保险学第五讲保险合同MicrosoftPowerPoint演示

1、1基础理论篇风险与保险保险的性质、职能与作用保险合同保险的基本原则2第三章保保险险合同保险合同同概述保险合同同的分类类保险合同同的要素素保险合同同的履行行保险合同同的变更更保险合同同的争议议处理3本章教学学目的了解保险险合同与与一般合合同的共共性及其其特性了解保险险合同的的一般分分类掌握保险合同同的要，掌握保险险合同的的履行及及变更掌握保险险合同争争议处理理的解释释原则和和解决方方式4一、保险险合同的的订立、生效与与履行保险合同同的订立立保险合同同的生效效保险合同同的履行行5（一）保保险合同同的订立立保险合同同的订立立：指投保人人与被保保险人就就保险合合同条款款达成协协议，即即经过要要约人的的

2、要约和被要约约人的承诺，即告成成立。保险合同同的成立立，需要要经过要要约和承承诺两个个程序，即投保人提提出保险险要求（要约）和保险人同同意承保保（承诺）两个阶阶段。6要约。又称“订约提提议”，是一方当当事人向向另一方方当事人人提出订订立合同同建议的的法律行行为，是是签订保保险合同同的一个个重要程程序。提出要要约的人人称为要要约人。一个有有效的要要约应具具备合同主要要内容、明确表示示订约愿愿望、在其有效效期内对对要约人人具有约约束力三个条件件。保险险合同的的要约，又称要要保，具具有以下下特征：投保人通通常是保保险合同同的要约约人。保险公公司及其其代理人人进行主主动开展展业务，保险合合同的条条款也

3、由由保险人人制订的的，这些些不是法法律意义义上的要要约，而而是一种种邀请要约约。通常情情况下，投保人人填写好好投保单单并交与与保险公公司或其其代理人人时，才才构成要要约。保险合同同要约一一般是投投保单或或其他书书面形式式。要约在在我国要求求必须须是书面形形式。一一般由保保险公司司以投保保单的形形式事先先印好，由 投保保人填写。投投保人如如有特殊殊要求，也可与与保险公公司协商商，约定定特约条条款。所所以，保保险合同同要约一一般表现现为投保保单或其其他书面面形式。7承诺。又称“接受受订约提提议”，是承诺人人向要约约人表示示同意与与其缔结结合同的的意思表表示。作出承承诺的人人称为承承诺人。承诺必必须

4、满足足下列条条件时有有效：承诺不能能附带任任何条件件，是无无条件的的；承诺须由由受约人人本人或或其合法法代理人人作出。承诺人人对于要要约人提提出的内内容，如如果只是是部分同同意或附附有条件件，则不不认为是是承诺，而是新新的要约约，由原原要约人人选择承承诺或拒拒绝。保保险合同同的承诺诺也叫承承保，通通常由保保险人或或其代理理人作出出。保险险合同的的订立也也可能是是一个反反复要约约，直至至承诺的的过程。保险合合同成立立后，保保险人应应及时签签发保险险单或其其他保险险凭证。8案例美国一保保险公司司由邮局局寄发传传单，标标题是“车祸及及旅行意意外伤害害保险单单”，保保险金额额15000元，保险险费25

5、分，保险险期限30天，限16岁至70岁，死亡亡给付15000元，伤害害给付7500元至15000元不等，列表载载明。投投保人只只须将传传单的上上半截扯扯下，填填入出生生日期、受益人人姓名与与关系，并签姓姓名，连连同保险险费25分，邮寄寄保险公公司即可可。被保保险人霍霍克于1969年1011月间接到到此项传传单，将将传单的的上半截截扯下，照其指指示添具具姓名各各项，并并附25分付邮寄寄出。保保险公司司于11月1314日之间接接到此项项申请，经审查查后作出出保险单单，载明明11月21日生效，寄于霍霍克。霍霍克于11月15日因车祸祸死亡，其受益益人请求求保险金金而被拒拒绝。保保险公司司的做法法是否合

