式寄出，收件人为宫某，地址为宫某的住址。原告孙某表示，收到了理赔决定通知书，但陈述是在9月末收到的。此后，宫某因病去世。原告孙某主张保险公司按寿险条款支付身故保险金。上述事实均有当事人提交的证据和陈述意见在案佐证。保险人主张：尽管宫某于2013年8月就提1008月初申请理赔——8月21查明病史——9月17发出拒赔通知——9月末收到本院认为：保险法第十六条第三款的合同解除权，其30日期限的起算点事保险公司知道有解除事由之日，而不是从申请理赔时开始。《合同法》第九十六条规定，。。。主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或仲裁机构确认解除合同的效力。由此可知，合同的解除是合同解除权行使的结果，二者在时间上可能存在间隔。保险公司只要在知道有解除事由之日起三十日内作出解除合同的意思表示按照法律的规定通知投保人，即使该解除合同的通知是在保险公司知道有解除事由之日起三十日后才到达投保人处的，保险公司合同解除权的行使就没有超过法律规定的期限，故保险合同在通知到达投保人时产生解除的效果。思考8月初申请理赔——8月21查明病史——9月17发出拒赔通知—101撤销权是一项形成权。撤销本身属于法律行为，旨在消灭法律行为规则以及基于该规则所形成的法律关系。撤销属于单方需受领的意思表示。撤销表示原则上为非要式法律行为，尽管（即使）被撤销的法律行为属于要式法律行为。当事人可以通过协议约定撤销表示的形式。只要意思表示是非要式的，撤销权人就可以通过向撤销相对人表示法律行为不应发生效力来行使撤销权。————[德]维尔纳.弗卢梅《法律行为论》，p667撤销权是一项形成权。撤销本身属于法律行为，旨102德国民法典121条撤销期间。。。撤销必须在撤销权人知悉撤销原因后，在没有过错的情况下（不延迟地）为之。撤销的表示已被不延迟地发送的，对不在场者而为的撤销，视为已适时地为之。第143条撤销的表示（1）撤销以对撤销相对人的表示为之。德国民法典121条撤销期间103“不延迟地”“不迟延地”这一法律用语，指“在没有过错的迟延的情况下”。过错包括故意和过失。就“不迟延地”而言，具有决定性的不是客观上的“立即”或“即时”，而是立即实施行为的主观上的可合理期待性。换句话说，准许当事人有一个适当的考虑期间甚至犹豫期间（如向专业人士咨询的时间），或由于客观原因而不立即实施行为，甚至有所迟延（但不能有过错，即不能出于故意或过失）。Bgl.CreifeldsRechtsworterbuch,21.Aufl.2014,S.1321——————陈卫佐译注《德国民法典》（第四版），p42“不延迟地”“不迟延地”这一法律用语，指“在没有过错的迟延的104延伸问题2、合同解除权外保险人是否有其他救济方式？合同签署两年后保险人可否以欺诈为由依《合同法》主张撤销保险合同案情：尚某为保险从业人员，2009年10月确诊肺癌，2009年11月隐瞒该事实与保险公司签订终身寿险，保额12万。2年53天后，（2012年1月11日）尚某因肺癌死亡，受益人要求保险公司赔偿。保险公司反诉要求撤销保险合同。受益人认为已过2年解除期限，不能撤销。延伸问题2、合同解除权外保险人是否有其他救济方式？合同签署两105合同法第五十四条下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。

一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。

第五十五条有下列情形之一的，撤销权消灭：（一）具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权；（二）具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权。合同法第五十四条106观点：一种，基于特别法优于一般法的原理，在构成要件相同的情况下，应适用《保险法》而排除《合同法》的适用。从《保险法》规定的除斥期间明显短于《合同法》规定的撤销权除斥期间可以看出，如果让保险人同时享有撤销权和解除权，则必然导致《保险法》规定解除权除斥期间以保护投保人利益的初衷彻底落空。另一种，本案判决法院认为尚某构成欺诈，根据合同法五十四条第二款，撤销该合同，保险公司无需赔付。保险诉讼典型案例选第5辑所载，（2012）金民二初字第2086号最高院《保险法解释二理解与适用》讨论过，无定论。观点：一种，基于特别法优于一般法的原理，在构成要件相同的情况107具体问题之三：保险人的说明义务

