(中职)理财教学ppt课件(完整版)

1、第一章 理财，转变观念很重要第一节 理财观念连连看一、 理财的根本意义在于幸福二、 健康与平安就是财富（一）身心健康就是财富（二）平安就等于是赚钱三、 自制力也能带来财富四、 把钱装进脑袋比装进口袋更重要五、 省着花，不如花在“刀刃”上 第一节 理财观念连连看六、 要理财先要学会算账（一）谁偷走了我的80万元（二）晚八年8年出发，要追一辈子（三）一百100元，能做什么（四） 三个点的差异，100万万元的差距（五） 十年造就了不一样的未来七、 理财有时需要一点野心第二节 小故事，大启示一、 两个渔夫的命运幸福是我们最终的梦想，用我们年轻时的部分幸福换取年老时更多的幸福，这与我们的梦想并不矛盾。你

2、得到了什么样的启示呢？第二节 小故事，大启示二、 解决别人的难题，成就自己的财富智慧创造着财富，智慧也最终创造了财富。可见，理财有时需要理好智慧。你得到了什么样的启示呢？第二节 小故事，大启示三、 四个男人和一只沉重的木箱信念的力量往往是出其不意的强大。你得到了什么样的启示呢？第二节 小故事，大启示四、 财富是流动的财富是流动的，会流走也会流回。，而很多东西流走了就不会再流回来，比如时间、情谊。你得到了什么样的启示呢？第二节 小故事，大启示五、 心态决定财富人生总是按照你潜意识里设定的样子出现，如果潜意识里你认为自己是穷人，那你真的会很穷；如果你潜意识里你认定自己就是富人，你很有可能就是富人。

3、第二节 小故事，大启示六、 死智慧与活智慧我们谁也不能说卡恩不聪明。其一，他心算能力很快很强，一下子就算出抽40年雪茄就可以买一幢百货商场了；其二，他很懂得勤俭持家由小到大的道理，并身体力行，从不抽烟。然而，卡恩的智慧并没有变成钱，因为他既没有享受雪茄也没有攒下买百货商场的钱。所以，卡恩的智慧是死智慧，绅士的智慧才是活智慧。卡恩不明白，抽雪茄的绅士在生意场上点燃一支哈瓦那雪茄时的气派有多重要。第二节 小故事，大启示七、 财富是创造出来的，脑子活络就是钱脑筋活络，就可以把其他的资源变成财富。就像动能和势能会相互转化一样，我们手中的很多资源也会相互转化。，关键是是否拥有灵活的头脑。第二节 小故事，

4、大启示八、 没有鱼鳔的鱼是如何拥有海洋的缺陷有时也会变成优势，没有条件可以创造条件，一切都不是绝对的。第二节 小故事，大启示九、 马鹿与防毒面具需求完全是可以被创造出来的。省钱妙招集锦衣 省钱也可以时尚重复款式衣服尽量不买尽量选择生命周期长的衣服学学服装搭配技巧去固定的专卖店或网店买衣服： 降低退货成本，拿到优惠多买能够百搭的衣服学会反季购物食 花的少也可以吃的好学会做饭，吃出健康 你比较过下厨和下饭店的成本么？善于利用商家的优惠 参与过团购么？去超市购买食物有技巧 住 生活中的省钱技巧生活中的煤水电气都是吸金大户“物尽其用”既环保又省钱 洗发水、牙膏的例子人类的资源是有限的请为我们的子孙后代

5、着想保护环境，节约资源，你我做起行 不买车也能行买车能给我们带来什么？ 便捷出行？身份象征？买车的弊端是什么？ 费钱 费时 费心不买车行不行？省钱妙招之砍价有学问1不动声色2吹毛求疵3索要赠品省钱妙招之超市省钱技巧1带着清单去超市，减少冲动购物2周末，节假日优惠多3核对购物小票，避免多结账有些钱其实不能省1涉及健康的用品要强调品质，不要图省钱比如食品2涉及安全的用品要强调质量，不要图省钱比如电源插座案例赏析 大型超市pk门口便利店王小娟正准备做一个蛋糕，而冰箱里的鸡蛋已经用完。楼下门口便利店就有卖，一斤7元钱。两站路之外的沃尔玛超市，同样品牌的蛋价钱是5元一斤。现在材料都准备好了，只差那些鸡蛋

6、了，如果是你，会怎样选择？A乘坐公交车两站，到沃尔玛超市买B到楼下的便利店买如果换成以下的情况：王小娟下班看到了沃尔玛超市的广告宣传单，上面写着本周特价商品，鸡蛋一斤5元，今天是最后一天。同样品牌的鸡蛋，楼下的便利店一斤7元，差价达到28.7%。请问，如果你是王小娟，你会怎样做。 A乘坐公交车两站，到沃尔玛超市买B到楼下的便利店买如果只是买一斤鸡蛋，差价是2元钱，你未必会乘车去沃尔玛超市买，但是看到了宣传单上写着特价最后一天，你就很可能做出截然不同的决定了。即使当时你未必需要购物，也仍然会兴致很好的提起购物袋，去沃尔玛购物了。你也许会想，这是理所当然的，沃尔玛便宜这么多呢！省钱的好机会啊！其实

7、，那却未必！因为除了标在包装盒上面的价钱之外，还有其他的隐蔽成本。第一是交通和时间成本。第二是额外支出成本。所以，真正理智的理财高手会这样做：把平日家里需要的东西列在清单上，周末在大型超市促销最热闹的时候，带着清单去购物，尽量不买清单上没有的商品。日常生活中临时需要的物品，在楼下便利店采购，节省时间。作业 给出你的省钱妙招至少两条 思考题：一群人走进了世外桃源，那里景色优美，现在请你选一个地方，建一幢房子住下来，你会选在哪里？A看看大多数人选在哪里，我就建在那里，大家在一起多热闹啊，房屋式样装修什么的，也和大家差不多就好，不用太突出。B大家在一起有什么意思，看他们都建在山脚下，我偏要建在山顶上