6、合理？答：本案案具体问问题在于于：保险险公司寄寄出的传传单是要要约还是是广告？该公司司传单的的文义含含糊，如如“只须须寄25分填表寄寄出即可可得15000元的意外外伤害保保障”等等，这样样以一个个普通人人寻常合合理的想想法，自自然必定定期待此此项保险险以填寄寄表格及及支付30天的保险险费25分生效。法院依依“合理期待待”的学说说，判决决保险人人的传单单为要约约，被保保险人填填具申请请书并寄寄保险费费为承诺诺。9关于“合合理期待待”合理期待待原则是美国保保险合同同的解释释原则，是指“购买保保险单的的社会大大众有权权获取满满足其合合理期待待所必要要的保护护。”美美国保险险法权威威学者Keeton在

7、其保险法基基础一书中，曾将合合力期待待总结为为：“即即使保险险单规定定的条款款完全否否定将投投保人或或受益人人所期待待的危险险承保在在内，但但其就保保险单条条款所存存有的客客观上的的合理期期待仍须须尊重。”但这这一原则则如无限限制的加加以援引引，无异异允许法法院可完完全忽视视保险单单的规定定，而为为当事人人另外创创设一种种新的合合同，因因而美国国法院以以有逐渐渐限制的的趋势。10不一定11（二）保保险合同同生效保险合同同生效是指保险合同同对当事事人双方方发生约约束力，即合同同条款产产生法律律效力。保险合合同的生生效还需需要一个个对价的的过程。在一般般情况下下，投保保人交付付保险费费后，已已订立

8、的的保险合合同即开开始生效效。在我我国，保保险合同同的生效效起始时时间采用用“零时起保保”方式（是指保保险合同同生效时时间是在在合同成成立的次次日零时时或约定定的未来来某一日日的零时时）确定定。当然然，投保保人与保保险人也也可在保保险合同同中约定定，保险险合同一一经成立立就发生生法律效效力。此此时，保保险合同同成立即即生效。保险合合同生效效后，合合同当事事人均受受合同条条款约束束。12（三）保保险合同同的履行行保险合同同的履行行是指双方当事事人全面面完成合合同约定定义务的的行为。保险合合同当事事人在享享有权力力的同时时，也必必须承担担相应的的义务。投保人的的义务保险人的的义务13投保人的的义务

9、缴纳保保费的义义务。通知义义务“危险险增加”的通知知义务。保险人在在接到通通知后，通常采采取提高高费率和和解除保保险合同同两种做做法。在在保险人人接到“危险增增加”的的通知，或虽未未接到通通知但已已经知晓晓的情况况下，应应在一定定期间内内作出增增加保费费或解除除合同的的意思表表示。如如果不作作任何表表示，则则可视为为默认，以后不不得再主主张提高高费率或或解除保保险合同同。投保保人履行行“危险险增加”的通知知义务，对于保保险人正正确估价价风险具具有重要要意义。因此，各国的的保险立立法均对对此加以以明确规规定。保险事故故发生的的通知义义务。保险合同同订立以以后，如如果保险险事故发发生，投投保人、被

10、保险险人或受受益人应应及时通通知保险险人。因因为，保保险事故故的发生生，意味味着保险险人承担担保险责责任。保保险人如如果能够够及时得得知情况况，一方方面可以以采取适适当的措措施防止止损失的的扩大；另一方方面可以以迅速查查明事实实，确定定损失，明确责责任，不不只因调调查的拖拖延而丧丧失证据据。关于于通知的的期限，各国法法律规定定有所不不同，有有的是几几天，有有的是几几周，有有的无明明确的时时间限定定，只是是在合同同中使用用“及时时通知” 、“立即通通知”等等字样。14投保人的的义务缴纳保保费的义义务。通知义义务避免损损失扩大大的义务务在保险事事故发生生后，投投保人不不仅应及及时通知知保险人人，还

11、应应采取各各种必要要的措施施，进行行积极的的施救，以避免免损失的的扩大。我国的的保险法第41条第1款规定：“保险险事故发发生后，被保险险人有责责任尽力力采取必必要的措措施，防防止或者者减少损损失。”为鼓励励被保险险人积极极履行施施救义务务，保险法还规定，被保险险人为防防止或者者减少保保险标的的的损失失所支付付的必要要的、合合理的费费用，由由保险人人承担。因投保保人、被被保险人人未履行行施救义义务而扩扩大的损损失，应应当由其其承担责责任。15保险人的的义务确定损损失赔偿偿责任保险人对对保险事事故导致致的损失失赔偿责责任，仅仅限于保保险合同同规定的的责任范范围。对对责任范范围的确确定一般般是从三三