一般说明义务免责条款的提示与明确说明义务保险法第17条具体问题之三：保险人的说明义务

一般说明义务108保险法第17条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款。保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。项延永：《保险人说明义务规则的司法认知》，载《人民司法》，2015年05期。保险法第17条

订立保险合同，采用保险人提109合同法与保险法关于说明义务的区别

提示与明确说明的范围（解释二第九条、第十条提示和明确说明义务的履行方式及判断标准提说明义务的证明 提示与明确说明义务合同法与保险法关于说明义务的区别 提示与明确说明义务1101、保险法与合同法对格式条款的说明义务要求对比保险法第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。合同法第三十九条

采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。1、保险法与合同法对格式条款的说明义务要求对比保险法第十七条1112、提示与明确说明的范围——免责条款

免责条款与保险责任条款、非保险责任条款的区分关于免责条款范围的开放性关于以禁止性规定作为免责条款的提示义务法定免责条款的提示和明确说明法定、约定合同解除权条款是否属于免责条款 2、提示与明确说明的范围——免责条款

免责条款与保险责任条款112（1）免责条款与保险责任条款、非保险责任条款的区分

万某诉人寿保险公司北京分公司案（1）免责条款与保险责任条款、非保险责任条款的区分

万某诉人113万某诉人寿保险公司北京分公司案

万父作为投保人，于2006年1月以万某为被保险人，投保人身险中的重大疾病保险，附加险为意外伤害保险、意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。2010年4月，万某因交通事故受伤在平谷区中医院住院44天，支付住院医疗费17736.63元。出院后万某向保险公司索赔以上金额，其中要求保险公司在附加住院费用医疗保险项下给付保险金7736.63元；在意外伤害医疗保险项下给付保险金10000元。

保险公司答辩称：万某因交通事故受伤住院接受治疗，属于附加险住院费用医疗保险之保险责任范围内的保险事故，同意在该附加险项下给付保险金7149.06元。而附加险意外伤害医疗保险条款约定的保险责任为：被保险人因遭受意外伤害并进行治疗，保险公司就其在事故发生之日起180天内实际支出的、符合签发保单分支机构所在地社会医疗保险规定的、合理医疗费用超过人民币100元部分给付意外伤害医疗保险金。”万某发生交通事故的时间是2008年，其于2010年4月住院接受治疗的目的是取出第一次手术时植入的内固定物。该次手术的时间在保险事故发生的180天之后，不属于附加险意外伤害医疗保险的保险责任范围，故保险公司拒绝在此附加险项下承担给付保险金的责任。万某诉人寿保险公司北京分公司案万父作为投保114争议焦点：约定保险责任的条款，即“在事故发生之日起180天内实际支出的、符合签发保单分支机构所在地社会医疗保险规定的、合理医疗费用超过人民币100元部分给付意外伤害医疗保险金。”是否构成免责条款？该条款对于认定保险公司的保险责任具有何种意义？争议焦点：115保险事故：保险合同约定的保险责任范围内的事故——保险法第16条7款；免责条款：保险合同中限制、减轻、免除保险人承担义务的条款。本质是在保险责任范围内的保险事故发生之后，对于属于保险责任范围内的、本应由保险公司承担的赔偿或给付保险金的义务，由于某些特定事由得以全部或部分豁免。保险事故：保险合同约定的保险责任范围内的事故——保险法第16116保险责任范围条款保险责任范围免责范围非保险责任范围保险责任范围条款保险责任范围免责范围非保险责任范围117免责条款，免的是保险责任范围内的“责”；原本不属于保险责任范围者，不存在“免责”的可能。本案万某将附加险意外伤害医疗保险条款中约定保险责任的条款理解为免责条款，混淆了保险责任条款与免责条款的概念，其请求保险人在附加险意外伤害医疗保险下给付保险金1万元的诉讼理由不成立，不予支持。免责条款，免的是保险责任范围内的“责”；原本不属于保险责任范118（2）免责条款范围的开放性保险法解释二第九条第（一）款保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。。。。。。。（2）免责条款范围的开放性保险法解释二第九条第（一）款119正确理解“可以”正确理解“可以”120（3）以禁止性规定作为免责条款，保险人仅负提示义务