8、，我与他们不同。C我的房子地段要比他们好，房屋式样要新颖和装修也要精致，咱可不能比别人差。D看看家里存款有多少，再根据地段方便与否选个地方，建一栋住着舒服的房子就好，装修什么的不是很重要。漫画反映了一种什么样的消费心理？你也曾经受过这种心理影响吗？在生活你还看到过什么样的消费现象？一、消费心理面面观1、从众心理2、求异心理3、攀比心理4、求实心理今年流行的长裙好漂亮啊，我看到许多同学都买了一两件，昨天看到小雪穿的那件很有型，我也想买一件。我也想买，星期天我们一起去吧。好啊，我也去！这是一种什么心理引发的消费？这是一种什么心理引发的消费？内地有名主持人谢娜婚礼花费超三千万人民币明星们的豪华婚礼动

9、辄百万千万甚至上亿，谁也不想让自己的婚礼场面输给他人。这是一种什么心理引发的消费？港台明星李嘉欣婚礼花费超亿元港元今年你考到全校第一名。你爸爸不是说要给你买个手机吗?你准备要iphone还是ipad2啊？我不打算买太贵的，我想买一个便宜又实用质量还不错的这是一种怎样的消费？心理从众心理求异心理攀比心理求实心理特 点仿效、重复、盲目炫耀、盲目符合实际、实惠 利健康合理的从众心理引发的消费可以带动一个产业的发展展示个性、推动新工艺新产品的出现对个人和社会都有利 弊不健康不合理的从众心理引发的消费会误导经济的良性发展代价大，社会不一定认可不实用，对个人生活不利态度具体分析，盲目从众不可取过分标新立异

10、不值得提倡不健康的心态、不可取标新立异，显示与众不同二、做理智的消费者1、量入为出，适度消费2、避免盲从，理性消费3、保护环境，绿色消费4、艰苦奋斗，勤俭节约 果戈里的小说中有个“守财奴”叫泼留希金，他攒了很多钱财却不消费，钱锁在柜子里，物品藏在仓库里，以致纸币一碰就化为灰，面粉硬得像石头。 思考： 泼留希金的消费是不是适度消费？该不该提倡? 1.量入为出，适度消费在自己的经济承受能力之内。不滞后消费 、 不超前消费，提倡积极、合理的消费。既包括当前的收入水平，也包括未来的预期收入 一项调查显示：近40的青少年认为自己有很多只用一时便不再用的东西。这些商品都是凭一时冲动而购买的，东西买回来后，

11、却发现并不是自己所需。因而闲置一旁，造成浪费。 这种消费应不应该提倡？小资料 2.避免盲从，理性消费尽量避免情绪化购物，保持冷静，选择适合自己需要的。避免只重物质消费，忽视精神消费的倾向，要有合理的消费结构。不要盲目随大流，对从众要理性分析。 中国环保标志 中国节水标志 中国环境标志 绿色食品标志3、保护环境 绿色消费含义：以保护消费者健康和节约资源为主旨，符合人的健康和环境保护标准的各种消费行为的总称。核心：是可持续性消费。要求（5R）：节约资源，减少污（Reduce) ；绿色生活，环保选购(Reevaluate) ；重复使用，多次利用(Reuse) ；分类回收，循环再生(Recycle)

12、；保护自然，万物共存(Rescue) 。 少用罐装食品、饮品不使用非降解塑料餐盒拒绝使用一次性筷子节约资源，减少污染 重复使用、多次利用 回收废塑料尽量使用可再生物品使用布袋有我们就能这样花吗？你怎样看待勤俭节约、艰苦奋斗？你是怎样做的？思考与互动 4、勤俭节约，艰苦奋斗 从传统美德看，这是中华民族的优良传统，是中国人民的传家宝。 从本国国情看，中国还是一个发展中国家，资源稀缺，人口众多。从个人成长看，很多亿万富翁，都是勤俭持家的典范。盲 目 从 众 不 可 取过 分 标 新 吓 死 人虚 荣 攀 比 活 受 罪理 智 求 实 乐 融 融消费小口号随堂练习1、节俭朴素，人之美德；奢侈华丽，人之

13、大恶。”“劳动是幸福的左手，节俭是幸福的右手。”这两句谚语表达的意思是（ ）A.勤俭节约能致富 B.勤俭节约是中华民族的传统美德C.劳动与节俭是不可分割的D.要树立正确的消费观念，必须发扬艰苦奋斗、勤俭节约的精神D 2、改革开放以来，人们的生活消费水平不断提高。据有关资料显示，全国至少有几万家“洗牛奶浴、啤酒浴”的高档消费场所，每年要洗去几百亿元的人民币。对于这种高档消费，国家应该（ ）。 A 取缔这些高档消费，并通过法律坚决打击 B 加强规范、引导、提倡“过度消费” C 提倡适度消费，反对铺张浪费 D 依法保护消费者的合法权益C3、目前，在欧美一些国家，人们崇尚绿色消费，对此认识正确的是（

