浅谈贷款中介机构

浅谈贷款中介机构近几年来，社会上贷款中介行业高速发展，在提高资金方及用款方的效益和效率、促进社会经济发展起到了重要作用。但是，因为利益的诱惑，贷款中介存行业乱象丛生，对银行等放贷机构、用款方存在着巨大风险，对国家的金融安全构成严重威胁。现就贷款中介机构作如下剖析：一、贷款中介机构的现状及经营方式：（一）在社会中，贷款中介一般以“资产管理”、“投资咨询服务”、“投资担保”等公司形式存在，且公司唯一的经营范围为贷款中介。截止2020年3月，***地区共有上述公司17家，且公司均以贷款中介为主业。（二）贷款中介机构均直接或者间接与银行或者非银行类金融机构有着固定的合作。贷款中介机构上承资金方，下接用款方。为了稳定、充足的资金，贷款中介机构需要从银行或者其他资金方获得大量的资金。以HH资产管理有限公司为例，该公司与BJ公司及CQ公司合作，两公司为HH公司的中介服务提供了强有力的资金保障。（三）在资金的具体借贷过程中，贷款中介机构通常为用款方提供担保，或者由保险公司对资金提供担保，贷款中介再为保险公司提供反担保，在此过程中，保险公司和贷款中介机构均收取一定的保险费或者担保费用。在HH公司与BJ公司、CQ公司合作过程中，由ZH保险公司承保，对贷款资金承担无限连带偿还责任，同时由HH公司对该承保进行反担保，同样承担无限连带偿还义务。在上述承保、反担保过程中，ZH保险公司收取贷款总额2.3%的保险费用，HH公司收取2%的反担保费用。二、贷款中介机构存在问题及风险：（一）在利益的驱使下，贷款中介机构经营者主观上对贷款的审核不严格。在该贷款业务办理过程中，对借款人的审查工作一般由中介机构来完成，贷款方仅作“配合”或者“辅助性”工作，未按照相关要求对借款人的贷款资质、征信、资金使用情况及个人资产进行审查，将相关职责完全托付给贷款中介机构或者承保机构。中介机构的主要收入来源于在办理贷款过程中收取一定比例的费用。为促使贷款能够完成，以实现收益，中介机构经营者在主观上对借款人的审查、资金使用情况持放任态度，给一些不法份子以可乘之机，客观上增加了银行等贷款方的资金风险。（二）通过贷款中介机构获取的贷款，资金他用的情况十分普遍。***地区作为以农业为主的经济结构，其贷款以农业生产贷款为主，贷款中介机构抓住该特征，面向广大农贷市场，吸引更多的农民办理贷款。然而，部分不法分子伪造土地承包合同，或者与贷款中介机构工作人员勾结，冒充农民，违法办理贷款，骗取资金用于非农业生产。由于贷款中介机构或者资金方、承保方在对借款人资质审查、资金使用情况调研等方面失责或者主观放任，使得借款人通过中介机构获取的贷款未“专款专用”，一些不法分子雇佣、指使他人通过中介机构办理贷款，贷款资金为已所用，且资金亦未依法依约使用，严重扰乱国家金融秩序，对贷款资金构成严重威胁。***地区的贷款中介多以农业贷款为主，通过对HH公司经营业务数据分析，2016年至2018年，HH公司经营业务中介绍办理贷款2287笔，贷款金额共计4.16亿元，其中仅1104笔贷款（9545万元）为借款人本人使用且依法依约用于农业生产，占总笔数的48.27%，资金额占比22.94%；736笔贷款（金额：2.44亿）系一些不法分子雇佣、指使借款人办理的贷款，完全被非法使用，占总笔数的32.18%，资金额占比高达58.65%；其余资金系借款人与不法分子共同使用。（三）贷款中介机构经营者利用“近水楼台”的优势进行贷款，进行高利转贷等违法行为。在利益的驱使下，贷款中介机构的经营者往往雇佣、指使或者直接使用他人身份信息进行非法借款行为，在公司或者个人形成“资金池”后，对外高利放贷或者挪作他用。***HH公司负责人X某，利用经营公司的便利条件，非法使用他人身份信息多次在BJ公司、CQ公司获取贷款共计3900余万元，并将资金高利借贷给其他人或者用于亲属公司的资金周转。因岳某将资金借贷给他人及挪用后，没有及时收回，导致贷款到期到无法偿还。（四）受新冠肺炎影响，未来一年内发生大量逾期贷款。***地区经济的快速发展，使得第三产业相对发达，有相当一部分贷款资金投入到服务业等第三产业，2020年春季，全国爆发新冠肺炎疫情，城市封闭，人口限制流动，部分服务业等第三产业遭到毁灭性打击，势必会造成大量贷款逾期现象。（五）贷款资金无法按期偿还，导致大量被雇佣、被指使的“借款人”被列为“黑名单”。因贷款到期后，贷款资金的实际使用人及被雇佣、被指使的“借款人”未按约定履行还款义务，产生贷款逾期，致使“借款人”被银行等金融机构列为“黑名单”，对“借款人”征信产生不良记录，使“借款人”在当今信用社会中步履维艰，同时部分“借款人”因在办理贷款过程中涉嫌骗取贷款将被追究刑事责任。以HH公司为例，截止到2019年12月份，通过HH公司办理贷款人农户有72人因被雇佣、被指使办理的贷款产生逾期，并被列入中国人民银行个人征信“黑名单”。三、建议及对策：（一）加强对贷款中介机构的监管及违法犯罪行为的打击力度。中介机构与金融机构合作，是国家金融活动的重要参与者，其行为属于企业金融行为，公安机关、工商部门及金融管理部门，应当各司其职，依法依规将贷款中介机构纳入监管范畴，定期或者不定期对贷款中介机构的经营行业进行检查、监督，发现有违法违规行为的，依法处理。同时，依法打击在贷款过程中的犯罪行为，对骗取贷款、贷款诈骗等行为零容忍，依法打击、震慑“垒大户”的资金使用人和借款人。（二）贷款中介机构及经营者规范服务、依法经营、严格审查。贷款中介机构及经营者作为贷款的重要参与者，也是其贷款为的获利者，在经营上应当规范服务，制定规章制度并严格执行，配合金融机构对申请办理贷款人员在征信、资质、资金使用情况及个人资产进行严格审查，依法经营，不超范围经营，竖起防范金融风险、保障金融机构资金的第一道防线。（三）银行等资金方应当依法履行放贷职责。鉴于银行等资金方完全或者部分将贷款调查、审查的职责托付于中介机构的现实，其实行为明显违反国家法律法规。银行等资金方在办理贷款业务中，应当切实做到贷前调查、贷中审查和贷后管理，特别是贷前调查是基础性工作，借款人的资质、征信、经营能力等关系到贷款资金的安全，亲力亲为，不要将自己的“生命”托付给他人，依法、合规才能提高风险控制能力。中国作为世界第二大经济体和重要的金融大国，金融安全问题已成为国