（教育学原理专业论文）当代中小学校的理财教育探析.pdf

摘要 随着社会的发展，当代中小学生已经迅速成长为我国消费群体中不容忽 视的力量。而近年来的种种现象却表明其存在一定的理财误区( 如消费结构 不合理、盲目的高消费、储蓄计划观念淡薄、理财意识和理财行为脱节等) 。 这些误区产生的重要原因之一就是学校理财教育的缺失。虽然近年来部分中 小学校已经做了一些关于理财教育的研究，但这并不能满足我国国情的实际 需要。因此，对中小学校的理财教育的研究有着十分重要的现实意义。 论文主要采用文献法和比较法，以教育学的基本理论为基础，力图从我 国中小学校的角度构建一个有参考价值并具有较高理论价值和实践价值的 理财教育的体系。其主要通过对中小学生理财现状及中小学校的理财教育的 现状的分析，从学校角度提出实施中小学校的理财教育的主要内容、主要途 径( 学科渗透、活动教学、与家庭社会合作) 、主要原则( 目的性和针对性 原则、系统性原则、理论联系实际原则、集体性原则、因材施教原则、循序 渐进原则) 和主要方法( 说理教育法、形象感染法、实践锻炼法和综合评价 法) 。此外，其还提出了当代中小学校实施理财教育应主要注意的问题：加 强对中小学校实施理财教育的指导，注意与劳动教育、节约教育等教育相结 合，构建家庭、学校；社会三位一体的教育网络和借鉴国外中小学校实施理 财教育的经验。 关键词：中小学校；理财教育；中小学校的理财教育； 理财知识；理财能力 a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to fs o c i e t y , t h ec o n t e m p o r a r ys t u d e n t si np l i m a r ya n d s e c o n d a r ys c h o o l sh a v eb e c o m ea ni n d i s p e n s a b l ef o r c ei nc h i n a sc o n s u i l l p t i o n g r o u p b u ti nr e c e n ty e a r s ，m a n yp h e n o m e n ah a v es h o w nt h a tt h e r ee x i s t ss o m e f i n a n c i n g 锄f s ( f o re x a m p l e ，t h eu n r e a s o n a b l ec o n s u m p t i o np a t t e r n s ，b l i n dh i g h c o n s u m p t i o n , w e a ka w a r e n e s so fs a v i n gp l a n ，t h ed i v o r c eb e t w e e nf i n a n c i n g c o n s c i o u s n e s sa n dp r a c t i c e ，如) am a j o rc a l x o ft h e s ee l t o r $ i st h a tw el a c k f i n a n c i n ge d u c a t i o ni ns c h o o l s a l t h o u g hm a n yp r i m a r ya n ds e c o n d a r ys c h o o l s h a v er e s e a r c h e d0 1 1f i n a n c i n ge d u c a t i o ni nr e c e n ty e a r s ，i tc a nn o tm e e tt h e r e q u i r e m e n to fo u rn a t i o n a lr e a l mt h e r e f o r e , i ti so fr e a l i s t i cs i g n i f i c a n c et o r e s e a r c ht h ep r i m a r ya n ds e c o n d a r ys c h o o l sf i n a n c i n ge d u c a t i o n b a s e do nt h eb a s i ct h e o r i e so fp e d a g o g ya n dm o r a le d u c a t i o n , t h i sp a p e r a d o p t st h em e t h o do fl i t e r a t u r e r e v i e wa n dc o m p a r a t i v em e t h o d ；i tt r i e st o c o n s t r u c ta f i n a n c i n ge d u c a t i o ns y s t e mw h i c hi so fh i g ht h e o r e t i c a la n dp r a c t i c a l v a l u ef r