14、）A 绿色消费是一种求异心理引发的消费，具有仿效性和盲目性B 绿色消费是一种攀比心理引发的消费，不利于个人生活和社会发展C 绿色消费是一种求实心理引发的消费，符合实际，有利于提高个人生活的质量，有利于社会的可持续发展，值得推广和提倡D人们对绿色消费的崇尚具有从众性，不可能是基于对科学认识的统一性而引发的C课后作业根据所学设计一份个人或家庭消费的合理化建议！（100字以上）谢谢欣赏 真假钞识别 人 民 币 发 行 史 建国以来，根据各个历史时期的不同需要，我国共发行了五套人民币，现在第四套和第五套并行流通，第一至第三套已经停止流通。五套人民币各有多个版别、多个币种，可谓种类繁多。我们主要了解一下

15、第四、第五套人民币。第一套人民币第一套人民币自1948年12月1日开始发行，共12种面额62种版别。 1948年，随着人民解放战争的顺利进行，分散的各解放区迅速连成一片，为适应形势的发展，亟需一种统一的货币替代原来种类庞杂、折算不便的各解放区货币，1948年12月1日，在河北省石家庄市成立中国人民银行，同日开始发行统一的人民币。当时华北人民政府主席董必武同志为该套人民币题写了中国人民银行行名。 第一套人民币票样（部分）第二套人民币由于受当时物质条件和技术条件的限制，第一套人民币的纸张质量较差，券别种类繁多（62种），文字说明单一，票面破损较严重。为了改变第一套人民币面额过大等不足，提高印制质量

16、，进一步健全我国货币制度，由中国人民银行自1955年3月1日起发行第二套人民币，收回第一套人民币。第二套人民币和第一套人民币折合比率为：1：1万第二套人民币共11种，1分、2分、5分、1角、2角、5角、1元、2元、3元、5元、10元。 第二套人民币票样第二套人民币票样第三套人民币第三套人民币是1962年开始发行的。为了促进工农业生产发展和商品流通，方便群众使用，经国务院批准，中国人民银行于1962年4月15日开始发行第三套人民币。两套混合流通，面值比例为1：1。第三套人民币在第二套人民币的基础上对版别进行了全面调整、更换，取消了第二套人民币中的3元纸币，增加了1角、2角、5角和1元四种金属币。

17、 第三套人民币票样第四套人民币随着党的十一届三中全会改革、开放政策的实施，我国国民经济迅速发展，城乡商品经济日益活跃，社会商品零售额大幅度增长。这样，不仅要求货币发行在总量上与之相适应，而且在券别结构上也要与之相适应。为了适应经济发展的需要，进一步健全我国的货币制度，方便流通使用和交易核算发行第四套人民币。第四套人民币共11种纸币，采取“一次公布，分次发行”的办法。1987年4月27日首先发行50元券和5角券，1988年5月10日发行了100元、2元、1元和2角，1988年9月22日，发行了10元、5元、1角。为提高人民币防伪能力，1992年8月20日，在全国发行了1990年版50元、100元

18、纸币。1992年6月1日起发行了第四套人民币1元、5角、1角硬币。使第四套人民币结构更加完善。第四套人民币票样 第四套人民币票样第五套人民币改革开放以来，随着社会主义市场经济持续、健康、快速发展，社会对现金的需求量日益增大。第四套人民币本身存在一些不足之处，如防伪措施简单，不利于人民币反假；缺少机读性能，不利于钞票自动化处理等等，因此要求我们为适应经济发展和市场货币流通的要求，发行新版人民币。1999年10月1日，在中华人民共和国建国50周年之际，根据中华人民共和国国务院第268号令，中国人民银行陆续发行第五套人民币。共八种面额：100元、50元、20元、10元、5元、1元、5角、1角。 第五

19、套人民币票样第五套人民币票样关于假币假币分为伪造币和变造币两种。简单的说：伪造币是凭空创造出来的假币。变造币是在真币基础上采用挖补、揭层、涂改、拼凑、移位、重印等多种方法制作，改变真币原形态的假币。 辨别真假币变造币（一）变造币说明变造币类型揭 页发现时间2007.4发现地郑州钞票处理中心清分机清分发现主要特征将人民币一揭为二，正面保留，背面粘贴上假币。正面为真币背面为假币变造币（二）变造币说明变造币类型揭 页发现时间2007.4发现地郑州钞票处理中心清分机清分发现主要特征1将人民币局部揭开，正面保留；2背面从水印部位与人民大会堂主图景结合处揭去，然后粘贴上假币。正面为真币此部分为假币真币变造

20、币（三）变造币说明变造币类型挖 补发现时间2008.4发现地郑州钞票处理中心清分机清分发现主要特征1将人民币光变油墨面额数字挖去，然后再粘贴上假的光变油墨面额数字。2假光变油墨面额数字，不能随角度的变化改变颜色。真币光变油墨面额数字假币的光变油墨面额数字变造币（四）变造币说明变造币类型挖 补发现时间2007.5发现地郑州钞票处理中心清分机清分发现主要特征1将正面主席头像部分揭去，粘贴上假币；2正、背面其它部分保留；3横竖冠字号码不一致。真币横竖冠字号码不一致主席头像往右为假币变造币（五）变造币说明变造币类型拼 凑发现时间2007.8发现地广发银行郑州分行所属支行自助柜员设备误收主要特征1将人民

21、币水印部位的四分之一部分裁切掉，粘贴上相应假币；2用无色透明胶带粘贴，粘贴时接较准，较难识别；3水印和光变油墨面额数字不清晰、不变色、较易识别；4在横冠字号码处粘贴上小面额的冠字号码，以欺骗磁性检测，主要针对金融机构的自助柜员设备；5横竖冠字号码明显不一致，较易识别。假币假币此部分为真币此部分为真币粘贴上小面额的冠字号码粘贴上小面额的冠字号码变造币（六）变造币说明变造币类型拼 凑发现时间2007.5发现地郑州钞票处理中心清分机清分发现主要特征1将人民币约二分之一处裁切掉，粘贴上对应假币；2横竖冠字号码不一致；3对接不准，背面可以明显观察到错位情况。假币部分假币部分真币部分真币部分真假粘接处人民

