银行卡基本知识

1、办第一章 银行耙卡基本知识碍第一节、银行卡爸的产生与发展扮一、银行卡的产碍生与发展哎据考证，早在十伴九世纪八十年代罢，英国的斑“扮幸运衣着用品联柏合商店矮”哎即开始使用类似坝当代信用卡的一奥种商业凭单，由柏商店发给客户，靶后者用来向指定隘的商店购物，每邦周支付一次货款跋，由商店按时派癌人上门收取。鞍而信用卡兴起于扒1915年的美凹国。最早发行信背用卡的机构并不斑是银行，而是一瓣些百货商店、饮柏食业、娱乐业和白汽油公司。拔1924年美国柏美孚石油公司发岸行了可提供先加瓣油后付款的加油哎卡。另外，一些捌一商店、饮食店佰为招徕顾客，推拜销商品，扩大营绊业额，有选择地办在一定范围内发吧给顾客一种类似拔

2、金属徽章的信用霸筹码，后来演变半为用塑料制成的佰卡片，作为客户拜购物消费的凭证罢，开展了凭信用笆筹码在本商号或疤公司或汽油站购鞍货的赊销服务业绊务，顾客可以在背这些发行筹码的碍商店及其分号赊背购商品，约期付熬款。这就是信用凹卡的雏形。半1946年，美皑国的费拉特部什霸国民银行率先发岸行了银行卡，其百后，大莱银行、俺美国运通银行、般卡特布兰奇银行斑亦相继发行了银癌行卡。但此时，败银行发行的信用拌卡仍主要用于旅敖游费用的支付，安只是一种支付手邦段而非信用工具岸。盎1950年，美搬国商人弗兰克碍坝麦克纳马拉在纽啊约招待客人用餐败，就餐后发现他碍的钱包忘记带了昂，所幸的是饭店氨允许他记账。由白此麦克纳

3、马拉产傲生设计一种能够澳证明身份及具有百支付功能的卡片懊的想法。于是他胺与其商业伙伴在百纽约创立了败“跋大莱俱乐部（D埃iners C般lub傲），即大莱信用矮卡公司的前身，挨并发行了世界上癌第一张以塑料制爱成的信用卡扮蔼大莱卡熬”艾。笆1952年，美搬国加利福尼亚的般富兰克林国民银俺行作为金融机构芭首先进入发行信八用卡的领域，由翱此揭开了银行发班行信用卡的序幕白。1959年，盎美国的美州银行斑在加利福尼亚发爸行了美州银行卡肮。此后，许多银白行加入了发卡银班行的行列。版到了六十年代，熬信用卡很快受到氨社会各界的普遍搬欢迎，并得到迅摆速发展，不仅在袄美国，而且在英俺国、日本、加拿搬大以及欧洲各国

4、啊也盛行起来。从斑七十年代开始，疤香港、台湾、新唉加坡、马来西亚凹等发展中国家和爱地区也开始发行版信用卡业务。疤目前，国际上主暗要有维萨国际组哀织（V案ISA Int般ernatio版nal耙）及万事达卡国吧际组织（Mas熬terCard芭 Intern办ational伴）两大组织及美盎国运通国际股份耙有限公司（A靶merican翱 Expres办s伴）、大莱信用证百有限公司（Di艾ners Cl把ub）、JCB斑日本国际信用卡俺公司（JCB）办三家专业信用卡八公司。板二、我国银行卡班的发展历程（一）发展历程捌中国的银行卡产吧业起步于二十世唉纪80年代，至岸今可大致分为三哀个阶段：啊1、第一阶

5、段：叭1985年至1懊993年暗这一阶段是中国碍银行卡产业的起熬步阶段。中、工氨、建、农等银行挨相继发卡，开创背了我国银行卡事吧业的先河。蔼1985年3月版，中国银行珠海版分行发行了中国坝第一张信用卡坝“胺中银卡班”按，迈出了中国银绊行卡业务发展的板第一步。随后，俺中国银行北京、挨广东、天津、青叭岛、上海等分行拔相继发卡。19肮86年10月，凹中国银行总行在瓣各省分行发行银胺行卡的基础上，拌将长城卡作为中罢国银行系统内统碍一使用的银行卡办品牌，至此，中白国第一个全国性翱银行卡品牌绊般长城卡诞生。1搬987年中国工吧商银行广州分行耙发行红棉卡，经吧过两年试点，工皑行选定国花袄斑牡丹作为标记，埃在

6、北京、上海、坝天津、广州等城拜市发行统一的牡澳丹卡，成为第二半个全国性品牌；扮两大银行卡品牌氨的面世，极大地摆推动了我国银行盎卡事业的发展：斑1990年建设办银行发行龙卡，矮1991年农业翱银行发行金穗卡案，1992年深袄圳发展银行发行拌“拔发展卡百”暗，1993年交案通银行发行太平昂洋卡。截止19芭93年底，全国懊发卡量达到40伴0万、交易额达般到2000亿元鞍。芭与此同时，各商稗业银行电子化建昂设同时起步，投啊资建设了大量的阿计算机业务处理捌系统，为银行卡般业务的起步和发背展奠定了系统和扳网络基础。爸2、第二阶段：捌1994年至1盎996年初暗这一阶段里，不安仅国有商业银行罢各分支机构在大

7、碍中城市独立发展案银行卡业务，股般份制银行也纷纷盎加入发卡行列，罢全国金卡工程开板始启动。拌1994年以后熬，各商业银行在敖大中城市加大银澳行卡业务拓展力安度，发卡机构数扮量、发卡总量、瓣银行卡种类、业叭务范围、交易金拔额等方面都呈现碍出快速增长趋势癌。除了国有商业扒银行各分支机构埃以外，国家邮政挨储汇局（199颁4年10月）、懊广东发展银行（柏1995年3月把）、招商银行（艾1995年6月凹）、浦东发展银昂行（1995年罢4月）等都加入败了发卡行列，并佰且广东发展银 瓣行于1995年凹3月发行了国内碍第一张真正的贷懊记卡背爱广发信用卡。截巴止1996年底鞍，全国发卡量达柏到了4170万板张，

8、比1993半年底增加了9倍办；交易量103肮77亿元，比1傲993年底增加芭了5倍；存款余拔额559亿元，袄共有1696个办银行网点受理银鞍行卡，自动柜员爱机总量9941扮台，销售终端机笆10万台，补步懊建成了一个遍布斑各大、中城市的艾银行卡受理网络翱。挨国内各主要银行把基本都是VIS办A或MASTE罢R CARD的扮会员银行，但因扮未遵守VISA拜、M/C统一标翱准，或未与之联熬网，同时VIS扒A、M/C网络矮不可能为自由兑岸换的货币提供本叭币清算，国内银扒行的人民币卡不跋能通过VISA傲或M/C进行跨哀行、异地授权清氨算，卡片缺乏通般用性，限制了银扮行卡的进一步发癌展；1993年板，国务院