o mt h ep e r s p e c t i v eo ft h ep r i m a r ya n ds e c o n d a r ys c h o o l s t h r o u g ht h e a n a l y s i so np m a r ya n ds e c o n d a r ys c h o o ls t u d e n t s c u r r e n tf i n a n c i n gs i t u a t i o n a n dp r i m a r ya n ds e c o n d a r ys c h o o l s c u r r e n tf i n a n c i n ge d u c a t i o n , w ep f o p o s ea s y s t e mo fo f f e r i n gf i n a n c i n ge d u c a t i o nf r o mt h ep e r s p e c t i v eo fs c h o o l ，w h i c h i n c l u d e st h em a i nc o n t e n t , m a i nm e a n 5 ( s u b j e c ti n f i l t r a t i o n , a c t i v i t yt e a c h i n g ，a n d c o o p e r a t i o nw i t hf a m i l ya n ds o c i e t y ) ，m a i np r i n c i p l e s ( p r i n c i p l eo fp u r p o s e ， s y s t e m a t i cp r i n c i p l e ，t h ep r i n c i p l eo fl i n k i n gt h e o r y 埘t hp r a c t i c e ，c o l l e c t i v e p r i n c i p l e ，p r i n c i p l eo fi n d i v i d u a l i z e di n s t r u c t i o na n dp r o g r e s s i v ep r i n c i p l e ) a n d m a i nm e t h o d s ( r e a s o nc o n v i n c i n gm e t h o d , i m a g ei n s p i r i n gm e t h o d , p r a c t i c e m e t h o da n dc o m p r e h e n s i v ee v a l u a t i o nm e t h o d ) i na d d i t i o n , w ea l s op o i n to u tt h e p r o b l e m st h a tn e e dt ob ep a i da t t e n t i o nt oi na d m i n i s t e r i n gf i n a n c i n ge d u c a t i o n ， t h e ya r ca sf o l l o w s ：s t r e n g t h e n i n gt h eg u i d a n c ei na d m i n i s t e r i n gp r i m a r ya n d s e c o i l d a t ys c h o o l s f i n a n c i n ge d u c a t i o n , i n t e g r a t i n gf i n a n c i n ge d u c a t i o nw i t h i a b o re d u c a t i o na n dt h r i r y e d u c a t i o n , c o n s t r u c t i n g a l le d u c a t i 0 1 1n e t w o r k i n c l u d i n gf a m i l y , s c h o o la n ds o c i e t y , l e a r n i n g f r o mf o r e i g np r i m a r ya n d s e c o n d a r ys c h o o l s & x p e r i e n c eo f a d m i n i s t e r i n gf i n a n c i n ge d u c a t i o n k e y w o r d s ：p r i m a r ya n ds e c o n d a r ys c h o o l s ；f m a n c i n ge d u c a t i o n ； f i n a n c i n ge d u c a t i o no fp r i m a r ya n ds e c o n d a r ys c h o o l s ；f i n a n c i n g k n o w l e d g e ；f i n a n c i n ga b i l i t y 当代中小学校的理财教育探析 引言 我们现在生活在社会主义市场经济社会，生产、交换、分配、消费是当 代社会生活的基本内容。