22、大会堂错位点横竖冠字号码不一致变造币（七）变造币说明变造币类型拼 凑发现时间2007.4发现地郑州钞票处理中心清分机清分发现主要特征1将人民币不同部位裁切掉，然后粘贴上对应假币；2粘贴时，因无色透明胶带全部覆盖粘贴，鉴别时手触摸不到票面；3粘贴上的假币，故意撕裂开缝，让人产生错觉，认为属于正常残损人民币粘贴；4.横竖冠字号码不一致。此部分为真币此部分为真币真币真币假币假币横竖冠字号码不一致变造币（八）变造币说明变造币类型拼 凑发现时间2007.5发现地郑州钞票处理中心清分机清分发现主要特征1将水印部位约四分之一部分裁切掉，粘贴上相应假币；2使用无色透明胶带粘贴。粘贴对接较准，较难发现；3水印和

23、光变油墨面额数字不清晰，不变色较容易识别；4冠字号码部位涂抹有磁性材料，以防磁性检测。此为真币真币部分假币冠字号码部位涂抹有磁性材料残缺人民币兑换标准全额标准。票面污损、熏焦、水湿、油浸、变色、能辨真假，但票面残缺不超过五分之一，其余部分的图案、文字能照原样连接者。半额标准。票面残缺五分之一以上至二分之一，其余部分的图案文字能照原样连接者，应持向中国人民银行照原面额半数兑换，但不得流通。不予兑换标准。票面残缺二分之一以上的；票面污损、熏焦、水湿、油浸、变色、不能辨别真伪的；故意挖补、涂改、剪贴、拼凑、揭去一面的。不予兑换的残缺人民币由中国人民银行打洞作废，不得流通使用。识别假币是必备的能力 关

24、于银行，你需要知道的第一节 教你巧妙的储蓄一 让我们来认识储蓄存款1活期存款随时存取 不能转让 不能透支可以在柜面 自助设备提取建议将每月固定收入（工资）存入活期存折，并以代扣代缴方式缴纳水电费、电话费等。并定期核查。2 定期存款 1）整存整取一次存入 到期取出6个时间档供选择利率相对高 可转存 可质押 可提前支取1次建议大额款项拆分存入 办理转存以免到期忘记支取 咨询柜台是否有大额存单 选长期储种2 定期存款 2）零存整取分期定额存入，到期一次取出，期限分三档，中途漏存，可在次月补交。利率高 可转存 可质押 可提前支取建议：坚持投入2定期存款 3）整存零取一次存本，分次支取，1000起存可质

25、押，适用于有固定开支的客户2定期存款 4)存本取息一次存入，分期支取利息， 5000起存可质押 可提前支取可采用“存本取息+零存整取”组合方式 储蓄存款种类活期存款定期存款整存整取零存整取存本取息整存零取3通知存款 不约定存期，但约定通知期限，5万起存可部分支取但支取数额要大于5万，取款通知可电话或者网上实现。以一笔10万元的资金为例，目前基准活期存款年利率0.35%，同样存在银行7天，活期的利息只有6.71元，但若是7天通知存款，基准利率为1.35%，7天的利息可达26.25元。如果要是活期利率上浮10%变为0.385%的话，那么利息也只有7.38元，7天通知存款的利率为1.485%，利息为

26、28.88元，收益相差不少。二 活学活用定期存款目的：尽可能随时使用，降低变现成本尽可能提高利息收益阶梯存储法具体操作步骤为：现假定你这个家庭手中持有万元，你可分别用万元开设个一年期存单，用万元开设个二年期存单，用万元开设个三年期存单，用万元开设个四年期存单（即三年期加一年期），用万元开设个五年期存单，一年后，你就可以用到期的万元，再去开设个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个万元存单的到期年限不同，依次相差年。等额阶梯法（变型）譬如，将10万元中的1万元存为3个月，以备不时之需。余下9万元，可分别用3万元开设半年、一年期、二年期的定期储蓄存单各一份，既能及时

27、适应储蓄利率调整，又可获取较高利息。交替存储法（变型）具体操作步骤为：现假定你这个家庭现在手中持有万元，您不妨把它分成两份，每份为万元，分别按半年、年的档次存入银行，若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按年期档次再存入银行，以此类推，每次存单到期后，都转存为年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。12张存单法每月存入相同金额、相同期限的存款，不仅有利于积累财富，并能最大限度发挥储蓄的灵活性。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。存单四分法把一笔钱分成四分，比如10万元，分为1万、2万、3万、4万。然后存入定期一年。在一年中如果需要用钱

28、，就选与所用钱数最接近的一张存单，提前支取。其他不动。这样，既保证了资金随时可用，又保证了较高的收益率。第二节 合理使用信用卡一 先认识一下信用卡1什么是信用卡贷记卡与借记卡的不同还体现在：(1)贷记卡年费比较高。(2)贷记卡取现要收费。(3)贷记卡在卡片正面一般会有激光防伪标示、visa、master、等信用卡组织的标示，而借记卡一般只有银联标示。(4)贷记卡有有效期，而借记卡一般没有。借记卡与贷记卡2如何使用信用卡第一是申请；第二是激活也就是开卡；第三是日常使用。（既可以在pos机上刷卡消费，也可以在ATM机上取款，还可以网上支付。）二 使用信用卡注意事项年刷卡五、六次就可以免一年的年费。