9、办公会百议批准实施颁“懊金卡工程挨”坝，由中国人民银笆行牵头组织，在傲12个试点城市碍组建城市银行卡靶网络服务中心和皑全国总中心，实耙现联网通用，为百人民币卡的跨行袄异地授权、清算皑提供网络服务，罢减少银行的重复捌投入，扩大用卡澳范围，减少现金奥流通。半3、第三阶段：奥从1997年至矮2001年败这一阶段，我国办银行卡逐步实现扮联网通用。扮金卡工程启动后佰，由人民银行牵拜头，在各商业银班行积极参与和各把地政府的积极配把合下，1997疤年首先在上海、霸北京、天津、海矮南、厦门、大连昂、青岛、杭州、扮沈阳、广东、江捌苏、山东等12绊个城市试点，分扳别建成12个同皑城银行卡跨行信拌息交换系统，初拜步

10、实现了这些城碍市（区域）内的佰银行卡跨行联合拜资源共享，而后埃又推广到深圳、稗昆明、福州、武蔼汉、长沙、郑州办，总共建立了1敖8个城市银行卡安跨行信息交换中拌心，基本覆盖了叭全国经济发达地按区。这些银行卡翱中心开通之后，俺逐步实现了当地跋各商业银行的联啊网通用，为各商岸业银行拓展银行扒卡市场提供了公佰共的网络平台，熬各地银行卡发卡芭量、POS、A版TM受理网点的板数量和履盖范围挨也大大增加。暗随着同城联网的伴进行，各商业银白行大力推进行内笆银行卡系统的建案设和整合。以新霸兴股份制银行为坝代表的中小银行捌率先实现行内联白网，促使实现银摆行卡全国联网逐矮渐提上日程。1胺998年12月百底，全国银行

11、卡爱信息交换总中心稗建成异地跨行信邦息交换系统，各哎城市银行卡中心伴逐步开始同总中矮心联网，也有一癌些城市中心开始柏向周边城市扩展胺，扩大联网范围霸。银行卡业务在肮跨行交换的基础拜上逐步实现跨行癌异地交换。懊1999年，人背民银行颁布银伴行卡业务管理办版法，以加强银熬行卡业务的管理鞍，防范银行卡业巴务风险，维护商靶业银行、持卡人案、特约单位及其办他当事人的合法靶权益。鞍4、2001年扒底到2003年叭底半随着中国银联的绊成立，疤“伴314奥”哎计划全面推进，白联网通用工作取邦得显著成效。般在2001年银碍行卡工作会议的癌指导下，各商业阿银行开始银行卡佰经营体制的改革把，衽系统主机的按集中统一和

12、机具搬标准化改造，金俺卡工程的目标得皑到了超额提前完案成，并开始筹建蔼银行卡组织版捌中国银联股份有暗限公司。颁2002年3月扳26日中国银联皑的成立标志着中芭国银行卡产业进拜入一个新的发展扳历程。在国务院佰和人民银行的支皑持下，中国银联坝全力推动岸“拌314懊”百计划，截至20搬02年末，全国白300个城市级罢城市同行异地联胺网工作基本完成熬，初步实现系统稗内银行卡联网运皑行和跨地区使用俺，98个城市实绊现各类银行卡的罢同城跨行使用，岸在40个城市推鞍广全国统一的银俺联标识卡867柏0万张，200案2年，跨行交易班6.3胺亿笔，交易金额袄1790亿元，稗分别比上一年增叭长100%和9昂5%。澳

13、截至2003年佰末，在348个敖城市级城市实现扳了各类银行卡的艾跨行使用，15拔家全国性商业银岸行发行银联标识懊卡埃2.51伴亿张，2003霸年，跨行交易1稗2亿笔，交易金绊额3805亿元矮，分别比上一年爸增幅艾90.4矮%和瓣112.2佰%。（二）发展现状靶1、银行卡产业埃的市场规模不断芭扩大摆从发卡机构数量袄来看，2002背-2003年是跋银行卡产业迅速吧扩张的两年。从熬市场主体来看，般首先，银行卡经版营机构等市场参笆与主体逐渐增多唉，一些股份制银埃行和商业银行开摆始进入银行卡领笆域发行银行卡，把2001年底，安发卡机构仅22霸家，至2002碍年底，发卡机构叭便增至88家，癌到2003年底

14、般，发卡机构达到爱103家；其次摆，中国银联等一捌些银行卡专业化版服务机构已经成疤立；此外，银行柏卡机具制造商、坝软件供应商等专蔼业化服务机构也版有了一定的发展哎。矮从发卡数量来看隘，从2000年背开始，我国每年哀新发行各类银行碍卡总量约1亿张靶，截止2003颁年底，我国共发隘行银行卡隘6.48拌亿张。平均每两奥个人便持有一张奥银行卡。从收单挨市场来看，20阿03年，人民币暗银行卡销售终端版机交易总笔数矮3.4扳亿笔，交易金额敖为3286亿元霸。啊从受理市场来看哀，到2003年版底，我国受理银办行卡的特约商户隘48万家，银行岸网点胺13.8背万个，自动柜员八机八5.7背万台，销售终端摆机伴36

15、.5矮万台。阿从银行卡储蓄率盎来看，2003扮年底，我国个人矮存款余额11万肮亿元，银行卡存癌款金额1138巴7亿元，银行卡氨储蓄率接近翱10.4胺%，即银行卡存敖款总额占个人存胺款总额的捌10.4吧%。懊2、银行卡市场氨的规范化和专业按化程度不断提高暗首先，随着银行凹卡联网通用的展靶开，银行卡收单般市场的清理整顿坝工作大见成效，佰商户POS机重靶复摆放，一柜多暗机现象大大减少班，收单市场逐渐靶规范。蔼其次，基本形成般了银行卡全国3板00个城市的互斑联互通。同时，芭银行卡交易成功矮率有所提高，根半据2003年底败的数据统计，同澳城跨行交易成功般率稗88.2%袄，异地跨行交易搬成功率唉81.9%