12、个方面面来作出出的：基基本责任任、附加加责任和和除外责责任。基本责责任。是保险险人依据据合同的的基本条条款对被被保险人人所承担担的赔偿偿或给付付的责任任。附加责责任。是附加加于保险险合同基基本责任任范围之之上的责责任。除外责责任。是指因因保险标标的的损损失不属属于由保保险责任任范围内内的保险险事故所所导致的的结果，所以保保险人不不予承担担赔偿的的责任。对保险险人而言言，除正正面规定定其应当当承担的的责任以以外，又又明确规规定不应应承担的的责任，其目的的是为了了使保险险人承担担的范围围更为明明确，防防止发生生法律纠纠纷。有有些合同同也可用用附加责责任的办办法，将将原来属属于除外外责任的的内容扩扩

13、大为承承保责任任。16保险人的的义务确定损损失赔偿偿责任履行赔偿偿给付义义务在责任范范围内的的保险事事故发生生后，保保险人应应向被保保险人或或受益人人赔偿或或给付保保险金，这是保保险人履履行赔偿偿责任的的行为。保险人人承担赔赔偿责任任的行为为主要包包括赔偿偿金的内内容和赔赔偿金的的支付方方式。赔偿金的的主要内内容：赔偿或或给付金金额。施救费费用。为确定定保险责责任范围围内的损损失所支支付的受受损标的的的检验验、估价价、出售售的合理理费用。赔偿金的的支付方方式：在原则上上，以现现金的形形式赔付付损失和和费用，而不负负责以实实物补偿偿或恢复复原状。17保险合同同的变更更、中止止与终止止保险合同同的

14、变更更保险合同同的中止止保险合同同的终止止18（一）保险合同同的变更更保险合同同的变更更指在保险险合同有有效期间间当事人人依法对对合同内内容所作作的修改改或补充充。保险险合同的的变更，均须经经保险人人审批同同意，并并出具批批单或进进行批注注。通常常包括：保险合合同主体体的变更更。在保险合合同中，作为保保险人的的一方是是不允许许变更的的，投保保人只能能选择退退保来变变更保险险人。而而其它的的保险合合同主体体如被保保险人、投保人人的变更更，经保保险人审审批并加加批单后后有效。但在财财产保险险中也存存在例外外的情形形：如在在货物运运输保险险中，保保险单经经原被保保险人背背书后可可以随货货物所有有权的

15、转转移而变变更或转转让，而而不必征征得保险险人的同同意；或或保险人人与投保保人、被被保险人人事先约约定变更更投保人人或被保保险人无无须征得得保险人人的同意意的，也也可以直直接变更更，变更更同样有有效。投投保人的的变更须须征得被被保险人人同意并并通知保保险人，保险人人核准后后方可并并更。受受益人的的变更无无须保险险人同意意，只需需书面通通知保险险人，由由保险人人在保单单上批注注后有效效。人身身保险中中的被保保险人在在合同中中确定之之后不能能变更。19（一）保险合同同的变更更保险合同同的变更更指在保险险合同有有效期间间当事人人依法对对合同内内容所作作的修改改或补充充。保险险合同的的变更，均须经经保

16、险人人审批同同意，并并出具批批单或进进行批注注。通常常包括：保险合合同主体体的变更更。保险合同同客体的的变更。指保险标标的的种种类、数数量的变变化而导导致保险险标的的的价值增增减变化化，引起起保险利利益变化化，从而而需要变变更客体体以获得得足够的的保险保保障。保保险合同同客体的的变更，也须经经保险人人同意加加批后才才能生效效。20（一）保险合同同的变更更保险合同同的变更更指在保险险合同有有效期间间当事人人依法对对合同内内容所作作的修改改或补充充。保险险合同的的变更，均须经经保险人人审批同同意，并并出具批批单或进进行批注注。通常常包括：保险合合同主体体的变更更。保险合同同客体的的变更。保险合合同