上海判例解释二成文规定（3）以禁止性规定作为免责条款，保险人仅负提示义务

上海判121（2011）浦民六(商)初字第5088号民事判决

2011年2月14日，邬某以其所有的机动车向甲保险公司投保，险种为车辆损失险、第三者责任险、基本险不计免赔，保险期间自2011年2月15日起至2012年2月14日止；同时投保交强险。商业三责险及商业车损险条款中均有规定，“除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，发生意外事故时，保险人不负责赔偿。”

2011年4月11日，邬某驾驶投保车辆在公共道路上与第三者车辆发生追尾事故。交警部门认定邬某对事故负全部责任。发生事故时，邬某车辆的临时牌照已经过期。事故发生后，邬某向甲保险公司报案，甲保险公司查勘后拒绝进行定损。邬某遂委托物损评估后，向甲保险公司索赔遭拒，遂向法院提起诉讼。（2011）浦民六(商)初字第5088号民事判决

201122

法院认为：甲保险公司对系争免责条款尽到了明确说明义务。一方面，系争保险合同将“无牌行驶”作为保险免责事由之一，而“无牌行驶”亦是《道路交通安全法》明令禁止的行为，其内容已由该法明确规定，甲保险公司无需在合同中详细解释“无牌行驶”的含义，只需告知投保人无牌行驶将导致无法获得理赔的免责事由；另一方面，甲保险公司将“无牌行驶”免责条款规定于保险合同“责任免除”一节，在保单正本上以特别约定的方式提醒投保人仔细阅读合同中涉及责任免除的条款，并为投保人提供了48小时的提出异议的时间，甲公司的种种举措足以提醒投保人了解无证行驶免责这一合同约定，尽到了明确说明义务。法院认为：甲保险公司对系争免责条款尽到123上海市浦东新区人民法院（2011）浦民六(商)初字第5088号民事判决：

甲保险公司赔付邬某交强险保险金2,000元；对邬某的其余诉讼请求不予支持。后邬某提出上诉。上海市第一中级人民法院于2012年2月28日作出（2012）沪一中民六(商)终字第42号终审民事判决：驳回上诉，维持原判。保险合同将法律禁止行为作为保险免责事由时，保险人的明确说明义务不能免除，但可以适当减轻。——上海法院2013年金融审判白皮书所载案例上海市浦东新区人民法院（2011）浦民六(商)初字第5088124保险法解释二第十条第十条

保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十条必须结合第十一条保险法解释二第十条第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性125保险法解释二第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。公法vs私法价值导向同一保险法解释二第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单126（4）法定免责条款的提示和明确说明义务

如保险法44、45条（4）法定免责条款的提示和明确说明义务

如保险法44、45条127（5）法定、约定合同解除权条款是否属于免责条款 吴某诉某保险公司财产保险合同纠纷案2004年11月17日，吴某就其所有的汽车向某保险公司投保了车损险、主险不计免赔特约险、车上人员责任险等。保险合同载明：1.家庭自用汽车损失保险条款。其中第十二条第（八）项中载明，保险车辆用于营运收费性商业行为期间的任何损失和费用，保险公司不负责赔偿；……（5）法定、约定合同解除权条款是否属于免责条款 吴某诉某保险1282.机动车辆第三者责任保险条款。第三十二条载明，保险公司根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任，并在保险单载明的责任限额内按约定的免赔率免赔。其中，保险车辆同一保险年度内发生多次赔款，其免赔率从第二次开始每次增加5%，非营运车辆从事营业运输活动时发生保险事故，造成第三者损失，按本保险保费与相应的营业车辆保费的比例计算赔偿。3.附加险条款及解释。其中载明，车上人员责任险系第三者责任险的附加险。在车上人员责任险条款第四条第（三）项载明，每次赔偿均实行20%绝对免赔率。2.机动车辆第三者责任保险条款。第三十二条载明，保险公司根据1292005年5月31日，吴某驾驶被保险车辆与案外人胡某驾驶的拖拉机相碰，致车辆受损及吴某和同乘人员于某、吕某受伤。交警大队做出交通事故认定书，认定吴某、胡某负事故同等责任。经法院判决，于某各项损失为28887元，吕某各项损失为955.30元，并胡某与吴某连带赔偿上述损失。吴某向保险公司申请理赔，保险公司认为，吴某将其车用于营业收费，根据保险条款约定保险公司无需赔偿；对于于某、吕某的损失，同意根据保险条款约定的比例进行赔偿。吴某认为保险公司在签订保险合同时，未向其交付保险条款，亦未就保险条款中关于保险公司不予理赔和按比例理赔所依据的免责条款进行必要的解释和说明。吴某诉至法院，要求保险公司赔偿全部损失。2005年5月31日，吴某驾驶被保险车辆与案外人130思考：家庭自用车辆改变用途作为营运车辆发生事故导致保险人解除合同并拒赔，是违约责任条款？还是免责条款？解释二第九条第（二）款的适用范围思考：家庭自用车辆改变用途作为营运车辆发生事故导致保险人解除131解释二第九条第（二）款