29、手中最好不要持有太多信用卡。因为，卡多了就容易忘记刷卡次数，导致年末银行扣年费。1 刷卡免年费免息还款期由三个因素决定：客户刷卡消费日期、银行对账单日期和银行指定还款日期。2信用卡有免息期3取现成本高当日起算日利率万分之五三 如何巧用信用卡1保存刷卡收据，每月整理对账单2信用卡还款途径多3省钱方法小集锦（1）免息期是福利（2）信用卡促销要利用（3）选择合适的联名卡4使用注意事项（1）尽量不要往信用卡中多存款（2）留下两张信用卡就够了（3）保管好信用卡关于银行理财产品 从2004年到2012年，银行个人理财产品已由最初的132只发展到上万只，市场规模达到了数十万亿元。目前，各大商业银行都有理财产

30、品发售，甚至连邮储银行和城市信用社也在发行自己的理财产品。一 常见理财产品分类1 按照标价货币分类银行理财产品可以划分为外币理财产品、人民币理财产品和双币理财产品。主要区别在于“用什么货币买”用外币购买就叫外币理财产品2按照投资类别分类（1）债券型理财产品这种理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债与企业短期融资券等低风险产品，是风险最低的银行理财产品之一。（2）信托型理财产品 比如，某信托产品收益率为10%，银行用1000万“批发”过来，然后以5%或者6%的收益率零售给普通投资者。一般银行理财产品的门槛是5万元或者10万元，中小投资者都可以参与。（3）新股申购型理财产品 该理财产品是指

31、集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购新股，所得收益返还给投资者的一种理财产品。3按照收益类型分类银行理财产品保证收益非保证收益保本浮动收益非保本浮动收益二 如何购买银行理财产品案例背景：2010年2月，某银行推出一款名为“心喜2008”的4个月信托贷款类人民币理财产品，产品到期日或者提前终止将支付给投资者5.3%的年化收益率。案例分析：该行的理财产品属于人民币理财产品，投资期限4个月，年化收益率5.3%。属于信托类保本收益产品。该银行把自身给某信托公司的一笔信托贷款打包做成理财产品卖给普通投资者，最终视该笔贷款的归还情况确定投资者的资本收益。一般而言，有信托贷款打包而成的银行短期理财产品

32、，都可以默认为保本型理财产品。固定收益信托的风险控制都是层层担保的，再加上银行作为中间商，可以更好的控制风险，所以这种银行理财产品风险极低，收益属于中等。风险提示：该产品的主要风险是银行拥有提前终止权，投资者不能提前终止投资。假设银行存款利率提高，此款理财产品的收益不会因此向上变动，投资者又不能提前终止这笔投资，那么投资收益可能低于调整后的存款利息收入。另一个风险是银行可能提前终止带来的再投资风险。如果银行主动提前终止了这份合约的话，投资者可能面临没有其他合适投资机会的局面，或者错过了其他投资机会。1购买银行理财产品的注意事项最首要的是研读理财产品说明书（1）看理财产品是否保本和收益类型首先要

33、看理财产品是否保本，然后看收益类型是固定收益还是浮动收益。不过有的保本理财产品是有条件的：比如设置未来到期保本条款，即持有到期才能保本，在这种情况下，若中途赎回，则该产品照样不能保本；还有部分保本型理财产品，设置了保本比例，比如保本95%，这样最多的损失就定在了5%。（2）看投资方向 如果产品主要投资于债券、货币市场、央行票据市场等，总体风险较小。 如果产品投资于信贷资产，则要视项目本身以及借款方的还款能力而定。总体而言，风险较大。这里需要投资者研究一下投资对象的风险。（3）看风险控制措施项目是否有担保（4）看流动性安排 如果产品到期前可以赎回，则投资者在有资金调度需求，或者遇到资本市场发生重

34、大变化时，可选择提前赎回，因此流动性风险相对较小。 如果产品注明不能提前赎回，那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益。期间若需用资金，或者市场生变，想收回投资根本不可能。2投资银行理财产品常见误区（1）“银行理财产品等于银行定期存款” 两者当然不同，通过前文的描述，我们应该知道，银行理财产品的风险远远大于银行定期存款。当然，理财产品的收益率一般也是要高于银行定期存款的。（2）银行理财产品与银保产品相混淆银保产品是通过银行渠道销售的一种保险产品（3）口头宣传不等于合同约定（4）预期收益不等于到期收益理财产品案例.doc第四节 网上银行那些事一 网上银行概述1什么是网上银行 网上银行，包含两

35、个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。2网上银行业务介绍（1）基本网银业务商业银行提供的基本网银服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据、转账和网上支付等。（2）网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外

36、的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。（3）网上购物商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。（4）个人理财助理主要是通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。（5）企业银行 企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还

37、包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。（6）其他金融服务 除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。3安全保障（1）密码（安全系数30%，便捷系数100%）（2）文件数字证书文件数字证书是存放在电脑中的数字证书，每次交易时都需用到，如果你的电脑没有安装数字证书是无法完成付款的；已安装文件数字证书的用户只需输密码即可。（安全系数70%，便捷系数100%（家庭用户），30%（网吧用户）（3）电子口令卡（安全系数50%，便捷系数80%）动态口令卡是一种密码卡。卡面上有一个表

38、格，表格内有N行M列，对应的每一个格子内都有数字或字母。当进行网上交易时，银行会给出具体的行列指示（比如，行3列5，行7列2），如果能正确地输入对应格内的数字便可以成功交易；反之不能。动态口令卡可以随身携带，轻便，不需驱动，使用方便，但是如果木马长期在你的电脑中，可以渐渐地获取你的口令卡上的很多数字，当获知的数字达到一定数量时，你的资金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。（4）动态手机口令（安全系数80%90%，便捷系数70%）（5）动态口令牌（安全系数80%90%，便捷系数80%）（6）移动数字证书（安全系数95%，便捷系数60%）总之，现行网上银行一般都是密码+后五种中的一种。从