17、内容容的变更更。指在主体体不变的的情况下下，改变变合同中中约定的的事项，它包括括被保险险人地址址的变更更；保险险标的数数量的增增减；品品种、价价值或存存放地点点的变化化；保险险期限、保险金金额的变变更；保保险责任任范围的的变更；货物运运输保险险合同中中航程变变更；船船期的变变化等。这些变变化都将将影响到到保险人人所承担担的风险险大小的的变化。保险合合同订立立以后，投保人人可以提提出变更更合同内内容的要要求，但但须经保保险人同同意，办办理变更更手续，有时还还须增缴缴保费，合同方方才有效效。21（一）保险合同同的变更更保险合同同的变更更指在保险险合同有有效期间间当事人人依法对对合同内内容所作作的修

18、改改或补充充。保险险合同的的变更，均须经经保险人人审批同同意，并并出具批批单或进进行批注注。通常常包括：保险合合同主体体的变更更。保险合同同客体的的变更。保险合合同内容容的变更更。保险合合同效力力的变更更。指保险合合同的法法律效力力在一定定情况下下发生变变更，有有以下几几种情况况：合同的的无效。合同的的解除。合同的的复效。22合同的无无效。指合同虽虽已订立立，但在在法律上上不发生生效力。按照不不同的的因素来来划分，合同的的无效有有以下几几种形式式：根据不同同的原因因：有约定无效效与法定无效效两种。约定无无效由合合同的当当事人任任意约定定，只要要约定的的理由出出现，则则合同无无效。法法定无效效由

19、法律律明文规规定，法法律规定定的无效效原因一一旦出现现，则合合同无效效。各国国的保险险法通常常都规定定，符合合下列情情形之一一者，保保险合同同无效。合同同是代理理他人订订立而不不作申明明；恶恶意的重重复保险险；人人身保险险中未经经被保险险人同意意的死亡亡保险；人身身保险中中被保险险人的真真实年龄龄超过保保险人所所规定的的年龄限限制。根据不同同的范围围来划分分：有全部无效效与部分无效效两种。全部无无效指保保险合同同全部不不发生效效力。部部分无效效指保险险合同中中仅有一一部分无无效，其其余部分分仍然有有效。如如善意的的超额保保险，保保险金额额超过保保险价值值的部分分无效，但在保保险价值值限额以以内

20、的部部分仍然然有效。又如在在人身保保险中，被保险险人的年年龄与保保单所填填的不符符（只要要没有超超过保险险人所规规定的保保险年龄龄的限度度），保保险人按按照被保保险人的的实际年年龄给付付保险金金额，这这也是部部分无效效。根据时间间来划分分：有自始无效效与失效。自始无无效指合合同自成成立起就就不具备备生效的的条件。失效指指合同成成立后，因某种种原因而而导致合合同无效效。如被被保险人人因对保保险标的的失去可可保利益益，保险险合同失失去效力力。23合同的的解除。保险合合同的解解除指当当事人基基于合同同成立后后所发生生的情况况，使合合同无效效的一种种单方面面的行为为。行使使解除权权应依据据法律或或合同

21、约约定。行行使解除除权的法法律效力力是，双双方都负负有恢复复到合同同订立以以前状态态的义务务。因此此，已受受领的给给付应返返还对方方；责任任方对他他方所造造成的损损失，须须承担损损害赔偿偿的责任任。但如如果保险险合同的的解除是是由投保保人的不不当行为为所致，在这种种情况下下，保险险人不需需返还保保费。合同的的复效。保险合合同的复复效指保保险合同同的效力力在中止止以后又又重新开开始。如如人身保保险中投投保人未未能按时时缴纳保保险费，保险合合同的效效力由此此中断。在此期期间，如如果发生生保险事事故，保保险人不不负支付付保险金金的责任任。但保保险合同同效力的的中止并并非终止止。投保保人可以以在一定定

22、条件下下，提出出恢复保保险合同同的效力力；经保保险人同同意，合合同效力力即可恢恢复，即即合同复复效。24（二）保保险合同同的中止止保险合同同的中止止指在保险险合同存存续期间间内，由由于某种种原因的的发生而而使保险险合同的的效力暂暂时归于于停止。在合同中中止期间间，发生生的保险险事故，保险人人不负赔赔付责任任。保险合同同的中止止，在人人寿保险险合同中中最为突突出。如如在人寿寿保险合合同中，若投保保人在约约定的保保费缴付付时间内内没有按按时缴付付保费，且在宽宽限期内内仍未缴缴纳的，保险合合同中止止。根据据有关规规定，被被中止的的保险合合同可以以在合同同中止后后的2年时间内内，申请请复效，同时补补缴