16、凹。2002年底败，唉“挨银联邦”鞍标识卡8670坝万张，占整个银颁行卡的比率约奥17.5%搬；2003年底巴，瓣“斑银联柏”百标识卡占整个银版行的比率上升至蔼42%，凹“隘银联癌”阿标识的普及推广芭，是整个银行卡俺产业集约化程度稗提高的标志之一佰。哀此外，银行卡经拜营市场化程度有颁所提高。银行卡斑经营管理体制的斑改革促进了银行捌卡经营的集约化耙程度；同时，各颁种专业化服务机敖构出现，使越来扒越多的商业银行哎将制卡、送卡或澳ATM埃、POS机具的摆安装、维护等银伴行卡非核心业务案外包，以降低经挨营成本、提高利颁润。同时各发卡佰机构根据市场需跋求的变化，不断半创新银行卡功能稗，相继推出了芭“罢银

17、证通拜”办、奥“胺银基通拔”斑、胺“半银保通蔼”扒、个人附属卡、百代发工资、代缴柏公用事业费、网胺上银行、电话银艾行、自助存款、绊预订酒店打折、邦安全帐户、理财氨帐户、存取款免伴填单、资金存取挨全国通存通兑、昂异地存取款实时阿到帐、POS消拌费全国联网、刷摆卡消费积分奖励盎等功能。银行卡蔼已逐渐从最初的爸现金支付替代工碍具向多功能金融斑服务载体发展。（三）发展趋势傲自美国发行世界拔上第一张信用卡碍以来，经过半个疤世纪的发展，在碍欧美地区及一些跋国家，银行卡业办务成为一个庞大隘的产业体系，银熬行卡业务尤其是半信用卡业务，是百国际金融界公认胺利润最高的业务挨之一，资本回报瓣率平均为30%癌，远高于

18、其他资邦产业务，如花旗板银行目前赢利的白40%来自信用白卡业务。银行卡安产业是一个信息啊技术密集型产业板，资金完全以信皑息流的形式在银耙行卡产业主体间柏流动，业务处理肮系统高度集中化暗、管理信息化。扳随着智能化（I哀C卡）技术、互鞍联网技术、移动爸通信技术、短信凹技术、指纹技术巴等新兴技术在银板行卡上的运用，巴银行卡的功能及白支付方式都取得柏了革命性的进展搬。由于IC卡安绊全性好、功能性爱强，支付更方便办、快捷，国际银霸行卡出现了以I摆C卡（智能卡）奥替代磁条卡的趋斑势，VISA组扮织将在2008爸年底前，将全球芭现有磁条卡的9邦0%转化为芯片稗卡。随着信息技邦术普及，银行卡癌行业的固定成本癌

19、增大，大量资金按被投入到受理终耙端、电脑、通信邦、网络等技术设岸备及软件系统上颁，许多发卡机构敖从成本效益角度矮考虑将大量非核拜心业务外包，如拌卡片制作、市场般推广和拓展、信癌用审查评估、账熬款催收等，发卡叭机构则专注于核爱心业务，即帐户百管理及资金垫付翱。爸第二节、银行卡拜的特点和作用奥一、银行卡的特败点霸银行卡在传入我颁国的短短几十年盎内，得到迅速发碍展普及，成为当隘今各商业银行发敖展最快、普及面鞍最广的一项业务艾。之所以如此，柏是因为其具有以稗下特点：（一）功能齐全瓣银行卡融消费信八用、转帐结算、按存取现金等全部芭或部分功能为一吧体。持卡人不仅芭可以在国内或国碍外的特约商户消艾费，在银行

20、受理罢网点办理存、取板现金和转帐业务扮，委托银行办理搬代收代付业务，佰而且信用卡可在坝需要时透支，获胺得银行的消费贷搬款，而不必办理坝贷款的申请、审跋批手续。一张银百行卡，集多种功半能于一身，对持胺卡人而言，是一扒种便捷的支付与摆结算工具。哀（二）使用方便岸、快捷、安全搬银行卡是现代电绊子化金融服务工白具。使用银行卡蔼，一是使用方便袄，避免了用现金半结算的繁琐，降稗低了到银行网点邦办理业务的频率澳，节约了大量的靶时间；二是使用版快捷，实现了通癌存通兑，持卡人俺可随时随地用卡八结算；三是使用笆安全，由于银行靶卡依赖于现代化巴手段乾地管理，皑即使遗失也可对爸其进行止付而避佰免更大损失，免办除了携带

21、大量现胺金的风险。笆（三）综合效益胺高疤在国外，银行卡暗业务收益已成为巴商业银行主要的坝收入来源之一。凹我国目前的银行案卡业务仍处于投矮入阶段，手续费哀等直接收益尚不隘能体现银行卡业矮务高收益的特点拌，但银行卡业务坝的综合效益已非懊常可观。银行卡颁业务既带来了存啊款的增加，获得疤利差收入，又拓隘展了金融服务的傲时间和空间，带袄来综合效益。可搬以预见，银行卡白业务将逐渐成为埃一项独立的、支安柱性产业。八二、银行卡的作阿用艾（一）具有推动案社会经济发展的爸积极作用蔼1、减少现金流拔通，节约货币流班通费用；唉2、简化收款手芭续，避免繁重的氨现金清点及保管罢运送作业，节约芭社会劳动；矮3、为持卡人提矮

22、供方便、快捷、稗安全的结算服务板；阿4、刺激社会需佰求，促进商品销板售，加速商品流巴通，推动经济发挨展。搬（二）具有提高版商业银行综合实凹力的重要作用罢1、商业银行丰疤富金融工具，完挨善服务功能，提安高服务质量；办2、促进商业银绊行改善经营状况坝，创造效益，增芭强竞争能力；胺3、提升商业银爸行形象，提高商捌业银行实力；挨4、带动商业银癌行其他业务的发百展；绊5、推动我国商佰业银行向国际化奥、现代化方向转佰化。白第三节、银行卡绊的分类阿随着银行卡业务傲的发展，银行卡扒的种类不断增多鞍，用途也多种多跋样。根据199吧9年3月1日中按国人民银行颁布阿的银行卡业务啊管理办法中规澳定：埃“拜银行卡是指由

23、商伴业银行（含邮政扒金融机构）向社斑会发行的具有消隘费信用、转帐结背算、存取现金等搬全部或部分功能翱的信用支付工具背。跋”安银行卡业务管爱理办法根据不敖同的划分标准，氨银行卡大致可分癌为以下几种类型罢：啊一、按银行卡是澳否能提供信和透搬支功能，可分为啊信用卡和借记卡伴（一）信用卡是皑银行或其他财务爸机构签发给那些罢资信状况良好的巴用户，用于在指绊定商户购物和消哎费，或在指定银俺行机构存取现金叭的特制卡片，是鞍一种特殊的信用扳凭证，也是持卡癌人信誉的标志。艾信用卡是银行卡鞍中出现最早、同熬时也是最重要的哎一个分类。瓣1、信用卡按是搬否向发卡银行交半存备用金，划分隘为贷记卡和准贷跋记卡两类。贷记鞍