39、安全角度：移动数字证书最安全；手机动态口令、移动口令牌二种也很安全，但是最好不要被偷窥。从便捷角度，家庭用户使用文件数字证书最方便，付款只需密码即可，而且也比较安全。网吧用户使用动态口令牌、手机动态口令、动态口令卡都比较方便。从经济角度，文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令不需费用或费用很低。而移动数字证书（一般30元至70元不等）、动态口令牌（几十元）费用较高。二 网银操作简介1申请开立网银2安装数字证书3登陆网银4根据网页提示进行各种操作第四章 关于保险，你必须知道的 第一节 保险术语你知道多少一、 风险与风险管理手段“出门摔一跤”是风险么？买股票的风险和房屋失火的风险一样么？投资风险纯

40、粹风险（纯粹风险可保）二 保险的基本分类分类性质类别举例按经营分类社会保险养老保险-医疗保险-失业保险-工伤保险-生育保险商业保险盗抢险-火灾险按保险标的分类人身保险寿险-年金保险-健康保险财产保险家庭财产保险-机动车辆保险责任保险产品责任保险 公众责任保险 雇主责任保险按实施方式分类自愿保险寿险 产品责任保险 强制保险机动车第三者责任险基本概念社会保险与商业保险社会保险社会保险，是指在既定社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、工伤、生育和失业等原因导致暂时、永久丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供物质帮助或基本生活保障的社会保障制

41、度。商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄，期限等条件时承担给付保险金责任的商业保障行为。自愿性与强制性盈利性与非盈利性个体平等与社会公平（有钱的多买，没钱的少买；国家通过整体支付进行社会资金的二次分配，秉承公平原则）基本概念保险费与保险金保险费保险金购买保险所支付的价款保险公司向相关人员给付的金钱和其他待遇基本概念保险当事人投保人被保险人保险人收益人又称承保人，是指与投保人订立保险合同，收取保险费，在保险事故发生或保险期满时承担损失赔偿或给付保险金责

42、任的保险经营组织又称要保人，指与保险人订立保险合同，并负有支付保险费义务的人以其财产、生命或者身体作为保险标的，受到保险合同保障的人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。保险人受益人被保险人投保人基本概念免责条款与保险责任通俗的说： 保险责任是保险公司需要承担的责任；免责条款是其事前约定好不承担责任的情况。基本概念人身保险、财产保险、责任保险人身保险是以人体的健康、身体完整及寿命长短做为保险所要保障的客体，将生病、死亡/存活、受伤害作为要防范的风险。财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事

43、故造成的损失承担赔偿责任的保险。责任保险是当被保险人依照法律需要对第三者负损害赔偿责任时，由保险人代其赔偿责任损失的一类保险。 第二节 关于五险一金 一 介绍五种保险 1养老保险（基本养老保险）包括基本养老保险；企业补充养老保险；个人储蓄性养老保险我们侧重介绍基本养老保险。基础养老金个人账户养老金需要交足15年单位缴费18%个人缴费8%2医疗保险单位缴费8%个人缴费2%门诊治疗或者买药住院医保卡报销个人账户统筹账户需要交足25年3失业保险失业了，有保险；但是比较微薄。失业保险金按照当地最低工资标准一定比例确定：本人累计缴费满1年不足10年的，按照当地最低工资标准70%发放，满10年及其以上的，

44、按照当地最低工资标准80%发放。2015年大连市内四区的最低工资标准是1300元。瓦房店、普兰店和庄河的最低工资目前是1200元。累计缴费满一年最多可以领3个月；缴费满一年不足五年，最多领12个月；累计缴费时间满5年不足10年的，从第5年开始，累计缴费时间每增加1年，增加1个月的失业保险金，领取失业保险金的期限最长为18个月；累计缴费时间满10年及其以上的，领取失业保险金的期限最长为24个月。单位缴费1%个人缴费1%4工伤保险工作过程中或者上下班途中遭受的意外事故和伤害都可以申请工伤。条件是及时出具有效的证据。比如某人下班途中出了交通意外，在这种情况下，不要去私下和解，也就是俗称的“私了”，而

45、是一定要报警，让警察来调查、采集证据,并出具事故鉴定书。有了事故鉴定书，家属就可以去单位申请上报工伤了。如果事故责任人逃逸，没有证人又没有报警，就很难被认定为工伤了，因为证据不足。单位缴费0.25%1%5生育保险主要包括两项：一是生育津贴；二是生育医疗待遇。前者主要是产前检查和生产费用报销；后者主要是产假工资。男生享受生育保险的主要是10天的带薪护理假如果妻子没有缴纳生育保险，可以为妻子报销一部分生育费用。单位缴费0.2%举例说明如果你是位女生,每个月工资也就是缴费基数为3000元,2013年1月1日开始交生育保险,缴费基数为3000元。2014年12月底生了宝宝,2015年1月出院。那么出院

46、以后你需要尽快把住院清单及结婚证、准生证、孩子的出生证明等交给单位人事部门。单位人事部门会向当地的社会保障部门申报，正常条件下，你可以得到5个月的基本工资补偿15000元，以及一次性的生育医疗费用补贴。生育医疗费用补贴根据生产的方式不同而不同。目前大连地区市内四区、旅顺口区、金州区生育医疗费用补贴是顺产3000元，难产3800元，剖腹产4800元，这其中都包括800元的门诊产前检查费用补贴。其它县（市）区分别为顺产1500元、难产2500元、剖腹产3000元。多胞胎生育的，每增加一胎在上述标准基础上增加500元。二 缴费基数隐藏的玄机及计算保险缴费都是用缴费基数乘以缴费比例一般而言，缴费基数就