我们的教育应该使学生学会在市场经济社会中生 存。在当代针对中小学生进行适当的理财教育是经济社会发展的必然要求， 是民族振兴的迫切要求，也是我国参与未来国际竞争的需要。另一方面，随 着我国经济的发展和人民生活水平的提高，孩子们手里的零花钱逐渐多了起 来。一项对我国北京、上海、广州等九个城市少年儿童的闯卷调查显示，城 市中6 1 5 岁的孩子拥有的零用钱和压岁钱已经商达5 6 亿元。o 但同时中 小学生的理财还存在一定的误区。因此，如何引导中小学生科学、合理地理 财已经成为摆在我们面前的一个急待重视和关注的现实问题。而在中小学校 中实施理财教育的现状是：有的学校至今尚未开设相关内容，有些学校即使 开设了，也带有较大的盲目性，缺乏系统性。总体而言，学校理财教育并没 有发挥出应有的作用。 美国入卡耐基说：每一个家庭的孩子都潜藏着我们所渴求的未来企业家 的素质，问题全在于如何发现、挖掘和培养他们。o 在上海工商银行长宁支 行与学校合作搞金融知识竞赛的过程中，我们发现孩子们很乐意学习这方面 的知识，还会骄傲地与家长交流，这说明孩子自身有很大的积极性。从外界 力量来看，我国中小学校实施理财教育也有很大的可能性。首先，从社会背 景看，我国经济、社会的发展要求从小培养具有理财能力的人才；其次，中 共中央国务院关于进一步加强和改进未成年人思想道德建设的若干意见等 中央文件及新课程改革为其提出了明确的导向；o 再次，随着经济的快速发 。中国投资理财网理财教育从儿童开始 e b o l h t t p w w w e t 0 0 1 c o m c l a s s t e t m a g e r y o u t h c u l t u r e 2 0 0 4 1 2 1 4 9 9 0 0 0 1 5 s h t m l ，2 0 0 5 0 9 - i i 。吴新平对职校生进行理财教育势在必行m 职业教育，2 0 0 4 。( 4 ) - 1 6 关顿城市未成年人理财教育略论们当代青年研究r2 0 0 5 ，( 1 ) ：2 0 展，孩子手中自主支配的零花钱越来越多，这成为开展理财教育的必要前提； 最后，社会各方面对开展理财教育有着良好的愿望和较强的需求，他们是对 中小学生进行理财教育的有力支柱。 综上所述，在中小学校实施理财教育存在着必要性和可能性，需要进行 深入的探讨。 一、关于中小学校的理财教育的一般理论 要探讨中小学校的理财教育必须充分理解其内涵，下面就与其它相关概 念相比较来界定它的内涵。 ( 一) 相关概念 1 理财教育及相关概念的辨析 与理财有关的教育概念有很多，如金钱教育、消费教育、财富教育、节 约教育、理财教育等等。笔者比较其定义的重点，列出下表： 表1 - 1 理财教育与相关概念的比较 名称定 义重点 金钱观教育是教育者有目的地使很多的研究称之 受教育者形成对金钱的正确认识和态为“金钱观教育”，其 金钱教育度，从而帮助他们正确处理物质需要与主要涉及观念层面的 精神需要的关系，学会合理消费，做金 内容。 钱的主人的教育。 消费教育( 或称国民消费教育) ，其在一定意义上 是指有组织、有计划地向全体国民传授说是关于如何正确、合 消费教育消费知识和技能，培养科学、文明的消理消费的教育。 费观念和维权意识，提高消费者自身素 质的一种社会教育活动。 o 王瑛加强对中小学生的金钱观教育川教育科学研究，1 9 9 8 ，( 1 ) ：1 4 o 卢嘉瑞消费教育的内涵、目标和途径埘福建省社会主义学院学报，2 0 0 3 ，4 9 ( 4 ) 6 7 2 财富教育是指教育广大青少年树其亦多称为“财富 立创造财富的意识，引导他们力所能及观教育”，其主要阐述 地创造财富的行为。我们不但要教育他如何形成创造财富的 财富教育 们财富是什么、金钱是什么，应该怎样观念及相关技能。 用，更应该教育他们怎样创造财富，怎 样合理合法光明正大的创造财富。o 理财教育主要是指培养学生正确其涉及理财观念、 的金钱观、财富观、消费观，传授学生理财常识、理财能力等 合法获得金钱、合理利用金钱、科学支诸方面的因素。 理财教育配金钱、在经济活动中维护自身合法权 益、创造财富等基本常识，并在实践中 培养其良好的行为习惯和理财能力的 教育。 对比以上几个概念，我们可以看出：“金钱教育”侧重的是对金钱本身 的认识，这个概念的使用较少探讨行为层面的内容；“消费教育”主要讨论 消费，并未包含与钱相关的更多方面；“财富教育”或“财富观教育”主要 是中小学生成年后实现创业目标而进行的，从小学开始的相关教育也并非财 富教育所能涵盖的。雪理财教育涉及到了理财观念、理财常识、理财能力等 因素，我们认为在中小学校使用理财教育比较合适。 2 当代中小学校的理财教育 目前关于中小学校的理财教育的研究也有一些涉及到其定义，下面介绍 具有代表性的几个： 周颖华在倡导理财教育提高学生经济素质一文中，将中小学校实施 的理财教育解释为：“在当今国际经济全球化和信息化的时代背景中，针对 我国文化传统和社会、学校、家庭的实际情况，根据中小学生金钱意识的发 展水平，及时引导、及时调控，并根据不同学生的年龄特点，由浅入深地确 定不同的教育目标和内容，进行以消费、理财、投资为核心的经济教育，从 。