保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款。解释二第九条第（二）款1323、提示与明确说明义务的具体判断标准关于常人能够理解的说明提示与明确说明是各自独立的义务，提示不能代替明确说明 以特殊方式履行的提示和明确说明义务也要达到一般标准3、提示与明确说明义务的具体判断标准关于常人能够理解的说明133保险法解释二第十一条第十一条

保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。保险法解释二第十一条第十一条保险合同订立时，保险人在投保134保险法解释二第十二条第十二条

通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。网页内附需点击链接，链接说明内容，可否视为履行明确说明义务?卡式保单销售时要求投保人上网阅读说明是否可视为履行明确说明义务？保险法解释二第十二条第十二条通过网络、电话等方式订立的保1354、提示与明确说明义务履行的证明保险法解释二第十三条

保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。

投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。4、提示与明确说明义务履行的证明保险法解释二第十三条136具体问题四：保险合同的解释

疑难案件，就法律解释而言，往往归诸于三个方面：法律本身的空缺、法律解释方法上的不确定、价值观念上的分歧。判决牵涉的往往不仅是一个法律，也可能是一个道德或正义的判断，即价值的判断。没有评价，法律寸步难行。————【德】阿列克具体问题四：保险合同的解释

疑难案件，就法律解释而言，往往归137关于保险合同解释的一般规则关于保险合同解释的一般规则138例某市政公司向某保险公司投保责任险，条款规定：“被保险人在公共场所施工时，因发生意外事故而造成他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任。”责任免责事由包括“被保险人及其代表的故意行为或重大过失行为”。保险期间，市政公司一名工人在施工时离开施工场所，但忘记将路边下水井的井盖盖上，也没有设置明显的警示标志，后一名骑车人不慎跌入井中重伤致死。市政公司在赔偿受害人家属后向保险公司索赔，保险公司以该市政公司员工有重大过失为由拒赔。市政公司起诉。例某市政公司向某保险公司投保责任险，条款规定：“被保险人在公139疑议利益解释

一审法院：对于“重大过失”的内涵，法律没有规定，涉案保险合同也未明确何种情形属于重大过失，现双方对重大过失的理解存在争议并引发纠纷，应做出对保险人不利的解释。疑议利益解释

一审法院：对于“重大过失”的内涵，法律没有规定140通常解释二审法院：是否构成重大过失，应当根据当时的环境等众多客观因素进行综合判断，而不是根据法律或合同的定义，原审法院在对争议条款进行解释时，跳过了一般的解释规则，而直接使用了不利解释，犯了合同解释方法上的错误。市政公司作为专业的施工单位，在作业时对周边的安保注意义务应当高于常人，但本案中，其工作人员忘记盖上井盖，且没有设置警示标志，其应当能够预见到这将产生严重的安全隐患，因此无论行为的本身或是行为的后果，市政公司均构成了重大过失。通常解释二审法院：是否构成重大过失，应当根据当时的环境等众多141关于保险合同解释的一般规则从通常解释到疑义利益解释最后才考虑是否引入合理期待原则，是否需要否定合同条款效力（非合同解释范畴）关于保险合同解释的一般规则1421、通常解释法律解释方法形式主义解释：文义解释、体系解释等实质主义解释：目的解释、意图解释、社会学解释等1、通常解释法律解释方法1432、疑义利益解释保险法第三十条

采用