24、卡是指发卡行给败予持卡人一定的板信用额度，持卡阿人可在信用额度笆内先消费后还款碍的信用卡，具有懊一定的免息还款半期。持卡人在到办期还款日前偿还胺所使用全部银行袄款项即可享受免绊息还款期待遇，蔼无须支付非现金耙交易的利息。绊准贷记卡是指持拜卡人须先按发卡办银行要求存一定般金额的备注金，半当备用金帐户余班额不足时，可在盎发卡银行规定的靶信用额度内透支搬的信用卡。扒2、信用卡按发翱卡行对申请人的吧资信状况及还款瓣能力等因素评价半的不同，又分为胺金卡和普通卡。跋（1）金卡是发邦卡行根据申请人拜的资信状况及还奥款能力等因素，皑经审查认为条件百较好，给予申请挨人较高的信贷额般度的信用卡，金版卡的信贷额度一

25、袄般高于普通卡；昂（2）普通卡是胺发卡行根据申请佰人的资信状况及颁还款能力等因素把，经审查认为符稗合发卡条件，但芭未能达到金卡发挨卡标准时，给予败申请人普通卡。盎普通卡的信贷额班度低于金卡。盎（二）借记卡是巴指先存款后消费埃（或取现）、没昂有透支功能的银胺行卡。吧借记卡按功能不跋同分为转账卡（安含储蓄卡）、专艾用卡、储值卡。邦借记卡不具备透隘支功能。凹转账卡监察部时百扣账的借记卡。班具有转账结算、暗存取现金和消费捌功能。氨专用卡是指具有叭专门用途、在特矮定区域使用的借安记卡。具有转帐敖结算、存取现金扳功能。专门用途袄是指在百货、餐扳饮、饭店、娱乐皑行业以外的用途拌。癌储值卡是发卡银拜行根据持卡

26、人要哀求将其资金转至昂卡内储存，交易吧时直接从卡内扣叭未的预付钱包式摆借记卡。班二、按发卡对象巴不同，可分为单癌位卡（商务卡）爱和个人卡案单位卡（商务卡背）是由发卡银行拜向企事业、机关耙团体、部队院校澳等单位发行的银伴行卡，其使用对熬象为单位指定的扒人。俺个人卡是由发卡扒银行向公民发行颁的银行卡。败三、按银行卡的百使用范围，可分懊为国际卡、国内败卡和地区卡哎国际卡是指可在拌全球任何一个国皑际信用卡组织或伴信用卡公司所属扒的收单银行或特扮约商户中使用的拌银行卡。耙国内卡是指只能捌在发卡银行所在澳国家使用的银行矮卡。佰地区卡是指只能吧在指定地区使用扮的银行卡。白四、按持卡人的皑从属关系，可分敖为主

27、卡和附属卡白个人卡的主卡可安为其家人或朋友颁申领附属卡，单昂位卡的主卡也可靶为单位其他员工唉办理附属卡。办败理附属卡的条件叭和可申领附属卡百的张数由各发卡霸银行自行规定。扳附属卡的有效期安限与主卡相同，靶其所有交易款项氨均计入主卡账户半，主卡持卡人对伴其附属卡产生的百交易负责。主卡傲持卡人有权要求八消销或止付其附碍属卡。按五、按银行卡的奥清算币种不同，拌可分为人民币卡芭、外币卡和双币隘种卡巴人民币卡是指持捌卡人与发卡银行板以人民币作为清背算货币的银行卡绊，一般在境内使芭用。背外币卡是指持卡埃与发卡银行可自案由兑换的外币作扮为清算货币的银靶行卡，可国际通八用，常见的外币翱卡有美元卡和港扒元卡等。

28、办双币卡的清算货傲币有两种：当持傲卡人在国内使用哀时，用人民币清板算；当持卡人在昂境外使用时，用岸可自由兑换的外半币进行清算。隘六、按卡片信息案的存储方式区分巴为磁条卡、IC摆卡和复合金融卡白磁条卡是将银行吧卡的有关信息置傲入银行卡背面专艾用的磁条内的银版行卡。邦IC卡将银行卡澳的有关信息置入捌银行卡卡片专用邦芯片（IC）内坝的银行卡。暗复合金融卡是磁佰条与芯片合一的佰复合型银行卡品安种。办七、按国内发卡盎银行的发卡品牌碍区分爱（一）四大国有艾商业银行案1、银行：牡丹案卡岸2、中国农业银板行：金穗卡板3、中国银行：傲长城卡扳4、中国建设银跋行：龙卡般（二）中国邮政阿：绿卡按（三）全国性股吧份制

29、商业银行拔1、交通银行：懊太平洋卡凹2、兴业银行：爸兴业卡（原名：案兴业顺通卡）拌3、招商银行：埃一卡通、招商银邦行信用卡肮4、中国光大银暗行：阳光卡八5、中国民生银巴行：民生卡哎6、中信实业银绊行：中信卡矮7、华夏银行：跋华夏卡按8、上海浦东发搬展银行：东方卡背9、广东发展银哀行：广发卡翱10、深圳发展拔银行：发展卡扮11、城市商业背银行板（1）北京市商阿业银行：京卡坝（2）上海银行背：申卡搬（3）福州商业癌银行：榕城卡耙（4）泉州银行绊：海峡卡摆第四节、银行卡半的组织碍一、信用卡国际斑组织俺（一）维萨国际瓣组织（VISA凹 Intern班ational跋）及其VISA澳信用卡翱维萨国际组织

30、是邦目前世界上最大捌的信用卡国际组罢织。其宗旨是建袄立一个由全世界跋银行参与的非股哎价、非营利的国爸际性组织，以期笆建立一个独立的拜全球电子授权清拜算网络。经过2阿0多年的努力，芭VISA国际组岸织在200多个敖国家和地区共有肮22000多个盎会员机构，经营摆网络覆盖全球，邦是全球最大的信伴用卡支付系统。澳1、VISA国班际组织的产生翱维萨国际组织的熬前身是美国啊“拌美洲银行信用卡笆公司熬”癌。在20世纪5肮0年代，美国的耙不少银行发行银般行卡，但由于各笆家银行分散经营隘，发卡数量有限隘，业务收入难抵唉成本开支，加上艾零售商店不愿意霸接受多家银行提碍供的信用卡，使阿不少中小银行的凹信用卡业务难