赵骏论青少年健康财富观的培育m 当代青年研究，2 0 0 3 ，( 5 ) ；2 8 。关颖城市未成年人理财教育略论【j 1 当代青年研究，2 0 0 5 ，( 1 ) ：1 7 而使中小学生树立正确的金钱观、消费观、价值观，掌握基本的理财技能。 同时，在经济教育的过程中，树立学生自尊、自立的责任感及诚信观念，促 进其个性能力的全面发展，为中小学生将来跻身商品经济社会奠定坚实的基 础。”回 关颖在城市未成年人理财教育略论一文中将未成年人的理财教育定 义为：“未成年人的理财教育是适应我国社会主义市场经济的发展和国际竞 争中对人才素质的需求，从幼年开始的与“钱”有关的教育活动。理财教育 不是一般的思想品德教育，而是从观念到行为、贯穿在日常生活许多领域之 中的、对未成年人的全方位的教育；理财教育也不仅仅是学校教育的事，而 是学校、家庭、社会各个方面都应参与其中的教育。”o 王卫东和信力建在中小学理财教育的认识与探索一文中将“中小学 理财教育”界定为：“根据社会发展的需要和趋势，从中小学生身心发展特 点和成熟水平的实际出发，由学校有目的的培养中小学生正确的财富观、明 确的理财意识、基础性的理财知识、初步的理财能力和良好的理财习惯的影 响活动，以使他们在未来的市场经济社会中成为社会的主体，具有较高的生 活质量，并有效地推动社会的进一步发展”。o 综合以上观点及理财教育的内涵，我们认为中小学校的理财教育是指根 据时代、社会发展的要求以及中小学生身心发展的特点，由学校主导，家庭、 社会密切配合所进行的培养中小学生正确的消费观和价值观，促使中小学生 掌握基础性的理财知识、形成初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活 动，其最终目的是促进中小学生个性能力的全面发展。 具体的说，实施中小学理财教育的主要依据是时代发展特点、社会发展 的需要和中小学生身心发展的特点；其主要内容是培养中小学生正确的消费 观、价值观和明确的理财意识，使中小学生掌握基础性的理财知识、形成初 步的理财能力和良好的理财习惯；其基本目的是促进中小学生能力的全面发 展，茅为其将来跻身商品经济社会奠定坚实的基础；其实雉主体是学校、家 庭、社会三方面。本文主要从中小学校的角度来论述实施理财教育的相关问 。周颖华倡导理财教育提高学生经济素质川现代教育科学，2 0 0 3 ( 3 ) ：3 7 。关颖城市未成年人理财教育略论【刀当代青年研究，2 0 0 5 ( i ) 1 7 。王卫东t 信力建中小学理财教育的认识与探索们教育研究，2 0 0 3 。2 8 2 ( 7 ) ：9 2 4 题。 ( 二) 在当代实施中小学校的理财教育的意义 实施中小学校的理财教育是一项重要的工程。在当代实施中小学校的理 财教育无论在促进社会的发展方面还是在促进个体的发展方面都有着十分 重要的意义。 1 在促进社会发展方面的意义 为社会培养各种各样的人才无疑是教育的基本功能。社会对人才需求的 基本状况、其变化与发展必然制约教育发展的基本形态及其模式等等。理财 教育是适应社会发展要求而进行的，其实施可以促进社会经济的发展，促进 社会的安定团结，并为未来社会的经济发展奠定坚实的人力资源基础。 ( 1 ) 促进社会经济的发展 随着全球经济一体化的到来，人们已经进入了一个个人理财投资的新时 代。新的时代要求我们不仅要掌握基础的科学知识、自然科学知识，还要掌 握这一时代代表性的专业知识一理财知识。如果我们培养的学生不具备一 定的理财能力就无法与国际接轨，无法适应时代和社会发展的要求。美国经 济学教育国家委员会主席r o b e r ted u v a l l 认为：“对青年人进行经济学和个 人理财教育对建立一个拥有深谋远虑的投资者和储蓄者、有见识的消费者、 高劳动生产率的劳动力、负责任公民和全球经济有效参与者的国家是至关重 要的。”o 综上所述，唯有在中小学校实施理财教育，才能适应时代、接轨 国际 ( 2 ) 促进社会的安定团结 一项调查表明，在未成年人所有的犯罪类型中，因为抢劫、盗窃等与“钱” 有关的罪名而入狱的中小学生占到全部未成年犯的7 0 以上，远远高出其他 犯罪类型，其中犯抢劫罪的有6 4 4 ，犯盗窃罪的有1 0 5 ，分别排在1 5 种 犯罪类型的第一位和第三位。o 未成年人因对钱的错误认识而走上犯罪道路 的教训，说明我们必须狠抓中小学生的理财教育加强中小学校的理财教育 。肖璐浅析如何促进我国个人理财教育啊全国商情( 经济理论研究) 。2 0 0 6 ( 1 1 ) ：6 2 。楚城，常艳春现代社会呼唤理财教育关颖研究员访淡录【j 】家长，2 0 0 5 ，( 7 ) ：2 - 3 可以使学生树立正确的消费观、价值观、人生观，从而使其正确认识财富的 涵义，掌握道德的尺度，树立自尊、自立及诚信观念，预防和减少青少年犯 罪，最终促进社会文明、稳定。 