23、保费费及其利利息。复复效后的的合同与与原保险险合同具具有同样样的效力力，可继继续履行行。被中中止的保保险合同同也可能能因投保保人的不不再申请请复效，或保险险人不能能接受已已发生变变化的保保险标的的（如被被保险人人在合同同中止期期间患有有保险人人不能承承保的疾疾病），或其他他原因而而被解除除，不再再有效。因此，被中止止的保险险合同是是可撤销销的保险险合同：该合同同可以继继续履行行，也可可能被解解除。25（三）保保险合同同的终止止保险合同同终止指在保险险期间内内，由于于某种法法定或约约定事由由的出现现，致使使保险合合同当事事人双方方的权利利义务归归于消灭灭。导致保险险合同终终止的原原因主要要有四种

24、种：合同因因期限届届满而终终止（自自然终止止）合同因违违约失效效而终止止因被保险险人的某某些违约约行为，保险人人有权使使合同无无效。合同因履履行而终终止合同因解解除而终终止保险合同同的解除除分为法定解除除、约定解除除和任意解除除三种。26法定解除除。指法律规规定的原原因出现现时，保保险合同同当事人人一方（一般是是保险人人）依法法行使解解除权，消灭已已经生效效的保险险合同关关系。约定解除除。约定解除除是双方方当事人人可以约约定解除除合同的的条件，一旦出出现了所所约定的的条件时时，一方方或双方方即有权权力解除除保险合合同。任意解除除。是指法律律允许双双方当事事人都有有权根据据自己的的意愿解解除合同

25、同。但是并非非所有的的保险合合同都可可以由当当事人任任意解除除和终止止的，一一般有着着严格的的条件限限制。在我国，除货物物运输保保险和运运输工具具航程险险外，投投保人依依法享有有解除合合同的权权利。但但保险人人在保险险合同生生效后，不得任任意解除除合同。但在下列列情形时时，保险险人可解解除合同同：投投保人因因未能如如期缴纳纳保险费费而被终终止合同同，在随随后的2年内不申申请复效效的。危险增增加时，投保人人或被保保险人未未履行危危险增加加通知义义务。投保人人未履行行维护标标的安全全的义务务。投投保人未未能履行行如实告告知义务务，足以以影响保保险人决决定是否否承保获获以何种种价格承承保的。但在人人

26、身保险险中，如如果投保保时被保保险人的的真实年年龄已超超过可以以承保的的年龄限限度，且且自合同同成立之之日起逾逾2年的保险险合同，保险人人不能解解除。投保人人或被保保险人、受益人人谎称发发生保险险事故或或故意制制造保险险事故。27保险合同同的解释释与争议议处理保险合同同的解释释原则保险合同同的争议议处理28保险合同同的条款款一般来来讲是具具体和明明确的，但是现现实生活活中，当当保险合合同订立立后，当当事人在在主张权权利和履履行义务务过程中中，也会会对合同同中使用用的语言言文字发发生争议议，甚至至引起诉诉讼，从从而影响响合同的的履行。因此，正确解解释合同同具有十十分重要要的现实实意义。保险合合同

27、的解解释通常常依据一一定的原原则，即即保险合合同解释释的原则则。一般般说来，对保险险合同的的解释遵遵循：文义解释释原则意图解释释原则有益于被被保险人人的解释释原则批注优于于正文原则专业解释释原则等等。（一）保保险合同同的解释释原则29文义解释释原则是按照保保险合同同条款所所使用文文句的通通常含义义和保险险法律、法规及及保险习习惯，并并结合合合同的整整体内容容对保险险合同条条款所作作的解释释。我国国保险合合同的文文义解释释主要有有两种情情形：保险合合同一般般文句的的解释。对保险险合同条条款使用用的一般般文句尽尽可能按按文句公公认的表表面含义义和其语语法意义义解释。双方有有争议的的，按权权威性工工

28、具书或或专家的的解释为为准。保险专专业术语语和法律律专业术术语的解解释。对对于保险险专业术术语或其其他法律律术语，有立法法解释的的，以立立法解释释为准；没有立立法解释释的，以以司法解解释、行行政解释释为准；无上述述正式解解释的，亦可按按行业习习惯或保保险业公公认的含含义解释释。30关于“文义解解释”原原则又称“疑疑义利益益”解释释原则，它最早早是从1536年一个英英国判例例开始形形成的。在英国国，有一一承保海海上保险险的人叫叫理查德德马丁。它它在公历历1536年6月18日将他的的保险业业务扩大大到人身身保险，并为他他一位嗜嗜酒的朋朋友威廉廉吉鹏承保保人寿保保险，保保险金额额2000镑，保险险期