31、以伴维继。为扭转银邦行卡经营业绩不安佳的状况，曾于拔1958年发行跋过盎“芭美洲银行卡（B埃ank Ame昂ricard斑）稗”颁的美洲银行在1皑966年成立了唉专营信用卡业务摆的斑“坝美洲银行卡公司芭”懊，吸收了美国多八家中小银行加盟敖联营。为了扩大盎美洲银行卡的势伴力范围，美洲银哎行卡公司在立足拔于美国市场的基佰础上，开始向国哎际市场进军。2奥0世纪70年代板，美洲银行卡公鞍司与一些西方国斑际家的商业银行坝开展业务合作，敖势力范围迅速扩坝展到国际领域。巴1974年，在爸美洲银行信用卡爱公司的基础上成啊立了芭“盎国际信用卡服务唉公司（IBAN摆CO）澳”安，同年采用爸“奥VISA暗”俺作为该

32、组织的标靶志，VISA国半际组织正式成立凹。邦VISA国际组斑织是一个按地区拔进行组织和经营胺的跨国会员机构埃，总部设于美国隘洛杉矶的卫星城罢圣曼托（S八t.Manto柏）。为了实施全吧球经营战略，V绊ISA分为6个跋相对独立的地区袄性跨国组织：亚罢太区（AP）；版加拿大区（CA氨NADA）；欧耙盟区（EU）；啊中欧和东欧、中凹东和非洲区（C白EMEA）；美熬国区（USA）斑；拉丁美洲和加颁勒比海区。VI熬SA国际组织实芭行董事会负责制安，董事由每年举俺行一次的会员年岸会选举产生，由霸23名董事组成案，除VISA国吧际组织总裁为当班然成员外，其余奥董事均为各主要埃会员的领导人。般VISA国际组

33、氨织内有国际董事拔会和地区董事会懊。VISA的会瓣员由银行、信用罢社、房屋互助协氨会等金融机构组捌成，每一会员均碍有权参与VIS啊A经营与发展的拔重大决策，投票扮权按照会员的年疤交易额在会员中百进行分配。为了扒规范VISA国班际组织和会员的岸经营行为，会员吧共同制定了V阿ISA国际组织奥运用规章。只瓣要会员遵守制度扳，即可以针对本背地区市场状况推艾出了VISA产百品。从这一意义办上讲，VISA般国际组织既注重版全球发展战略的啊整体性，又给予颁会员相对独立的吧经营自主权，充八分调动会员的积扒极性和各地区的办市场开发潜力。蔼VISA国际组靶织是一个非营利背性的会员组织，般其资金来自两个扳渠道：会员

34、根据坝信用卡消费额每隘季度支付的服务昂费；会员向VI熬SA国际组织交搬付的VISA通伴信网络（V肮isaNet笆）的使用费。V皑ISA国际组织敖通过提供以下服碍务满足会员的需鞍要；管理VIS懊A拥有的商标使盎用和会员之间交扒易的规章和规则氨；入会会员在工碍业和市场事务领绊域提供通讯和支啊持服务；风险控氨制和授权服务；背清分和结算服务扮等。案VISA国际组搬织并不直接向持稗卡人发卡，也不暗与特约商户直接熬发生业务关系，拌而是为会员提供伴一个经营框架，佰在框架范围内，哀会员可根据既定啊的章程和规则向胺持卡人和特约商背户提供在全球范稗围内的VISA笆产品与服务项目安，自行决定经营阿模式、经营规则靶及

35、收费标准，旨靶在激发会员的竞百争意识和市场开唉拓能力。有两种隘会员角色可供选捌择，一是发卡行爸，二是收单行。岸（1）发卡行。坝向客户发行VI唉SA信用卡的会罢员即发卡行，其拔客户为持卡人。背发卡行和持卡人霸根据双方签署的昂合同协议作为维碍持业务关系的契伴约文件，发卡行碍负责向持卡人发扳卡、发送对账单把、收款、提供解疤决争议的服务及皑其他可供选择的袄服务。发卡行可暗从与持卡人协议艾中规定的持卡人懊的各种费用、会跋员费和年费（如挨有）、财务性费敖用、滞纳金（如啊有）、交换回佣熬、国际交易中的爱货币兑换费等项暗目中获取收入。班（2）收单行。芭与信用卡特约商鞍户建立合同关系捌，使特约商户根癌据合同关系

36、VI板SA卡持卡人凭矮卡购物、消费及懊支付费用的会员盎即成为收行。收凹单行向特约商户拜提供的服务包括碍：拟订合同协议唉条款，其中规定隘商户为接受信用爸卡而需支付的费挨用和收费标准；霸授权服务；将交啊易明细传送给V艾IS国际组织；白向商户偿付交易扒款项。收单行获搬取的收入来自商哎户折扣费和商户班服务费，通常按隘照商户以VIS隘A支付的交易销哎售总额的百分比把计算。鞍2、VISA信百用卡系列产品八VISA信用卡扒品牌系列产品通班行全球，主要有疤：普通卡、金卡唉、商务卡、转账暗卡（互联卡）、癌自动提款卡、敖VisaCar皑d敖、家庭卡、认同案卡（慈善卡）及叭旅行支票等，其白特点是产品呈系班列化发展、

37、科技班含量高、功能齐版全、适用范围广肮泛。疤为VISA卡的俺全球发展战略作巴出重大贡献的是澳覆盖247个国暗家和地区的电子昂授权清算网络，背即V奥isaNet按。近年来，V稗isaNet巴运用最新的计算敖机和通讯网络技般术，上通人造卫扒星，下接海底电绊缆，联通了全世霸界2万多家银行鞍、1400多万耙家特约商户和3捌4万多台自动柜阿员机，每年处理八1140万笔价氨值1兆多美元的斑支付交易。它不摆仅覆盖面广，而袄且运行速度也据版全球之冠。通过捌V爱isaNet板进行国际信用卡叭支付款交易，信翱息传递从特约商柏户到收单行再到拜发卡行，在欧美霸地区仅需2秒钟暗，全球平均也只巴需4分钟，每秒肮钟处理20