2 在促进个体发展方面的意义 在中小学校实施理财教育，能够培养中小学生适应现代经济生活的本 领、能够配合学校的德育工作培养学生的良好品质、还能够锻炼中小学生的 各种能力。中小学校的理财教育是培养中小学生做现代人的基础教育。 ( 1 ) 培养中小学生适应现代经济生活的本领 我国实施素质教育的一项基本内容就是学会生存。让中小学生从小学习 理财知识，这对于他们学习如何做人、如何在现代社会生存有着重要的意义。 在经济发展日趋快速的今天，人们的生活方式、生活节奏有了很大的变迁。 网络银行、储蓄卡、信誉卡、购物卡、会员卡及各种储蓄、债券、股票、利 息等投资工具已经走入人们的生活，学习个人财务的管理已经成为一种必 需。而且当家理财也是家庭生活的重要组成部分，对中小学生进行理财教育 有助于其将来生活得更加幸福美满。 ( 2 ) 培养中小学生良好的品质 在理财教育中也可以培养中小学生良好的品质。通过了解金钱与工作的 关系，能够让中小学生懂得父母挣钱的艰辛，进而珍惜别人的劳动，产生孝 敬父母、回报社会的情感和行为动力；通过参加理财的实践活动，能够让中 小学生懂得金钱不是从天上掉下来的，要取得成功需要奋斗，要养成热爱劳 动的好习惯；通过在向银行存款和借款的过程中，使中小学生明白银行讲诚 信人们才敢存款，借款人讲诚信银行才给予贷款，懂得诚实、守信是经济生 活中取得成功不可或缺的品德；通过勤俭节约积累财富，使中小学生尊重劳 动者、爱惜东西等等。种种理财活动可以提升学生的生活品位，使他们初步 学会怎样做人，形成良好的道德素养。 ( 3 ) 锻炼中小学生的各种能力 理财教育可以锻炼中小学生的自立能力和辨别、分析事情的能力。现代 心理学的研究表明，儿童在幼儿阶段就有了独立意识的萌芽，并逐渐产生自 6 我意识与自我表现欲望。 让中小学生从小支配自己的零花钱来锻炼独立科 学理财，无疑为其提供了锻炼自立能力的极好的实践机会。而当中小学生购 物时再三考虑购买的必要性及商品的价格、质量的时候，无疑也锻炼了中小 学生分辨的能力。此外，它还可以锻炼中小学生良好的观察能力、管理能力、 交际能力、谈判能力、计算能力、言语能力等能力。 总之，在中小学校实施理财教育是生涯教育、素质教育的重要组成部分， 其无论对社会还是个人都有着十分重要的意义。 二、当代中小学生的理财现状及中小学校的 理财教育现状 ( 一) 当代中小学生的理财现状 1 当代中小学生的理财特点 中小学生是一个特殊的群体，其理财有着自身的特点。我们针对中小学 生的理财特点进行理财教育可以达到事半功倍的效果。从总体来看，中小学 生的理财主要有以下三个特点： ( 1 ) 中小学生的消费主要来源于父母和亲友。由于其钱财来源( 主要 包括零花钱和压岁钱) 的可控性和消费去向的可预测性( 零食、服装、礼品 等) ，可以作一定的计划。学校也可以有针对性的与家长交流合作。 ( 2 ) 中小学生不具备成熟的金钱方面的意识，但却有着极为强烈的购 物要求和消费欲望，其容易造成理财的误区。由于中小学生的钱财多数是无 偿获得的，其责任感差，而且其思想尚未成熟，对社会的认识、辨别能力不 强，自我控制力差，好奇心及模仿性也强，一旦从外部得不到有效的教育引 导，就会产生盲目、任性、攀比、浪费等不良韵消费行为。 ( 3 ) 家长和同伴群体的影响很大。孩子的年龄越小，父母替代消费的 越多。家长是孩子的理财榜样，他们是生活中最好的教师。但是，随着年龄 的增长，中小学生的自主性会越来越强，他们对于时尚品牌、基本生活用品、 。楚城，常艳春现代社会呼唤理财教育关颖研究员访淡录【j 1 家长，2 0 0 5 ，( 7 ) ；3 7 生活费用的额度等主要消费内容会产生从众的心理，受同伴群体的影响越来 越大。因此，要注意形成良好的理财氛围，引导学生采用节俭、高雅、有意 义的方式和同学、朋友交往。 2 当代中小学生的理财误区 当代中小学生在理财方面存在很多问题，其主要表现在消费结构不合 理、盲目的高消费、储蓄计划观念淡薄、理财意识和理财行为脱节四方面： ( 1 ) 消费结构不合理 一项关于中国十大城市少年儿童理财状况的调查结果表明，未成年人零 花钱的用途有三个主要去向( 有几项选几项) ：一是9 3 的孩子用来“买自己 需要的东西”，其中比例最高的是“买零食”的花费，高达4 6 5 ；二是同伴 间的人情消费在孩子零花钱支出中的比例也相当可观，即“给同学买生日、 节日礼物”和“与同学朋友聚会”的比例达到5 3 2 ：第三，花钱到游戏厅、 卡拉o k 厅、游乐场等收费的娱乐场所玩的比例达到1 8 4 。o 还有一项家庭调查表明：被测家庭中用在孩子身上的支出平均为月收入 的2 5 ，其中最高者为4 7 ，最低者也有1 8 。( 以一个家庭月收入2 5 0 0 元 来算，在孩子身上的支出约为6 0 0 元以上。而在这6 0 0 元中，花费在吃、穿、 玩上的钱就占8 2 ，而用在孩子的智力开发和购买各种书籍上的开支仅占 1 8 。) 这表明家庭中用于孩子的消费支出数额较重，但真正用在学习上的支 出却只占很少的比例。有关专家指出：一个合理的消费计划应把用在孩子吃、 穿、玩等物质享受上的支出控制在5 0 以下，其余的钱应多用在孩子的学习、 身心发展及其他有意义的事情上。o 从以上调查我们可以看出，中小学生消费结构不合理的现象十分严重。 