29、限为为12个月，保保险费80镑。被保保险人吉吉鹏于1537年5月29日死亡。受益人人请求保保险人依依约给付付保险金金2000英镑。但但马丁声声称吉鹏鹏所保的的十二个个月，是是以阴历历每月28天计算的的，不是是指日历历上的12个月，因因而保险险期限已已于公历历5月20日届满，无须支支付保险险金。但但受益人人认为应应按公历历计算，保险事事故发生生于合同同有效期期内，保保险人应应如数给给付保险险金。最最后法院院判决，应做有有利于被被保险人人的解释释，马丁丁有义务务给付保保险金。最后，这一解解释原则则成为保保险合同同的一大大解释原原则。目目前，世世界各国国司法上上在解释释保险合合同时，均采用用此项原原

30、则。31意图解释释的原则则是按保险险合同当当事人订订立合同同的真实实意思，对合同同条款所所作的解解释。但但是，当当事人的的真实意意思只是是对当事事人订立立合同时时心理状状态的一一种推定定。因此此，在进进行意图图解释时时，按以以下做法法进行：双方既既有书面面又有口口头约定定的，应应以书面面约定为为准。保险单单及其它它凭证与与投保单单及其它它文件不不一致时时，以保保险单及及其它凭凭证中载载明的合合同内容容为准。合同的的特约条条款与基基本条款款不一致致时，以以特约条条款为准准。32有益于被被保险人人的解释释原则是指当保保险合同同的当事事人对合合同条款款有争议议时，法法院或仲仲裁机关关要作出出有利于于

31、被保险险人的解解释。该该原则是是基于保保险合同同是附和和性合同同的特点点。我国国保险法第30条也规定定：“对对于保险险合同的的条款，保险人人与投保保人、被被保险人人或者受受益人有有争议时时，人民民法院或或者仲裁裁机关应应当作有有利于被被保险人人和受益益人的解解释。”另外我我国保险法第106条还规定定“商业业保险的的主要险险种的基基本条款款和保险险费率，由金融融监督管管理部门门制订。保险公公司拟定定的其它它险种的的保险条条款和保保险费率率，应当当报金融融监督管管理部门门备案。”批注优于于正文原原则批注优于于正文、后加的的批注优优于先加加的批注注，手写写优于打打印，加加贴批注注优于正正文批注注的解

32、释释原则。33专业解释释原则是指对保保险合同同中使用用的专业业术语按按照其所所属专业业的特定定含义进进行解释释的原则则。在保保险合同同中除了了保险术术语、法法律术语语之外，还会出出现某些些其它专专业术语语。因此此，对于于这些具具有特定定含义的的专业术术语，应应按其所所属行业业或学科科的技术术标准或或公认的的定义来来解释。如寿险险合同中中，对疾疾病的解解释，应应按医学学界公认认的标准准来解释释。34（二）保保险合同同的争议议处理按照我国国法律的的有关规规定，保保险合同同争议的的解决方方式主要要有：协商。协商是是在争议议发生后后，双方方当事人人在平等等、相互互谅解基基础上对对争议事事项进行行协商，

33、取得共共识，解解决纠纷纷的方法法。该方方法是解解决争议议最常用用、最基基本的方方法。该该法具有有较大的的灵活性性，且双双方关系系友好，有利于于合同的的继续履履行。调解。这是在在协商无无效的情情况下，由双方方接受的的第三者者出面进进行的，促使双双方达成成一致，使合同同继续履履行的方方法。调调解可分分为行政政调解、仲裁调调解和法法院调解解。除行行政调解解外，后后两者具具有强制制执行效效力，当当事人不不得就同同一争议议事项要要求仲裁裁和诉讼讼。行政调解解往往可可以通过过保险行行业协会会组织的的保险调调解机构构，或由由消费者者协会与与保险行行业协会会共同组组织的调调解机构构进行。又称审审判外调调解。仲