47、是基本工资数；缴费比例则是由当地社保机构统一制定。需要说明的是，社会保险的缴费包括个人缴费和单位缴费。所以缴费比例也分为个人缴费比例和单位缴费比例。2015年大连地区的具体社保缴费比例为：养老保险：单位缴纳18%，个人缴纳8%医疗保险：单位缴纳8%，个人缴纳2%失业保险：单位缴纳1%，个人缴纳1%工伤保险：单位缴纳0.25%1%生育保险：单位缴纳0.2%以5000元缴费基数为例 个人缴纳企业缴纳缴纳比例缴纳金额缴纳比例缴纳金额养老保险8%5000*8%=40018*5000*18%=900医疗保险2%5000*2%=1008%5000*8%=400失业保险1%5000*1%=501%5000*

48、1%=50工伤保险以1%为例5000*1%=50生育保险0.2%5000*0.2%=10所以，个人每月缴纳的保险费用总计是550元，不考虑所得税因素，该职工的所得收入为4450元。而单位为其缴纳的各项保险费用总计是1410元。所以站在单位的角度，为该职工实际支出了6410元。社会保险最低和最高缴纳基数这个基数是根据上一年度职工社会平均工资经过计算以后确定的,大连2014年7月公布的社会平均工资水平是4922元。最低基数是社会平均工资的60%也就是2953元。最高基数是社会平均工资的300%也就是14766元。如果你的实际工资比最低基数还要低，那么你最少也要按照2953元的基数进行缴费。因为这是

49、缴费基数的下限。如果你的实际工资高于14766，缴费基数也不得高于此值。在这里要揭露一些单位的做法, 有些单位去劳动局申报职员工资基数的时候不按照职员的实际工资去报,比如实际工资是5000块,申报时只报2000,缴费基数就变成了最低限2953元。这样，职工被扣的各项保险费数量大大减少，单位所要缴纳的部分也大大减少。表面上职工的工资数额增加了，实际上损害了职工的保险利益。顺便说一下公积金目前的缴费比例是个人按缴费基数的15%缴费，单位按25%缴费。统一划入个人账户。没有统筹账户。案例计算假设你的月工资为4000元，请计算如果在大连工作，自己需要缴纳的五险一金的数额。再来算算公司实际为你支付了多少

50、钱（包括基本工资和保险支出以及公积金支出）戏说股票、债券与基金作者：RheaLOGO关于股票、债券是什么的问题，很多理财教程上都有比较规范的定义，这里笔者打算从通俗的角度诠释股票与债券这两种最为普通的证券产品。185有一个人叫小奇会做烧饼，而且做的很好吃，于是打算开一家烧饼店。但是没有启动资金，以往看人家开店都是找朋友借、最多找银行贷款。这次小奇打算另辟蹊径，多找点钱，开个大一点的烧饼店。思考：发行股票的主体是谁？听说股份有限公司可以发行股票筹措资金。小奇打定了主意，这家店就注册为小奇烧饼股份有限公司。186思考：发行股票筹集的钱可以干嘛？公司成立后，第一件事就是发行股票。打算首次发行1000

51、万份股票，按照面值1元来计算，可以筹措1000万的资金。这些钱可以用来租用场地、购买烧饼炉子、雇用培训烧饼师傅、购买烧饼原材料，甚至还要拿出一部分作为广告费，1000万可真不多啊！不过没关系，我们还可以后期追加发行股票。187思考：股票发行价可以高于1元的原因是什么？过了几天，小奇找到了很多有意投资购买股票的投资者，他们对烧饼事业充满信心。这些人愿意出的钱加到一起已经远远超过了1000万。这可怎么办呢？小奇很高兴，谁说一股非得卖1块钱？最后，经过测算和沟通，1股的价钱定在了3元。这就是所谓的发行价。188189到了股票发行那天，股票卖的非常顺利，1000万股一售而空。呵呵，这得归功于小奇烧饼之

52、前的好口碑和小奇股票宣传的到位。小奇的公司帐户上拥有了3000万元啊！这笔钱足够小奇烧饼股份有限公司顺利开张喽！思考：股份有限公司的决策权在谁手中？下面，来清点一下股东。小A和小B、小C都是大股东，分别持股20%、15%、15%；小奇自己持股10%；剩下的都是小股东了。ABC 三人持股份数已经达到了公司总股本的一半，只要再争取一个股东的支持，他们三人就可以对公司的重大事项起到决定作用。虽然小奇是公司的发起人，但因为持股份额有限，对公司重大事项的决策还得听命于人。这就是所谓的同股同权，股东对公司有决策权的体现。190思考：股票的收益从何而来？大家买股票，都是希望通过公司的发展给自己谋利益。具体来

53、说，公司年底结算，如果有盈利，可以拿来分红，分红是按股票来分。假如第一年公司净利润200万，而且全部用来发放红利，那么面值一元的一股可以分得2角红利。这就是同股同权，股票具有收益权的体现。191思考：召开股东大会干嘛？烧饼公司在小奇经理的用心经营下，蒸蒸日上。股东们得到了丰厚的分红自然也是乐不可支。有人提议增加烧饼的品种，也有人提议新开分店。这都是关乎公司未来发展的大事。小奇决定召开股东大会来对这些提议进行表决。192思考：公司日常经营决策的是谁？增加烧饼品种的议案得到大股东的一致同意，顺利通过了。但开分店的议案股东们意见出现了分歧，有的股东认为风险比较大，公司刚成立不急于冒险。有的股东则认为