38、00板笔交易瓣,翱并且实现了24肮小时全天候连线袄运行。跋3、VISA信摆用卡在中国的市埃场开发败20世纪80年捌代初期，VIS版A开始实施中国盎市场开发战略。笆1981年，中坝国银行分别与香鞍港东亚银行和香碍港汇丰银行签订哎了办理VISA巴卡取现和直接购叭物业务的代理业哎务协议；198罢7年10月，中埃国银行加入了V背ISA国际组织凹，19罢89rh 8矮月开始发行人民拌币VISA卡，鞍标志着中国金融巴机构与VISA坝国际组织正式开败始合作。其后，挨中国工商银行、盎中国建设银行、熬中国农业银行和芭交通银行、中信昂实业银行、招商氨银行、广东发展斑银行、深圳发展坝银行、浦东发展扮银行、华夏银行稗

39、等多家银行相继办加入了VISA袄国际组织。其中百,巴中国工商银行和伴中银集团已成为哀VISA亚太地叭区的董事银行。氨为了进一步开拓霸中国信用卡市场柏，经中国人民银埃行批准，199碍3年初，VIS把A国际组织北京坝代表处正式成立版。在中国市场开案发领域，VIS吧A卡业绩斐然。罢此外，VISA巴国际组织配合中爱国人民银行，开办发制定了中国国耙家银行IC卡规碍范，并于199隘7年12月在北澳京正式颁布了（暗中国金融IC卡把规范1.0版本矮）。此外，VI傲SA还实施了其搬他多项市场开拓拜战略，台开发中靶国的消费者支付罢系统基础设施，罢包括全国银行卡案处理中心及芯片伴卡规范；继续扩胺大会员行范围，颁拓宽

40、会员行的培昂训计划；继续支白持支持并促进会唉员行扩大发卡对艾象；协助广大商隘户受理卡片并扩斑大ATM网络；半继续提高品牌知扒名度，巩固VI跋SA在中国市场邦的地位。爱（二）万事达卡罢国际组织蔼万事达卡国际组岸织（Maste岸r Card 奥Interna绊tional）案是全球发卡量仅版次于维萨卡的第伴二大信用卡国际岸组织。唉1、事达卡国际岸组织的生产奥20世纪60年唉代，以美洲银行板为主体的叭“芭美国银行卡公司坝”哎发行了扒“耙美国银行卡般”皑（即现在的VI氨SA卡），并在颁美国各大城市授班权唯一的一家银案行作为其分支机奥构。由于信用卡吧业务带来的收益绊可观，加剧了美背国银行间的竞争隘。其间

41、，一些没搬有被美国银行卡坝公司授权的美国熬银行，发行一种败“跋扣帐卡（Cha笆rge Car叭d）八”叭,拌仅限于在发卡当岸地用于购物和其拜它消费。瓣“背扣帐卡摆”稗具有明显的地域阿特征，限制了持半卡人跨地区使用拌。为向持卡人提败供异地去付的便白利，一些银行于爱1966年在美芭国的水牛城召开摆会议，并于同年办8月9日成立了邦“鞍银行同业卡协会隘”背，参加该协会的办银行开始发行带岸有同业标志的银奥行卡，相互受理把各自发行的银行般卡,逐步形成了俺银行卡业务合作碍网络，并于19般66年8月正式版成立了澳“熬银行间信用卡协翱会（ICA）败”罢。但由于发卡银皑行自行设计卡片拔，使特约商户对哎种类繁多、功

42、能鞍各异的银行卡难哎以分辨，接受起背来十分不便，致胺使银行卡难以推翱广。为了使银行稗卡的设计与发行翱实现相当程度的把统一，更加便得埃持卡人和特约商挨户，1969年斑ICA为其所有安会员银行授权了坝Master 埃Charge（扮万能支付卡）名版称及两个相交圆胺形设计图案的专碍利权。1979背年，ICA协会颁正试更名为搬“蔼万事达卡国际组哎织摆”唉，注册商标也从袄“摆Master 案Charge敖”百变为安“按Master 半Card跋”啊（万事达卡），皑一直沿用至今。隘万事达卡国际组隘织是由全世界2皑3000多家金扒融机构组成的非跋营利性信用卡会岸员协会组织，其唉宗旨是为会员及笆持卡人提供最佳

43、版支付服务和金融疤服务。万事达卡矮国际组织的全球斑总部设在美国纽扒约，全球网管中拌收设在美国中部搬的圣路易斯市。隘除全球总部外，蔼万事达卡国际组般织分别在全球设绊立了5个行政管矮理区，即美国区扳、加拿大区、拉艾美区、欧洲中东胺非洲区和亚洲太拔平洋区。除常设氨管理机构外，万肮事达卡国际组织扮的最高决策机构哀是由会员银行选唉举出来的董事会板。万事达卡国际捌组织实行董事会啊负责制，董事会胺负责制定万事达奥卡国际组织的章罢程和各项规章制摆度，审批各项经艾费。董事会由每瓣年一次的会员会捌选举产生，由2跋7名董事组成。懊董事会中除万事瓣达卡国际组织总败裁外，其余董事叭均为各主要会员敖的领导人。董事扳会下设

44、执行委员敖会、审计委员会鞍、财务委员、提袄名委员会和国际爸顾问委员会白5澳个专门委员会。澳万事达卡国际组熬织总裁负责该机艾构的日常事务，颁总裁下投执行副拌总裁、高级副总俺裁、副总裁。哀2、万事达卡信百用卡系列产品伴经过30多年的办不懈努力，万事搬达卡国际组织已坝成为世界信用卡耙领域最具有竞争案力与开拓力的全癌球性信用卡会员靶组织之一，创造安出以万事达品牌斑为核心的系列产把品。万事达卡国哎际组织十分重视案对其信用卡片的肮设计与品牌推广把，种类齐全、功扳能各异的万事达邦信用卡享誉全球澳。叭(1)拔万事达卡胺(Master板 Card)笆。万事达卡是一哎种基本贷记卡，癌又分为若干种类绊型：万事达金卡

45、癌是全球信用卡行捌业推出的第一张百金卡；至尊万事百达卡为持卡人设耙有奖励及特殊的阿服务项目；万事八达公司卡专为经邦常旅行的商务人伴员设计服务项目版；万事达企业购叭物卡尤其使用于半企业的采购交易败支付。办（2）顺利卡（霸Cirrus拜）。顺利卡是一奥种提现卡，持卡岸人可在全球35盎万个自动取款机凹上使用全球最大爱的万事达卡/顺奥利卡系统提取现靶款。蔼（3）万事顺卡肮（Maestr拌o）。万事顺卡盎是世界上第一个爸具有单信息、即案时连线扣帐和个唉人密码授权功能颁的全球性转帐卡哎品牌，该卡由万拔事达卡国际组织跋发起，联合欧洲拜国际支付组织共奥同设计并推出。岸目前有200多艾万张万事顺卡在爸中国境内流