中小学生正是长身体、长知识的时期，其消费应该主要是生存性消费和发展 性消费，而不应该追求过多的享受性消费。 ( 2 ) 盲目的高消费 沈阳市铁西区消费者协会秘书长胡佳披露了中小学生消费的十大不良 现象：饮食消费跟着广告走、服装消费跟着名牌走、娱乐消费跟着新潮走、 。关颖城市未成年人理财教育略论棚当代青年研究，2 0 0 5 ，( 1 ) 1 8 一1 9 。吴月芳幼儿消费呼唤正确的消费观川家庭教育，2 0 0 5 ，( 1 ，2 ) ；8 7 - 8 8 8 人情消费跟着大入学、促销消费跟着赌博走、手机消费负作用明显、网吧消 费越陷越深越受伤、重复消费不再是老土、成人化消费：要的就是“酷”、 颠倒消费：舍本逐末为赠品。西事实上，这十大不良现象在我们的身边随处 可见。现在很多中小学生不根据自己的主观需要和承受能力来决定自己的消 费行为，盲目地讲究排场、贪图享受、互相攀比，使消费变成学生们显示身 份和地位的象征，这种种不良表现必须引起我们的注意。 另外，“吃美味、穿名牌、玩高档”已经成为许多中小学生追求的目标。 这种现象在中学生中表现尤为明显：一项调查发现，平时以零食替代早餐的 中学生竞占被调查人数的1 3 ；而在穿的方面，许多中学生跟着名牌走。调 查中被问及“能否识别服装名牌”时，3 1 8 的学生选择“完全可以”，3 5 5 的学生选择“基本可以”，3 5 眺的人选择“能识别最著名的品牌”，选择“不 能识别”的人只占5 6 ；在玩的方面，不少中学生迷上了电子游戏、桌球、 看录像、泡网吧等；在学习用品上，现在的中学生也追求精美、高档、新奇。o 种种现象都表明：中小学生的高消费已经形成一种潮流。 ( 3 ) 储蓄、计划观念淡薄 农工党厦门市委会科技教育工作委员会课题组的一项抽样调查结果表 明，中小学生存钱目的不明确，多数没有长远规划。4 2 的学生回答存钱目 的为：购书、购物、买喜欢的东西、游玩、不时之需、备用、看以后需求、 尚无计划、无耳的等等，缺乏消费计划。对“在你所热衷的东西方面，会不 会控制不住花钱? ”这个问题，3 7 7 的学生选择“控制不住”，2 1 4 的学 生选择“不清楚”。o 相关的调查也显示出，青少年很少考虑参与储蓄和家庭投资。“财商” 一词的提出者罗伯特清崎认为财商与你挣了多少钱没关系，它是测算你能 留住多少钱以及能让这些钱为你工作多久的能力。事实上，大部分同学的消 费超出了计划范周，有的同学还经常向别人借钱，略有剩余的同学也想着如 何把剩余的钱花完，只有极个别的同学有储蓄的意识。而在美国从小就会为 。陈铁消费教育不容忽视，中小学消费十大恶习 e b ，o l h t t p w w w 3 9 n e t 3 6 0 j k ：x f x f x l 6 6 6 7 3 h t m l 2 0 0 4 - 0 9 - 2 9 。马宝奎当代中学生消费道德教育研究【d 】北京：首都师范大学，2 0 0 59 - 1 0 。厦门晚报孩子的消费支出不该“成人化” e b o l h t t p ：w w w c s n n c o r n c n 2 0 0 6 c a 4 3 2 0 0 4 h u n ， 2 0 0 6 - 0 2 - 2 4 9 孩子制定储蓄帐户，其称为c s a s ( c h i l d r e n ss a v i n g sa c c o u n t s ) ，为的是使 孩子从小就有自觉储蓄的意识。o 以上种种现象都说明：我们应该加强对当 代中小学生储蓄和计划观念的培养。 ( 4 ) 理财意识和理财行为的脱节 中国青少年研究中心的一份调查资料表明，青少年在消费观念上的价值 判断基本与社会期望和主流一致：有9 5 3 的青少年赞同“父母挣钱不容易， 孩子应当节约”的观点，有8 9 1 的青少年否认“无论父母挣钱多少，孩子 高消费是应该的”，有7 2 7 的青少年认为“买东西，先要看实用，是不是名 牌是次要的”等。o 但在具体购买时，青少年大多考虑自己对该商品的渴求 度，而较少考虑价格因素，更难得去考虑钱的来源和父母挣钱的艰辛。我们 对学生进行理财教育的根本目的是要指导其理财行为，而这种理财意识和行 为的脱节实在让人担忧。 总之，中小学生的理财方面还存在很多误区，我们只有有针对性地进行 相关的理财教育，才能促使中小学生更好的适应时代和社会发展的要求。 3 当代中小学生理财误区的产生原因 中小学生在理财上存在的问题会产生相当大的负面影响。其一方面给家 庭带来了很大的经济负担，另一方面也会对中小学生将来的生活产生不良的 影响。下面我们主要从三大方面来探讨产生中小学生理财误区的原因。 ( 1 ) 社会不良风气的影响 首先，在社会中，拜金主义、享乐主义、极端个人主义滋长，公款吃喝、 请客送礼、以权谋私等消极腐败现象也十分猖獗，这些无疑都对社会成员之 一的中小学生带来了极大的负面影响；其次，社会上的一些超前的高消费宣 传也对中小学生产生了不良影响。商家的促销方式和广告内容在一定程度上 催化了中小学生的“人情消费”、“超前消费”、“奢侈消费”、“炫耀消费”。 还有学校周围的杂货店、文具店、网吧、小吃摊、电脑游戏光盘店等学生经 济正在迅速发展，一些知名品牌也把学生作为重点消费对象。