34、仲裁调解解与司法法调解，可统称称为司法法调解，指仲裁裁机构与与法庭在在受理保保险纠纷纷案时，作出仲仲裁决议议与法庭庭判决前前，由其其出面充充当调停停的第三三者，促促使当事事人双方方互相谅谅解、消消除隔阂阂，达成成协议，自愿放放弃仲裁裁与终结结诉讼。保险合合同纠纷纷应尽可可能采用用省事及及时、不不伤团结结的行政政方式调调解解决决。35仲裁。这是指指当事人人双方约约定发生生争议时时，由双双方认可可的第三三方来裁裁决，并并在裁决决后双方方有义务务执行的的一种处处理争议议的方式式。仲裁裁作出裁裁决，由由国家规规定的合合同管理理机关制制作仲裁裁决定书书。当很很一方或或双方对对仲裁不不服的，可以在在收到仲

35、仲裁决定定书之日日起15天内，向向人民法法院起诉诉，期满满不起诉诉的，裁裁决具有有法律效效力。仲仲裁方法法处理保保险合同同纠纷，较之法法院处理理具有灵灵活性、自由选选择及费费用低廉廉等优点点。仲裁裁不是处处理保险险合同纠纠纷的必必经程序序。我国国保险合合同纠纷纷仲裁的的受理机机构为：国内保保险业务务多由国国家经济济委员会会、工商商行政管管理局及各业业务主管管单位的的有关部部门受理理。若涉涉及交通通事故引引起的合合同纠纷纷，由水水陆空交交通行政政管理部部门仲裁裁；涉外外保险合合同纠纷纷由“中中国国际际贸易促促进委员员会对外外经济贸贸易仲裁裁委员会会”和“中国国国际贸易易促进委委员会海海事仲裁裁委

36、员会会”受理理。而且且，我国国涉外仲仲裁机构构对涉外外保险合合同纠纷纷的裁决决是终局局的，民事诉讼讼法（试试行）第193条规定“经中华华人民共共和国的的涉外仲仲裁机构构裁决的的案件，当事人人不得向向人民法法院起诉诉”。36诉讼。这是指保保险合同同的一方方当事人人按有关关法律程程序，通通过法院院对另一一方提出出权益主主张，并并要求法法院予以以解决和和保护的的请求的的处理争争议的方方法。在在我国，保险合合同纠纷纷案属民民事诉讼讼法规范范，由各各级法院院内设的的经济审审判庭受受理。该该方法实实行二审审终审制制度，即即经过两两极法院院审判而而告终结结的制度度（但最最高人民民法院所所作第一一审判决决与裁

37、定定，就是是终审判判决和裁裁定），对于终终审裁定定，当事事人必须须执行，不得再再行上诉诉或抗诉诉。37（二）保保险合同同的争议议处理方方式协商。调解。仲裁。诉讼。38本章小结结保险合同同是商业保保险中保保险双方方当事人人为实现现保险经经济保障障的目的的，明确确双方权权力与义义务，建建立、变变更与消消灭这种种权利与与义务关关系的协协议。保保险合同同作为一一种特殊殊的、具具体的经经济合同同，与其其它合同同既有联联系，又又有区别别。保险险合同作作为一种种特殊的的经济合合同，有有着自身的特特征：保险合合同是双双务合同同、保险险合同是是射幸合合同、保保险合同同是补偿偿合同、保险合合同是附附和合同同、保险

38、险合同是是个人合合同、保保险合同同是条件件性合同同。按保险标标的的性性质划分分：财产保保险合同同、人身身保险合合同；按保险标标的的保保险价值值确定与与否划分分：定值保保险合同同、不定定值保险险合同；按保险合合同的经经济性质质划分：补偿性性合同、给付性性合同；39按保险合合同承保保的风险险划分：指定险保保险合同同、一切切险保险险合同；按风险转转嫁层次次划分：原保险险合同、再保险险合同；按保险标标的的数数量及其其性质划划分：单个保保险合同同、集合合保险合合同、综综合保险险合同；按合同的的法律效效力划分分：有效保保险合同同、可撤撤销保险险合同、无效保保险合同同；按保险金金额标示示的方式式划分：特定式式合同、总括式式合同、流动式式合同、预约保保险合同同。任何法法律关系系都包括括主体、客体和和内容三三个不可可缺少的的要素，保险法法