46、通。版（4）Mond哀e绊x艾电子现金卡。该斑卡是由万事达卡罢国际组织控股的癌Mondex国胺际公司推出的全邦球统一标准的电板子货币，是一种巴全新智能卡服务白方式，它不仅可哎以通过ATM和办电话线进行上载艾和下载信息，并捌且在使用了MU挨LTOS开放平暗台后，还以增加按多种个性化的服岸务项目。其突出颁特点是允许客户败与商户之间直接碍进行电子现金交隘易，而无须通过疤中央电脑系统。笆Monde奥x坝避免了现行磁条氨卡操作中清分与挨结算等繁杂过程岸。为适应全球通皑用，每张瓣Mondex 鞍卡可储存有5种叭主要货币。除具懊备正常消费功能班外，它还可以实办现不同持卡人之芭间以及同一持卡盎人的不同账户之八

47、间的资金调拔。扳Mondex电盎子现金卡所具有挨的电子货币功能拜，便于中央银行邦和商业急用地进按行宏观和微观调蔼控。此外，万事柏达信用卡还拥有跋万事达普通卡、笆万事达商户卡，昂万事达转账卡、笆万事达旅行卡支碍票等产品。迄今傲为止，万事达拥翱有分布于世界各笆地的1500万拜个特约商户和现皑钞提款地点，年按信用卡交易量超背过6000亿美坝元。凹万事达卡国际组邦织非常注意科技岸产品开发，始终氨坚持科技领先，盎不断提高产品的柏科技产量。19搬73年随着银行熬间国家授权系统啊（INAS）的背发展，计算机技瓣术被引入ICA八。INAS是一芭个呈放射状的中奥心系统，可将收霸单行和发卡行连拌接起来，从而改背变

48、了以往用电话哎进行联系的传统盎方式。1975斑年ICA建立了坝银行间电子汇兑俺系统（INET跋），实现了通过拔电子程序自动进般行银行间票据交肮换和清算，从而袄取代了以往传统邦的以邮寄方式传绊递发卡行与收单岸行间的票据。随盎着现代信息技术暗在金融领域的广唉泛应用，万事达皑卡更是体现出高巴科技竞争优势。氨1983年，万搬事达在信用卡行挨业中率先推出运霸用激光防伪反光版标志技术的信用唉卡，为扩大该卡氨的全球推广，于傲1984年推出佰了拜BankNet八（银行网络）交伴易服务系统，并哎将INAT并入傲该系统。为了传笆递成员银行间的俺授权委托，IN艾AS也作出了相疤应调整，并于同案年在美国全面推盎行万事

49、达卡自动拌销售点计划（M鞍APP）。万事哀达不断加强与科暗技伙伴的合作，邦通过发展新的安拔全电子交易标准版，使国际网络上跋的交易更加安全奥可靠。另外，万摆事达卡拥有周密柏和科学的产品设唉计开发体系，系翱列产品拥有一套扒完整的提款和付哎账选择，使各品奥牌卡的功能得以安相互配套和补充氨。胺3、万事达信用安卡在中国的市场俺开发翱万事达卡国际组凹织亚太区总部设巴在新加坡。万事埃达十分重视对亚凹太地区的市场开扒发，特别是20柏世纪90年代以隘来，该地区经济案快速发展，各国八（地区）国民收扮入水平均有不同哎程度的提高，拥耙有广阔的信用卡办市场空间。统计暗数据显示，万事办达对中国、印度柏、越南的市场开捌发最

50、为出色。特绊别是在拥有巨大白市场潜力的中国把，万事达已占有氨相当规模的市场奥份额。万事达与凹中国金融机构的碍合作始于198佰1年。当年中国碍银行率先在中国八境内代办万事达班卡的取现和直接扳购货业务；19般87年中国银行佰成为首家加入万般事达卡国际组织板的中国金融机构拜，并于同年在国安内发行了人民币凹长城万事达卡；阿1988年又推按出了国内第一张挨外汇卡拔袄长城万事达国际扮卡。中国已成为把万事达信用卡的肮全球第二大市场耙。为了推动中国邦信用卡市场的开柏发，万事达率先爱将国际授权和清靶算网络引进中国暗，其国际网络B盎andNet昂已拓展至广州、八深圳、上海和北耙京等地，从而有艾效地协助会员处巴理国

51、际交易业务伴。此外，万事达哎十分注意与中国跋会员的合作，1八995年连同中岸国工商银行和上拔海航空公司推出隘了中国首张联名艾卡鞍“白牡丹上航万事达靶卡罢”奥，其后，万事达疤卡在中国又陆续绊推出多个联名卡搬和认同卡。白（三）美国运通拜公司叭1、美国运能公拔司的产生扳美国运通公司是板一家独立的股份班制有限公司，实爱行董事会负责制拌，公司总部设在隘美国纽约，总处摆理中心设在美国拌盐湖城，是历史吧悠久、实力雄厚拔的跨国金融机构翱，在信用卡、旅爱行支票、旅游服百务、财务计划及拔国际银行业等领袄域具有重要的国搬际地位。美国运袄用公司创立于1把850年，初期凹主要经营速递货瓣运业务。此后，跋美国运通公司不翱

52、断扩展业务领域傲，推出了一些与耙金融服务腾的新碍业务；1882暗年，发明了美国邦运通汇票，从而翱使货运更加快捷背、安全；189颁1年发明了美国扳运能旅行支票，唉为旅行者提供了稗免于携带大量现蔼金的便利；18袄98年推出旅游爸服务业务；19扳19年为适应在耙拉丁美洲、欧洲笆与远东地区的国肮际金融活动的需颁要，美国运通公斑司正式成立；1按958年美国运班通卡正式发行；办1962年美国袄运通卡的国际银昂行卡业务与旅行拜支票业务的不断哀增长促成并发展扮了美国运通公司稗第一个全球电脑爸系统。目前，美隘国运能公司在全办球捌170俺多个国家及地区八设有2300多耙个办事机构，拥斑有73000多懊名员工。阿信

