zf我国巨灾保险的体系构建

1、三、中国巨灾保险体系构建虽说如今中国巨灾后的组织调动,民众志愿的救援活动暂时没有显露出明显的弊端，但是完全由操控并不是一个长远而可持续的措施，巨灾保险体系的构建仍旧具有很强的必要性。（一）必要性1缓解巨灾对国民经济的冲击经济存在周期性和波动性，目前中国处于和公民收入快速积累的阶段，来临时，和社会有余力和意愿实施救助，一旦经济平稳增长，就可能出现心有余而力的状况。巨灾保险，在发生时可以发挥“经济稳定器”的作用，降低对事后的投入和社会募集的依赖。2提供稳定预期灾后募捐具有很大的不确定性，而巨灾保险作为一种事前的制度安排，可以将灾区居民巨灾后可能发生的损失控制在一定范围内，控制风险，保证了人民生活的

2、一定的稳定性。3救灾效率财政救灾存在的弊端，救灾的运用效率受到限制，灾后也会出现剩余处置、管理等问题。通过保险这种市场机制来安排灾后重建，灾后快速调集赔偿，促灾后重建，减轻灾后各级财政救助压力。（二）承保主体主导下的与保险公司共同承担商业保险机制在提高效率、防灾减损方面具有特殊功能，如果由经验丰富的保险机构来进行运营将会有很高的效率。但是，商业保险定价和的基础是大数法则，巨灾保险打破了这一基础，一个可能会吞噬掉一个保险公司十年甚至二十年的保费，靠个人缴费，商业保险公司单独又并不可行。对此，根据国外经验和中国拥有强大的动员能力和财政实力，以及保险业的发展尚不完备的国情，中国的巨灾保险应由主导进行

3、开展。巨灾保险不同于一般的保险，其存在方式与正常保险风险的存在方式不同，其承保业务总量越大，的风险也越大，存在着扩大承保面和降低风险之间的，因此，巨灾保险的经营必须有多元化的风险分散途径。所以建议建立的巨灾保险体系应是由与保险公司共同承担的，也就是构建一个商业保险公司与合作、民间经营与补贴相扶持的模式，肩负起巨灾保险中的政策推动和财政支持的任务。（三）承保方式部分强制与自愿原则中国幅员辽阔，各地之间巨灾发生的频次和种类差异较大，因而巨灾保险在各地的实施也要因地而异。否则，在一些巨灾发生很少的地区强制征收巨灾保险保费，对当地人来说是一种不必要的经济负担。为此，保险公司可以根据往年、台风等巨灾发生

4、的频次和严重性，对各个地区未来的发生率进行合理的推算，结合各地土地和建筑结构的风险类别对不同地区采取不同的承保费率和承保方式。对于一些的多发地带应采取强制征收巨灾保险的制度强制每位居民都为其住房等保险；而对于一些反生较为频繁的地区，可以考虑实行险时强制征收自然附加险的制度；而在一些少发地带，可以实行自愿投保制度。（险管理1风险回避在一些过于频繁发生的地带，应采取风险回避的方式，如避免高大建筑、工厂等建筑工程的建设，并大力推进建筑物中抗震、防水等材料的使用和防灾演戏、防灾宣传等活动，提高全民防灾意识。这些风险回避的措施对的严重程度、损失程度甚至发生频次都有着很大的影响，应该由凭借其威慑力强制实行

5、。同时，气象预报、和风险评估等信息也应由及时提供给保险机构。在履行了上述职责后，保险公提供巨灾保险。2通过再保险分散到国外市场由于巨灾一旦发生，损失巨大，所以通过再保险将风险分散十分必要，然而除了进行分担外，巨灾保险的应当将相当大的风险通过再保险分散到国际。这样，一国的便不仅仅是由一个国家来承担损失，而是由全世界的力量来分担，这样损失赔付更加分散化，对单个国家造成的影响被减弱了。3基金巨灾保险基金广泛运用于国外巨灾保险实践中，在促进与商业保险公司之间的合作，推动巨灾保险市场发展发挥了重要的作用。，为了更好的有一个明确的组织来协调管理救助等问题，一个性的巨灾保险基金的建立也是必要的。将所有巨灾产

6、品的保险公司在一起，选取代表成立巨灾保险基金会，并由出人进行和协调工作，管理保险基金。这样，将各保险公司的巨灾保单到一起管理，虽说等巨灾影响的范围很大，但是由于一些巨灾之间并不存在相关关系且中国幅员辽阔，几乎不可能所有地区同时巨灾，因此这个保险基金可以起到“风险池”的作用，降低每个保险公司风险的赔付的标准差，有利于对的紧急救援和赔付。为保障保险人的利益，巨灾基金中的所有物资都必须严格限制只用于投入到后的偿付中，不应挪作他用。4化传统保险风险分散方式主要包括补充资本金，保险产品多样化，设定免赔额，提高高风险保单的保费，通过再保险来转移超额风险，但是，传统经营方式对转移风险存在一定的局限性。在传统

7、的再保险模式下，即使有再保险公司分保巨灾风险，但其本身也同样着与原保险公司相同的偿付能力，即缺乏在牢固的大数法则基础上分散风险和维持自身财务稳定性。巨灾债券、等的收益与现存的和债券收益的相关系数几乎是零,能实现与传统资本市场系统风险的对冲, 利用化工具筹集到所需来满足巨灾造成的巨大赔偿额,可以避免对公司正常经营的巨大冲击,同时,保险公司还可以调整资产结构,给公司带来中间业务收入。（五）制度建设2001 年 8 月，中国制定企业保险扩展责任指导原则（保监发2001160 号），规定险可以作为企业保险的附加险承保，并明确该指导原则自 2001 年 9 月 1 日起执行，同时废止关于企业保险不得扩展

8、承保风险（保监发20008 号）。因此，自 2001 年 9 月之后，企业保险承保风险已经没有政策了。然而仅仅是这样的一条指导原则并不够，中国若要建立等巨灾保险制度，仍旧需要一套合理完整的保险制度安排，尤其是要明确和保险机构在我国巨灾保险体系的分工与合作。首先，要参与组织建立巨灾保险基金，在财政上对巨灾体系给予支持并承担一定的保险风险和承保责任。同时还要建立相应的监督部门，确保保险机构不会借此赚取过多的利润。同时，也要合理掌控巨灾保险的推行进度，考虑从住宅保险等从目前条件相对比较成保险起步，以后逐步向其他巨灾领域拓展，建立一个综合性的、覆盖多数自然的巨灾保险体系。其次，应为保险公司提供必要的公共服务。应为保险公司提供一些必要的公共服务，如气象预报、及洪水、等自然频次等数据，方便保险公司跟据以往经验，采用合适的数据，设计出合理的保单。其中，保险由各保险公司的代表组成，对如何运营和使用基金进行讨论和决策，经由批准后实行。在基金运营时要特别注意坚固性、收益性和保障性，保障基金的可持续性。同时，考虑到有些巨灾造成的损失巨大，无法单由保险公司承担，应该与保险公司共同承担赔偿责任。为此，可以设定一个数额，损失在此数额范围内时，由保险基金全额进行赔偿。而超过此数额时，由和保险公司按一定比例承担损失。也可以对超过此数额的部分进行更细的划分，采取不同的保险