形形色色的广 。c h i l d r e n ss a v i n g s a c c o u n t s e b o l h t t p ：w w w n e w a m e r i c a n e t e v e n t s 2 0 0 6 c h i l d r e n s _ s a v i n g s a c c o u n t s 。王雁我国青少年理财教育：一项亟待填补的空白明青少年研究- 山东省团校学报，2 0 0 2 ，( 1 ) ：2 2 1 0 告刺激了一些中小学生的金钱欲望，使他们文化消费错位，心理发育“成人 化”，盲目追求奢靡腐朽的生活方式。 由于中小学生可塑性大，他们对社会风气和现象的认识能力、辨别是非 能力不强，自我约束力弱，这样就很容易受到不良社会风气的影响，养成不 好的消费习惯。 ( 2 ) 家庭理财教育的失误 家长对孩子理财教育存在错误的观念和意识是导致种种理财误区的重要 原因。一项网上的调查表明有3 5 的家长给零花钱的态度是要多少，给多 少。o 从中西方对比来看，中式的做法突出的是“亲情”，西式的做法突出 的是“经济”。以发展的眼光来看，当然是西方的做法更适合社会的现实和 潮流。此外，还有一些家长习惯用物品和金钱来奖励孩子取得的好成绩，这 在某种程度上对高消费也起到了推波助澜的作用。 农工党厦门市委会科技教育工作委员会课题组的一项调查显示：有 5 9 1 学生认为与父母相比自己的消费水平偏低。o 作为学生家长，可能未 必有意识地把自己的行为展示给子女，但中小学生由于缺少必要的生活知 识，只是简单地模仿成人。因此，家长的理财对孩子进行的理财教育有着非 常重要的示范作用。 另一项关于压岁钱的调查表明：2 7 的孩子的压岁钱由父母代为保管； 3 2 的孩子的压岁钱由父母操办，以孩子的名义存储：父母留一大部分，再 由孩子自己支配压岁钱的占3 3 ；而让孩子自己单独支配存储压岁钱的只占 8 。雪我们从中可以看出很多孩子根本就没有机会锻炼自己的理财能力，这 也是孩子出现各种理财误区的重要原因。 ( 3 ) 学校理财教育的缺失 社会风气和家庭环境对中小学生的理财观念和理财行为有很大的影响。 对学生身心发展起主导作用的学校，无疑也是极其重要的因素。长期以来我 。朱占奎中学生消费调查表【e b o l h t t p ：w w w n n z x c n b b s d i s p b b s ，a s p ? b o a r d i d = 4 & i d 商t 0 0 ， 2 0 0 5 1 1 - 0 2 o 厦门晚报孩子的消费支出不该“成人化” e b o l h t t p ：n m v s s h l a c o m c r d c , 2 0 0 6 - 0 2 - 1 4 1 4 3 0 8 2 0 3 7 3 7 ss h t r a l 2 0 0 6 - 0 2 - 1 4 o 吕美余关于小学生理财教育的思考和研究 e b o l h t t p ：w w w y i f u x x c o m p 叫i a o s h i s h o w a r t i c l e a s p t a r t i c l e 删9 ，2 0 0 5 - 0 9 - 0 9 们的教育把主要的精力用在升学考试上，忽视了大多数学生的日常生活能力 的培养，尤其是消费能力、生存能力、交际能力等方面的培养。具有时代特 征的“理财教育”在学校教育中可谓少之又少。尽管在中学思想政治课中也 涉及到有关生产、消费、价值规律等知识，但多是抽象理论，少现实生活； 多概念原理，少实际操作，对学生理财观念和理财行为的指导作用不大。一 项调查显示：4 3 的学生认为学校开设的政治课及形势教育课、社会调查活 动对提高他们的商品活动能力没有帮助；2 2 的学生认为稍有帮助；而3 5 的学生认为上述活动根本就没有消费方面的内容。o 农工民主党厦门市委会 科技教育工作委员会课题组的调查结果也表明：7 9 7 的学生认为学校很少 或基本没有进行消费教育。o 即使进行理财教育的学校在实施过程中也存在 很多问题。学校教育的缺失是造成中小学生出现理财误区的重要原因。 总之，社会不良风气的影响、家庭教育的失误、学校教育的缺失是中小 学生产生理财误区的主要原因。社会、家庭、学校应该行动起来，互相配合， 积极合作，共同开创中小学理财教育的新局面。本文主要从学校的角度来谈 如何加强中小学生的理财教育。 ( 二) 当代中小学校的理财教育的现状 1 当代中小学校的理财教育的研究现状 其实，我国古代的理财投资教育，在相当长的时期都是走在前面的。早 在春秋时期我国就已经形成颇具雏形的。套理财理论，这为我们实施理财教 育打下了坚实的基础。目前，我国的理财教育有了更大的进展。虽然目前还 没有关于中小学校理财教育的专著，但关于中外中小学生的理财教育的著作 却不少，主要列举如下：周华薇主编的美国的少儿理财教育( 中国法制 出版社，1 9 9 8 年) 、童言主编的孩子一生的理财计划( 少年儿童出版社， 2 0 0 1 年) 、杨长江主编的中国孩子的金钱教育( 中央民族大学出版社，1 9 9 9 年) 、【美】艾琳力日洛乔恩加洛主编，曹俊等翻译的富孩子：全美最新儿 童理财教育指南( 中央编译出版社，2 0 0 3 年) 、彭振武主编的春蕾理财一 。