54、可以试试。最终表决的时候，小A和小C投了赞成票，小奇投了赞成票，其他的股东都投了反对票，最终45%的股东赞成，55% 的股东反对，议案没有通过。看来开分店暂时要搁置一下了。193194随着时间的推移，转眼一年半过去了。烧饼店的新烧饼也上市了。由于小奇组织研发的新烧饼口味新颖，口感宜人，很受欢迎，公司业绩更加出色了。思考：增发新股为什么会损害老股东的利益。早在第二年年初时候，就有人向小奇打听，看看能不能买到公司的股票。增加发行新股会增加公司资金成本，也会损害老股东的利益，需要谨慎为之。195思考：股票可以在哪里上市？小奇打定主意，召开股东大会，大家来决定吧！ 在股东大会上，大家和小奇的顾虑是一样

55、的，增加发行新股的议案被否决。但是允许公司股票上市交易却得到了大多数股东的同意。议案通过了。196交易第一天，烧饼公司的股票卖到了每股20元钱。小奇持有100万股，身价一下子就变成了2000万。当然小奇没有卖掉股份，他的身价只是他持有的股票的市值。小B由于某种原因，卖掉了手中50万股，套现1000万元。小甲买入5万股，成为了新的公司小股东。197炒股=赚取买卖差价（资本利得）这里说说小甲。他可是职业股民。买这只股票主要不是为了成为烧饼公司的决策者，也不是为了赚取每年有限的分红，他是看准了这支股票的好口碑，打算在股价上涨中赚取买卖差价的。目前，他的成本是每股20元。198思考：公司有盈利，股票分

56、红是不是必须的？转眼到了年底，又该考虑分红事宜了。今年公司打算把盈利拿来扩大发展，不准备分红了，这也得到了广大股东的同意。而且，开分店的事也刻不容缓了，竞争对手肉夹馍早就在闹市开了好几家分店。烧饼店也得加快进度了。不过，开分店需要资金，公司的利润不够，经过股东大会表决，决定发行债券融资。199债券要按时还本付息债券是一种债权凭证，发行债券融资，就是向投资者借钱，到期按债券上的利息支付本息。200思考：公司筹措资金的方法有哪些？经过一番发行债券的程序，最终公司发行了500万的债券，筹资500万元。期限1年，利息率5%。要知道，债券融资的成本比股票融资成本低，原因在于，债券的成本是相对固定的债券利

57、息，付息之后，没有后续成本。而股票每年都有分红的成本压力，理论上是无限的。 201思考：债券承销商一般是谁？这次购买债券的主要是几家机构，这几家机构在购买债券之后很快就拿到市场上去叫卖了，对，你理解对了，就是把没有到期的债券拿到证券市场卖（债券的交易），卖给那些想投资烧饼公司但又不愿意承担股票投资风险的投资者。当然债券能卖多少钱，取决于投资者的购买意愿强烈程度，也间接取决于债券本身的利息率和期限。 202烧饼公司一下子开了三家分店，公司统一配送原料，统一烧饼品种，规范化经营。203思考：股价波动为什么会波动？转眼又是一年，这一年可不太顺利。由于分店选址的问题，有一家店的效益始终不好。另一家分店

58、，由于卫生管理漏洞，被有关部门点名通报，影响了股票的市场表现，股价几天内跌了8元钱。人们对烧饼的要求越来越高，总店的业绩也出现了下滑。年底公司出现了亏损，股价也跌到了前所未有的4元每股。 204思考：你理解什么是资产市值么？股东们的身价自然下降了许多，以小奇为例，一度身价2000万，现如今市值只剩下400万了。股东们自然没有分红，身价又急剧下跌，心情都不太好，很多股东开始打算撤资了。小甲更是凄惨，本来打算大赚一笔，现在赔的体无完肤，跳楼的心都有。205206207小奇痛定思痛，痛下决心。严抓严管，开拓创新。一定要让公司重新走上盈利的道路。但在这之前，需要把债券还清，之前发行的债券，现在已经到期

59、。虽然公司亏损，但依然要按照事先约定的5%支付债券利息和相应本金。思考：股票风险大于债券风险的原因公司资金链出现了问题，小奇破釜沉舟的关闭了两家经营不善的门店。回笼的资金用于偿还债务。得到了债权人的认可。当然，股东们还得继续勒紧裤腰带喽！因为股票的风险大于债券的风险么！208关于股票和债券，我们梳理一下 首先，股票是股份公司发给出资人的股份资本所有权书面凭证。特点有三：第一，具有参与性。持股者有权参与公司重大事项的决策，但决策权力的大小取决于持股比例的大小。第二，具有收益性。包括分红和资本利得第三，具有流动性。可以进行交易209第二，债券是由发行主体向社会借债筹措资金而发行的承诺按特定利率支付

60、利息并到期偿还本金的债权债务凭证。根据发行主体的不同，债权可以分为国债、金融债、企业债。债券具有固定的收益，同时也可以在证券市场上进行买卖。210第三，股票和债券都有一级市场和二级市场。一级市场是发行的市场，发行价根据供求情况可以高于面值。除了初始发行，还可以增发新股。二级市场是流通交易的市场。如果进入挂牌交易的股票，每天交易价格都会变动，持股人拥有的市值也随之变动。211第四，债券和股票的融资成本不同。212再看看基金还记得上文中有个人物叫小甲么，他是以赚钱为目的的炒股者，像小甲这样的人很多。但他们对证券市场不是很熟悉！手中的资金也很有限，能买到的证券产品种类也很少小甲们会心生怯意，不敢轻易