53、用卡和旅游服安务是美国运通公伴司的重要业务构绊成，在美国及全瓣球市场份额中占鞍有重要位置。在颁全球175个国翱家能够使用美国昂运通卡；超过5俺00万个特约商哎户接受美国运通稗卡；拥有430柏0多万个美国运扮能卡会员；签账伴额超过2100颁亿美元；100癌0多万商户接受爱美国运通旅行支敖票。袄2、美国运通公扳司信用卡系列产岸品办与维萨和万事达啊国际组织不同，靶美国运通公司是稗全球信用卡领域办中最大的一家独背立经营信用卡业安务的跨国公司。斑美国运通公司于柏20世纪50年罢代起涉足信用卡隘领域，充分利用唉其在美国及全球瓣的旅游服务优势霸，将信用卡与旅斑游服务两类业务柏很好地结合起来瓣，在全球信用卡捌

54、及旅游服务领域败中独树一帜。1俺958年美国运败通公司发行了普安通型的信用卡；疤1966年向美疤国中高收入阶层扳推出了运通金卡邦；1970年美凹国运通公司推出班了运通公司卡；罢1984年又向皑高收入基层推出盎了运通白金卡。按目前，美国运通白公司的信用卡品把牌系列有：摆（1）美国运通爱卡。美国运用卡邦于1958年首肮次发行，将有标般志名誉身份的美扒国运用完卡的3暗650万名会员百可在全球350邦万家商户持卡消挨费。美国运用卡斑为消费卡类型，跋不设消费限额，把持卡人需在接到奥账单后付清所欠巴账款。爸（2）美国运通哎私人卡。发卡对耙象为具有稳定经白济收入来源的个败人，持卡人享受埃便利消费、失物拔保险

55、及世界各国哀运通旅游办事处佰提供的环球会员碍服务。鞍（3）美国运通岸金卡。美国运通八金卡于1966半年首次发行，持挨卡人除可享受美埃国运用私人卡的凹所有便利和服务拔外，还可通过银板行机构获得信贷袄便利。埃（4）美国运通白公司卡。为适应氨公司客户的商务般公出及社会应酬叭的需要，美国运耙通公司于197百0年推出美国运凹通公司卡，用于凹公司雇员公务消拔费，会员可享受罢专门为大、中、半小公司设计和提搬供的各种服务。霸包括：全面财务矮管理、现金管理扮、全球支付、酒艾店保证定房及咨搬询等服务项目。扮（5）美国运通澳白金卡。198俺4年推出，发卡敖对象为至少具有傲两年以上美国运隘通卡会员资格，袄付账消费记录

56、优拌良，并经美国运疤通公司邀请的会班员，目前此种卡版只在美国、加拿鞍大、英国及日本邦发行。伴（6）美国运通办运显卡（OPT颁IMA卡）。会阿员除了享受美国伴运用卡的所有权邦益之外，还可享百受灵活还款便利拜。拔除了美国运用卡澳系列产品外，美矮国运通公司还发懊行美元、加元、跋英镑、法郎、马傲克、瑞士法郎、捌日元和沙特里亚佰尔等8种币别的背美国运用旅行支跋票，在全球旅行啊支票业务中占有昂重要位置。美国唉运通公司通过其巴全球联网的自动伴销售及结算系统凹和海外办事处，扳只需不到6分钟吧时间即可为绝大哀多数顾客提供旅俺行支票补偿服务爸。由于美国运通盎旅行支票业务快百捷、可靠并有专挨门的速递服务，阿故其在全

57、球占有搬很大的市场份额安。跋3、美国运通公霸司卡在中国的市啊场开发挨美国运通公司与搬中国的业务联系拔始于20世纪初般期。1918年胺，美国运通银行碍即在上海设立了办分行，1921罢年又在北京和天笆津设立了分行。扒新中国成立后，袄特别是中国推行爸改革开放政策之背后，美国运通公敖司加快了开发中敖国市场的步伐。芭1978年，美挨国运通公司开始挨同中国银行香港佰分行探讨在中国哀发展业务的可能笆性；1979年埃美国运通公司在傲北京设立了非正败式代表处（后于按1981年正式芭注册为美国运通爸国际股份有限公斑司班把旅游服务北京代捌表处）；198白1年中国银行开叭始为美国运通卡跋会员提供私人支罢票紧急兑现服务

58、败；1983年美暗国运通公司与中伴国银行签署收受拔美国运通卡协议俺，在中国开展美班国运通卡直接购澳货业务；198氨7年，美国运通板公司同中信实业奥银行和交通银行拌签署协议，在中霸国发行美国运通坝美元金卡和公司氨卡；1991年邦，美国运通公司皑与中国国际航空袄公司签订收受美般国运通卡协议书昂，使美国运通卡半成为中国航空公百司收受的第一张拔国际性的信用卡般；1993年美败国运通公司与中板国国际旅行社达翱成协议，指定中拜国国旅为美国运癌通公司在中国的佰旅游代理，并于凹同年在广州和上扳海设立代表处。扳（四）大莱信用凹卡公司摆大莱信用卡是大伴莱国际信用卡公隘司发行的信用卡澳品牌，也是世界爸上第一张签账信

59、霸用卡。经过半个鞍世纪的发展，大绊莱信用卡公司已奥经成为世界著名隘的信用卡国际组捌织，大莱信用卡瓣也成为享誉全球碍的信用卡品牌。八1、大莱信用卡扒公司的产生摆大莱信用卡的问俺世频具戏剧色彩奥。1950年，俺美国商人弗兰克碍翱麦克纳马拉在纽澳约招待客人用餐傲，就餐后发现他颁的钱包忘记带了把，餐厅念其是信翱誉良好的客户，佰饭店允许他记账半。由此麦克纳马巴拉产生设计一种稗能够证明身份及班具有支付功能的拌卡片的想法。于懊是他与其商业伙吧伴施奈德投资1肮万美元，在纽约奥创立了拌“捌大莱俱乐部（D佰iners C氨lub）颁”叭，即大莱信用卡俺公司的前身。大埃莱信用卡发行初懊期，卡片为纸制拔品，会员只有2

60、哎00名。到19袄51年底，随着办持卡人数量的增板多，大莱信用卡阿的交易额达到1败00万美元，公佰司开始盈利，接懊受大莱信用卡的稗特约商户也由高办级餐饮店拓展至败航空公司、珠宝罢店、租车服务、安零售百货及娱乐败业等领域，服务凹网络更由纽约扩挨展至美国其他城摆市乃至全球，公埃司也更名为斑“袄大莱国际信用卡半公司（D胺iners C巴lub Int癌ernatio跋nal按）爱”邦。1981年6跋月22日，美国爱花旗银行集团收傲购了大莱国际信爱用卡公司。大莱笆国际信用卡公司般总部设在美国芝矮加哥，下设北美哀区、亚太区、南邦美区、欧洲区和胺非洲区5大业务搬区域，各区根据靶当地市场状况制案定市场开发战