马宝奎当代中学生消费道德教育研究嘲北京：首都师范大学。2 0 0 51 3 1 4 。厦门晚报孩子的消费支出不该“成人化” e b o l h t t p i n c w s s i n 乱c o m c n c 2 0 0 6 - 0 2 1 4 1 4 3 0 8 2 0 3 7 3 7 ss h a r d ，2 0 0 6 - 0 2 1 4 一献给父母和孩子的理财教育经典( 机械工业出版社，2 0 0 4 年) 、陈文华主 编的消费心理与营销对策( 中国国际广播出版社，2 0 0 2 年) 的第四章专 述、黄全愈主编的生存教育在美国( 接力出版社，2 0 0 2 年) 的第八章专 述、金舒主编的不要为孩子安排好一切( 中国物资出版社，2 0 0 5 年) 的 第七章专述、晨曦主编的世界一流的美国家庭教育哈佛素质教育理念 的成功实践( 海潮出版社，2 0 0 4 年) 的第九章专述和美国父母家教的科 学方法( 安徽人民出版社，2 0 0 3 年) 的第十三章专述等等。 就期刊资料来看，中小学的理财教育的研究成果也很丰富，如下表： 表2 - i 中小学校期刊类理财教育研究分类表 类别举例( 仅以两例为代表)主要研究内容 王卫东和信力建于2 0 0 3 年在教育研主要是针对 究第7 期上发表的中小学理财教育的认理财教育一般性 一般性的 识与探索； 理论的讨论。 理论研究 宋广文和魏淑华于2 0 0 6 年在教育科学 研究第2 期发表的论学校理财教育 李璐于2 0 0 4 年在商场现代化第1 1主要叙述外 外国理财 期上发表的理财教育，向欧美看齐病国的理财教育， 教育的借 周琼、盛玉萍等于2 0 0 5 年在广西大学并提出对我国理 鉴 学报第2 期上发表的瑞士人的节俭观给财教育的启示。 我国当代青年学生消费观教育的启迪 马祥林和王天桥于2 0 0 4 年在昆明师范 主要是对中 高等专科学校学报第3 期发表的昆明市小学生的消费现 综合调查中小学生家庭教育消费调查研究：状进行调查，提 类研究工人日报上2 0 0 6 年3 月2 日第5出问题及建议。 版发表的厦门近四成中小学生控制不住花 钱 开展校本 吴润贵于2 0 0 5 年在湖南教育第2 l主要叙述校 理财教育 期发表的开发校本课程实施理财教育；本课程研究的成 的对策研 叶升于2 0 0 5 年在教学与管理第1 0果。 究 期发表的小学生理财教育的实践 总体而言，当前我国中小学校的理财教育在理论上已经进行了一定的研 究，取得了一定的成果，但我国关于中小学校的理财教育的研究理论系统性 较差，还不能满足我国国情的实际需要。本文旨在在前人的研究基础上，立 足于我国经济发展的要求，针对我国中小学阶段的基础教育，从学校角度构 建一个较为系统、有较高理论价值和实践价值的中小学校的理财教育的体 系，以便促进中小学校的理财教育的进一步发展。 2 当代中小学校的理财教育的实践现状 当代我国中小学校的理财教育已经取得了初步的成效，但由于一些不 良因素的影响，其也存在很多问题。下面就从中小学校实施理财教育的成效 及存在的问题两大方面进行介绍。 ( 1 ) 当代中小学校实施理财教育的成效 当代中小学校实施理财教育已经取得很大的成效，其主要表现为以下三 方面： 将理财教育的内容加入课程和活动之中 很多地方在小学的品德与社会、数学、语文等课程以及中学的政治等课 程中加入了理财的相关内容。如在2 0 0 3 年人民出版社课程改革版小学四年 级上丑| 的品德与社会中，就用l o 个课时和学生探讨花钱的学问；上海 在小学思想品德课和社会课的教材中设置了不乱花钱、商店购物、储 蓄和保险等内容，在中学高二年级则集中对学生进行有关社会主义市场经 济常识的教育，其内容涉及“生活消费与消费文明”、“国民财富和纳税意识” 等；o 山东省高青县黑里寨镇孟集小学开设理财课，教育学生用好手中的压 。张凌怎样教孩予“花钱” e b o l h t t p ：l l e a i g d e n n e w s f i l c 4 2 5 5 8 s h t m l 。2 0 0 6 - 0 8 - 2 8 1 4 岁钱，指导他们根据自己掌握的压岁钱的多少制定开支计划等等。o 还有一些中小学校利用开校会、班会等活动进行理财方面的专门教育。 如北京市朝阳区近3 0 0 所学校的校长利用大会、课间操的时间，给全校学生 上理财教育课；北京石景山区麻峪小学开展理财教育，发给每个学生青少 年理财记事帐薄，教会学生使用账簿；o 广州市中小学校在2 0 0 6 年春季 新学期开学的第一天，各校就开主题班会讨论“理财”。像华东师范大学附 中、广州大学附中等学校的部分班级，也都不约而同地选择“如何管好你的 小钱柜”作为开学的班会主题。o 有意识地把理财教育纳入课堂和活动之中，能够使学生快乐、系统地接 受知识，这样非常有利于学校理财教育的开展。这是我国中小学校的理财教 育取得的重大成效之一 与社会各种力量合作 很多中小学校联合社会上的力量进行理财教育，产生了良好的教育效果。 如北京青少年科技文化交流服务中心与三里河小学等三方签署协议，不定期 举办